湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1王女士的個人財務情況介紹..........................................1

2王女士的個人財務狀況分析..........................................1

2.1建立客戶資產負債表格.........................................1

2.2建立客戶現(xiàn)金流量表格.........................................2

2.3客戶財務比率分析.............................................2

2.4客戶財務狀況總體分析.........................................3

3王女士理財目標確定................................................3

4王女士的理財規(guī)劃方案設計計........................................4

4.1利用結余資金................................................4

4.2三年年投資規(guī)劃..............................................4

4.3購房計劃....................................................5

4.4準備養(yǎng)老金...................................................5

5理財規(guī)劃方案效果預測..............................................5

5.1現(xiàn)金流量預測................................................5

5.2資產負債預測................................................7

6總結..............................................................8

參考資料...........................................................10

I

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

王女士“獨身家庭”投資理財規(guī)劃方案設計

1王女士的個人財務情況介紹

王女士，35歲，現(xiàn)居湖南省長沙市芙蓉區(qū)。為獨生子女家庭。目前主要收

入來源是從事國企企業(yè)工作及偶爾兼職工作，王女士每月從工作中獲得穩(wěn)定的

工資收入金額為6000元并且兼職工作收入為2000元。她沒有其他家庭成員的

經濟支持或負擔，現(xiàn)在資產擁有流動資產存款50萬元、股票30萬元、基金40

萬元、擁有一套安化縣城華萊城小區(qū)房子價值100萬元（套型是3室2廳1衛(wèi)），

股票和基金等金融資產目前沒有產生任何收益，由我們自由資配。并且王女士

的生活費用是由飲食、住房租金、水電費、通信費用等，平均每月支出4000元。

王女士的日常開支是由交通、娛樂、文化活動等，平均每月支出1500元。

因此，她的財務規(guī)劃重點在于為自己未來的生活和45歲之前退休做準備，

希望在退休之后能保持退休生活經濟環(huán)境和擁有市區(qū)一套房子不在進行租房，

那么長沙市和安化縣可以隨時走動。

2王女士的個人財務狀況分析

2.1建立客戶資產負債表格

表2-1王女士個人資產負債表

（2023.1-2023.12）單位：萬元

資產金額（萬元）負債金額（元）

銀行存款50汽車貸款0

金融資產30其他0

基金40

實物資產100負債總計0

資產總計220凈資產220

從王女士的個人資產負債表來看，王女士擁有一定的儲蓄意識，她金融資

產投資有30萬元占比較大的，還并且無貸款壓力。

為了提高資金利用效率和增強財務安全性，我們建議王女士進行資產配置

和投資組合的優(yōu)化，來增加更多的收入。

1

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2.2建立客戶現(xiàn)金流量表格

表2-2客戶個人現(xiàn)金流量表

（2023.1-2023.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資96000日常生活支出12000

各類獎金福利0房租12000

收入總計96000網絡娛樂支出18000

旅游花費24000

總支出66000

結余30000

通過閱讀王女士個人現(xiàn)金流量表，可以得出以下結論：王女士的收入來源

比較的單一，主要收入為工資收入，結構層次不夠豐富，建議將之前的存款以

及今年的收入進行合理分配進行投資。

在這個結余的基礎上，我們可以制定合理的投資理財計劃，以更好地規(guī)劃

她的財務未來。

2.3客戶財務比率分析

通過閱讀王女士的個人財務比率表格，可以得出以下結論：

（1）以王女士目前的資產來看，其擁有一定的面對突發(fā)形況水平，并且有

一定的能力來面對重大錢財?shù)氖虑闀r的應對水平；

（2）王女士目前的結余比率處于中間水平，但是結合其現(xiàn)金流量支出來

看，結余比率正常，說明擁有一定的理財能力。

（3）王女士目前即付比率來看，沒有負債壓力，在面對突然的經濟變化時，

員工的薪酬和福利收到影響，如果即付比率偏低幾乎沒有，意味著在經濟形勢

出現(xiàn)不利變化時，王女士無法迅速減輕負債以規(guī)避風險。

（4）王女士目前的沒有任何負債，而收入主要靠工資為主，因此清債比率

為零，無需擔心任何負債壓力；

（5）王女士目前投資意識偏低，考慮到還擁有一定的存款，還可以加大投

資來提高非工資收入，使投資比率等50%時，這樣既能保持合適的增長率又不

會有較大風險。

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（6）王女士目前的負債收入比率高于正常水平，這意味著有著一定的債務

