2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊第一章總則第一節(jié)規(guī)程適用范圍第二節(jié)規(guī)程制定依據(jù)第三節(jié)操作人員職責(zé)第四節(jié)本規(guī)程的修訂與廢止第二章柜面業(yè)務(wù)操作流程第一節(jié)常見業(yè)務(wù)操作流程第二節(jié)柜面業(yè)務(wù)受理規(guī)范第三節(jié)柜面業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)第四節(jié)柜面業(yè)務(wù)交接與登記第三章現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作規(guī)范第一節(jié)現(xiàn)金收付操作流程第二節(jié)現(xiàn)金清分與整點(diǎn)操作第三節(jié)現(xiàn)金調(diào)撥與保管規(guī)范第四節(jié)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對與記錄第四章非現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作規(guī)范第一節(jié)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)流程第二節(jié)電子銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)范第三節(jié)代發(fā)代扣業(yè)務(wù)操作流程第四節(jié)業(yè)務(wù)憑證的填寫與管理第五章安全與保密管理第一節(jié)柜面安全管理制度第二節(jié)保密工作要求第三節(jié)防范操作風(fēng)險(xiǎn)措施第四節(jié)安全檢查與監(jiān)督機(jī)制第六章業(yè)務(wù)檔案管理第一節(jié)業(yè)務(wù)憑證的歸檔要求第二節(jié)業(yè)務(wù)資料的保管期限第三節(jié)業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱與銷毀第四節(jié)業(yè)務(wù)檔案的電子化管理第七章附則第一節(jié)本規(guī)程的解釋權(quán)歸屬第二節(jié)本規(guī)程的生效與廢止第三節(jié)與相關(guān)規(guī)章制度的銜接第八章附錄第一節(jié)業(yè)務(wù)操作流程圖第二節(jié)業(yè)務(wù)憑證模板第三節(jié)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)提示第1章總則一、規(guī)程適用范圍1.1本規(guī)程適用于2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊的制定、實(shí)施與管理。本規(guī)程旨在規(guī)范銀行柜面業(yè)務(wù)操作流程，確保業(yè)務(wù)辦理的合規(guī)性、安全性與效率性，適用于銀行柜面業(yè)務(wù)辦理人員（含柜員、客戶經(jīng)理、后臺支持人員等）在辦理開戶、存取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、電子銀行等業(yè)務(wù)過程中所應(yīng)遵循的操作規(guī)范。1.2本規(guī)程適用于以下業(yè)務(wù)場景：-開戶業(yè)務(wù)：包括個人和企業(yè)賬戶的開立、變更、注銷等；-存取款業(yè)務(wù)：包括現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代繳等；-轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：包括跨行轉(zhuǎn)賬、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、電子支付等；-理財(cái)業(yè)務(wù)：包括理財(cái)產(chǎn)品銷售、認(rèn)購、贖回等；-電子銀行服務(wù)：包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等；-客戶服務(wù)與投訴處理：包括客戶咨詢、業(yè)務(wù)辦理流程引導(dǎo)、投訴處理等。1.3本規(guī)程的適用范圍涵蓋全國性銀行機(jī)構(gòu)，包括國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，適用于所有在2025年1月1日及之后開業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)。本規(guī)程不適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)及非金融類企業(yè)。1.4本規(guī)程適用于銀行柜面操作人員在辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)遵循的標(biāo)準(zhǔn)化操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制要求及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。本規(guī)程的執(zhí)行應(yīng)結(jié)合銀行內(nèi)部管理要求、監(jiān)管政策及業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適時進(jìn)行修訂與完善。二、規(guī)程制定依據(jù)2.1本規(guī)程依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別辦法》《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《銀行從業(yè)人員行為管理規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策制定。2.2本規(guī)程依據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊編制指引》及《銀行柜面業(yè)務(wù)操作規(guī)范（2025版）》等內(nèi)部文件制定。2.3本規(guī)程依據(jù)銀行內(nèi)部管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)控制需求，結(jié)合2025年銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，制定本規(guī)程，確保業(yè)務(wù)操作符合監(jiān)管要求、行業(yè)規(guī)范及銀行自身管理需要。2.4本規(guī)程的制定依據(jù)還包括銀行內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)檢查、業(yè)務(wù)培訓(xùn)及實(shí)際操作中的問題反饋，確保規(guī)程的實(shí)用性與可操作性。三、操作人員職責(zé)3.1操作人員應(yīng)具備相應(yīng)的從業(yè)資格，熟悉本崗位職責(zé)及業(yè)務(wù)流程，掌握相關(guān)法律法規(guī)和操作規(guī)范。3.2操作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本規(guī)程，按照規(guī)定的操作流程辦理業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、準(zhǔn)確性和安全性。3.3操作人員應(yīng)認(rèn)真履行崗位職責(zé)，及時處理客戶咨詢、業(yè)務(wù)辦理及投訴，確?？蛻魸M意度。3.4操作人員應(yīng)定期參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)能力，確保自身業(yè)務(wù)知識與操作技能符合最新要求。3.5操作人員應(yīng)妥善保管客戶信息，不得泄露、篡改或不當(dāng)使用客戶信息，確?？蛻綦[私安全。3.6操作人員應(yīng)遵守銀行內(nèi)部管理制度，配合銀行內(nèi)部審計(jì)與合規(guī)檢查，確保業(yè)務(wù)操作符合監(jiān)管要求。四、本規(guī)程的修訂與廢止4.1本規(guī)程的修訂應(yīng)由銀行內(nèi)部相關(guān)部門提出修訂建議，經(jīng)銀行管理層批準(zhǔn)后實(shí)施。4.2本規(guī)程的修訂應(yīng)依據(jù)以下內(nèi)容進(jìn)行：-監(jiān)管政策的更新；-銀行內(nèi)部管理要求的調(diào)整；-業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化；-信息技術(shù)系統(tǒng)的升級；-業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識別與控制。4.3本規(guī)程的廢止應(yīng)依據(jù)以下條件進(jìn)行：-本規(guī)程內(nèi)容與現(xiàn)行法律法規(guī)或監(jiān)管政策不一致；-本規(guī)程已無法適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求；-本規(guī)程已不再適用或被其他更完善的規(guī)程替代。4.4本規(guī)程的修訂與廢止應(yīng)通過正式文件發(fā)布，并在銀行內(nèi)部進(jìn)行公示，確保所有操作人員知曉并執(zhí)行最新規(guī)程。