破局與革新：我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探尋一、引言1.1研究背景與意義在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中，中小企業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新的重要力量。據(jù)中國(guó)中小協(xié)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，2024年，我國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量超過5300萬家，貢獻(xiàn)了60%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)以及90%以上的企業(yè)數(shù)量。它們以其獨(dú)特的靈活性和創(chuàng)新效率，成為眾多新技術(shù)、新產(chǎn)品的搖籃，在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。目前，我國(guó)已有專精特新中小企業(yè)超過14萬家，科技和創(chuàng)新型中小企業(yè)超過60萬家。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展對(duì)于穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提升創(chuàng)新能力具有不可替代的作用。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨諸多挑戰(zhàn)，其中融資難問題尤為突出。由于中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小、資產(chǎn)有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，且財(cái)務(wù)制度不夠健全、信息透明度較低，導(dǎo)致其在融資市場(chǎng)上常常處于劣勢(shì)地位。融資渠道狹窄，主要依賴銀行貸款，但從商業(yè)銀行獲取信貸支持面臨重重困難，這嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿退俣?。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有多方面的必要性和重要意義。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來看，為中小企業(yè)提供融資支持，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、穩(wěn)定就業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的韌性和活力，對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有重要支撐作用。從商業(yè)銀行自身發(fā)展角度而言，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場(chǎng)變化、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，大型企業(yè)融資渠道多元化，對(duì)商業(yè)銀行的依賴度逐漸降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的大客戶、大項(xiàng)目業(yè)務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。而中小企業(yè)數(shù)量眾多、市場(chǎng)潛力巨大，開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以開辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)流動(dòng)性，增加利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，提升綜合收益水平。本研究旨在深入剖析我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及面臨的挑戰(zhàn)，探討有效的發(fā)展對(duì)策，對(duì)于商業(yè)銀行提升中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)水平，更好地服務(wù)中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏具有重要的理論和實(shí)踐意義。通過研究，有助于商業(yè)銀行深入了解中小企業(yè)的金融需求特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高信貸審批效率和服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持能力。同時(shí)，也為中小企業(yè)提供更多融資選擇和更好的金融服務(wù)，緩解融資難題，促進(jìn)中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，確保研究的科學(xué)性、全面性和深入性。文獻(xiàn)研究法：通過廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告、政策文件等，全面梳理商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者在中小企業(yè)信貸融資理論、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的研究成果進(jìn)行系統(tǒng)分析，了解該領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，為本文的研究提供理論支持和研究思路。案例分析法：選取具有代表性的商業(yè)銀行，深入研究其在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的實(shí)踐案例。詳細(xì)分析這些銀行在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面的成功經(jīng)驗(yàn)和面臨的問題，通過對(duì)具體案例的剖析，總結(jié)出具有普遍性和可借鑒性的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供實(shí)踐參考。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析法：收集和整理商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，如貸款規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、不良貸款率、客戶數(shù)量等，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析。通過數(shù)據(jù)分析，直觀地展示我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，揭示業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，為提出針對(duì)性的發(fā)展對(duì)策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。本研究的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：多維度分析：從商業(yè)銀行自身、中小企業(yè)特點(diǎn)以及外部環(huán)境等多個(gè)維度對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面分析。不僅關(guān)注商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中的內(nèi)部管理和運(yùn)營(yíng)問題，還充分考慮中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、融資需求以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法規(guī)等外部因素對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，突破了以往研究?jī)H從單一角度分析的局限性，使研究更加全面、系統(tǒng)。提出針對(duì)性策略：在深入分析問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行和中小企業(yè)的實(shí)際情況，提出具有針對(duì)性和可操作性的發(fā)展對(duì)策。針對(duì)不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，設(shè)計(jì)差異化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式；從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量等多個(gè)方面提出具體的改進(jìn)措施，為商業(yè)銀行解決中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題提供切實(shí)可行的方案。強(qiáng)調(diào)合作共贏理念：在研究過程中，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、合作共贏的關(guān)系。倡導(dǎo)商業(yè)銀行以客戶為中心，深入了解中小企業(yè)的需求和困難，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，支持中小企業(yè)的發(fā)展壯大；同時(shí)，鼓勵(lì)中小企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)，提高信用水平和管理能力，增強(qiáng)與商業(yè)銀行合作的基礎(chǔ)和能力，實(shí)現(xiàn)銀企雙方的共同發(fā)展。二、我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀剖析2.1業(yè)務(wù)規(guī)模與增長(zhǎng)趨勢(shì)近年來，我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在支持中小企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到52.6萬億元，較上一年增長(zhǎng)了10.3%，增速高于同期各項(xiàng)貸款平均增速3.2個(gè)百分點(diǎn)。這一數(shù)據(jù)充分表明，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，投放力度持續(xù)加大，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)體系中的地位日益重要。從增長(zhǎng)趨勢(shì)來看，過去五年間，我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額始終保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到9.8%。2020-2024年期間，盡管受到新冠疫情等因素的影響，經(jīng)濟(jì)面臨一定的下行壓力，但商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，使得中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)依然實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健增長(zhǎng)。2020年，中小企業(yè)貸款余額為36.8萬億元，到2024年已增長(zhǎng)至52.6萬億元，增長(zhǎng)幅度顯著。這種持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，不僅反映了中小企業(yè)融資需求的不斷釋放，也體現(xiàn)了商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面的積極作為和業(yè)務(wù)拓展能力的不斷提升。在不同地區(qū)，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在明顯差異。從區(qū)域分布來看，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)數(shù)量眾多，產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)明顯，金融市場(chǎng)活躍，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較大，增長(zhǎng)速度也相對(duì)較快。以廣東、江蘇、浙江等省份為代表，2024年，廣東省商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到8.5萬億元，占全國(guó)中小企業(yè)貸款余額的16.2%，同比增長(zhǎng)12.5%；江蘇省中小企業(yè)貸款余額為7.8萬億元，占比14.8%，增速為11.8%；浙江省中小企業(yè)貸款余額為7.2萬億元，占比13.7%，增長(zhǎng)11.2%。這些地區(qū)的商業(yè)銀行憑借其豐富的金融資源、完善的金融服務(wù)體系和成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，能夠更好地滿足中小企業(yè)的融資需求，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。相比之下，中西部地區(qū)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，增長(zhǎng)速度也較為平緩。2024年，河南省商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額為3.5萬億元，占全國(guó)中小企業(yè)貸款余額的6.7%，同比增長(zhǎng)8.5%；四川省中小企業(yè)貸款余額為3.2萬億元，占比6.1%，增速為8.2%。造成這種差異的原因主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融生態(tài)環(huán)境等多方面因素。中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，中小企業(yè)數(shù)量相對(duì)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，金融服務(wù)的可得性和便利性相對(duì)較低，這些因素在一定程度上制約了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。東北地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐較慢，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占比較高，中小企業(yè)發(fā)展面臨諸多困難，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，增長(zhǎng)乏力。2024年，遼寧省商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額為1.8萬億元，占全國(guó)中小企業(yè)貸款余額的3.4%，同比增長(zhǎng)6.5%；吉林省中小企業(yè)貸款余額為0.9萬億元，占比1.7%，增速為6.2%。東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的任務(wù)艱巨，中小企業(yè)的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有待提高，這也給商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，增長(zhǎng)趨勢(shì)良好，但在不同地區(qū)之間存在顯著差異。