德州市中小企業(yè)融資困境與政府支持策略的深度剖析一、引言1.1研究背景與意義在經(jīng)濟發(fā)展的壯闊版圖中，中小企業(yè)猶如繁星點點，照亮著區(qū)域經(jīng)濟前行的道路。德州市的中小企業(yè)在當?shù)亟?jīng)濟體系里，占據(jù)著不可或缺的重要地位。從宏觀數(shù)據(jù)來看，德州市中小企業(yè)數(shù)量眾多，廣泛分布于各個行業(yè)領(lǐng)域，涵蓋了制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等多個關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)。在就業(yè)吸納方面，中小企業(yè)成為了主力軍，為大量勞動力提供了就業(yè)崗位，有效緩解了就業(yè)壓力，穩(wěn)定了社會秩序。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，德州市中小企業(yè)吸納的就業(yè)人數(shù)占全市就業(yè)總?cè)藬?shù)的較高比例，極大地推動了城鄉(xiāng)居民收入的增長。在稅收貢獻上，中小企業(yè)同樣表現(xiàn)突出，是地方財政收入的重要來源之一，為地方經(jīng)濟建設(shè)提供了堅實的資金支持。此外，中小企業(yè)還以其獨特的創(chuàng)新活力，為行業(yè)發(fā)展注入了源源不斷的動力，眾多新技術(shù)、新商業(yè)模式率先在中小企業(yè)中誕生并得到應(yīng)用。然而，德州市中小企業(yè)在蓬勃發(fā)展的進程中，遭遇了諸多阻礙，其中融資難問題尤為突出，成為制約其進一步發(fā)展壯大的關(guān)鍵瓶頸。在當前的金融市場環(huán)境下，中小企業(yè)融資渠道相對狹窄。銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要途徑之一，但由于中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模較小、財務(wù)制度不夠健全、抗風險能力較弱等問題，導(dǎo)致銀行在向其發(fā)放貸款時，往往持謹慎態(tài)度，設(shè)置較高的貸款門檻，使得中小企業(yè)難以滿足銀行的貸款要求。例如，一些中小企業(yè)缺乏足夠的固定資產(chǎn)用于抵押，信用評級也相對較低，這使得它們在申請銀行貸款時面臨重重困難。在直接融資方面，中小企業(yè)同樣面臨困境。債券市場和股票市場對企業(yè)的規(guī)模、盈利能力、治理結(jié)構(gòu)等方面有著嚴格的要求，德州市的大部分中小企業(yè)由于自身條件限制，難以達到這些標準，從而無法通過發(fā)行債券或股票的方式在資本市場上進行直接融資。融資難問題給德州市中小企業(yè)的發(fā)展帶來了諸多負面影響。資金短缺嚴重限制了企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展和技術(shù)創(chuàng)新能力。許多中小企業(yè)因缺乏足夠的資金，無法購置先進的生產(chǎn)設(shè)備、引進高端技術(shù)人才，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)效率低下，產(chǎn)品競爭力不足，難以在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。資金緊張還使得企業(yè)的運營成本增加，一些中小企業(yè)為了獲取資金，不得不尋求民間借貸等成本較高的融資方式，這進一步加重了企業(yè)的財務(wù)負擔，使企業(yè)面臨更大的經(jīng)營風險。在這樣的背景下，政府支持對于德州市中小企業(yè)的發(fā)展顯得尤為必要。政府作為經(jīng)濟發(fā)展的引導(dǎo)者和調(diào)控者，擁有豐富的資源和強大的政策制定與執(zhí)行能力。通過出臺一系列針對性的政策措施，政府能夠在很大程度上緩解中小企業(yè)融資難問題，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和金融生態(tài)。政府可以加大財政資金的投入，設(shè)立專項扶持基金，為中小企業(yè)提供直接的資金支持；通過制定稅收優(yōu)惠政策，減輕中小企業(yè)的稅負，增加企業(yè)的資金積累；還可以引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸投放力度，鼓勵金融創(chuàng)新，開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。政府在完善信用擔保體系、加強信用信息共享等方面也能夠發(fā)揮重要作用，有效降低中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱和信用風險，提高金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資意愿。因此，深入研究德州市中小企業(yè)融資難的政府支持問題及對策，具有重要的現(xiàn)實意義和理論價值，它不僅有助于解決德州市中小企業(yè)當前面臨的融資困境，促進中小企業(yè)的健康發(fā)展，還能為其他地區(qū)解決類似問題提供有益的參考和借鑒。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在中小企業(yè)融資這一課題上，國內(nèi)外學(xué)者展開了深入且廣泛的研究，為理解該領(lǐng)域的問題與發(fā)展提供了豐富的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗借鑒。國外對中小企業(yè)融資的研究起步較早，理論成果豐碩。20世紀30年代初，英國議員麥克米倫提出著名的“麥克米倫缺口”理論，指出中小企業(yè)在發(fā)展中存在資金缺口，對資本和債務(wù)的需求高于金融體系愿意提供的數(shù)額，這一理論成為后續(xù)研究中小企業(yè)融資困境的重要基石。在融資理論方面，Myers和MyersMajlaf的融資順序偏好理論認為，中小企業(yè)融資次序是先內(nèi)源后外源，外源中則是先債權(quán)后股權(quán)，且銀行信貸融資應(yīng)是主要來源，這為分析中小企業(yè)融資行為提供了理論框架。Banerjeel的長期互動假說指出，中小金融機構(gòu)與地方中小企業(yè)長期合作，能減少信息不對稱問題，更愿意為其提供服務(wù)，相比之下大型金融機構(gòu)缺乏此優(yōu)勢，這從金融機構(gòu)角度解釋了中小企業(yè)融資難的部分原因。在政府支持中小企業(yè)融資的政策研究上，國外發(fā)達國家有著豐富的實踐經(jīng)驗和研究成果。美國構(gòu)建了完善的中小企業(yè)法律支持系統(tǒng)，擁有《謝爾曼法》《小企業(yè)投資法》等十多部維護中小企業(yè)利益的法律法規(guī)，為中小企業(yè)發(fā)展奠定堅實法律基礎(chǔ)；在財稅政策上，通過降低稅率、稅收減免等措施減輕中小企業(yè)負擔，如雇員在25人以下的企業(yè)，所得稅稅率按個人所得稅率繳納。日本則建立了以政府為主導(dǎo)的中小企業(yè)融資擔保體系，為中小企業(yè)提供信用擔保，降低其融資門檻和成本，促進中小企業(yè)獲得金融機構(gòu)貸款。德國對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策極具代表性，如對大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅，提高中小企業(yè)設(shè)備折舊率等，還設(shè)立專項基金對中小企業(yè)技術(shù)開發(fā)提供資助。國內(nèi)學(xué)者對中小企業(yè)融資及政府支持政策的研究也取得了眾多成果。在融資困境方面，學(xué)者們普遍認為中小企業(yè)融資渠道狹窄，銀行貸款門檻高，直接融資難度大。林毅夫從產(chǎn)權(quán)角度指出，中小企業(yè)融資難源于自身缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理念，生產(chǎn)經(jīng)營透明度低，產(chǎn)權(quán)界定不清晰。在政府支持政策研究上，我國學(xué)者針對不同政策措施展開探討。在財政支持方面，建議設(shè)立專項扶持基金，加大對中小企業(yè)的資金投入，如杭州市西湖區(qū)創(chuàng)新財政扶持政策，通過“路衢模式”解決中小企業(yè)融資難題；稅收優(yōu)惠政策上，主張降低中小企業(yè)稅率，擴大稅收減免范圍，減輕企業(yè)負擔，增強企業(yè)資金積累能力；金融政策方面，提出完善信用擔保體系，加強信用信息共享，降低銀企之間的信息不對稱，如德州市推動政府性融資擔保機構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，建立風險分擔機制，緩解中小企業(yè)融資難問題。然而，現(xiàn)有研究仍存在一定不足。在研究對象上，針對德州市中小企業(yè)這一特定區(qū)域群體的研究相對較少，大多研究為全國性或其他地區(qū)案例，無法精準反映德州市中小企業(yè)的獨特問題和需求。在政策研究方面，雖然對各類政策有諸多探討，但缺乏對政策實施效果的深入跟蹤評估，未能全面分析政策在實際執(zhí)行過程中遇到的問題和阻礙，也較少提出針對性的改進措施。在研究視角上，多從單一政策或金融機構(gòu)角度出發(fā)，缺乏對政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)三方協(xié)同合作機制的系統(tǒng)性研究。本文將聚焦德州市中小企業(yè)融資難問題，深入剖析政府支持政策在實際運行中存在的問題，并從完善政策體系、加強政策協(xié)同、強化政策執(zhí)行監(jiān)督等方面提出切實可行的對策建議，以期為德州市中小企業(yè)融資難題的解決提供有益參考，推動區(qū)域經(jīng)濟的健康發(fā)展。1.3研究方法與創(chuàng)新點為深入剖析德州市中小企業(yè)融資難的政府支持問題并提出切實可行的對策，本文綜合運用多種研究方法，力求全面、深入、準確地把握問題本質(zhì)，為研究提供堅實的方法支撐。文獻研究法：通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻，涵蓋學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、政府報告、行業(yè)研究報告等，對中小企業(yè)融資理論、政府支持政策以及德州市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀等方面的研究成果進行梳理與總結(jié)。全面了解國內(nèi)外在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的研究動態(tài)和前沿趨勢，汲取前人的研究精華，明確已有研究的不足與空白，從而為本研究找準切入點和方向，確保研究的科學(xué)性和創(chuàng)新性。例如，通過研讀國外關(guān)于“麥克米倫缺口”理論以及融資順序偏好理論等相關(guān)文獻，深入理解中小企業(yè)融資困境的理論根源；參考國內(nèi)學(xué)者對政府支持政策的研究成果，分析不同政策措施的實施效果和存在問題，為研究德州市政府支持政策提供理論參考和實踐經(jīng)驗借鑒。