破局與重構(gòu)：我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度的困境剖析與創(chuàng)新發(fā)展研究一、引言1.1研究背景與意義農(nóng)業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到國家糧食安全和社會穩(wěn)定。近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)村經(jīng)濟迎來了新的發(fā)展機遇，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展態(tài)勢良好，對資金的需求也日益旺盛。然而，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱、信用體系不完善、抵押物不足等因素，農(nóng)村融資難、融資貴問題一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。融資擔(dān)保作為一種重要的金融增信手段，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著不可或缺的作用。它能夠為農(nóng)村融資主體提供信用支持，降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，從而促進(jìn)資金流向農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入活力。在國家政策層面，政府高度重視農(nóng)村融資擔(dān)保問題，出臺了一系列政策措施支持農(nóng)村融資擔(dān)保體系建設(shè)。2015年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，明確提出要加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保的政策扶持力度；2018年，《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》正式施行，為融資擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些政策法規(guī)的出臺，為農(nóng)村融資擔(dān)保制度的完善和發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。盡管如此，當(dāng)前我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度仍存在諸多問題，如擔(dān)保機構(gòu)實力較弱、擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機制不完善、擔(dān)保法律法規(guī)不健全等，這些問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村融資擔(dān)保功能的發(fā)揮，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求。因此，深入研究我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度，剖析其存在的問題，并提出針對性的完善建議，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。從理論意義來看，對農(nóng)村融資擔(dān)保制度的研究有助于豐富和完善農(nóng)村金融理論體系。通過對農(nóng)村融資擔(dān)保的運行機制、風(fēng)險控制、法律規(guī)范等方面的深入探討，可以進(jìn)一步揭示農(nóng)村金融市場的內(nèi)在規(guī)律，為農(nóng)村金融政策的制定和實施提供理論支持。同時，也有助于推動法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)等多學(xué)科的交叉融合，拓展學(xué)術(shù)研究的領(lǐng)域和視野。從現(xiàn)實意義而言，完善農(nóng)村融資擔(dān)保制度對于解決農(nóng)村融資難題、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的推動作用。一方面，健全的農(nóng)村融資擔(dān)保制度能夠有效降低農(nóng)村融資主體的融資門檻和成本，提高其融資可得性，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收提供必要的資金支持，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。另一方面，完善的融資擔(dān)保制度有助于優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提高金融服務(wù)效率，增強農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性和活力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。此外，加強農(nóng)村融資擔(dān)保制度建設(shè)還有助于保障農(nóng)民的合法權(quán)益，維護農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定。1.2國內(nèi)外研究綜述在國外，農(nóng)村融資擔(dān)保制度研究與農(nóng)村金融發(fā)展緊密相連。部分學(xué)者從農(nóng)村金融市場的特殊性出發(fā)，對農(nóng)村融資擔(dān)保的必要性和作用機制進(jìn)行了深入探討。如Stiglitz和Weiss提出的信貸配給理論，認(rèn)為信息不對稱會導(dǎo)致金融市場出現(xiàn)信貸配給現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)由于信息透明度低、抵押物缺乏等問題，融資難度更大，而融資擔(dān)保可以在一定程度上緩解信息不對稱，提高農(nóng)村融資可得性。Hart和Moore則從產(chǎn)權(quán)理論角度分析了擔(dān)保物權(quán)在農(nóng)村融資中的作用，指出清晰的產(chǎn)權(quán)界定和有效的擔(dān)保物權(quán)制度能夠增強農(nóng)村借款人的信用，促進(jìn)農(nóng)村融資市場的發(fā)展。在實踐方面，美國的農(nóng)村金融擔(dān)保體系較為完善，其以政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)為核心，通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供的保險和擔(dān)保，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展提供了有力的金融支持。日本則建立了以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，通過互助合作的方式，解決農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資擔(dān)保問題。這些國際經(jīng)驗為我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度的完善提供了有益的借鑒。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村融資擔(dān)保制度的研究主要圍繞我國農(nóng)村融資擔(dān)保的現(xiàn)狀、問題及對策展開。一些學(xué)者對我國農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)研分析，指出當(dāng)前我國農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)存在規(guī)模小、資金實力弱、風(fēng)險分擔(dān)機制不完善等問題。例如，有研究表明，我國部分農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本較低，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對大額融資擔(dān)保的需求；同時，由于缺乏有效的風(fēng)險分擔(dān)機制，擔(dān)保機構(gòu)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，往往面臨較大的代償壓力，影響其可持續(xù)發(fā)展。關(guān)于農(nóng)村融資擔(dān)保的法律制度建設(shè)，學(xué)者們認(rèn)為，雖然我國已出臺了一系列與融資擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)，如《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等，但針對農(nóng)村融資擔(dān)保的專門法律仍有待完善。在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等新型擔(dān)保物的法律規(guī)范方面，存在規(guī)定不明確、操作細(xì)則不完善等問題，制約了農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。在農(nóng)村融資擔(dān)保的創(chuàng)新模式研究上，國內(nèi)學(xué)者也取得了一定成果?！罢y擔(dān)”合作模式、“互聯(lián)網(wǎng)+融資擔(dān)?！蹦Ｊ降刃滦蛽?dān)保模式不斷涌現(xiàn)。這些創(chuàng)新模式在一定程度上提高了農(nóng)村融資擔(dān)保的效率和覆蓋面，但在實際運行中也面臨著諸多挑戰(zhàn)，如政府、銀行和擔(dān)保機構(gòu)之間的責(zé)任劃分不清晰，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用帶來的信息安全風(fēng)險等。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。一方面，對于農(nóng)村融資擔(dān)保制度的系統(tǒng)性研究相對缺乏，多是從某個具體方面進(jìn)行分析，缺乏對農(nóng)村融資擔(dān)保制度整體框架和運行機制的深入探討。另一方面，在研究方法上，定性分析較多，定量分析相對較少，缺乏實證研究來驗證理論觀點和政策建議的有效性。此外，對于農(nóng)村融資擔(dān)保制度在不同地區(qū)的適應(yīng)性研究也不夠充分，未能充分考慮我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等方面的差異。1.3研究方法與創(chuàng)新點本文綜合運用多種研究方法，力求全面、深入地剖析我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度。文獻(xiàn)研究法是基礎(chǔ)，通過廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村融資擔(dān)保的學(xué)術(shù)論文、研究報告、政策法規(guī)等文獻(xiàn)資料，梳理了農(nóng)村融資擔(dān)保制度的理論基礎(chǔ)、發(fā)展歷程和研究現(xiàn)狀，明確了已有研究的成果與不足，為本研究提供了堅實的理論支撐和研究思路。通過對信貸配給理論、產(chǎn)權(quán)理論等相關(guān)理論文獻(xiàn)的研究，深入理解了農(nóng)村融資擔(dān)保在解決信息不對稱、增強信用等方面的作用機制。實證研究法增強了研究的可信度。選取典型地區(qū)的農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)和涉農(nóng)企業(yè)作為研究樣本，收集了相關(guān)數(shù)據(jù)資料，并進(jìn)行了實地調(diào)研訪談。通過對這些數(shù)據(jù)的整理、分析，如涉農(nóng)融資擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、擔(dān)保費率、代償率等指標(biāo)的統(tǒng)計分析，以及對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資擔(dān)保需求與滿意度的調(diào)查分析，深入了解了我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度的實際運行情況，發(fā)現(xiàn)了存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)。比較分析法拓寬了研究視野。對國內(nèi)外農(nóng)村融資擔(dān)保制度進(jìn)行了對比分析，包括美國、日本等國家的農(nóng)村融資擔(dān)保模式和我國不同地區(qū)的農(nóng)村融資擔(dān)保實踐。通過比較，總結(jié)了國外先進(jìn)經(jīng)驗和國內(nèi)各地的成功做法，為完善我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度提供了有益的借鑒。分析美國以政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)和日本以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，與我國現(xiàn)有擔(dān)保模式進(jìn)行對比，找出差距和可改進(jìn)之處。規(guī)范研究法為研究提供了理論指導(dǎo)。從法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等多學(xué)科角度，對農(nóng)村融資擔(dān)保制度的相關(guān)概念、法律關(guān)系、運行機制等進(jìn)行了規(guī)范分析。運用法學(xué)理論，對農(nóng)村融資擔(dān)保的法律制度進(jìn)行了梳理和評價，指出了法律制度中存在的不完善之處；運用經(jīng)濟學(xué)理論，對農(nóng)村融資擔(dān)保的供需關(guān)系、風(fēng)險分擔(dān)機制等進(jìn)行了分析，提出了優(yōu)化農(nóng)村融資擔(dān)保制度的理論依據(jù)和政策建議。本研究的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是研究視角的創(chuàng)新，從系統(tǒng)性和綜合性的視角出發(fā)，對農(nóng)村融資擔(dān)保制度進(jìn)行全面研究，不僅關(guān)注擔(dān)保機構(gòu)和融資主體，還綜合考慮法律制度、風(fēng)險分擔(dān)機制、政策支持體系等多個方面，彌補了以往研究多從單一角度分析的不足。二是研究內(nèi)容的創(chuàng)新，深入探討了農(nóng)村融資擔(dān)保制度在不同地區(qū)的適應(yīng)性問題，充分考慮我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等差異，提出了因地制宜的農(nóng)村融資擔(dān)保制度完善建議，使研究成果更具針對性和實踐指導(dǎo)意義。