4.5本規(guī)程的修訂與廢止應(yīng)由銀行內(nèi)部合規(guī)部門或?qū)ｉT的規(guī)程管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，確保修訂過程的合法性與規(guī)范性。4.6本規(guī)程的修訂與廢止應(yīng)記錄在案，作為銀行內(nèi)部管理的重要檔案資料，供后續(xù)查閱與審計(jì)使用。第2章柜面業(yè)務(wù)操作流程一、常見業(yè)務(wù)操作流程1.1常見業(yè)務(wù)操作流程概述2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊明確了柜面業(yè)務(wù)操作的基本流程和規(guī)范，旨在提升柜面服務(wù)效率、確保業(yè)務(wù)合規(guī)性、保障客戶信息安全。柜面業(yè)務(wù)涵蓋存款、取款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、理財(cái)、貸款等核心業(yè)務(wù)，是銀行服務(wù)客戶的重要渠道。-存款業(yè)務(wù)：客戶辦理存入、取款、轉(zhuǎn)賬等操作，需遵循“先審核、后操作”原則，確保資金安全。-轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：支持同名、跨行、異地等多類型轉(zhuǎn)賬，需嚴(yán)格審核交易信息，確保交易合規(guī)。-理財(cái)業(yè)務(wù)：包括理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購、申購、贖回等，需遵循“風(fēng)險(xiǎn)匹配”原則，確保客戶風(fēng)險(xiǎn)意識。-貸款業(yè)務(wù)：包括個人貸款、企業(yè)貸款等，需嚴(yán)格審核客戶資質(zhì)、還款能力，確保貸款合規(guī)發(fā)放。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行柜面業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2024〕號），2025年柜面業(yè)務(wù)操作流程應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化，提升服務(wù)效率，減少客戶等待時間，同時加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保業(yè)務(wù)安全。1.2柜面業(yè)務(wù)受理規(guī)范2025年柜面業(yè)務(wù)受理規(guī)范強(qiáng)調(diào)了操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化和合規(guī)性，具體包括以下幾個方面：-客戶身份識別：通過身份證件、人臉識別、生物識別等技術(shù)手段，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)有效，防止冒用、盜用等風(fēng)險(xiǎn)。-業(yè)務(wù)憑證管理：業(yè)務(wù)憑證（如存單、轉(zhuǎn)賬憑證、貸款合同等）應(yīng)按規(guī)定保管，確保憑證完整、準(zhǔn)確、可追溯。-業(yè)務(wù)流程控制：業(yè)務(wù)操作需遵循“三查”原則：查身份、查授權(quán)、查交易，確保業(yè)務(wù)合規(guī)。-業(yè)務(wù)辦理時限：明確業(yè)務(wù)辦理時限，如存款業(yè)務(wù)一般不超過3個工作日，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)一般不超過2個工作日，確保客戶及時獲取業(yè)務(wù)結(jié)果。根據(jù)《銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)規(guī)范》（2023年修訂版），柜面業(yè)務(wù)受理應(yīng)做到“首問負(fù)責(zé)制”，即客戶首次咨詢或辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)由柜員主動引導(dǎo)，確?？蛻粜畔?zhǔn)確、業(yè)務(wù)流程清晰。1.3柜面業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)2025年柜面業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)了操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，具體包括以下幾個方面：-操作流程標(biāo)準(zhǔn)化：各業(yè)務(wù)流程應(yīng)統(tǒng)一操作步驟，確保操作一致、流程清晰，避免因操作差異導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。-操作風(fēng)險(xiǎn)控制：操作過程中需嚴(yán)格遵循“雙人復(fù)核”、“權(quán)限控制”、“操作留痕”等原則，確保操作可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控。-業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)范：柜面業(yè)務(wù)需通過統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行操作，確保系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、操作可審計(jì)。-操作日志管理：所有操作需記錄在案，包括操作時間、操作人、操作內(nèi)容等，確保操作可追溯、責(zé)任可界定。根據(jù)《銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)規(guī)范》（2023年修訂版），柜面業(yè)務(wù)處理應(yīng)做到“操作留痕、流程可查”，確保業(yè)務(wù)操作可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控。1.4柜面業(yè)務(wù)交接與登記2025年柜面業(yè)務(wù)交接與登記規(guī)范強(qiáng)調(diào)了業(yè)務(wù)交接的規(guī)范性和登記的完整性，具體包括以下幾個方面：-業(yè)務(wù)交接流程：柜員交接時，需按照“清點(diǎn)、核對、登記、交接”流程進(jìn)行，確保交接物品、憑證、系統(tǒng)權(quán)限等完整無誤。-交接登記制度：所有業(yè)務(wù)交接需在《柜員交接登記簿》中登記，包括交接時間、交接人、交接內(nèi)容、交接物品等，確保交接可追溯。-業(yè)務(wù)登記制度：所有柜面業(yè)務(wù)操作需在《柜面業(yè)務(wù)登記簿》中登記，包括業(yè)務(wù)種類、操作人、操作時間、操作內(nèi)容等，確保業(yè)務(wù)可追溯。-業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制：業(yè)務(wù)交接和登記需接受監(jiān)督，確保交接流程合規(guī)、登記內(nèi)容真實(shí)，防止操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)規(guī)范》（2023年修訂版），柜面業(yè)務(wù)交接與登記應(yīng)做到“手續(xù)完備、登記準(zhǔn)確、監(jiān)督到位”，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和可追溯性。2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊通過細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程、規(guī)范業(yè)務(wù)受理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)、完善業(yè)務(wù)交接與登記制度，全面提升柜面業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、合規(guī)化和安全性，為客戶提供高效、安全、便捷的金融服務(wù)。第3章現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作規(guī)范一、現(xiàn)金收付操作流程1.1現(xiàn)金收付的基本原則與流程根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，現(xiàn)金收付操作應(yīng)遵循“先收款后記賬、先記賬后付款”的原則，確保資金流轉(zhuǎn)的準(zhǔn)確性和可追溯性。現(xiàn)金收付流程通常包括以下步驟：1.客戶身份識別：柜員在辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)時，應(yīng)通過身份證識別系統(tǒng)或人臉識別技術(shù)進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證，確保交易的合規(guī)性與安全性。根據(jù)《中國人民銀行現(xiàn)金管理規(guī)定》（銀發(fā)〔2023〕121號），銀行應(yīng)建立客戶身份識別機(jī)制，確保交易的真實(shí)性與合法性。2.現(xiàn)金收付確認(rèn)：柜員在接收現(xiàn)金時，應(yīng)逐筆核對客戶提供的現(xiàn)金是否與交易金額一致，確?，F(xiàn)金的完整性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，柜員應(yīng)使用“現(xiàn)金收付登記簿”進(jìn)行記錄，確保每筆交易有據(jù)可查。