貸款三查制度第一章總則第一條本制度根據(jù)《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國合同法》及相關金融監(jiān)管規(guī)定，參照行業(yè)風險管理準則及集團母公司內部控制要求制定。為有效防控信貸業(yè)務風險，規(guī)范貸款審批與管理流程，提升資金使用效益，防范系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險，結合企業(yè)實際運營需求，特制定本制度。第二條本制度適用于公司各部門、下屬單位及全體員工在貸款業(yè)務全流程中的管理行為，覆蓋授信審批、資金撥付、貸后監(jiān)控、風險處置等場景。各部門及下屬單位應確保本制度在本領域內全面執(zhí)行，不得變通或規(guī)避。第三條本制度中下列術語含義：（一）“貸款專項管理”指企業(yè)圍繞貸款業(yè)務建立的全流程風險防控體系，包括政策制定、組織協(xié)調、流程管控、考核評價等環(huán)節(jié)。（二）“信貸風險”指因貸款業(yè)務引發(fā)的經濟損失可能性，包括信用風險、市場風險、操作風險及合規(guī)風險等。（三）“合規(guī)操作”指業(yè)務行為嚴格遵循國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及企業(yè)內部規(guī)章制度。（四）“貸后監(jiān)控”指貸款發(fā)放后對借款人經營狀況、資金流向及還款能力的持續(xù)跟蹤與評估。第四條貸款專項管理應遵循“全面覆蓋、責任到人、風險導向、持續(xù)改進”的核心原則。（一）全面覆蓋：所有貸款業(yè)務均須納入制度管控范圍，不留管理盲區(qū)。（二）責任到人：明確各級管理人員及崗位人員的風險防控職責，確保責任可追溯。（三）風險導向：根據(jù)貸款金額、行業(yè)特性、借款人信用等級等要素實施差異化管控。（四）持續(xù)改進：定期評估制度有效性，結合內外部環(huán)境變化優(yōu)化管理措施。第二章管理組織機構與職責第五條公司主要負責人對公司貸款專項管理負總責，主持決策層會議，審批重大風險事項。分管領導為直接責任人，統(tǒng)籌制度執(zhí)行與監(jiān)督考核。第六條設立貸款專項管理領導小組，由公司主要負責人牽頭，分管領導任副組長，財務部、風險控制部、業(yè)務發(fā)展部、法務合規(guī)部等部門負責人為成員。領導小組職責包括：（一）統(tǒng)籌協(xié)調全公司貸款業(yè)務風險防控工作；（二）決策審批重大信貸風險處置方案；（三）監(jiān)督評價各部門專項管理成效。第七條各部門職責劃分如下：（一）牽頭部門（風險控制部）：1.負責制定貸款專項管理制度及操作細則；2.組織開展信貸風險識別與評估，發(fā)布風險預警；3.監(jiān)督檢查制度執(zhí)行情況，考核各部門履職情況；4.開展專項培訓與宣貫，提升全員風險意識。（二）專責部門（財務部、法務合規(guī)部）：1.財務部：審核貸款資金用途、審批權限及撥付流程；2.法務合規(guī)部：審查借款合同條款、合規(guī)性要求及法律風險。（三）業(yè)務部門/下屬單位：1.負責本領域貸款業(yè)務的日常管理，落實審批要求；2.開展借款人盡職調查，核實經營資質與還款能力；3.報送貸后監(jiān)控報告，及時處置異常情況。第八條基層執(zhí)行崗（信貸員、出納等）須履行以下合規(guī)操作責任：（一）簽署崗位合規(guī)承諾書，保證業(yè)務行為合法合規(guī)；（二）按流程操作貸款審批、資金撥付等業(yè)務，嚴禁擅自變通；（三）發(fā)現(xiàn)重大風險或違規(guī)行為應立即上報，不得隱瞞或拖延。第三章專項管理重點內容與要求第九條授信審批環(huán)節(jié)：（一）合規(guī)標準：嚴格執(zhí)行“審貸分離”原則，借款人資質須經業(yè)務部門調查、風險控制部評估、領導小組審批。貸款額度不得超過借款人償債能力范圍。（二）禁止行為：嚴禁為關聯(lián)方違規(guī)提供貸款，嚴禁超權限審批。（三）風險防控點：重點關注借款人財務造假、擔保能力虛增等風險。第十條貸款合同簽訂：（一）合規(guī)標準：合同條款須完整覆蓋貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責任等要素，經法務合規(guī)部審核。（二）禁止行為：嚴禁簽訂顯失公平的合同條款，嚴禁未經評估簽訂高風險貸款合同。（三）風險防控點：審查合同法律效力，防范條款漏洞導致風險敞口。第十一條資金撥付管理：（一）合規(guī)標準：貸款資金須?？顚Ｓ茫ㄟ^受托支付方式劃轉至借款人銀行賬戶，并記錄資金流向。