《JR/T0025.18-2018中國金融集成電路（IC）

卡規(guī)范

第18部分

：基于安全芯片的線上支付技術(shù)規(guī)范》(2026年)深度解析目錄標(biāo)準(zhǔn)出臺背景與行業(yè)價值:為何基于安全芯片的線上支付成金融科技焦點?線上支付業(yè)務(wù)流程規(guī)范:從交易發(fā)起至清算,哪些關(guān)鍵節(jié)點需嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)?終端與系統(tǒng)交互要求:安全芯片終端如何與支付平臺實現(xiàn)“無縫且安全”對接?合規(guī)性評估與檢測認(rèn)證:企業(yè)如何通過標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證確保線上支付業(yè)務(wù)合規(guī)運營?行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀與典型案例:安全芯片線上支付已落地哪些場景?實踐效果如何?安全芯片核心技術(shù)架構(gòu):如何構(gòu)建線上支付的“硬件級防護屏障”?專家視角剖析數(shù)據(jù)安全與加密機制:標(biāo)準(zhǔn)如何定義敏感信息的全生命周期保護策略?深度剖析風(fēng)險防控與異常處理:面對欺詐攻擊,標(biāo)準(zhǔn)提供了哪些應(yīng)急響應(yīng)與處置方案?與其他金融IC卡規(guī)范銜接:第18部分在JR/T0025體系中扮演何種角色?關(guān)聯(lián)解析未來發(fā)展趨勢與標(biāo)準(zhǔn)演進:后移動支付時代,該規(guī)范將如何適配新技術(shù)挑戰(zhàn)準(zhǔn)出臺背景與行業(yè)價值：為何基于安全芯片的線上支付成金融科技焦點？線上支付安全形勢倒逼：哪些風(fēng)險痛點催生標(biāo)準(zhǔn)制定？隨著線上支付普及，偽卡信息泄露交易劫持等風(fēng)險頻發(fā)。傳統(tǒng)軟件加密易被破解，2017年相關(guān)支付欺詐案件同比增35%。安全芯片憑借硬件隔離特性，成為防范核心風(fēng)險的關(guān)鍵。標(biāo)準(zhǔn)制定旨在統(tǒng)一防護基準(zhǔn)，解決行業(yè)安全技術(shù)碎片化問題，遏制風(fēng)險蔓延。（二）金融IC卡規(guī)范體系延伸：為何將安全芯片技術(shù)納入線上支付領(lǐng)域？JR/T0025系列原聚焦線下IC卡，而線上支付占比超線下后，需體系化延伸。安全芯片是線下IC卡安全核心，將其遷移至線上，可實現(xiàn)“線上線下一體化”安全防護。此舉填補了線上硬件級安全標(biāo)準(zhǔn)空白，完善金融IC卡規(guī)范生態(tài)。12（三）標(biāo)準(zhǔn)對行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略價值：如何推動金融科技合規(guī)與創(chuàng)新平衡？01標(biāo)準(zhǔn)明確安全底線，為企業(yè)創(chuàng)新劃定邊界。既規(guī)范技術(shù)應(yīng)用，避免無序競爭導(dǎo)致的安全隱患，又預(yù)留技術(shù)升級空間。推動支付機構(gòu)從“流量競爭”轉(zhuǎn)向“安全+體驗”競爭，助力行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，增強消費者對線上支付的信任度。02安全芯片核心技術(shù)架構(gòu)：如何構(gòu)建線上支付的“硬件級防護屏障”？專家視角剖析安全芯片的硬件隔離設(shè)計：物理層面如何實現(xiàn)支付信息“保險箱”功能？芯片采用獨立安全區(qū)域（SE）設(shè)計，與主處理器物理隔離。SE內(nèi)集成加密引擎密鑰管理單元等，僅通過特定接口通信。即使主系統(tǒng)被攻破，SE內(nèi)敏感信息仍不可訪問，如同為支付數(shù)據(jù)打造專屬“保險箱”，從硬件根源阻斷攻擊路徑。