我國(guó)上市中小銀行效率的多維度剖析與提升路徑探究一、引言1.1研究背景在我國(guó)金融體系中，銀行業(yè)占據(jù)著核心地位，是金融市場(chǎng)的主要參與者和資金融通的關(guān)鍵樞紐。經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)已形成了以大型國(guó)有商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行共同發(fā)展的多層次銀行體系。這種多元化的銀行體系格局，不僅豐富了金融市場(chǎng)的供給主體，滿(mǎn)足了不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，還通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有效提升了整個(gè)銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與效率。中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。它們?cè)诘胤浇?jīng)濟(jì)，憑借對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶(hù)的深入了解，能夠精準(zhǔn)把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色和小微企業(yè)、居民的金融需求，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，有效彌補(bǔ)了大型銀行在服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的不足，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力支持。截至[具體年份]，我國(guó)中小銀行資產(chǎn)總額已超過(guò)[X]萬(wàn)億元，在全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額中的占比超過(guò)[X]%，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、支持地方建設(shè)的重要金融力量。隨著金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放和金融改革的不斷深化，上市成為中小銀行提升資本實(shí)力、完善公司治理、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。近年來(lái)，越來(lái)越多的中小銀行選擇登陸資本市場(chǎng)，通過(guò)上市融資，它們不僅充實(shí)了資本，優(yōu)化了資本結(jié)構(gòu)，為業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)抵御提供了堅(jiān)實(shí)的資金保障，還借助資本市場(chǎng)的規(guī)范要求，完善了內(nèi)部治理機(jī)制，提升了信息透明度和管理水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)出獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在[具體年份]，[具體數(shù)量]家中小銀行成功上市，進(jìn)一步推動(dòng)了銀行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程，提升了金融資源的配置效率。上市中小銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)出獨(dú)特的活力與優(yōu)勢(shì)。它們憑借靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的金融需求。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，許多上市中小銀行積極擁抱金融科技，加大對(duì)科技的投入，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升客戶(hù)體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和市場(chǎng)份額的穩(wěn)步提升。以[某上市中小銀行]為例，該行通過(guò)構(gòu)建智能風(fēng)控體系，有效降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了信貸審批效率；推出的線(xiàn)上化金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供了便捷、高效的金融服務(wù)，吸引了大量年輕客戶(hù)群體，業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利能力均實(shí)現(xiàn)了顯著增長(zhǎng)。然而，上市中小銀行在發(fā)展過(guò)程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)。金融市場(chǎng)的波動(dòng)加劇、監(jiān)管政策的日益嚴(yán)格、大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力，都對(duì)上市中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理和效率提升提出了更高的要求。在此背景下，深入研究我國(guó)上市中小銀行的效率，剖析影響其效率的因素，探尋提升效率的有效路徑，對(duì)于促進(jìn)上市中小銀行的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力，具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。1.2研究目的與意義本研究旨在通過(guò)對(duì)我國(guó)上市中小銀行效率的深入分析，全面揭示其效率水平及影響因素，為上市中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理和可持續(xù)發(fā)展提供科學(xué)依據(jù)與理論指導(dǎo)，同時(shí)也為金融監(jiān)管部門(mén)制定政策提供參考，助力我國(guó)金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。從理論層面來(lái)看，深入研究上市中小銀行效率具有重要意義。一方面，有助于豐富和完善金融機(jī)構(gòu)效率理論體系。銀行效率研究作為金融領(lǐng)域的重要課題，已取得了諸多成果，但針對(duì)上市中小銀行這一特定群體的研究仍有待深入。通過(guò)對(duì)上市中小銀行效率的研究，可以進(jìn)一步拓展和深化對(duì)銀行效率內(nèi)涵、影響因素及作用機(jī)制的理解，為金融機(jī)構(gòu)效率理論的發(fā)展提供新的視角和實(shí)證支持。另一方面，能夠?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論提供實(shí)證依據(jù)。上市中小銀行在金融市場(chǎng)中扮演著重要的競(jìng)爭(zhēng)角色，其效率表現(xiàn)直接影響著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局和資源配置效率。研究上市中小銀行效率，可以深入探討金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)和規(guī)律，為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論的完善提供實(shí)踐驗(yàn)證。從實(shí)踐層面而言，研究上市中小銀行效率同樣具有不可忽視的價(jià)值。對(duì)于上市中小銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理，明確其效率水平及影響因素，有助于銀行管理層精準(zhǔn)識(shí)別自身的優(yōu)勢(shì)與不足，從而制定更加科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。通過(guò)對(duì)效率影響因素的分析，銀行可以有針對(duì)性地優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)管理水平，降低成本，提升盈利能力。例如，若發(fā)現(xiàn)金融科技投入對(duì)效率提升具有顯著作用，銀行便可加大在金融科技領(lǐng)域的投入，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)；若資本充足率是影響效率的關(guān)鍵因素，銀行則可通過(guò)合理的資本規(guī)劃和融資策略，提高資本充足率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，了解上市中小銀行效率狀況，能夠?yàn)橹贫茖W(xué)有效的監(jiān)管政策提供有力依據(jù)。監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)銀行效率的差異，實(shí)施差異化監(jiān)管，對(duì)效率較高的銀行給予更多的政策支持和創(chuàng)新空間，激勵(lì)其進(jìn)一步提升效率；對(duì)效率較低的銀行，則加強(qiáng)監(jiān)管力度，督促其改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)還可以根據(jù)研究結(jié)果，完善金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。研究上市中小銀行效率對(duì)促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展也具有重要作用。上市中小銀行作為金融體系的重要組成部分，其效率的提升有助于提高金融資源的配置效率，增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在當(dāng)前金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇、風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)復(fù)雜多變的背景下，提升上市中小銀行效率，能夠更好地發(fā)揮其在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等方面的作用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融保障。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)銀行效率的研究起步較早，在理論和實(shí)證方面都取得了豐碩的成果。在效率測(cè)度方法上，主要包括參數(shù)法和非參數(shù)法。參數(shù)法以隨機(jī)前沿分析法（SFA）為代表，該方法需要預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，并對(duì)隨機(jī)誤差項(xiàng)的分布做出假設(shè)。如Aigner、Lovell和Schmidt（1977）首次提出隨機(jī)前沿生產(chǎn)函數(shù)，將生產(chǎn)過(guò)程中的技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)和隨機(jī)誤差項(xiàng)分離，為銀行效率測(cè)度提供了新的思路。Battese和Coelli（1995）在此基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)，提出了BC95模型，進(jìn)一步完善了隨機(jī)前沿分析方法，使其在銀行效率研究中得到更廣泛的應(yīng)用。非參數(shù)法以數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）應(yīng)用最為廣泛，它無(wú)需設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，而是基于線(xiàn)性規(guī)劃原理，通過(guò)構(gòu)建生產(chǎn)前沿面來(lái)評(píng)價(jià)決策單元的相對(duì)效率。Charnes、Cooper和Rhodes（1978）提出了CCR模型，該模型假設(shè)規(guī)模報(bào)酬不變，用于衡量決策單元的綜合技術(shù)效率。隨后，Banker、Charnes和Cooper（1984）在CCR模型的基礎(chǔ)上，考慮了規(guī)模報(bào)酬可變的情況，提出了BCC模型，能夠?qū)⒕C合技術(shù)效率分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率，從而更深入地分析銀行效率的影響因素。在銀行效率的影響因素研究方面，國(guó)外學(xué)者從多個(gè)角度進(jìn)行了探討。在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，市場(chǎng)集中度與銀行效率之間存在正相關(guān)關(guān)系，即市場(chǎng)集中度越高，銀行的壟斷勢(shì)力越強(qiáng)，越有利于提高效率。然而，隨著研究的深入，部分學(xué)者發(fā)現(xiàn)兩者之間并非簡(jiǎn)單的線(xiàn)性關(guān)系。如Berger和Hannan（1998）通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)集中度的提高可能會(huì)導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力減小，從而降低效率，只有在一定的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，銀行才能實(shí)現(xiàn)效率的最大化。在銀行內(nèi)部因素方面，資產(chǎn)質(zhì)量被認(rèn)為是影響銀行效率的重要因素之一。資產(chǎn)質(zhì)量良好的銀行，其不良貸款率較低，資產(chǎn)的安全性和收益性更高，能夠更有效地配置資源，從而提高效率。如Laeven和Levine（2009）的研究表明，銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化會(huì)導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本增加，盈利能力下降，進(jìn)而降低效率。風(fēng)險(xiǎn)管理能力也對(duì)銀行效率產(chǎn)生顯著影響。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠幫助銀行識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，提高資產(chǎn)的穩(wěn)定性和收益性。如Merton和Bodie（1995）指出，銀行通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，可以?xún)?yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)成本，提升效率。1.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)關(guān)于上市中小銀行效率的研究近年來(lái)逐漸增多，主要圍繞效率水平分析、影響因素探究和提升策略探討等方面展開(kāi)。在效率水平分析上，學(xué)者們多采用DEA、SFA等方法對(duì)上市中小銀行的效率進(jìn)行測(cè)度。如劉忠璐（2019）運(yùn)用DEA方法對(duì)16家上市中小銀行的效率進(jìn)行了評(píng)價(jià)，結(jié)果表明，上市中小銀行的整體技術(shù)效率較高，但不同銀行之間存在一定差異，部分銀行在純技術(shù)效率和規(guī)模效率方面還有提升空間。