工程項目風險管理08工程保險Parteight8.1工程保險概念018.3工程保險合同038.2工程保險的保險標的028.4工程保險防損與索賠、理賠04目錄CONTENT8.1工程保險概述8.1.2

工程保險的特點B8.1.1工程保險的概念A(yù)8.1.3工程保險的基本功能C8.1.4

工程保險的意義D工程保險的概念可以這樣理解:①工程保險是建筑安裝工程施工或使用過程可以投保的保險。②工程保險承保期限是從建筑材料和設(shè)備等進入施工現(xiàn)場始,至工程驗收合格交付使用止,如果工程提前使用,則以實際使用時間為截止期。有的保單則將保險期限延續(xù)到使用期內(nèi)的一段時間(即保證期)。③工程保險的保險責任范圍很廣,包括人為原因、自然災(zāi)害、意外事故造成的人身傷害、財產(chǎn)損失或其他經(jīng)濟賠償責任。④工程保險是涉及財產(chǎn)險、人身險、責任險等的綜合性險種。8.1工程保險概述8.1.1工程保險的概念(1)承保業(yè)務(wù)復(fù)雜,專業(yè)水準要求高：一項建筑安裝工程面臨各種各樣的風險,風險產(chǎn)生的原因也錯綜復(fù)雜。(2)保險金額很高：目前的工程項目投資,少則幾百萬,多則超過幾個億。(3)工程保險領(lǐng)域存在信息不對稱問題：信息不對稱性在工程保險市場表現(xiàn)得更為明顯,常常表現(xiàn)在保險人與投保人之間所掌握的信息不對稱上。(4)工程保險可以附加承保：工程保險除了可以承保主險外,還可以承保附帶的保險責任,在保險單中設(shè)置各種附加條款或批單。8.1.2工程保險的特點8.1工程保險概述(5)關(guān)鍵保險條款具有個性化：關(guān)鍵保險條款內(nèi)容需要根據(jù)保險標的的具體情況確定,因而工程保險條款具有個性化。(6)保險條款可以變更：隨著工程施工進展不斷深入和施工過程的內(nèi)外環(huán)境變化,保險合同當事人在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上可以變更合同條款。(7)保險標的投保時具有不完整性：隨著工程施工過程的深入,可能會增減一些工程子項,因而投保之初的保險標的常常是不完整的。8.1.2工程保險的特點8.1工程保險概述(1)微觀層面第一,保護工程承包商或分包商的利益。第二,保護業(yè)主利益。業(yè)主投保工程保險有利于減少損失賠償責任。第三,減少工程項目風險發(fā)生。防損減災(zāi)是保險公司承包服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。(2)宏觀層面第一,工程建筑安裝領(lǐng)域引入工程保險機制,保險公司作為工程利益相關(guān)者,必須關(guān)心工程施工的費用和質(zhì)量等問題,自然而然地關(guān)注承包商等的行為,這相當于工程領(lǐng)域又引入了獨立于承包商和業(yè)主以及其他政府部門的第三方監(jiān)督者,進一步規(guī)范了工程建筑安裝市場。第二,發(fā)展工程保險市場,創(chuàng)新工程保險險種,完善工程保險機制,有利于健全我國的金融體系,帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三,有利于鼓勵業(yè)主和承包商積極投資工程項目。第四,有利于改善融資環(huán)境。8.1.3工程保險的基本功能8.1工程保險概述工程保險與經(jīng)濟的發(fā)展相伴而行,以英美等經(jīng)濟發(fā)達的國家為例,其經(jīng)濟的繁榮也促進了工程保險業(yè)的相對成熟和工程保險機制的逐步完善。具體表現(xiàn)為三點:第一,普遍推行工程保險制度,工程投保率都在90%以上。第二,工程保險險種非常豐富。第三,工程保險展業(yè)實現(xiàn)了市場化。由于工程保險的承保標的與建筑安裝工程和其他基礎(chǔ)設(shè)施項目的投融資有關(guān),因而工程保險對我國經(jīng)濟具有重要影響。（1）發(fā)展工程保險有利于規(guī)范和促進我國建筑市場的發(fā)展。（2）工程保險的發(fā)展將進一步促進我國商業(yè)化的風險保障體制的完善，增強市場經(jīng)濟的保障程度。從國際工程項目風險的商業(yè)化分散方式來看,工程保險也是主流方式之一。若我國工程保險業(yè)在WTO框架下與國際慣例接軌,推行強制性工程保險制度,逐步消除制約工程保險發(fā)展的瓶頸,必將促進我國建筑業(yè)的市場化和規(guī)范化。8.1.4工程保險的意義8.1工程保險概述8.2工程保險的保險標的8.2.1工程保險的保險利益A8.2.2