風險，考慮到王女士工作比較穩(wěn)定，超過王女士的承受能力，在這種情況下家

庭財務就會出現(xiàn)不同程度的危機；

表2-3客戶財務比率表

（2023.1-2023.12）

項目計算公式參考值實際主要功能診斷

值

流動性比率流動資產/月支出3～6約5.4應急儲備狀況正常

結余比率年結余/年稅后收入10%～31%儲蓄意識和投正常

40%資理財能力

家庭投資比率投資資產/凈資產50%31%投資意識偏低

即付比率流動資產/負債總額70%0短期償債能力太低

負債收入比率年債務支出/年稅后＜40%68%短期償債能力較高

收入

清償比率凈資產/總資產＞50%100%綜合償債能力很強

負債比率負債/總資產＜50%0綜合償債能力很強

財務自由度（目前凈資產*投資≥10財務自由程度無

回報率/目前年支出）

2.4客戶財務狀況總體分析

王女士財務狀況總體分析：從以上表格我們可以閱讀出，應急儲備和長期

償債能力較強，但短期償債能力非常弱，需要立即采取行動增加流動資產以應

對短期負債；投資意識偏低，需要增加投資資產以提高財務增長潛力；雖然未

實現(xiàn)財務自由，但由于沒有負債，長期償債風險較小。建議家庭在短期內重點

關注提高即付比率以改善短期償債能力，并在長期內增加投資以提高財務自由

度。

3王女士理財目標確定

為了實現(xiàn)王女士的財務目標，我們需要明確她的理財目標，并制定相應的

3

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計劃：

應急基金：建立一個應急基金，用于應對突發(fā)情況，如醫(yī)療緊急情況或臨

時失業(yè)。應急基金的目標金額可以根據(jù)王女士的生活費用和風險承受能力來確

定，通常建議儲備至少3至6個月的生活費用?？紤]到她的月支出為5500元，

建議應急基金目標為10萬元。

購房計劃：如果王女士計劃在未來購房，想要一次性購買不想擁有貸款購

買不想自己背上負債，可以擁有縣城房子和市區(qū)房子進行居住。根據(jù)她的購房

計劃和房價預測，想一次性購買100平方米的一套房子。

養(yǎng)老儲蓄：為了確保未來的養(yǎng)老生活質量，王女士可以考慮投資養(yǎng)老金或

購買養(yǎng)老保險，希望45歲之前擁有銀行存款100萬，60歲退休養(yǎng)老生活。

人生保險：在40歲之后交納人生保險每月交納不少于500元，用于以后人

生保障。

4王女士的理財規(guī)劃方案設計

4.1利用結余資金

為了規(guī)劃有效的投資理財方案，需要了解王女士每月的結余情況，即她的

收入與支出之間的差額。以下是她的月結余情況：

月總收入：8000元

月支出：

生活費用：包括食物、住房租金、水電費、通信費用等，平均每月支

出4000元。

日常開支：包括交通、娛樂、文化活動等，平均每月支出1500元。

債務還款：王女士目前沒有債務需要還款。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)計算，王女士每月的結余為8000元-4000元-1500元-0