三是研究方法的創(chuàng)新，綜合運用多種研究方法，將定性分析與定量分析相結(jié)合，理論研究與實證研究相結(jié)合，通過實地調(diào)研獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行定量分析，增強了研究結(jié)論的科學(xué)性和可靠性，克服了以往研究方法較為單一的局限。二、我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度的現(xiàn)狀2.1農(nóng)村融資擔(dān)保制度的構(gòu)成要素農(nóng)村融資擔(dān)保制度由多個關(guān)鍵要素構(gòu)成，各要素相互關(guān)聯(lián)、相互作用，共同構(gòu)建起農(nóng)村融資擔(dān)保的基本框架，在農(nóng)村金融活動中發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村融資擔(dān)保的主體涵蓋了多方參與者。融資擔(dān)保機構(gòu)是其中的核心主體之一，包括政策性擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和互助性擔(dān)保機構(gòu)。政策性擔(dān)保機構(gòu)通常由政府出資設(shè)立，旨在貫徹政府的農(nóng)業(yè)扶持政策，以低費率為符合條件的農(nóng)村融資主體提供擔(dān)保服務(wù)，具有較強的政策導(dǎo)向性，如國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司及其在各地的分支機構(gòu)，在推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)則以盈利為目的，按照市場機制運作，通過對農(nóng)村融資項目進(jìn)行風(fēng)險評估和定價，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)，它們在追求經(jīng)濟效益的同時，也在一定程度上滿足了農(nóng)村多樣化的融資擔(dān)保需求?；ブ該?dān)保機構(gòu)一般由農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶自發(fā)組織成立，成員之間相互提供擔(dān)保，通過互助合作的方式解決融資擔(dān)保難題，增強了農(nóng)村經(jīng)濟主體的凝聚力和抗風(fēng)險能力，如一些農(nóng)村信用互助協(xié)會，在解決會員融資問題上成效顯著。融資主體是農(nóng)村融資擔(dān)保的需求方，主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村新型經(jīng)營主體，如家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟的基本單元，其融資需求涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費等多個方面，如購買農(nóng)資、修建住房等；農(nóng)村企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)改造、市場拓展等過程中往往需要大量資金支持，對融資擔(dān)保的需求較為迫切；農(nóng)村新型經(jīng)營主體作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新生力量，其規(guī)模化、集約化的經(jīng)營模式對資金的需求量更大，對融資擔(dān)保的要求也更高，它們的發(fā)展壯大離不開有效的融資擔(dān)保支持。農(nóng)村融資擔(dān)保的客體，即擔(dān)保的對象，主要是農(nóng)村融資主體的債務(wù)。當(dāng)融資主體向金融機構(gòu)申請貸款或進(jìn)行其他融資活動時，為了確保債務(wù)的履行，擔(dān)保機構(gòu)以自身信用或特定財產(chǎn)為其提供擔(dān)保。常見的擔(dān)?？腕w包括農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶的小額信貸等。此外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融創(chuàng)新的推進(jìn)，一些新型的融資項目也逐漸成為擔(dān)?？腕w，如農(nóng)村電商企業(yè)的供應(yīng)鏈融資、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資等。在擔(dān)保方式方面，我國農(nóng)村融資擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押和保證三種傳統(tǒng)方式。抵押是指融資主體將其擁有的不動產(chǎn)或動產(chǎn)，如農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)機具等，作為抵押物向擔(dān)保機構(gòu)或金融機構(gòu)提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國民法典》和《農(nóng)村土地承包法》的相關(guān)規(guī)定，土地經(jīng)營權(quán)可以依法進(jìn)行抵押融資擔(dān)保，這為農(nóng)村土地資源的盤活和利用提供了法律依據(jù)。質(zhì)押則是將動產(chǎn)或權(quán)利憑證，如存單、倉單、應(yīng)收賬款等，交付給擔(dān)保機構(gòu)或金融機構(gòu)占有，以擔(dān)保債務(wù)的履行。保證是由第三方，通常是擔(dān)保機構(gòu)或具有一定經(jīng)濟實力的個人，以其信用為融資主體的債務(wù)提供擔(dān)保，當(dāng)融資主體無法履行債務(wù)時，保證人按照約定承擔(dān)連帶清償責(zé)任。除了傳統(tǒng)擔(dān)保方式外，農(nóng)村融資擔(dān)保還存在一些創(chuàng)新方式。“政銀擔(dān)”合作模式近年來得到了廣泛推廣，政府、銀行和擔(dān)保機構(gòu)按照一定的比例分擔(dān)風(fēng)險，共同為農(nóng)村融資主體提供擔(dān)保服務(wù)。這種模式充分發(fā)揮了政府的政策引導(dǎo)作用、銀行的資金優(yōu)勢和擔(dān)保機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，有效降低了各方的風(fēng)險，提高了農(nóng)村融資的可得性。一些地區(qū)還探索開展了“保險+擔(dān)?！蹦Ｊ?，將農(nóng)業(yè)保險與融資擔(dān)保相結(jié)合，通過保險的風(fēng)險分散功能進(jìn)一步降低擔(dān)保風(fēng)險，為農(nóng)村融資提供了更全面的保障。2.2農(nóng)村融資擔(dān)保制度的運行模式我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度經(jīng)過多年的發(fā)展與實踐，形成了多種運行模式，不同模式在組織架構(gòu)、運營機制、風(fēng)險承擔(dān)等方面各具特點，共同服務(wù)于農(nóng)村融資需求。政策性擔(dān)保模式在農(nóng)村融資擔(dān)保體系中占據(jù)重要地位，具有鮮明的政策導(dǎo)向性。該模式通常由政府出資設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)，如國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司及其在各地的省級分支機構(gòu)，其資金主要來源于財政撥款。這些擔(dān)保機構(gòu)以貫徹政府農(nóng)業(yè)扶持政策為首要目標(biāo)，旨在解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。在實際運作中，政策性擔(dān)保機構(gòu)重點支持符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的項目，如糧食生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。對從事糧食種植的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)，政策性擔(dān)保機構(gòu)會優(yōu)先為其提供融資擔(dān)保服務(wù)，幫助他們獲得生產(chǎn)所需資金，以保障國家糧食安全。政策性擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費率相對較低，一般明顯低于商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)。這是因為其運營不以盈利為主要目的，而是注重社會效益，通過降低擔(dān)保成本，減輕農(nóng)村融資主體的負(fù)擔(dān)，提高其融資的可承受性。其風(fēng)險主要由政府承擔(dān)，政府會建立風(fēng)險補償基金，當(dāng)擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生代償損失時，從風(fēng)險補償基金中給予一定比例的補償，以保障擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)運營。商業(yè)性擔(dān)保模式則以市場機制為核心，遵循商業(yè)化運作原則。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)多為獨立的法人企業(yè)，由社會資本出資設(shè)立，以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)。它們在為農(nóng)村融資主體提供擔(dān)保服務(wù)時，會對融資項目進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險評估，運用專業(yè)的風(fēng)險評估模型和方法，綜合考慮融資主體的信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營前景等因素，以確定是否提供擔(dān)保以及擔(dān)保的費率和額度。對于信用記錄良好、經(jīng)營效益穩(wěn)定的農(nóng)村企業(yè)，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)可能會給予相對較低的擔(dān)保費率和較高的擔(dān)保額度；而對于風(fēng)險較高的項目，則會提高擔(dān)保費率或降低擔(dān)保額度，甚至拒絕提供擔(dān)保。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費率根據(jù)市場供求關(guān)系和風(fēng)險狀況而定，通常較高，以覆蓋其運營成本和風(fēng)險。在風(fēng)險承擔(dān)方面，主要由擔(dān)保機構(gòu)自身承擔(dān)，但為了分散風(fēng)險，它們也會與銀行等金融機構(gòu)協(xié)商風(fēng)險分擔(dān)比例，一般情況下，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險比例相對較高。同時，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)還會通過再擔(dān)保等方式進(jìn)一步分散風(fēng)險，提高自身的抗風(fēng)險能力?；ブ該?dān)保模式基于農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的互助合作關(guān)系，具有獨特的組織形式和運作機制。這種模式一般由農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶自發(fā)組織成立互助性擔(dān)保機構(gòu)，如農(nóng)村信用互助協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的擔(dān)保組織等。成員通過繳納一定的互助金形成擔(dān)保基金，為成員之間的融資提供擔(dān)保。在互助性擔(dān)保機構(gòu)中，成員彼此熟悉，信息相對對稱，能夠較好地解決信息不對稱問題，降低信用風(fēng)險。某農(nóng)村信用互助協(xié)會的成員都是當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)產(chǎn)品種植和加工的農(nóng)戶和企業(yè)，他們相互了解各自的生產(chǎn)經(jīng)營情況和信用狀況，在為成員提供擔(dān)保時，能夠更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險?；ブ該?dān)保模式的擔(dān)保費率相對較低，主要用于維持擔(dān)保機構(gòu)的日常運營。風(fēng)險由全體成員共同承擔(dān)，當(dāng)某個成員出現(xiàn)違約導(dǎo)致?lián)C構(gòu)代償時，其他成員會按照約定的方式共同分擔(dān)損失。這種風(fēng)險共擔(dān)機制增強了成員之間的責(zé)任感和凝聚力，促使成員之間相互監(jiān)督、相互幫助，共同維護擔(dān)保機構(gòu)的穩(wěn)定運行?！罢y擔(dān)”合作模式是近年來為解決農(nóng)村融資難題而創(chuàng)新發(fā)展的一種重要模式，它整合了政府、銀行和擔(dān)保機構(gòu)三方的資源和優(yōu)勢。在這種模式下，政府、銀行和擔(dān)保機構(gòu)按照一定的比例分擔(dān)風(fēng)險，共同為農(nóng)村融資主體提供擔(dān)保服務(wù)。一般來說，政府承擔(dān)的風(fēng)險比例在10%-30%左右，主要通過設(shè)立風(fēng)險補償基金的方式對擔(dān)保機構(gòu)和銀行的損失進(jìn)行補償；銀行承擔(dān)的風(fēng)險比例在20%-40%左右，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)剩余部分的風(fēng)險。這種風(fēng)險分擔(dān)機制充分發(fā)揮了政府的政策引導(dǎo)作用、銀行的資金優(yōu)勢和擔(dān)保機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，降低了各方的風(fēng)險壓力，提高了農(nóng)村融資的可得性。在“政銀擔(dān)”合作模式中，政府通過制定相關(guān)政策和提供資金支持，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)；銀行憑借其資金實力和金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村融資主體提供貸款；擔(dān)保機構(gòu)則利用其專業(yè)的風(fēng)險管理能力，為融資主體提供擔(dān)保增信服務(wù)。通過三方的緊密合作，有效解決了農(nóng)村融資主體抵押物不足、信用等級不高的問題，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場的活躍和發(fā)展。2.3農(nóng)村融資擔(dān)保制度的發(fā)展歷程我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度的發(fā)展歷程與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融改革緊密相連，經(jīng)歷了從初步探索到逐步完善的多個階段，每個階段都有其獨特的背景、特征和重要事件，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。