東部地區(qū)憑借其經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和金融優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟；中西部地區(qū)和東北地區(qū)則需要進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，完善金融生態(tài)環(huán)境，以促進(jìn)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，縮小與東部地區(qū)的差距，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。2.2業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品種類在我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，常見的業(yè)務(wù)模式主要包括信用貸款、抵押貸款和擔(dān)保貸款等，每種模式都有其獨(dú)特的特點(diǎn)和適用場(chǎng)景，與之相應(yīng)的信貸產(chǎn)品也豐富多樣。信用貸款是商業(yè)銀行基于中小企業(yè)的信用狀況，無需企業(yè)提供抵押物或第三方擔(dān)保，直接向其發(fā)放的貸款。這種貸款模式的最大特點(diǎn)是審批流程相對(duì)簡(jiǎn)便、快捷，能夠滿足中小企業(yè)對(duì)資金的及時(shí)性需求。例如，一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)較高、財(cái)務(wù)信息透明且在行業(yè)內(nèi)具有一定口碑的中小企業(yè)，往往更容易獲得信用貸款。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，其推出的“小微快貸”系列產(chǎn)品中的信用快貸，通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，對(duì)企業(yè)的納稅、結(jié)算流水、信用記錄等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估，為符合條件的中小企業(yè)提供純信用貸款，額度最高可達(dá)300萬元，貸款期限最長(zhǎng)為1年。該產(chǎn)品的申請(qǐng)和審批全流程在線上完成，企業(yè)從申請(qǐng)到獲得貸款資金最快僅需幾分鐘，大大提高了融資效率，深受中小企業(yè)歡迎。然而，由于信用貸款缺乏抵押物或擔(dān)保，商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此對(duì)中小企業(yè)的信用要求也更為嚴(yán)格，通常只有信用評(píng)級(jí)較高的中小企業(yè)才有機(jī)會(huì)獲得。同時(shí)，信用貸款的額度一般相對(duì)較低，難以滿足一些資金需求較大的中小企業(yè)的全部融資需求。抵押貸款是中小企業(yè)將其擁有的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等）或流動(dòng)資產(chǎn)（如存貨、應(yīng)收賬款等）作為抵押物，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的業(yè)務(wù)模式。在這種模式下，抵押物為貸款提供了一定的保障，降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，企業(yè)可以將其名下的房產(chǎn)抵押給銀行，銀行根據(jù)房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值，按照一定的抵押率確定貸款額度。以中國(guó)工商銀行為例，其房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于符合條件的中小企業(yè)，抵押率最高可達(dá)70%，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。這使得企業(yè)能夠獲得相對(duì)較高額度和較長(zhǎng)期限的貸款資金，用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、設(shè)備購(gòu)置、技術(shù)改造等方面。抵押貸款適用于擁有一定資產(chǎn)且資產(chǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的中小企業(yè)，這些企業(yè)通過抵押資產(chǎn)，不僅能夠獲得所需的資金支持，還可以在貸款期間繼續(xù)使用抵押物進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。不過，抵押貸款的辦理流程相對(duì)復(fù)雜，需要對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估、登記等手續(xù)，辦理時(shí)間較長(zhǎng)，且會(huì)產(chǎn)生一定的評(píng)估費(fèi)用、登記費(fèi)用等成本。此外，如果企業(yè)在貸款到期后無法按時(shí)償還貸款本息，銀行有權(quán)依法處置抵押物，可能會(huì)對(duì)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。擔(dān)保貸款則是由第三方（如專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、其他企業(yè)或個(gè)人）為中小企業(yè)的貸款提供擔(dān)保，當(dāng)企業(yè)無法按時(shí)償還貸款時(shí)，由擔(dān)保方承擔(dān)連帶還款責(zé)任的貸款模式。這種模式有助于解決中小企業(yè)因自身抵押物不足或信用等級(jí)不高而難以獲得貸款的問題。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的資金實(shí)力，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供有效的信用增級(jí)。例如，一些地方政府設(shè)立的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門為本地的中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，通過與商業(yè)銀行合作，降低了銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)顧慮。同時(shí)，部分大型企業(yè)也會(huì)為其上下游的中小企業(yè)提供擔(dān)保，以支持產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展。以交通銀行的“擔(dān)保貸”產(chǎn)品為例，企業(yè)可以選擇與銀行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其貸款提供擔(dān)保，銀行根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況確定貸款額度和期限。擔(dān)保貸款的額度和期限相對(duì)較為靈活，能夠根據(jù)企業(yè)的實(shí)際需求和擔(dān)保方的情況進(jìn)行調(diào)整。然而，中小企業(yè)在申請(qǐng)擔(dān)保貸款時(shí)，需要向擔(dān)保方支付一定的擔(dān)保費(fèi)用，增加了融資成本。而且，擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上仍然存在，如果擔(dān)保方的擔(dān)保能力出現(xiàn)問題或企業(yè)與擔(dān)保方之間存在糾紛，可能會(huì)影響貸款的正常償還，給銀行和企業(yè)都帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。除了以上常見的業(yè)務(wù)模式，我國(guó)商業(yè)銀行還針對(duì)中小企業(yè)的不同需求，推出了豐富多樣的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。例如，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款方面，對(duì)于一些科技型中小企業(yè)，其擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)（如專利、商標(biāo)、著作權(quán)等）是重要的無形資產(chǎn)，但由于缺乏傳統(tǒng)的抵押物，融資較為困難。商業(yè)銀行針對(duì)這一特點(diǎn)，開展了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。以中國(guó)銀行的“知惠貸”為例，該產(chǎn)品以企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，為科技型中小企業(yè)提供融資支持，幫助企業(yè)將無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有形的資金，用于企業(yè)的研發(fā)投入、技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展。在供應(yīng)鏈金融方面，圍繞核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)，商業(yè)銀行通過開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，基于中小企業(yè)與核心企業(yè)之間的真實(shí)貿(mào)易背景，以應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押等方式，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品，通過與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的信息系統(tǒng)對(duì)接，對(duì)核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用算法與模型進(jìn)行智能化信貸決策，批量向核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)集群提供定制化融資服務(wù)。這種模式不僅解決了中小企業(yè)因自身規(guī)模小、信用不足而融資難的問題，還促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，提高了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，還有針對(duì)小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)貸款、針對(duì)出口型中小企業(yè)的貿(mào)易融資貸款等，這些產(chǎn)品各具特色，為中小企業(yè)提供了多元化的融資選擇。2.3業(yè)務(wù)布局與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)我國(guó)商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的布局上，呈現(xiàn)出與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)的特點(diǎn)。在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如長(zhǎng)三角、珠三角和京津冀地區(qū)，中小企業(yè)數(shù)量眾多，產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展顯著，經(jīng)濟(jì)活躍度高，市場(chǎng)需求旺盛。商業(yè)銀行基于對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境和中小企業(yè)金融需求的精準(zhǔn)把握，積極布局，設(shè)立了大量的分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建了密集的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這些地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅數(shù)量多，而且業(yè)務(wù)種類豐富，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)。例如，在上海，作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中心和金融中心，商業(yè)銀行紛紛加大投入，眾多銀行在浦東新區(qū)等企業(yè)聚集區(qū)域設(shè)立了專門的中小企業(yè)金融服務(wù)中心，配備了專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)提供從信貸融資到財(cái)務(wù)管理、資金結(jié)算等一站式金融服務(wù)。同時(shí)，借助先進(jìn)的金融科技手段，這些地區(qū)的商業(yè)銀行積極開展線上業(yè)務(wù)，推出了一系列線上信貸產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)，如招商銀行的“閃電貸”、平安銀行的“新一貸”等，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、放款的全流程線上化，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率，滿足了中小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。在中西部地區(qū)，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)東部地區(qū)較為滯后，但近年來，隨著國(guó)家西部大開發(fā)、中部崛起等戰(zhàn)略的深入實(shí)施，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對(duì)金融服務(wù)的需求也日益增長(zhǎng)。商業(yè)銀行逐漸加大在中西部地區(qū)的業(yè)務(wù)布局力度，一方面，在省會(huì)城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地級(jí)市增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；另一方面，積極與當(dāng)?shù)卣献?，參與地方金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，共同推動(dòng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，在重慶，多家商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)卣献鏖_展了“助保貸”業(yè)務(wù)，政府通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為符合條件的中小企業(yè)貸款提供增信支持，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，以適應(yīng)中西部地區(qū)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求。如一些銀行針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，推出了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款”產(chǎn)品，圍繞農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，有力地支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。東北地區(qū)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的過程中，中小企業(yè)面臨著諸多困難和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在該地區(qū)的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)布局相對(duì)謹(jǐn)慎。