農(nóng)發(fā)行貸款三查制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)反洗錢法》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》等相關(guān)法律法規(guī)，參照行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則及集團(tuán)母公司關(guān)于專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控的總體要求，結(jié)合企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)際需求，為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本制度。通過(guò)明確管理職責(zé)、優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制、強(qiáng)化保障措施，確保貸款業(yè)務(wù)在合規(guī)、安全、高效的軌道上運(yùn)行，維護(hù)企業(yè)資產(chǎn)安全與經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。第二條本制度適用于公司各部門、下屬單位及全體員工，覆蓋貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理全流程，以及信貸政策執(zhí)行、擔(dān)保管理、資金監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)處置等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。各部門及員工應(yīng)嚴(yán)格遵照本制度執(zhí)行，確保貸款管理工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。第三條本制度中的核心術(shù)語(yǔ)定義如下：（一）“XX專項(xiàng)管理”指企業(yè)針對(duì)貸款業(yè)務(wù)特定領(lǐng)域（如信用評(píng)估、擔(dān)保管理、貸后監(jiān)控等）實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、預(yù)警、處置及持續(xù)改進(jìn)的閉環(huán)管理體系。其外延涵蓋制度設(shè)計(jì)、流程嵌入、技術(shù)支撐、人員培訓(xùn)、考核問(wèn)責(zé)等全方位管理活動(dòng)。（二）“XX風(fēng)險(xiǎn)”指在貸款業(yè)務(wù)全流程中可能引發(fā)資產(chǎn)損失、聲譽(yù)損害或法律責(zé)任的不確定性因素，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。（三）“XX合規(guī)”指貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求、行業(yè)準(zhǔn)則及企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度的行為狀態(tài)，強(qiáng)調(diào)合法合規(guī)是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本前提。第四條XX專項(xiàng)管理應(yīng)遵循以下核心原則：（一）“全面覆蓋”原則，確保貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)、各主體納入專項(xiàng)管理范圍，不留監(jiān)管盲區(qū)；（二）“責(zé)任到人”原則，明確各層級(jí)、各崗位的專項(xiàng)管理職責(zé)，實(shí)現(xiàn)責(zé)任閉環(huán)；（三）“風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向”原則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差異采取差異化管控措施，優(yōu)先防范重大風(fēng)險(xiǎn)；（四）“持續(xù)改進(jìn)”原則，定期評(píng)估專項(xiàng)管理有效性，優(yōu)化制度與流程。第二章管理組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負(fù)責(zé)人為本單位XX專項(xiàng)管理工作的第一責(zé)任人，對(duì)專項(xiàng)管理制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)實(shí)現(xiàn)承擔(dān)全面領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；分管領(lǐng)導(dǎo)為直接責(zé)任人，負(fù)責(zé)專項(xiàng)管理工作的組織協(xié)調(diào)、決策審批及監(jiān)督考核，確保制度有效落地。第六條設(shè)立XX專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由公司主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長(zhǎng)，分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長(zhǎng)，相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)專項(xiàng)管理工作，審批重大風(fēng)險(xiǎn)處置方案，監(jiān)督評(píng)價(jià)專項(xiàng)管理成效，定期研究解決管理中的重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。第七條XX專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠在公司[牽頭部門名稱]（如風(fēng)險(xiǎn)管理部或信貸管理部），具體承擔(dān)以下職能：（一）統(tǒng)籌XX專項(xiàng)管理制度建設(shè)與修訂；（二）組織協(xié)調(diào)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查與評(píng)估；（三）監(jiān)督考核各部門專項(xiàng)管理責(zé)任落實(shí)情況；（四）開(kāi)展專項(xiàng)管理培訓(xùn)與宣傳；（五）協(xié)調(diào)跨部門風(fēng)險(xiǎn)處置工作。第八條牽頭部門（[牽頭部門名稱]）職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)XX專項(xiàng)管理制度的具體制定與解釋；（二）組織開(kāi)展專項(xiàng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，建立風(fēng)險(xiǎn)清單；（三）監(jiān)督各部門專項(xiàng)管理流程執(zhí)行情況，定期發(fā)布管理報(bào)告；（四）推動(dòng)XX專項(xiàng)管理培訓(xùn)與宣貫工作。第九條專責(zé)部門職責(zé)：（一）信貸管理部門負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)審核，包括授信審批、擔(dān)保管理、合同簽訂等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制；（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案；（三）合規(guī)管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管要求，提出合規(guī)改進(jìn)建議；（四）財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款資金監(jiān)控，確保資金用途合法合規(guī)。