（二）禁止行為：嚴禁將貸款資金挪作他用，嚴禁違規(guī)劃轉至第三方賬戶。（三）風險防控點：監(jiān)控資金用途與經營匹配性，防止資金被抽逃或侵占。第十二條貸后監(jiān)控機制：（一）合規(guī)標準：每月跟蹤借款人經營數(shù)據(jù)，每季度開展全面評估，對異常情況及時預警。（二）禁止行為：嚴禁未開展貸后監(jiān)控即發(fā)放貸款，嚴禁隱瞞重大風險信息。（三）風險防控點：重點關注企業(yè)經營現(xiàn)金流變化、主要股東變更等動態(tài)風險。第十三條風險預警處置：（一）合規(guī)標準：建立風險分級標準，一般風險由業(yè)務部門處置，重大風險上報領導小組決策。（二）禁止行為：嚴禁對高風險貸款默許或拖延處置。（三）風險防控點：制定應急預案，明確風險事件上報時限與處置流程。第十四條合規(guī)審查嵌入業(yè)務流程：（一）合規(guī)標準：所有貸款業(yè)務須經過風險控制部合規(guī)審查，未經審查不得進入審批環(huán)節(jié)。（二）禁止行為：嚴禁繞過合規(guī)審查程序。（三）風險防控點：審查業(yè)務資料真實性，防范偽造材料導致決策失誤。第十五條逾期貸款管理：（一）合規(guī)標準：貸款逾期后15日內啟動催收程序，逾期30日上報領導小組協(xié)調處置。（二）禁止行為：嚴禁對逾期貸款長期擱置。（三）風險防控點：建立差異化催收方案，對惡意逃廢貸行為采取法律手段。第十六條擔保管理要求：（一）合規(guī)標準：擔保物須經評估機構價值評估，抵押率符合監(jiān)管要求。（二）禁止行為：嚴禁接受無法變現(xiàn)的擔保物。（三）風險防控點：監(jiān)控擔保物市場價值波動，防范減值風險。第四章專項管理運行機制第十七條制度動態(tài)更新機制：（一）每年組織評估制度適用性，根據(jù)監(jiān)管政策、業(yè)務變化及時修訂；（二）重大監(jiān)管政策發(fā)布后30日內完成制度銜接工作；（三）修訂后的制度須經公司管理層審議通過后發(fā)布實施。第十八條風險識別預警機制：（一）風險控制部每季度開展專項風險排查，評估各項貸款綜合風險等級；（二）根據(jù)風險等級發(fā)布預警通知，明確管控要求；（三）重大風險預警須抄送領導小組及上級單位。第十九條合規(guī)審查機制：（一）審查內容包括借款人資質、合同條款、資金用途等；（二）審查不合格的業(yè)務不得進入審批環(huán)節(jié)；（三）審查結果存檔備查，作為后續(xù)考核依據(jù)。第二十條風險應對機制：（一）一般風險由業(yè)務部門制定處置方案，風險控制部備案；（二）重大風險須形成處置預案，經領導小組審批后執(zhí)行；（三）處置過程中加強部門協(xié)同，及時上報進展情況。第二十一條責任追究機制：（一）違規(guī)情形包括：違規(guī)放貸、未落實貸后監(jiān)控、隱瞞重大風險等；（二）處罰標準根據(jù)違規(guī)情節(jié)輕重，包括通報批評、績效考核扣分、紀律處分等；（三）違規(guī)行為同時涉及違法的，移交司法機關處理。第二十二條評估改進機制：（一）每年開展專項管理有效性評估，考核風險控制率、合規(guī)達標率等指標；（二）評估結果作為部門及個人績效依據(jù)，并用于制度優(yōu)化；（三）針對評估發(fā)現(xiàn)的問題制定整改計劃，明確責任人與完成時限。第五章專項管理保障措施第二十三條組織保障：（一）公司主要負責人每年聽取專項管理工作報告，協(xié)調解決重大問題；（二）領導小組每月召開例會，研判風險形勢，部署重點工作；（三）各部門負責人對本領域制度執(zhí)行負首要責任。第二十四條考核激勵機制：（一）將專項合規(guī)情況納入部門年度考核，占比不低于10%；（二）個人績效考核與履職成效掛鉤，優(yōu)秀者優(yōu)先評優(yōu)評先；（三）對因失職導致重大風險的，取消評優(yōu)資格并嚴肅處理。第二十五條培訓宣傳機制：（一）管理層每年接受合規(guī)履職培訓，考核合格后方可履職；（二）一線員工每月開展操作規(guī)范培訓，考核不合格者不得上崗；（三）通過內部刊物、電子屏等載體強化合規(guī)宣傳。第二十六條信息化支撐：（一）建設信貸管理系統(tǒng)，實現(xiàn)流程線上化、風險實時監(jiān)控；（二）系統(tǒng)自動預警超權限操作、逾期風險等異常情況；（三）定期開展系統(tǒng)數(shù)據(jù)校驗，確保數(shù)據(jù)準確性。第二十七條文化建設：（一）編制《貸款專項合規(guī)手冊》，明確操作紅線與行為規(guī)范；（二）組織全員簽署合規(guī)承諾書，增強責任意識；（三）設立合規(guī)舉報渠道，鼓勵員工監(jiān)督違規(guī)行為。第二十八條報告制度：（一）風險事件須在2小時內上報至風險控制部，24小時