工程保險標的B在《中華人民共和國保險法》第二章第一節(jié)第十二條規(guī)定,保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益可以分別從人壽保險和財產(chǎn)保險兩類險別的角度界定。人壽保險的保險利益是指投保人對被保險人的生命或身體健康所共有的利害關(guān)系。財產(chǎn)保險的保險利益是指投保人對保險標的所具有的某種經(jīng)濟上的利益。8.2.1.1保險利益的含義8.2.1工程保險的保險利益8.2工程保險的保險標的8.2.1工程保險的保險利益一項標的是否具有可保利益,需要衡量保險利益是否符合三個基本構(gòu)成條件。第一,保險利益是否合法。其合法性表現(xiàn)在兩個方面:一方面是保險標的本身的合法性；另一方面是投保人與保險標的的關(guān)系是合法的。第二,保險利益所代表的經(jīng)濟利益是否可以用貨幣衡量。第三,保險利益是否是確定的經(jīng)濟利益,主要包含現(xiàn)有的經(jīng)濟利益以及以現(xiàn)實利益為依據(jù)的預(yù)期利益兩部分。8.2.1.2保險利益的構(gòu)成要件8.2工程保險的保險標的一般財產(chǎn)損失險別的保險利益是工程保險中最常見的保險利益形式。這種保險利益源于投保人對有形財產(chǎn)所具有的所有權(quán)或使用權(quán)。(1)一般財產(chǎn)損失險別的保險利益責任保險險別的保險利益是因可能產(chǎn)生的民事賠償責任而形成的保險利益。保戶在生活或工作中,有可能因行為過失導(dǎo)致他人人身傷害或財產(chǎn)損失,此時需要承擔一定經(jīng)濟賠償責任,這種經(jīng)濟賠償就會影響其現(xiàn)有的經(jīng)濟利益。(2)責任保險險別的保險利益人身意外傷害險是對被保險人因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡、醫(yī)療費用、暫時喪失勞動能力承擔賠償?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)。相應(yīng)的,其保險利益是指投保人對保險標的所具有的直接經(jīng)濟利益關(guān)系。(3)人身保險險別的保險利益8.2.1工程保險的保險利益8.2工程保險的保險標的8.2.1.3保險利益的表現(xiàn)形式《保險法》定義的保險標的,在財產(chǎn)保險中是投保人的財產(chǎn)及其有關(guān)利益;在人身保險中是人的壽命和身體;在責任保險中是被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任。保險標的表現(xiàn)為各種財產(chǎn)、經(jīng)濟責任、人身健康和人的壽命等。工程保險標的是指工程保險合同約定的保險事故發(fā)生的客體和對象。工程保險標的是各類具有保險利益的工程項目和施工設(shè)備以及各種民事賠償責任等。在工程保險合同中,關(guān)于保險標的的規(guī)定是合同中必不可少的內(nèi)容。清晰而準確地界定保險標的,可以更準確地評價工程項目風險種類、程度及其可能導(dǎo)致的損失,并且使得保險金額、保險責任范圍和保險費等合同條款要素的確定更加客觀、合理。8.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.1工程保險標的的含義(1)物質(zhì)損失項目①在建的建筑工程。②施工用的物料和構(gòu)件。③建筑用機器、設(shè)備和工具。④工地內(nèi)臨時搭建的建筑。