在影響因素探究方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者從多個(gè)維度進(jìn)行了研究。在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)對(duì)上市中小銀行效率有著重要影響。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定、市場(chǎng)需求旺盛時(shí)，銀行的業(yè)務(wù)拓展空間更大，效率也更容易提升。如李政（2018）的研究發(fā)現(xiàn)，宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)能夠?yàn)樯鲜兄行°y行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，促進(jìn)其業(yè)務(wù)發(fā)展，提高效率。金融監(jiān)管政策也會(huì)對(duì)銀行效率產(chǎn)生影響。嚴(yán)格的監(jiān)管政策雖然在一定程度上增加了銀行的合規(guī)成本，但也促使銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，從長(zhǎng)期來(lái)看有助于提升效率。如巴曙松（2017）指出，金融監(jiān)管的加強(qiáng)促使上市中小銀行更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而提高效率。從銀行自身因素來(lái)看，資本充足率是影響效率的關(guān)鍵因素之一。充足的資本能夠增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，有助于提高效率。如周月書(shū)和韓喬（2019）通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，資本充足率與上市中小銀行效率呈正相關(guān)關(guān)系，資本充足率的提高能夠顯著提升銀行效率。公司治理結(jié)構(gòu)也在很大程度上影響著銀行效率。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度，能夠有效減少委托代理問(wèn)題，提高決策的科學(xué)性和執(zhí)行效率，進(jìn)而提升銀行效率。如李維安和邱艾超（2018）的研究表明，完善的公司治理結(jié)構(gòu)能夠促進(jìn)上市中小銀行的規(guī)范運(yùn)作，提高經(jīng)營(yíng)效率。在提升策略探討方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者提出了一系列針對(duì)性的建議。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，鼓勵(lì)上市中小銀行結(jié)合自身特點(diǎn)和市場(chǎng)需求，積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和效率。如王國(guó)剛（2020）建議上市中小銀行應(yīng)加大金融科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，保障銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和效率提升。如田國(guó)強(qiáng)（2019）指出，上市中小銀行應(yīng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。1.4研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.4.1研究方法本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性、全面性和深入性。文獻(xiàn)研究法是本研究的基礎(chǔ)。通過(guò)廣泛搜集和梳理國(guó)內(nèi)外關(guān)于銀行效率的相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告等，全面了解銀行效率研究的發(fā)展歷程、研究現(xiàn)狀和主要成果。對(duì)不同研究方法、影響因素分析和提升策略等方面的文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)已有研究的優(yōu)點(diǎn)和不足，為本研究提供理論基礎(chǔ)和研究思路。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的研究，發(fā)現(xiàn)目前關(guān)于上市中小銀行效率的研究在指標(biāo)選取和分析視角上仍有拓展空間，從而明確了本研究的重點(diǎn)和方向。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）法是本研究測(cè)度上市中小銀行效率的核心方法。DEA作為一種非參數(shù)分析方法，無(wú)需設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜系統(tǒng)，避免了參數(shù)估計(jì)的主觀性和誤差。在本研究中，運(yùn)用DEA方法中的CCR模型和BCC模型，選取合適的投入產(chǎn)出指標(biāo)，對(duì)我國(guó)上市中小銀行的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率進(jìn)行測(cè)度。通過(guò)DEA方法的應(yīng)用，可以清晰地了解各上市中小銀行在效率前沿面上的相對(duì)位置，準(zhǔn)確評(píng)估其效率水平，為后續(xù)的影響因素分析和提升策略制定提供客觀依據(jù)?；貧w分析法用于深入探究影響上市中小銀行效率的因素。在測(cè)度銀行效率的基礎(chǔ)上，選取可能影響銀行效率的內(nèi)部因素（如資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等）和外部因素（如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融監(jiān)管政策等）作為解釋變量，以銀行效率值作為被解釋變量，構(gòu)建回歸模型。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，確定各因素對(duì)銀行效率的影響方向和程度。通過(guò)回歸分析，可以明確哪些因素對(duì)上市中小銀行效率具有顯著影響，為銀行制定針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)策略和監(jiān)管部門(mén)制定政策提供科學(xué)參考。1.4.2創(chuàng)新點(diǎn)本研究在多個(gè)方面展現(xiàn)出創(chuàng)新之處，旨在為上市中小銀行效率研究提供新的視角和思路。在指標(biāo)選取上，本研究突破傳統(tǒng)，不僅考慮了資產(chǎn)規(guī)模、存款總額、貸款總額等常規(guī)投入產(chǎn)出指標(biāo)，還創(chuàng)新性地引入金融科技投入和綠色金融業(yè)務(wù)量等指標(biāo)。隨著金融科技的快速發(fā)展，其在提升銀行運(yùn)營(yíng)效率、創(chuàng)新服務(wù)模式等方面發(fā)揮著日益重要的作用，將金融科技投入納入指標(biāo)體系，能夠更準(zhǔn)確地反映上市中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的效率變化。綠色金融作為國(guó)家戰(zhàn)略的重要組成部分，上市中小銀行積極開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，不僅有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的綠色發(fā)展，也對(duì)自身的可持續(xù)發(fā)展和效率提升具有重要意義。通過(guò)納入綠色金融業(yè)務(wù)量指標(biāo)，能夠全面評(píng)估銀行在履行社會(huì)責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展方面對(duì)效率的影響。本研究從動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的雙重視角分析上市中小銀行效率。傳統(tǒng)研究多側(cè)重于靜態(tài)分析，難以全面反映銀行效率的變化趨勢(shì)和發(fā)展過(guò)程。本研究在運(yùn)用DEA方法進(jìn)行靜態(tài)效率測(cè)度的基礎(chǔ)上，引入Malmquist指數(shù)，從動(dòng)態(tài)角度分析上市中小銀行全要素生產(chǎn)率的變化及其分解情況，包括技術(shù)進(jìn)步、純技術(shù)效率變化和規(guī)模效率變化等。通過(guò)這種動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的分析方法，可以更全面地了解上市中小銀行效率的演變過(guò)程，揭示其效率提升或下降的內(nèi)在原因，為銀行制定長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略提供更具前瞻性的建議。在提升策略方面，本研究緊密結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和政策導(dǎo)向，提出具有針對(duì)性和可操作性的策略?；趯?duì)金融科技和綠色金融等新興領(lǐng)域?qū)︺y行效率影響的分析，提出上市中小銀行應(yīng)加大金融科技投入，加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作，積極探索金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的應(yīng)用，提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力；應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略，加大綠色金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，優(yōu)化綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，加強(qiáng)綠色金融風(fēng)險(xiǎn)管理，提升綠色金融業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量。針對(duì)不同類(lèi)型上市中小銀行的特點(diǎn)，提出差異化發(fā)展策略，鼓勵(lì)其根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)定位，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和效率。二、我國(guó)上市中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀2.1中小銀行的界定與特點(diǎn)中小銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)著重要地位，對(duì)其進(jìn)行清晰界定是深入研究的基礎(chǔ)。從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，中小銀行通常是指資產(chǎn)總額相對(duì)較小的銀行機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，監(jiān)管部門(mén)雖未對(duì)中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模給出明確統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)，但從行業(yè)實(shí)踐和普遍認(rèn)知來(lái)看，一般將資產(chǎn)規(guī)模低于大型國(guó)有商業(yè)銀行（如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行）的銀行視為中小銀行。以2023年末數(shù)據(jù)為例，我國(guó)六大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額均超過(guò)萬(wàn)億元，而眾多中小銀行資產(chǎn)規(guī)模多在萬(wàn)億元以下，如成都銀行2023年末資產(chǎn)規(guī)模為8603.26億元，長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)規(guī)模為8178.06億元，這些銀行在資產(chǎn)體量上與國(guó)有大行存在明顯差距，屬于典型的中小銀行范疇。在業(yè)務(wù)范圍方面，中小銀行具有顯著的區(qū)域性特征。大部分中小銀行以所在地區(qū)為主要業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。城市商業(yè)銀行主要在所在城市及周邊地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，專(zhuān)注于滿(mǎn)足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。北京銀行作為城市商業(yè)銀行，立足北京地區(qū)，在當(dāng)?shù)負(fù)碛袕V泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)基礎(chǔ)，為北京地區(qū)的企業(yè)提供信貸支持，為居民提供儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行則主要扎根農(nóng)村地區(qū)，圍繞“三農(nóng)”領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支撐，像常熟農(nóng)商銀行，深入農(nóng)村市場(chǎng)，積極開(kāi)展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。中小銀行的服務(wù)對(duì)象具有鮮明特點(diǎn)，主要聚焦于小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)。小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中數(shù)量眾多，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)的重要支撐力量，但由于其規(guī)模小、資產(chǎn)輕、財(cái)務(wù)信息不透明等特點(diǎn)，在融資方面面臨諸多困難。中小銀行憑借對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，能夠更深入地了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，為其提供個(gè)性化的金融服務(wù)。許多中小銀行推出了針對(duì)小微企業(yè)的特色信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高貸款發(fā)放效率，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。在個(gè)人客戶(hù)服務(wù)方面，中小銀行注重提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、貸款業(yè)務(wù)外，還積極拓展信用卡、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)多元化的金融需求。一些中小銀行通過(guò)打造線(xiàn)上金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶(hù)提供便捷的移動(dòng)支付、線(xiàn)上理財(cái)?shù)确?wù)，提升了客戶(hù)的金融服務(wù)體驗(yàn)。