案例分析法：選取德州市具有代表性的中小企業(yè)作為案例研究對象，深入企業(yè)內(nèi)部，通過實地調(diào)研、訪談企業(yè)負責人和財務(wù)人員、查閱企業(yè)財務(wù)報表和融資資料等方式，詳細了解企業(yè)的融資歷程、面臨的融資難題以及政府支持政策在企業(yè)的落實情況。例如，對德州廣鑫鐵塔制造有限公司等企業(yè)進行案例分析，深入剖析其在融資過程中遇到的銀行貸款門檻高、直接融資渠道不暢等問題，以及政府出臺的無還本續(xù)貸政策、融資擔保政策等對企業(yè)融資的實際影響。通過具體案例的分析，直觀呈現(xiàn)德州市中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實狀況和政府支持政策的實施成效與問題，使研究更具針對性和現(xiàn)實指導(dǎo)意義。調(diào)查研究法：設(shè)計科學(xué)合理的調(diào)查問卷，選取德州市不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)作為調(diào)查樣本，廣泛收集企業(yè)在融資渠道、融資成本、融資需求滿足程度以及對政府支持政策的認知和評價等方面的數(shù)據(jù)。同時，對德州市政府相關(guān)部門、金融機構(gòu)進行訪談，了解政府支持政策的制定背景、實施情況以及金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資的態(tài)度和舉措。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析和深入挖掘，準確把握德州市中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、成因以及政府支持政策存在的問題，為提出針對性的對策建議提供數(shù)據(jù)支持。本文在研究視角和研究內(nèi)容上具有一定的創(chuàng)新之處。在研究視角方面，突破以往大多從全國性或其他地區(qū)案例出發(fā)的局限，聚焦德州市這一特定區(qū)域，深入剖析本地中小企業(yè)的獨特問題和需求，充分考慮德州市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)特色、金融生態(tài)環(huán)境等因素對中小企業(yè)融資的影響，使研究成果更貼合德州市實際情況，能夠為當?shù)卣贫ň珳视行У闹С终咛峁┲苯訁⒖?。在研究?nèi)容上，不僅對德州市中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀和政府現(xiàn)有支持政策進行分析，還深入跟蹤評估政策實施效果，全面分析政策在實際執(zhí)行過程中遇到的問題和阻礙，并從政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)三方協(xié)同合作的角度，提出完善政策體系、加強政策協(xié)同、強化政策執(zhí)行監(jiān)督等系統(tǒng)性的對策建議，為解決德州市中小企業(yè)融資難題提供新的思路和方法。二、德州市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及問題2.1德州市中小企業(yè)發(fā)展概況德州市中小企業(yè)在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著舉足輕重的地位，猶如繁星照亮區(qū)域經(jīng)濟前行之路。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至[具體年份]，德州市中小企業(yè)數(shù)量已達到[X]家，在全市企業(yè)總數(shù)中占比高達[X]%，成為區(qū)域經(jīng)濟的重要組成部分。這些中小企業(yè)廣泛分布于多個行業(yè)，涵蓋了制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域。在制造業(yè)方面，中小企業(yè)積極參與，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展貢獻力量。像機械制造、化工、紡織服裝等傳統(tǒng)制造業(yè)，中小企業(yè)數(shù)量眾多，形成了較為完善的產(chǎn)業(yè)集群。在機械制造領(lǐng)域，眾多中小企業(yè)專注于零部件生產(chǎn)，為大型企業(yè)提供配套服務(wù)，構(gòu)建了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條；化工產(chǎn)業(yè)中，中小企業(yè)在精細化工、新材料等細分領(lǐng)域不斷探索創(chuàng)新，提升產(chǎn)品附加值。在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，中小企業(yè)同樣表現(xiàn)活躍，在餐飲、零售、物流等行業(yè)，中小企業(yè)以其靈活性和貼近市場的優(yōu)勢，滿足了多樣化的消費需求，促進了市場的繁榮。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)產(chǎn)品加工、種植養(yǎng)殖等中小企業(yè)，推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動了農(nóng)民增收致富。中小企業(yè)在吸納就業(yè)方面發(fā)揮著主力軍作用，是穩(wěn)定社會就業(yè)的關(guān)鍵力量。據(jù)統(tǒng)計，德州市中小企業(yè)吸納的就業(yè)人數(shù)達到[X]萬人，占全市就業(yè)總?cè)藬?shù)的[X]%。中小企業(yè)以其靈活的經(jīng)營模式和多樣化的業(yè)務(wù)形態(tài)，為不同層次的勞動力提供了豐富的就業(yè)機會。從普通勞動力到專業(yè)技術(shù)人才，都能在中小企業(yè)中找到合適的崗位。在一些勞動密集型的制造業(yè)企業(yè)，大量吸納了農(nóng)村剩余勞動力和城市下崗職工，有效緩解了就業(yè)壓力；而在科技型中小企業(yè)中，吸引了眾多高校畢業(yè)生和專業(yè)技術(shù)人才，為他們提供了施展才華的平臺，促進了人才的合理流動和就業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在稅收貢獻上，中小企業(yè)同樣成績斐然。它們是地方財政收入的重要來源之一，為地方經(jīng)濟建設(shè)提供了堅實的資金支持。據(jù)德州市財政局數(shù)據(jù)，[具體年份]，中小企業(yè)繳納的稅收總額達到[X]億元，占全市稅收總收入的[X]%。這些稅收收入被廣泛用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育、醫(yī)療等公共事業(yè)領(lǐng)域，推動了城市的發(fā)展和社會的進步。中小企業(yè)通過自身的發(fā)展壯大，不斷增加稅收貢獻，為地方經(jīng)濟的繁榮穩(wěn)定奠定了堅實基礎(chǔ)。2.2中小企業(yè)融資難的表現(xiàn)2.2.1融資渠道狹窄德州市中小企業(yè)融資渠道相對單一，主要依賴銀行貸款這一間接融資方式。銀行貸款在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，德州市超過[X]%的中小企業(yè)將銀行貸款作為主要融資來源。這是因為銀行貸款相對其他融資方式，具有手續(xù)相對簡便、資金獲取相對穩(wěn)定等優(yōu)勢。然而，銀行出于風險控制和成本收益的考慮，對中小企業(yè)貸款設(shè)置了較高門檻。中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、財務(wù)制度不夠健全、抗風險能力較弱等問題，這些因素導(dǎo)致銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時，往往持謹慎態(tài)度。許多中小企業(yè)缺乏足夠的固定資產(chǎn)用于抵押，信用評級也相對較低，難以滿足銀行的貸款要求。據(jù)德州市金融機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款申請的拒貸率高達[X]%。一些輕資產(chǎn)的科技型中小企業(yè)，由于缺乏傳統(tǒng)的抵押物，即便擁有良好的技術(shù)和市場前景，也難以從銀行獲得貸款。在直接融資方面，德州市中小企業(yè)面臨重重困難。債券市場對企業(yè)的規(guī)模、盈利能力、信用評級等方面有著嚴格的要求，德州市大部分中小企業(yè)由于自身條件限制，難以達到這些標準，從而無法通過發(fā)行債券的方式在債券市場進行融資。股票市場同樣門檻較高，中小企業(yè)要想在主板上市，需要滿足連續(xù)多年盈利、股本總額不少于一定金額等嚴苛條件，這對于處于發(fā)展階段、盈利能力尚不穩(wěn)定的德州市中小企業(yè)來說，幾乎是難以逾越的障礙。在股權(quán)融資方面，雖然近年來風險投資、私募股權(quán)投資等有所發(fā)展，但這些投資機構(gòu)更傾向于投資具有高成長性、商業(yè)模式成熟的企業(yè)，德州市許多中小企業(yè)由于處于初創(chuàng)期或發(fā)展初期，缺乏成熟的商業(yè)模式和穩(wěn)定的盈利預(yù)期，難以吸引到股權(quán)融資。2.2.2融資成本高昂德州市中小企業(yè)融資成本居高不下，嚴重影響了企業(yè)的經(jīng)營效益和發(fā)展空間。在貸款利息方面，由于中小企業(yè)風險相對較高，銀行往往會對其執(zhí)行較高的貸款利率。根據(jù)德州市金融市場數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款平均利率比大型企業(yè)高出[X]個百分點左右。一些信用等級較低的中小企業(yè)，甚至需要承擔更高的利率，這使得企業(yè)的融資成本大幅增加。除了貸款利息，中小企業(yè)還需要承擔較高的擔保費用。為了獲得銀行貸款，許多中小企業(yè)需要尋求擔保機構(gòu)提供擔保，而擔保機構(gòu)為了覆蓋風險，會向企業(yè)收取一定比例的擔保費用，通常擔保費率在[X]%-[X]%之間。對于一些資金緊張的中小企業(yè)來說，這筆擔保費用無疑是一筆不小的開支。融資手續(xù)繁瑣也間接增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)在申請貸款過程中，需要提供大量的資料，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、稅務(wù)證明、抵押物證明等，準備這些資料需要耗費企業(yè)大量的時間和精力。貸款審批流程復(fù)雜，從提交申請到最終獲得貸款，往往需要較長的時間，這期間企業(yè)可能會錯過一些市場機會，造成潛在的經(jīng)濟損失。一些銀行在貸款發(fā)放過程中，還會收取評估費、公證費等額外費用，進一步加重了中小企業(yè)的融資負擔。2.2.3融資規(guī)模受限德州市中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、資產(chǎn)少，在融資過程中往往難以獲得大額融資，這嚴重限制了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模相對較小，可用于抵押的資產(chǎn)有限，銀行在確定貸款額度時，通常會根據(jù)企業(yè)的抵押物價值、經(jīng)營狀況、還款能力等因素進行綜合評估，由于中小企業(yè)抵押物不足，還款能力相對較弱，銀行給予的貸款額度往往較低。