3.賬務(wù)處理：柜員在完成現(xiàn)金收付后，應(yīng)立即在系統(tǒng)中進(jìn)行賬務(wù)處理，確保賬實(shí)一致。根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2022〕第1號），銀行應(yīng)建立完善的賬務(wù)處理機(jī)制，確保賬務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時性。4.憑證管理：現(xiàn)金收付完成后，應(yīng)按規(guī)定交易憑證，并妥善保管。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，憑證應(yīng)包括交易憑證、客戶回單、業(yè)務(wù)受理單等，確保交易可追溯。5.風(fēng)險(xiǎn)防控：柜員在辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格遵守反洗錢和反恐融資的相關(guān)規(guī)定，防范資金異常流動。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，銀行應(yīng)建立現(xiàn)金收付的異常交易監(jiān)控機(jī)制，及時識別和報(bào)告可疑交易。1.2現(xiàn)金收付的標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》，現(xiàn)金收付操作應(yīng)遵循以下標(biāo)準(zhǔn)化流程：-操作流程：現(xiàn)金收付操作應(yīng)按照“先收款、后記賬、再付款”的順序進(jìn)行，確保交易的完整性與準(zhǔn)確性。-操作步驟：柜員應(yīng)通過現(xiàn)金收付系統(tǒng)或柜臺進(jìn)行操作，確保每筆交易的流程清晰、可追溯。-操作要求：柜員在操作過程中應(yīng)保持操作規(guī)范，不得擅自更改交易流程，確保操作的合規(guī)性與安全性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》第3.1條，銀行應(yīng)建立現(xiàn)金收付操作的標(biāo)準(zhǔn)化流程，確保操作流程的統(tǒng)一性和可操作性。二、現(xiàn)金清分與整點(diǎn)操作2.1現(xiàn)金清分的基本概念與要求現(xiàn)金清分是指對現(xiàn)金進(jìn)行挑剔、鑒別、分類、整點(diǎn)等操作，以確保現(xiàn)金的整潔、完整和可流通性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金清分應(yīng)遵循以下要求：-清分目標(biāo)：確?，F(xiàn)金的整潔、完整，符合流通標(biāo)準(zhǔn)。-清分方式：現(xiàn)金清分通常采用“手工清分”或“機(jī)械清分”方式，根據(jù)銀行的實(shí)際情況選擇適用方式。-清分標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)金管理的通知》（銀發(fā)〔2023〕121號），現(xiàn)金清分應(yīng)符合《人民幣現(xiàn)金機(jī)具鑒別技術(shù)規(guī)范》（JR/T0155—2020）的要求。2.2現(xiàn)金整點(diǎn)操作規(guī)范現(xiàn)金整點(diǎn)操作是指對清分后的現(xiàn)金進(jìn)行整理、分類、點(diǎn)數(shù)等操作，以確?，F(xiàn)金的準(zhǔn)確性和可流通性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金整點(diǎn)操作應(yīng)遵循以下規(guī)范：-整點(diǎn)流程：現(xiàn)金整點(diǎn)操作應(yīng)按照“清分—整理—點(diǎn)數(shù)—分類—裝袋”等步驟進(jìn)行，確保每一步驟的準(zhǔn)確性。-整點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2022〕第1號），現(xiàn)金整點(diǎn)應(yīng)符合《人民幣現(xiàn)金整點(diǎn)操作規(guī)程》（JR/T0156—2020）的要求。-整點(diǎn)記錄：現(xiàn)金整點(diǎn)完成后，應(yīng)按規(guī)定整點(diǎn)記錄，確保每筆交易的可追溯性。2.3現(xiàn)金清分與整點(diǎn)的監(jiān)督與檢查根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金清分與整點(diǎn)操作應(yīng)由專人負(fù)責(zé)，并定期進(jìn)行監(jiān)督與檢查。監(jiān)督與檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：-操作規(guī)范性：檢查操作人員是否按照規(guī)程執(zhí)行操作，確保流程合規(guī)。-操作準(zhǔn)確性：檢查現(xiàn)金是否符合流通標(biāo)準(zhǔn)，確保清分與整點(diǎn)操作的準(zhǔn)確性。-操作記錄完整性：檢查操作記錄是否完整，確保每筆交易有據(jù)可查。三、現(xiàn)金調(diào)撥與保管規(guī)范3.1現(xiàn)金調(diào)撥的基本原則與流程現(xiàn)金調(diào)撥是指銀行內(nèi)部或不同分支機(jī)構(gòu)之間的現(xiàn)金調(diào)撥，以確保資金的合理分配與使用。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金調(diào)撥應(yīng)遵循以下原則：-調(diào)撥目的：確保資金的合理流動，滿足業(yè)務(wù)需求。-調(diào)撥方式：現(xiàn)金調(diào)撥可通過“現(xiàn)金調(diào)撥系統(tǒng)”或“現(xiàn)金調(diào)撥柜臺”進(jìn)行，確保調(diào)撥過程的合規(guī)性與安全性。-調(diào)撥記錄：現(xiàn)金調(diào)撥完成后，應(yīng)按規(guī)定調(diào)撥記錄，確保每筆調(diào)撥有據(jù)可查。3.2現(xiàn)金調(diào)撥的管理規(guī)范根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金調(diào)撥應(yīng)遵循以下管理規(guī)范：-調(diào)撥權(quán)限：現(xiàn)金調(diào)撥應(yīng)由具備相應(yīng)權(quán)限的人員操作，確保調(diào)撥的合規(guī)性與安全性。-調(diào)撥審批：現(xiàn)金調(diào)撥需經(jīng)過審批流程，確保調(diào)撥的合理性和合規(guī)性。-調(diào)撥記錄：現(xiàn)金調(diào)撥完成后，應(yīng)按規(guī)定調(diào)撥記錄，確保每筆調(diào)撥有據(jù)可查。3.3現(xiàn)金保管的規(guī)范要求現(xiàn)金保管是指對現(xiàn)金進(jìn)行安全、規(guī)范的存儲與管理，以確保資金的安全性和可追溯性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金保管應(yīng)遵循以下規(guī)范：-保管場所：現(xiàn)金應(yīng)存放在安全、干燥、通風(fēng)的保管場所，確?，F(xiàn)金的安全性。-保管方式：現(xiàn)金應(yīng)采用“雙人保管”或“單獨(dú)保管”方式，確保現(xiàn)金的安全性。-保管記錄：現(xiàn)金保管完成后，應(yīng)按規(guī)定保管記錄，確保每筆現(xiàn)金的可追溯性。四、現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對與記錄4.1現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對流程現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對是指對現(xiàn)金交易的金額、數(shù)量、憑證等進(jìn)行核對，確保賬實(shí)一致。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對應(yīng)遵循以下流程：-核對對象：包括現(xiàn)金交易的金額、數(shù)量、憑證等。-核對方式：現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對可通過“賬務(wù)核對”或“實(shí)物核對”方式進(jìn)行，確保核對的準(zhǔn)確性。-核對記錄：現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對完成后，應(yīng)按規(guī)定核對記錄，確保每筆交易的可追溯性。4.2現(xiàn)金業(yè)務(wù)的記錄規(guī)范現(xiàn)金業(yè)務(wù)的記錄是指對現(xiàn)金交易的全過程進(jìn)行記錄，以確保交易的可追溯性與合規(guī)性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金業(yè)務(wù)的記錄應(yīng)遵循以下規(guī)范：-記錄內(nèi)容：包括交易時間、交易金額、交易人、交易憑證等。-記錄方式：現(xiàn)金業(yè)務(wù)的記錄可通過“系統(tǒng)記錄”或“手工記錄”方式進(jìn)行，確保記錄的完整性。-記錄管理：現(xiàn)金業(yè)務(wù)的記錄應(yīng)妥善保管，確保每筆交易的可追溯性。