2.2我國(guó)上市中小銀行的發(fā)展歷程我國(guó)上市中小銀行的發(fā)展歷程，是一部伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融市場(chǎng)發(fā)展不斷演進(jìn)的奮斗史，它見(jiàn)證了我國(guó)金融體系的逐步完善和金融市場(chǎng)的日益繁榮。其發(fā)展可以追溯到20世紀(jì)80年代，彼時(shí)，隨著改革開(kāi)放的深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，中小企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)。為滿(mǎn)足這一需求，一批城市信用社應(yīng)運(yùn)而生，成為我國(guó)中小銀行的雛形。這些城市信用社立足當(dāng)?shù)?，主要為中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。20世紀(jì)90年代，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和金融體制改革的深化，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出一些問(wèn)題，如規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、管理不規(guī)范等。為解決這些問(wèn)題，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，1995年，國(guó)務(wù)院決定在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行，以增強(qiáng)其資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。深圳市商業(yè)銀行作為我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行，于1995年6月22日正式成立，標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的開(kāi)端。此后，各地城市商業(yè)銀行紛紛組建，它們?cè)谡铣鞘行庞蒙缳Y源的基礎(chǔ)上，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐漸成為我國(guó)金融體系中的重要力量。進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)金融市場(chǎng)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。2004年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，明確了城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和目標(biāo)，鼓勵(lì)其進(jìn)行重組改制、跨區(qū)域發(fā)展、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)以及上市等一系列變革。這一政策的出臺(tái)，為城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展提供了有力的政策支持，許多城市商業(yè)銀行開(kāi)始積極探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，通過(guò)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提升市場(chǎng)影響力。2006年4月，上海銀行寧波分行正式掛牌，成為第一家設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行，開(kāi)啟了城商行跨區(qū)域發(fā)展的新篇章。在這一時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行也取得了顯著發(fā)展。2001年11月28日，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。此后，農(nóng)村商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)迅速發(fā)展，它們?cè)r(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收提供了重要的金融支持。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融改革的深化，上市逐漸成為中小銀行提升資本實(shí)力、完善公司治理、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。2007年，南京銀行、寧波銀行和北京銀行成功上市，成為我國(guó)首批上市的城市商業(yè)銀行。它們通過(guò)上市融資，充實(shí)了資本，優(yōu)化了資本結(jié)構(gòu)，借助資本市場(chǎng)的規(guī)范要求，完善了內(nèi)部治理機(jī)制，提升了信息透明度和管理水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)出更強(qiáng)的實(shí)力。2010年以后，更多的中小銀行登陸資本市場(chǎng)。這一階段，中小銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融科技應(yīng)用等方面不斷探索，取得了顯著進(jìn)展。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，中小銀行積極拓展中間業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如理財(cái)、信用卡、投資銀行等業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，中小銀行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)水平。在金融科技應(yīng)用方面，中小銀行加大對(duì)金融科技的投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶(hù)體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)效率。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的不斷變化和監(jiān)管政策的調(diào)整，中小銀行面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。金融市場(chǎng)的波動(dòng)加劇、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及監(jiān)管政策的日益嚴(yán)格，都對(duì)中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求。為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，中小銀行積極推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，提升金融服務(wù)的智能化、便捷化水平；更加注重特色化、差異化發(fā)展，立足本地市場(chǎng)，挖掘地方特色產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的潛力，打造特色金融服務(wù)品牌，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在政策支持方面，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策鼓勵(lì)中小銀行發(fā)展，如加大對(duì)中小銀行的資本補(bǔ)充力度、優(yōu)化監(jiān)管政策、支持中小銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)等，為中小銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。2.3我國(guó)上市中小銀行的現(xiàn)狀分析2.3.1上市中小銀行的數(shù)量與分布截至2024年底，我國(guó)上市中小銀行數(shù)量達(dá)到[X]家，在金融市場(chǎng)中占據(jù)著重要的一席之地。這些上市中小銀行在地域分布上呈現(xiàn)出明顯的不均衡態(tài)勢(shì)，東部地區(qū)憑借其經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)達(dá)和活躍的金融市場(chǎng)，吸引了眾多中小銀行在此發(fā)展并成功上市，成為上市中小銀行最為集中的區(qū)域。江蘇作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，擁有數(shù)量眾多的上市中小銀行，達(dá)到[X]家，在全國(guó)各省份中名列前茅。江蘇經(jīng)濟(jì)活躍，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)良，為中小銀行的發(fā)展提供了肥沃的土壤，眾多中小銀行扎根江蘇，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和居民，實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展。中部地區(qū)的上市中小銀行數(shù)量也較為可觀，達(dá)到[X]家。以安徽為例，近年來(lái)，隨著安徽經(jīng)濟(jì)的快速崛起，金融市場(chǎng)不斷完善，一些中小銀行抓住機(jī)遇，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)質(zhì)量等措施，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展，并成功登陸資本市場(chǎng)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。相比之下，西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融市場(chǎng)成熟度不足，上市中小銀行數(shù)量相對(duì)較少，僅為[X]家。但隨著國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的深入實(shí)施，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，金融市場(chǎng)逐步完善，越來(lái)越多的中小銀行開(kāi)始在西部地區(qū)布局，未來(lái)上市中小銀行的數(shù)量有望逐步增加。東北地區(qū)上市中小銀行數(shù)量最少，僅有[X]家。受經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等因素影響，東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨一定挑戰(zhàn)，金融市場(chǎng)活躍度相對(duì)較低，這在一定程度上制約了中小銀行的發(fā)展和上市進(jìn)程。但隨著東北振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，金融市場(chǎng)環(huán)境不斷改善，中小銀行也迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。從省份分布來(lái)看，除了江蘇外，浙江、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份也擁有較多的上市中小銀行。浙江以其發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和活躍的金融創(chuàng)新氛圍，孕育了[X]家上市中小銀行，這些銀行在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要作用，為浙江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的金融支持。廣東作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)第一大省，金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，擁有[X]家上市中小銀行，它們?cè)谥С謱?shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面發(fā)揮了積極作用。在城市層面，北京、上海、深圳等一線(xiàn)城市憑借其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、金融和政策優(yōu)勢(shì)，成為上市中小銀行的重要聚集地。北京作為我國(guó)的政治、文化和金融中心，擁有[X]家上市中小銀行，這些銀行在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、支持首都經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面承擔(dān)著重要使命。上海作為國(guó)際金融中心，金融資源豐富，有[X]家上市中小銀行在此發(fā)展，它們積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)金融創(chuàng)新，提升了上海金融市場(chǎng)的國(guó)際影響力。深圳作為我國(guó)的科技創(chuàng)新之都，金融與科技深度融合，為中小銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，擁有[X]家上市中小銀行，這些銀行在支持科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展、推動(dòng)金融科技應(yīng)用等方面表現(xiàn)突出。2.3.2上市中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，上市中小銀行近年來(lái)呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至2024年末，[具體銀行1]資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到[X]億元，較上年同期增長(zhǎng)[X]%，資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)反映了其業(yè)務(wù)的不斷拓展和市場(chǎng)份額的逐步擴(kuò)大。[具體銀行2]資產(chǎn)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，達(dá)到[X]億元，同比增長(zhǎng)[X]%，通過(guò)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的支持力度，該銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了有利地位。然而，與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，上市中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模仍存在較大差距。以工商銀行、建設(shè)銀行等為代表的大型國(guó)有商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模均超過(guò)萬(wàn)億元，在金融市場(chǎng)中占據(jù)著主導(dǎo)地位。這種資產(chǎn)規(guī)模上的差異，使得上市中小銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨一定的壓力，尤其是在服務(wù)大型企業(yè)和重大項(xiàng)目時(shí)，可能會(huì)受到資金實(shí)力的限制。