2025年商業(yè)保險(xiǎn)法的試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共20分）1.根據(jù)2025年修訂的《商業(yè)保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間節(jié)點(diǎn)為（）。A.投保人繳納首期保費(fèi)時(shí)B.保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)C.投保人提交投保申請(qǐng)且保險(xiǎn)人同意承保時(shí)D.保險(xiǎn)條款經(jīng)雙方口頭確認(rèn)時(shí)2.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》新增“新型保險(xiǎn)產(chǎn)品備案制”，要求保險(xiǎn)公司開發(fā)的指數(shù)型保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品需在銷售前（）。A.向銀保監(jiān)會(huì)提交可行性報(bào)告B.在行業(yè)協(xié)會(huì)完成備案并公示風(fēng)險(xiǎn)提示C.經(jīng)投保人代表會(huì)議審議通過D.由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)出具合規(guī)意見書3.關(guān)于保險(xiǎn)理賠時(shí)效，2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)于材料齊全的普通理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)人應(yīng)在（）內(nèi)作出核定；情形復(fù)雜的，最長(zhǎng)不超過（）。A.10日；20日B.15日；30日C.20日；45日D.30日；60日4.針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》明確要求保險(xiǎn)公司通過第三方平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需（）。A.由平臺(tái)承擔(dān)全部售后責(zé)任B.在銷售頁面顯著位置標(biāo)明保險(xiǎn)公司名稱及客服電話C.允許平臺(tái)自行修改保險(xiǎn)條款D.無需留存銷售過程記錄5.保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示義務(wù)，2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》新增“動(dòng)態(tài)提示規(guī)則”，要求對(duì)（）需通過彈窗、語音播報(bào)等交互式方式重復(fù)提示。A.保險(xiǎn)責(zé)任范圍B.等待期、免賠額等關(guān)鍵限制條款C.保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料D.猶豫期起算時(shí)間6.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，明確允許保險(xiǎn)公司將不超過上季末總資產(chǎn)（）的資金投資于符合條件的綠色產(chǎn)業(yè)基金。A.5%B.10%C.15%D.20%7.關(guān)于投保人個(gè)人信息保護(hù)，2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司收集、使用個(gè)人信息應(yīng)取得投保人（），且不得用于（）。A.書面同意；保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣B.口頭同意；與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無關(guān)的用途C.單獨(dú)同意；與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無關(guān)的用途D.默示同意；關(guān)聯(lián)方數(shù)據(jù)共享8.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》強(qiáng)化保險(xiǎn)代理人管理，要求保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的培訓(xùn)每年不得少于（）學(xué)時(shí)，其中法律與職業(yè)道德培訓(xùn)占比不低于（）。A.30；1/3B.40；1/2C.50；1/3D.60；1/29.重復(fù)保險(xiǎn)中，2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》調(diào)整分?jǐn)傇瓌t，規(guī)定各保險(xiǎn)人按照（）承擔(dān)賠償責(zé)任，超出實(shí)際損失的部分（）。A.保險(xiǎn)金額比例；投保人可主張返還B.實(shí)際損失比例；保險(xiǎn)人有權(quán)追償C.約定比例；投保人需補(bǔ)充告知D.法定比例；自動(dòng)轉(zhuǎn)為超額保險(xiǎn)10.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》新增保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制，規(guī)定爭(zhēng)議金額（）以下的案件，投保人可優(yōu)先向（）申請(qǐng)調(diào)解，調(diào)解結(jié)果具有強(qiáng)制執(zhí)行力。A.5萬元；行業(yè)調(diào)解組織B.10萬元；法院C.15萬元；仲裁機(jī)構(gòu)D.20萬元；銀保監(jiān)分局二、多項(xiàng)選擇題（每題3分，共30分。