銀行信貸審批流程標(biāo)準(zhǔn)手冊一、手冊定位與核心原則本手冊聚焦銀行信貸審批全流程的標(biāo)準(zhǔn)化操作，旨在為信貸從業(yè)人員提供“合規(guī)性、實(shí)操性、風(fēng)控性”兼具的工作指引，覆蓋對公、對私信貸業(yè)務(wù)的審批管理。信貸審批需堅(jiān)守四大原則：合規(guī)性：嚴(yán)格遵循《商業(yè)銀行法》《個(gè)人貸款管理辦法》等監(jiān)管要求及銀行內(nèi)部制度，杜絕“踩紅線”操作。審慎性：以“風(fēng)險(xiǎn)為本”，全面評估借款人還款能力、信用狀況及擔(dān)保有效性，避免盲目授信。效率性：在合規(guī)框架內(nèi)優(yōu)化流程，對優(yōu)質(zhì)客戶、應(yīng)急需求（如抗疫貸、復(fù)工貸）開通綠色通道，平衡“風(fēng)控”與“服務(wù)”。公平性：不論客戶規(guī)模、性質(zhì)，均以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)評估，確保信貸資源合理配置。二、申請受理與初步篩查信貸申請的受理與初步篩查是“風(fēng)險(xiǎn)過濾”的第一道關(guān)口，需從材料收集到形式審查層層把關(guān)：（一）申請材料收集根據(jù)客戶類型（企業(yè)/個(gè)人）、業(yè)務(wù)品種（流貸、房貸、經(jīng)營貸等），收集必要且合規(guī)的材料：企業(yè)客戶：信貸申請書、營業(yè)執(zhí)照、近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、公司章程、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明等（無需提供具體頁數(shù)，以“完整反映經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況”為原則）。個(gè)人客戶：身份證明、收入證明（工資流水、稅單）、征信授權(quán)書、貸款用途說明（如購房合同、經(jīng)營計(jì)劃）等。實(shí)操要點(diǎn)：材料需由客戶真實(shí)提供，銀行通過“雙人面簽”“原件核驗(yàn)”等方式確保真實(shí)性，避免代簽、偽造。（二）初步審查要點(diǎn)1.完整性：檢查材料是否齊全（如企業(yè)貸款需補(bǔ)充“股東會決議”“行業(yè)資質(zhì)證明”的，應(yīng)及時(shí)要求客戶提供）。2.形式合規(guī)性：審核材料格式、簽字蓋章是否規(guī)范（如合同需加蓋公章、騎縫章，個(gè)人簽字需與身份證一致）。3.主體資格：驗(yàn)證企業(yè)是否存續(xù)（通過工商信息查詢）、個(gè)人是否具備完全民事行為能力，排除“黑名單”“失信被執(zhí)行人”等主體。三、盡職調(diào)查：穿透風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)值盡職調(diào)查是信貸審批的“核心戰(zhàn)場”，需由兩名及以上信貸人員共同完成，形成《盡職調(diào)查報(bào)告》，重點(diǎn)圍繞“經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用”三大維度展開：（一）企業(yè)客戶調(diào)查重點(diǎn)1.經(jīng)營狀況：實(shí)地走訪經(jīng)營場所，了解行業(yè)地位（如是否為行業(yè)龍頭、受政策支持/限制）、供應(yīng)鏈穩(wěn)定性（上下游合作年限、付款周期）、產(chǎn)能利用率等。2.財(cái)務(wù)狀況：分析償債能力（資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率）、盈利能力（毛利率、凈利率）、現(xiàn)金流質(zhì)量（經(jīng)營性現(xiàn)金流是否覆蓋債務(wù)），警惕“虛增收入”“關(guān)聯(lián)交易占比過高”等風(fēng)險(xiǎn)。3.信用記錄：通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)及法定代表人信用報(bào)告，核查歷史貸款履約情況、涉訴信息（裁判文書網(wǎng)）、行政處罰記錄。（二）個(gè)人客戶調(diào)查重點(diǎn)1.還款能力：結(jié)合收入證明、銀行流水，測算“收入負(fù)債比”（月還款額≤月收入的50%-60%為宜），關(guān)注收入穩(wěn)定性（如職業(yè)是否為公務(wù)員、央企員工，或自由職業(yè)者）。2.信用行為：分析征信報(bào)告中的逾期次數(shù)、欠款金額、貸款/信用卡使用率，排查“多頭借貸”“以貸養(yǎng)貸”跡象。3.貸款用途：核實(shí)資金用途真實(shí)性（如房貸需核驗(yàn)購房合同備案，經(jīng)營貸需核查上下游合同），嚴(yán)禁流入股市、樓市炒作。