20世紀(jì)90年代，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制改革的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求日益增長，農(nóng)村融資擔(dān)保開始進(jìn)入初步探索階段。1992年，我國確定了建立社會主義市場經(jīng)濟體制的改革目標(biāo)，政府逐步嘗試以商業(yè)化擔(dān)保方式建設(shè)現(xiàn)代信用文化和社會信用體系。1993年，第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)——中國經(jīng)濟技術(shù)投資有限公司成立；1994年，全國首家地方性信用擔(dān)保公司深圳高新技術(shù)投資擔(dān)保有限公司成立，我國擔(dān)保行業(yè)自此起步。在農(nóng)村地區(qū)，一些地方開始自發(fā)嘗試建立擔(dān)保機構(gòu)，以解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶融資難問題。這些早期的農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模較小，資金來源有限，業(yè)務(wù)模式也相對簡單，主要依靠地方政府的支持和少量社會資本，為農(nóng)村中小企業(yè)和部分農(nóng)戶提供簡單的貸款擔(dān)保服務(wù)。由于缺乏成熟的運作經(jīng)驗和完善的風(fēng)險控制機制，這一時期的農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)在發(fā)展過程中面臨諸多困難，業(yè)務(wù)規(guī)模增長緩慢，抗風(fēng)險能力較弱。1999-2011年是農(nóng)村融資擔(dān)保的發(fā)展階段。1999年，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，確立了政策性擔(dān)保機構(gòu)為主體的融資擔(dān)保體系框架，這為農(nóng)村融資擔(dān)保的發(fā)展提供了重要政策指導(dǎo)。2002年，《中小企業(yè)促進(jìn)法》頒布，推動了“一體兩翼四層”融資擔(dān)保體系的建立，即以政策性擔(dān)保為核心，商業(yè)性擔(dān)保和民間互助性擔(dān)保為兩翼，四級階梯式的融資擔(dān)保機構(gòu)，農(nóng)村融資擔(dān)保體系在這一框架下不斷發(fā)展完善。各地紛紛加大對農(nóng)村融資擔(dān)保的支持力度，政策性擔(dān)保機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面逐漸擴大，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)也開始涉足農(nóng)村市場，民間互助性擔(dān)保組織如農(nóng)村信用互助協(xié)會等在一些地區(qū)蓬勃發(fā)展。這一時期，農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模都有了顯著增長，擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)也日益多樣化，除了傳統(tǒng)的貸款擔(dān)保，還出現(xiàn)了票據(jù)擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保等新型擔(dān)保業(yè)務(wù)。2010年，銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，并出臺相關(guān)監(jiān)管指引文件，建立了融資擔(dān)保監(jiān)管框架，農(nóng)村融資擔(dān)保行業(yè)在更加規(guī)范的環(huán)境下發(fā)展。然而，快速發(fā)展也帶來了一些問題，部分擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范，風(fēng)險控制薄弱，行業(yè)內(nèi)部分化嚴(yán)重。一些非融資性擔(dān)保公司以高額回報為誘餌非法集資，部分公司涉嫌違規(guī)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，增加了市場風(fēng)險。2012-2017年，農(nóng)村融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入合規(guī)階段。從2012年開始，針對行業(yè)存在的問題，監(jiān)管部門開展了持續(xù)數(shù)年的清理和肅整工作。2013年12月，八部門發(fā)布《關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔(dān)保公司的通知》，要求清理違規(guī)公司，通過暫緩新增和重新準(zhǔn)入等措施，加速行業(yè)“凈化”。在此期間，部分擔(dān)保公司因難以持續(xù)經(jīng)營而主動退出或轉(zhuǎn)型。政策導(dǎo)向也逐漸引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)回歸支小支農(nóng)，2015年，國務(wù)院出臺意見，強調(diào)政府支持和服務(wù)能力提升，推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建銀擔(dān)合作模式。在國家引導(dǎo)下，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)得到加強，通過規(guī)范和競爭，行業(yè)質(zhì)量逐步提升。自2017年起，農(nóng)村融資擔(dān)保進(jìn)入進(jìn)階階段。2017年國務(wù)院頒布的《融資擔(dān)保公司管理條例》，是對之前暫行辦法的全面修訂升級，提升了立法層次，確保了行業(yè)頂層設(shè)計的落地。2019年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2020年財政部發(fā)布《政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)行業(yè)績效評價指引》，推動政府性融資擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的支持力度，降低融資成本。這一時期，農(nóng)村融資擔(dān)保制度不斷完善，“政銀擔(dān)”合作模式、“保險+擔(dān)?！蹦Ｊ降葎?chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)并得到推廣應(yīng)用，農(nóng)村融資擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)機制更加合理，服務(wù)效率和質(zhì)量顯著提高，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了更有力的支持。三、我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度存在的問題3.1法律體系不完善3.1.1相關(guān)法律條文分散目前，我國農(nóng)村融資擔(dān)保相關(guān)法律條文分散于多部法律法規(guī)之中，缺乏系統(tǒng)性與協(xié)同性。在《中華人民共和國民法典》物權(quán)編與合同編中，雖對擔(dān)保物權(quán)、保證合同等作出一般性規(guī)定，但這些規(guī)定是基于整個擔(dān)保領(lǐng)域，并非專門針對農(nóng)村融資擔(dān)保，難以充分考量農(nóng)村融資擔(dān)保的特殊性。對于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押，《民法典》雖認(rèn)可其抵押的合法性，但在具體操作規(guī)范、登記流程等方面，仍需結(jié)合《農(nóng)村土地承包法》以及各地出臺的相關(guān)實施細(xì)則來確定，這種分散的法律規(guī)定增加了實踐中的適用難度。在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》及配套細(xì)則里，主要側(cè)重于融資擔(dān)保公司的設(shè)立、運營、監(jiān)管等方面，對農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊要求和風(fēng)險防控缺乏深入且有針對性的規(guī)定。當(dāng)涉及農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)糾紛時，法官需要在多部法律中尋找依據(jù)，不僅耗費大量時間和精力，還可能因法律條文之間的銜接問題導(dǎo)致裁判結(jié)果的不確定性，影響農(nóng)村融資擔(dān)保市場的穩(wěn)定運行。此外，與農(nóng)村融資擔(dān)保相關(guān)的法律還包括《商業(yè)銀行法》《農(nóng)業(yè)法》等?！渡虡I(yè)銀行法》主要規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動，雖對銀行開展農(nóng)村融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)有所涉及，但缺乏具體的操作指引；《農(nóng)業(yè)法》強調(diào)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，然而在農(nóng)村融資擔(dān)保的具體法律規(guī)則制定上存在不足。這些法律之間缺乏有機整合，難以形成一個完整、統(tǒng)一的農(nóng)村融資擔(dān)保法律體系，使得農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在實踐中面臨諸多法律適用困境。3.1.2部分法律規(guī)定不明確一些法律規(guī)定在實際操作中存在模糊地帶，導(dǎo)致農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)執(zhí)行困難。以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押為例，雖然法律允許其進(jìn)行抵押融資，但對于土地經(jīng)營權(quán)的價值評估標(biāo)準(zhǔn)、抵押期限、抵押權(quán)實現(xiàn)方式等關(guān)鍵問題，缺乏明確而細(xì)致的規(guī)定。在價值評估方面，由于缺乏統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)的評估機構(gòu)，不同評估主體對土地經(jīng)營權(quán)的評估結(jié)果往往差異較大，這不僅增加了金融機構(gòu)的風(fēng)險評估難度，也容易引發(fā)融資主體與金融機構(gòu)之間的爭議。在抵押期限上，現(xiàn)行法律未明確規(guī)定合理的期限范圍，金融機構(gòu)在確定抵押期限時缺乏明確的法律依據(jù)，可能導(dǎo)致期限過長或過短，影響融資雙方的利益。若抵押期限過長，可能使金融機構(gòu)面臨抵押物價值波動風(fēng)險；若期限過短，又無法滿足農(nóng)村融資主體長期穩(wěn)定的資金需求。對于抵押權(quán)實現(xiàn)方式，法律規(guī)定較為籠統(tǒng)，在實際操作中，當(dāng)融資主體無法按時償還債務(wù)時，金融機構(gòu)在處置土地經(jīng)營權(quán)時面臨諸多障礙。如在拍賣土地經(jīng)營權(quán)時，可能因農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場不完善，缺乏有效的交易平臺和足夠的潛在購買者，導(dǎo)致土地經(jīng)營權(quán)難以順利變現(xiàn)，從而影響金融機構(gòu)債權(quán)的實現(xiàn)。農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押也存在類似問題。盡管部分地區(qū)開展了農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點，但法律對于農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押的范圍、條件以及抵押權(quán)實現(xiàn)后農(nóng)民的居住保障等問題規(guī)定不夠明確。在抵押范圍上，對于哪些房屋可以抵押、宅基地使用權(quán)與房屋所有權(quán)的抵押關(guān)系如何處理等，缺乏清晰界定；在抵押條件方面，對農(nóng)民的收入狀況、信用狀況等要求不夠具體，導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時難以把握風(fēng)險。在抵押權(quán)實現(xiàn)后，如何保障農(nóng)民的基本居住權(quán)益，法律也未給出明確的解決辦法，這使得金融機構(gòu)在開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)時顧慮重重，限制了該業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。3.2擔(dān)保機構(gòu)實力不足3.2.1資金規(guī)模有限農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)普遍面臨資金規(guī)模有限的困境，這嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)能力的提升。大部分農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本相對較低，與城市地區(qū)的擔(dān)保機構(gòu)相比差距明顯。一些縣級農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本僅為幾千萬元，甚至部分機構(gòu)的注冊資本不足一千萬元。如此有限的資金規(guī)模，使其在面對農(nóng)村日益增長的融資需求時顯得力不從心。以某縣的一家農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)為例，其注冊資本為3000萬元，按照擔(dān)保行業(yè)的一般杠桿倍數(shù)規(guī)定，其最大擔(dān)保能力理論上可達(dá)3億元左右。然而，在實際操作中，由于風(fēng)險控制等因素，該機構(gòu)的實際擔(dān)保額度遠(yuǎn)低于理論值。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求旺盛，僅在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)旺季，就有大量農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請融資擔(dān)保，需求金額高達(dá)數(shù)億元。