然而，為了支持東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)振興，商業(yè)銀行也在積極探索適合當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展的金融服務(wù)模式。一方面，加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門的溝通與合作，共同制定扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施；另一方面，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，在一些具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)，如沈陽、大連等地，加大資源投入，提高金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。同時(shí)，商業(yè)銀行還積極關(guān)注東北地區(qū)的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為高新技術(shù)企業(yè)、裝備制造企業(yè)等提供信貸支持，助力東北地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。除了傳統(tǒng)的線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，我國(guó)商業(yè)銀行還高度重視線上服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的快速發(fā)展，線上服務(wù)平臺(tái)成為商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要渠道。各大商業(yè)銀行紛紛推出了自己的線上信貸服務(wù)平臺(tái)，如工商銀行的“工銀e信”、建設(shè)銀行的“惠懂你”等。這些平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，整合了企業(yè)的工商登記、稅務(wù)、社保、財(cái)務(wù)等多維度信息，通過建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)信用狀況的精準(zhǔn)評(píng)估和信貸審批的自動(dòng)化、智能化。中小企業(yè)客戶只需通過互聯(lián)網(wǎng)登錄銀行的線上服務(wù)平臺(tái)，即可完成貸款申請(qǐng)、資料提交、額度審批等一系列操作，無需線下提交紙質(zhì)材料，大大簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了融資效率。同時(shí)，線上服務(wù)平臺(tái)還提供了便捷的還款渠道和貸后管理服務(wù)，客戶可以隨時(shí)隨地查詢貸款進(jìn)度、還款計(jì)劃、賬戶余額等信息，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全天候、全流程在線化。線上服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與應(yīng)用，不僅拓展了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和客戶群體，降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率，而且有效解決了中小企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱的問題，為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力支撐。三、業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與問題3.1中小企業(yè)自身局限引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)3.1.1財(cái)務(wù)信息透明度低中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全的問題，這是影響其財(cái)務(wù)信息透明度的關(guān)鍵因素。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)往往缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員和完善的財(cái)務(wù)管理體系。許多中小企業(yè)的財(cái)務(wù)工作由企業(yè)主或其親屬兼任，這些人員可能缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)和技能，導(dǎo)致財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、賬目混亂。例如，一些中小企業(yè)在記賬時(shí)，可能存在收入和成本核算不準(zhǔn)確、費(fèi)用列支不合理等問題，使得財(cái)務(wù)報(bào)表無法真實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)成果。在費(fèi)用列支方面，可能將企業(yè)主的個(gè)人消費(fèi)混入企業(yè)費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)成本虛增，利潤(rùn)減少，從而影響銀行對(duì)企業(yè)盈利能力的評(píng)估。為了滿足自身利益需求，部分中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)報(bào)表粉飾行為。一些企業(yè)為了獲取銀行貸款或享受稅收優(yōu)惠政策，會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行人為調(diào)整，夸大資產(chǎn)和收入，隱瞞負(fù)債和虧損。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，在中小企業(yè)中，約有30%的企業(yè)存在不同程度的財(cái)務(wù)報(bào)表粉飾問題。例如，某些企業(yè)可能通過虛構(gòu)交易、提前確認(rèn)收入等手段來虛增營(yíng)業(yè)收入，使企業(yè)看起來經(jīng)營(yíng)狀況良好，從而提高信用評(píng)級(jí)，增加獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)。這種行為嚴(yán)重誤導(dǎo)了銀行對(duì)企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況的判斷，增加了銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的難度。財(cái)務(wù)信息透明度低給銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)帶來了極大的困難。銀行在進(jìn)行信貸審批時(shí)，主要依據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來評(píng)估其還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的不真實(shí)和不完整，銀行難以準(zhǔn)確判斷企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力和現(xiàn)金流情況。這使得銀行在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏可靠的數(shù)據(jù)支持，增加了誤判風(fēng)險(xiǎn)的可能性。例如，銀行可能根據(jù)虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表認(rèn)為企業(yè)具有較強(qiáng)的還款能力，從而給予貸款，但實(shí)際上企業(yè)可能面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困境，無法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致銀行面臨不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，財(cái)務(wù)信息透明度低還會(huì)導(dǎo)致銀行在貸后管理過程中難以有效監(jiān)控企業(yè)的資金流向和經(jīng)營(yíng)狀況，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，銀行將面臨較大的損失。3.1.2經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差中小企業(yè)多集中在傳統(tǒng)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)，這些行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，進(jìn)入門檻較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。中小企業(yè)往往缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，主要依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來獲取市場(chǎng)份額。在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。當(dāng)市場(chǎng)需求下降或原材料價(jià)格上漲時(shí)，中小企業(yè)的銷售額和利潤(rùn)可能會(huì)大幅下降，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。以服裝制造業(yè)為例，隨著消費(fèi)者需求的不斷變化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小企業(yè)如果不能及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品款式和營(yíng)銷策略，就容易出現(xiàn)庫(kù)存積壓、銷售不暢的問題，進(jìn)而影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資金實(shí)力相對(duì)薄弱，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化時(shí)，缺乏足夠的緩沖空間。一旦遇到市場(chǎng)需求大幅下降、原材料價(jià)格大幅上漲或競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手推出更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品等情況，中小企業(yè)往往難以承受經(jīng)營(yíng)壓力，容易陷入困境。例如，在2020年新冠疫情爆發(fā)期間，許多中小企業(yè)由于資金儲(chǔ)備不足，無法維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得不面臨停工停產(chǎn)、裁員等困境，甚至部分企業(yè)直接倒閉。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年一季度，全國(guó)規(guī)模以上中小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入同比下降了15.1%，利潤(rùn)總額同比下降了36.7%。這充分表明中小企業(yè)在面對(duì)突發(fā)的市場(chǎng)沖擊時(shí)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性受到了極大的影響。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，使得銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。銀行發(fā)放貸款的前提是企業(yè)能夠按時(shí)償還本息，而經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)較高。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，無法產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還貸款，銀行就可能面臨不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。3.1.3抵押擔(dān)保能力不足中小企業(yè)固定資產(chǎn)較少，主要以租賃廠房、設(shè)備等方式開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，缺乏可用于抵押的不動(dòng)產(chǎn)。這使得中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，難以提供符合銀行要求的抵押物。據(jù)統(tǒng)計(jì)，約有70%的中小企業(yè)固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例低于30%。例如，一些科技型中小企業(yè)，其主要資產(chǎn)是知識(shí)產(chǎn)權(quán)和研發(fā)團(tuán)隊(duì)，缺乏土地、房產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物，這限制了它們從銀行獲得抵押貸款的能力。即使中小企業(yè)擁有一些固定資產(chǎn)，如設(shè)備、車輛等，這些資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估和處置也存在一定困難。由于設(shè)備的專業(yè)性較強(qiáng)，市場(chǎng)需求有限，在處置時(shí)可能面臨變現(xiàn)困難、價(jià)格折扣較大等問題，這也降低了銀行對(duì)這些抵押物的接受程度。在尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保時(shí)，中小企業(yè)也面臨諸多困難。一方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用記錄進(jìn)行嚴(yán)格審查，只有符合一定條件的企業(yè)才能獲得擔(dān)保。而中小企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，往往難以滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求。另一方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)向企業(yè)收取一定的擔(dān)保費(fèi)用，這增加了中小企業(yè)的融資成本。據(jù)調(diào)查，擔(dān)保費(fèi)用一般為貸款金額的2%-5%，對(duì)于利潤(rùn)微薄的中小企業(yè)來說，這是一筆不小的開支。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作也存在一些問題，如擔(dān)保額度、擔(dān)保期限等方面的不一致，導(dǎo)致中小企業(yè)在獲得擔(dān)保支持時(shí)存在一定的障礙。抵押擔(dān)保能力不足成為制約中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的重要因素，也增加了銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和難度。銀行在貸款發(fā)放過程中，通常要求企業(yè)提供足額的抵押擔(dān)保，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但中小企業(yè)由于抵押擔(dān)保能力有限，無法滿足銀行的要求，使得銀行在審批貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎，甚至可能拒絕貸款申請(qǐng)。