每題至少有2個(gè)正確選項(xiàng)，多選、少選、錯(cuò)選均不得分）11.根據(jù)2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》，下列情形中保險(xiǎn)合同無效的有（）。A.投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益且合同訂立后6個(gè)月內(nèi)未取得B.保險(xiǎn)人未對(duì)免責(zé)條款履行提示義務(wù)C.保險(xiǎn)條款違反公序良俗D.被保險(xiǎn)人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)事故12.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》強(qiáng)化保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管，核心監(jiān)管指標(biāo)包括（）。A.核心償付能力充足率不低于50%B.綜合償付能力充足率不低于100%C.風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類D.流動(dòng)性覆蓋率不低于150%13.關(guān)于健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范，2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定（）。A.短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保B.長(zhǎng)期健康險(xiǎn)可約定費(fèi)率調(diào)整條款但需提前60日告知投保人C.保險(xiǎn)公司不得因被保險(xiǎn)人既往癥拒保D.醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠付不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用14.下列行為中構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐的有（）。A.投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的B.被保險(xiǎn)人編造虛假事故原因C.受益人夸大損失程度D.保險(xiǎn)人無合理理由拖延理賠15.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》禁止保險(xiǎn)銷售人員的行為包括（）。A.承諾給予投保人保險(xiǎn)合同外的利益B.以個(gè)人名義收取保費(fèi)C.誘導(dǎo)投保人不如實(shí)告知健康狀況D.向60周歲以上投保人推薦高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)型保險(xiǎn)16.責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍包括（）。A.被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任B.被保險(xiǎn)人為防止損失擴(kuò)大支付的合理費(fèi)用C.被保險(xiǎn)人因訴訟產(chǎn)生的律師費(fèi)D.被保險(xiǎn)人故意造成的第三者損失17.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的義務(wù)包括（）。A.建立獨(dú)立的客戶資金賬戶B.向投保人說明保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容C.不得同時(shí)為投保人和保險(xiǎn)人提供服務(wù)D.保存客戶信息及交易記錄至少10年18.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》禁止保險(xiǎn)資金運(yùn)用的領(lǐng)域包括（）。A.非自用不動(dòng)產(chǎn)B.不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的高污染項(xiàng)目C.非上市企業(yè)股權(quán)（經(jīng)批準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)投資除外）D.單一上市公司股票投資超過上季末總資產(chǎn)的5%19.人身保險(xiǎn)中，如實(shí)告知義務(wù)的主體包括（）。A.投保人B.被保險(xiǎn)人C.受益人D.保險(xiǎn)代理人20.保險(xiǎn)糾紛訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)包括（）。A.投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日B.保險(xiǎn)人作出拒賠決定之日C.保險(xiǎn)合同約定的理賠期限屆滿之日D.被保險(xiǎn)人治療終結(jié)之日（人身保險(xiǎn)）三、案例分析題（每題20分，共40分）案例一：2025年3月，張某通過某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)投?！鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”，平臺(tái)頁面僅以灰色小字標(biāo)注“等待期90天，既往癥不賠”，未作其他提示。5月，張某因慢性腎炎住院治療，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以張某投保前已確診慢性腎炎（屬既往癥）且未如實(shí)告知為由拒賠。張某主張平臺(tái)未明確提示既往癥條款，且自己不知曉該病史需告知。問題：1.保險(xiǎn)公司拒賠是否合法？請(qǐng)結(jié)合2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》分析。