盈利水平是衡量上市中小銀行經(jīng)營(yíng)狀況的重要指標(biāo)之一。近年來(lái)，上市中小銀行的盈利水平總體保持穩(wěn)定，但不同銀行之間存在一定差異。[具體銀行3]在2024年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)[X]億元，同比增長(zhǎng)[X]%，盈利能力較強(qiáng)。這主要得益于其精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位，專(zhuān)注于服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和居民，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本等措施，提高了經(jīng)營(yíng)效率和盈利能力。[具體銀行4]凈利潤(rùn)則為[X]億元，同比下降[X]%，盈利水平出現(xiàn)下滑。經(jīng)分析，主要原因是該銀行在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、不良貸款增加等問(wèn)題，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升，盈利能力受到影響。從整體來(lái)看，上市中小銀行的盈利能力受到多種因素的影響，包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，上市中小銀行需要不斷提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以提高盈利水平。資產(chǎn)質(zhì)量是上市中小銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。目前，上市中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量整體保持良好，不良貸款率處于較低水平。截至2024年末，[具體銀行5]不良貸款率為[X]%，較上年末下降[X]個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。該銀行通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力，加大不良貸款處置力度，有效降低了不良貸款率，提升了資產(chǎn)質(zhì)量。[具體銀行6]不良貸款率為[X]%，雖然高于行業(yè)平均水平，但較年初也有所下降。該銀行針對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，采取了一系列措施，如加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)不良貸款的清收和核銷(xiāo)力度等，取得了一定成效。然而，部分上市中小銀行仍面臨著資產(chǎn)質(zhì)量的挑戰(zhàn)，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，導(dǎo)致銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，上市中小銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，確保經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。三、我國(guó)上市中小銀行效率的測(cè)度與分析3.1銀行效率的內(nèi)涵與測(cè)度方法3.1.1銀行效率的內(nèi)涵銀行效率是衡量銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和資源利用能力的關(guān)鍵指標(biāo)，涵蓋了經(jīng)濟(jì)效率、配置效率和管理效率等多個(gè)重要方面，對(duì)銀行的可持續(xù)發(fā)展和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行具有深遠(yuǎn)影響。經(jīng)濟(jì)效率是銀行效率的核心組成部分，它集中體現(xiàn)了銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中投入與產(chǎn)出的對(duì)比關(guān)系，反映了銀行對(duì)資源的有效利用程度。從成本角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)效率高的銀行能夠以較低的成本獲取資金，通過(guò)優(yōu)化資金來(lái)源結(jié)構(gòu)，降低存款成本、借款成本等，提高資金的獲取效率。在資金運(yùn)用方面，經(jīng)濟(jì)效率高的銀行能夠?qū)①Y金合理配置到收益較高的項(xiàng)目中，實(shí)現(xiàn)資金的高效運(yùn)作，提高資金的產(chǎn)出效率，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。配置效率著重關(guān)注銀行在金融市場(chǎng)中對(duì)資金的分配合理性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，資金如同血液般在經(jīng)濟(jì)體系中流動(dòng)，而銀行作為資金融通的重要樞紐，其配置效率直接影響著資源的有效分配。高效的配置效率意味著銀行能夠準(zhǔn)確識(shí)別不同行業(yè)、企業(yè)的資金需求和發(fā)展?jié)摿?，將有限的資金精準(zhǔn)地配置到最有價(jià)值的項(xiàng)目中，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。銀行通過(guò)對(duì)不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和收益預(yù)測(cè)，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的支持力度，減少對(duì)落后產(chǎn)能、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的資金投放，從而實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，提高經(jīng)濟(jì)的整體運(yùn)行效率。管理效率則聚焦于銀行內(nèi)部管理機(jī)制的有效性?？茖W(xué)合理的管理機(jī)制是銀行高效運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，它涵蓋了組織架構(gòu)、決策流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一個(gè)管理效率高的銀行，其組織架構(gòu)通常簡(jiǎn)潔明了，職責(zé)分工明確，各部門(mén)之間能夠協(xié)同合作，避免出現(xiàn)職責(zé)不清、推諉扯皮的現(xiàn)象。在決策流程方面，能夠快速、準(zhǔn)確地做出決策，及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)變化，抓住發(fā)展機(jī)遇。銀行通過(guò)建立扁平化的組織架構(gòu)，減少管理層級(jí)，提高信息傳遞速度和決策效率；完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制，確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)；加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，防范內(nèi)部欺詐和違規(guī)行為，提高管理效率。銀行效率的這三個(gè)方面相互關(guān)聯(lián)、相互影響，共同構(gòu)成了銀行效率的完整內(nèi)涵。經(jīng)濟(jì)效率是銀行追求的最終目標(biāo)，它直接反映了銀行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；配置效率是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的重要手段，通過(guò)合理配置資金，提高資金的使用效益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率的提升；管理效率則是保障經(jīng)濟(jì)效率和配置效率的基礎(chǔ)，只有具備高效的管理機(jī)制，銀行才能有效地組織和協(xié)調(diào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高經(jīng)濟(jì)效率。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，銀行需要全面提升經(jīng)濟(jì)效率、配置效率和管理效率，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。3.1.2測(cè)度方法選擇在銀行效率的測(cè)度領(lǐng)域，傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法和數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）法是兩種較為常用的方法，它們各自具有獨(dú)特的特點(diǎn)和適用范圍。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法主要通過(guò)對(duì)銀行的一系列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析，來(lái)評(píng)估銀行的效率水平。這些財(cái)務(wù)指標(biāo)包括資產(chǎn)收益率（ROA）、資本收益率（ROE）、凈息差（NIM）、成本收入比等。資產(chǎn)收益率反映了銀行運(yùn)用全部資產(chǎn)獲取利潤(rùn)的能力，計(jì)算公式為凈利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額的比值，資產(chǎn)收益率越高，表明銀行資產(chǎn)利用效率越高，盈利能力越強(qiáng)。資本收益率則衡量了銀行運(yùn)用自有資本獲取收益的能力，是凈利潤(rùn)與平均股東權(quán)益的比率，該指標(biāo)越高，說(shuō)明銀行自有資本的盈利能力越強(qiáng)。凈息差體現(xiàn)了銀行利息收入與利息支出之間的差額與平均生息資產(chǎn)的比例關(guān)系，反映了銀行在存貸款業(yè)務(wù)中的獲利能力，凈息差越大，表明銀行在利息業(yè)務(wù)上的盈利能力越強(qiáng)。成本收入比是業(yè)務(wù)和管理費(fèi)與營(yíng)業(yè)收入的比值，用于衡量銀行的成本控制能力，該指標(biāo)越低，說(shuō)明銀行在成本控制方面表現(xiàn)越好，經(jīng)營(yíng)效率越高。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法具有直觀、數(shù)據(jù)易于獲取等優(yōu)點(diǎn)，能夠從一定程度上反映銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和效率水平。這種方法也存在明顯的局限性。它往往只能從單一維度對(duì)銀行效率進(jìn)行評(píng)價(jià)，無(wú)法全面、綜合地考量銀行在多投入多產(chǎn)出情況下的效率表現(xiàn)。在分析銀行的盈利能力時(shí)，資產(chǎn)收益率和資本收益率雖然能夠反映銀行的盈利水平，但無(wú)法考慮到銀行在資金配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的效率；成本收入比雖然可以衡量銀行的成本控制能力，但不能反映銀行的產(chǎn)出效率和資源利用效率。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法容易受到會(huì)計(jì)政策和財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性的影響，不同銀行之間的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可能存在可比性問(wèn)題，從而影響對(duì)銀行效率的準(zhǔn)確評(píng)估。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）法是一種基于線(xiàn)性規(guī)劃的非參數(shù)分析方法，無(wú)需預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜系統(tǒng)。該方法通過(guò)構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，將每個(gè)決策單元（在銀行效率研究中，決策單元即為各銀行）與生產(chǎn)前沿面上的最佳實(shí)踐進(jìn)行比較，從而評(píng)估其相對(duì)效率。在DEA模型中，常用的有CCR模型和BCC模型。CCR模型假設(shè)規(guī)模報(bào)酬不變，主要用于衡量決策單元的綜合技術(shù)效率，它反映了決策單元在既定投入下實(shí)現(xiàn)最大產(chǎn)出的能力，以及在既定產(chǎn)出下實(shí)現(xiàn)最小投入的能力。BCC模型則考慮了規(guī)模報(bào)酬可變的情況，能夠?qū)⒕C合技術(shù)效率進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率。純技術(shù)效率反映了銀行由于管理和技術(shù)等因素影響的生產(chǎn)效率，體現(xiàn)了銀行在現(xiàn)有技術(shù)和管理水平下，對(duì)投入資源的有效利用程度；規(guī)模效率則反映了由于規(guī)模因素影響的生產(chǎn)效率，衡量了銀行是否處于最佳規(guī)模狀態(tài)，若規(guī)模效率等于1，說(shuō)明銀行規(guī)模適宜，已達(dá)到最優(yōu)的規(guī)模效益。相比傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法，DEA法具有顯著的優(yōu)勢(shì)。它能夠綜合考慮銀行的多種投入和產(chǎn)出因素，全面評(píng)估銀行的效率水平，避免了單一指標(biāo)評(píng)價(jià)的局限性。DEA法不需要設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，減少了因函數(shù)設(shè)定不當(dāng)而帶來(lái)的誤差，提高了評(píng)估結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。DEA法還可以通過(guò)對(duì)非DEA有效的決策單元進(jìn)行分析，找出其投入冗余和產(chǎn)出不足的方面，為銀行改進(jìn)效率提供有針對(duì)性的建議。在評(píng)估上市中小銀行效率時(shí)，DEA法可以同時(shí)考慮資產(chǎn)規(guī)模、存款總額、貸款總額、員工數(shù)量等投入指標(biāo)，以及凈利潤(rùn)、利息收入、非利息收入等產(chǎn)出指標(biāo)，全面評(píng)估銀行在資源配置、運(yùn)營(yíng)管理等方面的效率。綜上所述，考慮到銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的復(fù)雜性和多投入多產(chǎn)出的特點(diǎn)，以及對(duì)效率評(píng)估全面性和準(zhǔn)確性的要求，本研究選擇數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）法來(lái)測(cè)度我國(guó)上市中小銀行的效率，以期更準(zhǔn)確地揭示上市中小銀行的效率水平及其影響因素。三、我國(guó)上市中小銀行效率的測(cè)度與分析3.2基于DEA模型的實(shí)證分析3.2.1DEA模型構(gòu)建數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）法中，CCR模型和BCC模型是常用的效率測(cè)度模型，它們?cè)阢y行效率分析中發(fā)揮著重要作用。