12（二）核心功能模塊解析：加密運算密鑰存儲與身份認(rèn)證模塊的協(xié)同機制加密運算模塊支持SM2SM4等國密算法；密鑰存儲模塊采用熔斷技術(shù)，防止密鑰導(dǎo)出；身份認(rèn)證模塊實現(xiàn)芯片與終端雙向認(rèn)證。三者協(xié)同，交易時先認(rèn)證終端合法性，再用加密算法處理數(shù)據(jù)，密鑰全程在SE內(nèi)流轉(zhuǎn)，保障交易各環(huán)節(jié)安全。（三）芯片安全等級劃分：標(biāo)準(zhǔn)對不同應(yīng)用場景的芯片等級要求有何差異？標(biāo)準(zhǔn)將芯片分為ABC三級。A級適用于低風(fēng)險場景如小額支付；B級用于普通線上交易；C級針對高風(fēng)險場景如大額轉(zhuǎn)賬。等級差異體現(xiàn)在抗攻擊能力存儲容量等方面，企業(yè)需根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險等級選擇對應(yīng)芯片，確保安全與成本適配。線上支付業(yè)務(wù)流程規(guī)范：從交易發(fā)起至清算，哪些關(guān)鍵節(jié)點需嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)？交易發(fā)起階段：安全芯片終端如何完成用戶身份與支付意愿驗證？用戶發(fā)起交易時，終端通過安全芯片進行身份驗證，可采用指紋PIN碼等方式。驗證通過后，芯片生成支付指令并加密，確保支付意愿真實。標(biāo)準(zhǔn)要求驗證信息不可篡改，防止惡意軟件偽造交易請求，從源頭保障交易合法性。（二）信息傳輸階段：支付數(shù)據(jù)在終端與平臺間傳輸?shù)募用芘c完整性校驗規(guī)則數(shù)據(jù)傳輸采用端到端加密，使用會話密鑰對支付信息加密。同時附加消息認(rèn)證碼（MAC），接收方需校驗MAC確認(rèn)數(shù)據(jù)未被篡改。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定加密算法選型與密鑰協(xié)商流程，禁止明文傳輸敏感信息，防范傳輸過程中的信息泄露與劫持。（三）交易處理與清算階段：平臺如何依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)完成交易確認(rèn)與資金劃撥？平臺接收加密交易信息后，通過安全芯片驗證終端合法性與數(shù)據(jù)完整性。確認(rèn)無誤后，按標(biāo)準(zhǔn)格式生成交易記錄，提交清算系統(tǒng)。清算過程需核對交易信息與芯片簽名，確保資金劃撥依據(jù)真實有效交易，避免清算錯誤與資金風(fēng)險。12數(shù)據(jù)安全與加密機制：標(biāo)準(zhǔn)如何定義敏感信息的全生命周期保護策略？深度剖析敏感信息界定與分類：哪些支付數(shù)據(jù)被納入標(biāo)準(zhǔn)重點保護范疇？加密算法選型要求：為何優(yōu)先采用國密算法？具體應(yīng)用場景有哪些？數(shù)據(jù)存儲與銷毀規(guī)則：安全芯片內(nèi)數(shù)據(jù)如何實現(xiàn)“可管可控可追溯”？標(biāo)準(zhǔn)明確敏感信息包括卡號有效期CVN2密鑰用戶身份信息等。按敏感程度分為核心敏感信息（如密鑰）重要敏感信息（如卡號）和一般敏感信息。不同類別信息采用差異化保護措施，核心信息需全程在安全芯片內(nèi)處理，不落地存儲。國密算法具有自主可控性，可規(guī)避國外算法后門風(fēng)險。標(biāo)準(zhǔn)要求簽名采用SM2算法，數(shù)據(jù)加密用SM4算法，哈希運算用SM3算法。如交易指令簽名敏感信息加密等場景必須使用國密算法，確保支付數(shù)據(jù)加密體系的安全性與獨立性。數(shù)據(jù)存儲采用加密存儲與訪問權(quán)限控制，僅授權(quán)模塊可訪問。芯片內(nèi)設(shè)置數(shù)據(jù)日志，記錄操作行為實現(xiàn)可追溯。