該擔(dān)保機構(gòu)因資金有限，只能選擇性地為部分融資主體提供擔(dān)保服務(wù)，許多有融資需求的農(nóng)村經(jīng)濟主體因無法獲得擔(dān)保而難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持，錯失發(fā)展良機。農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)資金來源渠道單一，主要依賴于政府財政出資和少量的社會資本投入。政府財政資金雖然在一定程度上為擔(dān)保機構(gòu)提供了啟動資金和運營支持，但由于地方財政收入有限，對農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的資金補充難以持續(xù)和足額。社會資本投入農(nóng)村融資擔(dān)保領(lǐng)域的積極性不高，一方面是因為農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高，收益相對較低，不符合社會資本追求高回報的投資偏好；另一方面，農(nóng)村融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境和配套政策尚不完善，也增加了社會資本的投資顧慮。資金來源的局限性使得農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)難以迅速擴充資金規(guī)模，限制了其業(yè)務(wù)的擴張和發(fā)展。3.2.2風(fēng)險承受能力弱由于資金規(guī)模有限，農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險承受能力極為薄弱，這在很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展能力。當(dāng)面臨風(fēng)險事件時，擔(dān)保機構(gòu)的脆弱性就會暴露無遺，極易引發(fā)代償風(fēng)險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性決定了農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)面臨較高的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，如干旱、洪澇、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，往往會對農(nóng)作物生長和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重破壞，導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的收入大幅減少，甚至出現(xiàn)虧損，從而無法按時償還貸款，增加了擔(dān)保機構(gòu)的代償風(fēng)險。某地區(qū)遭遇嚴(yán)重旱災(zāi)，大量農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，許多獲得融資擔(dān)保貸款的農(nóng)戶因失去收入來源而無法償還貸款，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)不得不承擔(dān)代償責(zé)任。由于代償金額較大，超出了該擔(dān)保機構(gòu)的承受能力，導(dǎo)致其資金鏈緊張，經(jīng)營陷入困境。農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)在風(fēng)險管理方面也存在諸多不足。部分擔(dān)保機構(gòu)缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人才和完善的風(fēng)險評估體系，在對融資項目進(jìn)行風(fēng)險評估時，往往難以準(zhǔn)確識別和評估風(fēng)險。一些擔(dān)保機構(gòu)僅僅依靠簡單的財務(wù)報表分析和有限的實地調(diào)查來判斷融資主體的信用狀況和還款能力，缺乏對市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等因素的綜合考量。這種粗放的風(fēng)險管理方式使得擔(dān)保機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中面臨較高的風(fēng)險，一旦風(fēng)險事件發(fā)生，就可能因無法有效應(yīng)對而陷入代償困境。某農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)在為一家農(nóng)村企業(yè)提供擔(dān)保時，由于對該企業(yè)所處行業(yè)的市場風(fēng)險評估不足，未能預(yù)見市場價格大幅波動對企業(yè)經(jīng)營的影響。當(dāng)市場價格暴跌時，該企業(yè)產(chǎn)品滯銷，經(jīng)營虧損嚴(yán)重，無法償還貸款，擔(dān)保機構(gòu)不得不承擔(dān)代償責(zé)任，遭受了較大的經(jīng)濟損失。此外，農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險分散機制不完善，也是導(dǎo)致其風(fēng)險承受能力弱的重要原因。在“政銀擔(dān)”合作模式中，雖然政府、銀行和擔(dān)保機構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險，但在實際操作中，部分銀行過于強調(diào)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，將大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機構(gòu)，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險比例過高。一些銀行在與擔(dān)保機構(gòu)合作時，要求擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)90%以上的風(fēng)險，而自身僅承擔(dān)極小比例的風(fēng)險。一旦出現(xiàn)代償情況，擔(dān)保機構(gòu)將面臨巨大的資金壓力，難以承受風(fēng)險沖擊。3.3擔(dān)保物范圍狹窄3.3.1農(nóng)村資產(chǎn)抵押受限農(nóng)村地區(qū)擁有豐富的土地和房屋等資產(chǎn)，但在融資擔(dān)保過程中，這些資產(chǎn)的抵押面臨著諸多法律和現(xiàn)實障礙。從法律層面來看，農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和流轉(zhuǎn)限制對抵押造成了阻礙。農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)戶僅擁有土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)。盡管《民法典》和《農(nóng)村土地承包法》對土地經(jīng)營權(quán)抵押作出了一定規(guī)定，但在實際操作中，相關(guān)法律條文的模糊性和配套細(xì)則的不完善，使得土地經(jīng)營權(quán)抵押存在諸多不確定性。對于土地經(jīng)營權(quán)抵押的登記機關(guān)、登記程序以及抵押權(quán)實現(xiàn)時的處置方式等，缺乏明確且統(tǒng)一的規(guī)定，導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展土地經(jīng)營權(quán)抵押業(yè)務(wù)時顧慮重重。在宅基地使用權(quán)方面，現(xiàn)行法律嚴(yán)格限制宅基地的流轉(zhuǎn)范圍，規(guī)定宅基地只能在本集體經(jīng)濟組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)，這就限制了宅基地作為抵押物的價值實現(xiàn)。一旦農(nóng)戶無法償還貸款，金融機構(gòu)難以對宅基地進(jìn)行處置，實現(xiàn)債權(quán)，這使得金融機構(gòu)對接受宅基地抵押持謹(jǐn)慎態(tài)度。現(xiàn)實層面的障礙同樣不容忽視。農(nóng)村房屋的產(chǎn)權(quán)登記制度不完善，許多農(nóng)村房屋缺乏合法的產(chǎn)權(quán)證書，這使得房屋的權(quán)屬難以確定，無法滿足金融機構(gòu)對抵押物產(chǎn)權(quán)明晰的要求。即便部分農(nóng)村房屋有產(chǎn)權(quán)證書，但由于農(nóng)村房屋價值評估難度較大，缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)和統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確確定房屋的價值，從而影響了農(nóng)村房屋在融資擔(dān)保中的應(yīng)用。此外，農(nóng)村土地和房屋的流轉(zhuǎn)市場不健全，交易活躍度低，缺乏有效的交易平臺和配套服務(wù)。當(dāng)金融機構(gòu)需要處置抵押的土地和房屋時，往往難以找到合適的買家，導(dǎo)致抵押物難以變現(xiàn)，增加了金融機構(gòu)的風(fēng)險。這些法律和現(xiàn)實障礙，嚴(yán)重限制了農(nóng)村土地和房屋等資產(chǎn)在融資擔(dān)保中的作用，使得農(nóng)村融資主體可用于抵押的資產(chǎn)范圍狹窄，融資難度加大。3.3.2新型擔(dān)保物認(rèn)可度低隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融創(chuàng)新的推進(jìn)，一些新型擔(dān)保物應(yīng)運而生，如農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)、農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)等。然而，這些新型擔(dān)保物在市場上的認(rèn)可度普遍較低，難以發(fā)揮其應(yīng)有的融資擔(dān)保作用。農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)擔(dān)保是指農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)以其未來農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)期收益作為擔(dān)保，向金融機構(gòu)申請貸款。但由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)受自然因素、市場價格波動等影響較大，收益具有不確定性，金融機構(gòu)對農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)的風(fēng)險評估難度較高。某地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品種植戶以未來的水果收益權(quán)作為擔(dān)保申請貸款，然而在水果生長期間，遭遇了嚴(yán)重的病蟲害，導(dǎo)致水果大幅減產(chǎn)，收益遠(yuǎn)低于預(yù)期，使得金融機構(gòu)面臨較大的風(fēng)險。由于缺乏有效的風(fēng)險防控措施和成熟的評估機制，金融機構(gòu)對農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)擔(dān)保的接受度不高。農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保同樣面臨困境。農(nóng)村地區(qū)擁有一些特色的農(nóng)產(chǎn)品品牌、農(nóng)業(yè)技術(shù)專利等知識產(chǎn)權(quán)，但由于農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)保護意識薄弱，知識產(chǎn)權(quán)的價值評估難度大，以及知識產(chǎn)權(quán)交易市場不完善等原因，金融機構(gòu)對農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)作為擔(dān)保物的認(rèn)可度較低。一些農(nóng)村企業(yè)擁有獨特的農(nóng)產(chǎn)品加工技術(shù)專利，但在申請融資擔(dān)保時，金融機構(gòu)往往認(rèn)為專利的價值難以準(zhǔn)確評估，且專利的變現(xiàn)渠道有限，因此不愿意接受該專利作為擔(dān)保物。此外，新型擔(dān)保物的相關(guān)法律法規(guī)和政策支持也不夠完善，缺乏明確的操作規(guī)范和風(fēng)險分擔(dān)機制，這進(jìn)一步降低了市場對新型擔(dān)保物的認(rèn)可度。這些因素共同導(dǎo)致新型擔(dān)保物在農(nóng)村融資擔(dān)保中難以得到廣泛應(yīng)用，限制了農(nóng)村融資擔(dān)保物范圍的拓展，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和融資需求的滿足。3.4信用環(huán)境不佳3.4.1信用體系建設(shè)滯后農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后是制約農(nóng)村融資擔(dān)保發(fā)展的重要因素之一。目前，我國農(nóng)村地區(qū)尚未建立起完善的信用評估和監(jiān)管機制，這使得金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)在開展農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)時面臨較大的信息不對稱問題，難以準(zhǔn)確評估融資主體的信用狀況和還款能力。在信用評估方面，缺乏統(tǒng)一、科學(xué)的農(nóng)村信用評估標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系?，F(xiàn)有的信用評估方法往往較為簡單和粗糙，主要依賴于農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)的基本信息和少量財務(wù)數(shù)據(jù)，難以全面、準(zhǔn)確地反映其信用水平。一些金融機構(gòu)在評估農(nóng)戶信用時，僅考察農(nóng)戶的貸款還款記錄，而忽視了其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、家庭資產(chǎn)狀況以及社會信用等多方面因素，導(dǎo)致信用評估結(jié)果不夠客觀、準(zhǔn)確，無法為融資擔(dān)保決策提供可靠依據(jù)。農(nóng)村信用信息的收集和整合也存在困難。農(nóng)村地區(qū)信息分散，涉及多個部門和機構(gòu)，如農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、稅務(wù)部門、工商部門等，各部門之間信息共享程度低，缺乏有效的信息溝通和協(xié)調(diào)機制。這使得金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)在獲取農(nóng)村融資主體的信用信息時面臨諸多障礙，需要耗費大量的時間和精力去收集和整理，增加了業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險。