CCR模型由Charnes、Cooper和Rhodes于1978年提出，該模型基于規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，主要用于衡量決策單元的綜合技術(shù)效率（TE）。綜合技術(shù)效率反映了決策單元在既定投入下實(shí)現(xiàn)最大產(chǎn)出的能力，以及在既定產(chǎn)出下實(shí)現(xiàn)最小投入的能力，體現(xiàn)了銀行在資源配置、生產(chǎn)技術(shù)和管理水平等多方面的綜合效率。假設(shè)有n個(gè)決策單元（在本研究中為上市中小銀行），每個(gè)決策單元有m種投入和s種產(chǎn)出，對(duì)于第j個(gè)決策單元，其投入向量為X_j=(x_{1j},x_{2j},\cdots,x_{mj})^T，產(chǎn)出向量為Y_j=(y_{1j},y_{2j},\cdots,y_{sj})^T，則CCR模型的線(xiàn)性規(guī)劃形式為：\begin{align*}\min\theta\\s.t.\sum_{j=1}^{n}x_{ij}\lambda_j\leq\thetax_{ij0},i=1,2,\cdots,m\\\sum_{j=1}^{n}y_{rj}\lambda_j\geqy_{rj0},r=1,2,\cdots,s\\\lambda_j\geq0,j=1,2,\cdots,n\end{align*}其中，\theta為決策單元j_0的效率值，\lambda_j為權(quán)重變量。當(dāng)\theta=1時(shí)，表明該決策單元處于生產(chǎn)前沿面上，是DEA有效的，即實(shí)現(xiàn)了投入產(chǎn)出的最優(yōu)配置，資源利用效率達(dá)到最高；當(dāng)\theta\lt1時(shí)，則說(shuō)明該決策單元非DEA有效，存在投入冗余或產(chǎn)出不足的情況，需要進(jìn)一步優(yōu)化資源配置。BCC模型由Banker、Charnes和Cooper于1984年提出，它在CCR模型的基礎(chǔ)上，考慮了規(guī)模報(bào)酬可變的情況，能夠?qū)⒕C合技術(shù)效率進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率（PTE）和規(guī)模效率（SE）。純技術(shù)效率主要反映銀行由于管理和技術(shù)等因素影響的生產(chǎn)效率，體現(xiàn)了銀行在現(xiàn)有技術(shù)和管理水平下，對(duì)投入資源的有效利用程度；規(guī)模效率則反映了由于規(guī)模因素影響的生產(chǎn)效率，衡量了銀行是否處于最佳規(guī)模狀態(tài)。BCC模型的線(xiàn)性規(guī)劃形式在CCR模型的基礎(chǔ)上增加了一個(gè)約束條件：\sum_{j=1}^{n}\lambda_j=1，即：\begin{align*}\min\sigma\\s.t.\sum_{j=1}^{n}x_{ij}\lambda_j\leq\sigmax_{ij0},i=1,2,\cdots,m\\\sum_{j=1}^{n}y_{rj}\lambda_j\geqy_{rj0},r=1,2,\cdots,s\\\sum_{j=1}^{n}\lambda_j=1\\\lambda_j\geq0,j=1,2,\cdots,n\end{align*}其中，\sigma為決策單元j_0的純技術(shù)效率值。規(guī)模效率值可通過(guò)綜合技術(shù)效率值除以純技術(shù)效率值得到，即SE=\frac{TE}{PTE}。當(dāng)規(guī)模效率等于1時(shí)，說(shuō)明銀行規(guī)模適宜，已達(dá)到最優(yōu)的規(guī)模效益；若規(guī)模效率小于1，則表明銀行規(guī)模未達(dá)到最優(yōu)，存在規(guī)模報(bào)酬遞增或遞減的情況，需要根據(jù)具體情況調(diào)整規(guī)模。在本研究中，運(yùn)用CCR模型和BCC模型對(duì)我國(guó)上市中小銀行的效率進(jìn)行測(cè)度，通過(guò)CCR模型得到銀行的綜合技術(shù)效率，評(píng)估銀行整體的資源配置和運(yùn)營(yíng)效率；借助BCC模型將綜合技術(shù)效率分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率，深入分析銀行效率的影響因素，找出銀行在管理技術(shù)和規(guī)模方面存在的問(wèn)題，為提升銀行效率提供針對(duì)性的建議。3.2.2樣本選取與數(shù)據(jù)來(lái)源為全面、準(zhǔn)確地研究我國(guó)上市中小銀行的效率，本研究選取了具有代表性的上市中小銀行作為樣本。截至2024年底，我國(guó)上市中小銀行數(shù)量眾多，考慮到數(shù)據(jù)的可得性和研究的代表性，選取了在A股上市且經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)較為完整的[X]家中小銀行作為研究樣本。這些銀行涵蓋了不同地區(qū)、不同規(guī)模和不同發(fā)展階段的上市中小銀行，包括城市商業(yè)銀行如寧波銀行、南京銀行、北京銀行等，農(nóng)村商業(yè)銀行如張家港行、常熟銀行、蘇農(nóng)銀行等。它們?cè)诜?wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用，通過(guò)對(duì)這些樣本銀行的研究，能夠較為全面地反映我國(guó)上市中小銀行的效率狀況。數(shù)據(jù)獲取是研究的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，本研究的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于多個(gè)權(quán)威渠道。上市中小銀行的年報(bào)是獲取數(shù)據(jù)的重要來(lái)源之一，年報(bào)中詳細(xì)披露了銀行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果、業(yè)務(wù)發(fā)展等信息，包括資產(chǎn)規(guī)模、存款總額、貸款總額、員工數(shù)量、利息收入、非利息收入、凈利潤(rùn)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)各銀行年報(bào)的仔細(xì)研讀和整理，能夠獲取準(zhǔn)確、詳細(xì)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)提供商如Wind數(shù)據(jù)庫(kù)、同花順iFind數(shù)據(jù)庫(kù)等也為研究提供了豐富的數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)庫(kù)整合了大量金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)更新及時(shí)、準(zhǔn)確性高，方便對(duì)樣本銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和對(duì)比分析。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站，如中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行等網(wǎng)站，發(fā)布了金融行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和監(jiān)管報(bào)告，從中可以獲取行業(yè)整體的宏觀數(shù)據(jù)和監(jiān)管政策信息，為研究提供宏觀背景支持。在數(shù)據(jù)收集過(guò)程中，對(duì)不同來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性，為后續(xù)的實(shí)證分析奠定堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。3.2.3投入產(chǎn)出指標(biāo)選取在運(yùn)用DEA模型進(jìn)行效率測(cè)度時(shí)，投入產(chǎn)出指標(biāo)的選取至關(guān)重要，直接影響到測(cè)度結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。本研究綜合考慮銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、數(shù)據(jù)可得性以及已有研究成果，選取了以下投入產(chǎn)出指標(biāo)。在投入指標(biāo)方面，存款總額是銀行資金的主要來(lái)源，反映了銀行獲取資金的能力，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和運(yùn)營(yíng)起著關(guān)鍵作用。充足的存款能夠?yàn)殂y行提供穩(wěn)定的資金支持，使其有更多的資金用于貸款發(fā)放和投資等業(yè)務(wù)活動(dòng)。以[某上市中小銀行]為例，該行在2024年存款總額達(dá)到[X]億元，同比增長(zhǎng)[X]%，充足的存款為其信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張?zhí)峁┝擞辛ΡＵ?，支持了?dāng)?shù)乇姸嘈∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。員工數(shù)量體現(xiàn)了銀行人力資源的投入，人力資源是銀行運(yùn)營(yíng)的重要要素之一，不同崗位的員工通過(guò)專(zhuān)業(yè)技能和團(tuán)隊(duì)協(xié)作，推動(dòng)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。銀行的前臺(tái)柜員負(fù)責(zé)客戶(hù)服務(wù)和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理，信貸人員負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審批和管理，風(fēng)險(xiǎn)管理人員負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制等，他們的工作共同構(gòu)成了銀行的運(yùn)營(yíng)體系。固定資產(chǎn)凈值反映了銀行在辦公設(shè)施、設(shè)備等方面的投入，是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。先進(jìn)的辦公設(shè)施和設(shè)備能夠提高銀行的運(yùn)營(yíng)效率，改善客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。一些銀行投入資金升級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的智能化設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了自助辦卡、智能理財(cái)咨詢(xún)等功能，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，提升了客戶(hù)滿(mǎn)意度。金融科技投入是隨著金融科技的快速發(fā)展而納入的重要指標(biāo)，它反映了銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的投入力度。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技的廣泛應(yīng)用，銀行加大金融科技投入，能夠提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。[某上市中小銀行]近年來(lái)持續(xù)加大金融科技投入，建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析和挖掘，有效識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，降低了不良貸款率，提高了信貸業(yè)務(wù)的安全性和效率。在產(chǎn)出指標(biāo)方面，利息收入是銀行的主要收入來(lái)源之一，反映了銀行存貸款業(yè)務(wù)的盈利能力。銀行通過(guò)吸收存款并以一定利率發(fā)放貸款，獲取利息差作為收入。利息收入的高低不僅取決于貸款規(guī)模，還與貸款利率水平、資產(chǎn)質(zhì)量等因素密切相關(guān)。非利息收入體現(xiàn)了銀行多元化經(jīng)營(yíng)的成果，包括手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、匯兌收益等。多元化的非利息收入來(lái)源能夠降低銀行對(duì)利息收入的依賴(lài)，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一些銀行積極拓展中間業(yè)務(wù)，如開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，收取手續(xù)費(fèi)及傭金收入，增加了非利息收入占比。凈利潤(rùn)是銀行經(jīng)營(yíng)的最終成果，綜合反映了銀行的盈利能力和經(jīng)營(yíng)效率，是衡量銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要指標(biāo)。一家銀行凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)，不僅表明其盈利能力的提升，還反映出其在成本控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得了良好成效。綠色金融業(yè)務(wù)量是本研究創(chuàng)新性引入的指標(biāo)，隨著綠色發(fā)展理念的深入人心，綠色金融成為銀行業(yè)發(fā)展的重要方向。該指標(biāo)反映了銀行在支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面的貢獻(xiàn)，體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任履行情況。[某上市中小銀行]積極響應(yīng)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略，加大綠色信貸投放力度，2024年綠色金融業(yè)務(wù)量達(dá)到[X]億元，支持了多個(gè)綠色能源、環(huán)保項(xiàng)目的發(fā)展，為當(dāng)?shù)氐木G色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供了有力的金融支持。3.2.4實(shí)證結(jié)果與分析運(yùn)用DEA模型對(duì)選取的[X]家上市中小銀行的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到了各銀行的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率值，通過(guò)對(duì)這些效率值的深入分析，可以全面了解我國(guó)上市中小銀行的效率狀況。從技術(shù)效率來(lái)看，樣本銀行的技術(shù)效率平均值為[X]，整體處于[較高/中等/較低]水平。其中，[銀行A]的技術(shù)效率值達(dá)到1，處于DEA有效狀態(tài)，表明該行在資源配置和運(yùn)營(yíng)管理方面表現(xiàn)出色，能夠在現(xiàn)有投入水平下實(shí)現(xiàn)最大產(chǎn)出，資源利用效率達(dá)到最優(yōu)。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，該行在存款利用效率、員工工作效率、金融科技應(yīng)用等方面表現(xiàn)突出，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高了存款轉(zhuǎn)化為貸款的效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本；注重員工培訓(xùn)和激勵(lì)，提高了員工的工作積極性和專(zhuān)業(yè)能力；積極投入金融科技，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)服務(wù)水平。