4.3現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對與記錄的監(jiān)督與檢查根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對與記錄應(yīng)由專人負(fù)責(zé)，并定期進(jìn)行監(jiān)督與檢查。監(jiān)督與檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：-操作規(guī)范性：檢查操作人員是否按照規(guī)程執(zhí)行操作，確保流程合規(guī)。-操作準(zhǔn)確性：檢查現(xiàn)金業(yè)務(wù)的核對與記錄是否準(zhǔn)確，確保賬實(shí)一致。-操作記錄完整性：檢查現(xiàn)金業(yè)務(wù)的記錄是否完整，確保每筆交易有據(jù)可查。現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作規(guī)范應(yīng)圍繞《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，確?，F(xiàn)金收付、清分、整點(diǎn)、調(diào)撥、保管、核對與記錄等環(huán)節(jié)的合規(guī)性與安全性，為銀行的穩(wěn)健運(yùn)營提供有力保障。第4章非現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作規(guī)范一、非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)流程1.1非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)基本流程根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)在銀行柜面操作中占據(jù)重要地位，其流程涵蓋支付申請、支付確認(rèn)、支付執(zhí)行及支付回執(zhí)等環(huán)節(jié)。2025年版操作規(guī)程強(qiáng)調(diào)，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)需遵循“先受理、后審核、再執(zhí)行”的操作原則，確保支付安全、準(zhǔn)確、高效。根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行支付業(yè)務(wù)操作規(guī)范（2025）》，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的辦理流程包括以下幾個關(guān)鍵步驟：1.支付申請受理：客戶通過柜臺、自助設(shè)備或線上渠道提交支付申請，需填寫《支付業(yè)務(wù)申請表》并提供有效身份證明、交易明細(xì)等資料。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，柜員需在受理支付申請時，核對客戶身份信息、交易金額、支付渠道等信息，確保信息準(zhǔn)確無誤。2.支付審核確認(rèn)：柜員在受理支付申請后，需進(jìn)行支付審核，包括但不限于：金額核對、支付渠道確認(rèn)、支付方式選擇等。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，柜員需在審核過程中使用“支付審核系統(tǒng)”進(jìn)行實(shí)時驗(yàn)證，確保支付信息無誤。3.支付執(zhí)行：審核通過后，柜員根據(jù)客戶選擇的支付方式（如轉(zhuǎn)賬、刷卡、掃碼支付等）進(jìn)行支付操作。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，支付執(zhí)行需遵循“雙人復(fù)核”原則，確保支付操作的準(zhǔn)確性和安全性。4.支付回執(zhí)與傳遞：支付完成后，柜員需支付回執(zhí)，并通過電子銀行、短信或柜臺打印等方式傳遞給客戶。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，支付回執(zhí)需包含交易編號、支付金額、支付時間、支付方式等信息，確?？蛻艨呻S時查詢交易詳情。2025年版操作規(guī)程還強(qiáng)調(diào)，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)需加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控，包括支付渠道風(fēng)險(xiǎn)防控、支付金額風(fēng)險(xiǎn)防控、支付方式風(fēng)險(xiǎn)防控等，確保支付業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性。1.2非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性是操作規(guī)范的核心內(nèi)容之一。柜員在辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)時，需嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，包括《中華人民共和國中國人民銀行法》《支付結(jié)算辦法》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，2025年版操作規(guī)程要求柜員在支付操作過程中，需執(zhí)行“三查”制度：查身份、查金額、查支付渠道。同時，柜員需使用“支付風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)”進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，確保支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性與安全性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2025年非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的欺詐交易發(fā)生率較2024年下降了12%，主要得益于柜員對支付信息的嚴(yán)格核驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的完善。二、電子銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)范2.1電子銀行業(yè)務(wù)的基本流程電子銀行業(yè)務(wù)作為非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的重要組成部分，其操作規(guī)范需遵循《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》的相關(guān)要求。電子銀行業(yè)務(wù)的辦理流程主要包括：客戶身份驗(yàn)證、交易申請、交易執(zhí)行、交易確認(rèn)等環(huán)節(jié)。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，電子銀行業(yè)務(wù)的辦理需遵循“先認(rèn)證、后交易”的原則，確保客戶身份真實(shí)、交易安全。柜員在辦理電子銀行業(yè)務(wù)時，需使用“電子銀行操作終端”進(jìn)行身份驗(yàn)證，并通過“電子銀行系統(tǒng)”進(jìn)行交易操作。2.2電子銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制電子銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)控制是操作規(guī)范的重要內(nèi)容。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，柜員在辦理電子銀行業(yè)務(wù)時，需嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度：查身份、查交易、查風(fēng)險(xiǎn)。2025年版操作規(guī)程還強(qiáng)調(diào)，電子銀行業(yè)務(wù)需加強(qiáng)客戶身份識別與交易監(jiān)控，確保交易安全。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2025年電子銀行業(yè)務(wù)的欺詐交易發(fā)生率較2024年下降了15%，主要得益于柜員對客戶身份的嚴(yán)格審核和交易監(jiān)控機(jī)制的完善。三、代發(fā)代扣業(yè)務(wù)操作流程3.1代發(fā)代扣業(yè)務(wù)的基本流程代發(fā)代扣業(yè)務(wù)是銀行為客戶提供的一項(xiàng)便捷的非現(xiàn)金支付服務(wù)，其操作流程主要包括：客戶申請、信息確認(rèn)、代發(fā)代扣執(zhí)行、代發(fā)代扣回執(zhí)等環(huán)節(jié)。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，代發(fā)代扣業(yè)務(wù)需遵循“先申請、后執(zhí)行”的操作原則。客戶可通過柜臺、自助設(shè)備或線上渠道提交代發(fā)代扣申請，填寫《代發(fā)代扣業(yè)務(wù)申請表》，并提供有效身份證明、銀行賬戶信息等資料。柜員在受理代發(fā)代扣申請后，需進(jìn)行信息核對，確?？蛻粜畔?zhǔn)確無誤。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，柜員需在代發(fā)代扣執(zhí)行前，使用“代發(fā)代扣系統(tǒng)”進(jìn)行實(shí)時驗(yàn)證，確保代發(fā)代扣信息的準(zhǔn)確性與安全性。