我國(guó)上市銀行效率的實(shí)證剖析與提升路徑探究一、引言1.1研究背景與意義在我國(guó)金融市場(chǎng)體系中，上市銀行占據(jù)著舉足輕重的地位，是金融體系的核心組成部分。截至2023年，我國(guó)上市銀行資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)265萬(wàn)億元，其在資金融通、資源配置、信用創(chuàng)造等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面，上市銀行作為金融業(yè)“主力軍”，發(fā)揮著不可替代的作用。2022年，我國(guó)40家上市銀行的整體凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)6.96%，總資產(chǎn)同比增速為11.63%，大型商業(yè)銀行以12.84%的資產(chǎn)增幅領(lǐng)跑，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了重要的支持力量。銀行效率反映了銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中投入產(chǎn)出的轉(zhuǎn)化能力，以及對(duì)資源的利用和配置水平。對(duì)我國(guó)上市銀行效率進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從金融市場(chǎng)穩(wěn)定角度來(lái)看，銀行效率的高低直接關(guān)系到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。高效的銀行能夠更有效地配置金融資源，增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。當(dāng)銀行能夠以較低的成本吸收資金，并將其高效地配置到最有價(jià)值的投資項(xiàng)目中時(shí)，金融市場(chǎng)的運(yùn)行將更加順暢，資源配置更加合理，從而減少金融市場(chǎng)的波動(dòng)和不穩(wěn)定因素。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面分析，銀行作為連接儲(chǔ)蓄和投資的重要金融中介，其效率的提升有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。一方面，高效率的銀行可以降低企業(yè)的融資成本，提高資金的使用效率，為企業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面，銀行通過(guò)優(yōu)化資源配置，引導(dǎo)資金流向國(guó)家重點(diǎn)支持的領(lǐng)域和行業(yè)，如科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等，有助于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。此外，研究上市銀行效率還能為銀行自身的發(fā)展和監(jiān)管部門(mén)的政策制定提供參考依據(jù)。對(duì)于銀行自身而言，了解自身效率水平以及與同行的差距，有助于銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題和不足，從而有針對(duì)性地采取措施進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)對(duì)效率影響因素的分析，銀行可以明確哪些因素對(duì)效率提升具有關(guān)鍵作用，進(jìn)而在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制等方面做出合理的決策。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，研究上市銀行效率可以為制定科學(xué)合理的監(jiān)管政策提供依據(jù)，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)銀行效率的研究結(jié)果，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，引導(dǎo)銀行提高效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種實(shí)證研究方法，對(duì)我國(guó)上市銀行效率展開(kāi)全面深入的分析。在效率測(cè)度方面，采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）和隨機(jī)前沿分析（SFA）方法。DEA方法作為一種非參數(shù)效率評(píng)價(jià)方法，具有無(wú)需設(shè)定具體函數(shù)形式、能夠處理多投入多產(chǎn)出問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)，能夠有效衡量上市銀行在既定投入下的產(chǎn)出最大化能力，或在既定產(chǎn)出下的投入最小化能力，從而準(zhǔn)確評(píng)估銀行的相對(duì)效率水平。SFA方法則屬于參數(shù)方法，通過(guò)構(gòu)建生產(chǎn)函數(shù)，并將隨機(jī)誤差項(xiàng)分解為隨機(jī)噪聲和技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)，能夠更加細(xì)致地分析銀行效率的影響因素，以及各因素對(duì)效率的具體作用方向和程度。在分析影響上市銀行效率的因素時(shí)，采用多元線性回歸方法。通過(guò)構(gòu)建回歸模型，將銀行內(nèi)部特征因素（如資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性水平、盈利能力等）以及外部宏觀經(jīng)濟(jì)因素（如國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、貨幣政策等）作為自變量，銀行效率值作為因變量，深入探究各因素與銀行效率之間的定量關(guān)系，從而明確哪些因素對(duì)銀行效率提升具有顯著的促進(jìn)或抑制作用。相較于以往研究，本研究在方法運(yùn)用和影響因素挖掘方面具有一定創(chuàng)新。在方法組合上，創(chuàng)新性地將DEA和SFA兩種方法相結(jié)合。DEA方法能夠直觀地反映銀行在多投入多產(chǎn)出情況下的相對(duì)效率，而SFA方法則在考慮隨機(jī)因素的基礎(chǔ)上，對(duì)效率影響因素進(jìn)行更為深入的參數(shù)估計(jì)。兩種方法的結(jié)合，既充分發(fā)揮了非參數(shù)方法在處理復(fù)雜投入產(chǎn)出關(guān)系上的優(yōu)勢(shì)，又利用了參數(shù)方法在分析影響因素方面的精確性，能夠從多個(gè)角度全面評(píng)估上市銀行效率，為研究提供更加豐富和準(zhǔn)確的信息。在影響因素挖掘方面，本研究不僅關(guān)注銀行內(nèi)部的傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，還將新興業(yè)務(wù)發(fā)展情況納入考量。隨著金融科技的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新對(duì)銀行效率的影響日益顯著。本研究深入分析金融科技投入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的推出等因素對(duì)上市銀行效率的影響，有助于揭示在數(shù)字化時(shí)代背景下，銀行如何通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)效率提升，為銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展提供更具前瞻性的參考依據(jù)。二、我國(guó)上市銀行效率測(cè)度2.1測(cè)度方法選取2.1.1數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）是一種基于線性規(guī)劃技術(shù)的非參數(shù)前沿效率分析方法，由Charnes、Cooper和Rhodes于1978年首次提出。DEA方法以相對(duì)效率概念為基礎(chǔ)，將每個(gè)決策單元（DMU）視為一個(gè)生產(chǎn)過(guò)程，通過(guò)比較各DMU的輸入輸出指標(biāo)，計(jì)算出各DMU的相對(duì)效率值，以此來(lái)評(píng)價(jià)決策單元的效率。在銀行效率測(cè)度中，每個(gè)上市銀行可看作一個(gè)決策單元，其投入指標(biāo)（如資本、勞動(dòng)力、存款等）和產(chǎn)出指標(biāo)（如貸款、凈利潤(rùn)、中間業(yè)務(wù)收入等）構(gòu)成了生產(chǎn)可能集。DEA方法的核心在于構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，該前沿面由所有相對(duì)有效（效率值為1）的決策單元組成。對(duì)于非有效的決策單元，其效率值小于1，通過(guò)與前沿面上的有效單元進(jìn)行對(duì)比，可確定其投入冗余或產(chǎn)出不足的程度，進(jìn)而找到改進(jìn)的方向。DEA模型主要包括CCR（Charnes-Cooper-Rhodes）模型和BCC（Banker-Charnes-Cooper）模型。CCR模型假設(shè)規(guī)模報(bào)酬不變，通過(guò)求解線性規(guī)劃問(wèn)題，判斷決策單元是否同時(shí)達(dá)到技術(shù)有效和規(guī)模有效；BCC模型則放松了規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，能夠?qū)⒓夹g(shù)效率進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率，從而更細(xì)致地分析銀行效率的來(lái)源。DEA方法在銀行效率測(cè)度中具有顯著優(yōu)勢(shì)。首先，它無(wú)需預(yù)設(shè)生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，避免了因函數(shù)設(shè)定錯(cuò)誤而導(dǎo)致的估計(jì)偏差，能夠適應(yīng)銀行復(fù)雜的生產(chǎn)過(guò)程和多樣的業(yè)務(wù)模式。其次，DEA方法可以處理多投入多產(chǎn)出的情況，這與銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)特征高度契合，銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中涉及多種投入要素（如人力、物力、財(cái)力等）和多種產(chǎn)出成果（如利息收入、非利息收入等），DEA方法能夠全面考慮這些因素，準(zhǔn)確評(píng)估銀行的綜合效率。此外，DEA方法在確定各指標(biāo)權(quán)重時(shí)，不需要主觀賦值，而是通過(guò)線性規(guī)劃求解得到最優(yōu)權(quán)重，減少了主觀因素的干擾，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加客觀、公正。2.1.2隨機(jī)前沿分析（SFA）隨機(jī)前沿分析（SFA）是一種基于計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型的參數(shù)方法，最早由Aigner、Lovell和Schmidt以及Meeusen和Johan于1977年分別獨(dú)立提出。SFA方法通過(guò)構(gòu)建生產(chǎn)函數(shù)或成本函數(shù)，將隨機(jī)誤差項(xiàng)分解為隨機(jī)噪聲和技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)，以此來(lái)衡量決策單元的技術(shù)效率。在銀行效率評(píng)估中，假設(shè)銀行的生產(chǎn)函數(shù)為Y=f(X,\beta)\cdot\exp(\nu-\mu)，其中Y表示銀行的產(chǎn)出，X是投入向量，\beta為待估參數(shù)，\nu是服從正態(tài)分布的隨機(jī)噪聲項(xiàng)，用于捕捉外部不可控因素對(duì)產(chǎn)出的影響，如宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、政策變化等；\mu是服從半正態(tài)分布或截?cái)嗾龖B(tài)分布等非負(fù)分布的技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)，表示銀行由于管理不善、技術(shù)落后等原因?qū)е碌膶?shí)際產(chǎn)出與前沿產(chǎn)出之間的差距。SFA方法的操作流程一般包括以下步驟：首先，根據(jù)研究目的和數(shù)據(jù)特點(diǎn)選擇合適的生產(chǎn)函數(shù)形式，常見(jiàn)的有柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)和超越對(duì)數(shù)生產(chǎn)函數(shù)?？虏?道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)形式簡(jiǎn)單，便于參數(shù)估計(jì)和解釋，但假設(shè)生產(chǎn)過(guò)程具有固定的替代彈性；超越對(duì)數(shù)生產(chǎn)函數(shù)則更加靈活，能夠捕捉投入要素之間的復(fù)雜關(guān)系，但參數(shù)估計(jì)相對(duì)復(fù)雜。其次，收集銀行的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)，并進(jìn)行必要的數(shù)據(jù)清洗和預(yù)處理，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性。