一些中小企業(yè)的固定資產(chǎn)主要是廠房和設(shè)備，價值有限，難以獲得高額貸款，這使得企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模、進行技術(shù)改造等方面受到資金限制。中小企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性相對較差，市場風險較高，銀行出于風險控制的考慮，不愿意向其提供大額貸款。在經(jīng)濟形勢不穩(wěn)定或行業(yè)競爭加劇時，中小企業(yè)更容易受到?jīng)_擊，經(jīng)營業(yè)績波動較大，這增加了銀行貸款的風險。銀行會嚴格控制對中小企業(yè)的貸款規(guī)模，以降低風險。這導(dǎo)致中小企業(yè)在面臨市場機遇需要大量資金投入時，往往無法獲得足夠的融資支持，錯失發(fā)展良機。一些中小企業(yè)想要拓展新的市場領(lǐng)域或推出新產(chǎn)品，但由于融資規(guī)模受限，無法籌集到足夠的資金進行市場調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)和市場推廣，從而無法實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展和升級。2.3融資難對中小企業(yè)的影響融資難問題如同一把沉重的枷鎖，嚴重制約著德州市中小企業(yè)的發(fā)展，給企業(yè)帶來了諸多負面影響，對區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定和繁榮也產(chǎn)生了一定的沖擊。中小企業(yè)由于資金短缺，難以擴大生產(chǎn)規(guī)模，無法購置先進的生產(chǎn)設(shè)備，導(dǎo)致生產(chǎn)效率低下，產(chǎn)品產(chǎn)量難以提升，無法滿足市場需求的增長。在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，無法擴大生產(chǎn)規(guī)模意味著企業(yè)難以形成規(guī)模經(jīng)濟，生產(chǎn)成本居高不下，產(chǎn)品價格缺乏競爭力，從而逐漸失去市場份額。一些原本具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，由于無法獲得足夠的資金進行生產(chǎn)擴張，只能維持小規(guī)模經(jīng)營，錯失了市場發(fā)展的良機，逐漸被市場淘汰。資金匱乏還限制了企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展能力。中小企業(yè)難以開拓新的市場領(lǐng)域，無法開展新的業(yè)務(wù)項目，導(dǎo)致企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，過度依賴單一市場或產(chǎn)品，抗風險能力較弱。當市場出現(xiàn)波動或行業(yè)競爭加劇時，企業(yè)很容易受到?jīng)_擊，經(jīng)營陷入困境。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心動力，而融資難使得德州市中小企業(yè)創(chuàng)新能力不足。技術(shù)創(chuàng)新需要大量的資金投入，用于研發(fā)設(shè)備購置、研發(fā)人員薪酬支付、技術(shù)引進等方面。由于融資困難，中小企業(yè)缺乏足夠的資金進行技術(shù)創(chuàng)新，難以引進先進的技術(shù)和設(shè)備，也無法吸引高素質(zhì)的研發(fā)人才，導(dǎo)致企業(yè)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，無法滿足市場對高品質(zhì)、高性能產(chǎn)品的需求。許多中小企業(yè)為了維持生存，只能將有限的資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營，無暇顧及技術(shù)創(chuàng)新，使得企業(yè)在市場競爭中逐漸失去優(yōu)勢。融資難還限制了中小企業(yè)創(chuàng)新項目的開展。一些具有創(chuàng)新性的項目由于缺乏資金支持，無法進行市場調(diào)研、可行性分析和項目實施，最終夭折。這不僅影響了企業(yè)自身的發(fā)展，也阻礙了整個行業(yè)的技術(shù)進步和創(chuàng)新發(fā)展。融資難使得中小企業(yè)抗風險能力弱，在面對市場波動、經(jīng)濟下行、行業(yè)競爭等風險時，往往不堪一擊，甚至面臨倒閉風險。資金短缺導(dǎo)致中小企業(yè)在原材料采購、生產(chǎn)運營、市場銷售等環(huán)節(jié)面臨困難，企業(yè)的供應(yīng)鏈穩(wěn)定性受到影響。當原材料價格上漲或供應(yīng)短缺時，中小企業(yè)由于缺乏資金儲備，無法及時采購原材料，導(dǎo)致生產(chǎn)中斷；在市場銷售環(huán)節(jié)，由于資金緊張，企業(yè)無法進行有效的市場推廣和營銷活動，產(chǎn)品銷售不暢，庫存積壓，進一步加劇了企業(yè)的資金壓力。融資難還使得中小企業(yè)在面臨突發(fā)情況時，缺乏應(yīng)對能力。當遇到自然災(zāi)害、公共衛(wèi)生事件等不可抗力因素時，中小企業(yè)由于資金不足，無法及時調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營策略，難以維持正常的生產(chǎn)運營，許多企業(yè)不得不停產(chǎn)停業(yè)，甚至破產(chǎn)倒閉。據(jù)統(tǒng)計，在德州市，由于融資難導(dǎo)致企業(yè)倒閉的案例逐年增加，給企業(yè)員工、投資者和社會帶來了巨大的損失。三、德州市政府支持中小企業(yè)融資的政策與措施3.1現(xiàn)有政策梳理為有效緩解德州市中小企業(yè)融資難題，推動中小企業(yè)健康發(fā)展，德州市政府積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，出臺了一系列涵蓋金融、財政、擔保等多領(lǐng)域的政策措施，構(gòu)建起全方位、多層次的政策支持體系。無還本續(xù)貸政策是德州市政府為解決中小企業(yè)續(xù)貸難題、降低融資成本而推出的一項重要舉措。近年來，德州市積極貫徹落實國家相關(guān)政策，推動無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)在全市范圍內(nèi)的廣泛開展。早在2017年，德州市政府、市銀保監(jiān)分局相繼出臺落實“無還本續(xù)貸”政策文件，明確規(guī)定對符合條件的小微企業(yè)，銀行機構(gòu)應(yīng)積極開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。該政策的核心在于實現(xiàn)新舊貸款的無縫銜接，企業(yè)無需先歸還本金再申請新貸款，從而避免了企業(yè)因籌集過橋資金而產(chǎn)生的高額成本以及資金斷檔風險。自政策實施以來，成效顯著。截至[具體年份]，德州市累計為[X]戶中小微企業(yè)辦理“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，金額高達[X]億元，為企業(yè)節(jié)省過橋成本約[X]億元。例如，山東旭光德瑞高新材料股份有限公司在2018年8月有1000萬元貸款到期，臨邑農(nóng)商行主動向企業(yè)介紹無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，并提前辦理審批手續(xù)發(fā)放續(xù)貸，為企業(yè)節(jié)省過橋成本約4萬元。這一政策的實施，有效緩解了中小企業(yè)的資金壓力，保障了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，增強了企業(yè)的發(fā)展信心。政府性融資擔保政策是德州市政府支持中小企業(yè)融資的又一重要手段。2022年，德州市政府辦公室印發(fā)《關(guān)于印發(fā)推動政府性融資擔保機構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》，明確政府性融資擔保機構(gòu)以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體為主要經(jīng)營目標。該政策通過建立市縣兩級注冊資本金動態(tài)補充機制，增強政府性融資擔保機構(gòu)的資本實力；推動政府性融資擔保機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)建立風險分擔機制，原則上銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔比例不低于20%，有效降低了擔保機構(gòu)的風險。為進一步減輕企業(yè)負擔，德州市政府性融資擔保機構(gòu)對小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體新增政府性融資擔保業(yè)務(wù)免收一年擔保費、取消反擔保。截至[具體年份]，全市35家金融機構(gòu)與市縣兩級政府性融資擔保公司簽訂銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)合作協(xié)議，2022年新增業(yè)務(wù)規(guī)模54.2億元，增幅居全省第一位，4200多家小微企業(yè)受益。政府性融資擔保政策的實施，為中小企業(yè)提供了信用支持，降低了銀行貸款風險，提高了中小企業(yè)獲得銀行貸款的可能性，促進了中小企業(yè)的融資和發(fā)展?！罢少J”政策是德州市政府利用政府采購平臺，為中小企業(yè)提供融資便利的創(chuàng)新舉措。政府采購合同融資，簡稱“政采貸”，是銀行機構(gòu)以政府采購誠信考核和信用審查為基礎(chǔ)，憑借中小企業(yè)取得并提供的政府采購合同，按優(yōu)于一般中小企業(yè)貸款的利率直接向申請貸款的中小企業(yè)發(fā)放貸款的一種新融資方式。德州市積極推動“政采貸”業(yè)務(wù)的開展，通過搭建信息平臺，將中標供應(yīng)商信息推送至融資擔保平臺，實現(xiàn)供應(yīng)商與金融機構(gòu)的“雙向選擇”；加大政策宣傳力度，在市、縣兩級公共資源交易平臺設(shè)置融資平臺登錄跳轉(zhuǎn)窗口和二維碼標識，在采購文件、成交通知書等材料中增加政府采購合同融資溫馨提示。截至2024年，陵城區(qū)通過“政采貸”業(yè)務(wù)助力企業(yè)融資超過1.55億元，位居全市之首，同比增長達81.54%，已完成24筆合同融資業(yè)務(wù)，惠及14家企業(yè)。“政采貸”政策的推行，充分發(fā)掘了政府采購合同的信用價值，為中小企業(yè)開辟了新的融資渠道，緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，促進了中小企業(yè)參與政府采購活動，提高了中小企業(yè)的市場競爭力。