元=2500元。這意味著每月王女士有2500元的資金可以用于銀行理財產品投

資，為實現(xiàn)她的財務目標提供了堅實的經濟基礎。在這個結余的基礎上，我們

可以制定合理的投資理財計劃，以更好地規(guī)劃她的財務未來。并且每年多出3

萬元來進行投資銀行理財產品投資，為實現(xiàn)她的財務目標提供了堅實的經濟基

礎。

4

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4.2三年年投資規(guī)劃

2023年結束后，王女士擁有銀行存款50萬元，股票30萬元、基金40萬

元，但是股票和基金在年某才開始購買并無產生收益，并且儲蓄在銀行之中的

收益非常低，因此將這筆金額全來購買國債逆回購兩年年的投資規(guī)劃，確保資

金的使用，因為銀行理財產品今年來收益逐漸降低，國債逆回購不斷上升。

表4-1投資組合

投資方式資產配置比例投資金額實際報酬率預計收入

國債逆回購41%50萬元3%1.5萬元

股票型基金16%20萬元10%2萬元

債券型基金16%20萬元5%1萬元

股票24%30萬元10%3萬

銀行理財產品3%3萬元4%0.12萬元

通過投資的方式，王女士每年可以獲得投資收入7.62萬元，每年的總收入

由8萬元提升至15.62萬元，實現(xiàn)“開源”和提高生活需求，利用這2.62萬元

進行提高生活支出需求和3萬元充當緊急儲備金，剩下的10萬元繼續(xù)進行股票

投資，增加預期收益，則預期收益為1萬元，則第一年凈收入為0萬元。

通過此方法，在第二年可獲得總投資收益8.62萬元，凈收入提高至16.62

萬元，其中的3萬元充當緊急儲備金和3.62萬元用來提高生活需求，剩下10

萬元進行股票型基金投資，增加預期收益，則預期收益為1萬元，則第二年凈

收入為0萬元。則第三年可獲得總投資收益9.62萬元，凈收入提高至17.62萬

元，2.62萬元用于應急準備資金，第三年凈收入總計為15萬元。

此時王女士的投資資產總計為：10萬+10萬+123萬=143萬元。

三年來凈收入總計為：0萬+0萬+15萬=15萬元

三年后的流動資產總計為：143萬+15萬=158萬元

此時終止前三年的理財方式，在2027年1月份，王女士名下將擁有一套房

子以及現(xiàn)金存款158萬元。

4.3購房計劃

王女士在39歲在長沙購買一套房子，按現(xiàn)在望城區(qū)房價平均每6900元/

5

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平，購買100平方米，需要花費資金是69萬元，然后簡單裝修費用是8萬元，

還有3萬元購買電器和生活必需品，一共花費80萬元，都是一次性付款，還剩

余資金158-80＝78萬元。

4.4準備養(yǎng)老金

（1）個人養(yǎng)老保險：王女士上年度的在崗職工平均工資為6000元，但是

他按長沙養(yǎng)老保險300%的檔次繳納基數(shù)為17391元每月需繳納1434.38元，王

女士是靈活就業(yè)人員以平均繳費指數(shù)為1.5，繳費15年可以領取的基礎養(yǎng)老金

為(17391+17391×1.5)÷2×15×1%≈3913元，王女士60歲之后每月可以領取

3913元的養(yǎng)老保險。

（2）平安人生意外保險：王女士購買平安人生意外保險平均每月繳費

565.62元，平安人生意外保險保障是意外傷害住院津貼責任最高獲賠每天擁有

50元津貼，意外傷害醫(yī)療保險責任最高獲賠10萬元，身故傷殘保險責任最高

獲賠50萬元，飛機意外傷害身故殘疾最高獲賠800萬元，火車意外傷害身故殘

疾最高獲賠100萬元，輪船意外傷害身故殘疾最高獲賠100萬元，汽車意外傷

害身故殘疾最高獲賠30萬元，救護車車費保險金最高獲賠2000元，尊享墊付

住院費用和健康服務大禮包。

（3）并且在三年投資計劃準備擁有8.62萬元緊急儲備金，用做應急準備。

5理財規(guī)劃方案效果預測

5.1現(xiàn)金流量預測

表5-12027年后現(xiàn)金流量表

（2027.1-2027.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資96000日常生活支出12000

各類獎金福利0養(yǎng)老保險17212.56

網絡娛樂支出18000

旅游花費24000

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平安人生意外保6787.44

險

收入總計96000總支出78000

結余18000

通過閱讀王女士個人現(xiàn)金流量表，可以得出以下結論：王女士的收入已經

能滿足生活需要，進行合理分配利用。

5.2資產負債預測

表5-22027年后資產負債表

（2027.1-2027.12）單位：萬元

資產金額（萬元）負債金額（萬元）

銀行存款78住房貸款0

金融資產0購車貸款0

實物資產180負債總計0

資產總計258凈資產258

這一資產負債預測表顯示了王女士的財務狀況將不斷改善，她將逐步積累

更多的財富，實現(xiàn)她的財務目標。通過現(xiàn)金流量和資產負債預測，我們可以看

到王女士的投資理財規(guī)劃方案將在未來幾年內幫助她積累財富，并逐步實現(xiàn)她

的財務目標。這將增強她的財務安全感，為她的財務未來提供堅實的基礎。

6總結

綜上所述，王女士的財務狀況在多個方面表現(xiàn)出色，如流動性比率、清償

比率和負債比率。但在投資、即付比率和財務自由度方面，可能需要王女士進

一步關注和改進。建議王女士加強投資意識，優(yōu)化資產配置，以提高財務自由

度和綜合財務狀況。

在王女士的“獨身家庭”投資