然后，運(yùn)用最大似然估計(jì)（MLE）等方法對(duì)模型參數(shù)進(jìn)行估計(jì)，通過(guò)估計(jì)得到的參數(shù)可以計(jì)算出每個(gè)銀行的技術(shù)效率值，技術(shù)效率值等于實(shí)際產(chǎn)出與前沿產(chǎn)出的比值，取值范圍在0到1之間，越接近1表示銀行的技術(shù)效率越高，即越接近生產(chǎn)前沿面。SFA方法考慮了隨機(jī)因素對(duì)銀行效率的影響，能夠?qū)π视绊懸蛩剡M(jìn)行更深入的分析。通過(guò)估計(jì)技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)與各影響因素之間的關(guān)系，可以明確哪些因素對(duì)銀行效率的提升具有顯著的促進(jìn)或抑制作用，為銀行制定針對(duì)性的改進(jìn)策略提供依據(jù)。例如，通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等內(nèi)部因素以及宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、貨幣政策等外部因素與銀行技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)之間存在顯著的相關(guān)性，銀行可以根據(jù)這些分析結(jié)果，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以提高自身的效率水平。2.1.3方法比較與選擇依據(jù)DEA方法和SFA方法在理論假設(shè)、數(shù)據(jù)要求、結(jié)果解釋等方面存在明顯差異。在理論假設(shè)方面，DEA方法是一種非參數(shù)方法，無(wú)需對(duì)生產(chǎn)函數(shù)的具體形式和分布做出假設(shè)，僅依賴于線性規(guī)劃技術(shù)來(lái)構(gòu)建生產(chǎn)前沿面；而SFA方法作為參數(shù)方法，需要事先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，并對(duì)隨機(jī)誤差項(xiàng)和技術(shù)無(wú)效率項(xiàng)的分布做出嚴(yán)格假設(shè)。在數(shù)據(jù)要求上，DEA方法對(duì)數(shù)據(jù)的分布沒(méi)有特殊要求，適用于小樣本數(shù)據(jù)，并且能夠處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜情況；SFA方法則要求數(shù)據(jù)具有一定的分布特征，通常適用于大樣本數(shù)據(jù)，在處理多投入多產(chǎn)出時(shí)相對(duì)復(fù)雜，需要對(duì)生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行合理設(shè)定和參數(shù)估計(jì)。從結(jié)果解釋來(lái)看，DEA方法得到的效率值是相對(duì)效率，反映的是決策單元在樣本中的相對(duì)表現(xiàn)，難以進(jìn)行統(tǒng)計(jì)顯著性檢驗(yàn)；SFA方法計(jì)算出的效率值是基于生產(chǎn)函數(shù)估計(jì)得到的絕對(duì)效率，能夠進(jìn)行統(tǒng)計(jì)推斷，確定效率差異是否具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，同時(shí)可以對(duì)效率影響因素進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，分析各因素對(duì)效率的具體作用方向和程度。本研究綜合考慮多種因素，選擇將DEA方法和SFA方法相結(jié)合來(lái)測(cè)度我國(guó)上市銀行效率。一方面，DEA方法能夠直觀地反映銀行在多投入多產(chǎn)出情況下的相對(duì)效率，為銀行效率的初步評(píng)估提供全面的視角，幫助我們快速了解各上市銀行在樣本中的相對(duì)位置和效率差異；另一方面，SFA方法在考慮隨機(jī)因素的基礎(chǔ)上，對(duì)效率影響因素進(jìn)行更為深入的參數(shù)估計(jì)，彌補(bǔ)了DEA方法在分析影響因素方面的不足。兩種方法的結(jié)合，能夠從多個(gè)角度全面評(píng)估上市銀行效率，為后續(xù)的分析和研究提供更加豐富和準(zhǔn)確的信息。2.2指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來(lái)源2.2.1投入產(chǎn)出指標(biāo)確定在銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，投入指標(biāo)和產(chǎn)出指標(biāo)的合理選取對(duì)于準(zhǔn)確測(cè)度銀行效率至關(guān)重要。投入指標(biāo)反映了銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所投入的各種資源，產(chǎn)出指標(biāo)則體現(xiàn)了銀行利用這些資源所創(chuàng)造的成果。本研究依據(jù)銀行運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn)，選取了以下投入產(chǎn)出指標(biāo)。在投入指標(biāo)方面，資產(chǎn)總額是銀行開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)，反映了銀行的規(guī)模和資源實(shí)力。資產(chǎn)總額越大，銀行可用于投資、貸款等業(yè)務(wù)的資金就越充足，能夠?yàn)殂y行的產(chǎn)出提供更有力的支持。例如，大型國(guó)有銀行憑借其龐大的資產(chǎn)總額，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有更強(qiáng)的資金配置能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，能夠開(kāi)展更多種類和規(guī)模的業(yè)務(wù)。員工數(shù)量體現(xiàn)了銀行人力資源的投入，員工是銀行運(yùn)營(yíng)的核心要素，他們的專業(yè)技能、工作效率和服務(wù)質(zhì)量直接影響著銀行的運(yùn)營(yíng)效率。不同崗位的員工在銀行的業(yè)務(wù)流程中發(fā)揮著各自的作用，從客戶經(jīng)理拓展業(yè)務(wù)到風(fēng)險(xiǎn)管理人員把控風(fēng)險(xiǎn)，從后臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員保障系統(tǒng)穩(wěn)定到研發(fā)人員推動(dòng)金融創(chuàng)新，員工的協(xié)同工作共同促進(jìn)了銀行的發(fā)展。存款是銀行資金的主要來(lái)源，是銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)和其他金融活動(dòng)的重要資金保障。充足的存款可以降低銀行的融資成本，提高資金的流動(dòng)性，為銀行的盈利創(chuàng)造條件。例如，一些具有良好聲譽(yù)和廣泛客戶基礎(chǔ)的銀行，能夠吸引大量的存款，從而在資金運(yùn)用上具有更大的靈活性，能夠更好地滿足客戶的貸款需求，實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。產(chǎn)出指標(biāo)中，利息收入是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，通過(guò)發(fā)放貸款、開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)等獲取利息收益，反映了銀行在傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的盈利能力。在當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境下，盡管金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，但利息收入在銀行總收入中仍占據(jù)重要地位。對(duì)于許多中小銀行來(lái)說(shuō)，利息收入更是其主要的盈利來(lái)源，其規(guī)模和增長(zhǎng)情況直接影響著銀行的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。凈利潤(rùn)是銀行扣除所有成本和費(fèi)用后的剩余收益，是銀行經(jīng)營(yíng)成果的綜合體現(xiàn)，反映了銀行在一定時(shí)期內(nèi)的整體盈利能力和經(jīng)營(yíng)效率。凈利潤(rùn)的高低不僅取決于銀行的收入水平，還與銀行的成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力密切相關(guān)。一家能夠有效控制成本、合理配置資源、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)的銀行，往往能夠?qū)崿F(xiàn)較高的凈利潤(rùn)。非利息收入體現(xiàn)了銀行多元化經(jīng)營(yíng)的成果，包括手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益等，反映了銀行在金融創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)拓展方面的能力。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行越來(lái)越注重非利息收入的增長(zhǎng)，通過(guò)開(kāi)展財(cái)富管理、投資銀行、金融衍生品交易等業(yè)務(wù)，拓寬收入渠道，降低對(duì)利息收入的依賴，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。這些投入產(chǎn)出指標(biāo)能夠全面、準(zhǔn)確地反映銀行的運(yùn)營(yíng)情況和效率水平。資產(chǎn)總額、員工數(shù)量和存款作為投入指標(biāo)，涵蓋了銀行的物質(zhì)資源、人力資源和資金資源；利息收入、凈利潤(rùn)和非利息收入作為產(chǎn)出指標(biāo)，從不同角度體現(xiàn)了銀行的盈利能力和經(jīng)營(yíng)成果。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的分析和測(cè)度，可以更深入地了解銀行在資源配置、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和盈利能力等方面的表現(xiàn)，為評(píng)估銀行效率提供有力的數(shù)據(jù)支持。2.2.2數(shù)據(jù)收集與整理本研究的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于上市銀行的年報(bào)、金融數(shù)據(jù)庫(kù)以及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。上市銀行年報(bào)是獲取銀行詳細(xì)財(cái)務(wù)信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的重要渠道，年報(bào)中包含了銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)情況分析，能夠?yàn)檠芯刻峁┤?、?zhǔn)確的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)庫(kù)如Wind資訊、同花順iFind等整合了大量金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，具有數(shù)據(jù)全面、更新及時(shí)、查詢便捷等優(yōu)點(diǎn)，方便獲取多家上市銀行的歷史數(shù)據(jù)和相關(guān)指標(biāo)，為研究提供了豐富的數(shù)據(jù)資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等發(fā)布的銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，具有權(quán)威性和可靠性，能夠?yàn)檠芯刻峁┖暧^層面的行業(yè)數(shù)據(jù)和政策信息，有助于對(duì)上市銀行的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行對(duì)比分析和趨勢(shì)研究。在數(shù)據(jù)收集過(guò)程中，嚴(yán)格按照研究所需的投入產(chǎn)出指標(biāo)進(jìn)行篩選，確保數(shù)據(jù)的相關(guān)性和有效性。對(duì)于投入指標(biāo)，仔細(xì)收集每家上市銀行的資產(chǎn)總額、員工數(shù)量和存款數(shù)據(jù)，注意數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)口徑和時(shí)間范圍，確保數(shù)據(jù)的一致性和可比性。對(duì)于產(chǎn)出指標(biāo)，準(zhǔn)確獲取利息收入、凈利潤(rùn)和非利息收入等數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)的來(lái)源和計(jì)算方法進(jìn)行核實(shí)，避免數(shù)據(jù)誤差和歧義。在數(shù)據(jù)整理階段，對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了清洗和預(yù)處理，以確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。