這不僅限制了中小企業(yè)的融資渠道，也影響了銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。三、業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與問題3.2商業(yè)銀行內(nèi)部管理存在的缺陷3.2.1信用評(píng)級(jí)體系不合理現(xiàn)行信用評(píng)級(jí)體系主要是基于大型企業(yè)的特點(diǎn)和需求設(shè)計(jì)的，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，存在諸多不適用性。商業(yè)銀行通常采用較為復(fù)雜的評(píng)級(jí)模型和指標(biāo)體系，其中財(cái)務(wù)指標(biāo)占據(jù)較大比重。這些財(cái)務(wù)指標(biāo)要求企業(yè)具備規(guī)范、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表和穩(wěn)定的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。然而，中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)管理水平較低等原因，往往難以提供符合要求的財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致在信用評(píng)級(jí)中處于劣勢(shì)。例如，許多中小企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，記賬方式簡(jiǎn)單隨意，財(cái)務(wù)報(bào)表存在數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、信息不完整等問題。在評(píng)估償債能力時(shí)，常用的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等指標(biāo)對(duì)于中小企業(yè)來說，可能無法真實(shí)反映其實(shí)際償債能力。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，固定資產(chǎn)較少，而這些指標(biāo)主要側(cè)重于對(duì)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的考量，沒有充分考慮到中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和現(xiàn)金流狀況。信用評(píng)級(jí)體系對(duì)中小企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素重視不足。中小企業(yè)的發(fā)展往往受到企業(yè)主個(gè)人能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展前景等非財(cái)務(wù)因素的影響較大。企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)管理能力、創(chuàng)新意識(shí)和信用狀況直接關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展前景和還款意愿。然而，現(xiàn)行信用評(píng)級(jí)體系在評(píng)估過程中，對(duì)這些非財(cái)務(wù)因素的評(píng)估缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的方法，權(quán)重設(shè)置較低，難以全面、準(zhǔn)確地反映中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)于一些科技型中小企業(yè)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于創(chuàng)新能力和技術(shù)研發(fā)水平，但信用評(píng)級(jí)體系可能沒有充分考慮這些因素，導(dǎo)致這類企業(yè)的信用評(píng)級(jí)被低估，難以獲得銀行的信貸支持。不合理的信用評(píng)級(jí)體系使得商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，可能將信用狀況良好、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)拒之門外，限制了這些企業(yè)的融資渠道和發(fā)展空間；另一方面，也可能對(duì)一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)給予過高的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。例如，某家具有創(chuàng)新技術(shù)和良好市場(chǎng)前景的中小企業(yè)，由于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠完善，在信用評(píng)級(jí)中得分較低，銀行拒絕為其提供貸款，使其發(fā)展受到阻礙。而另一些經(jīng)營(yíng)不善、財(cái)務(wù)狀況不佳的中小企業(yè)，卻可能因?yàn)樾庞迷u(píng)級(jí)體系的漏洞，獲得了銀行貸款，最終無法按時(shí)償還，給銀行帶來不良貸款損失。3.2.2信貸流程繁瑣效率低下商業(yè)銀行的貸款審批環(huán)節(jié)眾多，從企業(yè)提交貸款申請(qǐng)開始，需要經(jīng)過客戶經(jīng)理調(diào)查、信貸部門審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門評(píng)估、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批等多個(gè)環(huán)節(jié)。每個(gè)環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。在客戶經(jīng)理調(diào)查環(huán)節(jié)，需要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等進(jìn)行全面的調(diào)查和核實(shí)，收集相關(guān)資料并撰寫調(diào)查報(bào)告。這一過程需要與企業(yè)進(jìn)行多次溝通和交流，了解企業(yè)的實(shí)際情況，同時(shí)還需要對(duì)企業(yè)提供的資料進(jìn)行真實(shí)性和準(zhǔn)確性的核實(shí)，確保調(diào)查結(jié)果的可靠性。在信貸部門審核環(huán)節(jié)，需要對(duì)客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)的審查，評(píng)估企業(yè)的還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)，并提出審核意見。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門則需要運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。由于審批環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)，中小企業(yè)從申請(qǐng)貸款到獲得資金往往需要較長(zhǎng)的時(shí)間。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，中小企業(yè)的融資需求通常具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，需要快速獲得資金以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。例如，一些中小企業(yè)在接到緊急訂單時(shí)，需要及時(shí)采購(gòu)原材料、支付生產(chǎn)費(fèi)用等，如果不能在短時(shí)間內(nèi)獲得銀行貸款，可能會(huì)錯(cuò)過商機(jī)，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)受損。然而，商業(yè)銀行繁瑣的信貸流程無法滿足中小企業(yè)的這種時(shí)效性需求，使得中小企業(yè)在融資過程中面臨困難。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)從提交貸款申請(qǐng)到獲得貸款，平均需要20-30個(gè)工作日，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，這與中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)嚴(yán)重不符。信貸流程繁瑣還導(dǎo)致銀行的運(yùn)營(yíng)成本增加，降低了銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。在審批過程中，需要投入大量的人力、物力和時(shí)間成本，包括調(diào)查人員、審核人員、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員等的工資支出，以及辦公設(shè)備、資料印刷等費(fèi)用。這些成本的增加，使得銀行在開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要收取較高的貸款利率或其他費(fèi)用，以彌補(bǔ)成本支出。然而，這又進(jìn)一步增加了中小企業(yè)的融資成本，使得中小企業(yè)更難以承受，從而形成惡性循環(huán)，制約了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.2.3貸后管理不到位商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸后管理重視不足，主要原因在于中小企業(yè)貸款金額相對(duì)較小，筆數(shù)眾多，管理難度較大，銀行往往將更多的精力放在大型企業(yè)的貸后管理上。許多銀行沒有建立完善的中小企業(yè)貸后管理制度和流程，缺乏明確的貸后管理職責(zé)和規(guī)范，導(dǎo)致貸后管理工作隨意性較大。在貸后管理過程中，部分銀行僅按照規(guī)定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的回訪和檢查，缺乏對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的深入跟蹤和分析。例如，一些銀行只是定期要求企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，而沒有對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中的數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的分析和核實(shí)，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的異常變化。同時(shí)，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等關(guān)注不夠，難以及時(shí)掌握企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。由于貸后管理不到位，銀行難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取有效的措施加以防范和化解。當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、資金鏈斷裂、市場(chǎng)份額下降等問題時(shí)，如果銀行不能及時(shí)察覺，就無法在第一時(shí)間采取措施，如要求企業(yè)增加抵押物、提前收回貸款、提供財(cái)務(wù)咨詢和經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)等，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，某家中小企業(yè)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品滯銷，經(jīng)營(yíng)陷入困境，但銀行在貸后管理中沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)這一問題，直到企業(yè)無法按時(shí)償還貸款時(shí)才意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)已經(jīng)錯(cuò)過了最佳的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)，導(dǎo)致銀行面臨較大的不良貸款損失。部分銀行在貸后管理中還存在信息溝通不暢的問題。銀行與中小企業(yè)之間缺乏有效的溝通機(jī)制，企業(yè)在遇到問題時(shí)不能及時(shí)向銀行反饋，銀行也無法及時(shí)了解企業(yè)的需求和困難。同時(shí)，銀行內(nèi)部各部門之間在貸后管理中的信息共享和協(xié)同工作也存在不足，導(dǎo)致對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理出現(xiàn)漏洞。例如，信貸部門在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但沒有及時(shí)將信息傳遞給風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，使得風(fēng)險(xiǎn)得不到及時(shí)的評(píng)估和處理，最終可能引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。3.3外部環(huán)境帶來的阻礙3.3.1經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響在經(jīng)濟(jì)下行期，市場(chǎng)需求大幅萎縮，中小企業(yè)面臨訂單減少、銷售額下滑的困境。消費(fèi)者購(gòu)買力下降，對(duì)各類商品和服務(wù)的需求減少，中小企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)難以銷售出去，導(dǎo)致庫(kù)存積壓，資金周轉(zhuǎn)不暢。以服裝制造業(yè)為例，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，消費(fèi)者可能會(huì)減少購(gòu)買新衣服的頻率，服裝中小企業(yè)的訂單量會(huì)隨之大幅下降，企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入受到嚴(yán)重影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2008年全球金融危機(jī)后的經(jīng)濟(jì)下行期，我國(guó)服裝制造業(yè)中小企業(yè)的訂單量平均下降了30%-40%，許多企業(yè)陷入了經(jīng)營(yíng)困境。經(jīng)濟(jì)下行期，原材料、勞動(dòng)力等成本卻居高不下，甚至可能出現(xiàn)上漲的情況。原材料價(jià)格受到國(guó)際市場(chǎng)供求關(guān)系、匯率波動(dòng)等因素影響，在經(jīng)濟(jì)下行期不一定會(huì)下降，反而可能因供應(yīng)鏈?zhǔn)茏璧仍蛏蠞q。勞動(dòng)力成本方面，隨著社會(huì)發(fā)展和人們生活水平的提高，勞動(dòng)力價(jià)格不斷上升，中小企業(yè)的用工成本持續(xù)增加。這使得中小企業(yè)的利潤(rùn)空間被進(jìn)一步壓縮，盈利能力大幅下降。例如，在某一時(shí)期，鋼材價(jià)格上漲了20%，而中小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格卻無法同步提高，導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)大幅減少，甚至出現(xiàn)虧損。