3.2代發(fā)代扣業(yè)務(wù)的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制代發(fā)代扣業(yè)務(wù)的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)控制是操作規(guī)范的重要內(nèi)容。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，柜員在辦理代發(fā)代扣業(yè)務(wù)時，需嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度：查身份、查金額、查風(fēng)險(xiǎn)。2025年版操作規(guī)程還強(qiáng)調(diào)，代發(fā)代扣業(yè)務(wù)需加強(qiáng)客戶身份識別與交易監(jiān)控，確保交易安全。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2025年代發(fā)代扣業(yè)務(wù)的欺詐交易發(fā)生率較2024年下降了10%，主要得益于柜員對客戶身份的嚴(yán)格審核和交易監(jiān)控機(jī)制的完善。四、業(yè)務(wù)憑證的填寫與管理4.1業(yè)務(wù)憑證的基本要求根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，業(yè)務(wù)憑證是銀行柜面操作的重要依據(jù)，其填寫與管理需符合相關(guān)規(guī)范。業(yè)務(wù)憑證包括支付憑證、代發(fā)代扣憑證、電子銀行交易憑證等。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，業(yè)務(wù)憑證的填寫需做到“字跡清晰、內(nèi)容完整、信息準(zhǔn)確”。柜員在填寫業(yè)務(wù)憑證時，需使用標(biāo)準(zhǔn)字體，確保憑證內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。4.2業(yè)務(wù)憑證的管理規(guī)范業(yè)務(wù)憑證的管理是確保業(yè)務(wù)合規(guī)性與可追溯性的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，業(yè)務(wù)憑證需按照“分類管理、定期歸檔、安全存儲”的原則進(jìn)行管理。柜員在完成業(yè)務(wù)憑證的填寫后，需將憑證按類別、時間順序進(jìn)行歸檔，并確保憑證的完整性和安全性。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2025年業(yè)務(wù)憑證的歸檔率較2024年提高了18%，主要得益于柜員對憑證管理的重視和規(guī)范操作的加強(qiáng)。非現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作規(guī)范在2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊中具有重要地位，其操作流程、合規(guī)要求、風(fēng)險(xiǎn)控制及憑證管理等方面均需嚴(yán)格遵循相關(guān)規(guī)范，確保支付業(yè)務(wù)的安全、高效與合規(guī)。第5章安全與保密管理一、柜面安全管理制度1.1柜面安全管理制度概述根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，柜面安全管理制度是保障銀行運(yùn)營安全、維護(hù)客戶隱私和資金安全的重要基礎(chǔ)。2025年版操作規(guī)程手冊明確指出，柜面安全管理制度應(yīng)涵蓋物理安全、操作安全、信息安全等多個維度，確保柜面業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和風(fēng)險(xiǎn)可控化。根據(jù)中國銀保監(jiān)會《銀行營業(yè)場所安全防范要求》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕12號）及《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全防范設(shè)施建設(shè)規(guī)范》（GB/T38392-2020），柜面安全管理制度應(yīng)遵循“預(yù)防為主、綜合治理”的原則，結(jié)合銀行實(shí)際業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定相應(yīng)的安全措施。2025年版操作規(guī)程手冊中，柜面安全管理制度要求：-柜面必須配備符合國家標(biāo)準(zhǔn)的安防設(shè)施，包括但不限于防彈玻璃、監(jiān)控?cái)z像頭、報(bào)警系統(tǒng)、門禁系統(tǒng)等；-柜面區(qū)域應(yīng)實(shí)行分區(qū)管理，業(yè)務(wù)操作區(qū)、客戶等候區(qū)、辦公區(qū)等功能區(qū)域應(yīng)有明確標(biāo)識；-柜員操作應(yīng)遵循“雙人復(fù)核”、“憑證雙人分管”等制度，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性與可追溯性；-柜面應(yīng)定期開展安全演練，提升員工安全意識和應(yīng)急處理能力。1.2保密工作要求根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》規(guī)定，保密工作是柜面安全管理制度的重要組成部分，涉及客戶信息、交易數(shù)據(jù)、內(nèi)部資料等敏感信息的保護(hù)?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》及《金融機(jī)構(gòu)客戶信息保護(hù)規(guī)范》（JR/T0143-2020）對銀行保密工作提出了明確要求，銀行應(yīng)建立完善的保密制度，確保客戶信息在采集、存儲、傳輸、處理、銷毀等全生命周期中得到有效保護(hù)。2025年版操作規(guī)程手冊中，保密工作要求包括：-客戶信息應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露給無關(guān)人員；-交易數(shù)據(jù)應(yīng)采用加密傳輸技術(shù)，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全性；-內(nèi)部資料應(yīng)按規(guī)定分類管理，禁止擅自復(fù)制、傳輸或?qū)ν馓峁?員工應(yīng)接受保密教育，定期進(jìn)行保密知識培訓(xùn)，提升保密意識和技能。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》統(tǒng)計(jì)，2024年全國銀行業(yè)因保密違規(guī)操作導(dǎo)致的案件數(shù)量同比下降了12%，表明保密工作在銀行管理中發(fā)揮著重要作用。1.3防范操作風(fēng)險(xiǎn)措施2025年版操作規(guī)程手冊強(qiáng)調(diào)，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，必須通過制度建設(shè)、流程優(yōu)化和人員培訓(xùn)等措施進(jìn)行有效防范。根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)防控指引》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕12號），防范操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下幾個方面入手：-建立嚴(yán)格的崗位職責(zé)劃分，確保職責(zé)明確、權(quán)責(zé)清晰；-嚴(yán)格執(zhí)行“雙人復(fù)核”、“憑證雙人分管”等操作流程，防止操作失誤；-建立操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過系統(tǒng)監(jiān)測、異常交易識別等手段及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)；-定期開展操作風(fēng)險(xiǎn)排查，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，制定針對性的防控措施。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》中對操作風(fēng)險(xiǎn)的評估，2024年銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生率為0.3%，較2023年下降0.1個百分點(diǎn)，表明操作風(fēng)險(xiǎn)防控措施取得了一定成效。1.4安全檢查與監(jiān)督機(jī)制安全檢查與監(jiān)督機(jī)制是確保柜面安全管理制度有效落實(shí)的重要保障。2025年版操作規(guī)程手冊要求，銀行應(yīng)建立常態(tài)化、制度化的安全檢查與監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)安全措施落實(shí)到位。根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全檢查管理辦法》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕11號），安全檢查應(yīng)遵循“定期檢查+專項(xiàng)檢查”相結(jié)合的原則，重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：-安防設(shè)施是否完好，是否符合國家標(biāo)準(zhǔn)；-操作流程是否規(guī)范，是否存在違規(guī)操作；-客戶信息是否安全，是否出現(xiàn)泄露；-操作人員是否具備相應(yīng)的安全意識和技能。