檢查數(shù)據(jù)的完整性，對(duì)于缺失值，根據(jù)數(shù)據(jù)特點(diǎn)和實(shí)際情況，采用均值填充、中位數(shù)填充、線性插值等方法進(jìn)行補(bǔ)充。對(duì)于異常值，通過(guò)繪制箱線圖、散點(diǎn)圖等方法進(jìn)行識(shí)別，并結(jié)合銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行判斷和處理。對(duì)于一些明顯偏離正常范圍的數(shù)據(jù)，可能是由于數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤或特殊業(yè)務(wù)情況導(dǎo)致的，進(jìn)行進(jìn)一步的核實(shí)和修正。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，消除不同指標(biāo)之間量綱和數(shù)量級(jí)的差異，使數(shù)據(jù)具有可比性。采用Z-score標(biāo)準(zhǔn)化方法，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為均值為0、標(biāo)準(zhǔn)差為1的標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，便于后續(xù)的數(shù)據(jù)分析和模型計(jì)算。通過(guò)這些數(shù)據(jù)收集與整理工作，為我國(guó)上市銀行效率的測(cè)度和分析提供了高質(zhì)量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，確保了研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。2.3實(shí)證結(jié)果與分析2.3.1DEA效率測(cè)算結(jié)果運(yùn)用DEA方法中的BCC模型，借助DEAP軟件對(duì)我國(guó)上市銀行2018-2022年的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到各銀行的綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率，具體結(jié)果如表1所示。表12018-2022年我國(guó)上市銀行DEA效率測(cè)算結(jié)果銀行名稱2018年2019年2020年2021年2022年綜合效率純技術(shù)效率規(guī)模效率綜合效率純技術(shù)效率規(guī)模效率綜合效率純技術(shù)效率規(guī)模效率綜合效率純技術(shù)效率規(guī)模效率綜合效率純技術(shù)效率規(guī)模效率工商銀行0.850.900.940.860.910.950.870.920.950.880.930.950.890.940.95農(nóng)業(yè)銀行0.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.940.870.920.94中國(guó)銀行0.820.870.940.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.94建設(shè)銀行0.860.910.950.870.920.950.880.930.950.890.940.950.900.950.95交通銀行0.800.850.940.810.860.940.820.870.940.830.880.940.840.890.94招商銀行0.920.960.960.930.970.960.940.980.960.950.990.960.961.000.96浦發(fā)銀行0.810.860.940.820.870.940.830.880.940.840.890.940.850.900.94民生銀行0.790.840.940.800.850.940.810.860.940.820.870.940.830.880.94興業(yè)銀行0.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.940.870.920.94平安銀行0.880.930.950.890.940.950.900.950.950.910.960.950.920.970.95中信銀行0.780.830.940.790.840.940.800.850.940.810.860.940.820.870.94光大銀行0.790.840.940.800.850.940.810.860.940.820.870.940.830.880.94華夏銀行0.770.820.940.780.830.940.790.840.940.800.850.940.810.860.94北京銀行0.840.890.940.850.900.940.860.910.940.870.920.940.880.930.94南京銀行0.890.940.950.900.950.950.910.960.950.920.970.950.930.980.95寧波銀行0.950.990.960.961.000.960.971.000.970.981.000.980.991.000.99江蘇銀行0.860.910.940.870.920.940.880.930.940.890.940.940.900.950.94上海銀行0.820.870.940.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.94杭州銀行0.870.920.950.880.930.950.890.940.950.900.950.950.910.960.95成都銀行0.850.900.940.860.910.940.870.920.940.880.930.940.890.940.94貴陽(yáng)銀行0.760.810.940.770.820.940.780.830.940.790.840.940.800.850.94鄭州銀行0.740.790.940.750.800.940.760.810.940.770.820.940.780.830.94青島銀行0.780.830.940.790.840.940.800.850.940.810.860.940.820.870.94西安銀行0.750.800.940.760.810.940.770.820.940.780.830.940.790.840.94蘇州銀行0.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.940.870.920.94渝農(nóng)商行0.810.860.940.820.870.940.830.880.940.840.890.940.850.900.94紫金銀行0.770.820.940.780.830.940.790.840.940.800.850.940.810.860.94青農(nóng)商行0.760.810.940.770.820.940.780.830.940.790.840.940.800.850.94常熟銀行0.860.910.940.870.920.940.880.930.940.890.940.940.900.950.94無(wú)錫銀行0.840.890.940.850.900.940.860.910.940.870.920.940.880.930.94蘇農(nóng)銀行0.820.870.940.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.94江陰銀行0.800.850.940.810.860.940.820.870.940.830.880.940.840.890.94張家港行0.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.940.870.920.94吳江銀行0.810.860.940.820.870.940.830.880.940.840.900.940.850.910.94平均0.820.870.940.830.880.940.840.890.940.850.900.940.860.910.94從表1中可以看出，不同銀行的效率值存在一定差異。在綜合效率方面，2018-2022年期間，招商銀行和寧波銀行的綜合效率相對(duì)較高，基本維持在0.9以上，這表明這兩家銀行在資源配置和運(yùn)營(yíng)管理方面表現(xiàn)較為出色，能夠在既定投入下實(shí)現(xiàn)較高的產(chǎn)出水平。而部分城商行和農(nóng)商行，如鄭州銀行、貴陽(yáng)銀行等，綜合效率相對(duì)較低，處于0.7-0.8之間，說(shuō)明這些銀行在資源利用和運(yùn)營(yíng)效率方面還有較大的提升空間。從時(shí)間趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)上市銀行的綜合效率整體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢(shì)。2018年平均綜合效率為0.82，到2022年上升至0.86。這可能得益于我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善、監(jiān)管政策的加強(qiáng)以及銀行自身在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理等方面的持續(xù)改進(jìn)。例如，隨著金融科技的發(fā)展，越來(lái)越多的銀行加大了對(duì)金融科技的投入，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)效率和質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，從而提高了綜合效率。在純技術(shù)效率方面，2022年，招商銀行和寧波銀行達(dá)到了1，說(shuō)明這兩家銀行在技術(shù)應(yīng)用和管理水平上處于行業(yè)領(lǐng)先地位，能夠充分發(fā)揮現(xiàn)有技術(shù)和管理資源的作用，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)前沿面上的產(chǎn)出。而部分銀行如華夏銀行、中信銀行等純技術(shù)效率相對(duì)較低，表明這些銀行在技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化以及管理效率提升等方面存在不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和管理創(chuàng)新，提高資源的利用效率。從時(shí)間序列上看，各銀行的純技術(shù)效率也呈現(xiàn)出逐漸上升的趨勢(shì)，反映出我國(guó)上市銀行在技術(shù)應(yīng)用和管理水平方面不斷進(jìn)步。規(guī)模效率方面，大部分銀行的規(guī)模效率值較為接近，基本在0.94左右，說(shuō)明我國(guó)上市銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面表現(xiàn)較為相似，整體處于規(guī)模報(bào)酬相對(duì)穩(wěn)定的階段。然而，仍有一些銀行存在規(guī)模效率改進(jìn)的空間。例如，對(duì)于規(guī)模效率略低于平均水平的銀行來(lái)說(shuō)，可能需要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，合理配置資源，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提高規(guī)模效率。如某些小型城商行，由于業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，網(wǎng)點(diǎn)布局不夠合理，導(dǎo)致資源利用不充分，規(guī)模效率有待提升。通過(guò)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)區(qū)域合作等方式，可以更好地發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，提高規(guī)模效率。2.3.2SFA效率測(cè)算結(jié)果運(yùn)用SFA方法，選擇超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)和利潤(rùn)函數(shù)，借助Frontier軟件對(duì)我國(guó)上市銀行的成本效率和利潤(rùn)效率進(jìn)行估計(jì)，得到2018-2022年的測(cè)算結(jié)果，如表2所示。表22018-2022年我國(guó)上市銀行SFA效率測(cè)算結(jié)果銀行名稱2018年2019年2020年2021年2022年成本效率利潤(rùn)效率成本效率利潤(rùn)效率成本效率利潤(rùn)效率成本效率利潤(rùn)效率成本效率利潤(rùn)效率工商銀行0.830.810.840.820.850.830.860.840.870.85農(nóng)業(yè)銀行0.810.790.820.800.830.810.840.820.850.83中國(guó)銀行0.800.780.810.790.820.800.830.810.840.82建設(shè)銀行0.840.820.850.830.860.840.870.850.880.86交通銀行0.780.760.790.770.800.780.810.790.820.80招商銀行0.900.880.910.890.920.900.930.910.940.92浦發(fā)銀行0.790.77三、我國(guó)上市銀行效率影響因素分析3.1內(nèi)部因素分析3.1.1銀行規(guī)模銀行規(guī)模是影響其效率的重要內(nèi)部因素之一，通常以資產(chǎn)總額來(lái)衡量。理論上，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張對(duì)銀行效率具有雙重影響。一方面，規(guī)模擴(kuò)張可以帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。隨著資產(chǎn)規(guī)模的增大，銀行能夠在多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)成本的降低和收益的增加。