數(shù)據(jù)銷毀時，采用物理擦除或覆寫方式，確保數(shù)據(jù)不可恢復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)禁止非授權(quán)存儲敏感信息，防止數(shù)據(jù)殘留導(dǎo)致泄露。終端與系統(tǒng)交互要求：安全芯片終端如何與支付平臺實現(xiàn)“無縫且安全”對接？終端硬件接口規(guī)范：安全芯片與終端主設(shè)備的通信接口有哪些技術(shù)要求？標(biāo)準(zhǔn)支持USBNFC藍牙等接口，要求接口通信采用加密協(xié)議。接口需具備防篡改能力，防止通信過程中數(shù)據(jù)被截取或篡改。同時規(guī)定接口電氣特性與通信速率，確保不同廠商終端與芯片的兼容性，保障硬件層面交互穩(wěn)定安全。（二）通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)：終端與支付平臺之間的交互協(xié)議需滿足哪些安全要件？交互協(xié)議需支持雙向認(rèn)證數(shù)據(jù)加密與完整性校驗。采用TLS1.2及以上版本協(xié)議，禁用不安全加密套件。協(xié)議報文格式需符合標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，包含終端標(biāo)識芯片證書等信息，平臺通過協(xié)議驗證終端合法性，防止非法終端接入。12標(biāo)準(zhǔn)制定兼容性測試指標(biāo)，包括接口協(xié)議數(shù)據(jù)格式加密算法等方面。企業(yè)需通過第三方檢測機構(gòu)測試，確保終端與主流支付平臺互聯(lián)互通。同時建立互操作性評估機制，定期更新測試標(biāo)準(zhǔn)，適配新技術(shù)發(fā)展帶來的兼容性需求。（三）兼容性與互操作性測試：如何確保不同廠商終端與系統(tǒng)的互聯(lián)互通？010201風(fēng)險防控與異常處理：面對欺詐攻擊，標(biāo)準(zhǔn)提供了哪些應(yīng)急響應(yīng)與處置方案？常見風(fēng)險場景識別：標(biāo)準(zhǔn)列舉了哪些線上支付高頻風(fēng)險點及特征？01標(biāo)準(zhǔn)列舉偽卡交易密鑰泄露終端被劫持交易重放等風(fēng)險點。如偽卡交易表現(xiàn)為芯片證書異常，交易重放具有相同交易序列號。通過明確風(fēng)險特征，幫助企業(yè)建立風(fēng)險識別模型，實現(xiàn)對異常交易的精準(zhǔn)預(yù)警。02（二）實時監(jiān)控與預(yù)警機制：支付平臺應(yīng)建立哪些監(jiān)控指標(biāo)以防范風(fēng)險？01平臺需監(jiān)控交易頻率金額地域終端狀態(tài)等指標(biāo)。當(dāng)出現(xiàn)短時間內(nèi)多筆大額交易終端位置異常變動芯片認(rèn)證失敗次數(shù)超限時，系統(tǒng)自動觸發(fā)預(yù)警。標(biāo)準(zhǔn)要求預(yù)警響應(yīng)時間不超過10秒，確保風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)。02（三）異常交易處置流程：從風(fēng)險發(fā)現(xiàn)到資金追回，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了哪些操作步驟？發(fā)現(xiàn)異常后，平臺立即暫停交易，通知用戶與商戶。通過安全芯片驗證交易真實性，若確認(rèn)欺詐，凍結(jié)涉案賬戶。同時啟動資金追溯流程，依據(jù)交易記錄與芯片簽名，協(xié)調(diào)銀行完成資金返還。標(biāo)準(zhǔn)要求處置流程在24小時內(nèi)完成核心環(huán)節(jié)。合規(guī)性評估與檢測認(rèn)證：企業(yè)如何通過標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證確保線上支付業(yè)務(wù)合規(guī)運營？（一）

