逾期貸款清收實施計劃方案一、引言當(dāng)前，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動及部分借款人經(jīng)營狀況變化等多重因素影響，逾期貸款清收工作面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為有效化解信貸風(fēng)險，保全銀行資產(chǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本逾期貸款清收實施計劃方案。本方案旨在通過系統(tǒng)性、規(guī)范化的清收策略與措施，最大限度回收逾期貸款，降低不良資產(chǎn)比率，確保信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。二、指導(dǎo)思想與基本原則（一）指導(dǎo)思想以國家法律法規(guī)為依據(jù)，以維護(hù)銀行合法權(quán)益為核心，堅持“預(yù)防為主、防治結(jié)合、分類施策、精準(zhǔn)清收”的方針，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等多種手段，多措并舉，攻堅克難，全面提升逾期貸款清收成效。（二）基本原則1.依法合規(guī)，規(guī)范操作：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，規(guī)范清收行為，堅決杜絕違規(guī)操作，確保清收工作的合法性與合規(guī)性。2.實事求是，分類施策：對逾期貸款進(jìn)行全面摸底排查，根據(jù)逾期原因、客戶狀況、擔(dān)保措施等因素，逐戶分析，精準(zhǔn)畫像，制定差異化的清收策略和方案。3.效益優(yōu)先，注重實效：以回收資金為主要目標(biāo)，兼顧清收成本與效益，力求以最小的投入獲得最大的清收成果。4.快速反應(yīng)，及時處置：建立快速響應(yīng)機(jī)制，對新增逾期貸款早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置，防止風(fēng)險進(jìn)一步惡化和蔓延。5.協(xié)作聯(lián)動，形成合力：加強(qiáng)內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)配合，必要時尋求外部機(jī)構(gòu)支持，形成上下聯(lián)動、內(nèi)外協(xié)同的清收工作格局。三、清收目標(biāo)與范圍（一）清收目標(biāo)在規(guī)定期限內(nèi)，力爭實現(xiàn)以下目標(biāo)：*逾期貸款回收率達(dá)到預(yù)定比例，具體指標(biāo)根據(jù)實際情況分解下達(dá)。*逾期貸款余額和逾期率實現(xiàn)“雙降”。*有效遏制新增逾期貸款的過快增長。（二）清收范圍本方案適用于所有進(jìn)入逾期狀態(tài)的對公及個人貸款，包括但不限于因借款人經(jīng)營不善、資金鏈斷裂、惡意拖欠等原因?qū)е碌挠馄凇Ｖ攸c關(guān)注逾期時間較長、金額較大、風(fēng)險較高的貸款賬戶。四、清收策略與方法（一）全面排查，建立臺賬組織專人對所有逾期貸款進(jìn)行逐筆、逐項排查，詳細(xì)掌握借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、逾期原因、擔(dān)保情況、還款意愿及能力等信息。建立健全逾期貸款清收臺賬，動態(tài)更新相關(guān)數(shù)據(jù)，為制定個性化清收方案提供依據(jù)。（二）分類處置，精準(zhǔn)施策根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險程度、借款人還款意愿和能力、擔(dān)保有效性等，將逾期貸款劃分為不同類別，采取差異化清收措施：1.對于有還款意愿但暫時存在還款困難的借款人：*協(xié)商還款：主動與借款人溝通，了解其實際困難，協(xié)商制定合理的還款計劃，如調(diào)整還款期限、分期償還、展期等。*幫扶解困：在風(fēng)險可控的前提下，可考慮通過續(xù)貸、增加授信等方式，幫助借款人恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，從根本上解決還款問題。2.對于還款意愿不強(qiáng)、存在逃廢債嫌疑的借款人：*加強(qiáng)催收：采取電話催收、信函催收、上門催收等多種方式，加大催收力度和頻率，向借款人施壓。*法律警示：向借款人發(fā)送律師函，告知其逾期不還的法律后果，督促其履行還款義務(wù)。*聯(lián)合懲戒：對于惡意拖欠、逃廢債務(wù)的借款人，可依法向人民法院提起訴訟，并將其不良信用信息報送征信機(jī)構(gòu)。3.對于已形成不良、通過常規(guī)手段難以收回的貸款：*資產(chǎn)處置：對抵質(zhì)押物進(jìn)行評估、拍賣、變賣，以處置所得優(yōu)先受償。*債務(wù)重組：通過與借款人、擔(dān)保人及其他債權(quán)人協(xié)商，對債務(wù)進(jìn)行重新組合和安排，如債務(wù)轉(zhuǎn)移、債務(wù)減免等。*呆賬核銷：對符合條件的呆賬貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷，但核銷后仍需繼續(xù)追索。（三）強(qiáng)化擔(dān)保措施落實對有擔(dān)保的逾期貸款，要及時與擔(dān)保人聯(lián)系，督促其履行擔(dān)保責(zé)任。對于抵質(zhì)押擔(dān)保，要確保抵質(zhì)押物的足值、有效，并密切關(guān)注其價值變化，及時采取保全措施。（四）運(yùn)用法律手段清收對于惡意拖欠、拒不還款的借款人，要果斷采取法律手段：*申請支付令：對于事實清楚、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確的案件，可向人民法院申請支付令。*提起訴訟/仲裁：通過訴訟或仲裁程序，確定債權(quán)，申請強(qiáng)制執(zhí)行。