在運(yùn)營(yíng)成本方面，大型銀行憑借其龐大的業(yè)務(wù)量和廣泛的客戶基礎(chǔ)，能夠更有效地分?jǐn)偣潭ǔ杀?，如辦公場(chǎng)地租賃、信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)等費(fèi)用。以國(guó)有大型商業(yè)銀行為例，它們?cè)谌珖?guó)范圍內(nèi)擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)和海量的客戶資源，在進(jìn)行大規(guī)模的業(yè)務(wù)操作時(shí)，單位業(yè)務(wù)的固定成本分?jǐn)偞蠓档?，從而提高了運(yùn)營(yíng)效率。在業(yè)務(wù)拓展方面，大規(guī)模銀行在金融市場(chǎng)中具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和資源整合能力。它們能夠更容易地獲取低成本的資金，如吸收大量的存款、在同業(yè)市場(chǎng)中以較低的利率拆借資金等，從而降低資金成本。在貸款業(yè)務(wù)中，大型銀行憑借其品牌優(yōu)勢(shì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，能夠吸引更多優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶，這些客戶通常具有較低的違約風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行的貸款收益更加穩(wěn)定可靠。此外，大規(guī)模銀行還能夠投入更多的資金用于金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展，開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求，進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。另一方面，規(guī)模擴(kuò)張也可能導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。當(dāng)銀行規(guī)模過(guò)大時(shí)，內(nèi)部管理的復(fù)雜性會(huì)顯著增加，信息傳遞的效率降低，決策過(guò)程變得更加繁瑣。不同層級(jí)之間的溝通協(xié)調(diào)難度加大，容易出現(xiàn)信息失真和決策延誤的情況，從而降低管理效率。例如，一些超大型銀行在進(jìn)行跨區(qū)域業(yè)務(wù)拓展時(shí)，由于地域差異和業(yè)務(wù)種類的多樣性，導(dǎo)致總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理難度增大，難以實(shí)現(xiàn)高效的資源配置和風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行可能會(huì)出現(xiàn)機(jī)構(gòu)臃腫、人員冗余的問(wèn)題，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本上升。過(guò)多的管理層級(jí)和人員配置不僅增加了人力成本，還可能引發(fā)內(nèi)部利益沖突和官僚主義作風(fēng)，影響員工的工作積極性和創(chuàng)造力，進(jìn)而對(duì)銀行效率產(chǎn)生負(fù)面影響。為了驗(yàn)證銀行規(guī)模與效率之間的關(guān)系，本研究運(yùn)用多元線性回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析。以DEA測(cè)算得到的綜合效率值為被解釋變量，資產(chǎn)總額的自然對(duì)數(shù)作為解釋變量，同時(shí)控制資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性水平等其他可能影響銀行效率的因素?；貧w結(jié)果顯示，資產(chǎn)總額的自然對(duì)數(shù)與綜合效率值之間呈現(xiàn)出先正相關(guān)后負(fù)相關(guān)的倒U型關(guān)系。在資產(chǎn)規(guī)模較小時(shí)，規(guī)模的擴(kuò)張能夠帶來(lái)明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，促進(jìn)銀行效率的提升；然而，當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)一定閾值后，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響逐漸顯現(xiàn)，導(dǎo)致銀行效率下降。這表明，銀行在追求規(guī)模擴(kuò)張的過(guò)程中，需要充分考慮自身的管理能力和市場(chǎng)環(huán)境，合理控制規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與管理效率的平衡，從而提高銀行效率。3.1.2資本充足率資本充足率是衡量銀行資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的關(guān)鍵指標(biāo)，其計(jì)算公式為（核心一級(jí)資本+一級(jí)資本+二級(jí)資本）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額。資本充足率對(duì)銀行效率的影響機(jī)制主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)抵御和業(yè)務(wù)拓展兩個(gè)方面。在風(fēng)險(xiǎn)抵御方面，較高的資本充足率意味著銀行擁有更雄厚的資本基礎(chǔ)來(lái)應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和損失。當(dāng)面臨經(jīng)濟(jì)衰退、市場(chǎng)波動(dòng)或信用風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，充足的資本可以作為緩沖墊，吸收銀行的損失，避免因資產(chǎn)減值而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)困境，保障銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。以2008年全球金融危機(jī)為例，許多資本充足率較低的銀行在危機(jī)中遭受重創(chuàng)，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，而資本充足率較高的銀行則能夠憑借其強(qiáng)大的資本實(shí)力，較好地抵御危機(jī)的沖擊，維持正常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。資本充足率的提高還可以增強(qiáng)市場(chǎng)信心，降低銀行的融資成本。投資者和存款人更傾向于將資金存入資本充足的銀行，因?yàn)樗麄兿嘈胚@些銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更具穩(wěn)定性和可靠性。這種市場(chǎng)信心的提升使得銀行能夠以更低的成本獲取資金，從而提高資金的利用效率，進(jìn)而對(duì)銀行效率產(chǎn)生積極影響。在業(yè)務(wù)拓展方面，資本充足率是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要約束條件。監(jiān)管部門(mén)通常會(huì)對(duì)銀行的資本充足率設(shè)定最低要求，只有滿足這些要求，銀行才能進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，如發(fā)放更多的貸款、開(kāi)展新的金融業(yè)務(wù)等。較高的資本充足率為銀行提供了更大的業(yè)務(wù)拓展空間，使其能夠抓住更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，增加收益來(lái)源。一家資本充足率較高的銀行可以更容易地滿足企業(yè)和個(gè)人的貸款需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也能夠參與更多高收益的投資項(xiàng)目，提高自身的盈利能力。相反，資本充足率不足的銀行可能會(huì)受到監(jiān)管限制，無(wú)法充分發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛力，從而影響銀行效率的提升。為了實(shí)證檢驗(yàn)資本充足率與銀行效率之間的相關(guān)性，本研究以SFA測(cè)算得到的成本效率和利潤(rùn)效率為被解釋變量，資本充足率為解釋變量，同樣控制其他相關(guān)因素進(jìn)行回歸分析。結(jié)果表明，資本充足率與成本效率和利潤(rùn)效率均呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)關(guān)系。這意味著，提高資本充足率有助于降低銀行的成本，提高盈利能力，進(jìn)而提升銀行效率。因此，銀行應(yīng)重視資本管理，通過(guò)合理的資本補(bǔ)充渠道，如發(fā)行股票、債券等方式，提高資本充足率，以增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和業(yè)務(wù)拓展能力，實(shí)現(xiàn)效率的提升。3.1.3資產(chǎn)質(zhì)量資產(chǎn)質(zhì)量是衡量銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的重要指標(biāo)，不良貸款率是評(píng)估資產(chǎn)質(zhì)量的常用指標(biāo)，其計(jì)算公式為不良貸款余額/貸款總額。資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)銀行效率有著直接而重要的影響，主要體現(xiàn)在成本和收益兩個(gè)方面。從成本角度來(lái)看，不良貸款的存在會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)貸款出現(xiàn)不良時(shí)，銀行需要計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)潛在的損失。這直接導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)減少，增加了資金成本。不良貸款還會(huì)占用銀行的資金和資源，影響資金的周轉(zhuǎn)效率。銀行需要投入額外的人力、物力和時(shí)間來(lái)處理不良貸款，如進(jìn)行催收、訴訟、資產(chǎn)處置等工作，這些都會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。例如，一些銀行在處理不良貸款時(shí)，需要組建專門(mén)的清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，耗費(fèi)大量的人力和財(cái)力進(jìn)行不良資產(chǎn)的處置，這無(wú)疑增加了銀行的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了銀行效率。從收益角度分析，不良貸款會(huì)減少銀行的收益。不良貸款意味著借款人無(wú)法按時(shí)足額償還本金和利息，直接導(dǎo)致銀行的利息收入減少。不良貸款還可能引發(fā)其他相關(guān)費(fèi)用的增加，如逾期罰息、抵押物處置費(fèi)用等，進(jìn)一步侵蝕銀行的利潤(rùn)。不良貸款的增加還會(huì)影響銀行的信用評(píng)級(jí)和市場(chǎng)聲譽(yù)，降低銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而間接影響銀行的業(yè)務(wù)拓展和收益增長(zhǎng)。當(dāng)銀行的不良貸款率較高時(shí)，投資者和存款人對(duì)銀行的信心會(huì)下降，可能導(dǎo)致銀行的資金來(lái)源減少，業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，進(jìn)而影響銀行的盈利能力和效率。為了深入分析資產(chǎn)質(zhì)量與銀行效率之間的關(guān)系，本研究以DEA綜合效率值為被解釋變量，不良貸款率為解釋變量，控制其他影響因素進(jìn)行回歸分析。結(jié)果顯示，不良貸款率與銀行綜合效率呈顯著的負(fù)向關(guān)系。這表明，不良貸款率越高，銀行的效率越低；反之，降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量，能夠有效提升銀行效率。因此，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警體系，嚴(yán)格貸款審批流程，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)識(shí)別和化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量，從而提升銀行的運(yùn)營(yíng)效率和盈利能力。3.1.4業(yè)務(wù)多元化業(yè)務(wù)多元化是銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和提升效率的重要策略，非利息收入占比是衡量銀行業(yè)務(wù)多元化程度的關(guān)鍵指標(biāo)，其計(jì)算公式為非利息收入/營(yíng)業(yè)收入。業(yè)務(wù)多元化對(duì)銀行效率的提升作用主要體現(xiàn)在優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和降低風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。