⑤所有人和承保人在工地上的其他財產(chǎn)。(2)第三者責任第三者責任是除物質(zhì)損失項目之外建筑工程一切險的另一項重要保險標的。建工險的第三者責任的承擔主體通常是工程業(yè)主或承包商。在建工險中,第三者責任賠償采取限額賠償方式,也就是在訂立保險合同時,就設(shè)定保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。建筑工程一切險(以下簡稱“建工險”)的保險標的范圍很廣,一般分為物質(zhì)損失項目和第三者責任兩大類。8.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.2建筑工程一切險的保險標的安裝工程一切險保險標的的構(gòu)成與建筑工程一切保險標的構(gòu)成相似,也分為物質(zhì)損失項目和第三者責任兩類。第三者責任所包含的內(nèi)容和保險限額規(guī)定與建工險相同,但物質(zhì)損失的內(nèi)容有所不同。安裝工程一切險物質(zhì)損失項目包括安裝項目、土木建筑工程項目(一般不在安裝工程內(nèi),但可在安裝工程內(nèi)附帶投保,其保險金額一般不超過整體安裝工程保額的20%)、場地清理費、安裝工程用機器設(shè)備(其保險金額按重置價值計算)及所有人或承包商在施工場地上的其他資產(chǎn)。8.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.3安裝工程一切險的保險標的01①標的風險廣泛集中、風險額巨大。②標的風險具有特殊性。③保險具有公益性。④涉及較多的利害關(guān)系人。⑤責任難以界定。(1)工程質(zhì)量潛在缺陷保險的特點02建設(shè)工程在竣工備案后2年內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷,由施工承包單位負責維修。建設(shè)單位投保缺陷保險的保險期間,地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程為10年,保溫和防水工程為5年。(2)工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期限03除外責任:因使用不當或者第三方造成的質(zhì)量缺陷、不可抗力造成的質(zhì)量缺陷,不屬于保險責任范圍。(3)工程質(zhì)量潛在缺陷保險的除外責任04缺陷保險的承保采取共保模式,共保體由牽頭保險公司和至少兩家成員保險公司組成,并實行統(tǒng)一保險條款、統(tǒng)一保險費率、統(tǒng)一理賠服務(wù)、統(tǒng)一分配份額、統(tǒng)一信息平臺。(4)工程質(zhì)量潛在缺陷保險的投保8.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.4工程質(zhì)量潛在缺陷保險(1)安全生產(chǎn)責任保險的定義安全生產(chǎn)責任保險(以下簡稱“安責險”)是商業(yè)保險與安全生產(chǎn)管理相結(jié)合的產(chǎn)物?！秾嵤┺k法》中明確將安責險定義為:“保險機構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償,并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險?！?.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.5安全生產(chǎn)責任保險(2)建筑施工行業(yè)建施安責險特點①建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責任(保險(以下簡稱“建施責險”)是以施工項目為單位投保,而非施工企業(yè)。無論新開工項目還是已開工項目均應(yīng)投保,但保費計算方式不同,新開工項目以工程項目施工承包合同造價為基數(shù),已開工項目則以剩余工程量或剩余工期占比計算保費。②投保周期不以年為周期,周期自購買保險之日起到工程竣工之日結(jié)束。