（三）調(diào)查方法與驗(yàn)證實(shí)地走訪：企業(yè)調(diào)查需拍攝經(jīng)營場所、庫存、設(shè)備等照片，個(gè)人房貸需實(shí)地查勘房產(chǎn)。交叉驗(yàn)證：如企業(yè)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)與納稅申報(bào)、水電費(fèi)繳納記錄交叉比對，個(gè)人收入證明與銀行流水匹配度驗(yàn)證。第三方查詢：通過“企查查”“天眼查”核查企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、司法風(fēng)險(xiǎn)，通過“住建部房產(chǎn)系統(tǒng)”查詢個(gè)人房產(chǎn)套數(shù)。四、風(fēng)險(xiǎn)評估與信用評級風(fēng)險(xiǎn)評估需從“信用、市場、操作”三維度切入，結(jié)合內(nèi)部評級體系，為授信決策提供依據(jù)：（一）風(fēng)險(xiǎn)評估維度1.信用風(fēng)險(xiǎn)：聚焦“還款意愿”（歷史信用記錄、涉訴情況）與“還款能力”（收入/現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債）。2.市場風(fēng)險(xiǎn)：分析行業(yè)周期（如房地產(chǎn)、教培行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)）、區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動（如地方債務(wù)高企地區(qū)的企業(yè)）。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：排查流程漏洞（如材料造假未識別、審批越權(quán)）、內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)（如客戶經(jīng)理與客戶串謀）。（二）信用評級體系銀行應(yīng)建立內(nèi)部評級模型，結(jié)合“定量指標(biāo)”（財(cái)務(wù)比率、收入水平）與“定性指標(biāo)”（管理水平、行業(yè)前景），將客戶分為“AAA、AA、A…C”等層級（具體等級可根據(jù)銀行制度調(diào)整）：高評級（如AAA、AA）客戶：可給予較高授信額度、優(yōu)惠利率，簡化審批流程。低評級（如B、C）客戶：從嚴(yán)控制額度，要求追加擔(dān)保，或直接否決。五、審批決策：權(quán)責(zé)清晰，科學(xué)制衡審批決策需分層級、按規(guī)則推進(jìn)，確?！帮L(fēng)險(xiǎn)可控、權(quán)責(zé)對等”：（一）審批層級劃分小額業(yè)務(wù)（如個(gè)人消費(fèi)貸≤50萬、小微企業(yè)貸≤300萬）：由客戶經(jīng)理/部門負(fù)責(zé)人審批，需雙人復(fù)核。大額業(yè)務(wù)（如企業(yè)貸≥1000萬、集團(tuán)客戶授信）：提交貸款審查委員會（貸審會）審議，參會人員包括風(fēng)控、合規(guī)、業(yè)務(wù)部門代表，人數(shù)≥5人。超權(quán)限業(yè)務(wù)：上報(bào)總行審批，需附詳細(xì)《風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告》。（二）貸審會決策流程1.材料預(yù)審：風(fēng)控部門提前審核調(diào)查材料，標(biāo)記疑點(diǎn)（如“財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)矛盾”“擔(dān)保物估值過高”）。2.會議審議：客戶經(jīng)理匯報(bào)調(diào)查情況，風(fēng)控部門提示風(fēng)險(xiǎn)，參會人員提問、討論，最終投票表決（需過半數(shù)同意）。3.決策依據(jù)：以“盡職調(diào)查結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)評級、監(jiān)管政策、銀行戰(zhàn)略”為核心依據(jù)，否決需明確理由（如“行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高”“還款能力不足”）。（三）審批結(jié)果類型同意：直接進(jìn)入放款流程，需明確額度、期限、利率、擔(dān)保要求。有條件同意：如“補(bǔ)充房產(chǎn)抵押”“降低貸款額度至800萬”，需客戶滿足條件后重新提交審核。否決：書面告知客戶，說明否決原因（需合規(guī)，避免泄露商業(yè)秘密）。六、授信條件與合同簽訂授信條件與合同簽訂是“風(fēng)險(xiǎn)緩釋”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需明確額度、期限、擔(dān)保及法律條款：（一）授信額度與期限設(shè)定額度：結(jié)合還款能力（如企業(yè)年?duì)I收的30%-50%）、資金需求（如項(xiàng)目總投資的70%以內(nèi)）、擔(dān)保價(jià)值（抵押率≤70%，質(zhì)押率≤90%）綜合確定。