2.若張某起訴，法院可能如何判決？案例二：2025年6月，某壽險(xiǎn)公司將30億元保險(xiǎn)資金投資于未取得環(huán)保審批的燃煤發(fā)電項(xiàng)目，被銀保監(jiān)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)。經(jīng)查，該公司上季末總資產(chǎn)為500億元，投資時(shí)核心償付能力充足率為45%（低于50%的監(jiān)管要求）。問題：1.該公司的投資行為違反了2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》哪些規(guī)定？2.銀保監(jiān)會(huì)可采取哪些監(jiān)管措施？四、論述題（每題15分，共30分）21.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》修訂中，“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”成為核心立法目標(biāo)之一。請(qǐng)結(jié)合具體條款，論述此次修訂在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的制度創(chuàng)新。22.保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性與收益性平衡是監(jiān)管難點(diǎn)。2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，請(qǐng)分析其主要強(qiáng)化路徑及現(xiàn)實(shí)意義。答案及解析一、單項(xiàng)選擇題1.C。根據(jù)2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》第13條，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人同意承保時(shí)成立，投保申請(qǐng)與承保意思表示一致即構(gòu)成合同成立，簽發(fā)保單為合同憑證而非成立要件。2.B。第34條規(guī)定，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品需在行業(yè)協(xié)會(huì)備案并公示風(fēng)險(xiǎn)提示，備案通過后方可銷售，旨在通過行業(yè)自律加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管。3.B。第25條明確，材料齊全的普通理賠需15日內(nèi)核定，復(fù)雜案件最長(zhǎng)30日，較原法縮短10日，強(qiáng)化理賠效率要求。4.B。第41條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售需在頁面顯著位置標(biāo)明保險(xiǎn)公司名稱及客服電話，確保投保人明確責(zé)任主體，禁止平臺(tái)擅自修改條款或隱瞞信息。5.B。第17條新增“動(dòng)態(tài)提示規(guī)則”，要求對(duì)等待期、免賠額等限制投保人權(quán)利的條款，需通過彈窗、語音等交互式方式重復(fù)提示，避免格式條款免責(zé)。6.A。第108條擴(kuò)大綠色投資范圍，允許不超過上季末總資產(chǎn)5%的資金投資綠色產(chǎn)業(yè)基金，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。7.C。第119條規(guī)定，個(gè)人信息收集需取得單獨(dú)同意，且不得用于與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無關(guān)的用途，強(qiáng)化信息使用的專屬性。8.A。第122條要求代理人每年培訓(xùn)不少于30學(xué)時(shí)，其中法律與職業(yè)道德占比不低于1/3，提升代理人專業(yè)素養(yǎng)與合規(guī)意識(shí)。9.A。第56條調(diào)整重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，按保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)?，超出?shí)際損失的部分投保人可主張返還，防止不當(dāng)?shù)美?0.A。第163條新增調(diào)解機(jī)制，爭(zhēng)議金額5萬元以下優(yōu)先由行業(yè)調(diào)解組織調(diào)解，調(diào)解協(xié)議經(jīng)司法確認(rèn)后具強(qiáng)制執(zhí)行力，降低維權(quán)成本。二、多項(xiàng)選擇題11.AC。根據(jù)第12條，無保險(xiǎn)利益且未補(bǔ)正、條款違反公序良俗的合同無效；未提示免責(zé)條款屬可撤銷（第17條），故意虛構(gòu)事故屬解除合同事由（第27條）。12.ABC。第138條核心指標(biāo)：核心償付能力充足率≥50%、綜合≥100%、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)≥B類；流動(dòng)性覆蓋率為附加指標(biāo)（第140條）。13.ABD。第95條規(guī)定，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)可約定費(fèi)率調(diào)整但需提前60日告知；短期險(xiǎn)不得保證續(xù)保；醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)遵循損失補(bǔ)償原則；既往癥拒保為合法（第16條）。14.ABC。第27條規(guī)定，虛構(gòu)標(biāo)的、編造原因、夸大損失均屬欺詐；保險(xiǎn)人拖延理賠屬違約（第25條）。15.ABC。