③保費來源不同,建施安責險的保費計入工程造價,納入項目建設(shè)成本,開工前由施工項目總承包單位一次性繳納,進入施工期后實報實銷,不增加施工企業(yè)經(jīng)濟負擔。8.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.5安全生產(chǎn)責任保險(3)安責險的標的安責險責任包括投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位的從業(yè)人員人身傷亡賠償,第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償,事故搶險救援、醫(yī)療救護、事故鑒定、法律訴訟等費用。(4)建筑施工企業(yè)推行安責險的作用分析①安責險在保險范圍及理賠上優(yōu)勢明顯。②安責險市場機制的高質(zhì)量事故預(yù)防服務(wù)。③促進施工企業(yè)履行安全生產(chǎn)主體責任。8.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.5安全生產(chǎn)責任保險(5)安責險與其他相似保險的區(qū)別和聯(lián)系在政策上,安責險是一種帶有公益性質(zhì)的強制性商業(yè)保險;在功能上,安責險的保障范圍不僅包括企業(yè)從業(yè)人員,還包括第三者的人員傷亡和財產(chǎn)損失,以及相關(guān)救援救護、事故鑒定和法律訴訟等費用。安責險與工傷保險及其他相關(guān)險種相比,覆蓋群體范圍更廣、保障更加充分、賠償更加及時、預(yù)防服務(wù)更加到位。8.2.2工程保險標的8.2工程保險的保險標的8.2.2.5安全生產(chǎn)責任保險①機器設(shè)備損壞險：一般是作為依附在主保險單之上附加保險投保的。8.2.2工程保險標的②機器設(shè)備利潤損失險：一般也作為附加險,依附于主保險單。③雇主責任險：按照勞動法規(guī)的規(guī)定,業(yè)主應(yīng)對雇員在受雇期間因工作意外導(dǎo)致傷殘、死亡、職業(yè)病等承擔的經(jīng)濟賠償責任。為了轉(zhuǎn)移這種經(jīng)濟賠償風險,雇主可以向保險公司投保雇主責任險。④職業(yè)責任險：是承保工程設(shè)計和施工的法人單位因工作疏忽或過失導(dǎo)致工程質(zhì)量事故,造成物質(zhì)損失或第三者損害,由此而承擔的經(jīng)濟賠償責任的險種。⑤人身意外傷害險：是保險人對被保險人因遭受意外而致傷殘、死亡、支付醫(yī)療費、暫時喪失勞動能力等的經(jīng)濟賠償。8.2工程保險的保險標的8.2.2.6其他工程保險險種的保險標的⑥延遲完工保險：又稱延遲開業(yè)利潤損失保險、延遲啟動保險，是國際建設(shè)工程領(lǐng)域通用工程險種之一8.2.2工程保險標的⑦環(huán)境污染責任保險：其是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三聲造成的損害依法承擔的賠償責任為標的的保險。⑧貨物運輸保險：其是以運輸途中的貨物作為保險標的，保險人對由自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負責賠償責任的保險。⑨物業(yè)管理責任保險：是指保險公司向物業(yè)管理企業(yè)收取保費，承擔物業(yè)管理企業(yè)因管理或從事管理的過程中的疏忽等，依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任。⑩一攬子保險：是目前國際工程保險領(lǐng)域常見的一種工程保險模式。8.2工程保險的保險標的8.2.2.6其他工程保險險種的保險標的8.3工程保險合同8.3.2

工程保險合同概述B8.3.4

工程保險合同管理D8.3.3工程保險合同要素C8.3.1保險合同概述A8.3.5