期限：短期貸款（≤1年）匹配企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)、個(gè)人消費(fèi)需求；中長期貸款（3-5年）結(jié)合項(xiàng)目回款周期（如房貸最長30年，需與房齡、借款人年齡匹配）。（二）擔(dān)保要求落實(shí)抵押：辦理抵押登記（如房產(chǎn)抵押需至住建部門，土地抵押至自然資源局），評估抵押物價(jià)值（可內(nèi)部評估或委托第三方，評估報(bào)告需備案）。質(zhì)押：移交質(zhì)物（如存單、票據(jù)）或辦理質(zhì)押登記（如股權(quán)質(zhì)押至市場監(jiān)督管理局）。保證：保證人需具備代償能力（如企業(yè)保證需凈資產(chǎn)≥被擔(dān)保額度，個(gè)人保證需收入穩(wěn)定、信用良好），簽訂《保證合同》。（三）合同簽訂與合規(guī)審查合同條款：明確借款金額、利率（固定/浮動）、還款方式（等額本息、先息后本等）、違約責(zé)任（逾期罰息、提前還款條款）。法律合規(guī)：由法務(wù)部門審核合同，確保符合《民法典》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，避免“霸王條款”。面簽要求：借款合同、擔(dān)保合同需雙人面簽，留存影像資料（如視頻、照片），個(gè)人客戶需同步簽署《送達(dá)地址確認(rèn)書》。七、放款前核查與貸后銜接放款前核查是“最后一道風(fēng)控閘口”，貸后管理則是“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的眼睛”，兩者需無縫銜接：（一）放款前合規(guī)性核查材料更新：放款間隔超過3個(gè)月的，需重新核查客戶最新財(cái)務(wù)報(bào)表、征信報(bào)告（如企業(yè)是否新增負(fù)債，個(gè)人是否出現(xiàn)逾期）。擔(dān)保落實(shí)：確認(rèn)抵押登記已辦妥、質(zhì)物已移交、保證人簽字蓋章完畢。審批條件執(zhí)行：如“有條件同意”的條款（如“補(bǔ)足保證金至20%”）是否全部滿足。（二）貸后管理觸發(fā)放款后，貸后管理部門需實(shí)時(shí)跟蹤客戶情況：企業(yè)客戶：每季度收集財(cái)務(wù)報(bào)表，每年實(shí)地走訪1-2次，關(guān)注“高管變動”“股權(quán)質(zhì)押”“涉訴信息”等風(fēng)險(xiǎn)信號。個(gè)人客戶：每月監(jiān)測還款情況，每年核查貸款用途（如經(jīng)營貸是否流入禁止領(lǐng)域）。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置預(yù)警指標(biāo)：企業(yè)“連續(xù)兩期虧損”“逾期欠息”，個(gè)人“連續(xù)逾期≥30天”“職業(yè)變動（如失業(yè)）”。處置措施：啟動“風(fēng)險(xiǎn)會商”，采取“提前催收”“追加擔(dān)?！薄皦嚎s額度”“訴訟追償”等措施，必要時(shí)重新評估授信（如行業(yè)政策突變，需下調(diào)客戶評級）。八、特殊情形與應(yīng)急處理針對集團(tuán)客戶、跨境信貸、突發(fā)事件等特殊場景，需定制化審批策略：（一）集團(tuán)客戶授信需穿透核查關(guān)聯(lián)交易（如資金挪用、互保圈），合并計(jì)算集團(tuán)整體負(fù)債，避免“多頭授信”“過度融資”。（二）跨境信貸業(yè)務(wù)關(guān)注外匯管理政策（如結(jié)售匯合規(guī)性）、國別風(fēng)險(xiǎn)（如貿(mào)易戰(zhàn)、匯率波動），要求客戶購買匯率避險(xiǎn)工具（如遠(yuǎn)期結(jié)售匯）。（三）突發(fā)事件應(yīng)急審批如疫情、自然災(zāi)害期間，對“抗疫企業(yè)”“民生保障行業(yè)”開通綠色通道：簡化材料（如暫免部分證明）、縮短審批時(shí)限（24小時(shí)內(nèi)完成），但需“事后補(bǔ)全材料、加強(qiáng)貸后監(jiān)控”。九、文檔管理與合規(guī)審查文檔管理是“合規(guī)留痕、風(fēng)險(xiǎn)追溯”的基礎(chǔ)，需做到“分類清晰、存檔規(guī)范”：（一）文檔分類與存檔電子檔案：掃描申請材料、調(diào)查報(bào)告、審批文件、合同等，存儲于銀行內(nèi)部系統(tǒng)，確?！翱勺匪荨⒎来鄹摹?。紙質(zhì)檔案：按“一戶一檔”整理，保管期限≥貸款到期后5年（或按監(jiān)管要求延長），專人專柜保管。（二）合規(guī)審查與審計(jì)內(nèi)部審計(jì)：每半年抽查信貸檔案，檢查“流程合規(guī)性”“材料