一些擔(dān)保機構(gòu)在為農(nóng)村企業(yè)提供擔(dān)保時，需要分別向多個部門查詢企業(yè)的相關(guān)信用信息，但由于各部門之間信息不共享，往往難以獲取全面、準(zhǔn)確的信息，影響了擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展。農(nóng)村信用監(jiān)管機制不完善，對失信行為的懲戒力度不足。缺乏明確的法律法規(guī)和監(jiān)管制度來規(guī)范農(nóng)村信用市場秩序，對失信者的處罰措施不夠嚴(yán)厲，導(dǎo)致一些融資主體對信用的重視程度不夠，存在惡意拖欠貸款、逃廢債務(wù)等失信行為，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境，增加了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。3.4.2失信行為頻發(fā)農(nóng)村地區(qū)存在的失信現(xiàn)象對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響，極大地阻礙了農(nóng)村融資擔(dān)保的健康發(fā)展。部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用意識淡薄，缺乏對信用重要性的深刻認(rèn)識，在獲得融資擔(dān)保貸款后，未能嚴(yán)格履行還款義務(wù)，出現(xiàn)逾期還款甚至惡意逃廢債務(wù)的情況。某地區(qū)的一些農(nóng)戶在申請到融資擔(dān)保貸款后，將貸款資金用于非生產(chǎn)性消費或其他投機活動，導(dǎo)致貸款到期無法償還，給擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)帶來了巨大的損失。農(nóng)村融資主體的失信行為不僅直接損害了擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)的利益，還導(dǎo)致?lián)C構(gòu)和金融機構(gòu)對農(nóng)村融資業(yè)務(wù)的信心受挫，進(jìn)而提高了農(nóng)村融資的門檻和成本。為了降低風(fēng)險，金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)村貸款時會更加謹(jǐn)慎，對融資主體的信用審查更加嚴(yán)格，要求提供更多的擔(dān)保物或更高的擔(dān)保費率。這使得原本就面臨融資難問題的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶融資更加困難，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村融資困境，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。失信行為的頻發(fā)還破壞了農(nóng)村的信用環(huán)境，影響了農(nóng)村金融生態(tài)的健康發(fā)展。一旦失信行為得不到有效遏制，就會在農(nóng)村地區(qū)形成不良示范效應(yīng)，導(dǎo)致更多的融資主體效仿，從而使農(nóng)村信用環(huán)境不斷惡化，形成惡性循環(huán)。這種不良的信用環(huán)境不僅不利于農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，也會影響到農(nóng)村地區(qū)其他金融服務(wù)的提供，對農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展造成長期的負(fù)面影響。四、我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度的案例分析4.1福建沙縣村級融資擔(dān)?；鸢咐?.1.1案例介紹福建沙縣在農(nóng)村金融改革領(lǐng)域積極探索，于2012年率先建立村級融資擔(dān)保基金，旨在解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難、融資貴等問題，其運作模式獨具特色，成效顯著。在信用評價機制構(gòu)建方面，沙縣遵循“先建檔、后評級、再授信”的思路。在縣農(nóng)業(yè)和金融主管部門的指導(dǎo)下，村兩委、派出所等多方共同入戶登記，以農(nóng)戶“基本概況、家庭收支、家庭資產(chǎn)、家庭成員、村(居)評價、信用評分、信用等級”等為基本內(nèi)容，按照“一戶一冊”原則建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。以村為單位，由村干部、村民代表和農(nóng)商銀行工作人員等組成農(nóng)戶信用等級評定小組，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案進(jìn)行信用評級，共分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C等7個等級。農(nóng)戶信用等級張榜公布，并根據(jù)信用信息變化情況動態(tài)調(diào)整。根據(jù)農(nóng)戶信用等級，銀行合理核定授信額度。目前，已對BBB級以上農(nóng)戶授信46379戶，授信額度21.15億元，36.7%授信農(nóng)戶獲得貸款支持。同時，依托政府辦公網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在縣域涉農(nóng)銀行間共享。村級融資擔(dān)?；鸬膭?chuàng)立基于“自愿、互助、誠信”的原則，主要由農(nóng)戶出資組建“社區(qū)型”基金。經(jīng)村民代表大會表決同意并經(jīng)縣農(nóng)村金融改革領(lǐng)導(dǎo)小組審批后，符合條件的農(nóng)戶按每戶出資1或2萬元加入基金，農(nóng)商行根據(jù)其信用等級，按其出資金額的2-5倍給予授信，最多可貸款10萬元。相關(guān)材料齊全的農(nóng)戶可在3天內(nèi)辦理完畢申貸、審貸等手續(xù)，貸款利率6.3%，為基準(zhǔn)利率上浮45%，較一般貸款利率10.4%低近40%。截至目前，全縣已有114個村組建了融資擔(dān)?；穑采w全縣67%的建制村，累計為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保5926筆，貸款金額5.7億元。為確?；鸢踩€(wěn)定運行，沙縣在多個環(huán)節(jié)設(shè)立了風(fēng)險防控措施。在門檻準(zhǔn)入上，從資產(chǎn)狀況、貸款用途、償還能力、人品道德、信用記錄等多方面進(jìn)行把關(guān)，信用等級A級以下、有不誠信記錄和賭博等不良惡習(xí)的農(nóng)戶不得加入。貸款農(nóng)戶必須有兩名加入本基金農(nóng)戶作反擔(dān)保，貸款逾期3個月后未收回的，由擔(dān)?；鸫鸀閮斶€，不足部分由村組織和銀行共同對借款人及反擔(dān)保人進(jìn)行追償。一旦不良貸款率達(dá)10%則上調(diào)該村農(nóng)戶貸款利率30%，不良貸款率達(dá)15%則停發(fā)該村融資擔(dān)保基金擔(dān)保貸款。由借款人自愿投?！秶鴫坌☆~貸款借款人定期壽險》業(yè)務(wù)，借款人發(fā)生身故或者高度殘疾，保險公司全額賠付貸款，提高借款農(nóng)戶抗風(fēng)險能力。省里出資1000萬元成立風(fēng)險保障金，在出現(xiàn)重大風(fēng)險時，對基金和銀行給予一定的風(fēng)險救助；出臺《關(guān)于防控村級融資擔(dān)?；稹皻w大堆”風(fēng)險的工作意見》，防止貸款資金出現(xiàn)歸集使用現(xiàn)象。在風(fēng)險可控的前提下，沙縣不斷拓展基金應(yīng)用領(lǐng)域。按照“1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)+N個建制村”的模式，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主體，設(shè)立“鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、街道)村級融資擔(dān)?；稹?，對所在村未成立村級融資擔(dān)保基金的農(nóng)戶提供融資擔(dān)保服務(wù)，目前，已設(shè)立青州、夏茂等6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)村級融資擔(dān)?；穑塾嫲l(fā)放貸款108筆，貸款金額1052萬元。針對外出經(jīng)營小吃的農(nóng)戶，依托沙縣小吃協(xié)會駐外聯(lián)絡(luò)處，在北京、上海、廣州等9個地區(qū)設(shè)立“沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)?；稹?，主動上門為農(nóng)戶發(fā)放貸款327筆，貸款金額3657萬元。由縣鄉(xiāng)財政出資或社會扶貧注資，成立13家精準(zhǔn)扶貧擔(dān)?；?，為建檔立卡貧困戶提供無抵押貸款擔(dān)保和風(fēng)險代償，每戶最高可貸5萬元，已發(fā)放貸款145筆，貸款金額603萬元。4.1.2成功經(jīng)驗沙縣村級融資擔(dān)保基金在解決農(nóng)戶融資難題、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面取得了顯著成效，積累了寶貴的成功經(jīng)驗。該基金有效解決了農(nóng)戶抵押物不足的問題，以合作互助的方式為農(nóng)戶提供擔(dān)保增信，降低了銀行的信貸風(fēng)險，提高了農(nóng)戶的融資可得性。高橋鎮(zhèn)官莊村村民林升海因孩子結(jié)婚積蓄所剩不多，想再次外出經(jīng)營小吃卻苦于沒有資金。2012年官莊村成為村級融資擔(dān)?；鹪圏c村后，他成功獲得12萬元起步資金，如今已在鄭州經(jīng)營沙縣小吃6年，發(fā)展了兩家店面，生意紅火。這種模式使得眾多像林升海一樣缺乏抵押物的農(nóng)戶能夠獲得貸款支持，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收。通過構(gòu)建完善的信用評價機制，沙縣村級融資擔(dān)保基金推動了農(nóng)村信用體系建設(shè)。全面的農(nóng)戶信用檔案建立和科學(xué)的信用評級，使銀行能夠更準(zhǔn)確地評估農(nóng)戶信用狀況，合理核定授信額度，也增強了農(nóng)戶的信用意識，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。信用等級的動態(tài)調(diào)整和張榜公布，激勵農(nóng)戶保持良好信用記錄，形成了守信受益、失信懲戒的良好氛圍。該基金以較低的擔(dān)保費率和合理的貸款利率，降低了農(nóng)戶的融資成本。與社會上各類融資擔(dān)保公司相比，沙縣村級融資擔(dān)?；鸬馁M率優(yōu)勢明顯，減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)戶貸款的積極性和還款能力。普通農(nóng)戶通過社會融資擔(dān)保公司申請涉農(nóng)貸款，一般貸款利率高達(dá)10.4%，而通過沙縣村級融資擔(dān)?；鹳J款，利率僅為6.3%，為基準(zhǔn)利率上浮45%，大大降低了融資成本。沙縣村級融資擔(dān)?；鸬脑O(shè)立，促進(jìn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。除了傳統(tǒng)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，還根據(jù)不同區(qū)域、行業(yè)和人群的需求，創(chuàng)新推出鄉(xiāng)鎮(zhèn)基金、小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保基金、精準(zhǔn)扶貧擔(dān)?；鸬?，形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”融資服務(wù)體系，滿足了農(nóng)村多樣化的融資需求。4.1.3存在問題盡管沙縣村級融資擔(dān)?；鹑〉昧孙@著成績，但在運行過程中仍存在一些問題和面臨諸多挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶的融資需求不斷增長且日益多樣化，對資金額度和期限的要求也越來越高。目前，沙縣村級融資擔(dān)保基金的貸款額度相對有限，難以滿足一些規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目和農(nóng)村企業(yè)的資金需求。對于一些需要擴大種植規(guī)模、購置大型農(nóng)業(yè)設(shè)備的農(nóng)戶，最高10萬元的貸款額度顯得捉襟見肘。貸款期限也較短，多為1-3年，對于投資回報周期較長的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，如林果種植、養(yǎng)殖等，難以提供長期穩(wěn)定的資金支持，限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。基金主要由農(nóng)戶出資組建，資金來源相對單一，規(guī)模有限。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的貸款違約或風(fēng)險事件，基金的代償能力將受到嚴(yán)峻考驗。在遭遇自然災(zāi)害等不可抗力因素時，可能導(dǎo)致大量農(nóng)戶無法按時償還貸款，基金面臨較大的代償壓力，甚至可能影響其正常運營。而目前基金缺乏有效的資金補充機制，難以迅速擴充資金規(guī)模，應(yīng)對潛在的風(fēng)險。沙縣村級融資擔(dān)保基金主要依賴于當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行開展業(yè)務(wù)，合作金融機構(gòu)較為單一。這可能導(dǎo)致金融服務(wù)的覆蓋面和效率受到限制，無法充分滿足農(nóng)戶的融資需求。與其他金融機構(gòu)的合作不足，也使得基金在風(fēng)險分散、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面缺乏更多的資源和渠道支持，不利于基金的可持續(xù)發(fā)展。雖然沙縣村級融資擔(dān)?；鹪陲L(fēng)險防控方面采取了多種措施，但仍面臨一定的風(fēng)險隱患。農(nóng)戶的信用狀況可能因各種因素發(fā)生變化，如市場波動、自然災(zāi)害等，導(dǎo)致貸款違約風(fēng)險增加。在實際操作中，部分農(nóng)戶可能存在隱瞞真實信息、惡意騙取貸款等行為，增加了基金的信用風(fēng)險。反擔(dān)保措施的執(zhí)行也存在一定難度，當(dāng)借款人違約時，對反擔(dān)保人的追償可能面臨法律糾紛和執(zhí)行困難等問題。4.2寧夏“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保案例4.2.1案例介紹寧夏“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保模式是在脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略銜接的大背景下應(yīng)運而生的。