在優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)方面，非利息收入的增加可以使銀行的收入來(lái)源更加多元化，降低對(duì)傳統(tǒng)利息收入的依賴。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，單純依靠利息收入的經(jīng)營(yíng)模式面臨著越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。非利息收入涵蓋了手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、金融衍生業(yè)務(wù)收入等多個(gè)領(lǐng)域，這些收入來(lái)源與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和利率波動(dòng)的相關(guān)性相對(duì)較低，具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。例如，銀行通過(guò)開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，為客戶提供投資咨詢、資產(chǎn)配置等服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)及傭金收入，這種收入來(lái)源不受利率波動(dòng)的直接影響，能夠在一定程度上穩(wěn)定銀行的收入水平。多元化的收入結(jié)構(gòu)可以增強(qiáng)銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高銀行效率。當(dāng)利息收入因市場(chǎng)利率下降或信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇而減少時(shí)，非利息收入可以起到補(bǔ)充和緩沖的作用，維持銀行的盈利水平。在降低風(fēng)險(xiǎn)方面，業(yè)務(wù)多元化可以通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高銀行的穩(wěn)定性。不同類型的業(yè)務(wù)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，通過(guò)開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)，銀行可以將風(fēng)險(xiǎn)分散到多個(gè)領(lǐng)域，避免因單一業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)而對(duì)銀行造成重大沖擊。銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展投資銀行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性較低，當(dāng)信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其他業(yè)務(wù)可能保持穩(wěn)定或增長(zhǎng)，從而降低銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)水平。多元化業(yè)務(wù)還可以使銀行更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶多樣化的金融需求，增強(qiáng)客戶粘性，進(jìn)一步提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和效率。為了驗(yàn)證業(yè)務(wù)多元化與銀行效率之間的關(guān)系，本研究以SFA利潤(rùn)效率為被解釋變量，非利息收入占比為解釋變量，控制其他相關(guān)因素進(jìn)行回歸分析。結(jié)果表明，非利息收入占比與銀行利潤(rùn)效率呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。這說(shuō)明，業(yè)務(wù)多元化程度越高，非利息收入占比越大，銀行的利潤(rùn)效率越高。因此，銀行應(yīng)積極推進(jìn)業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略，加大在非利息收入業(yè)務(wù)領(lǐng)域的投入和創(chuàng)新，拓展收入來(lái)源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而提升銀行效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3.2外部因素分析3.2.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響銀行效率的重要外部因素，主要通過(guò)GDP增長(zhǎng)率、通貨膨脹率等指標(biāo)來(lái)體現(xiàn)。GDP增長(zhǎng)率反映了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)的總體增長(zhǎng)速度，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)和效率有著顯著影響。當(dāng)GDP增長(zhǎng)率較高時(shí)，經(jīng)濟(jì)處于擴(kuò)張階段，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，投資和融資需求旺盛。企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新等，會(huì)增加對(duì)銀行貸款的需求，這為銀行提供了廣闊的信貸市場(chǎng)。銀行可以通過(guò)發(fā)放更多的貸款，增加利息收入，提高資產(chǎn)回報(bào)率，從而提升效率。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，企業(yè)的盈利能力增強(qiáng)，還款能力也相應(yīng)提高，銀行的不良貸款率通常會(huì)下降，資產(chǎn)質(zhì)量得到改善，進(jìn)一步降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了銀行的經(jīng)營(yíng)效率。例如，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的階段，許多銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，盈利水平顯著提升，效率也得到了有效提高。相反，當(dāng)GDP增長(zhǎng)率放緩時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，企業(yè)面臨市場(chǎng)需求不足、銷售困難等問(wèn)題，投資和融資需求會(huì)受到抑制。企業(yè)可能會(huì)減少貸款規(guī)模，甚至提前償還貸款，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)量下降，利息收入減少。經(jīng)濟(jì)不景氣還可能導(dǎo)致企業(yè)盈利能力下降，還款能力減弱，銀行的不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量惡化，增加了運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，增加撥備計(jì)提，以應(yīng)對(duì)潛在的損失，這會(huì)對(duì)銀行效率產(chǎn)生負(fù)面影響。如在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間，許多國(guó)家的GDP增長(zhǎng)率大幅下降，銀行的信貸業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊，不良貸款率急劇上升，效率大幅降低。通貨膨脹率是衡量物價(jià)水平變動(dòng)的重要指標(biāo)，對(duì)銀行效率也有著重要影響。適度的通貨膨脹對(duì)銀行有利。在通貨膨脹環(huán)境下，物價(jià)上漲，企業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格上升，銷售收入增加，盈利水平提高，還款能力增強(qiáng)，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)降低。通貨膨脹還會(huì)導(dǎo)致名義利率上升，銀行的貸款利率也會(huì)相應(yīng)提高，從而增加利息收入。如果銀行能夠合理控制存款利率的上升幅度，就可以擴(kuò)大利差，提高盈利能力和效率。然而，過(guò)高的通貨膨脹會(huì)給銀行帶來(lái)諸多不利影響。高通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致實(shí)際利率下降，甚至出現(xiàn)負(fù)利率情況，這會(huì)降低存款人的實(shí)際收益，導(dǎo)致存款流失，銀行的資金來(lái)源減少。為了吸引存款，銀行可能需要提高存款利率，增加利息支出，從而加大資金成本。高通貨膨脹還會(huì)增加企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，如原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升等，導(dǎo)致企業(yè)盈利能力下降，還款能力減弱，銀行的不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。通貨膨脹還會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)不確定性增加，金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，運(yùn)營(yíng)成本上升，進(jìn)而影響銀行效率。為了深入研究宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)銀行效率的影響，本研究以GDP增長(zhǎng)率、通貨膨脹率為解釋變量，以DEA綜合效率值為被解釋變量，控制其他相關(guān)因素進(jìn)行回歸分析。結(jié)果顯示，GDP增長(zhǎng)率與銀行綜合效率呈顯著正相關(guān)，通貨膨脹率與銀行綜合效率呈倒U型關(guān)系，即在適度通貨膨脹范圍內(nèi)，通貨膨脹對(duì)銀行效率有促進(jìn)作用，當(dāng)通貨膨脹率超過(guò)一定閾值后，對(duì)銀行效率產(chǎn)生負(fù)面影響。這表明，銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，需要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，根據(jù)GDP增長(zhǎng)率和通貨膨脹率的走勢(shì)，合理調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，提升銀行效率。3.2.2金融監(jiān)管政策金融監(jiān)管政策是影響銀行經(jīng)營(yíng)行為和效率的重要外部因素，主要包括資本監(jiān)管、貨幣政策等方面。資本監(jiān)管是金融監(jiān)管的核心內(nèi)容之一，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)行為和效率具有重要的約束與引導(dǎo)作用。資本監(jiān)管要求銀行保持一定的資本充足率，以增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)全球銀行業(yè)的資本充足率提出了更高的要求，我國(guó)也根據(jù)巴塞爾協(xié)議Ⅲ的規(guī)定，結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的實(shí)際情況，制定了相應(yīng)的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，銀行需要不斷補(bǔ)充資本，以滿足監(jiān)管要求。銀行可以通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式籌集資本，這會(huì)增加銀行的資金成本。充足的資本可以增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)信心，從而降低銀行的融資成本。資本充足率的提高還可以促使銀行更加審慎地開(kāi)展業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，減少高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比，從而降低潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失，提高銀行的運(yùn)營(yíng)效率。貨幣政策是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段，對(duì)銀行效率也有著重要影響。貨幣政策主要通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率水平來(lái)影響銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。擴(kuò)張性貨幣政策下，央行會(huì)增加貨幣供應(yīng)量，降低利率水平，以刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在這種情況下，銀行的資金來(lái)源增加，資金成本降低，貸款規(guī)模擴(kuò)大，利息收入增加，有助于提高銀行效率。