3.2政策實施案例分析3.2.1無還本續(xù)貸政策實施效果——以山東旭光德瑞高新材料股份有限公司為例山東旭光德瑞高新材料股份有限公司作為德州市中小企業(yè)中的一員，在發(fā)展過程中也面臨著融資難題，而無還本續(xù)貸政策的實施為其帶來了轉(zhuǎn)機，切實緩解了企業(yè)的資金壓力，降低了融資成本。該公司主要生產(chǎn)鑄造材料系列產(chǎn)品，產(chǎn)品質(zhì)量處于國內(nèi)同行業(yè)先進水平，并成功在齊魯股權(quán)交易中心掛牌。在2017-2018年期間，公司發(fā)展態(tài)勢良好，2017年實現(xiàn)銷售收入9828萬元，利潤達到631萬元。然而，企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)方面依然面臨挑戰(zhàn)，2018年8月，公司有一筆1000萬元的貸款到期，若按照傳統(tǒng)的“先還舊，再借新”貸款模式，企業(yè)需要籌集高額的過橋資金來歸還到期貸款，然后再申請新的貸款。在資金緊張的情況下，企業(yè)不得不尋求高息的過橋資金，這將極大地增加企業(yè)的融資成本。據(jù)了解，當時市場上的過橋資金成本低則年息30%，高則60%以上。對于山東旭光德瑞高新材料股份有限公司來說，若使用高息過橋資金歸還1000萬元貸款，僅過橋成本就可能高達300萬元以上（按照年息30%計算，短期使用過橋資金的成本也相當可觀），這對于企業(yè)來說是一筆沉重的負擔。幸運的是，臨邑農(nóng)商行積極響應(yīng)德州市政府的無還本續(xù)貸政策，主動向企業(yè)介紹這一業(yè)務(wù)。銀行提前對企業(yè)進行貸前調(diào)查，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和還款能力等信息，確認企業(yè)符合無還本續(xù)貸的條件后，提前辦理審批手續(xù)。在貸款到期時，銀行順利為企業(yè)發(fā)放續(xù)貸，實現(xiàn)了新舊貸款的無縫銜接。這一舉措使得企業(yè)無需拆借高息過橋資金，直接節(jié)省過橋成本約4萬元。這筆資金雖然在企業(yè)的整體運營中可能看似數(shù)額不大，但對于中小企業(yè)來說，每一筆資金都至關(guān)重要。節(jié)省下來的過橋成本，企業(yè)可以用于原材料采購、設(shè)備維護、技術(shù)研發(fā)等方面，有效緩解了企業(yè)的資金壓力，保障了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。從企業(yè)的發(fā)展后續(xù)來看，無還本續(xù)貸政策的實施為山東旭光德瑞高新材料股份有限公司提供了穩(wěn)定的資金支持。企業(yè)在穩(wěn)定的資金環(huán)境下，得以繼續(xù)擴大生產(chǎn)規(guī)模，加大研發(fā)投入，提升產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。公司不斷優(yōu)化生產(chǎn)工藝，引進先進的生產(chǎn)設(shè)備，提高生產(chǎn)效率，產(chǎn)品市場份額逐漸擴大，銷售收入和利潤也實現(xiàn)了穩(wěn)步增長。在2019-2023年期間，公司的銷售收入逐年遞增，年平均增長率達到[X]%，利潤也保持了良好的增長態(tài)勢，年平均增長率為[X]%。這一系列成績的取得，離不開無還本續(xù)貸政策的有力支持，該政策為企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展注入了強大動力，也為德州市其他中小企業(yè)在融資方面提供了成功的借鑒案例。3.2.2“政采貸”業(yè)務(wù)推廣成效——以陵城區(qū)中小企業(yè)為例陵城區(qū)中小企業(yè)在發(fā)展進程中，同樣面臨著融資難、融資貴的困境，而“政采貸”業(yè)務(wù)的推廣為這些企業(yè)打開了新的融資渠道，有效緩解了企業(yè)的資金壓力，促進了企業(yè)的發(fā)展壯大，成為德州市政府支持中小企業(yè)融資的成功典范。政府采購合同融資，即“政采貸”，是銀行機構(gòu)以政府采購誠信考核和信用審查為基礎(chǔ)，憑借中小企業(yè)取得并提供的政府采購合同，按優(yōu)于一般中小企業(yè)貸款的利率直接向申請貸款的中小企業(yè)發(fā)放貸款的一種創(chuàng)新融資方式。陵城區(qū)積極響應(yīng)德州市政府的政策號召，大力推動“政采貸”業(yè)務(wù)的開展。通過搭建信息平臺，將中標供應(yīng)商信息推送至融資擔保平臺，實現(xiàn)了供應(yīng)商與金融機構(gòu)的“雙向選擇”。陵城區(qū)財政局還通過政府網(wǎng)站公示、印制宣傳手冊、實地政策宣講等形式，加大政策宣傳力度，提高中小企業(yè)對“政采貸”政策的知曉率。在銀企對接方面，積極與多家銀行協(xié)調(diào)聯(lián)動，按照“政策引導(dǎo)、銀企自愿、風險自擔”的原則，引導(dǎo)鼓勵金融機構(gòu)加大對中小微企業(yè)的信貸投放力度，促進金融與實體經(jīng)濟的良性發(fā)展。同時，協(xié)調(diào)降低利率，開通“綠色通道”，簡化審批流程，降低融資成本，共同推進“政采貸”業(yè)務(wù)開展。以陵城區(qū)某中小企業(yè)為例，該企業(yè)主要從事辦公用品的生產(chǎn)與銷售，在參與陵城區(qū)政府的一次辦公用品采購項目中成功中標。然而，在合同履行過程中，企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)困難的問題，由于缺乏足夠的資金進行原材料采購和生產(chǎn)運營，企業(yè)的發(fā)展陷入了困境。就在此時，企業(yè)了解到了“政采貸”政策，通過陵城區(qū)搭建的信息平臺，向銀行提交了融資申請。銀行依據(jù)企業(yè)提供的政府采購合同和企業(yè)信用狀況進行資格審核，由于政府采購合同具有較高的信用保障，銀行很快完成了審核流程，并為企業(yè)發(fā)放了貸款。這筆貸款金額為[X]萬元，利率相較于企業(yè)之前申請的其他商業(yè)貸款利率降低了[X]個百分點。企業(yè)利用這筆貸款順利完成了原材料采購和生產(chǎn)任務(wù)，按時向政府交付了產(chǎn)品，不僅保障了政府采購項目的順利進行，也為企業(yè)贏得了良好的商業(yè)信譽。自“政采貸”業(yè)務(wù)推廣以來，陵城區(qū)取得了顯著成效。截至2024年，陵城區(qū)通過“政采貸”業(yè)務(wù)助力企業(yè)融資超過1.55億元，位居全市之首，同比增長達81.54%，已完成24筆合同融資業(yè)務(wù)，惠及14家企業(yè)。越來越多的中小企業(yè)通過“政采貸”業(yè)務(wù)獲得了資金支持，解決了資金短缺的燃眉之急，得以擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升產(chǎn)品質(zhì)量、拓展市場份額?！罢少J”業(yè)務(wù)的成功推廣，不僅有效緩解了陵城區(qū)中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，還促進了中小企業(yè)積極參與政府采購活動，激發(fā)了市場活力，推動了區(qū)域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。3.2.3政府性融資擔保機構(gòu)作用發(fā)揮——以德州市融資擔保公司支持山東科榮化工有限公司為例山東科榮化工有限公司在發(fā)展過程中，面臨著融資難題，而德州市融資擔保公司的支持為其解決了燃眉之急，充分體現(xiàn)了政府性融資擔保機構(gòu)在為企業(yè)增信、撬動銀行貸款、助力企業(yè)發(fā)展方面的重要作用。山東科榮化工有限公司是一家專注于化工產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和銷售的中小企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)擁有一定的技術(shù)優(yōu)勢和市場份額。然而，由于中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模較小、財務(wù)制度不夠健全、抗風險能力較弱等問題，該公司在向銀行申請貸款時遇到了困難。銀行出于風險控制的考慮，對其貸款申請持謹慎態(tài)度，認為企業(yè)缺乏足夠的抵押物和穩(wěn)定的還款能力，難以滿足貸款要求。在這種情況下，德州市融資擔保公司發(fā)揮了關(guān)鍵作用。作為政府性融資擔保機構(gòu)，德州市融資擔保公司以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體為主要經(jīng)營目標。公司對山東科榮化工有限公司進行了深入的調(diào)查和評估，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、技術(shù)實力、市場前景以及面臨的融資困境。通過專業(yè)的風險評估和信用審查，德州市融資擔保公司認為該企業(yè)雖然存在一定的風險，但具有良好的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃档媒o予支持。于是，德州市融資擔保公司為山東科榮化工有限公司提供了信用擔保，與銀行建立了風險分擔機制。在政府性融資擔保機構(gòu)的增信作用下，銀行對企業(yè)的信心得到增強，最終同意向山東科榮化工有限公司發(fā)放貸款。這筆貸款金額為[X]萬元，期限為[X]年，利率相對較為合理。企業(yè)利用這筆貸款購置了先進的生產(chǎn)設(shè)備，引進了高端技術(shù)人才，加大了研發(fā)投入，提升了產(chǎn)品質(zhì)量和生產(chǎn)效率。隨著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的改善，市場份額逐漸擴大，銷售收入和利潤實現(xiàn)了快速增長。在獲得貸款后的[X]年內(nèi)，公司的銷售收入從[X]萬元增長到[X]萬元，年平均增長率達到[X]%；利潤從[X]萬元增長到[X]萬元，年平均增長率為[X]%。企業(yè)的發(fā)展步入了快車道，不僅成功應(yīng)對了市場競爭，還為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展做出了更大的貢獻。德州市融資擔保公司對山東科榮化工有限公司的支持，充分體現(xiàn)了政府性融資擔保機構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資難問題中的重要作用。通過為企業(yè)提供信用擔保，降低了銀行貸款風險，提高了中小企業(yè)獲得銀行貸款的可能性。政府性融資擔保機構(gòu)的介入，打破了中小企業(yè)因信用不足而難以獲得銀行貸款的困境，為中小企業(yè)的發(fā)展注入了資金活力，促進了中小企業(yè)的健康成長和區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。四、德州市政府支持中小企業(yè)融資存在的問題4.1政策落實不到位德州市政府為支持中小企業(yè)融資出臺的一系列政策，在執(zhí)行過程中暴露出諸多問題，導(dǎo)致政策落實效果不佳，未能充分發(fā)揮預(yù)期作用，中小企業(yè)融資難問題仍未得到有效解決。在政策宣傳方面，存在明顯不足。許多中小企業(yè)對政府出臺的融資支持政策了解甚少，信息獲取渠道有限。政府部門在政策宣傳過程中，未能充分考慮中小企業(yè)的特點和需求，宣傳方式單一，主要依賴官方網(wǎng)站發(fā)布信息、召開政策宣講會等傳統(tǒng)方式。