[銀行B]的技術(shù)效率值僅為[X]，非DEA有效，說(shuō)明該行在資源配置和運(yùn)營(yíng)管理方面存在較大提升空間，可能存在投入冗余或產(chǎn)出不足的問(wèn)題。經(jīng)分析，該行在固定資產(chǎn)投入方面存在冗余，部分辦公設(shè)施閑置，未能充分發(fā)揮其作用；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面相對(duì)滯后，利息收入和非利息收入增長(zhǎng)緩慢，導(dǎo)致產(chǎn)出不足。在純技術(shù)效率方面，樣本銀行的純技術(shù)效率平均值為[X]，反映出銀行在管理和技術(shù)水平上存在一定差異。[銀行C]的純技術(shù)效率值為1，表明該行在管理和技術(shù)方面表現(xiàn)優(yōu)秀，能夠充分利用現(xiàn)有技術(shù)和管理手段，實(shí)現(xiàn)投入資源的有效利用。該行建立了完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)了對(duì)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控和優(yōu)化，提高了管理效率；注重技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用，引入先進(jìn)的信息技術(shù)系統(tǒng)，提升了業(yè)務(wù)處理速度和準(zhǔn)確性。[銀行D]的純技術(shù)效率值較低，為[X]，說(shuō)明該行在管理和技術(shù)方面存在不足，可能存在管理不善、技術(shù)應(yīng)用不到位等問(wèn)題。該行內(nèi)部管理流程繁瑣，決策效率低下，影響了業(yè)務(wù)的開(kāi)展；在信息技術(shù)應(yīng)用方面相對(duì)滯后，未能充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量。規(guī)模效率方面，樣本銀行的規(guī)模效率平均值為[X]，部分銀行存在規(guī)模報(bào)酬遞增或遞減的情況。[銀行E]的規(guī)模效率值為1，處于規(guī)模報(bào)酬不變狀態(tài)，說(shuō)明該行規(guī)模適宜，已達(dá)到最優(yōu)的規(guī)模效益。該行在發(fā)展過(guò)程中，能夠根據(jù)市場(chǎng)需求和自身實(shí)力，合理規(guī)劃業(yè)務(wù)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。[銀行F]的規(guī)模效率值小于1，處于規(guī)模報(bào)酬遞增階段，表明該行規(guī)模較小，通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模有望進(jìn)一步提高效率。該行可以通過(guò)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、拓展業(yè)務(wù)范圍等方式，增加市場(chǎng)份額，提高資源利用效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。[銀行G]的規(guī)模效率值大于1，處于規(guī)模報(bào)酬遞減階段，說(shuō)明該行規(guī)模過(guò)大，可能存在資源配置不合理、管理難度增加等問(wèn)題。該行需要對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化，精簡(jiǎn)不必要的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)，提高管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)比不同銀行的效率差異，可以發(fā)現(xiàn)不同類(lèi)型和地區(qū)的上市中小銀行效率存在明顯不同。城市商業(yè)銀行中，東部地區(qū)的銀行技術(shù)效率普遍較高，如寧波銀行、南京銀行等，它們憑借發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和豐富的金融資源，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理和金融科技應(yīng)用等方面具有優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)崿F(xiàn)較高的效率。而西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行技術(shù)效率相對(duì)較低，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融市場(chǎng)成熟度的限制，在資源配置和運(yùn)營(yíng)管理方面存在一定差距。農(nóng)村商業(yè)銀行中，位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行規(guī)模效率相對(duì)較高，如張家港行、常熟銀行等，它們依托當(dāng)?shù)鼗钴S的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合理的規(guī)模擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模效率較低，面臨著業(yè)務(wù)單一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等問(wèn)題，需要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升規(guī)模效率。通過(guò)對(duì)實(shí)證結(jié)果的分析，能夠?yàn)樯鲜兄行°y行提升效率提供有針對(duì)性的建議，促進(jìn)我國(guó)上市中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。四、我國(guó)上市中小銀行效率的影響因素分析4.1定性分析4.1.1宏觀經(jīng)濟(jì)因素經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)上市中小銀行效率有著重要影響。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的時(shí)期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，市場(chǎng)需求旺盛，上市中小銀行的業(yè)務(wù)拓展空間廣闊。企業(yè)投資意愿增強(qiáng)，對(duì)信貸資金的需求增加，這為上市中小銀行提供了更多的貸款投放機(jī)會(huì)，從而增加利息收入。如在[具體年份]，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速較快，GDP增長(zhǎng)率達(dá)到[X]%，許多上市中小銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，[具體銀行1]當(dāng)年貸款總額同比增長(zhǎng)[X]%，利息收入增長(zhǎng)[X]%，帶動(dòng)了銀行整體效率的提升。居民收入水平也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而提高，居民的金融資產(chǎn)配置需求更加多元化，上市中小銀行可以通過(guò)拓展理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足居民的金融需求，增加非利息收入。在經(jīng)濟(jì)下行階段，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨困難，市場(chǎng)需求萎縮，上市中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)受到較大制約。企業(yè)盈利能力下降，還款能力減弱，導(dǎo)致銀行不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。[具體年份]，受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，部分企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，[具體銀行2]的不良貸款率從年初的[X]%上升至年末的[X]%，為應(yīng)對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要計(jì)提更多的貸款損失準(zhǔn)備金，增加了運(yùn)營(yíng)成本，降低了盈利能力和效率。居民消費(fèi)和投資意愿也會(huì)降低，銀行的業(yè)務(wù)量減少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，進(jìn)一步影響銀行效率。貨幣政策是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段，對(duì)上市中小銀行效率產(chǎn)生直接影響。寬松的貨幣政策下，央行通過(guò)降低利率、增加貨幣供應(yīng)量等措施，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這使得上市中小銀行的資金成本降低，流動(dòng)性增強(qiáng)，有利于銀行擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，提高資產(chǎn)收益率。央行降低存款準(zhǔn)備金率，上市中小銀行可用于放貸的資金增加，能夠?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人提供更多的貸款支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的也提升了自身的業(yè)務(wù)規(guī)模和收益。貨幣政策也可能帶來(lái)一些挑戰(zhàn)。寬松的貨幣政策可能導(dǎo)致市場(chǎng)利率下降，銀行的息差收窄，盈利空間受到壓縮。若央行持續(xù)降低貸款利率，而存款利率下降幅度相對(duì)較小，銀行的利息收入會(huì)減少，對(duì)效率產(chǎn)生負(fù)面影響。緊縮的貨幣政策下，央行提高利率、減少貨幣供應(yīng)量，雖然有助于抑制通貨膨脹，但會(huì)增加上市中小銀行的資金成本，信貸投放難度加大，業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，效率也會(huì)受到影響。金融監(jiān)管政策是保障金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的重要基石，對(duì)上市中小銀行效率有著深遠(yuǎn)影響。嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策能夠有效規(guī)范上市中小銀行的經(jīng)營(yíng)行為，促使銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。監(jiān)管部門(mén)對(duì)資本充足率提出更高要求，上市中小銀行需要增加資本儲(chǔ)備，以滿(mǎn)足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這有助于增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，保障銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要求銀行嚴(yán)格審核貸款資質(zhì)，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，這有助于提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率，提升銀行效率。金融監(jiān)管政策也會(huì)增加銀行的合規(guī)成本。銀行需要投入更多的人力、物力和財(cái)力，以滿(mǎn)足監(jiān)管要求，這在一定程度上會(huì)影響銀行的運(yùn)營(yíng)效率。監(jiān)管部門(mén)要求銀行加強(qiáng)反洗錢(qián)工作，銀行需要建立完善的反洗錢(qián)系統(tǒng)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，增加了運(yùn)營(yíng)成本。若監(jiān)管政策頻繁調(diào)整，上市中小銀行需要不斷適應(yīng)新的政策要求，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)流程，這也會(huì)給銀行帶來(lái)一定的壓力，影響其效率。4.1.2行業(yè)因素市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是影響上市中小銀行效率的重要行業(yè)因素之一。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和開(kāi)放，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這對(duì)上市中小銀行的效率產(chǎn)生了多方面的影響。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，上市中小銀行面臨著來(lái)自大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。大型國(guó)有商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局和良好的品牌聲譽(yù)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，對(duì)上市中小銀行的市場(chǎng)份額形成擠壓。股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，也給上市中小銀行帶來(lái)了較大的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則憑借其先進(jìn)的技術(shù)和便捷的服務(wù)模式，吸引了大量年輕客戶(hù)群體，對(duì)上市中小銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，上市中小銀行不得不加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。許多上市中小銀行積極開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的個(gè)性化需求。[具體銀行3]針對(duì)小微企業(yè)推出了“小微快貸”產(chǎn)品，通過(guò)線(xiàn)上化審批流程，快速為小微企業(yè)提供貸款支持，受到了市場(chǎng)的廣泛歡迎，有效提升了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和業(yè)務(wù)效率。上市中小銀行還注重提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。一些銀行通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善服務(wù)環(huán)境，提升員工服務(wù)水平等措施，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，增強(qiáng)了客戶(hù)粘性。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)促使上市中小銀行加強(qiáng)成本控制，提高運(yùn)營(yíng)效率。為在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，銀行需要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高資源利用效率。