2025年建筑施工企業(yè)授信管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范建筑施工企業(yè)授信管理工作，提升資金使用效率，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》《建筑法》及相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定本辦法。第二條本辦法適用于所有與本公司建立信貸關(guān)系的建筑施工企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)的全流程管理，涵蓋授信申請(qǐng)、調(diào)查評(píng)估、審批決策、額度核定、合同簽訂、資金發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。第三條授信管理遵循"審慎合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、效率優(yōu)先、動(dòng)態(tài)調(diào)整"原則，實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分級(jí)授權(quán)、專業(yè)評(píng)審、全程監(jiān)督的工作機(jī)制。第四條授信額度根據(jù)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)、經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目儲(chǔ)備、履約記錄等綜合因素確定，實(shí)行額度內(nèi)循環(huán)使用和年度重檢制度。第二章職責(zé)分工第五條風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)授信政策制定、制度體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)限額管理，組織授信審批會(huì)議，監(jiān)控授信資產(chǎn)質(zhì)量，牽頭風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置。第六條信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)客戶對(duì)接、資料收集、初步篩查，組織盡職調(diào)查，撰寫授信報(bào)告，辦理放款手續(xù)，實(shí)施貸后跟蹤，催收逾期貸款。第七條合規(guī)法務(wù)部負(fù)責(zé)審核合同文本合法性，評(píng)估法律風(fēng)險(xiǎn)，處理債權(quán)保全事務(wù)，提供法律意見支持。第八條財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)資金頭寸管理，審核放款條件，監(jiān)控資金流向，配合風(fēng)險(xiǎn)分類和撥備計(jì)提工作。第三章授信標(biāo)準(zhǔn)與額度核定第九條申請(qǐng)授信的建筑施工企業(yè)須具備以下基本條件：持有有效建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書，注冊(cè)經(jīng)營滿三年，近兩年無重大安全事故和違法違規(guī)記錄，信用報(bào)告無不良記載，資產(chǎn)負(fù)債率不超過75%。第十條授信額度核定采用定量與定性相結(jié)合的綜合評(píng)分法，總分100分，具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)如下：（一）企業(yè)資質(zhì)（20分）：特級(jí)資質(zhì)得20分，一級(jí)資質(zhì)得15分，二級(jí)資質(zhì)得10分，三級(jí)資質(zhì)得5分。（二）經(jīng)營規(guī)模（25分）：近三年年均營業(yè)收入10億元以上得25分，5-10億元得20分，1-5億元得15分，5000萬元-1億元得10分。（三）財(cái)務(wù)指標(biāo)（30分）：根據(jù)償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、現(xiàn)金流狀況等指標(biāo)綜合評(píng)分。（四）項(xiàng)目管理（15分）：近三年項(xiàng)目竣工合格率100%得15分，95%以上得10分，90%以上得5分。（五）信用記錄（10分）：無逾期欠息記錄得10分，存在輕微瑕疵根據(jù)情況扣分。第十一條授信額度根據(jù)評(píng)分結(jié)果分檔核定：評(píng)分90分以上最高額度5000萬元，80-89分額度3000萬元，70-79分額度1000萬元，60-69分額度500萬元，低于60分不予授信。特殊情況下經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)批準(zhǔn)可適當(dāng)調(diào)整。第四章授信流程管理第十二條授信申請(qǐng)應(yīng)提交以下基本材料：營業(yè)執(zhí)照副本、資質(zhì)證書、公司章程、近三年審計(jì)報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表、主要項(xiàng)目清單、法定代表人身份證明、信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書等。第十三條盡職調(diào)查實(shí)行雙人實(shí)地核查制度，重點(diǎn)核實(shí)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營場(chǎng)所、在建項(xiàng)目情況、主要設(shè)備資產(chǎn)、管理層從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、上下游合作商評(píng)價(jià)等，形成調(diào)查報(bào)告并對(duì)真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十四條授信審批實(shí)行分級(jí)授權(quán)機(jī)制：單筆授信1000萬元以下由信貸審批小組審批，1000-3000萬元報(bào)分管副總經(jīng)理審批，3000萬元以上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)集體審議。第十五條授信合同應(yīng)明確約定資金用途、額度期限、利率標(biāo)準(zhǔn)、還款方式、擔(dān)保措施、違約條款等要素，經(jīng)雙方法定代表人或授權(quán)代表簽字蓋章后生效。第五章資金使用管理第十六條授信資金必須專項(xiàng)用于建筑材料采購、設(shè)備租賃、勞務(wù)分包等生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，嚴(yán)禁流入證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)及非關(guān)聯(lián)企業(yè)借貸。第十七條資金支付采用受托支付方式，單筆支付超過500萬元或合同金額50%的款項(xiàng)直接劃付至交易對(duì)手賬戶，并提供對(duì)應(yīng)合同、發(fā)票等證明材料。第十八條建立資金流向監(jiān)測(cè)機(jī)制，要求客戶按月提供資金使用明細(xì)表，每季度現(xiàn)場(chǎng)核查原始憑證，對(duì)異常資金流動(dòng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查。第十九條授信額度使用期限最長不超過三年，期間可根據(jù)客戶經(jīng)營狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整額度，出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)可采取壓縮額度、提前收貸等措施。第六章?lián)９芾淼诙畻l授信業(yè)務(wù)原則上要求提供足額有效擔(dān)保，擔(dān)保方式包括但不限于不動(dòng)產(chǎn)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保證金存單、第三方連帶責(zé)任保證等組合擔(dān)保。第二十一條抵押物估值須由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具報(bào)告，抵押率不超過評(píng)估價(jià)值的70%；質(zhì)押物需辦理登記公示手續(xù)，質(zhì)押率不超過賬面價(jià)值的80%。第二十二條保證人應(yīng)具備代償能力，凈資產(chǎn)不低于授信金額的兩倍，信用等級(jí)在BBB級(jí)以上，并出具董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議文件。第二十三條擔(dān)保物價(jià)值每半年重估一次，當(dāng)價(jià)值下降超過10%時(shí)要求客戶補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€部分貸款。第七章貸后管理第二十四條實(shí)行貸后月度隨訪、季度檢查、年度全面評(píng)估制度，重點(diǎn)監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)變化、項(xiàng)目進(jìn)度、擔(dān)保物價(jià)值、行業(yè)政策影響等風(fēng)險(xiǎn)因素。第二十五條建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，包括利息逾期、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、重大訴訟、核心人員變動(dòng)、行業(yè)政策調(diào)整等情形，觸發(fā)預(yù)警立即啟動(dòng)應(yīng)急處置預(yù)案。第二十六條授信資產(chǎn)實(shí)行五級(jí)分類管理，正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類分別對(duì)應(yīng)不同管理措施，后三類需制定專項(xiàng)清收處置方案。第二十八條不良授信處置可采用債務(wù)重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、訴訟追償、破產(chǎn)清算等方式，最大限度保全銀行資產(chǎn)，降低損失。第八章監(jiān)督檢查第二十九條審計(jì)部每年對(duì)授信業(yè)務(wù)開展專項(xiàng)審計(jì)，檢查制度執(zhí)行情況、流程合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制效果，發(fā)現(xiàn)問題限期整改并跟蹤整改結(jié)果。第三十條合規(guī)法務(wù)部定期組織制度培訓(xùn)與案例復(fù)盤，提升從業(yè)人員專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，違規(guī)操作人員按員工獎(jiǎng)懲制度處理。第三十一條建立授信管理檔案保存制度，客戶資料、審批