2025年自考《保險法》復習重難點串講筆記資料各位考生，大家好?！侗ｋU法》作為一門應用型法律學科，其內(nèi)容體系龐雜，既有理論深度，又與實踐操作緊密相連。備戰(zhàn)自考，首要在于理解核心概念，把握制度精髓，并能融會貫通。本筆記旨在梳理《保險法》的復習重難點，希望能為大家的備考之路提供一些助力。請務必結(jié)合教材與法條原文進行學習，本筆記僅作串講提示之用。一、保險與保險法概述（一）保險的概念與特征保險的本質(zhì)是一種合同行為，更是一種風險分散機制。核心在于“一人為眾，眾為一人”。理解保險，需抓住其互助性、射幸性、補償性（或給付性）、諾成性、非要式性等特征。尤其要區(qū)分商業(yè)保險與社會保險、政策性保險的差異，這是學習保險法的基礎(chǔ)。（核心概念，理解為本）（二）保險法的基本原則這是貫穿保險法始終的靈魂，務必深刻領(lǐng)會并能靈活運用。1.最大誠信原則：這是保險法的“帝王條款”，對投保方（告知、保證、通知義務）和保險人（說明義務、棄權(quán)與禁止反言）均有要求。特別是告知義務的履行方式、違反的法律后果，以及保險人說明義務的范圍（特別是免責條款的明確說明），是歷年考察的重中之重。2.保險利益原則：其核心作用在于防止道德風險、避免賭博行為、限制賠償額度。務必掌握保險利益的構(gòu)成要件（合法性、經(jīng)濟性、確定性），以及在財產(chǎn)保險（通常要求保險事故發(fā)生時具有）與人身保險（通常要求合同訂立時具有）中保險利益的不同要求及具體適用情形。3.損失補償原則：主要適用于財產(chǎn)保險。理解“補償”的內(nèi)涵，即恢復到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀態(tài)，不能通過保險獲利。由此衍生出的代位求償權(quán)和委付制度，是該原則的具體體現(xiàn)，需重點掌握其構(gòu)成要件與行使規(guī)則。4.近因原則：在保險理賠中至關(guān)重要。指導致保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用的原因。判斷近因是實踐中的難點，需結(jié)合具體案例進行分析。（三）保險法的體系與淵源了解我國保險法的法律淵源，包括《保險法》、相關(guān)司法解釋（如《保險法司法解釋（一）》、（二）》、（三）》、（四）》等，這些司法解釋對理解和適用保險法至關(guān)重要）、行政法規(guī)、部門規(guī)章等。二、保險合同總論（一）保險合同的概念與特征保險合同是射幸合同、格式合同、雙務有償合同、諾成合同。其“格式合同”的特性決定了法律對保險人一方的條款說明義務有更高要求，這與最大誠信原則相呼應。（二）保險合同的主體與客體1.主體：包括當事人（投保人和保險人）與關(guān)系人（被保險人和受益人）。務必厘清各方的定義、資格要求及權(quán)利義務。特別是受益人的指定、變更規(guī)則，以及在人身保險合同中的地位和作用，是?？键c。2.客體：保險合同的客體是保險利益，而非保險標的本身。這一點容易混淆，需特別注意。（三）保險合同的訂立與效力1.訂立程序：要約（投保）與承諾（承保）。要了解投保單、保險單、暫保單、保險憑證等的法律性質(zhì)和作用。2.合同的成立與生效：區(qū)分合同成立與生效的不同條件。保險合同通常自雙方意思表示一致（即承諾生效）時成立，但可能約定附條件或附期限生效。3.合同的無效、可撤銷與解除：掌握導致保險合同無效、可撤銷的具體情形及其法律后果。保險合同的解除權(quán)，特別是保險人的解除權(quán)限制（如不可抗辯條款）和投保人的任意解除權(quán)（財產(chǎn)險與人身險有所不同），是重點內(nèi)容。（四）保險合同的內(nèi)容與解釋1.基本條款與特約條款：了解保險合同的主要內(nèi)容，如當事人信息、保險標的、保險責任和責任免除、保險期間和保險責任開始時間、保險金額、保險費及其支付方式、保險金賠償或給付辦法等。2.條款解釋規(guī)則：由于保險合同是格式合同，當條款有爭議時，應遵循不利于保險人的解釋原則（疑義利益解釋原則），但前提是通常解釋規(guī)則無法解決爭議。（五）保險合同的履行1.投保人義務：繳納保險費（核心義務）、如實告知、危險增加的通知、保險事故發(fā)生后的通知與施救等義務。2.保險人義務：承擔保險責任（核心義務，包括賠付保險金、支付其他合理費用）、說明條款等。3.索賠與理賠程序：了解索賠時效（人壽保險與非人壽保險的區(qū)別）、理賠的基本流程。（六）保險合同的變更、中止與終止1.變更：包括主體變更（如保單轉(zhuǎn)讓、被保險人變更）和內(nèi)容變更（如保險金額、保險期限的變更），其變更規(guī)則和程序需掌握。2.中止與復效：主要適用于人身保險合同。因投保人未按期繳納保費導致合同效力中止，以及后續(xù)復效的條件和程序，是重要考點。3.終止原因：如保險期間屆滿、保險金賠付、合同解除、標的滅失等。三、財產(chǎn)保險合同（一）財產(chǎn)保險合同概述掌握財產(chǎn)保險合同的概念、特征（如保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益、損失補償性、保險金額不得超過保險價值等）。（二）普通財產(chǎn)保險合同了解企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險等的基本內(nèi)容。（三）運輸工具保險合同如機動車輛保險（交強險與商業(yè)險的區(qū)別與聯(lián)系，特別是交強險的強制性和賠付規(guī)則）、船舶保險、航空保險等。