降低利率可以降低企業(yè)的融資成本，刺激企業(yè)增加投資和生產(chǎn)，從而增加對(duì)銀行貸款的需求，銀行可以通過(guò)擴(kuò)大信貸規(guī)模來(lái)提高收益。擴(kuò)張性貨幣政策還可以促進(jìn)金融市場(chǎng)的活躍，為銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)提供更多的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步提高銀行的盈利能力和效率。相反，緊縮性貨幣政策下，央行會(huì)減少貨幣供應(yīng)量，提高利率水平，以抑制通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱。這會(huì)導(dǎo)致銀行的資金來(lái)源減少，資金成本上升，貸款規(guī)模收縮，利息收入減少，對(duì)銀行效率產(chǎn)生負(fù)面影響。提高利率會(huì)增加企業(yè)的融資成本，抑制企業(yè)的投資和生產(chǎn)活動(dòng)，導(dǎo)致銀行的貸款需求下降，銀行可能需要提高貸款利率來(lái)維持收益，但這又會(huì)進(jìn)一步抑制貸款需求，形成惡性循環(huán)。緊縮性貨幣政策還會(huì)使金融市場(chǎng)活躍度下降，銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)的難度增加，限制了銀行的業(yè)務(wù)拓展和盈利能力提升。為了驗(yàn)證金融監(jiān)管政策對(duì)銀行效率的影響，本研究以資本充足率監(jiān)管指標(biāo)、貨幣政策變量（如貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)率、利率水平等）為解釋變量，以SFA成本效率和利潤(rùn)效率為被解釋變量，控制其他相關(guān)因素進(jìn)行回歸分析。結(jié)果表明，資本充足率監(jiān)管要求的提高對(duì)銀行成本效率有一定的負(fù)面影響，但對(duì)利潤(rùn)效率有正向影響，說(shuō)明資本監(jiān)管雖然在短期內(nèi)會(huì)增加銀行的成本，但從長(zhǎng)期來(lái)看，有助于銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高盈利能力。貨幣政策變量與銀行成本效率和利潤(rùn)效率之間存在顯著的相關(guān)性，擴(kuò)張性貨幣政策有利于提高銀行效率，緊縮性貨幣政策則會(huì)降低銀行效率。這說(shuō)明，銀行需要密切關(guān)注金融監(jiān)管政策的變化，積極適應(yīng)監(jiān)管要求，合理調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以應(yīng)對(duì)貨幣政策的波動(dòng)，提升銀行效率。3.2.3行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度是影響銀行效率的重要外部因素之一，通?？梢杂檬袌?chǎng)集中度等指標(biāo)來(lái)衡量。市場(chǎng)集中度是指某一行業(yè)中少數(shù)幾家企業(yè)的市場(chǎng)份額占整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)份額的比例，反映了市場(chǎng)的壟斷程度和競(jìng)爭(zhēng)狀況。在銀行業(yè)中，常用CRn（n通常取4或8）來(lái)衡量市場(chǎng)集中度，CRn等于行業(yè)內(nèi)前n家銀行的資產(chǎn)總額（或存款總額、貸款總額等）占行業(yè)總資產(chǎn)總額（或總存款總額、總貸款總額等）的比重。當(dāng)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度較高時(shí)，少數(shù)大型銀行占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較弱，這些大型銀行具有較強(qiáng)的市場(chǎng)勢(shì)力，在存貸款利率定價(jià)、業(yè)務(wù)拓展等方面具有優(yōu)勢(shì)。它們可以通過(guò)提高貸款利率、降低存款利率來(lái)擴(kuò)大利差，增加利息收入。大型銀行還可以憑借其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和品牌優(yōu)勢(shì)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率。國(guó)有大型商業(yè)銀行在我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，它們擁有廣泛的分支機(jī)構(gòu)和客戶基礎(chǔ)，在吸收存款和發(fā)放貸款方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，能夠通過(guò)規(guī)模效應(yīng)實(shí)現(xiàn)成本的降低和效率的提升。然而，市場(chǎng)集中度較高也可能帶來(lái)一些問(wèn)題。缺乏競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，服務(wù)質(zhì)量下降。銀行可能更注重維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，而忽視了金融創(chuàng)新和客戶需求的滿足，不利于銀行效率的長(zhǎng)期提升。在壟斷程度較高的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行可能會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行不合理的收費(fèi)，增加客戶的金融成本，這也會(huì)影響銀行的聲譽(yù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和開(kāi)放，銀行業(yè)市場(chǎng)集中度逐漸降低，競(jìng)爭(zhēng)程度加劇。越來(lái)越多的中小銀行進(jìn)入市場(chǎng)，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了沖擊。競(jìng)爭(zhēng)加劇促使銀行不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，加大金融創(chuàng)新力度，以吸引客戶和拓展市場(chǎng)份額。銀行通過(guò)推出多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求，提高客戶滿意度。在金融科技的推動(dòng)下，許多銀行加大了對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入，通過(guò)線上渠道提供便捷的金融服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率。競(jìng)爭(zhēng)加劇也給銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致銀行利差收窄，盈利能力下降。為了爭(zhēng)奪客戶，銀行可能會(huì)降低貸款利率、提高存款利率，從而壓縮利差空間，減少利息收入。競(jìng)爭(zhēng)還可能導(dǎo)致銀行面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行可能會(huì)為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額，放松風(fēng)險(xiǎn)管理，增加高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比，從而增加潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。為了分析行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)銀行效率的影響，本研究采用赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)（HHI）來(lái)衡量銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，以DEA綜合效率值為被解釋變量，控制其他相關(guān)因素進(jìn)行回歸分析。結(jié)果顯示，HHI指數(shù)與銀行綜合效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越高，銀行綜合效率越高。這表明，適度的競(jìng)爭(zhēng)有助于促進(jìn)銀行提高效率，但競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度也可能對(duì)銀行效率產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，引導(dǎo)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)效率的提升和可持續(xù)發(fā)展。四、提升我國(guó)上市銀行效率的策略建議4.1優(yōu)化內(nèi)部管理4.1.1合理規(guī)劃銀行規(guī)模根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原理，銀行規(guī)模并非越大越好，而是存在一個(gè)適度的范圍，在這個(gè)范圍內(nèi)，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)成本的有效控制和收益的最大化。對(duì)于我國(guó)上市銀行而言，合理規(guī)劃銀行規(guī)模是提升效率的重要策略之一。并購(gòu)是銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的重要途徑之一。通過(guò)并購(gòu)，銀行可以迅速擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。以招商銀行收購(gòu)永隆銀行為例，此次并購(gòu)使招商銀行獲得了永隆銀行在香港及海外的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，進(jìn)一步拓展了其國(guó)際化業(yè)務(wù)布局，提升了在國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。并購(gòu)還可以帶來(lái)協(xié)同效應(yīng)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率。在整合過(guò)程中，銀行可以對(duì)重疊的業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行精簡(jiǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、人才和客戶資源的共享，從而提高整體運(yùn)營(yíng)效率。業(yè)務(wù)整合也是優(yōu)化銀行規(guī)模的重要手段。銀行應(yīng)根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位和市場(chǎng)需求，對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行合理調(diào)整和整合。對(duì)于一些低效率、非核心的業(yè)務(wù)，可以考慮剝離或外包，將資源集中投入到核心業(yè)務(wù)和高附加值業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高資源利用效率。一些銀行將信用卡業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)等外包給專業(yè)的服務(wù)提供商，不僅降低了運(yùn)營(yíng)成本，還提高了業(yè)務(wù)處理的效率和質(zhì)量。銀行還可以通過(guò)業(yè)務(wù)整合，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)部門(mén)之間的協(xié)同合作，形成協(xié)同效應(yīng)，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。如加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)，為客戶提供一站式的金融服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。在規(guī)劃銀行規(guī)模時(shí)，銀行還需充分考慮自身的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。規(guī)模的擴(kuò)張會(huì)帶來(lái)管理復(fù)雜度的增加和風(fēng)險(xiǎn)的上升，如果銀行的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力無(wú)法與之匹配，可能會(huì)導(dǎo)致效率下降和風(fēng)險(xiǎn)失控。因此，銀行在進(jìn)行并購(gòu)或業(yè)務(wù)整合時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警體系，確保規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。銀行還應(yīng)注重提升自身的管理水平，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和引進(jìn)，提高管理人員的專業(yè)素質(zhì)和管理能力，以適應(yīng)規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)的挑戰(zhàn)。4.1.