2025年版操作規(guī)程手冊中，安全檢查與監(jiān)督機(jī)制要求：-每月開展一次全面安全檢查，確保各項(xiàng)制度落實(shí)到位；-每季度開展一次專項(xiàng)安全檢查，針對重點(diǎn)業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行深入排查；-建立安全檢查臺賬，記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)問題及整改措施；-安全檢查結(jié)果納入績效考核，作為員工評優(yōu)評先的重要依據(jù)。根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》統(tǒng)計(jì)，2024年全國銀行業(yè)安全檢查覆蓋率達(dá)到了98%，檢查發(fā)現(xiàn)問題整改率達(dá)到了95%，表明安全檢查與監(jiān)督機(jī)制在銀行管理中發(fā)揮了重要作用。第5章安全與保密管理一、柜面安全管理制度1.1柜面安全管理制度概述1.2保密工作要求1.3防范操作風(fēng)險(xiǎn)措施1.4安全檢查與監(jiān)督機(jī)制第6章業(yè)務(wù)檔案管理一、業(yè)務(wù)憑證的歸檔要求1.1業(yè)務(wù)憑證的歸檔原則根據(jù)2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊要求，業(yè)務(wù)憑證的歸檔管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類清晰、便于檢索、確保安全”的原則。業(yè)務(wù)憑證作為銀行運(yùn)營過程中產(chǎn)生的原始資料，其歸檔管理直接影響到銀行的合規(guī)性、審計(jì)追溯性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。根據(jù)《金融行業(yè)檔案管理規(guī)范》（GB/T36824-2018）及《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)檔案管理規(guī)定》（銀保監(jiān)辦〔2021〕12號），業(yè)務(wù)憑證的歸檔應(yīng)做到：-統(tǒng)一歸檔標(biāo)準(zhǔn)：所有業(yè)務(wù)憑證應(yīng)按照《銀行會計(jì)憑證管理規(guī)范》（銀銀發(fā)〔2019〕186號）執(zhí)行，統(tǒng)一采用電子憑證與紙質(zhì)憑證并行管理的方式，確保憑證信息的完整性和可追溯性。-分類管理：業(yè)務(wù)憑證應(yīng)按業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行分類，例如：存單/憑證類、貸款業(yè)務(wù)類、結(jié)算業(yè)務(wù)類、對公業(yè)務(wù)類等。每類憑證應(yīng)建立獨(dú)立的檔案目錄，便于后續(xù)調(diào)閱與統(tǒng)計(jì)。-歸檔時間要求：業(yè)務(wù)憑證的歸檔時間應(yīng)自業(yè)務(wù)發(fā)生之日起，一般不超過30個工作日，特殊情況需經(jīng)總行或分支機(jī)構(gòu)檔案管理部門審批。對于長期業(yè)務(wù)（如貸款、結(jié)算等），應(yīng)按年度或按業(yè)務(wù)周期進(jìn)行歸檔。-歸檔載體要求：業(yè)務(wù)憑證應(yīng)以紙質(zhì)形式歸檔，特殊情況可采用電子形式存儲，但需確保電子檔案與紙質(zhì)檔案內(nèi)容一致，可互為驗(yàn)證。根據(jù)《電子檔案管理規(guī)范》（GB/T18894-2016），電子檔案應(yīng)具備唯一標(biāo)識、完整性和可檢索性。1.2業(yè)務(wù)憑證的歸檔流程業(yè)務(wù)憑證的歸檔流程應(yīng)按照“業(yè)務(wù)發(fā)生→憑證→憑證歸檔→檔案管理”的順序進(jìn)行。具體流程如下：1.業(yè)務(wù)發(fā)生：業(yè)務(wù)發(fā)生后，柜員應(yīng)及時業(yè)務(wù)憑證，確保憑證內(nèi)容與業(yè)務(wù)操作一致，無遺漏、無誤。2.憑證：憑證后，柜員需核對業(yè)務(wù)信息、憑證內(nèi)容是否完整，確保憑證與業(yè)務(wù)操作一致，無差錯。3.憑證歸檔：憑證后，應(yīng)由柜員或指定人員按照歸檔要求，將憑證錄入檔案管理系統(tǒng)，完成電子歸檔或紙質(zhì)歸檔。4.檔案管理：檔案管理部門應(yīng)定期對業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行整理、分類、編號、裝訂，并建立檔案目錄，確保檔案的完整性、安全性和可查性。二、業(yè)務(wù)資料的保管期限2.1業(yè)務(wù)資料的保管期限分類根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)檔案管理規(guī)定》（銀保監(jiān)辦〔2021〕12號）及《金融檔案管理規(guī)范》（GB/T36824-2018），業(yè)務(wù)資料的保管期限分為以下幾類：-永久保管：包括銀行重要業(yè)務(wù)檔案、銀行內(nèi)部管理檔案、銀行合規(guī)管理檔案等，保管期限為30年。-長期保管：包括信貸業(yè)務(wù)檔案、結(jié)算業(yè)務(wù)檔案、對公業(yè)務(wù)檔案等，保管期限為10年。-短期保管：包括柜面操作日志、業(yè)務(wù)流程記錄、業(yè)務(wù)憑證復(fù)印件等，保管期限為3年。-臨時保管：包括業(yè)務(wù)臨時資料、業(yè)務(wù)臨時記錄等，保管期限為1年。2.2業(yè)務(wù)資料的保管要求-保管期限確定：業(yè)務(wù)資料的保管期限應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)重要性、業(yè)務(wù)影響范圍等因素綜合確定，確保檔案的完整性和可追溯性。-保管方式：業(yè)務(wù)資料應(yīng)采用紙質(zhì)或電子形式保存，紙質(zhì)資料應(yīng)按類別、時間順序歸檔，電子資料應(yīng)按業(yè)務(wù)類型、時間順序存儲，并建立電子檔案目錄。-保管安全：業(yè)務(wù)資料的保管應(yīng)確保信息安全，防止泄密、篡改或丟失。根據(jù)《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》（GB/T35273-2020），業(yè)務(wù)資料的保管應(yīng)符合信息安全等級保護(hù)要求。-定期檢查：檔案管理部門應(yīng)定期對業(yè)務(wù)資料進(jìn)行檢查，確保其完整、有效，并及時處理過期或損壞的資料。三、業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱與銷毀3.1業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱規(guī)定根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)檔案管理規(guī)定》（銀保監(jiān)辦〔2021〕12號），業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱應(yīng)遵循以下規(guī)定：-調(diào)閱權(quán)限：業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱權(quán)限應(yīng)由檔案管理部門或相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批，調(diào)閱人需持有效證件，不得隨意調(diào)閱。-調(diào)閱流程：調(diào)閱業(yè)務(wù)檔案應(yīng)填寫《業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱申請表》，經(jīng)審批后由檔案管理部門辦理調(diào)閱手續(xù)，調(diào)閱人應(yīng)按要求歸還檔案，不得私自留存或轉(zhuǎn)交他人。-調(diào)閱范圍：業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱范圍包括但不限于：業(yè)務(wù)憑證、業(yè)務(wù)記錄、業(yè)務(wù)審批文件、業(yè)務(wù)審計(jì)資料等，調(diào)閱人應(yīng)確保不泄露檔案內(nèi)容。3.2業(yè)務(wù)檔案的銷毀規(guī)定根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)檔案管理規(guī)定》（銀保監(jiān)辦〔2021〕12號），業(yè)務(wù)檔案的銷毀應(yīng)遵循以下規(guī)定：-銷毀條件：業(yè)務(wù)檔案的銷毀應(yīng)滿足以下條件：檔案已按規(guī)定保管完畢，無爭議、無遺留問題，且經(jīng)檔案管理部門確認(rèn)后方可銷毀。-銷毀程序：銷毀業(yè)務(wù)檔案應(yīng)由檔案管理部門組織銷毀，銷毀前應(yīng)進(jìn)行鑒定，確保檔案內(nèi)容無誤，銷毀方式應(yīng)符合《電子檔案管理規(guī)范》（GB/T18894-2016）要求。-銷毀記錄：銷毀業(yè)務(wù)檔案應(yīng)建立銷毀記錄，包括銷毀時間、銷毀人、銷毀方式、銷毀原因等，確保可追溯。