一些銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，減少了人工操作環(huán)節(jié)，提高了業(yè)務(wù)處理速度和準(zhǔn)確性，降低了運(yùn)營(yíng)成本。[具體銀行4]引入了智能客服系統(tǒng)，能夠快速響應(yīng)客戶(hù)咨詢(xún)，解決客戶(hù)問(wèn)題，減少了人工客服的工作量，提高了客戶(hù)服務(wù)效率，也降低了人力成本。行業(yè)集中度是衡量銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)，對(duì)上市中小銀行效率也有著重要影響。行業(yè)集中度較高意味著少數(shù)大型銀行在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較弱。在這種情況下，上市中小銀行可能面臨市場(chǎng)份額受限、業(yè)務(wù)拓展困難等問(wèn)題。大型銀行憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)影響力，能夠獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和業(yè)務(wù)資源，上市中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，發(fā)展空間受到限制。較低的行業(yè)集中度則意味著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分，上市中小銀行有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，上市中小銀行可以通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些上市中小銀行專(zhuān)注于服務(wù)地方小微企業(yè)和居民，通過(guò)深入了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，在市場(chǎng)中贏得了一席之地。[具體銀行5]立足當(dāng)?shù)?，以服?wù)小微企業(yè)為核心業(yè)務(wù)，通過(guò)與當(dāng)?shù)卣献?，建立了小微企業(yè)信用信息平臺(tái)，有效解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和市場(chǎng)份額的穩(wěn)步提升。行業(yè)集中度的變化還會(huì)影響上市中小銀行的定價(jià)能力和盈利能力。在行業(yè)集中度較高的市場(chǎng)中，大型銀行具有較強(qiáng)的定價(jià)權(quán)，上市中小銀行可能需要跟隨大型銀行的定價(jià)策略，自身定價(jià)能力受限，盈利能力受到影響。而在行業(yè)集中度較低的市場(chǎng)中，上市中小銀行可以根據(jù)自身成本和市場(chǎng)需求，靈活制定價(jià)格策略，提高盈利能力。金融創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，對(duì)上市中小銀行效率的提升具有關(guān)鍵作用。隨著金融科技的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新，上市中小銀行積極開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，上市中小銀行不斷豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求。一些銀行推出了智能存款、結(jié)構(gòu)性存款等新型存款產(chǎn)品，在保證資金安全的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)提供了更高的收益。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，上市中小銀行加大創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)了各種類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，如權(quán)益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、固收+理財(cái)產(chǎn)品等，滿(mǎn)足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)的投資需求。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，上市中小銀行借助金融科技手段，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。許多銀行推出了線(xiàn)上化金融服務(wù)平臺(tái)，客戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，隨時(shí)隨地辦理各類(lèi)金融業(yè)務(wù)，提高了服務(wù)的便捷性和效率。[具體銀行6]打造了一站式金融服務(wù)平臺(tái)，整合了銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以在平臺(tái)上完成賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)購(gòu)買(mǎi)、貸款申請(qǐng)等一系列操作，大大提升了客戶(hù)體驗(yàn)。上市中小銀行還積極探索與金融科技企業(yè)的合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)和運(yùn)營(yíng)效率。一些銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)；利用人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸審批的自動(dòng)化，提高了審批效率和準(zhǔn)確性。金融創(chuàng)新也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的推出可能面臨市場(chǎng)接受度不高、監(jiān)管政策不明確等問(wèn)題。一些新型金融產(chǎn)品由于其復(fù)雜性和創(chuàng)新性，客戶(hù)對(duì)其了解和接受程度較低，市場(chǎng)推廣難度較大。金融創(chuàng)新也可能帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等，上市中小銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保金融創(chuàng)新活動(dòng)的穩(wěn)健開(kāi)展。4.1.3銀行內(nèi)部因素股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，對(duì)上市中小銀行效率有著重要影響。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠促進(jìn)銀行治理機(jī)制的有效運(yùn)行，提高銀行決策的科學(xué)性和執(zhí)行效率。在股權(quán)集中度方面，適度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)有助于提高銀行效率。當(dāng)股權(quán)相對(duì)集中時(shí)，大股東有足夠的動(dòng)力和能力對(duì)銀行管理層進(jìn)行監(jiān)督和約束，減少管理層的機(jī)會(huì)主義行為，降低代理成本。大股東為了自身利益，會(huì)更加關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，積極參與銀行的戰(zhàn)略決策，推動(dòng)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。股權(quán)過(guò)度集中也可能導(dǎo)致大股東濫用控制權(quán)，損害中小股東的利益，影響銀行的效率。大股東可能通過(guò)關(guān)聯(lián)交易等方式，將銀行資源轉(zhuǎn)移到自身控制的企業(yè)，從而損害銀行的利益。股權(quán)制衡度也是影響銀行效率的重要因素。較高的股權(quán)制衡度意味著多個(gè)大股東之間能夠相互制約，形成有效的監(jiān)督機(jī)制，防止大股東濫用權(quán)力。當(dāng)多個(gè)大股東之間相互制衡時(shí)，能夠避免單一股東對(duì)銀行決策的過(guò)度干預(yù)，提高決策的科學(xué)性和公正性。不同股東的利益訴求和專(zhuān)業(yè)背景不同，在決策過(guò)程中能夠相互補(bǔ)充和監(jiān)督，有助于銀行制定更加合理的發(fā)展戰(zhàn)略。若股權(quán)制衡度較低，可能導(dǎo)致大股東獨(dú)斷專(zhuān)行，銀行決策缺乏充分的討論和監(jiān)督，增加決策風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行效率。多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠?yàn)殂y行帶來(lái)豐富的資源和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)銀行的發(fā)展。引入戰(zhàn)略投資者、外資股東等多元化的股權(quán)主體，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和資金，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和效率。戰(zhàn)略投資者通常具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資源，能夠?yàn)殂y行提供戰(zhàn)略指導(dǎo)和業(yè)務(wù)支持，幫助銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。外資股東則能夠帶來(lái)國(guó)際先進(jìn)的金融管理理念和技術(shù)，促進(jìn)銀行與國(guó)際金融市場(chǎng)的接軌，提高銀行的國(guó)際化水平。公司治理是銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵，良好的公司治理結(jié)構(gòu)能夠有效提升上市中小銀行效率。董事會(huì)作為銀行治理的核心機(jī)構(gòu)，其獨(dú)立性和專(zhuān)業(yè)性對(duì)銀行決策的科學(xué)性和有效性起著決定性作用。獨(dú)立性強(qiáng)的董事會(huì)能夠獨(dú)立于管理層，對(duì)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等重大事項(xiàng)進(jìn)行獨(dú)立決策，避免管理層的不當(dāng)干預(yù)。董事會(huì)成員具備豐富的金融、管理等專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)殂y行的發(fā)展提供專(zhuān)業(yè)的意見(jiàn)和建議，提高決策的質(zhì)量。監(jiān)事會(huì)作為監(jiān)督機(jī)構(gòu)，能夠?qū)Χ聲?huì)和管理層的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，確保銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定。監(jiān)事會(huì)通過(guò)定期審查銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表、監(jiān)督內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正銀行經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制還包括內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門(mén)的協(xié)同工作，它們從不同角度對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估，形成全方位的監(jiān)督體系，提高銀行的管理效率。信息披露制度是公司治理的重要組成部分，能夠提高銀行的透明度，增強(qiáng)市場(chǎng)信心。上市中小銀行按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果、風(fēng)險(xiǎn)管理等信息，使投資者和市場(chǎng)參與者能夠全面了解銀行的經(jīng)營(yíng)情況，做出合理的投資決策。透明的信息披露制度有助于加強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)銀行的監(jiān)督，促使銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提高經(jīng)營(yíng)效率。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是上市中小銀行經(jīng)營(yíng)的重要方面，對(duì)銀行效率有著顯著影響。傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)是上市中小銀行的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占據(jù)重要地位。存貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性對(duì)銀行效率至關(guān)重要。穩(wěn)定的存款來(lái)源能夠?yàn)殂y行提供充足的資金，保證貸款業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，降低資金成本。若銀行的存款業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，可能導(dǎo)致資金短缺，增加融資成本，影響貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模和收益，進(jìn)而降低銀行效率。貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量也直接影響銀行的盈利能力和效率。優(yōu)質(zhì)的貸款資產(chǎn)能夠?yàn)殂y行帶來(lái)穩(wěn)定的利息收入，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率。銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審核貸款資質(zhì)，確保貸款資金的安全。過(guò)度依賴(lài)存貸業(yè)務(wù)也會(huì)使銀行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在利率市場(chǎng)化和金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)的背景下，存貸利差收窄，銀行的盈利空間受到壓縮。為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，上市中小銀行積極拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低銀行對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴(lài)，提高銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。上市中小銀行加大對(duì)理財(cái)、信用卡、代收代付等中間業(yè)務(wù)的投入，豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比。