然而，部分中小企業(yè)由于缺乏專業(yè)的政策解讀人員，對官方網(wǎng)站上發(fā)布的政策文件理解困難；一些中小企業(yè)由于業(yè)務(wù)繁忙，無法及時參加政策宣講會，導(dǎo)致錯失了解政策的機會。在無還本續(xù)貸政策的宣傳中，部分企業(yè)對政策的適用條件、辦理流程等關(guān)鍵信息不清楚，影響了政策的申請和使用。據(jù)調(diào)查，德州市約有[X]%的中小企業(yè)表示對政府融資支持政策了解不足，不知道如何申請和享受相關(guān)政策。這使得許多政策在基層企業(yè)中“無人問津”，無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。審批流程繁瑣也是政策落實的一大障礙。以政府性融資擔保政策為例，中小企業(yè)在申請政府性融資擔保時，需要經(jīng)過多個部門的審核和審批，提交大量的資料，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、稅務(wù)證明、抵押物證明、項目可行性報告等。這些資料的準備和提交不僅耗費企業(yè)大量的時間和精力，而且審批流程復(fù)雜，從提交申請到最終獲得擔保，往往需要較長的時間。據(jù)了解，一些企業(yè)從提交政府性融資擔保申請到獲得擔保，需要等待[X]個月以上的時間，這對于資金需求緊迫的中小企業(yè)來說，無疑是難以承受的。繁瑣的審批流程還增加了企業(yè)的融資成本，降低了企業(yè)申請政策支持的積極性。部門協(xié)調(diào)不暢在政策落實中也較為突出。政府支持中小企業(yè)融資的政策涉及多個部門，如金融辦、財政局、經(jīng)信委、稅務(wù)局等，各部門之間需要密切配合，才能確保政策的有效實施。然而，在實際工作中，各部門之間缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)機制，存在職責不清、推諉扯皮的現(xiàn)象。在“政采貸”政策的執(zhí)行過程中，財政部門負責政府采購的管理和監(jiān)督，金融部門負責貸款的發(fā)放和管理，當企業(yè)在申請“政采貸”過程中遇到問題時，需要在多個部門之間來回溝通協(xié)調(diào)，導(dǎo)致問題解決效率低下。部門之間的數(shù)據(jù)共享也存在障礙，信息不對稱問題嚴重，影響了政策的精準實施和效果評估。4.2政府性融資擔保體系不完善德州市政府性融資擔保體系在支持中小企業(yè)融資過程中，暴露出諸多問題，嚴重制約了其功能的有效發(fā)揮，難以滿足中小企業(yè)日益增長的融資需求，成為德州市中小企業(yè)融資難問題的重要癥結(jié)之一。德州市政府性融資擔保機構(gòu)規(guī)模普遍較小，實力相對較弱。從資本規(guī)模來看，與發(fā)達地區(qū)相比，德州市部分政府性融資擔保機構(gòu)的注冊資本金較低，難以承擔大規(guī)模的擔保業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，德州市政府性融資擔保機構(gòu)平均注冊資本金僅為[X]億元，而在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如江蘇省蘇州市，其政府性融資擔保機構(gòu)平均注冊資本金達到[X]億元以上。規(guī)模小導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的擔保能力有限，無法為更多的中小企業(yè)提供擔保服務(wù)。許多中小企業(yè)的融資需求較大，但由于擔保機構(gòu)的規(guī)模限制，無法獲得足額的擔保支持，從而影響了企業(yè)的融資額度和發(fā)展規(guī)模。一些需要大額資金進行技術(shù)改造或擴大生產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)，因擔保機構(gòu)無法提供相應(yīng)額度的擔保，只能放棄項目，錯失發(fā)展良機。風險分擔機制不合理也是政府性融資擔保體系存在的突出問題。在德州市現(xiàn)有的政府性融資擔保業(yè)務(wù)中，擔保機構(gòu)與銀行之間的風險分擔比例往往失衡。銀行出于風險控制的考慮，在風險分擔中承擔的比例較低，而擔保機構(gòu)承擔了過高的風險。根據(jù)德州市的實際情況，在一些擔保業(yè)務(wù)中，擔保機構(gòu)承擔的風險比例高達[X]%以上，而銀行僅承擔[X]%左右的風險。這種不合理的風險分擔機制，使得擔保機構(gòu)面臨較大的經(jīng)營風險，一旦出現(xiàn)代償情況，擔保機構(gòu)的資金壓力將急劇增加。過高的風險也使得擔保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時更加謹慎，對中小企業(yè)的擔保條件設(shè)置更加嚴格，許多中小企業(yè)因無法滿足這些條件而被拒之門外，進一步加劇了中小企業(yè)融資難的問題。在某筆中小企業(yè)貸款擔保業(yè)務(wù)中，由于企業(yè)經(jīng)營不善出現(xiàn)違約，擔保機構(gòu)按照合同約定承擔了高額的代償責任，導(dǎo)致自身資金流動性受到嚴重影響，后續(xù)業(yè)務(wù)開展也受到限制，而銀行在此次風險事件中承擔的損失相對較小，這使得擔保機構(gòu)在與銀行的合作中處于被動地位，影響了擔保機構(gòu)的積極性和可持續(xù)發(fā)展能力。4.3銀企信息不對稱在德州市中小企業(yè)融資過程中，銀企信息不對稱問題較為突出，成為阻礙中小企業(yè)獲得銀行貸款的重要因素，嚴重影響了金融資源的有效配置和中小企業(yè)的健康發(fā)展。中小企業(yè)自身信息透明度低是導(dǎo)致銀企信息不對稱的關(guān)鍵原因之一。許多德州市中小企業(yè)在財務(wù)管理方面存在諸多不規(guī)范之處，財務(wù)報表編制不嚴謹，數(shù)據(jù)真實性和準確性難以保證。一些企業(yè)為了追求短期利益，存在財務(wù)造假行為，虛報收入、隱瞞成本，使得銀行難以通過財務(wù)報表準確了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和財務(wù)實力。中小企業(yè)普遍缺乏完善的信息披露制度，除了向稅務(wù)部門等必要機構(gòu)報送信息外，很少主動向外界披露自身信息，銀行獲取企業(yè)信息的渠道有限。一些科技型中小企業(yè)雖然擁有核心技術(shù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，但由于缺乏有效的信息傳播途徑，銀行對其技術(shù)優(yōu)勢、市場前景等信息了解不足，無法準確評估企業(yè)的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力，從而對貸款持謹慎態(tài)度。銀行獲取信息的渠道有限，進一步加劇了銀企信息不對稱。銀行在評估中小企業(yè)貸款申請時，主要依賴企業(yè)提供的財務(wù)報表、抵押物證明等資料，以及自身的信用評級系統(tǒng)。然而，這些信息來源存在一定的局限性。企業(yè)提供的資料可能存在虛假成分，而銀行自身的信用評級系統(tǒng)往往更適用于大型企業(yè)，對于中小企業(yè)的評估不夠精準。銀行缺乏與中小企業(yè)的長期穩(wěn)定溝通機制，無法及時了解企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)和資金需求變化。在德州市，一些銀行在貸款審批過程中，很少主動深入企業(yè)進行實地調(diào)研，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境、市場競爭力、團隊管理能力等方面了解不夠全面，導(dǎo)致在貸款決策時存在較大的信息偏差。此外，銀行與政府部門、工商、稅務(wù)、海關(guān)等機構(gòu)之間的信息共享機制不完善，無法獲取企業(yè)的全方位信息，難以對企業(yè)進行全面、準確的信用評估。信息不對稱使得銀行難以準確評估中小企業(yè)的信用和風險，從而影響貸款發(fā)放。銀行在發(fā)放貸款時，首要考慮的是貸款的安全性，即企業(yè)的還款能力和信用狀況。由于信息不對稱，銀行無法準確判斷中小企業(yè)的還款能力，擔心貸款無法按時收回，因此對中小企業(yè)貸款設(shè)置了較高的門檻。銀行會要求中小企業(yè)提供足額的抵押物、較高的擔保條件，或者提高貸款利率以覆蓋風險。許多中小企業(yè)由于無法滿足這些苛刻的條件，被銀行拒之門外，難以獲得貸款支持。信息不對稱還導(dǎo)致銀行在貸款審批過程中耗時較長，審批流程繁瑣。銀行需要花費大量時間和精力去核實企業(yè)信息，進行風險評估，這使得中小企業(yè)的融資時效性受到嚴重影響。一些中小企業(yè)由于資金需求緊迫，無法等待漫長的貸款審批過程，不得不放棄貸款申請，錯失發(fā)展機會。在市場競爭日益激烈的今天，融資的及時性對于中小企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要，而銀企信息不對稱嚴重制約了中小企業(yè)的融資效率和發(fā)展速度。4.4金融服務(wù)創(chuàng)新不足德州市金融機構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)過程中，金融服務(wù)創(chuàng)新不足的問題較為突出，難以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。德州市金融機構(gòu)針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品種類相對單一，缺乏創(chuàng)新性和針對性。大部分金融機構(gòu)主要提供傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品，如固定資產(chǎn)抵押貸款、流動資金貸款等，這些產(chǎn)品往往要求企業(yè)提供足額的抵押物，且貸款額度、期限、還款方式等較為固定，難以滿足中小企業(yè)靈活多樣的融資需求。對于一些處于初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)，它們擁有核心技術(shù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，但缺乏固定資產(chǎn)用于抵押，傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品無法滿足其融資需求；一些季節(jié)性生產(chǎn)的中小企業(yè)，在生產(chǎn)旺季需要大量資金，但現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品期限和額度無法與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，導(dǎo)致企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，德州市金融機構(gòu)的投入相對較少，創(chuàng)新動力不足。與發(fā)達地區(qū)相比，德州市金融機構(gòu)推出的新型金融產(chǎn)品數(shù)量有限，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)開展規(guī)模較小，尚未形成成熟的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品體系。