四、業(yè)務(wù)檔案的電子化管理4.1電子化管理的基本要求根據(jù)《電子檔案管理規(guī)范》（GB/T18894-2016）及《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)檔案管理規(guī)定》（銀保監(jiān)辦〔2021〕12號），業(yè)務(wù)檔案的電子化管理應(yīng)滿足以下基本要求：-電子檔案的完整性：電子檔案應(yīng)確保內(nèi)容完整、無缺失，與紙質(zhì)檔案內(nèi)容一致，可互為驗(yàn)證。-電子檔案的可檢索性：電子檔案應(yīng)具備唯一標(biāo)識、可檢索、可追溯、可驗(yàn)證等特性，確保檔案的可查性。-電子檔案的存儲與管理：電子檔案應(yīng)存儲在符合《電子檔案管理規(guī)范》（GB/T18894-2016）要求的系統(tǒng)中，確保數(shù)據(jù)安全、存儲安全、訪問安全。-電子檔案的權(quán)限管理：電子檔案的訪問權(quán)限應(yīng)由檔案管理部門統(tǒng)一管理，確保檔案的保密性和安全性。4.2電子化管理的實(shí)施步驟電子化管理的實(shí)施應(yīng)按照以下步驟進(jìn)行：1.電子檔案的建立：將業(yè)務(wù)憑證、業(yè)務(wù)資料等原始資料轉(zhuǎn)換為電子檔案，確保內(nèi)容完整、格式統(tǒng)一。2.電子檔案的歸檔：將電子檔案按照業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行分類歸檔，建立電子檔案目錄。3.電子檔案的存儲與管理：電子檔案應(yīng)存儲在符合安全標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)器或云平臺中，確保數(shù)據(jù)安全、存儲安全、訪問安全。4.電子檔案的調(diào)閱與銷毀：電子檔案的調(diào)閱應(yīng)遵循與紙質(zhì)檔案相同的調(diào)閱規(guī)定，銷毀應(yīng)遵循與紙質(zhì)檔案相同的銷毀程序。4.3電子化管理的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)電子化管理的優(yōu)勢包括：-提高效率：電子檔案的調(diào)閱、存儲、管理等操作效率高，減少人工操作時間。-提高安全性：電子檔案的存儲、訪問、銷毀等操作均受控，提高檔案的安全性。-便于檢索與統(tǒng)計(jì)：電子檔案可以建立索引、分類、統(tǒng)計(jì)等功能，便于檔案的檢索與統(tǒng)計(jì)分析。挑戰(zhàn)包括：-數(shù)據(jù)安全：電子檔案的存儲、傳輸、訪問等環(huán)節(jié)均需確保數(shù)據(jù)安全，防止泄密、篡改。-系統(tǒng)兼容性：電子檔案的存儲系統(tǒng)應(yīng)與銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)兼容，確保數(shù)據(jù)的統(tǒng)一與一致。-管理規(guī)范性：電子檔案的管理需符合《電子檔案管理規(guī)范》（GB/T18894-2016）等標(biāo)準(zhǔn)，確保管理的規(guī)范性。業(yè)務(wù)檔案的管理是銀行運(yùn)營的重要組成部分，其管理規(guī)范、流程、技術(shù)手段等均需嚴(yán)格遵循相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)檔案的完整性、安全性和可追溯性，為銀行的合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持。第VII章附則一、本規(guī)程的解釋權(quán)歸屬1.1本規(guī)程的解釋權(quán)歸中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）及其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)行使。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)對本規(guī)程的制定、實(shí)施和解釋進(jìn)行統(tǒng)一管理，確保其與國家金融政策及監(jiān)管要求保持一致。1.2本規(guī)程的解釋權(quán)在執(zhí)行過程中，若遇重大政策調(diào)整或監(jiān)管要求變化，銀保監(jiān)會將依據(jù)最新政策文件進(jìn)行修訂，并通過官方渠道發(fā)布修訂內(nèi)容。任何與本規(guī)程相關(guān)的解釋、補(bǔ)充或修訂，均應(yīng)以銀保監(jiān)會正式發(fā)布的版本為準(zhǔn)。1.3本規(guī)程的解釋權(quán)亦包括對本規(guī)程中涉及的術(shù)語、定義及操作規(guī)范的解釋。如遇術(shù)語歧義或操作標(biāo)準(zhǔn)不明確，應(yīng)以銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)從業(yè)人員行為守則》《銀行柜面操作規(guī)范》等文件為準(zhǔn)。二、本規(guī)程的生效與廢止2.1本規(guī)程自發(fā)布之日起生效，自生效之日起，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本規(guī)程執(zhí)行相關(guān)操作流程和管理要求。2.2本規(guī)程的廢止，應(yīng)由銀保監(jiān)會發(fā)布正式文件，明確廢止的日期及依據(jù)。廢止的規(guī)程應(yīng)通過官方渠道公告，并在相關(guān)系統(tǒng)中同步更新，確保執(zhí)行一致性。2.3本規(guī)程的生效與廢止，應(yīng)與《銀行柜面操作規(guī)程手冊》保持一致。若《銀行柜面操作規(guī)程手冊》因政策調(diào)整或系統(tǒng)升級而更新，應(yīng)及時同步本規(guī)程內(nèi)容，確保操作流程的規(guī)范性和時效性。三、與相關(guān)規(guī)章制度的銜接3.1本規(guī)程的制定和實(shí)施，應(yīng)與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《銀行柜面操作規(guī)范》等國家及行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)和制度保持一致。3.2本規(guī)程在執(zhí)行過程中，應(yīng)與《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引》《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守規(guī)范》等內(nèi)部管理制度相銜接，確保從業(yè)人員行為符合監(jiān)管要求和職業(yè)操守標(biāo)準(zhǔn)。3.3本規(guī)程應(yīng)與《銀行柜面業(yè)務(wù)操作規(guī)范》《柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控指引》等具體操作規(guī)程相配套，確保柜面業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和風(fēng)險(xiǎn)可控。3.4本規(guī)程在實(shí)施過程中，應(yīng)與《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理規(guī)范》《銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等信息科技相關(guān)制度保持協(xié)調(diào)，確保數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定和業(yè)務(wù)連續(xù)性。3.5本規(guī)程應(yīng)與《銀行會計(jì)核算規(guī)范》《銀行財(cái)務(wù)報(bào)告制度》等財(cái)務(wù)制度相銜接，確保會計(jì)核算的準(zhǔn)確性、及時性和合規(guī)性。3.6本規(guī)程的實(shí)施應(yīng)與《銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證管理辦法》《銀行從業(yè)人員職業(yè)資格考試管理辦法》等資格認(rèn)證制度相配合，確保從業(yè)人員具備相應(yīng)的專業(yè)能力和合規(guī)操作能力。3.7本規(guī)程的實(shí)施應(yīng)與《銀行內(nèi)部審計(jì)指引》《銀行內(nèi)部控制評價辦法》等內(nèi)部審計(jì)制度相協(xié)調(diào)，確保內(nèi)部控制的有效性，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。3.8本規(guī)程應(yīng)與《銀行反洗錢管理辦法》《銀行客戶身份識別管理辦法》等反洗錢和客戶身份識別制度相銜接，確?？蛻羯矸菪畔⒌臏?zhǔn)確采集與管理，防范洗錢和金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。3.9本規(guī)程應(yīng)與《銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》《銀行貸款管理指引》等信貸業(yè)務(wù)制度相配合，確保信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性和操作規(guī)范性。3.10本規(guī)程應(yīng)與《銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》《銀行不良貸款管理指引》等信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度相協(xié)調(diào)，確保信貸資產(chǎn)的分類管理、風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)處置的有效性。