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇，使得銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，盈利能力下降，無法按時(shí)償還銀行貸款本息的可能性增大，導(dǎo)致銀行不良貸款率上升。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的2015-2016年期間，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款不良率從2.03%上升至2.56%，不良貸款余額也大幅增加。這不僅影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，也使得銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)的融資難度。3.3.2政策法規(guī)不完善雖然國(guó)家出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，如稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、信貸支持等，但在實(shí)際落實(shí)過程中，存在政策宣傳不到位、執(zhí)行力度不夠等問題。許多中小企業(yè)對(duì)相關(guān)政策了解不足，不知道如何申請(qǐng)和享受政策優(yōu)惠。部分地方政府和相關(guān)部門在執(zhí)行政策時(shí)，存在審批流程繁瑣、手續(xù)復(fù)雜、辦事效率低下等問題，導(dǎo)致政策無法及時(shí)有效地惠及中小企業(yè)。例如，一些稅收優(yōu)惠政策需要企業(yè)提交大量的證明材料，經(jīng)過多個(gè)部門的審核，審批周期長(zhǎng)，中小企業(yè)往往因?yàn)榉爆嵉氖掷m(xù)而放棄申請(qǐng)。據(jù)調(diào)查，約有40%的中小企業(yè)表示對(duì)國(guó)家扶持政策了解不夠，難以從中受益。目前，我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠完善，缺乏有效的擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮著重要作用，但現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在規(guī)模較小、資金實(shí)力不足、擔(dān)保能力有限等問題。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作不夠順暢，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例不合理，銀行往往要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)積極性不高。此外，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)違約時(shí)，銀行難以獲得有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，增加了銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的顧慮。例如，在一些地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)，需要承擔(dān)80%以上的風(fēng)險(xiǎn)，而銀行只承擔(dān)20%以下的風(fēng)險(xiǎn)，這使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇擔(dān)保對(duì)象時(shí)非常謹(jǐn)慎，許多中小企業(yè)難以獲得擔(dān)保支持。3.3.3社會(huì)信用環(huán)境不佳部分中小企業(yè)存在誠(chéng)信缺失的問題，惡意拖欠貸款本息、逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些企業(yè)主缺乏誠(chéng)信意識(shí)，將銀行貸款視為“免費(fèi)午餐”，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，不是積極尋求解決辦法，而是想方設(shè)法逃避債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年因中小企業(yè)惡意逃廢債務(wù)給銀行造成的損失高達(dá)數(shù)百億元。這種行為嚴(yán)重破壞了社會(huì)信用環(huán)境，降低了銀行對(duì)中小企業(yè)的信任度，使得銀行在開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)更加謹(jǐn)慎，甚至對(duì)部分中小企業(yè)“一刀切”地拒絕貸款。我國(guó)信用體系建設(shè)尚不完善，信用信息分散在多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)，缺乏有效的整合和共享機(jī)制。銀行在獲取中小企業(yè)信用信息時(shí)，面臨信息不全面、不準(zhǔn)確、獲取難度大等問題，難以對(duì)中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評(píng)估。例如，企業(yè)的工商登記信息、稅務(wù)信息、社保信息、司法信息等分別由不同部門掌握，銀行需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去收集和整合這些信息，而且由于信息更新不及時(shí)等原因，可能導(dǎo)致銀行獲取的信息不準(zhǔn)確，影響信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。信用體系不完善還導(dǎo)致失信懲戒機(jī)制不健全，對(duì)失信企業(yè)的懲罰力度不夠，無法形成有效的約束，進(jìn)一步助長(zhǎng)了部分中小企業(yè)的失信行為。四、成功案例借鑒與經(jīng)驗(yàn)啟示4.1浙商銀行供應(yīng)鏈金融模式浙商銀行圍繞核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融，構(gòu)建了一套較為完善的服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供了有力的融資支持。在該模式下，浙商銀行借助金融科技手段，打造了“全鏈條、全場(chǎng)景、全產(chǎn)品、全生態(tài)”的供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)應(yīng)用。通過與核心企業(yè)的系統(tǒng)對(duì)接，深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的訂單流、物流、資金流、數(shù)據(jù)流等信息，建立了“1+3”信用評(píng)價(jià)體系，即以主體信用為基礎(chǔ)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)交易信用、盤活物的信用以及釋放數(shù)據(jù)信用。在實(shí)際操作中，浙商銀行針對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，創(chuàng)新推出了一系列特色供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，如“數(shù)字信用憑證”“供貨通”“應(yīng)收通”“訂單通”“分銷通”等。以“數(shù)字信用憑證”業(yè)務(wù)為例，核心企業(yè)可以在浙商銀行的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上，根據(jù)與供應(yīng)商的交易情況，開立數(shù)字信用憑證。供應(yīng)商收到數(shù)字信用憑證后，可以在平臺(tái)上進(jìn)行流轉(zhuǎn)、拆分、貼現(xiàn)等操作，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的提前變現(xiàn)或在平臺(tái)上無障礙流轉(zhuǎn)。這種模式實(shí)現(xiàn)了全線上化直通車放款，資金秒到；針對(duì)不便開戶的普惠小微客戶，還支持跨行放款，極大地提高了供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率。在提升融資效率方面，浙商銀行的供應(yīng)鏈金融模式成效顯著。通過全線上化模型審批，基于真實(shí)貿(mào)易背景和歷史交易數(shù)據(jù)，貸款審批最快只要半天就能獲批額度，大大縮短了中小企業(yè)的融資時(shí)間，滿足了其“短、頻、急”的資金需求特點(diǎn)。同時(shí)，借助金融科技手段，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，減少了人工干預(yù)，降低了操作風(fēng)險(xiǎn)，提高了業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，浙商銀行構(gòu)建了智能風(fēng)控體系。通過整合產(chǎn)業(yè)鏈上的各類信息，全面獲取上下游中小企業(yè)的資金流、物流、信息流和數(shù)據(jù)流，以此對(duì)企業(yè)的信用狀況和還款能力進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估和實(shí)時(shí)監(jiān)控。將核心企業(yè)信用以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易關(guān)系作為風(fēng)控抓手，有效降低了鏈上中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。例如，在與?？低暤暮献髦?，針對(duì)其下游經(jīng)銷商的融資需求，浙商銀行在一定總額度內(nèi)，根據(jù)經(jīng)銷商與?？低暤挠嗀浨闆r，為經(jīng)銷商提供融資，直接打款給?？低?。這種模式既滿足了經(jīng)銷商的融資需求，又確保了資金流向的真實(shí)性和可控性，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。浙商銀行供應(yīng)鏈金融模式在降低中小企業(yè)融資成本方面也發(fā)揮了積極作用。通過將核心企業(yè)信用向上下游中小企業(yè)傳導(dǎo)，降低了中小企業(yè)融資的門檻和成本。中小企業(yè)無需提供額外的抵押物或擔(dān)保，僅憑與核心企業(yè)的真實(shí)交易背景，即可獲得銀行的融資支持。而且，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和運(yùn)營(yíng)效率的提高，浙商銀行還能夠進(jìn)一步優(yōu)化融資利率，切實(shí)讓利于實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈客戶，降低中小企業(yè)的融資成本。浙商銀行供應(yīng)鏈金融模式為我國(guó)商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了諸多可借鑒之處。首先，應(yīng)注重金融科技的應(yīng)用，通過數(shù)字化手段整合產(chǎn)業(yè)鏈信息，構(gòu)建科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)體系和智能風(fēng)控體系，提高融資效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其次，要加強(qiáng)與核心企業(yè)的合作，深入了解產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)模式和融資需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。最后，要積極探索供應(yīng)鏈金融的生態(tài)化發(fā)展，整合各方資源，打造互利共贏的供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展和整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升。4.2興業(yè)銀行姜堰支行特色服務(wù)興業(yè)銀行姜堰支行在助力中小企業(yè)發(fā)展的道路上，積極作為，成效顯著。2024年，該行著力優(yōu)化信貸流程，為中小企業(yè)提供了及時(shí)、高效的資金支持，新增中小企業(yè)貸款高達(dá)1.6億元，有力地推動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，興業(yè)銀行姜堰支行表現(xiàn)突出。2024年4月，成功落地泰州市首筆“專精特新貸”，這一舉措充分體現(xiàn)了該行對(duì)創(chuàng)新型中小企業(yè)的高度重視。“專精特新貸”是興業(yè)銀行專門針對(duì)專精特新中小企業(yè)推出的特色信貸產(chǎn)品，旨在滿足這類企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)拓展等方面的資金需求。該產(chǎn)品具有額度高、利率低、審批快等特點(diǎn)，為專精特新中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的金融支持。例如，某家從事高端裝備制造的專精特新中小企業(yè)，在接到一筆大額訂單后，急需資金購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備和原材料，但由于缺乏抵押物，難以從其他銀行獲得足夠的貸款支持。興業(yè)銀行姜堰支行了解到企業(yè)的情況后，迅速為其量身定制了“專精特新貸”服務(wù)方案，在3個(gè)工作日內(nèi)，就將1000萬元貸款發(fā)放到企業(yè)賬戶，幫助企業(yè)順利承接訂單，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。興業(yè)銀行姜堰支行的高效服務(wù)在業(yè)內(nèi)有口皆碑。當(dāng)?shù)弥彻疽驍U(kuò)張生產(chǎn)規(guī)模急需資金購(gòu)進(jìn)先進(jìn)設(shè)備時(shí)，支行迅速響應(yīng)，第一時(shí)間組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)上門服務(wù)。團(tuán)隊(duì)深入了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和融資需求后，為企業(yè)量身定做了“專精特新貸”產(chǎn)品服務(wù)方案。從溝通需求到完成貸款投放，僅用了3個(gè)工作日，千萬元貸款便順利到賬。這種高效的服務(wù)模式，極大地滿足了中小企業(yè)融資“短、頻、急”的特點(diǎn)，讓企業(yè)在發(fā)展過程中無后顧之憂，充分展現(xiàn)了興業(yè)銀行姜堰支行強(qiáng)大的專業(yè)能力及服務(wù)意識(shí)。除了在信貸業(yè)務(wù)上的出色表現(xiàn)，興業(yè)銀行姜堰支行還自覺扛起社會(huì)責(zé)任，積極營(yíng)造良好的企業(yè)金融消費(fèi)市場(chǎng)秩序。為了提高民眾的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)其識(shí)別金融詐騙的能力，支行組織員工走進(jìn)社區(qū)、醫(yī)院、學(xué)校等多個(gè)場(chǎng)所，開展普及金融知識(shí)的活動(dòng)。在活動(dòng)中，員工們向居民詳細(xì)講解如何識(shí)別和防范金融詐騙，介紹常見的詐騙手段和防范方法，如網(wǎng)絡(luò)詐騙、電話詐騙、非法集資等案例分析，并倡導(dǎo)大家樹立理性消費(fèi)觀念，合理規(guī)劃個(gè)人和家庭的金融生活，促進(jìn)健康的金融環(huán)境建設(shè)。這些活動(dòng)深受社會(huì)各界的歡迎，為興業(yè)銀行姜堰支行贏得了良好的品牌形象，也讓金融服務(wù)真正走進(jìn)了百姓的生活。興業(yè)銀行姜堰支行通過優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提供高效服務(wù)以及積極履行社會(huì)責(zé)任等多方面舉措，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了全方位的金融支持。