（四）貨物運輸保險合同其特點在于保險標的的流動性，以及通常采用“倉至倉”條款確定保險責任期間。（五）責任保險合同這是一類特殊的財產(chǎn)保險，以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的。如公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險、機動車第三者責任險等。掌握責任保險中“第三者”的范圍、保險人的參與權(quán)、賠償限額、保險金的給付對象等特殊規(guī)則。（六）信用保險與保證保險合同理解兩者的區(qū)別，信用保險是權(quán)利人投保他人（債務人）的信用，保證保險則是債務人投保自己的信用。（七）財產(chǎn)保險合同的特殊制度1.重復保險：掌握重復保險的定義、通知義務及賠償分攤規(guī)則（比例責任制、限額責任制、順序責任制，我國采比例責任制為主）。2.代位求償權(quán)：核心內(nèi)容，再次強調(diào)其構(gòu)成要件（被保險人對第三人有賠償請求權(quán)、保險人已賠付保險金、代位權(quán)范圍以保險金賠付額為限）和行使規(guī)則（不得超過保險人賠付金額，被保險人的協(xié)助義務等）。3.委付：僅適用于海上保險中的全損（推定全損）情形。掌握委付的條件和法律后果（保險人取得對保險標的的全部權(quán)利和義務）。四、人身保險合同（一）人身保險合同概述掌握人身保險合同的概念、特征（保險標的是人的壽命和身體、定額給付性、長期性、儲蓄性等）。（二）人壽保險合同1.定期壽險、終身壽險、兩全保險：理解各自的特點和保障范圍。2.年金保險：以被保險人生存為給付條件。（三）健康保險合同包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。了解其保險責任范圍和常見的免責條款。（四）意外傷害保險合同重點掌握“意外傷害”的定義（外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件），以及保險責任的構(gòu)成。（五）人身保險合同的特殊條款1.不可抗辯條款：自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。但投保人故意不履行如實告知義務的除外（但該故意未如實告知的事實需在合同成立時就存在）。2.年齡誤告條款：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，但需遵循不可抗辯條款的限制。若真實年齡符合約定，只是年齡誤告，保險人應按照真實年齡調(diào)整保費或保險金。3.寬限期條款：允許投保人在保費到期日后的一定期限內(nèi)（通常為60天）繳納保費，在此期間合同效力不受影響。4.自殺條款：被保險人自殺，保險人通常不承擔給付保險金責任，但合同成立滿二年后自殺的除外（無民事行為能力人自殺除外）。5.受益人條款：受益人指定、變更的規(guī)則（投保人指定或變更受益人需經(jīng)被保險人同意），受益權(quán)的喪失等。6.保單現(xiàn)金價值：長期人身保險合同具有的儲蓄性質(zhì)，了解其概念及在合同解除、退保時的處理。五、保險業(yè)法（保險監(jiān)管法）（一）保險公司1.設立條件與程序：了解設立保險公司的嚴格條件（如注冊資本最低限額、主要股東資質(zhì)等）。2.組織形式：我國保險公司主要采取股份有限公司或國有獨資公司形式。3.經(jīng)營范圍：分業(yè)經(jīng)營，財產(chǎn)險與人身險業(yè)務不得兼營（經(jīng)批準的健康險、意外險短期業(yè)務除外）。4.經(jīng)營規(guī)則：如償付能力監(jiān)管、保險資金運用規(guī)則（安全性、收益性、流動性原則，禁止從事的領(lǐng)域）、再保險規(guī)則等。5.市場退出：解散、破產(chǎn)、撤銷等情形下的監(jiān)管要求和保單保障機制（如保險保障基金的作用）。（二）保險中介人1.保險代理人：理解其概念、類型（專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理人），以及保險代理行為的法律后果（由保險人承擔）。2.保險經(jīng)紀人：與保險代理人的區(qū)別（代表投保人利益，獨立承擔法律責任，收取傭金）。3.保險公估人：獨立的第三方評估機構(gòu)，其評估結(jié)論的證據(jù)效力。（三）保險業(yè)監(jiān)督管理1.監(jiān)管機構(gòu)：國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)（銀保監(jiān)會）。2.監(jiān)管原則與方式：如審慎監(jiān)管原則，現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合。3.主要監(jiān)管內(nèi)容：市場準入與退出監(jiān)管、業(yè)務監(jiān)管、財務監(jiān)管、償付能力監(jiān)管等。六、保險法律責任與爭議解決（一）保險法律責任了解投保人、被保險人、受益人以及保險人、保險中介人等不同主體在違反保險法規(guī)定時應承擔的民事責任、行政責任乃至刑事責任。（二）保險爭議解決1.協(xié)商、調(diào)解：非訴訟解決方式。2.仲裁：需雙方達成仲裁協(xié)議。3.訴訟：管轄法院的確定（通常由被告住所地或保險標的物所在地人民法院管轄）。復習建議1.緊扣法條：《保險法》條文是根本，務必熟悉。同時關(guān)注最新的司法解釋，它們對法律適用中的疑難問題有明確規(guī)定。2.理解為主：保險法理論性與實踐性都很強，死記硬背效果不佳，要真正理解制度背后的