*申請財產(chǎn)保全：在訴訟前或訴訟中，及時申請人民法院對借款人、擔(dān)保人的財產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押、凍結(jié)，防止其轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)。（五）借助外部力量清收在符合法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)定的前提下，可考慮引入專業(yè)的資產(chǎn)管理公司、律師事務(wù)所、催收機(jī)構(gòu)等外部力量協(xié)助清收，利用其專業(yè)優(yōu)勢和資源，提高清收效率。五、清收步驟與時間安排（一）準(zhǔn)備階段*時間：[具體起始時間]-[具體截止時間]*任務(wù)：成立清收工作小組，明確職責(zé)分工；開展全面排查，建立清收臺賬；制定總體清收計劃和分客戶清收方案。（二）全面實施階段*時間：[具體起始時間]-[具體截止時間]*任務(wù)：按照制定的清收方案，對不同類別的逾期貸款逐一進(jìn)行清收。定期召開清收工作推進(jìn)會，跟蹤進(jìn)展，解決問題，調(diào)整策略。（三）總結(jié)評估階段*時間：[具體起始時間]-[具體截止時間]*任務(wù)：對清收工作進(jìn)行全面總結(jié)，評估清收成效，分析經(jīng)驗教訓(xùn)。對未完成清收目標(biāo)的貸款，制定后續(xù)清收計劃。六、組織保障與職責(zé)分工（一）成立清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組由行領(lǐng)導(dǎo)牽頭，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員，負(fù)責(zé)清收工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、重大事項決策、資源調(diào)配和監(jiān)督指導(dǎo)。（二）設(shè)立清收工作專項小組從風(fēng)險管理、信貸審批、客戶經(jīng)理、法律合規(guī)等部門抽調(diào)骨干人員組成專項小組，具體負(fù)責(zé)清收方案的執(zhí)行、日常清收工作的組織實施、信息上報等。（三）明確各部門職責(zé)*風(fēng)險管理部門：負(fù)責(zé)清收工作的牽頭組織、計劃制定、進(jìn)度跟蹤、數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析。*信貸經(jīng)營部門/客戶經(jīng)理：作為清收工作的第一道防線，負(fù)責(zé)具體客戶的聯(lián)絡(luò)、溝通、催收及信息收集。*法律合規(guī)部門：負(fù)責(zé)提供法律支持，審查清收方案的合規(guī)性，代理訴訟仲裁案件。*財務(wù)部門：負(fù)責(zé)清收過程中的費用核算、資金回收賬務(wù)處理等。*其他相關(guān)部門：根據(jù)職責(zé)分工，積極配合清收工作。七、資源保障（一）人力資源保障確保清收專項小組人員穩(wěn)定，必要時可從各部門臨時抽調(diào)人員支持清收工作。組織開展清收業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升清收人員的專業(yè)素養(yǎng)和實戰(zhàn)能力。（二）財務(wù)資源保障安排專項清收費用預(yù)算，用于支付律師費、訴訟費、保全費、評估費、拍賣費及必要的差旅費用等。（三）技術(shù)與信息資源保障充分利用銀行內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)等，為清收工作提供數(shù)據(jù)支持。加強(qiáng)與外部征信機(jī)構(gòu)、法院等的信息共享。八、風(fēng)險防范與應(yīng)對在清收過程中，要高度重視各類風(fēng)險：*合規(guī)風(fēng)險：嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范清收行為，避免因不當(dāng)催收引發(fā)投訴、聲譽(yù)風(fēng)險或法律糾紛。*操作風(fēng)險：加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，確保清收過程中的各項操作合規(guī)、有序，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險和操作失誤。*聲譽(yù)風(fēng)險：注重與借款人的溝通方式方法，保持專業(yè)、理性、克制的態(tài)度，避免采取過激行為，維護(hù)銀行良好聲譽(yù)。*客戶風(fēng)險：密切關(guān)注借款人及擔(dān)保人的動態(tài)，防止其轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。對可能發(fā)生的風(fēng)險事件，要提前制定應(yīng)急預(yù)案。九、考核與激勵機(jī)制建立健全清收工作考核激勵機(jī)制，將清收任務(wù)完成情況、清收成效與相關(guān)部門及個人的績效考核掛鉤。對在清收工作中表現(xiàn)突出、成效顯著的單位和個人給予表彰和獎勵；對工作不力、失職瀆職導(dǎo)致資產(chǎn)損失的，要嚴(yán)肅追究責(zé)任。十、后續(xù)管理與長效機(jī)制建設(shè)（一）加強(qiáng)貸后管理將逾期貸款清收與貸后管理相結(jié)合，強(qiáng)化對借款人的動態(tài)監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險，防止正常貸款劣變?yōu)橛馄谫J款。（二）完善信貸政策總結(jié)逾期貸款形成的原因，反思在信貸審批、客戶準(zhǔn)入、授信額度核定等方面存在的問題，進(jìn)一步完善信貸政策和管理制度，從源頭上防范信貸風(fēng)險。（三）建立健全風(fēng)險預(yù)警體系運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，構(gòu)建更為靈敏、高效的風(fēng)險預(yù)警模型，對潛在風(fēng)險客戶及時預(yù)警，提前介入，防范于未然。（四）加強(qiáng)