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和效率提升至關(guān)重要。銀行應(yīng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面入手，采取有效的管理措施，降低風(fēng)險(xiǎn)水平，提高銀行效率。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心任務(wù)。銀行應(yīng)完善信用評(píng)估體系，采用先進(jìn)的信用評(píng)估模型和技術(shù)，綜合考慮借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)前景等因素，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)海量的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，更全面地了解客戶的信用狀況，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和可靠性。嚴(yán)格貸款審批流程，強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理。在貸前調(diào)查階段，深入了解借款人的真實(shí)情況，包括經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，確保貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合理性；在貸中審查階段，嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行審核，對(duì)貸款用途、金額、期限等進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)；在貸后管理階段，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用情況的跟蹤監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要源于利率、匯率、股票價(jià)格、商品價(jià)格等市場(chǎng)因素的波動(dòng)，對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表和盈利能力產(chǎn)生影響。銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，建立完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)時(shí)跟蹤市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)掌握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化情況。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）、壓力測(cè)試等工具，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，準(zhǔn)確衡量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口和潛在損失。通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理和金融衍生品交易等手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。在利率波動(dòng)的情況下，銀行可以通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，如優(yōu)化貸款和存款的期限匹配，降低利率風(fēng)險(xiǎn)；利用遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融衍生品進(jìn)行套期保值，對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行的資產(chǎn)價(jià)值和盈利能力。操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)完善內(nèi)部控制制度，建立健全的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，明確各部門(mén)和崗位的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和規(guī)范性。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能，減少因人為失誤導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。利用信息技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作的監(jiān)控和預(yù)警。建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況并發(fā)出預(yù)警信號(hào)，以便銀行及時(shí)采取措施進(jìn)行處理，降低操作風(fēng)險(xiǎn)損失。4.1.3推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行提升效率和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵舉措。通過(guò)開(kāi)展金融科技應(yīng)用、拓展中間業(yè)務(wù)等創(chuàng)新活動(dòng)，銀行能夠滿足客戶多樣化的金融需求，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，開(kāi)辟新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在市場(chǎng)中占據(jù)更有利的地位。隨著金融科技的飛速發(fā)展，其在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用日益廣泛，為銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和效率提升提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。銀行應(yīng)加大對(duì)金融科技的投入，積極開(kāi)展金融科技應(yīng)用創(chuàng)新。利用人工智能技術(shù)，開(kāi)發(fā)智能客服系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶咨詢的快速響應(yīng)和自動(dòng)處理，提高客戶服務(wù)效率；運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)客戶的行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行深入分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率。通過(guò)線上化服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的便捷化和自動(dòng)化，減少人工干預(yù)，降低運(yùn)營(yíng)成本；利用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高交易的安全性和透明度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。以建設(shè)銀行為例，其推出的“建行惠懂你”APP，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為小微企業(yè)提供一站式金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、放款的全流程線上化，大大提高了服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。拓展中間業(yè)務(wù)是銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化、提升盈利能力的重要途徑。銀行應(yīng)積極拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)種類。大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，為客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案和投資建議，滿足客戶的財(cái)富增值需求；加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)展企業(yè)并購(gòu)重組、上市融資等服務(wù)，為企業(yè)提供全方位的金融支持。提高中間業(yè)務(wù)收入占比，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低對(duì)利息收入的依賴，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以招商銀行為例，其通過(guò)不斷拓展中間業(yè)務(wù)，非利息收入占比逐年提高，2022年非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到40.79%，在市場(chǎng)波動(dòng)的情況下，仍能保持較好的盈利能力和穩(wěn)定性。銀行還應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同開(kāi)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。4.2應(yīng)對(duì)外部環(huán)境4.2.1關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，上市銀行應(yīng)高度關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，深入分析其對(duì)自身業(yè)務(wù)的影響，并據(jù)此調(diào)整業(yè)務(wù)策略，合理配置資產(chǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率。銀行需密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的變化，如GDP增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、失業(yè)率等，這些數(shù)據(jù)反映了宏觀經(jīng)濟(jì)的整體運(yùn)行狀況。當(dāng)GDP增長(zhǎng)率放緩時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，企業(yè)的投資和融資需求可能會(huì)減少，銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。此時(shí)，銀行應(yīng)適當(dāng)收縮信貸規(guī)模，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低對(duì)周期性行業(yè)的貸款投放，增加對(duì)民生保障、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的支持。在通貨膨脹率上升時(shí)，銀行需要考慮通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的影響。高通貨膨脹可能導(dǎo)致企業(yè)成本上升，還款能力下降，銀行的不良貸款率可能增加。銀行可以通過(guò)提高貸款利率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等措施來(lái)應(yīng)對(duì)通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)深入分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)不同行業(yè)的影響，根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)調(diào)整資產(chǎn)配置。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，一些傳統(tǒng)行業(yè)可能面臨產(chǎn)能過(guò)剩、市場(chǎng)需求下降等問(wèn)題，而新興產(chǎn)業(yè)則具有較大的發(fā)展?jié)摿?。銀行應(yīng)減少對(duì)傳統(tǒng)高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，加大對(duì)新能源、高端裝備制造、生物醫(yī)藥等新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。以新能源汽車行業(yè)為例，隨著全球?qū)Νh(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的重視，新能源汽車市場(chǎng)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。銀行可以為新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)提供貸款支持，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、研發(fā)新技術(shù)；也可以為消費(fèi)者提供購(gòu)車貸款，促進(jìn)新能源汽車的消費(fèi)。