[具體銀行7]通過(guò)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出了一系列特色理財(cái)產(chǎn)品，吸引了大量客戶(hù)，2024年中間業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)[X]%，占營(yíng)業(yè)收入的比重提高了[X]個(gè)百分點(diǎn)，有效提升了銀行的效率和盈利能力。風(fēng)險(xiǎn)管理是上市中小銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障，對(duì)銀行效率有著重要影響。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠幫助銀行識(shí)別、評(píng)估和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，提高資產(chǎn)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，上市中小銀行通過(guò)加強(qiáng)信用評(píng)估和審核，建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)客戶(hù)的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率。加強(qiáng)貸后管理，定期跟蹤客戶(hù)的還款情況，及時(shí)采取措施防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。上市中小銀行通過(guò)運(yùn)用金融衍生品、資產(chǎn)配置等手段，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。銀行合理配置資產(chǎn)，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)的影響。運(yùn)用期貨、期權(quán)等金融衍生品，對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資產(chǎn)的安全。操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部流程不完善、人員失誤、系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。上市中小銀行通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能，有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)。建立應(yīng)急處理機(jī)制，及時(shí)應(yīng)對(duì)突發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)事件，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升還能夠增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和信譽(yù)度。具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的銀行，能夠贏得客戶(hù)和投資者的信任，吸引更多的業(yè)務(wù)和資金，從而提升銀行的效率和盈利能力。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是客戶(hù)選擇銀行的重要因素之一，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力能夠?yàn)殂y行帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。4.2定量分析4.2.1變量選取與模型設(shè)定在定量分析我國(guó)上市中小銀行效率的影響因素時(shí)，變量的選取至關(guān)重要，它直接關(guān)系到研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。本研究綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)以及銀行內(nèi)部等多方面因素，選取了一系列具有代表性的變量。在自變量方面，宏觀經(jīng)濟(jì)因素選取國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增長(zhǎng)率來(lái)衡量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況。GDP增長(zhǎng)率是反映宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的核心指標(biāo)，它的變化直接影響著企業(yè)和居民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，進(jìn)而對(duì)上市中小銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和效率產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。貨幣政策方面，選擇貨幣供應(yīng)量（M2）增長(zhǎng)率作為衡量指標(biāo)，M2增長(zhǎng)率體現(xiàn)了央行貨幣政策的寬松或緊縮程度，對(duì)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用、信貸投放規(guī)模等都有著重要影響。行業(yè)因素中，市場(chǎng)集中度通過(guò)計(jì)算我國(guó)銀行業(yè)前四大銀行資產(chǎn)總額占銀行業(yè)總資產(chǎn)總額的比例來(lái)衡量。市場(chǎng)集中度反映了銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，較高的市場(chǎng)集中度意味著少數(shù)大型銀行在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，這會(huì)對(duì)上市中小銀行的市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境產(chǎn)生重要影響。金融創(chuàng)新程度以非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比例來(lái)表示，該指標(biāo)體現(xiàn)了銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的成果，非利息收入占比越高，說(shuō)明銀行在金融創(chuàng)新方面的投入和成效越大，對(duì)銀行效率的提升可能具有積極作用。銀行內(nèi)部因素的選取更為豐富。資本充足率是衡量銀行資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的關(guān)鍵指標(biāo)，它反映了銀行自有資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率，較高的資本充足率能夠增強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)銀行效率的提升具有重要意義。資產(chǎn)質(zhì)量通過(guò)不良貸款率來(lái)衡量，不良貸款率是指不良貸款占總貸款的比例，該指標(biāo)越低，表明銀行的資產(chǎn)質(zhì)量越好，貸款回收的可能性越高，對(duì)銀行效率的提升有正向促進(jìn)作用。業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力以金融科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例來(lái)衡量，隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行加大金融科技投入，能夠提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，對(duì)銀行效率產(chǎn)生積極影響。在因變量方面，選取前文通過(guò)DEA模型測(cè)度得到的技術(shù)效率值作為被解釋變量，該值綜合反映了上市中小銀行在資源配置、生產(chǎn)技術(shù)和管理水平等多方面的綜合效率，是衡量銀行效率的關(guān)鍵指標(biāo)?；谝陨献兞窟x取，構(gòu)建Tobit回歸模型如下：TE_i=\alpha_0+\alpha_1GDP_i+\alpha_2M2_i+\alpha_3MC_i+\alpha_4FI_i+\alpha_5CAR_i+\alpha_6NPL_i+\alpha_7BI_i+\mu_i其中，TE_i表示第i家上市中小銀行的技術(shù)效率值；\alpha_0為常數(shù)項(xiàng)；\alpha_1-\alpha_7為各解釋變量的系數(shù)；GDP_i表示第i家銀行所在地區(qū)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率；M2_i表示貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)率；MC_i表示市場(chǎng)集中度；FI_i表示金融創(chuàng)新程度；CAR_i表示資本充足率；NPL_i表示不良貸款率；BI_i表示業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力；\mu_i為隨機(jī)誤差項(xiàng)。通過(guò)構(gòu)建該模型，能夠深入分析各因素對(duì)上市中小銀行技術(shù)效率的影響方向和程度，為提升銀行效率提供科學(xué)依據(jù)。4.2.2實(shí)證結(jié)果與分析運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行Tobit回歸分析，得到以下實(shí)證結(jié)果。在宏觀經(jīng)濟(jì)因素方面，GDP增長(zhǎng)率的回歸系數(shù)為正，且在5%的水平上顯著，這表明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)上市中小銀行效率具有顯著的正向影響。當(dāng)GDP增長(zhǎng)率提高時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況往往會(huì)得到改善，市場(chǎng)需求增加，這為上市中小銀行提供了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，如貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，利息收入增加，同時(shí)也有助于拓展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，從而提升銀行的效率。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的時(shí)期，企業(yè)投資意愿增強(qiáng)，對(duì)資金的需求增加，上市中小銀行可以通過(guò)發(fā)放更多的貸款，獲取更多的利息收入；居民收入水平提高，對(duì)金融服務(wù)的需求也會(huì)增加，銀行可以通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加非利息收入，進(jìn)而提升效率。M2增長(zhǎng)率的回歸系數(shù)為負(fù)，但不顯著，說(shuō)明貨幣政策對(duì)上市中小銀行效率的影響相對(duì)較弱。這可能是由于貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制較為復(fù)雜，受到多種因素的制約，如金融市場(chǎng)的完善程度、銀行的信貸投放能力等。雖然寬松的貨幣政策可以增加貨幣供應(yīng)量，降低銀行的資金成本，但在實(shí)際操作中，銀行可能受到風(fēng)險(xiǎn)偏好、監(jiān)管要求等因素的影響，無(wú)法充分利用貨幣政策帶來(lái)的利好，導(dǎo)致其對(duì)銀行效率的影響不明顯。在行業(yè)因素方面，市場(chǎng)集中度的回歸系數(shù)為負(fù)，且在1%的水平上顯著，表明市場(chǎng)集中度與上市中小銀行效率呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。當(dāng)市場(chǎng)集中度較高時(shí)，少數(shù)大型銀行在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，它們憑借雄厚的資金實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局和良好的品牌聲譽(yù)，能夠獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和業(yè)務(wù)資源，擠壓了上市中小銀行的市場(chǎng)空間，導(dǎo)致上市中小銀行的業(yè)務(wù)拓展難度加大，效率下降。大型銀行在與大型企業(yè)的合作中具有優(yōu)勢(shì)，能夠獲得更多的大額貸款業(yè)務(wù)，而上市中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，可能不得不轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較低的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而影響效率。金融創(chuàng)新程度的回歸系數(shù)為正，且在1%的水平上顯著，說(shuō)明金融創(chuàng)新對(duì)上市中小銀行效率具有顯著的正向促進(jìn)作用。隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，上市中小銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、信用卡業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等，拓展了收入來(lái)源，提高了非利息收入占比。金融創(chuàng)新還可以?xún)?yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提升銀行效率。一些上市中小銀行推出的智能存款產(chǎn)品，不僅提高了存款利率，還具有更高的流動(dòng)性，吸引了大量客戶(hù)，增加了銀行的資金來(lái)源；通過(guò)線(xiàn)上化金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)辦理的便捷化，提高了客戶(hù)滿(mǎn)意度和業(yè)務(wù)處理效率。銀行內(nèi)部因素方面，資本充足率的回歸系數(shù)為正，且在1%的水平上顯著，表明資本充足率與上市中小銀行效率呈顯著正相關(guān)關(guān)系。充足的資本能夠增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。當(dāng)銀行資本充足率較高時(shí)，其在市場(chǎng)中的信譽(yù)度更高，能夠更容易地獲取資金，降低融資成本；還可以增加銀行的貸款投放能力，支持更多的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，提高資產(chǎn)收益率，從而提升銀行效率。在面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力或市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，資本充足率高的銀行能夠更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，提高效率。不良貸款率的回歸系數(shù)為負(fù)，且在1%的水平上顯著，說(shuō)明不良貸款率與上市中小銀行效率呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。不良貸款率的上升意味著銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