其成功經(jīng)驗(yàn)為其他商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了有益的借鑒，包括深入了解中小企業(yè)需求、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、提高服務(wù)效率以及積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與中小企業(yè)的共同發(fā)展和合作共贏。4.3右玉農(nóng)商銀行信貸轉(zhuǎn)型實(shí)踐右玉農(nóng)商銀行緊緊圍繞支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，深入推進(jìn)信貸轉(zhuǎn)型，在服務(wù)中小企業(yè)方面取得了顯著成效。截至目前，該行實(shí)體貸款余額35.89億元，較年初凈增832戶，金額4.24億元，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展提供了有力的資金支持。右玉農(nóng)商銀行將目標(biāo)客戶群體專注于小微客戶，貸款投放重點(diǎn)集中于小額零售類貸款。通過深入調(diào)研縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和中小企業(yè)需求，將“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位與差異化競(jìng)爭(zhēng)理念相結(jié)合，為客戶提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)，有效提高了客戶的滿意度和自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，針對(duì)當(dāng)?shù)匾赞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主的特點(diǎn)，該行加大對(duì)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的支持力度，推出了一系列特色信貸產(chǎn)品，滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的資金需求。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，右玉農(nóng)商銀行從中小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特點(diǎn)出發(fā)，研發(fā)了“普惠小額信用貸”“農(nóng)易貸”“市民貸”等系列信貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品具有額度靈活、利率優(yōu)惠、還款方式多樣等特點(diǎn)，能夠滿足不同類型中小企業(yè)的多元化服務(wù)需求，有效解決了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的問題。以“農(nóng)易貸”為例，該產(chǎn)品主要針對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，根據(jù)其種植、養(yǎng)殖規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況，給予相應(yīng)的貸款額度，最高可達(dá)50萬元。貸款期限可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期靈活確定，還款方式既可以選擇按月付息、到期還本，也可以選擇等額本息還款，極大地減輕了客戶的還款壓力，受到了廣大農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的歡迎。為了更好地滿足中小企業(yè)信貸需求，右玉農(nóng)商銀行推出“陽光辦貸”，承諾服務(wù)，定期上門對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行走訪，宣傳信貸優(yōu)惠政策?？蛻艚?jīng)理深入小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群和商貿(mào)市場(chǎng)，調(diào)研市場(chǎng)情況，了解客戶需求，因地制宜地提供針對(duì)性金融服務(wù)。例如，在走訪過程中，了解到某小微企業(yè)因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模急需資金，但由于缺乏抵押物，融資困難。該行客戶經(jīng)理根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，為其推薦了“普惠小額信用貸”產(chǎn)品，并協(xié)助企業(yè)準(zhǔn)備申請(qǐng)材料，快速完成了貸款審批和發(fā)放，及時(shí)解決了企業(yè)的資金難題。右玉農(nóng)商銀行積極推動(dòng)信貸服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合，運(yùn)用手機(jī)銀行、晉享生活、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)終端等新渠道，提高信貸服務(wù)便利度。通過線上辦貸平臺(tái)，中小企業(yè)客戶可以隨時(shí)隨地提交貸款申請(qǐng)，查詢貸款進(jìn)度，實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)資金結(jié)算、融資的高效與快捷。同時(shí)，該行還加強(qiáng)“線下”轉(zhuǎn)“線上”的服務(wù)模式，全面推廣“晉享貸”平臺(tái)。針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶“短、頻、急、快”的資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，著力優(yōu)化服務(wù)流程，在合規(guī)操作、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化貸款操作流程，縮短申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)，確保及時(shí)放款。目前已有眾多小微企業(yè)通過“晉享貸”平臺(tái)獲得了快速的融資支持，有效滿足了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。右玉農(nóng)商銀行在信貸轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，通過聚焦小微客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式、加強(qiáng)走訪對(duì)接以及推動(dòng)信貸服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合等舉措，成功滿足了中小企業(yè)的多元化融資需求。其經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)銀行在開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)深入了解中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，明確市場(chǎng)定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用金融科技手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，加強(qiáng)與客戶的溝通與合作，從而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，同時(shí)為中小企業(yè)的成長(zhǎng)提供有力的金融支持。五、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議5.1優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系5.1.1完善信用評(píng)級(jí)模型商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建一套專門適用于中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型，以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。在模型構(gòu)建過程中，充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，除了關(guān)注財(cái)務(wù)指標(biāo)外，更要注重非財(cái)務(wù)因素。在財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，不能僅僅依賴傳統(tǒng)的償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)，還應(yīng)結(jié)合中小企業(yè)的實(shí)際情況，選取更具針對(duì)性的指標(biāo)。對(duì)于一些輕資產(chǎn)的科技型中小企業(yè)，由于固定資產(chǎn)較少，資產(chǎn)負(fù)債率等傳統(tǒng)償債能力指標(biāo)可能無法準(zhǔn)確反映其真實(shí)的償債能力。因此，可以引入現(xiàn)金流指標(biāo)，如經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~與流動(dòng)負(fù)債的比率，該指標(biāo)能更直觀地反映企業(yè)通過經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金來償還短期債務(wù)的能力。同時(shí)，考慮到中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，收入和利潤(rùn)波動(dòng)較大，可采用近三年平均凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率來衡量其盈利能力的穩(wěn)定性，避免因某一年度的業(yè)績(jī)波動(dòng)而對(duì)信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生較大影響。在非財(cái)務(wù)因素方面，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)主的個(gè)人信用狀況和經(jīng)營(yíng)管理能力。企業(yè)主作為中小企業(yè)的核心決策者，其個(gè)人信用記錄直接影響企業(yè)的信用水平。商業(yè)銀行可以通過查詢企業(yè)主的個(gè)人征信報(bào)告，了解其是否存在逾期還款、欠款等不良信用記錄。同時(shí)，對(duì)企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)知識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)等進(jìn)行評(píng)估。例如，企業(yè)主在所在行業(yè)擁有多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，具備較強(qiáng)的市場(chǎng)洞察力和決策能力，那么該企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中更有可能把握市場(chǎng)機(jī)遇，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也是一個(gè)重要的非財(cái)務(wù)因素。商業(yè)銀行可以分析企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)在市場(chǎng)上的獨(dú)特性、市場(chǎng)份額、客戶滿意度等指標(biāo)，評(píng)估企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如果企業(yè)的產(chǎn)品具有較高的技術(shù)含量，能夠滿足客戶的個(gè)性化需求，且在市場(chǎng)上擁有一定的份額和良好的口碑，說明該企業(yè)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。通過綜合考慮財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)，建立科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)模型，能夠更全面、準(zhǔn)確地評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行的信貸決策提供可靠依據(jù)。例如，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)大量中小企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘出影響信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，并建立信用評(píng)級(jí)預(yù)測(cè)模型。該模型可以根據(jù)企業(yè)輸入的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息，自動(dòng)生成信用評(píng)級(jí)結(jié)果，提高評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和效率。5.1.2強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，該體系應(yīng)涵蓋多個(gè)維度的指標(biāo)，以全面、及時(shí)地反映中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。在財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，除了常見的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等償債能力指標(biāo)，以及毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等盈利能力指標(biāo)外，還應(yīng)關(guān)注應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率反映了企業(yè)收回應(yīng)收賬款的速度，該指標(biāo)越低，說明企業(yè)應(yīng)收賬款回收周期越長(zhǎng)，資金占用成本越高，可能存在應(yīng)收賬款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。存貨周轉(zhuǎn)率則反映了企業(yè)存貨周轉(zhuǎn)的速度，存貨周轉(zhuǎn)率過低，表明企業(yè)存貨積壓嚴(yán)重，可能面臨存貨跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，影響企業(yè)的資金流動(dòng)性和盈利能力。在非財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，應(yīng)關(guān)注企業(yè)的市場(chǎng)份額變化、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、政策法規(guī)變化等因素。市場(chǎng)份額是企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的重要表現(xiàn)，市場(chǎng)份額的下降可能意味著企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力減弱，面臨市場(chǎng)被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)D壓的風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化也會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生重大影響，如行業(yè)內(nèi)新進(jìn)入者的增加、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手推出更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品或服務(wù)等，都可能導(dǎo)致企業(yè)市場(chǎng)份額下降，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。