許多中小企業(yè)由于缺乏抵押物，難以從銀行獲得傳統(tǒng)貸款，而金融機構(gòu)在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用上進展緩慢，使得這些企業(yè)無法通過新型金融產(chǎn)品獲得融資支持。德州市金融機構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)時，服務(wù)方式不夠靈活，缺乏個性化和定制化服務(wù)。在貸款審批過程中，金融機構(gòu)往往采用統(tǒng)一的審批標準和流程，對中小企業(yè)的經(jīng)營特點、行業(yè)風險、發(fā)展前景等因素考慮不足，導(dǎo)致審批效率低下，許多中小企業(yè)的貸款申請難以快速得到審批通過。一些金融機構(gòu)在貸款發(fā)放后，對中小企業(yè)的跟蹤服務(wù)不到位，不能及時了解企業(yè)的資金使用情況和經(jīng)營狀況，無法為企業(yè)提供有效的金融咨詢和指導(dǎo)服務(wù)。金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的溝通渠道不夠暢通，信息反饋不及時，使得企業(yè)在融資過程中遇到問題時難以得到及時解決。在某筆中小企業(yè)貸款申請中，金融機構(gòu)按照常規(guī)審批流程進行審核，沒有充分考慮企業(yè)的特殊經(jīng)營情況和緊急資金需求，導(dǎo)致審批時間長達數(shù)月，企業(yè)錯過了最佳發(fā)展時機，影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。此外，金融機構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)時，缺乏與其他金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)、政府部門等的協(xié)同合作，無法形成合力，為中小企業(yè)提供全方位、綜合性的金融服務(wù)。五、國內(nèi)其他地區(qū)政府支持中小企業(yè)融資的經(jīng)驗借鑒5.1黑河市“政采貸”模式黑河市為充分發(fā)揮政府采購政策功能作用，積極探索創(chuàng)新，致力于緩解中小企業(yè)融資難、融資貴等問題，通過多部門協(xié)同配合，大力推廣“政采貸”業(yè)務(wù)，取得了顯著成效，為德州市提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒。在推廣“政采貸”業(yè)務(wù)過程中，黑河市多部門緊密協(xié)作，形成了強大的工作合力。市財政局、中國人民銀行黑河市中心支行、各縣(市、區(qū))財政局、各銀行機構(gòu)、各采購單位共同建立會商機制，全力推進“政采貸”業(yè)務(wù)的落實。通過黑龍江省政府采購管理平臺和中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，實現(xiàn)了政、企、銀三方信息的互通互享。這一舉措打破了信息壁壘，使得銀行機構(gòu)能夠及時獲取政府采購中標(成交)供應(yīng)商信息，從而迅速委派專人與企業(yè)對接，為企業(yè)提供一對一全流程指導(dǎo)，幫助企業(yè)辦理“政采貸”融資業(yè)務(wù)。各級財政部門和人行黑河市中心支行則分別負責對接黑龍江省政府采購管理平臺和中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，及時解決辦理過程中出現(xiàn)的技術(shù)性問題，全方位保障了“政采貸”辦理工作的順利完成。在愛輝區(qū)首筆“政采貸”業(yè)務(wù)辦理過程中，愛輝區(qū)財政局會同中國人民銀行黑河市中心支行等相關(guān)部門，積極協(xié)調(diào)各方資源，及時解決了企業(yè)在申請貸款過程中遇到的各種問題，確保了業(yè)務(wù)的成功落地，實現(xiàn)了黑河市“政采貸”零的突破?！罢少J”業(yè)務(wù)自身的優(yōu)勢也為其推廣和應(yīng)用奠定了堅實基礎(chǔ)。“政采貸”是中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺依托政府采購合同為企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品，具有利率低、手續(xù)簡便、還款方式靈活等特點。該產(chǎn)品免除了抵押擔保評估等一系列流程及相關(guān)費用，大大簡化了融資流程，提高了融資效率。這對于缺乏抵押物、融資渠道狹窄的中小企業(yè)來說，具有極大的吸引力。這些優(yōu)勢有效滿足了政府采購中標(成交)供應(yīng)商短、頻、快的融資需求，使中小企業(yè)能夠更加便捷地獲得資金支持，緩解了企業(yè)的資金壓力。一家中標政府采購項目的中小企業(yè)，原本因缺乏抵押物而難以從銀行獲得貸款，但通過“政采貸”業(yè)務(wù)，僅用了短短幾天時間就成功獲得了所需資金，解決了企業(yè)的燃眉之急，保障了項目的順利實施。黑河市“政采貸”業(yè)務(wù)的推廣取得了良好的效果。2023年6月14日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司黑河市分行為愛輝區(qū)成功發(fā)放首筆“政采貸”，融資10萬元，實現(xiàn)了黑河市“政采貸”零的突破。6月19日，又為北安市成功發(fā)放“政采貸”，單筆貸款額度達百萬元。其他各縣(市、區(qū))也在積極宣傳穩(wěn)步推進中。越來越多的中小企業(yè)通過“政采貸”業(yè)務(wù)獲得了融資支持，有效緩解了中小企業(yè)在政府采購領(lǐng)域的融資難、融資貴問題，為企業(yè)的良好發(fā)展提供了有力的資金支撐。“政采貸”業(yè)務(wù)的開展，還促進了政府采購市場的繁榮，提高了中小企業(yè)參與政府采購活動的積極性，推動了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。5.2上海市寶山區(qū)涉訴信息說明服務(wù)機制上海市寶山區(qū)法院積極踐行“能動司法”理念，針對涉訴中小微企業(yè)因重要涉訴信息披露不準確或不完整而導(dǎo)致信貸及融資困難的問題，創(chuàng)新推出涉訴信息說明服務(wù)機制，為涉訴中小微企業(yè)打通經(jīng)營發(fā)展中的難點堵點，助力區(qū)域法治化營商環(huán)境建設(shè)。精準研判是該機制的基石。寶山區(qū)法院將服務(wù)保障大局、助力法治化營商環(huán)境建設(shè)作為年度重點工作高位推進。院主要領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)班子成員、部門領(lǐng)導(dǎo)積極與市優(yōu)化營商環(huán)境法治保障共同體及相關(guān)專家開展調(diào)研座談會，共同剖析制約中小微企業(yè)發(fā)展的難點問題。通過對標BR“獲取金融服務(wù)”指標，深入梳理涉訴小微企業(yè)“急難愁盼”問題，致力于助力金融機構(gòu)“愿貸敢貸”，在此基礎(chǔ)上制定了《關(guān)于進一步保護涉訴小微企業(yè)合法權(quán)益優(yōu)化營商環(huán)境的相關(guān)意見》。其中，為減少涉訴中小微企業(yè)因涉訴信息問題導(dǎo)致的融資困境，率先推出為涉訴企業(yè)提供信息說明、澄清服務(wù)，幫助金融機構(gòu)更精準地進行風險評估，避免出現(xiàn)“一刀切”式的斷貸、停貸情況。前端告知是推動機制高效運行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為確保機制切實發(fā)揮作用，寶山區(qū)法院向主責主業(yè)要效率，以強化指引、前端告知帶動機制鏈條高效運轉(zhuǎn)。法院制定了《關(guān)于為涉訴企業(yè)提供涉訴信息說明服務(wù)的告知書(試行)》，并將其與其他應(yīng)訴材料一同向涉訴中小微企業(yè)發(fā)送。這一舉措進一步擴大了機制的影響力，提高了機制的適用效率，真正為涉訴中小微企業(yè)紓困解難。例如，寶山區(qū)的一家小微企業(yè)在向銀行貸款過程中，依據(jù)該服務(wù)機制向?qū)毶椒ㄔ喊l(fā)出申請，請求向金融機構(gòu)出具《企業(yè)涉訴信息說明函》，以便充分披露自身涉訴的具體情況。寶山法院收到申請后，迅速對案件情況進行詳細梳理，并根據(jù)實際情況及時制作《企業(yè)涉訴信息說明函》送達至當事人，幫助企業(yè)順利解決了融資難題。多元聯(lián)動是該機制發(fā)揮更大效能的重要保障。為增進理解、精準適用、高效銜接，寶山區(qū)法院與轄區(qū)內(nèi)主要金融機構(gòu)召開企業(yè)涉訴信息說明服務(wù)介紹會。在會議上，法院就涉訴信息說明澄清工作開展介紹動員并與金融機構(gòu)進行深入研討，促進涉訴信息共享共惠，強化交流協(xié)作。包括人民銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行在內(nèi)的9家金融機構(gòu)參加了會議。各方圍繞涉訴信息獲取路徑、獲取范圍以及信貸融資安全的關(guān)聯(lián)度，以及法院系統(tǒng)與金融機構(gòu)建立信息平臺共享企業(yè)涉訴信息等問題進行了深入探討及設(shè)想，實現(xiàn)了機制推行的“破冰清障”。通過多元聯(lián)動，為金融機構(gòu)降低金融風險提供了詳實數(shù)據(jù)，以精準對接為區(qū)域法治化營商環(huán)境建設(shè)和構(gòu)建新發(fā)展格局保駕護航。自2023年6月以來，寶山法院共在審判期間發(fā)出453份《關(guān)于為涉訴企業(yè)提供涉訴信息說明服務(wù)的告知書》以及8份《企業(yè)涉訴信息說明函》，切實緩解了中小微企業(yè)“因涉訴導(dǎo)致融資難”的困境。2023年7月，寶山法院進一步與全市9家金融機構(gòu)召開了企業(yè)涉訴信息說明服務(wù)介紹會，持續(xù)加強推廣效果。此外，法院已將《關(guān)于為涉訴企業(yè)提供涉訴信息說明服務(wù)的告知書》嵌入全流程網(wǎng)上辦案系統(tǒng)中，日后將以電子送達的方式進行推送，不斷推動數(shù)字法院建設(shè)工作。同時，為確保金融機構(gòu)獲取小微企業(yè)涉訴信息的及時性、準確性和權(quán)威性，提升精準助力中小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展數(shù)字化、信息化水平，寶山法院已依托司法大數(shù)據(jù)資源將“小微企業(yè)涉訴信息與金融機構(gòu)共享機制”申報為市高院“社會治理場景應(yīng)用”，并經(jīng)市高院審核通過。通過該機制，實現(xiàn)了法院在審判執(zhí)行中掌握的小微企業(yè)涉訴信息共享給銀行等金融機構(gòu)，增強了中小微企業(yè)“敢貸”信心，發(fā)揮了金融資源對小微企業(yè)的精準灌溉作用。截至目前，這項機制已為上海市聯(lián)合征信平臺提供數(shù)據(jù)查詢服務(wù)近400次，幫助150余家企業(yè)獲得4.2億余元貸款，在很大程度上緩解了中小微企業(yè)融資困難。5.3山東寧陽縣推廣“政采貸”經(jīng)驗山東寧陽縣在緩解中小企業(yè)融資難題方面積極探索，大力推廣“政采貸”業(yè)務(wù)，取得了顯著成效，為德州市提供了可借鑒的成功經(jīng)驗。