寧夏作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)戶融資難問題突出。為了破解這一難題，寧夏積極探索創(chuàng)新農(nóng)村融資擔(dān)保模式，以實現(xiàn)金融資源對農(nóng)村地區(qū)的精準(zhǔn)滴灌，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。在具體做法上，寧夏以脫貧縣為重點服務(wù)對象，構(gòu)建了“見貸即?！钡母咝?dān)保機制。寧夏眾聯(lián)啟航融資擔(dān)保有限公司作為實施主體，與銀行等金融機構(gòu)緊密合作，簡化擔(dān)保流程，提高擔(dān)保效率。農(nóng)戶在向銀行申請貸款時，只要符合基本條件，擔(dān)保公司即可快速提供擔(dān)保服務(wù)，大大縮短了融資周期，滿足了農(nóng)戶對資金的及時性需求。對于從事特色種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶，以往申請貸款可能需要繁瑣的手續(xù)和漫長的等待時間，如今通過“整縣推進(jìn)”模式，能夠在較短時間內(nèi)獲得貸款支持，及時投入生產(chǎn)。為了減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，寧夏在“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保中堅持“減費讓利”原則。擔(dān)保公司降低擔(dān)保費率，減少農(nóng)戶融資成本。與傳統(tǒng)擔(dān)保模式相比，“整縣推進(jìn)”模式下的擔(dān)保費率明顯降低，使農(nóng)戶能夠以更低的成本獲得融資擔(dān)保服務(wù)，提高了農(nóng)戶貸款的積極性和還款能力。同時，該模式實現(xiàn)了金融與信用“整縣推進(jìn)”，通過整合縣域內(nèi)的信用資源，建立完善的農(nóng)戶信用評價體系，對農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行全面評估。根據(jù)信用評級結(jié)果，為不同信用等級的農(nóng)戶提供差異化的擔(dān)保服務(wù)，信用良好的農(nóng)戶可以享受更優(yōu)惠的擔(dān)保條件和更高的貸款額度，進(jìn)一步激勵農(nóng)戶誠實守信，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。通過“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保模式的實施，寧夏取得了顯著成效。在脫貧攻堅階段，大量貧困農(nóng)戶獲得了融資擔(dān)保貸款，用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如枸杞種植、肉牛養(yǎng)殖等，實現(xiàn)了脫貧致富。在鄉(xiāng)村振興階段，該模式繼續(xù)發(fā)揮作用，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?、集約化發(fā)展，帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。寧夏眾聯(lián)啟航融資擔(dān)保有限公司累計服務(wù)小微企業(yè)及“三農(nóng)”等客戶超過20000戶、擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模累計超21億元，扶持“三農(nóng)”、小微業(yè)務(wù)100%覆蓋，有效解決了農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴問題，為寧夏農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力。4.2.2創(chuàng)新舉措寧夏“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保模式在產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險分擔(dān)機制等方面采取了一系列創(chuàng)新舉措，為農(nóng)村融資擔(dān)保提供了新思路和新方法。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，寧夏眾聯(lián)啟航融資擔(dān)保有限公司針對寧夏農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出了“農(nóng)戶?！薄拌坭綋?dān)”“肉牛擔(dān)”等特色擔(dān)保產(chǎn)品。這些產(chǎn)品緊密結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點和農(nóng)戶需求，具有很強的針對性和適應(yīng)性?！拌坭綋?dān)”產(chǎn)品專門為從事枸杞種植和加工的農(nóng)戶及企業(yè)設(shè)計，充分考慮了枸杞產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期、市場風(fēng)險等因素，提供個性化的擔(dān)保服務(wù)。在枸杞采摘季節(jié)，農(nóng)戶需要大量資金用于采摘、晾曬和加工設(shè)備的購置，“枸杞擔(dān)”產(chǎn)品能夠及時為農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款，確保生產(chǎn)順利進(jìn)行。寧夏“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保模式構(gòu)建了多元化的風(fēng)險分擔(dān)機制。擔(dān)保公司與銀行按照一定比例分擔(dān)風(fēng)險，避免了風(fēng)險過度集中在一方。通常情況下，擔(dān)保公司承擔(dān)70%-80%的風(fēng)險，銀行承擔(dān)20%-30%的風(fēng)險，這種合理的風(fēng)險分擔(dān)比例既保證了擔(dān)保公司的積極性，又增強了銀行的信心，促進(jìn)了銀擔(dān)合作的穩(wěn)定開展。寧夏還設(shè)立了風(fēng)險補償基金，由政府、擔(dān)保公司和其他社會資本共同出資組成。當(dāng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)違約風(fēng)險時，風(fēng)險補償基金首先對損失進(jìn)行補償，減輕擔(dān)保公司和銀行的壓力。政府加大對農(nóng)村融資擔(dān)保的政策支持力度，對擔(dān)保公司給予一定的財政補貼和稅收優(yōu)惠，降低擔(dān)保公司的運營成本，提高其風(fēng)險承受能力。通過引入農(nóng)業(yè)保險，寧夏進(jìn)一步完善了風(fēng)險分擔(dān)機制。農(nóng)戶在申請擔(dān)保貸款時，可以同時購買農(nóng)業(yè)保險，如種植險、養(yǎng)殖險等。當(dāng)遇到自然災(zāi)害、市場價格波動等風(fēng)險導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受損時，保險理賠可以彌補部分損失，降低農(nóng)戶的還款風(fēng)險，從而減少擔(dān)保公司和銀行的代償風(fēng)險。4.2.3啟示與借鑒寧夏“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保案例為其他地區(qū)開展農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供了寶貴的啟示和借鑒。其他地區(qū)在開展農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)緊密結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)戶需求，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)。深入了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展趨勢以及農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點，開發(fā)針對性強、適應(yīng)性廣的擔(dān)保產(chǎn)品。對于以茶葉種植為主的地區(qū)，可以推出專門針對茶葉種植戶的擔(dān)保產(chǎn)品，在擔(dān)保額度、期限、費率等方面根據(jù)茶葉生產(chǎn)周期和市場行情進(jìn)行合理設(shè)計，滿足農(nóng)戶的融資需求。寧夏的經(jīng)驗表明，完善的風(fēng)險分擔(dān)機制是農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。其他地區(qū)應(yīng)積極探索建立多元化的風(fēng)險分擔(dān)機制，加強擔(dān)保公司與銀行的合作，合理分擔(dān)風(fēng)險。設(shè)立風(fēng)險補償基金，加大政府的政策支持力度，鼓勵社會資本參與，增強風(fēng)險抵御能力。引入農(nóng)業(yè)保險等第三方保障機制，進(jìn)一步分散風(fēng)險，確保農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的前提下健康發(fā)展。寧夏通過“整縣推進(jìn)”模式，整合縣域信用資源，建立完善的農(nóng)戶信用評價體系，有效改善了農(nóng)村信用環(huán)境。其他地區(qū)也應(yīng)重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強信用信息的收集、整合和共享，建立科學(xué)合理的信用評價標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系。通過信用評級，對農(nóng)戶進(jìn)行分類管理，為信用良好的農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)，對失信農(nóng)戶進(jìn)行懲戒，營造誠實守信的農(nóng)村信用氛圍。政府在農(nóng)村融資擔(dān)保中應(yīng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)和支持作用。寧夏政府通過政策扶持、資金投入等方式，為“整縣推進(jìn)”農(nóng)戶擔(dān)保模式的實施提供了有力保障。其他地區(qū)政府也應(yīng)制定相關(guān)政策，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的支持力度，對農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)給予財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。加強對農(nóng)村融資擔(dān)保市場的監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，防范金融風(fēng)險。4.3重慶豐都融資擔(dān)保助力鄉(xiāng)村振興案例4.3.1案例介紹重慶豐都縣在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入強大動力。豐都縣屬國企虹存融資擔(dān)保有限公司聚焦當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”融資服務(wù)，積極創(chuàng)新?lián)ＹJ款品種，采取減費、降低擔(dān)保條件等措施，大力發(fā)展涉農(nóng)擔(dān)保。秦宗玉是豐都縣高家鎮(zhèn)汶溪村人，多年來一直在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域深耕。2015年，她敏銳地捕捉到鄉(xiāng)村旅游市場的巨大潛力，毅然回到村里流轉(zhuǎn)了1200多畝土地，致力于探索建設(shè)集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和觀光休閑為一體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，打造生態(tài)園項目。然而，農(nóng)業(yè)項目投資大、周期長、回報慢的特點逐漸凸顯，隨著項目硬件設(shè)施設(shè)備的逐步完善和果樹的成林掛果，秦宗玉面臨著日益嚴(yán)重的資金短板問題。由于農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備屬于農(nóng)業(yè)附屬設(shè)施，不能進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記，無法在銀行進(jìn)行抵質(zhì)押，秦宗玉一度陷入資金周轉(zhuǎn)困難的窘境。關(guān)鍵時刻，虹存融資擔(dān)保有限公司及時介入，為她提供了貸款擔(dān)保。秦宗玉僅提供了一套房子作為反擔(dān)保，便獲得了100萬元的擔(dān)保貸款，解了燃眉之急。在虹存融資擔(dān)保有限公司的支持下，秦宗玉的生態(tài)園項目得以順利推進(jìn)，逐漸發(fā)展壯大。除了為像秦宗玉這樣的個體農(nóng)戶提供擔(dān)保支持，虹存融資擔(dān)保有限公司還積極與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社合作，對各部門用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金開展履約擔(dān)保，有效解決了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺問題。通過與銀行等金融機構(gòu)緊密合作，虹存融資擔(dān)保有限公司為眾多涉農(nóng)企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了融資擔(dān)保服務(wù)，幫助他們獲得發(fā)展所需的資金，推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?、集約化發(fā)展。4.3.2政策支持與成效豐都縣政府高度重視農(nóng)村融資擔(dān)保工作，出臺了一系列政策措施支持虹存融資擔(dān)保有限公司的發(fā)展。在資金支持方面，政府加大對擔(dān)保公司的注資力度，增強其資金實力和擔(dān)保能力，使其能夠為更多的農(nóng)村融資主體提供擔(dān)保服務(wù)。政府還設(shè)立了風(fēng)險補償基金，當(dāng)擔(dān)保公司發(fā)生代償損失時，從風(fēng)險補償基金中給予一定比例的補償，降低擔(dān)保公司的風(fēng)險壓力，保障其可持續(xù)運營。在政策引導(dǎo)上，豐都縣政府鼓勵虹存融資擔(dān)保有限公司創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)，針對不同類型的農(nóng)村融資主體和產(chǎn)業(yè)項目，開發(fā)個性化的擔(dān)保產(chǎn)品，滿足多樣化的融資需求。對于從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶和企業(yè)，推出專門的擔(dān)保產(chǎn)品，在擔(dān)保額度、期限、費率等方面給予優(yōu)惠，支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過政府的政策支持和虹存融資擔(dān)保有限公司的積極努力，豐都縣農(nóng)村融資擔(dān)保工作取得了顯著成效。