政策法規(guī)的變化對(duì)中小企業(yè)的影響更為直接，某些行業(yè)政策的調(diào)整可能導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式需要進(jìn)行重大調(diào)整，若企業(yè)不能及時(shí)適應(yīng)政策變化，可能會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)困境。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以通過與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)合作，獲取中小企業(yè)的多維度數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的工商登記信息、稅務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)等。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和挖掘，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。當(dāng)模型監(jiān)測(cè)到企業(yè)的某些指標(biāo)超出正常范圍時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。例如，當(dāng)企業(yè)的應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率連續(xù)三個(gè)月低于行業(yè)平均水平，且市場(chǎng)份額出現(xiàn)明顯下降時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)可以自動(dòng)發(fā)出預(yù)警，提示銀行關(guān)注該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的措施，如加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的貸后管理、要求企業(yè)提供額外的擔(dān)保、提前收回貸款等，以降低風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)較為嚴(yán)重的企業(yè)，銀行可以組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查，了解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并與企業(yè)共同制定解決方案。如果企業(yè)是因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難，銀行可以幫助企業(yè)分析市場(chǎng)情況，提供市場(chǎng)拓展建議，協(xié)助企業(yè)尋找新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。5.1.3加強(qiáng)貸后管理力度商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)、規(guī)范的貸后管理流程和制度，明確貸后管理的職責(zé)分工和工作標(biāo)準(zhǔn)。貸后管理流程應(yīng)包括貸款發(fā)放后的首次回訪時(shí)間、定期回訪的頻率、回訪內(nèi)容和方式等。首次回訪應(yīng)在貸款發(fā)放后的一周內(nèi)進(jìn)行，了解企業(yè)對(duì)貸款資金的使用情況和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。定期回訪可以根據(jù)貸款期限和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，一般來說，短期貸款每季度回訪一次，長(zhǎng)期貸款每半年回訪一次?；卦L內(nèi)容應(yīng)包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、貸款資金使用情況等。在職責(zé)分工方面，應(yīng)明確客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、貸后管理人員等在貸后管理中的職責(zé)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與企業(yè)保持密切聯(lián)系，定期走訪企業(yè)，收集企業(yè)的相關(guān)信息，并及時(shí)向銀行內(nèi)部匯報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理人員負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理收集的信息進(jìn)行分析，評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議。貸后管理人員負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督和檢查，確保貸后管理流程的執(zhí)行到位。客戶經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪，與企業(yè)管理層進(jìn)行溝通，了解企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。實(shí)地走訪時(shí)，客戶經(jīng)理不僅要查看企業(yè)的生產(chǎn)車間、倉(cāng)庫(kù)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行情況、庫(kù)存情況等，還要與企業(yè)的財(cái)務(wù)人員、銷售人員等進(jìn)行交流，獲取企業(yè)的第一手信息。通過與企業(yè)管理層的溝通，了解企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)開拓計(jì)劃、面臨的困難和問題等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)走訪和溝通情況，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)撰寫貸后管理報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括企業(yè)的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況分析、財(cái)務(wù)狀況分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和建議等。貸后管理報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確地反映企業(yè)的實(shí)際情況，為銀行的決策提供依據(jù)。如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置建議。一旦發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象，如經(jīng)營(yíng)不善、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降等，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，采取不同的處置方式。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)，可以要求企業(yè)增加抵押物、提供額外的擔(dān)保，或者調(diào)整還款計(jì)劃，延長(zhǎng)還款期限，減輕企業(yè)的還款壓力。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，銀行可以提前收回貸款，或者與企業(yè)協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重組，如債轉(zhuǎn)股、債務(wù)減免等，以降低銀行的損失。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)的溝通和協(xié)調(diào)，共同尋找解決方案。銀行可以利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢、經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)等服務(wù)，幫助企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)狀況，提高還款能力。如果企業(yè)是因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致還款出現(xiàn)問題，銀行可以幫助企業(yè)優(yōu)化資金管理，合理安排資金使用，提高資金使用效率。五、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議5.2創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品5.2.1發(fā)展供應(yīng)鏈金融商業(yè)銀行應(yīng)基于供應(yīng)鏈開展金融服務(wù)，為上下游中小企業(yè)提供融資支持。在供應(yīng)鏈中，核心企業(yè)通常具有較強(qiáng)的實(shí)力和較高的信用等級(jí)，與上下游中小企業(yè)有著緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系。商業(yè)銀行可以圍繞核心企業(yè)，以真實(shí)的貿(mào)易交易為基礎(chǔ)，利用信息技術(shù)手段，對(duì)供應(yīng)鏈上的信息流、物流、資金流進(jìn)行有效整合和監(jiān)控，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。商業(yè)銀行可以通過與核心企業(yè)的信息系統(tǒng)對(duì)接，獲取中小企業(yè)與核心企業(yè)之間的訂單、發(fā)票、物流等數(shù)據(jù)信息，以此為依據(jù)對(duì)中小企業(yè)的還款能力和信用狀況進(jìn)行評(píng)估，為其提供應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等多樣化的融資產(chǎn)品。應(yīng)收賬款融資是指中小企業(yè)將其對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行提前支付款項(xiàng)，待應(yīng)收賬款到期時(shí)，核心企業(yè)直接向銀行還款。這種融資方式可以幫助中小企業(yè)加速資金回籠，緩解資金周轉(zhuǎn)壓力。存貨質(zhì)押融資則是中小企業(yè)將其存貨作為質(zhì)押物，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)存貨的價(jià)值和市場(chǎng)情況確定貸款額度。預(yù)付款融資是中小企業(yè)在向核心企業(yè)支付預(yù)付款時(shí)，由商業(yè)銀行提供融資支持，確保中小企業(yè)能夠按時(shí)支付預(yù)付款，順利開展業(yè)務(wù)。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行可以與供應(yīng)鏈上的物流企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)等合作，共同打造供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)。物流企業(yè)可以提供貨物監(jiān)管、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)确?wù)，確保質(zhì)押物的安全和物流信息的準(zhǔn)確傳遞；第三方支付機(jī)構(gòu)可以提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金的快速流轉(zhuǎn)和清算。通過各方的協(xié)同合作，提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，在某汽車零部件供應(yīng)鏈中，核心汽車制造企業(yè)與眾多零部件供應(yīng)商有著長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。商業(yè)銀行與該核心企業(yè)合作，通過信息系統(tǒng)對(duì)接，獲取零部件供應(yīng)商的訂單信息和應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)。對(duì)于一家為核心企業(yè)提供零部件的中小企業(yè)，當(dāng)其有融資需求時(shí)，商業(yè)銀行根據(jù)其與核心企業(yè)的訂單和應(yīng)收賬款情況，為其提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行與專業(yè)的物流監(jiān)管企業(yè)合作，對(duì)質(zhì)押的零部件進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，確保貨物的安全。第三方支付機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)在融資過程中的資金支付和結(jié)算，實(shí)現(xiàn)了融資流程的高效、便捷。發(fā)展供應(yīng)鏈金融可以有效解決中小企業(yè)因自身規(guī)模小、信用不足而融資難的問題，促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的協(xié)同發(fā)展，提高整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來說，通過發(fā)展供應(yīng)鏈金融，可以拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加客戶群體，提高市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的互利共贏。5.2.2推進(jìn)金融科技應(yīng)用商業(yè)銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，提升信貸業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中具有重要作用。商業(yè)銀行可以整合多渠道的數(shù)據(jù)資源，包括中小企業(yè)的工商登記信息、稅務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、交易流水、信用記錄等，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，構(gòu)建客戶畫像，全面了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況和發(fā)展?jié)摿?。在信貸審批環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)分析模型，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估，提高審批效率。通過分析企業(yè)的歷史交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和行業(yè)數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)企業(yè)的還款能力和違約概率，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。