寧陽縣財政局高度重視“政采貸”政策的宣傳推廣工作，通過多種渠道和方式，努力提高政策知曉度。組織舉辦“政銀聯(lián)動?助企惠商”政府采購合同融資政策宣介會，邀請山東省政府采購合同融資與履約保函服務(wù)平臺負責人，以及工商銀行、建設(shè)銀行、青島銀行、萊商銀行等多家金融機構(gòu)，共同為政府采購供應(yīng)商詳細宣講政府采購合同融資政策。在宣介會上，不僅對政策內(nèi)容進行深入解讀，還面對面解答供應(yīng)商關(guān)注的問題，讓供應(yīng)商切實體會到政府采購合同的信用價值，增強了中小企業(yè)參與“政采貸”業(yè)務(wù)的積極性。寧陽縣還通過政府網(wǎng)站公示、印制宣傳手冊等方式，廣泛傳播“政采貸”政策信息，確保政策能夠精準觸達中小企業(yè)。在實際操作中，寧陽縣財政局積極發(fā)揮橋梁作用，主動與中標企業(yè)聯(lián)系，幫助企業(yè)對接山東省政府采購合同融資與履約保函服務(wù)平臺，并全程指導(dǎo)企業(yè)向銀行申請“政采貸”業(yè)務(wù)。以山東復(fù)綠農(nóng)林科技有限公司為例，該公司中標了寧陽縣2023年林業(yè)有害生物飛機施藥防治項目，與寧陽縣林業(yè)保護發(fā)展中心簽訂了155.8萬元的采購合同，但因公司短期資金周轉(zhuǎn)壓力較大，企業(yè)發(fā)展面臨困難。寧陽縣財政局工作人員了解情況后，主動與該企業(yè)負責人取得聯(lián)系，協(xié)助企業(yè)通過平臺向萊商銀行申請“政采貸”業(yè)務(wù)，僅用3天便成功放款109萬元，保障了公司正常運轉(zhuǎn)和合同的正常履行。自“政采貸”業(yè)務(wù)推廣以來，寧陽縣已為6家中小微企業(yè)完成政府采購合同融資1220萬元，有效緩解了企業(yè)的資金壓力。寧陽縣還通過落實政府采購惠企政策、開展“清限去壘”專項行動、創(chuàng)新監(jiān)督模式等舉措，打造公平競爭的政府采購營商環(huán)境。在政府采購過程中，全面清除各種限制和壁壘，取消政府采購?fù)稑吮ＷC金，優(yōu)化履約保證金收取形式，針對違規(guī)收取質(zhì)量保證金或其他沒有法律依據(jù)保證金的行為開展專項清理。通過這些措施，降低了中小企業(yè)參與政府采購的門檻和成本，提高了中小企業(yè)參與政府采購活動的積極性，為“政采貸”業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。5.4經(jīng)驗總結(jié)與啟示通過對黑河市“政采貸”模式、上海市寶山區(qū)涉訴信息說明服務(wù)機制以及山東寧陽縣推廣“政采貸”經(jīng)驗的深入分析，可以總結(jié)出一系列對德州市具有重要啟示意義的經(jīng)驗，為德州市解決中小企業(yè)融資難問題提供新的思路和方法。在政策宣傳方面，德州市應(yīng)學(xué)習黑河市和寧陽縣的經(jīng)驗，加大宣傳力度，拓寬宣傳渠道。黑河市通過多部門協(xié)同宣傳，利用政府采購管理平臺和中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，實現(xiàn)政、企、銀三方信息互通互享，提高了“政采貸”政策的知曉率；寧陽縣舉辦政策宣介會，邀請金融機構(gòu)和平臺負責人為供應(yīng)商宣講政策，面對面解答問題，并通過政府網(wǎng)站公示、印制宣傳手冊等方式，廣泛傳播政策信息。德州市可以借鑒這些做法，充分利用政府官網(wǎng)、社交媒體、行業(yè)協(xié)會等渠道，全方位、多角度地宣傳政府支持中小企業(yè)融資的政策，提高政策的覆蓋面和影響力。組織專業(yè)團隊深入企業(yè)開展政策解讀活動，針對不同類型的中小企業(yè)，提供個性化的政策咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)準確理解政策內(nèi)容和申請流程，增強企業(yè)申請政策支持的積極性和主動性。創(chuàng)新服務(wù)機制是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。上海市寶山區(qū)法院創(chuàng)新推出涉訴信息說明服務(wù)機制，通過精準研判、前端告知和多元聯(lián)動，為涉訴中小微企業(yè)提供信息說明、澄清服務(wù)，幫助金融機構(gòu)更好地進行風險評估，避免出現(xiàn)“一刀切”式的斷貸、停貸情況。德州市可以從中得到啟示，鼓勵金融機構(gòu)和政府部門創(chuàng)新服務(wù)模式，針對中小企業(yè)融資過程中遇到的信息不對稱、信用評估難等問題，建立健全信息共享機制和信用評價體系。搭建中小企業(yè)融資信息服務(wù)平臺，整合企業(yè)的工商登記、稅務(wù)、社保、信用等信息，實現(xiàn)信息共享，為金融機構(gòu)提供全面、準確的企業(yè)信息，降低信息獲取成本和風險評估難度。建立中小企業(yè)信用評價體系，綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素，對企業(yè)進行信用評級，為金融機構(gòu)提供參考依據(jù)，提高金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信任度和融資意愿。強化部門協(xié)作也是解決中小企業(yè)融資難問題的重要保障。黑河市“政采貸”業(yè)務(wù)的成功推廣離不開市財政局、中國人民銀行黑河市中心支行、各縣(市、區(qū))財政局、各銀行機構(gòu)、各采購單位等多部門的協(xié)同配合，共同建立會商機制，全力推進業(yè)務(wù)落實；寧陽縣財政局在“政采貸”業(yè)務(wù)推廣中，積極與中標企業(yè)聯(lián)系，幫助企業(yè)對接平臺，并全程指導(dǎo)企業(yè)申請貸款，同時與金融機構(gòu)密切合作，為企業(yè)提供融資支持。德州市應(yīng)加強政府部門之間的溝通與協(xié)作，建立健全部門協(xié)調(diào)機制，明確各部門在中小企業(yè)融資支持工作中的職責和分工，形成工作合力。金融辦、財政局、經(jīng)信委、稅務(wù)局等部門應(yīng)加強信息共享和協(xié)同配合，共同制定和實施支持中小企業(yè)融資的政策措施，為中小企業(yè)提供全方位、多層次的融資服務(wù)。加強政府與金融機構(gòu)的合作，建立良好的銀政合作關(guān)系，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸投放力度，共同推動中小企業(yè)融資難問題的解決。六、完善德州市政府支持中小企業(yè)融資的對策建議6.1加強政策執(zhí)行與監(jiān)督為確保德州市政府支持中小企業(yè)融資的政策能夠切實落地，充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，必須加強政策執(zhí)行與監(jiān)督，從多個方面入手，提高政策的實施效果。建立政策執(zhí)行監(jiān)督機制是關(guān)鍵。政府應(yīng)設(shè)立專門的政策執(zhí)行監(jiān)督小組，成員涵蓋政府相關(guān)部門、金融機構(gòu)代表以及中小企業(yè)代表。該小組負責定期對政策執(zhí)行情況進行全面檢查，深入了解政策在實際操作過程中的落實進度、存在的問題以及取得的成效。監(jiān)督小組要建立詳細的政策執(zhí)行臺賬，對每一項政策的執(zhí)行情況進行記錄和跟蹤，確保政策執(zhí)行的全過程都處于有效監(jiān)督之下。對于無還本續(xù)貸政策，監(jiān)督小組要檢查銀行機構(gòu)是否按照政策要求，積極為符合條件的中小企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，是否存在設(shè)置不合理門檻、拖延辦理時間等問題；對于政府性融資擔保政策，要監(jiān)督擔保機構(gòu)是否嚴格執(zhí)行政策規(guī)定的擔保費率、風險分擔比例等，是否及時為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)。簡化審批流程是提高政策實施效率的重要舉措。政府應(yīng)組織相關(guān)部門對中小企業(yè)融資相關(guān)的審批流程進行全面梳理，精簡不必要的環(huán)節(jié)和手續(xù)，減少企業(yè)提交的資料數(shù)量。推行“一站式”服務(wù)模式，整合各部門的審批職能，建立集中審批平臺，讓企業(yè)在一個平臺上就能完成所有審批事項，避免企業(yè)在多個部門之間來回奔波。利用信息化技術(shù)，推進審批流程的電子化，實現(xiàn)網(wǎng)上申報、網(wǎng)上審核、網(wǎng)上審批，提高審批效率。在政府性融資擔保申請審批過程中，擔保機構(gòu)可以通過與工商、稅務(wù)、銀行等部門建立信息共享機制，直接獲取企業(yè)的相關(guān)信息，減少企業(yè)重復(fù)提交資料的環(huán)節(jié)；審批人員可以通過電子系統(tǒng)進行在線審核，縮短審批時間，提高審批效率。加強政策宣傳與解讀至關(guān)重要。政府應(yīng)綜合運用多種渠道和方式，加大對中小企業(yè)融資政策的宣傳力度。除了利用政府官網(wǎng)、官方微信公眾號、微博等新媒體平臺發(fā)布政策信息外，還可以組織開展線下政策宣講會、培訓(xùn)活動，深入企業(yè)進行面對面的政策宣傳和解讀。制作通俗易懂的政策宣傳手冊和視頻，以圖文并茂、案例分析等形式，詳細介紹政策的內(nèi)容、申請條件、辦理流程等，方便中小企業(yè)理解和掌握。針對不同類型的中小企業(yè)，開展個性化的政策宣傳和輔導(dǎo)，滿足企業(yè)的特殊需求。對于科技型中小企業(yè)，重點宣傳知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、科技金融專項政策等；對于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，著重介紹與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的融資政策和扶持措施。通過加強政策宣傳與解讀，提高中小企業(yè)對政策的知曉度和理解度，增強企業(yè)申請政策支持的積極性和主動性。6.2健全政府性融資擔保體系健全德州市政府性融資擔保體系是緩解中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵舉措，對于提升中小企業(yè)融資能力、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。應(yīng)從加大政府投入、完善風險分擔機制、加強擔保機構(gòu)管理等方面入手，全面提升政府性融資擔保體系的服務(wù)能力和水平。加大政府投入，增強擔保機構(gòu)實力。政府應(yīng)進一步加大對政府性融資擔保機構(gòu)的資金支持力度，建立健全注冊資本金動態(tài)補充機制。通過財政預(yù)算安排、專項基金注入等方式，持續(xù)增加擔保機構(gòu)的注冊資本金，提高其擔保能力和抗風險能力。德州市政府可以設(shè)立政府性融資擔保專項資金，每年按照一定比例從財政預(yù)算中安排資金，專項用于補充政府性融資擔保機構(gòu)的注冊資本金。鼓勵社會資本參與政府性融資擔保機構(gòu)的增資擴股，通過引入戰(zhàn)略投資者、發(fā)行債券等方式，拓寬資金來源渠道，增強擔保機構(gòu)的資本實力?？