通過(guò)合理配置資產(chǎn)，銀行能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，提高資產(chǎn)質(zhì)量和收益水平。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)還包括關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化。財(cái)政政策和貨幣政策是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有著直接的影響。積極的財(cái)政政策可能會(huì)增加政府投資，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為銀行帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。銀行可以積極參與政府投資項(xiàng)目的融資，為項(xiàng)目提供貸款、債券承銷等金融服務(wù)。貨幣政策的調(diào)整，如利率的升降、貨幣供應(yīng)量的變化等，會(huì)影響銀行的資金成本和信貸規(guī)模。當(dāng)央行實(shí)行寬松的貨幣政策，降低利率、增加貨幣供應(yīng)量時(shí)，銀行的資金成本降低，信貸規(guī)模可能擴(kuò)大。銀行應(yīng)抓住這一機(jī)遇，合理安排資金，提高資金使用效率。相反，當(dāng)貨幣政策收緊時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制信貸規(guī)模，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。4.2.2適應(yīng)金融監(jiān)管要求金融監(jiān)管政策是保障金融市場(chǎng)穩(wěn)定、規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為的重要準(zhǔn)則，我國(guó)上市銀行應(yīng)積極適應(yīng)金融監(jiān)管要求，加強(qiáng)合規(guī)管理，充分利用監(jiān)管政策導(dǎo)向，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升運(yùn)營(yíng)效率。加強(qiáng)合規(guī)管理是銀行適應(yīng)金融監(jiān)管要求的基礎(chǔ)。銀行應(yīng)建立健全合規(guī)管理制度，明確各部門(mén)和崗位在合規(guī)管理中的職責(zé)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)符合監(jiān)管規(guī)定。加強(qiáng)對(duì)員工的合規(guī)培訓(xùn)，提高員工的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使合規(guī)理念深入人心。通過(guò)定期開(kāi)展合規(guī)檢查和內(nèi)部審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在信貸業(yè)務(wù)中，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸款審批，確保貸款發(fā)放符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)；在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中，遵守交易規(guī)則和監(jiān)管規(guī)定，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管政策具有明確的導(dǎo)向性，銀行應(yīng)深入研究監(jiān)管政策，把握政策導(dǎo)向，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在當(dāng)前金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的背景下，銀行應(yīng)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，優(yōu)化信貸資源配置。增加對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放，緩解這些領(lǐng)域的融資難、融資貴問(wèn)題。許多銀行專門(mén)設(shè)立了小微企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)，開(kāi)發(fā)了適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高服務(wù)效率。銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)綠色金融的支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)銀行開(kāi)展綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)積極響應(yīng)，加大對(duì)節(jié)能環(huán)保、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)的資金支持。通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，銀行能夠更好地滿足監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。利用監(jiān)管政策導(dǎo)向，銀行還可以開(kāi)展金融創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和效率。監(jiān)管部門(mén)在規(guī)范金融市場(chǎng)秩序的同時(shí)，也鼓勵(lì)銀行進(jìn)行合理的金融創(chuàng)新。銀行可以結(jié)合監(jiān)管政策，開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在金融科技領(lǐng)域，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，開(kāi)發(fā)智能化的金融服務(wù)平臺(tái)，提高客戶服務(wù)的便捷性和精準(zhǔn)性。一些銀行推出了智能客服系統(tǒng)，能夠24小時(shí)為客戶提供咨詢服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和金融需求，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，借助金融科技手段，建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和準(zhǔn)確性。通過(guò)金融創(chuàng)新，銀行能夠在滿足監(jiān)管要求的前提下，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力和效率。4.2.3提升競(jìng)爭(zhēng)能力在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，我國(guó)上市銀行應(yīng)積極采取措施提升競(jìng)爭(zhēng)能力，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)合作等方式，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷優(yōu)化自身業(yè)務(wù)，提高效率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。差異化競(jìng)爭(zhēng)是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)能力的重要策略。銀行應(yīng)根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)定位和客戶需求，制定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，提供具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。大型國(guó)有銀行憑借其廣泛的分支機(jī)構(gòu)和雄厚的資金實(shí)力，可以在服務(wù)大型企業(yè)、支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)等方面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，提供全方位的金融服務(wù)。而中小銀行則可以聚焦本地市場(chǎng)，深入挖掘中小企業(yè)和個(gè)人客戶的需求，提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。一些城商行專注于為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供定制化的金融解決方案，通過(guò)與企業(yè)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求，提供針對(duì)性的貸款產(chǎn)品和金融咨詢服務(wù)。銀行還可以通過(guò)品牌建設(shè)和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。打造具有特色的銀行品牌，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，提高客戶的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度。在服務(wù)創(chuàng)新方面，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，提供增值服務(wù)，如為高端客戶提供專屬的財(cái)富管理服務(wù)、為企業(yè)客戶提供供應(yīng)鏈金融解決方案等。加強(qiáng)合作也是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑。銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。與保險(xiǎn)公司合作，推出銀保合作產(chǎn)品，如保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信貸保證保險(xiǎn)等，既豐富了銀行的產(chǎn)品種類，又為客戶提供了更全面的金融保障。與基金公司合作，開(kāi)展基金代銷業(yè)務(wù)，拓寬銀行的收入來(lái)源。銀行還可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，提升金融服務(wù)的便捷性和覆蓋面。一些銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，開(kāi)展線上支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸引更多的客戶，提高業(yè)務(wù)辦理效率。銀行之間也可以加強(qiáng)合作，共同開(kāi)展銀團(tuán)貸款、聯(lián)合授信等業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資金運(yùn)用效率。在大型項(xiàng)目融資中，多家銀行組成銀團(tuán)，共同為項(xiàng)目提供資金支持，既滿足了項(xiàng)目的資金需求，又降低了單一銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在提升競(jìng)爭(zhēng)能力的過(guò)程中，銀行還應(yīng)注重加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益復(fù)雜多樣，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。銀行應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制，確保在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部管理，銀行能夠提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)營(yíng)效率，在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位。五、結(jié)論與展望5.1研究結(jié)論總結(jié)本研究運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）和隨機(jī)前沿分析（SFA）方法，對(duì)我國(guó)上市銀行2018-2022年的效率進(jìn)行了測(cè)度，并從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)層面深入分析了影響銀行效率的因素，進(jìn)而提出了提升我國(guó)上市銀行效率的策略建議，主要研究結(jié)論如下：效率測(cè)度結(jié)果：通過(guò)DEA方法測(cè)算發(fā)現(xiàn)，我國(guó)上市銀行的綜合效率整體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢(shì)，從2018年的平均0.82提升至2022年的0.86。其中，招商銀行和寧波銀行的綜合效率相對(duì)較高，基本維持在0.9以上，在資源配置和運(yùn)營(yíng)管理方面表現(xiàn)出色；而部分城商行和農(nóng)商行，如鄭州銀行、貴陽(yáng)銀行等，綜合效率相對(duì)較低，處于0.7-0.8之間，在資源利用和運(yùn)營(yíng)