例如，某商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，該模型通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，能夠快速準(zhǔn)確地評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在接到中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，系統(tǒng)自動(dòng)采集企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，并輸入到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型中，模型在短時(shí)間內(nèi)即可輸出評(píng)估結(jié)果，大大縮短了信貸審批時(shí)間，提高了業(yè)務(wù)辦理效率。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以有效解決信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)問題。商業(yè)銀行可以構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、中小企業(yè)、物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等各方信息上鏈，實(shí)現(xiàn)信息的共享和透明。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄中小企業(yè)與核心企業(yè)之間的交易信息，確保交易的真實(shí)性和不可篡改。當(dāng)中小企業(yè)申請(qǐng)融資時(shí)，銀行可以通過區(qū)塊鏈平臺(tái)快速獲取其真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以實(shí)現(xiàn)智能合約的應(yīng)用，自動(dòng)執(zhí)行融資合同中的各項(xiàng)條款，提高業(yè)務(wù)執(zhí)行的準(zhǔn)確性和效率。人工智能技術(shù)可以應(yīng)用于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)，如客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。在客戶服務(wù)方面，利用人工智能客服，中小企業(yè)客戶可以隨時(shí)咨詢貸款業(yè)務(wù)相關(guān)問題，人工智能客服通過自然語言處理技術(shù)，快速準(zhǔn)確地回答客戶問題，提供個(gè)性化的服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，利用人工智能算法對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，當(dāng)發(fā)現(xiàn)異常情況時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示銀行采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。例如，某商業(yè)銀行利用人工智能技術(shù)開發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常波動(dòng)，或者市場(chǎng)上出現(xiàn)不利于企業(yè)的輿情信息時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警，提醒銀行加強(qiáng)對(duì)該企業(yè)的關(guān)注和管理。5.2.3開發(fā)個(gè)性化信貸產(chǎn)品商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)不同發(fā)展階段和融資需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸產(chǎn)品。處于初創(chuàng)期的中小企業(yè)，通常面臨資金短缺、資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押物等問題，但具有較高的創(chuàng)新潛力和發(fā)展前景。針對(duì)這一階段的中小企業(yè)，商業(yè)銀行可以開發(fā)創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指中小企業(yè)以其擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)（如專利、商標(biāo)、著作權(quán)等）作為質(zhì)押物，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。這種貸款產(chǎn)品可以幫助科技型初創(chuàng)企業(yè)將無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資金，解決其研發(fā)和生產(chǎn)過程中的資金需求。創(chuàng)業(yè)貸款則是專門為初創(chuàng)企業(yè)提供的用于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)和初期運(yùn)營(yíng)的貸款產(chǎn)品，通常具有額度較低、利率優(yōu)惠、還款方式靈活等特點(diǎn)。成長(zhǎng)期的中小企業(yè)，業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，市場(chǎng)份額不斷提升，對(duì)資金的需求也相應(yīng)增加，主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、購(gòu)置設(shè)備、拓展市場(chǎng)等方面。商業(yè)銀行可以推出固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款等產(chǎn)品，并根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，提供靈活的貸款期限和還款方式。固定資產(chǎn)貸款用于滿足中小企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)（如廠房、設(shè)備等）的資金需求，貸款期限一般較長(zhǎng)，可以根據(jù)固定資產(chǎn)的使用壽命和企業(yè)的還款能力確定。流動(dòng)資金貸款則主要用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金周轉(zhuǎn)需求，貸款期限相對(duì)較短，還款方式可以選擇按月付息、到期還本，或者等額本息還款等。成熟期的中小企業(yè)，經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)，但可能面臨產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新等方面的資金需求。商業(yè)銀行可以開發(fā)并購(gòu)貸款、技改貸款等產(chǎn)品，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)整合和技術(shù)改造。并購(gòu)貸款是為中小企業(yè)并購(gòu)其他企業(yè)提供的貸款支持，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。技改貸款則用于支持中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和設(shè)備更新，提高企業(yè)的生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。這些個(gè)性化的信貸產(chǎn)品可以更好地滿足中小企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。商業(yè)銀行還可以根據(jù)中小企業(yè)所在的行業(yè)特點(diǎn)，開發(fā)針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。對(duì)于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，可以推出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的發(fā)展。對(duì)于文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)，可以開發(fā)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款，結(jié)合文化創(chuàng)意企業(yè)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)符合其需求的貸款產(chǎn)品，如版權(quán)質(zhì)押貸款、文化項(xiàng)目貸款等。五、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議5.3加強(qiáng)外部合作與政策支持5.3.1深化銀企合作商業(yè)銀行與中小企業(yè)應(yīng)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，這是實(shí)現(xiàn)雙方共同發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)摒棄短期逐利的觀念，樹立與中小企業(yè)共同成長(zhǎng)的意識(shí)，深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展戰(zhàn)略和資金需求特點(diǎn)，為其提供定制化的金融服務(wù)。中小企業(yè)也應(yīng)積極與商業(yè)銀行溝通，及時(shí)反饋企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)的信任。通過雙方的密切合作，實(shí)現(xiàn)信息共享，降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，共同應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。在合作過程中，商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)外，還應(yīng)涵蓋資金結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、投資咨詢等領(lǐng)域。在資金結(jié)算方面，商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供便捷、高效的結(jié)算渠道，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付等，滿足企業(yè)日常資金收付的需求。在財(cái)務(wù)管理方面，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)分析、預(yù)算管理、成本控制等方面的建議和指導(dǎo)，幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理，提高資金使用效率。在投資咨詢方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和資金狀況，為其提供投資項(xiàng)目評(píng)估、投資風(fēng)險(xiǎn)分析等服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)合理進(jìn)行投資，避免盲目投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行還可以與中小企業(yè)共同開展風(fēng)險(xiǎn)管理。雙方應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制。商業(yè)銀行可以幫助中小企業(yè)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)支持，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。中小企業(yè)應(yīng)積極配合銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性和穩(wěn)定性。通過共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀企合作的穩(wěn)健發(fā)展。5.3.2加強(qiáng)與政府及擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的政策支持力度，完善相關(guān)政策法規(guī)，為商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。政府可以出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的中小企業(yè)貸款給予一定的稅收減免，降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提高其開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。政府還可以設(shè)立專項(xiàng)扶持資金，對(duì)符合條件的中小企業(yè)貸款進(jìn)行貼息或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，減輕中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。完善中小企業(yè)擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足問題的關(guān)鍵。政府應(yīng)鼓勵(lì)和支持各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金投入，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。同時(shí)，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化擔(dān)保流程，降低擔(dān)保費(fèi)用，為中小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的擔(dān)保服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立緊密的合作關(guān)系，共同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。雙方應(yīng)根據(jù)各自的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，合理確定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。一般來說，商業(yè)銀行可以承擔(dān)30%-50%的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)50%-70%的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制下，當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)違約時(shí)，商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照約定的比例共同承擔(dān)損失。這樣可以有效降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高其對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。同時(shí)，商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息共享和協(xié)同合作，共同做好貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，確保貸款資金的安全。5.3.3推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)于營(yíng)造良好的信用環(huán)境、降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有至關(guān)重要的意義。政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等部門的信用信息資