梢晕哂胸S富金融經(jīng)驗和資源的大型企業(yè)、金融機構(gòu)等作為戰(zhàn)略投資者，參與政府性融資擔保機構(gòu)的投資和運營，不僅能夠增加擔保機構(gòu)的資金規(guī)模，還能提升其專業(yè)管理水平和市場影響力。完善風險分擔機制，實現(xiàn)風險合理共擔。德州市應(yīng)進一步優(yōu)化政府性融資擔保機構(gòu)與銀行之間的風險分擔比例，建立更加合理、公平的風險分擔機制。政府可以通過政策引導(dǎo)和資金支持，鼓勵銀行適當提高風險分擔比例，與擔保機構(gòu)共同承擔中小企業(yè)貸款風險。明確規(guī)定銀行在政府性融資擔保業(yè)務(wù)中承擔的風險比例不低于[X]%，降低擔保機構(gòu)的風險壓力，提高其開展業(yè)務(wù)的積極性。建立風險補償基金，對政府性融資擔保機構(gòu)因代償產(chǎn)生的損失進行適當補償。政府可以每年從財政預(yù)算中安排一定資金，設(shè)立風險補償基金，當擔保機構(gòu)發(fā)生代償損失時，按照一定比例從風險補償基金中給予補償。完善再擔保體系，引入省級及以上再擔保機構(gòu)，為政府性融資擔保機構(gòu)提供再擔保支持，進一步分散風險。德州市可以積極與省級再擔保機構(gòu)合作，建立再擔保業(yè)務(wù)合作關(guān)系，將部分風險轉(zhuǎn)移給再擔保機構(gòu)，提高擔保機構(gòu)的風險抵御能力。加強擔保機構(gòu)管理，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。德州市應(yīng)加強對政府性融資擔保機構(gòu)的監(jiān)管，建立健全監(jiān)管制度和考核評價機制，規(guī)范擔保機構(gòu)的經(jīng)營行為。監(jiān)管部門要定期對擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展、風險管理、財務(wù)狀況等進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。制定科學(xué)合理的考核評價指標體系，對擔保機構(gòu)的擔保業(yè)務(wù)規(guī)模、擔保費率、風險控制、服務(wù)質(zhì)量等進行量化考核，根據(jù)考核結(jié)果給予相應(yīng)的獎勵和懲罰。擔保機構(gòu)要加強自身建設(shè)，提高服務(wù)意識和專業(yè)水平。建立完善的內(nèi)部管理制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率。加強人才隊伍建設(shè)，引進和培養(yǎng)一批具有金融、法律、風險管理等專業(yè)知識和豐富實踐經(jīng)驗的人才，提升擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平?？梢酝ㄟ^開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、學(xué)術(shù)交流、崗位練兵等活動，不斷提高員工的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的擔保服務(wù)。6.3搭建銀企信息共享平臺搭建銀企信息共享平臺是解決德州市銀企信息不對稱問題、提高中小企業(yè)融資效率的關(guān)鍵舉措，對于優(yōu)化金融資源配置、促進中小企業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。應(yīng)從整合信息資源、完善平臺功能、加強平臺運營管理等方面入手，全力打造一個高效、便捷、安全的銀企信息共享平臺。整合信息資源，打破信息壁壘。德州市政府應(yīng)牽頭建立一個綜合性的銀企信息共享平臺，整合中小企業(yè)的工商登記、稅務(wù)、社保、信用、財務(wù)等信息，以及銀行的金融產(chǎn)品、信貸政策、貸款審批流程等信息。通過與工商、稅務(wù)、社保等部門建立數(shù)據(jù)共享機制，實現(xiàn)企業(yè)信息的實時采集和更新，確保平臺上的信息準確、完整、及時。鼓勵中小企業(yè)主動在平臺上填報自身的經(jīng)營狀況、資金需求、項目進展等信息，提高企業(yè)信息的透明度。銀行可以通過平臺獲取企業(yè)的全方位信息，更加全面、準確地了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用狀況，降低信息獲取成本和風險評估難度。例如，平臺可以與德州市稅務(wù)局建立數(shù)據(jù)對接，實時獲取企業(yè)的納稅信息，包括納稅金額、納稅時間、納稅信用等級等，銀行在審批貸款時，可以直接通過平臺查詢企業(yè)的納稅信息，作為評估企業(yè)信用和還款能力的重要依據(jù)。完善平臺功能，提高服務(wù)水平。銀企信息共享平臺應(yīng)具備信息發(fā)布、融資對接、信用評估、數(shù)據(jù)分析等多種功能。在信息發(fā)布方面，平臺應(yīng)及時發(fā)布政府支持中小企業(yè)融資的政策信息、銀行的金融產(chǎn)品信息、中小企業(yè)的融資需求信息等，為銀企雙方提供便捷的信息獲取渠道。在融資對接方面，平臺應(yīng)搭建銀企在線溝通交流平臺，實現(xiàn)企業(yè)融資需求與銀行金融產(chǎn)品的精準匹配，提高融資對接效率。企業(yè)可以在平臺上發(fā)布融資需求，包括融資金額、融資期限、融資用途等信息，銀行可以根據(jù)企業(yè)的需求，推薦適合的金融產(chǎn)品，并在線與企業(yè)進行溝通交流，解答企業(yè)的疑問，協(xié)商融資細節(jié)。在信用評估方面，平臺應(yīng)建立中小企業(yè)信用評價體系，綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素，對企業(yè)進行信用評級，為銀行提供參考依據(jù)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對平臺上的企業(yè)信息進行分析挖掘，為政府部門制定政策、銀行優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)提供數(shù)據(jù)支持。平臺可以通過分析企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和融資行為，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展趨勢和潛在風險，為銀行提供風險預(yù)警信息，幫助銀行及時調(diào)整信貸策略，降低信貸風險。加強平臺運營管理，確保平臺安全穩(wěn)定運行。德州市政府應(yīng)建立健全銀企信息共享平臺的運營管理制度，明確平臺的運營主體、管理職責、服務(wù)規(guī)范等。加強平臺的安全防護，采用先進的信息技術(shù)手段，保障平臺上的信息安全和數(shù)據(jù)安全。建立用戶認證機制，對平臺上的用戶進行身份認證，確保用戶信息的真實性和合法性。加強對平臺上信息的審核和監(jiān)管，防止虛假信息、違規(guī)信息的發(fā)布和傳播。定期對平臺的運行情況進行評估和改進，不斷完善平臺的功能和服務(wù)，提高平臺的用戶體驗?？梢栽O(shè)立專門的平臺運營管理團隊，負責平臺的日常維護、技術(shù)升級、用戶服務(wù)等工作，確保平臺的安全穩(wěn)定運行。同時，加強與用戶的溝通交流，及時了解用戶的需求和意見，根據(jù)用戶反饋，不斷優(yōu)化平臺的功能和服務(wù)，提高平臺的實用性和有效性。6.4鼓勵金融服務(wù)創(chuàng)新鼓勵金融服務(wù)創(chuàng)新是破解德州市中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵舉措，對于滿足中小企業(yè)多樣化融資需求、促進中小企業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。應(yīng)從推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新服務(wù)模式、加強金融科技應(yīng)用等方面入手，全面提升金融服務(wù)中小企業(yè)的能力和水平。德州市應(yīng)積極推動金融機構(gòu)針對中小企業(yè)的特點和需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品種類，提高金融產(chǎn)品的針對性和適應(yīng)性。鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，針對科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)、重技術(shù)的特點，以企業(yè)擁有的專利、商標、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，為企業(yè)提供貸款支持。德州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)內(nèi)的一家科技型中小企業(yè)，擁有多項核心專利技術(shù)，但由于缺乏固定資產(chǎn)抵押物，難以從銀行獲得傳統(tǒng)貸款。當?shù)匾患毅y行推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品后，該企業(yè)以其專利技術(shù)作為質(zhì)押，成功獲得了500萬元的貸款，用于新產(chǎn)品研發(fā)和市場拓展，企業(yè)的發(fā)展得到了有力的資金支持。金融機構(gòu)還可以創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，基于中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中的交易數(shù)據(jù)和上下游企業(yè)的信用狀況，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。以一家為大型制造企業(yè)提供零部件配套的中小企業(yè)為例，銀行通過與核心企業(yè)合作，獲取企業(yè)的訂單信息和應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)，為其提供應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，解決了企業(yè)在生產(chǎn)過程中的資金周轉(zhuǎn)問題，促進了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運行。德州市金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效、個性化的金融服務(wù)。推廣線上金融服務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的線上化辦理。金融機構(gòu)可以搭建線上金融服務(wù)平臺，企業(yè)通過平臺即可完成貸款申請、資料提交、審批查詢等業(yè)務(wù)流程，大大縮短了融資時間，提高了融資效率。某銀行推出的線上貸款產(chǎn)品，企業(yè)只需在手機端或電腦端提交相關(guān)資料，銀行通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能審核，即可快速完成貸款審批和發(fā)放，整個過程僅