工程保險投保方式和策略E《保險法》對保險的概念有明確界定:“保險合同是指投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！蔽覈ｋU學界對商業(yè)保險合同的分類尚不統(tǒng)一,其中一種比較普遍的分類是按照保險標的性質(zhì)將保險合同分為三大類:第一類是人身保險,包括人壽保險、健康保險、人身意外傷害險;第二類是財產(chǎn)保險,包括財產(chǎn)損失保險和責任保險;第三類是信用保險和保證保險。8.3.1.1保險合同的含義8.3.1保險合同概述8.3.1.2保險合同的形式8.3工程保險合同合同形式別稱合同成立條件法律效力投保單要保單、投保申請書經(jīng)保險方簽章等同于正式保險合同保險單保單雙方簽章認定正式的保險合同保險憑證小保單經(jīng)保險人簽發(fā)等同于正式保險合同暫保單—經(jīng)保險人簽發(fā)等同于正式保險合同批單—由保險人出立與保險合同抵觸,以批單為準工程保險合同除了具備誠信性、雙務(wù)性、附和性、法律性等基本特征外,還具有補償性和射幸性的特點。所謂補償性,是指只有當被保險人的保險標的在保險責任范圍內(nèi)遭受損失時,才能獲得賠償,并且以實際發(fā)生的損失或保險金額為補償限額。工程保險合同的射幸性指保險標的在保險責任范圍內(nèi)遭受損失時,被保險人可以獲得超過其已交保費的賠款,但是如果在保險期內(nèi)未發(fā)生事故,則被保險人得不到賠償,也不會退回已交的保費(除合同中特別約定外)。也就是說,同一險種保單集合中的被保險人交納保費與保險人未來可能給付保險賠償是一種對等關(guān)系,但它是建立在單筆保險業(yè)務(wù)所收和所付金額不等基礎(chǔ)上的。8.3.2工程保險合同概述8.3.2.1工程保險合同的特點8.3工程保險合同批單亦稱“批改單”或“背書”，是指為變更保險合同的內(nèi)容，保險人所出立的補充書面證明。保險單出立后，在合同有效期內(nèi)，保險人和被保險人均有權(quán)通過協(xié)議更改保險合同的內(nèi)容。通常提出批單要求的是被保險一方。對于變更保險合同的任何協(xié)議，如更改險別、戶名、地址、保險期限、保險金額，轉(zhuǎn)讓保險權(quán)益等，均需保險人出立批單。批單可以是在原保險單或保險憑證上批注，也可以另外出立一張變更合同內(nèi)容的單證。保險單經(jīng)過批注的事項，以批單所規(guī)定內(nèi)容為準。8.3.2工程保險合同概述8.3.2.2工程保險批單8.3工程保險合同(1)保險人：保險人是指經(jīng)營工程保險的保險公司,是合同的簽約人之一,也是重要的合同主體。保險人根據(jù)保險合同收取保費,并按合同規(guī)定的責任范圍承擔災(zāi)害事故所致經(jīng)濟損失的給付責任。(2)投保人：投保人又稱保戶,是以保險標的向保險人申請保險、負有交納保費義務(wù)的人。(3)被保險人：被保險人是保險合同保障對象。8.3.3工程保險合同要素8.3.3.1工程保險合同主體8.3工程保險合同(4)受益人：受益人也叫保險賠償金受領(lǐng)人,是合同約定的有權(quán)享受保險合同利益的人。受益人一般在保險合同中載明,由被保險人指定。(5)保險代理人：保險代理人是代理保險人從事具體保險業(yè)務(wù)而向保險人收取傭金的人。代理人應(yīng)根據(jù)保險人委托的業(yè)務(wù)范圍和代理權(quán)限進行代理業(yè)務(wù)。(6)保險經(jīng)紀人：保險經(jīng)紀人是投保人的代理人,從投保方的利益出發(fā),代其投保、簽訂保險合同、索賠等。保險經(jīng)紀人應(yīng)該既熟悉保險業(yè)務(wù),又了解保險市場,能夠為投保人選擇合適的保險人。8.3.3工程保險合同要素8.3.3.1工程保險合同主體8.3工程保險合同定義：工程保險合同客體是指保險合同各主體通過保險交易活動要所要解決的實體問題,也就是投保方對保險標的所具有的保險利益?！侗ｋU法》將保險利益定義為:保險利益是投保人對保險標的具有法律上承認的利益。該定義包含兩層意思:一方面保險利益由投保人享有;另一方面是保險利益是以保險事故發(fā)生后保險標的遭受損害為準,保險利益歸屬于投保人。保險標的和保險利益是密不可分的,共同構(gòu)成了保險合同客體。