第十條業(yè)務(wù)部門/下屬單位職責(zé)：（一）落實(shí)本領(lǐng)域XX專項(xiàng)管理要求，開(kāi)展日常風(fēng)險(xiǎn)排查與控制；（二）及時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)事件與異常情況，配合風(fēng)險(xiǎn)處置工作；（三）組織本部門員工學(xué)習(xí)專項(xiàng)管理制度，確保操作規(guī)范。第十一條基層執(zhí)行崗責(zé)任：（一）嚴(yán)格遵守XX專項(xiàng)管理操作規(guī)范，簽署崗位合規(guī)承諾書(shū)；（二）主動(dòng)識(shí)別并上報(bào)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，杜絕違規(guī)操作；（三）配合上級(jí)部門開(kāi)展專項(xiàng)檢查與審計(jì)工作。第三章專項(xiàng)管理重點(diǎn)內(nèi)容與要求第十二條貸前調(diào)查環(huán)節(jié)管控：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)包括：（一）嚴(yán)格執(zhí)行盡職調(diào)查程序，全面核實(shí)借款人主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性；（二）重點(diǎn)關(guān)注借款人信用記錄、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易等異常信號(hào)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系；（三）確保調(diào)查報(bào)告內(nèi)容完整、客觀，反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。禁止性行為包括：（一）偽造或篡改調(diào)查材料；（二）未履行盡職調(diào)查程序直接授信；（三）受利益相關(guān)方影響出具不實(shí)調(diào)查報(bào)告。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)防控點(diǎn)：（一）借款人財(cái)務(wù)造假風(fēng)險(xiǎn)；（二）過(guò)度授信導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)；（三）調(diào)查報(bào)告與實(shí)際情況嚴(yán)重偏差。第十三條信用評(píng)估環(huán)節(jié)管控：合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)包括：（一）采用經(jīng)批準(zhǔn)的信用評(píng)估模型，確保評(píng)估方法科學(xué)合理；（二）動(dòng)態(tài)調(diào)整信用評(píng)級(jí)參數(shù)，反映借款人風(fēng)險(xiǎn)變化；（三）建立信用評(píng)估結(jié)果復(fù)核機(jī)制，避免主觀因素干擾。禁止性行為包括：（一）擅自修改信用評(píng)估模型參數(shù)；（二）未達(dá)最低信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)盲目放貸；（三）將信用評(píng)估結(jié)果與不當(dāng)利益掛鉤。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)防控點(diǎn)：（一）信用模型失效導(dǎo)致的評(píng)估偏差；（二）借款人信用狀況變化未及時(shí)跟進(jìn)；（三）評(píng)估結(jié)果被外部不當(dāng)利用。第十四條擔(dān)保管理環(huán)節(jié)管控：合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)包括：（一）嚴(yán)格審查擔(dān)保物權(quán)屬與價(jià)值，確保足值足量；（二）規(guī)范擔(dān)保合同簽訂流程，明確擔(dān)保責(zé)任邊界；（三）定期復(fù)核擔(dān)保物狀態(tài)，防范價(jià)值減損風(fēng)險(xiǎn)。禁止性行為包括：（一）接受權(quán)屬不清或價(jià)值虛高的擔(dān)保物；（二）違規(guī)設(shè)置擔(dān)保責(zé)任豁免條款；（三）未及時(shí)處置不良擔(dān)保物。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)防控點(diǎn)：（一）擔(dān)保物權(quán)被查封或重復(fù)設(shè)置；（二）擔(dān)保合同條款存在漏洞；（三）擔(dān)保物價(jià)值快速貶損。第十五條貸后管理環(huán)節(jié)管控：合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)包括：（一）建立貸款資金用途監(jiān)控機(jī)制，確保專款專用；（二）定期走訪借款人，動(dòng)態(tài)跟蹤經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（三）完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)早兆。禁止性行為包括：（一）放任借款人違規(guī)使用貸款資金；（二）未按計(jì)劃開(kāi)展貸后檢查；（三）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患隱瞞不報(bào)。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)防控點(diǎn)：（一）貸款資金被挪用或流失；（二）借款人經(jīng)營(yíng)異常信號(hào)未及時(shí)響應(yīng)；（三）貸后管理檔案缺失或不規(guī)范。第十六條風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)管控：合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)包括：（一）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，分類處置風(fēng)險(xiǎn)事件；（二）嚴(yán)格審批債務(wù)重組方案，保障企業(yè)合法權(quán)益；（三）做好風(fēng)險(xiǎn)事件記錄與歸檔工作。禁止性行為包括：（一）未按預(yù)案處置重大風(fēng)險(xiǎn)事件；（二）違規(guī)減免借款人債務(wù)；（三）風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程不透明。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)防控點(diǎn)：（一）風(fēng)險(xiǎn)處置措施不力導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；（二）債務(wù)重組方案損害債權(quán)人利益；（三）風(fēng)險(xiǎn)事件上報(bào)不及時(shí)。