截至今年9月底，虹存融資擔(dān)保有限公司實際在保1071戶，在保項目中，小微企業(yè)1064戶2.6億元，占整個在保項目的99%，其中，涉農(nóng)擔(dān)保836戶2.05億元，占整個在保項目78%。截至10月底，公司累計擔(dān)保貸款32億元，共支持中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)主體、農(nóng)戶18000多戶貸款。今年新增擔(dān)保貸款3.2億元，支持了1100戶中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)主體。這些資金的注入，有力地促進(jìn)了豐都縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。眾多涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶獲得資金支持后，擴大了生產(chǎn)規(guī)模，引進(jìn)了先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，提升了產(chǎn)業(yè)競爭力。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也得到了改善，鄉(xiāng)村旅游、特色農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，帶動了農(nóng)民增收致富，為豐都縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供了有力支撐。4.3.3面臨的挑戰(zhàn)盡管豐都縣農(nóng)村融資擔(dān)保工作取得了一定成績，但在推進(jìn)過程中仍面臨一些困難和挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場因素影響較大，風(fēng)險較高。一旦遭遇自然災(zāi)害，如干旱、洪澇、病蟲害等，農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，導(dǎo)致農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)收入減少，還款能力下降，增加了擔(dān)保公司的代償風(fēng)險。市場價格波動也會對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)造成沖擊，如農(nóng)產(chǎn)品價格暴跌，會使涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶面臨經(jīng)營困境，難以按時償還貸款，給擔(dān)保公司帶來潛在風(fēng)險。農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，信用信息分散，獲取難度大。擔(dān)保公司在對農(nóng)村融資主體進(jìn)行信用評估時，難以全面、準(zhǔn)確地掌握其信用狀況，增加了信用風(fēng)險評估的難度和不確定性。部分農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)信用意識淡薄，存在惡意拖欠貸款、逃廢債務(wù)等失信行為，進(jìn)一步加大了擔(dān)保公司的風(fēng)險。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和融資需求的不斷增長，虹存融資擔(dān)保有限公司的資金規(guī)模逐漸難以滿足日益增長的擔(dān)保需求。擔(dān)保公司的資金來源主要依賴于政府注資和少量的社會資本投入，資金渠道相對單一，缺乏可持續(xù)的資金補充機制，限制了其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展和擔(dān)保能力的提升。在與銀行等金融機構(gòu)合作過程中，虹存融資擔(dān)保有限公司有時會面臨銀擔(dān)合作不暢的問題。銀行對擔(dān)保公司的認(rèn)可度和信任度有待提高，在風(fēng)險分擔(dān)、貸款審批流程等方面存在分歧，導(dǎo)致合作效率不高，影響了農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展。五、完善我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度的建議5.1健全法律體系5.1.1制定專門法律法規(guī)為了從根本上解決農(nóng)村融資擔(dān)保法律體系不完善的問題，建議制定一部統(tǒng)一的農(nóng)村融資擔(dān)保法。這部專門法律應(yīng)全面涵蓋農(nóng)村融資擔(dān)保的各個方面，明確界定融資擔(dān)保機構(gòu)、融資主體、金融機構(gòu)等各方的權(quán)利和義務(wù)。在明確融資擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利方面，應(yīng)賦予其在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中合理的調(diào)查權(quán)，使其能夠全面了解融資主體的信用狀況、財務(wù)狀況和經(jīng)營情況，以便準(zhǔn)確評估擔(dān)保風(fēng)險。融資擔(dān)保機構(gòu)有權(quán)要求融資主體提供真實、準(zhǔn)確、完整的財務(wù)報表、信用記錄等相關(guān)資料，并對融資主體的經(jīng)營場所、資產(chǎn)狀況進(jìn)行實地調(diào)查。在義務(wù)方面，融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范開展業(yè)務(wù)，遵循審慎經(jīng)營原則，建立健全風(fēng)險管理制度，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。應(yīng)按照規(guī)定提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的代償風(fēng)險。對于融資主體而言，其權(quán)利應(yīng)包括在符合條件的情況下公平獲得融資擔(dān)保服務(wù)的權(quán)利，以及在擔(dān)保過程中知悉相關(guān)信息的權(quán)利。融資主體有權(quán)要求融資擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)對擔(dān)保條款、費率、風(fēng)險等信息進(jìn)行詳細(xì)說明，不得隱瞞重要信息。融資主體也應(yīng)履行如實提供信息、按照合同約定使用貸款資金、按時償還貸款本息等義務(wù)。若融資主體故意隱瞞真實信息或提供虛假資料，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)和金融機構(gòu)遭受損失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。金融機構(gòu)在農(nóng)村融資擔(dān)保中也有明確的權(quán)利和義務(wù)。金融機構(gòu)有權(quán)根據(jù)融資主體的信用狀況和擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力，自主決定是否發(fā)放貸款以及貸款的額度、期限和利率。金融機構(gòu)應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款，并在貸款發(fā)放后對資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督，確保貸款資金用于約定的用途。金融機構(gòu)也應(yīng)與融資擔(dān)保機構(gòu)密切合作，共同防范風(fēng)險，按照約定分擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。農(nóng)村融資擔(dān)保法還應(yīng)詳細(xì)規(guī)定擔(dān)保的程序、擔(dān)保合同的內(nèi)容和形式、擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)方式等關(guān)鍵內(nèi)容。在擔(dān)保程序方面，應(yīng)明確規(guī)定融資主體申請擔(dān)保的條件和流程，融資擔(dān)保機構(gòu)受理、審核、審批擔(dān)保申請的時限和標(biāo)準(zhǔn)，以及擔(dān)保合同的簽訂、變更和解除的程序。擔(dān)保合同應(yīng)采用書面形式，明確約定擔(dān)保的范圍、期限、方式、費率、違約責(zé)任等重要條款，以避免在擔(dān)保過程中出現(xiàn)糾紛。通過制定統(tǒng)一的農(nóng)村融資擔(dān)保法，能夠為農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供明確、具體的法律依據(jù)，增強法律的可操作性和權(quán)威性，減少法律適用的不確定性，促進(jìn)農(nóng)村融資擔(dān)保市場的規(guī)范化和健康發(fā)展。5.1.2完善相關(guān)法律配套完善與農(nóng)村融資擔(dān)保相關(guān)的物權(quán)法、合同法等法律的配套規(guī)定，對于保障農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展至關(guān)重要。在物權(quán)法方面，應(yīng)進(jìn)一步明確農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等農(nóng)村資產(chǎn)的抵押、質(zhì)押規(guī)則。細(xì)化農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押的登記制度，明確規(guī)定登記機關(guān)、登記程序、登記內(nèi)容以及登記的效力等?？梢砸?guī)定由縣級以上地方人民政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門作為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押的登記機關(guān)，融資主體在辦理抵押登記時，應(yīng)提交土地承包合同、土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同、抵押合同等相關(guān)材料，登記機關(guān)在受理登記申請后，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格審核，對符合條件的予以登記，并頒發(fā)土地經(jīng)營權(quán)抵押登記證書。登記完成后，抵押權(quán)自登記時設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。對于農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押，應(yīng)明確宅基地使用權(quán)與房屋所有權(quán)抵押的關(guān)系，規(guī)定在抵押農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)時，宅基地使用權(quán)一并抵押，但同時要充分保障農(nóng)民的基本居住權(quán)益?？梢越梃b一些地區(qū)的成功經(jīng)驗，規(guī)定在抵押權(quán)實現(xiàn)時，應(yīng)優(yōu)先保障農(nóng)民的居住權(quán)，如通過提供臨時住房、給予一定期限的居住權(quán)補償?shù)确绞?，確保農(nóng)民不會因抵押房屋而失去住所。在合同法方面，應(yīng)完善擔(dān)保合同的相關(guān)規(guī)定，明確擔(dān)保合同的效力、變更、轉(zhuǎn)讓、終止等情形。對于擔(dān)保合同的效力，應(yīng)規(guī)定在符合法律法規(guī)規(guī)定的條件下，擔(dān)保合同自成立時生效，但當(dāng)事人另有約定的除外。在擔(dān)保合同的變更方面，應(yīng)規(guī)定擔(dān)保合同的變更需經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。未經(jīng)書面協(xié)議變更的，原擔(dān)保合同仍然有效。應(yīng)明確擔(dān)保合同當(dāng)事人的違約責(zé)任，當(dāng)一方當(dāng)事人違反擔(dān)保合同約定時，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。若融資擔(dān)保機構(gòu)未按照合同約定履行擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致金融機構(gòu)遭受損失的，融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)賠償金融機構(gòu)的全部損失，并承擔(dān)相應(yīng)的違約金；若融資主體未按照合同約定償還貸款本息，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)承擔(dān)代償責(zé)任的，融資主體應(yīng)向擔(dān)保機構(gòu)償還代償款項，并支付相應(yīng)的利息和違約金。通過完善物權(quán)法、合同法等法律的配套規(guī)定，能夠使農(nóng)村融資擔(dān)保相關(guān)法律更加協(xié)調(diào)統(tǒng)一，為農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供更加全面、細(xì)致的法律保障，促進(jìn)農(nóng)村融資擔(dān)保市場的穩(wěn)定發(fā)展。5.2增強擔(dān)保機構(gòu)實力5.2.1加大政策扶持力度政府應(yīng)加大對農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的資金支持力度，通過財政注資、補貼等方式，增強擔(dān)保機構(gòu)的資金實力。設(shè)立農(nóng)村融資擔(dān)保專項扶持資金，根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)成效等給予相應(yīng)的資金獎勵和補貼。對為農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶提供大量融資擔(dān)保服務(wù)且風(fēng)險控制良好的擔(dān)保機構(gòu)，給予一定金額的資金獎勵，激勵擔(dān)保機構(gòu)積極拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)。增加對農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的財政注資，提高其注冊資本金，增強其擔(dān)保能力，使其能夠承擔(dān)更大規(guī)模的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在稅收優(yōu)惠方面，對農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)給予稅收減免政策?？