在保險雙方商議簽訂保險合同時,必須遵守保險利益原則。只有投保人對保險標的享有保險利益,投保人才可以投保。8.3.3工程保險合同要素8.3.3.2工程保險合同客體8.3工程保險合同(1)以在建工程為主要保險標的的保險合同內(nèi)容①保險條款。②保險金額。③工程保險期限。④保險費率。⑤保險費。（工程保險保費=保險金額×保險費率）⑥保險責任和除外責任。⑦賠償方式。⑧被保險人義務(wù)。8.3.3工程保險合同要素8.3.3.3工程保險合同內(nèi)容8.3工程保險合同(2)責任險險別的保險合同內(nèi)容①保險責任。②除外責任。③保險費。④賠償限額。⑤保險期限。⑥被保險人義務(wù)。⑦擴展責任。8.3.3工程保險合同要素8.3.3.3工程保險合同內(nèi)容8.3工程保險合同(3)人身保險險別的保險合同內(nèi)容①保險責任。②除外責任。③保險期限。④保險金額。⑤保險費。8.3.3工程保險合同要素8.3.3.3工程保險合同內(nèi)容8.3工程保險合同宏觀的工程保險合同管理是監(jiān)管當局對工程保險合同的監(jiān)督管理。從保險監(jiān)管的現(xiàn)實要求來看,保險監(jiān)管當局對保險合同的監(jiān)管重點應(yīng)放在合同文本內(nèi)容上。工程保險合同的統(tǒng)一性有利于各家保險公司的保險合同符合法規(guī)要求,防止各保險公司間隨意降低費率,降低承保風險。8.3.4.1宏觀的工程保險合同管理8.3.4工程保險合同管理8.3工程保險合同8.3.4工程保險合同管理保險公司應(yīng)在相關(guān)政策法規(guī)允許的條件下,實施全方位的合同管理,最大限度地為投保人提供個性化的工程保險服務(wù),這是工程保險業(yè)發(fā)展的必然要求。實施全方位合同管理就要擺脫原來的缺少彈性的片面的管理模式。全方位合同同理模式以保險合同訂立為界,分為保險合同簽訂前管理和保險合同簽訂后管理兩個過程。8.3.4.2保險人的工程保險合同管理8.3工程保險合同(2)部分承包方式下的工程投保方式部分承包方式即業(yè)主負責設(shè)計和提供部分建筑材料,承包商負責施工和提供部分材料,業(yè)主和承包商共擔風險。(4)承包人只提供勞務(wù)方式下的工程投保方式在這種承包方式下,工程的設(shè)計、供料、技術(shù)指導(dǎo)等皆由業(yè)主完成,承包商僅提供勞務(wù)。承包商承擔的風險很小,主要風險由業(yè)主承擔,因此應(yīng)該由業(yè)主投保工程保險。(1)全部承包方式下的工程投保方式全部承包方式是業(yè)主將工程全部發(fā)包給某一承包商,承包商負責全部或關(guān)鍵的工程環(huán)節(jié),完工后交給業(yè)主。保險費計入工程造價,最終由業(yè)主承擔。(3)分段承包方式下的工程投保方式分段承包是指業(yè)主將一項工程分成幾個階段或部分,分別承包給不同的承包商,各承包商之間相互獨立。在這種承包方式下,一般由業(yè)主統(tǒng)一投保。8.3.5工程保險投保方式和策略8.3工程保險合同8.3.5.1工程投保方式工程一切險投保對象主要是合同規(guī)定的永久工程、擬用于永久工程的設(shè)備等。投保方式有兩種:一種是業(yè)主根據(jù)合同的規(guī)定直接代替承包商選擇保險公司對工程進行投保;另一種是承包商按照合同規(guī)定自己選擇保險公司投保,但需經(jīng)業(yè)主認可,與業(yè)主聯(lián)名投保。(1)工程一切險投保策略第三者責任險主要是針對承包商在施工活動中對業(yè)主及承包商以外的第三方人身及財產(chǎn)造成損失承擔經(jīng)濟賠償責任的保險。一般情況下,第三者責任險包含在工程一切險之中。

(2)第三者責任險投保策略承包商投保施工設(shè)備險是可選擇的。當承包商估計其所有或租借的施工設(shè)備面臨著一定的風險,有必要投保時,可以就專項的施工機械投保施工設(shè)備損壞險。(3)承包人施工設(shè)備險投保策略8.3.5工程保險投保方式和策略8.3.5.2工程保險投保策略8.3工程保險合同8.4工程保險防損與索賠、理賠8.4.2