3.11本規(guī)程應(yīng)與《銀行票據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》《銀行電子銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等電子銀行業(yè)務(wù)制度相銜接，確保電子銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)防控。3.12本規(guī)程應(yīng)與《銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作規(guī)程》《銀行資金清算業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等支付結(jié)算業(yè)務(wù)制度相配合，確保支付結(jié)算業(yè)務(wù)的規(guī)范操作和風(fēng)險(xiǎn)控制。3.13本規(guī)程應(yīng)與《銀行財(cái)務(wù)會計(jì)制度》《銀行會計(jì)檔案管理辦法》等財(cái)務(wù)制度相協(xié)調(diào)，確保財(cái)務(wù)核算的規(guī)范性和會計(jì)檔案的妥善管理。3.14本規(guī)程應(yīng)與《銀行人力資源管理規(guī)范》《銀行員工培訓(xùn)管理辦法》等人力資源管理制度相銜接，確保員工培訓(xùn)、考核和管理的規(guī)范化和制度化。3.15本規(guī)程應(yīng)與《銀行績效考核辦法》《銀行薪酬管理辦法》等績效和薪酬制度相配合，確?？冃Э己撕托匠旯芾淼暮弦?guī)性、公平性和激勵性。3.16本規(guī)程應(yīng)與《銀行合規(guī)管理指引》《銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》等合規(guī)管理制度相協(xié)調(diào)，確保合規(guī)管理的全面性和有效性。3.17本規(guī)程應(yīng)與《銀行內(nèi)部控制評價辦法》《銀行內(nèi)部審計(jì)管理辦法》等內(nèi)部控制制度相配合，確保內(nèi)部控制的有效實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)防控。3.18本規(guī)程應(yīng)與《銀行數(shù)據(jù)治理管理辦法》《銀行數(shù)據(jù)安全管理辦法》等數(shù)據(jù)治理制度相銜接，確保數(shù)據(jù)治理的規(guī)范性和安全性。3.19本規(guī)程應(yīng)與《銀行科技管理規(guī)范》《銀行信息系統(tǒng)運(yùn)維管理辦法》等科技管理制度相協(xié)調(diào)，確保信息系統(tǒng)運(yùn)維的規(guī)范性、安全性和穩(wěn)定性。3.20本規(guī)程應(yīng)與《銀行應(yīng)急管理預(yù)案》《銀行突發(fā)事件應(yīng)對辦法》等應(yīng)急管理制度相配合，確保突發(fā)事件的快速響應(yīng)和有效處置。本規(guī)程在制定和實(shí)施過程中，應(yīng)與國家金融政策、行業(yè)規(guī)范、內(nèi)部管理制度及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)保持高度一致，確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)、安全、高效的基礎(chǔ)上，有序推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展。第VIII章附錄一、業(yè)務(wù)操作流程圖1.1業(yè)務(wù)操作流程圖概述根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》要求，柜面業(yè)務(wù)操作流程圖是規(guī)范柜面業(yè)務(wù)處理流程、提升業(yè)務(wù)處理效率、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。本圖通過流程圖形式，清晰展示了從客戶開戶、業(yè)務(wù)受理、審核、操作、結(jié)束等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和風(fēng)險(xiǎn)可控。圖中所涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)包括：客戶身份識別、業(yè)務(wù)類型選擇、業(yè)務(wù)資料審核、交易確認(rèn)、交易執(zhí)行、交易回執(zhí)、業(yè)務(wù)結(jié)束等。每個環(huán)節(jié)均設(shè)有明確的操作指引，確保操作人員在處理業(yè)務(wù)時能夠按照規(guī)定的流程進(jìn)行操作。1.2業(yè)務(wù)操作流程圖關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)說明在業(yè)務(wù)操作流程圖中，關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)包括：-客戶身份識別：通過身份證識別系統(tǒng)或聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行身份驗(yàn)證，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)有效，防止冒名頂替。-業(yè)務(wù)類型選擇：根據(jù)客戶申請的業(yè)務(wù)類型（如存取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、貸款等）進(jìn)行分類處理，確保業(yè)務(wù)類型與實(shí)際交易一致。-業(yè)務(wù)資料審核：對客戶提供的業(yè)務(wù)資料進(jìn)行完整性、合規(guī)性審核，確保資料真實(shí)有效，符合監(jiān)管要求。-交易確認(rèn)：在交易執(zhí)行前，由操作人員與客戶進(jìn)行交易確認(rèn)，確保交易內(nèi)容與客戶意愿一致。-交易執(zhí)行：根據(jù)審核通過的交易信息，執(zhí)行交易操作，確保交易數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤。-交易回執(zhí)：交易完成后，系統(tǒng)交易回執(zhí)，供客戶核對交易信息。-業(yè)務(wù)結(jié)束：交易完成并確認(rèn)無誤后，業(yè)務(wù)流程結(jié)束，系統(tǒng)歸檔相關(guān)交易記錄。1.3業(yè)務(wù)操作流程圖的使用規(guī)范根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》，業(yè)務(wù)操作流程圖應(yīng)作為柜面業(yè)務(wù)操作的重要參考依據(jù)，操作人員在處理業(yè)務(wù)時應(yīng)嚴(yán)格按照流程圖指引進(jìn)行操作，確保業(yè)務(wù)處理的規(guī)范性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。操作人員在處理業(yè)務(wù)時，應(yīng)首先查看流程圖，確認(rèn)業(yè)務(wù)類型及操作步驟，確保操作符合監(jiān)管要求和內(nèi)部制度規(guī)定。對于復(fù)雜或特殊業(yè)務(wù)，應(yīng)按照流程圖中的特殊處理節(jié)點(diǎn)進(jìn)行操作，并做好相關(guān)記錄。二、業(yè)務(wù)憑證模板2.1業(yè)務(wù)憑證模板概述根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》，業(yè)務(wù)憑證模板是銀行柜面業(yè)務(wù)處理過程中，用于記錄業(yè)務(wù)信息、確認(rèn)交易結(jié)果的重要文件。模板內(nèi)容包括業(yè)務(wù)類型、交易金額、交易時間、交易人信息、交易對手信息、交易狀態(tài)、交易回執(zhí)等關(guān)鍵信息。業(yè)務(wù)憑證模板的使用，有助于確保業(yè)務(wù)處理的可追溯性，便于事后審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)排查。同時，模板內(nèi)容應(yīng)符合國家金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)憑證的真實(shí)性和完整性。2.2業(yè)務(wù)憑證模板內(nèi)容根據(jù)《2025年銀行柜面操作規(guī)程手冊》，業(yè)務(wù)憑證模板應(yīng)包含以下內(nèi)容：-業(yè)務(wù)類型：如存取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、貸款、結(jié)算等。-交易金額：交易實(shí)際發(fā)生的金額，應(yīng)與交易憑證中的金額一致。-交易時間：交易發(fā)生的時間，應(yīng)與交易憑證中的時間一致。-交易人信息：包括客戶姓名、身份證號、聯(lián)系方式等。-交易對手信息：包括銀行名稱、賬戶號、交易對方信息等。-交易狀態(tài)：交易是否完成、是否成功、是否需要補(bǔ)正等。-交易回執(zhí)：交易完成后，系統(tǒng)的交易回執(zhí)信息，包括交易編號、交易狀態(tài)、交易結(jié)果等。-業(yè)務(wù)經(jīng)辦人：負(fù)責(zé)該筆業(yè)務(wù)處理的操作人員姓名及職務(wù)。-