第十七條合規(guī)審查環(huán)節(jié)管控：合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)包括：（一）將XX專項(xiàng)管理要求嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化審查；（二）對(duì)關(guān)鍵操作節(jié)點(diǎn)（如授信審批、擔(dān)保變更）開(kāi)展雙人復(fù)核；（三）定期更新合規(guī)審查要點(diǎn)，匹配監(jiān)管要求變化。禁止性行為包括：（一）繞過(guò)合規(guī)審查程序?qū)嵤I(yè)務(wù)；（二）偽造合規(guī)審查記錄；（三）對(duì)審查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題整改不力。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)防控點(diǎn)：（一）合規(guī)審查流于形式；（二）系統(tǒng)自動(dòng)審查功能被規(guī)避；（三）合規(guī)審查結(jié)果未有效運(yùn)用。第十八條內(nèi)部控制環(huán)節(jié)管控：合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)包括：（一）明確各級(jí)審批權(quán)限與職責(zé)，防止越權(quán)操作；（二）規(guī)范業(yè)務(wù)憑證管理，確保原始記錄完整可追溯；（三）開(kāi)展關(guān)鍵崗位輪換，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。禁止性行為包括：（一）違規(guī)越級(jí)審批貸款業(yè)務(wù)；（二）偽造或篡改業(yè)務(wù)憑證；（三）關(guān)鍵崗位人員長(zhǎng)期不輪換。專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)防控點(diǎn)：（一）審批權(quán)限設(shè)置不合理；（二）業(yè)務(wù)憑證管理混亂；（三）員工道德風(fēng)險(xiǎn)。第四章專項(xiàng)管理運(yùn)行機(jī)制第十九條制度動(dòng)態(tài)更新機(jī)制：（一）牽頭部門每年第一季度組織評(píng)估XX專項(xiàng)管理制度有效性，結(jié)合監(jiān)管政策調(diào)整、業(yè)務(wù)發(fā)展變化及時(shí)修訂；（二）重大監(jiān)管政策出臺(tái)或發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件后，立即啟動(dòng)制度修訂程序；（三）修訂后的制度經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組審批后發(fā)布實(shí)施，并組織全員培訓(xùn)。第二十條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制：（一）建立XX專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)清單，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)、管控措施；（二）每季度開(kāi)展專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分級(jí)評(píng)估；（三）發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，指導(dǎo)各部門加強(qiáng)防控措施。第二十一條合規(guī)審查機(jī)制：（一）將XX專項(xiàng)管理審查嵌入業(yè)務(wù)流程，實(shí)行“未經(jīng)審查不得實(shí)施”原則；（二）對(duì)審查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題建立整改臺(tái)賬，明確責(zé)任部門與完成時(shí)限；（三）定期開(kāi)展合規(guī)審查抽查，確保審查質(zhì)量。第二十二條風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制：（一）一般風(fēng)險(xiǎn)事件由業(yè)務(wù)部門自行處置，報(bào)專責(zé)部門備案；（二）重大風(fēng)險(xiǎn)事件啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，由領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌處置；（三）明確風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任協(xié)同、應(yīng)急流程及上報(bào)要求，確保處置高效。第二十三條責(zé)任追究機(jī)制：（一）界定違規(guī)情形及處罰標(biāo)準(zhǔn)，包括警告、罰款、降級(jí)、解除勞動(dòng)合同等；（二）將違規(guī)行為納入績(jī)效考核，并與評(píng)優(yōu)評(píng)先掛鉤；（三）涉嫌違法的移交司法機(jī)關(guān)處理。第二十四條評(píng)估改進(jìn)機(jī)制：（一）每年年末開(kāi)展XX專項(xiàng)管理體系有效性評(píng)估，包括制度健全性、流程合理性、執(zhí)行到位度等；（二）評(píng)估結(jié)果作為制度優(yōu)化的重要依據(jù)；（三）建立持續(xù)改進(jìn)臺(tái)賬，跟蹤整改落實(shí)情況。第五章專項(xiàng)管理保障措施第二十五條組織保障：（一）各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)XX專項(xiàng)管理工作承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，定期研究解決管理難題；（二）明確牽頭部門與專責(zé)部門的職責(zé)分工，避免職能交叉或空白；（三）建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)處置工作高效協(xié)同。第二十六條考核激勵(lì)機(jī)制：（一）將XX專項(xiàng)合規(guī)情況納入部門年度考核指標(biāo)，權(quán)重不低于X%；（二）對(duì)專項(xiàng)管理表現(xiàn)突出的部門和個(gè)人予以獎(jiǎng)勵(lì)，表現(xiàn)差的進(jìn)行約談或處罰；（三）將考核結(jié)果與績(jī)效工資、評(píng)優(yōu)評(píng)先直接掛鉤。第二十七條培訓(xùn)宣傳機(jī)制：（一）分層級(jí)開(kāi)展XX專項(xiàng)管理培訓(xùn)，管理層側(cè)重合規(guī)履職要求，一線員工側(cè)重操作規(guī)范；（二）每年至少組織X次專題培訓(xùn)，確保全員掌握制度要求；（三）制作培訓(xùn)手冊(cè)、案例庫(kù)等學(xué)習(xí)資料，方便員工隨時(shí)查閱。第二十八條信息化支撐：（一）通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)XX專項(xiàng)管理流程自動(dòng)化，減少人工干預(yù)；（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高預(yù)警能力；（三）建立XX專項(xiàng)管理信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與動(dòng)態(tài)分析。第二十九條文化建設(shè)：（一）發(fā)布XX專項(xiàng)合規(guī)手冊(cè)，明確行為規(guī)范與紅線要求；（二）組織全員簽訂合規(guī)承諾書(shū)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)；（三）設(shè)立合規(guī)文化活動(dòng)月，營(yíng)造全員參與氛圍。第三十條報(bào)告制度