工程保險索賠B8.4.1工程保險防損A8.4.3工程保險理賠C8.4.4

工程保險索賠理賠爭議處理D防損即防災(zāi)減損，是指采取必要措施降低風險發(fā)生的可能性，并在風險發(fā)生后將風險損失降低到最低限度，減輕損失程度。對于保險人和投保人來說，防損都是積極的風險處理措施。8.4.1.1防損概念8.4.1工程保險防損①系統(tǒng)性原則。防損工作應(yīng)站在全局高度，根據(jù)各環(huán)節(jié)風險程度和工作重點，積極采取相應(yīng)措施。②針對性原則。防損不能面面俱到，要有重點。③指導(dǎo)性原則?！侗ｋU法》規(guī)定防損是投保人的義務(wù)。保險公司的防災(zāi)減損工作重在技術(shù)指導(dǎo)，防災(zāi)減損措施應(yīng)由承包商實施。8.4.1.2防損原則8.4工程保險防損與索賠理賠①承?？刂圃诔斜ｋA段，為了防止由于信息不對稱而出現(xiàn)逆向選擇的問題，在初期風險評估基礎(chǔ)上，應(yīng)提出控制承保風險措施，包括保險條款控制、逆向選擇控制、保險優(yōu)惠控制、風險分保、附加限制性條款等。②風險發(fā)生前的防損。在保單簽訂后就應(yīng)開始防損，可采取的措施有風險預(yù)警制度，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患；保險人利用專業(yè)經(jīng)驗為投保人提供風險管理技術(shù)服務(wù)。③風險發(fā)生時的減損。當風險一旦發(fā)生，保險人與投保人應(yīng)共同采取施救保護措施，并同時做好善后處理，將損失降到最低限度?！侗ｋU法》第五十七條已明確規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。風險損失發(fā)生期間為減損而支付的必要費用由保險人承擔。8.4.1工程保險防損8.4.1.3防損措施8.4工程保險防損與索賠理賠工程保險索賠是指被保標的出險后，具有保險金請求權(quán)人告知保險人出險，并且提供相關(guān)依據(jù)，向其提出損失賠償要求。保險金請求權(quán)人包括投保人、被保險人、受益人、委托代理人等。8.4.2.1工程保險索賠的含義8.4.2工程保險索賠8.4工程保險防損與索賠理賠8.4.2工程保險索賠民法中的時效是指一定事實狀態(tài)經(jīng)過一定時間導(dǎo)致一定民事后果的法律制度。根據(jù)時效的前提條件和發(fā)生的后果，時效分為取得時效和消滅時效?！侗ｋU法》規(guī)定的時效特指賠償請求權(quán)的消滅時效?！侗ｋU法》第二十六條規(guī)定：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為兩年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。8.4.2.2工程保險索賠時效8.4工程保險防損與索賠理賠8.4.2.3工程保險索賠程序8.4.2工程保險索賠①通知出險以后，應(yīng)及時將出險事故情況通知保險人，包括出險地點、時間、損失程度、出險原因等情況。②施救和減損通知保險人出險同時，還應(yīng)采取必要措施開展救助行動。③填寫索賠報告在保險損失事故已經(jīng)確定的情況下，應(yīng)以書面形式告知保險人，填寫索賠報告。④接受保險人檢查保險人在接到出險通知和索賠申請后，應(yīng)進行事故現(xiàn)場勘察，核實出險情況、損失程度，核算損失賠付金額。⑤提供索賠文件保險金請求權(quán)人提出索賠申請時，應(yīng)提供相關(guān)索賠文件，作為索賠依據(jù)。⑥其他處理工作保險金請求權(quán)人在索賠過程中還有一些零星工作。