合規(guī)評估指標(biāo)體系

：企業(yè)需滿足哪些核心指標(biāo)方可通過標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證？指標(biāo)包括安全芯片等級

加密算法應(yīng)用

業(yè)務(wù)流程合規(guī)性

風(fēng)險防控機制等

。

如芯片需達到B級及以上，

交易流程符合標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的發(fā)起

傳輸

清算步驟，

風(fēng)

險預(yù)警響應(yīng)時間達標(biāo)

。指標(biāo)量化評分，

總分需超80分方可通過評估。第三方檢測機構(gòu)職責(zé)

：檢測機構(gòu)如何開展標(biāo)準(zhǔn)符合性檢測？

檢測內(nèi)容有哪些？檢測機構(gòu)需具備國家認(rèn)可資質(zhì)，

采用標(biāo)準(zhǔn)測試工具與方法

。

檢測內(nèi)容涵蓋芯片安全性能

終端接口兼容性

系統(tǒng)加密機制

風(fēng)險處置流程等

。

通過模擬攻擊

數(shù)據(jù)驗證等方式，

全面評估企業(yè)是否符合標(biāo)準(zhǔn)要求，

出具檢測報告。認(rèn)證流程與周期

：企業(yè)申請標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證需經(jīng)過哪些步驟？

整體周期多長？流程包括企業(yè)自評

提交申請

第三方檢測

專家評審

認(rèn)證發(fā)證

。企業(yè)自評后向認(rèn)證機構(gòu)提交材料，

檢測機構(gòu)開展

1-2

個月檢測，

專家評審需

15個工作日

。通過后頒發(fā)認(rèn)證證書，

整體周期約3-4

個月，

證書有效期3年，

需定期復(fù)審。與其他金融IC卡規(guī)范銜接：第18部分在JR/T0025體系中扮演何種角色？關(guān)聯(lián)解析體系化規(guī)范統(tǒng)一了支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，避免不同場景規(guī)范沖突。從芯片終端到平臺，從線下到線上，形成全鏈條安全防護。為企業(yè)提供清晰的技術(shù)指引，降低合規(guī)成本，同時增強監(jiān)管有效性，保障金融支付市場穩(wěn)定運行，是安全“壓艙石”。06第10部分規(guī)范IC卡應(yīng)用測試，為第18部分終端測試提供基礎(chǔ)；第15部分涉及非接觸式支付，與第18部分共同構(gòu)建“線上+線下非接觸”支付安全體系。各部分在密鑰管理數(shù)據(jù)格式等方面保持一致，形成覆蓋全支付場景的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)。04與線下IC卡規(guī)范的差異與聯(lián)系：線上線下支付安全機制如何協(xié)同？01與JR/T0025其他部分的功能互補：如第10部分第15部分如何與第18部分配合？03體系化規(guī)范對行業(yè)的價值：為何說JR/T0025完整體系是金融支付安全的“壓艙石”？05差異在于應(yīng)用場景（線上vs線下）交互方式（遠程vs近場）；聯(lián)系是均以安全芯片為核心，采用國密算法。標(biāo)準(zhǔn)通過統(tǒng)一芯片技術(shù)規(guī)范，實現(xiàn)線上線下密鑰體系互通，用戶可使用同一安全芯片終端完成線上線下交易，提升支付體驗與安全性。02行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀與典型案例：安全芯片線上支付已落地哪些場景？實踐效果如何？銀行APP支付場景：主流銀行如何應(yīng)用該標(biāo)準(zhǔn)提升APP支付安全性？多家銀行在手機銀行APP中集成安全芯片，如工商銀行e支付采用SE芯片存儲密鑰。用戶轉(zhuǎn)賬時需通過芯片驗證指紋，交易指令經(jīng)芯片加密。應(yīng)用后，銀行APP支付欺詐率下降60%以上，用戶投訴量減少45%，安全體驗顯著提升。0102（二）第三方支付平臺場景：支付寶微信支付等如何適配標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)安全升級？支付寶推出“安全芯片支付”功能，聯(lián)合手機廠商內(nèi)置安全芯片。微信支付在大額交易中強制要求安全芯片認(rèn)證。適配標(biāo)準(zhǔn)后，第三方支付平臺敏感信息泄露事件減少70%，交易成功率提升至99.8%，平衡了安全與支付效率。（三）跨境電商支付場景：安全芯片技術(shù)如何解決跨境支付中的身份認(rèn)證難題？01跨境支付中，安全芯片提供全球互認(rèn)的身份認(rèn)證。如京東國際接入該標(biāo)準(zhǔn)，用戶支付時芯片生成國際通用的數(shù)字證書，完成跨境商戶與支付機構(gòu)間的身份核驗。應(yīng)用后，跨境支付認(rèn)證失敗率降低50%，交易周期縮短30%，提升跨境支付便捷性與安全性。02十

未來發(fā)展趨勢與標(biāo)準(zhǔn)演進：

后移動支付時代，

該規(guī)范將如何適配新技術(shù)挑戰(zhàn)？新技術(shù)融合趨勢：5G物聯(lián)網(wǎng)時代，安全芯片線上支付將拓展哪些新場景？5G推動高并發(fā)支付場景，如智慧商超大規(guī)模同時支付；物聯(lián)網(wǎng)使設(shè)備支付普及，如智能家電自動結(jié)算。標(biāo)準(zhǔn)將拓展芯片與物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的接口規(guī)范，支持5G環(huán)境下低延遲加密通信，適配新場景下的安全需求，擴大應(yīng)用邊界。01020102量子計算可能破解現(xiàn)有加密算法，標(biāo)準(zhǔn)將引入抗量子密碼算法