第124條禁止承諾額外利益、個(gè)人收保費(fèi)、誘導(dǎo)不如實(shí)告知；向60周歲以上推薦高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估而非絕對(duì)禁止（第42條）。16.ABC。第65條規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)賠償包括第三者損失、減損費(fèi)用、訴訟費(fèi)用；故意造成的損失屬免責(zé)（第66條）。17.ABD。第160條規(guī)定，中介需獨(dú)立管理客戶資金、說明重要內(nèi)容、保存記錄10年；可同時(shí)為雙方服務(wù)但需披露（第161條）。18.AB。第106條禁止非自用不動(dòng)產(chǎn)、高污染項(xiàng)目投資；非上市股權(quán)經(jīng)批準(zhǔn)可投（第107條）；單一股票投資限額為10%（第109條）。19.AB。第16條規(guī)定，人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)主體；受益人無告知義務(wù)（第18條）。20.ABCD。第167條規(guī)定，訴訟時(shí)效起算點(diǎn)包括事故發(fā)生日、拒賠決定日、約定期限屆滿日；人身保險(xiǎn)中治療終結(jié)日為特殊起算點(diǎn)（第168條）。三、案例分析題案例一答案：1.保險(xiǎn)公司拒賠不合法。根據(jù)2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》第17條，對(duì)既往癥等免責(zé)條款，保險(xiǎn)人需通過交互式方式（如彈窗、語音）動(dòng)態(tài)提示，僅以灰色小字標(biāo)注不符合“動(dòng)態(tài)提示規(guī)則”，視為未履行提示義務(wù)，該免責(zé)條款不生效。同時(shí)，第16條規(guī)定，投保人僅需告知“明知或應(yīng)當(dāng)明知”的重要事實(shí)，張某若不知曉慢性腎炎病史（如未確診或醫(yī)生未明確告知），不構(gòu)成“未如實(shí)告知”。2.法院可能判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。因免責(zé)條款未有效提示，且張某無故意或重大過失未告知，保險(xiǎn)公司不得拒賠。案例二答案：1.違反規(guī)定：①第106條禁止投資不符合環(huán)保政策的高污染項(xiàng)目（燃煤發(fā)電未取得環(huán)保審批）；②第138條要求核心償付能力充足率不低于50%，該公司45%已違反監(jiān)管紅線；③第109條規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用需符合資產(chǎn)負(fù)債匹配原則，高風(fēng)險(xiǎn)投資可能破壞匹配性。2.監(jiān)管措施：根據(jù)第171條，銀保監(jiān)會(huì)可采取：①責(zé)令停止投資行為并處置違規(guī)資產(chǎn)；②限制分紅、高管薪酬；③對(duì)直接責(zé)任人員警告并罰款；④若償付能力持續(xù)不達(dá)標(biāo)，可責(zé)令增資或接管（第173條）。四、論述題21.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的制度創(chuàng)新主要體現(xiàn)在：（1）強(qiáng)化條款提示義務(wù)：新增“動(dòng)態(tài)提示規(guī)則”（第17條），要求對(duì)免責(zé)條款、等待期等關(guān)鍵限制條款通過彈窗、語音等交互式方式重復(fù)提示，解決傳統(tǒng)“小字免責(zé)”問題。（2）明確理賠時(shí)效：將普通理賠核定時(shí)間縮短至15日（第25條），復(fù)雜案件最長(zhǎng)30日，并規(guī)定逾期未核定需按LPR支付延遲理賠利息，倒逼保險(xiǎn)公司提升服務(wù)效率。（3）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)銷售：要求第三方平臺(tái)標(biāo)明保險(xiǎn)公司信息（第41條），禁止平臺(tái)擅自修改條款，確保投保人明確責(zé)任主體；同時(shí)要求留存銷售過程記錄（如雙錄）至少10年（第43條），便于糾紛舉證。（4）加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)：規(guī)定信息收集需取得單獨(dú)同意（第119條），禁止用于無關(guān)用途，并明確保險(xiǎn)公司需建立信息安全管理制度，泄露信息需承擔(dān)懲罰性賠償（第120條）。（5）優(yōu)化糾紛解決機(jī)制：新增5萬元以下爭(zhēng)議優(yōu)先調(diào)解（第163條），調(diào)解協(xié)議可司法確認(rèn)，降低消費(fèi)者維權(quán)成本；同時(shí)明確訴訟時(shí)效起算點(diǎn)（第167條），避免因時(shí)效爭(zhēng)議損害消費(fèi)者權(quán)益。22.2025年《商業(yè)保險(xiǎn)法》強(qiáng)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管的路徑及意義：（1）明確投資負(fù)面清單：第106條禁止投資非自用不動(dòng)產(chǎn)、高污染項(xiàng)目等，第109條限制單一股票投資比例（≤10%），通過“負(fù)面清單+比例限制”防范高風(fēng)險(xiǎn)投資。（2）強(qiáng)化償付能力約束：將核心償付能力充足率（≥50%）、綜合償付能力充足率（≥100%）作為投資前提（第138條），要求保險(xiǎn)公司根據(jù)償付能力狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整投資策略，防止“激進(jìn)投資”。（3）引入資產(chǎn)負(fù)債匹配監(jiān)管：第110條要求保險(xiǎn)公司建立資產(chǎn)負(fù)債管理體系，定期評(píng)估投資組合與負(fù)債期限