蓞⒄諊覍π∥⑵髽I(yè)的稅收優(yōu)惠政策，對農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入免征營業(yè)稅、增值稅等，減輕其經(jīng)營負(fù)擔(dān)，提高其盈利能力。對農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金，允許在企業(yè)所得稅前扣除，增強其風(fēng)險抵御能力。對符合條件的農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)，給予一定期限的企業(yè)所得稅減免優(yōu)惠，支持其發(fā)展壯大。政府還應(yīng)加強對農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的政策引導(dǎo)，鼓勵其加大對農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。出臺相關(guān)政策，引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)優(yōu)先為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)村生態(tài)環(huán)保等領(lǐng)域提供融資擔(dān)保服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。通過政策引導(dǎo)，推動擔(dān)保機構(gòu)與農(nóng)村新型經(jīng)營主體開展深度合作，為家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等提供個性化的融資擔(dān)保解決方案，助力農(nóng)村新型經(jīng)營主體的發(fā)展壯大。5.2.2拓寬資金來源渠道鼓勵農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)通過多種方式籌集資金，以增強資金實力。積極引入社會資本，吸引企業(yè)、個人等各類投資者參與農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的增資擴股。通過產(chǎn)權(quán)交易市場、股權(quán)融資平臺等渠道，向社會公開募集資金，擴大擔(dān)保機構(gòu)的資本規(guī)模。一些實力較強的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以投資農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)，不僅為擔(dān)保機構(gòu)提供資金支持，還能利用自身的產(chǎn)業(yè)資源和市場渠道，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展提供便利，實現(xiàn)互利共贏。支持農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，將擔(dān)保債權(quán)轉(zhuǎn)化為可交易的證券，在資本市場上進(jìn)行融資。擔(dān)保機構(gòu)可以將一定期限內(nèi)的優(yōu)質(zhì)擔(dān)保債權(quán)進(jìn)行打包，通過特殊目的機構(gòu)（SPV）發(fā)行資產(chǎn)支持證券，向投資者募集資金。資產(chǎn)證券化不僅可以拓寬擔(dān)保機構(gòu)的資金來源渠道，還能優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資金流動性，增強其抗風(fēng)險能力。加強與金融機構(gòu)的合作，爭取更多的信貸支持。農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)可以與銀行、信用社等金融機構(gòu)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，通過信用評級提升、提供反擔(dān)保等方式，獲得金融機構(gòu)的授信額度和貸款支持。銀行可以根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的信用狀況和業(yè)務(wù)規(guī)模，給予一定比例的信貸資金，用于支持擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。擔(dān)保機構(gòu)也可以通過與金融機構(gòu)合作開展聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，共同分擔(dān)風(fēng)險，提高資金使用效率。探索開展政府與社會資本合作（PPP）模式，吸引社會資本參與農(nóng)村融資擔(dān)保項目。政府可以通過設(shè)立引導(dǎo)基金、提供風(fēng)險補償?shù)确绞?，與社會資本共同出資設(shè)立農(nóng)村融資擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)村融資主體提供擔(dān)保服務(wù)。在一些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資擔(dān)保中，采用PPP模式，由政府、社會資本和擔(dān)保機構(gòu)共同參與，既解決了項目的融資難題，又充分發(fā)揮了各方的優(yōu)勢，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。5.3擴大擔(dān)保物范圍5.3.1推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革加快農(nóng)村土地、房屋等產(chǎn)權(quán)制度改革，是擴大農(nóng)村融資擔(dān)保物范圍的關(guān)鍵前提。通過明確產(chǎn)權(quán)歸屬，完善產(chǎn)權(quán)登記和流轉(zhuǎn)制度，能夠激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，為農(nóng)村融資擔(dān)保提供更多優(yōu)質(zhì)擔(dān)保物。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革方面，應(yīng)進(jìn)一步深化“三權(quán)分置”改革，明確土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的權(quán)利邊界。完善土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺建設(shè)，規(guī)范土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)程序，加強對土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同的管理和備案，確保土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合法、有序。建立健全土地經(jīng)營權(quán)價值評估體系，制定科學(xué)合理的評估標(biāo)準(zhǔn)和方法，培養(yǎng)專業(yè)的土地經(jīng)營權(quán)評估機構(gòu)和人才，為土地經(jīng)營權(quán)抵押融資提供準(zhǔn)確的價值評估依據(jù)。在農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度改革上，應(yīng)全面推進(jìn)農(nóng)村房屋確權(quán)登記頒證工作，確保每一處農(nóng)村房屋都有明確的產(chǎn)權(quán)歸屬和合法的產(chǎn)權(quán)證書。加強對農(nóng)村房屋建設(shè)和管理的規(guī)范，完善農(nóng)村房屋規(guī)劃、建設(shè)審批手續(xù)，提高農(nóng)村房屋的合法性和安全性。探索建立農(nóng)村房屋交易市場，搭建農(nóng)村房屋交易平臺，完善交易規(guī)則和服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村房屋的合理流轉(zhuǎn)和價值實現(xiàn)，為農(nóng)村房屋在融資擔(dān)保中的應(yīng)用創(chuàng)造條件。通過推進(jìn)農(nóng)村土地、房屋等產(chǎn)權(quán)制度改革，能夠消除農(nóng)村資產(chǎn)抵押的法律和現(xiàn)實障礙，提高農(nóng)村資產(chǎn)的流動性和價值，增強農(nóng)村融資主體的擔(dān)保能力，為農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展提供更廣闊的空間。5.3.2創(chuàng)新?lián)Ｎ镄问椒e極探索新型擔(dān)保物形式，是豐富農(nóng)村融資擔(dān)保物種類、滿足農(nóng)村多樣化融資需求的重要舉措。農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保等新型擔(dān)保物具有獨特的價值和潛力，應(yīng)加以挖掘和利用。農(nóng)村地區(qū)擁有豐富的特色農(nóng)產(chǎn)品品牌、農(nóng)業(yè)技術(shù)專利等知識產(chǎn)權(quán)資源，應(yīng)加強對農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)的保護和管理，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的知識產(chǎn)權(quán)意識。建立農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)價值評估機制，制定適合農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)特點的評估方法和標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保提供科學(xué)的價值評估。完善農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)交易市場，搭建知識產(chǎn)權(quán)交易平臺，促進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)，增強農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)作為擔(dān)保物的認(rèn)可度和可操作性。一些農(nóng)村企業(yè)擁有獨特的農(nóng)產(chǎn)品品牌，通過對該品牌的價值評估和交易平臺的搭建，可將其作為擔(dān)保物向金融機構(gòu)申請融資擔(dān)保，獲得企業(yè)發(fā)展所需資金。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保是基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間的合作關(guān)系，以產(chǎn)業(yè)鏈上的資產(chǎn)、權(quán)益和交易為擔(dān)保物的一種創(chuàng)新?lián)Ｐ问?。?yīng)加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，培育壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，引導(dǎo)上下游企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，形成穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈條。金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)加強合作，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的特點，開發(fā)個性化的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)?？梢砸赞r(nóng)產(chǎn)品訂單、應(yīng)收賬款、存貨等作為擔(dān)保物，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供融資擔(dān)保。一家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)憑借其與上游農(nóng)戶簽訂的農(nóng)產(chǎn)品收購訂單，向擔(dān)保機構(gòu)申請擔(dān)保貸款，擔(dān)保機構(gòu)在評估訂單真實性和企業(yè)還款能力的基礎(chǔ)上，為其提供擔(dān)保，幫助企業(yè)獲得金融機構(gòu)的貸款支持，保障了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定運行。通過創(chuàng)新?lián)Ｎ镄问?，能夠充分發(fā)揮農(nóng)村特色資源和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保渠道，提高農(nóng)村融資的可得性和效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展。5.4優(yōu)化信用環(huán)境5.4.1加強信用體系建設(shè)建立健全農(nóng)村信用信息共享平臺，是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵舉措。整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)管、稅務(wù)、金融等多部門的農(nóng)村信用信息，打破信息孤島，實現(xiàn)信用信息的互聯(lián)互通和共享。通過建立統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫，將農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的基本信息、經(jīng)營狀況、信用記錄、納稅情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管理，為金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確的信用信息查詢服務(wù)。金融機構(gòu)在審批農(nóng)村貸款時，可以通過信用信息共享平臺快速獲取借款人的信用狀況，提高審批效率和準(zhǔn)確性，降低信貸風(fēng)險。完善信用評估機制，制定科學(xué)合理的農(nóng)村信用評估標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系。綜合考慮農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)狀況、信用歷史、社會聲譽等多方面因素，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，對信用信息進(jìn)行量化分析和評估，實現(xiàn)信用評級的自動化和精準(zhǔn)化。建立動態(tài)信用評估機制，根據(jù)信用主體的信用行為和經(jīng)濟狀況變化，實時更新信用評級，確保信用評估結(jié)果的時效性和可靠性。加強對