工程保險索賠流程8.4工程保險防損與索賠理賠8.4工程保險防損與索賠理賠8.4.2工程保險索賠8.4.2.4工程保險索賠依據(jù)序號依據(jù)1招標文佳，工程合同施工文本及附件，施工圖紙，技術(shù)規(guī)范等2工程保險單及補充協(xié)議補充保單3施工進度計劃及實際進度情況；施工組織設(shè)計；施工平面布置4施工現(xiàn)場工程文件；工程施工記錄、施工日志、施工備忘錄、監(jiān)理工程師簽字的施工記錄5合同雙方會議紀要和往來信函6工程照片或錄像帶；反映進度和受災(zāi)情況，采取防災(zāi)減災(zāi)處理措施等的照片7工程受損情況調(diào)查，如受災(zāi)部位、樁號受災(zāi)情況描述、受災(zāi)損失情況描述等8為預(yù)防或減少工程受損，采取的一切防范及減災(zāi)處理措施，該部分需監(jiān)理工程師簽字9建筑材料采購、運輸、進場、使用方面的依據(jù)；機械設(shè)備進場和運行記錄10租賃施工機械、設(shè)備租賃合同；外委加工合同11工程預(yù)算定額及當?shù)貥俗⒍~、有關(guān)材料、機械調(diào)查文件；工程所在地物價指數(shù)和工資指數(shù)工程保險索賠比其他財產(chǎn)保險或壽險復(fù)雜的重要原因之一是其索賠資料復(fù)雜。投保人或被保險人在保險期間應(yīng)收集和分類存檔與索賠有關(guān)的資料。(1)在保險期間應(yīng)將有關(guān)材料存檔《保險法》規(guī)定，保險金請求權(quán)人應(yīng)及時通知保險人出險并采取減損措施，這是其應(yīng)履行的義務(wù)。否則，保險金請求權(quán)人要承擔相應(yīng)責任。(2)及時通知并采取減損措施出險后，保險公司要對事故責任和損失程度進行鑒定。如果保險金請求權(quán)人對保險公司鑒定結(jié)果不滿，可以尋求監(jiān)理工程師或中介機構(gòu)等第三方幫助。(3)求助監(jiān)理工程師或中介機構(gòu)8.4.2工程保險索賠8.4.2.5工程保險索賠的關(guān)鍵問題8.4工程保險防損與索賠理賠定義：理賠是指保險人在發(fā)生保險責任事故時，按照保險合同規(guī)定承擔保險賠償和給付責任。理賠是保險人必須履行的義務(wù)。

《保險法》第二十三條規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。8.4.3工程保險理賠8.4.3.1工程保險理賠概念8.4工程保險防損與索賠理賠01這種情況比較簡單，只要判斷這一原因是否屬于保險責任范圍即可。若是，保險公司則賠償；若否，則保險公司不賠償。(1)單一原因造成的損失02如果各種風險因素導(dǎo)致的損失能夠區(qū)分開，則保險公司負責賠償屬于保險責任內(nèi)的風險因素導(dǎo)致的損失。如果不能劃分開，則雙方協(xié)商賠付。(2)多種原因同時發(fā)生造成的損失03如果前后風險原因存在必然的因果關(guān)系，且前后原因之間的因果鏈未中斷，那么根據(jù)前因是否屬于保險責任范圍來判斷最終是否賠償。

(3)多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失04當多種原因間斷發(fā)生時，依據(jù)新出現(xiàn)而且獨立的風險原因是否在保險責任范圍內(nèi)來判斷。如果在保險責任范圍內(nèi)則賠償，不在保險責任范圍內(nèi)則不賠償。(4)多種原因間斷發(fā)生造成的損失8.4.3工程保險理賠8.4.3.2工程保險理賠的近因原則8.4工程保險防損與索賠理賠8.4.3.3工程保險理賠程序8.4.3工程保險理賠工程保險理賠流程8.4工程保險防損與索賠理賠(2)雇主責任險的理賠估算保險公司對于雇主責任險等責任險別的出險損失賠償，一般遵循實際需要而不是依據(jù)實際損失。

(4)在建工程的理賠估算對于正在建設(shè)或安裝尚未轉(zhuǎn)入使用的工程保險項目的索賠，一般按照受損項目的重置價值確認損失。有時可能出現(xiàn)損失金額超過保險金額的情況，這時保險人的賠償責任以不超過保險金額為限。(1)固定資產(chǎn)的理賠估算①全部損失賠償理算。全部損失賠償簡稱全損賠償，是指保單規(guī)定的全部標的財產(chǎn)或單項標的財產(chǎn)全部損失。②部分損失賠償理算。部分損失賠償簡稱分損賠償。(3)意外傷害險的理賠估算意外傷害保險屬于人身保險險種。被保險人在保險