工商銀行第二存款人制度第一章總則第一條本制度依據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《反洗錢法》《商業(yè)銀行內部控制指引》等法律法規(guī)，結合中國工商銀行集團母公司關于風險防控與合規(guī)經營的管理要求，以及工商銀行第二存款人管理的實際需求制定。旨在規(guī)范第二存款人身份識別、業(yè)務操作、風險防控等管理行為，防范操作風險、信用風險及合規(guī)風險，保障客戶資金安全與業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。第二條本制度適用于工商銀行各分支機構、業(yè)務部門及全體員工，覆蓋第二存款人身份核實、賬戶管理、資金交易、信息保密等全流程業(yè)務場景。包括但不限于個人存款賬戶、單位存款賬戶，以及涉及第二存款人參與的資金劃轉、票據承兌、理財購買等業(yè)務活動。第三條本制度下列術語含義：（一）“第二存款人專項管理”指銀行對客戶賬戶中除主要操作人外的其他參與人（包括共同持有人、授權操作人等）進行身份識別、行為監(jiān)測、風險預警及合規(guī)控制的管理活動。（二）“第二存款人專項風險”指因第二存款人身份信息不明確、操作行為不規(guī)范、風險特征異常等導致銀行資產損失、聲譽受損或監(jiān)管處罰的可能性。（三）“第二存款人合規(guī)要求”指銀行在第二存款人管理中必須遵守的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及內部制度，包括身份核實標準、業(yè)務權限控制、信息披露義務等。第四條第二存款人專項管理遵循“全面覆蓋、責任到人、風險導向、持續(xù)改進”的核心原則：（一）全面覆蓋原則：所有涉及第二存款人的業(yè)務場景均須納入專項管理范圍，確保無死角、無盲區(qū)。（二）責任到人原則：明確各層級、各部門管理職責，實現(xiàn)風險防控責任網格化。（三）風險導向原則：根據業(yè)務風險等級動態(tài)調整管理措施，優(yōu)先防控重大風險。（四）持續(xù)改進原則：定期評估管理有效性，優(yōu)化制度流程與技術手段。第二章管理組織機構與職責第五條工商銀行總行主要負責人對第二存款人專項管理負總責，分管風險、運營的行領導為直接責任人，統(tǒng)籌制度建設、風險處置與考核監(jiān)督。各一級分行參照總行模式明確相應職責分工。第六條設立“第二存款人專項管理領導小組”，由總行風險、合規(guī)、運營、科技等部門負責人組成，履行以下職能：（一）統(tǒng)籌制定與修訂專項管理制度，審批重大風險事件處置方案；（二）協(xié)調跨部門管理難題，解決業(yè)務實踐中的疑難問題；（三）每季度聽取專項管理報告，評估履職情況。領導小組下設辦公室于運營管理部，負責日常工作。第七條明確三類主體職責分工：（一）牽頭部門：運營管理部負責統(tǒng)籌制度建設、風險識別、考核監(jiān)督及培訓宣貫，每季度向領導小組提交管理報告。（二）專責部門：風險管理部門負責合規(guī)審核、流程優(yōu)化、風險處置；科技部門負責系統(tǒng)開發(fā)與風險監(jiān)測技術支持。（三）業(yè)務部門/下屬單位：營業(yè)網點負責日常身份核實、業(yè)務操作；總行各業(yè)務條線（如公司金融部、零售金融部）負責本領域第二存款人行為監(jiān)測與風險處置。第八條基層執(zhí)行崗職責包括：（一）柜面操作人員須嚴格執(zhí)行身份識別標準，對第二存款人信息做雙人復核；（二）客戶經理須持續(xù)跟蹤重點客戶第二存款人行為，異常情況及時上報；（三）所有員工須簽署《第二存款人管理合規(guī)承諾書》，履行保密義務。第三章專項管理重點內容與要求第九條身份核實環(huán)節(jié)：（一）業(yè)務操作必須核對第二存款人身份證件原件或聯(lián)網核查結果，留存影像資料；（二）對非本人辦理的業(yè)務，須驗證授權委托書、公證文件或見證錄像，留存復印件。第十條賬戶管理要求：（一）對可能存在第二存款人的賬戶實行分級監(jiān)控，高風險賬戶需每月出具身份狀態(tài)報告；（二）禁止將第二存款人作為主要操作人辦理高風險業(yè)務，如跨境匯款、大額理財。第十一條資金交易規(guī)范：（一）第二存款人資金劃轉須符合交易限額規(guī)定，超過X萬元/日的需額外驗證；（二）關聯(lián)交易中，須明確資金流向，避免利益輸送風險。第十二條信息披露標準：（一）對第二存款人信息僅限授權人員知悉，禁止非必要傳播；（二）涉及司法查詢、監(jiān)管檢查時，須嚴格履行審批程序。第十三條行為監(jiān)測要點：（一）利用系統(tǒng)監(jiān)測異常交易模式，如短期內頻繁轉賬、異地操作等；（二）對疑似洗錢特征行為，須啟動人工復核與風險上報。第十四條風險防控重點：（一）禁止明知是第二存款人身份仍違規(guī)辦理業(yè)務，一經發(fā)現(xiàn)嚴肅追責；（二）對失聯(lián)客戶第二存款人賬戶，須暫停交易并公告。第十五條特殊場景管理：（一）對公賬戶第二存款人須核實企業(yè)工商登記信息，防范虛假授權風險；（二）境外賬戶需適配當?shù)胤聪村X要求，保留雙錄資料。第四章專項管理運行機制第十六條動態(tài)更新機制：（一）每年X月前評估制度有效性，根據監(jiān)管動態(tài)、業(yè)務變化修訂條款；（二）重大政策調整后X日內完成制度同步，下發(fā)全系統(tǒng)執(zhí)行。第十七條風險識別預警機制：（一）運營管理部每月匯總第二存款人風險事件，分級發(fā)布預警；（二）科技部門建立風險評分模型，自動標記異常行為。第十八條合規(guī)審查機制：（一）新增業(yè)務場景須通過第二存款人合規(guī)性評估，未經審查不得上線；（二）合同簽訂階段需審核第二存款人授權資質，留存證據鏈。第十九條風險應對機制：（一）一般風險由一級分行處置，重大風險須上報總行領導小組決策；（二）設立應急響應小組，24小時內完成事件處置與上報。第二十條責任追究機制：（一）違規(guī)操作參照《員工違規(guī)行為處理辦法》從重處罰，情節(jié)嚴重的解除勞動合同；（二）建立“雙線追責”機制，既追究直接責任人又追究管理責任人。第二十一條評估改進機制：（一）每年X月開展管理效果評估，指標包括身份核驗準確率、風險事件下降率等；（二）評估結果與績效考核掛鉤，優(yōu)秀案例予以推廣。第五章專項管理保障措施第二十二條組織保障：（一）總行行領導每半年聽取專項管理匯報，解決跨部門協(xié)調難題；（二）一級分行設專職第二存款人管理員，納入績效考核。第二十三條考核激勵機制：（一）將第二存款人管理納入部門年度考核，權重不低于X%；（二）設立專項合規(guī)獎，對風險防控成效突出的單位予以獎勵。第二十四條培訓宣傳機制：（一）總行每年舉辦X期第二存款人管理培訓，考核合格后方可上崗；（二）營業(yè)網點每月開展案例學習，匯編《合規(guī)操作手冊》。第二十五條信息化支撐：（一）科技部門開發(fā)第二存款人管理系統(tǒng)，實現(xiàn)身份自動識別與風險監(jiān)測；（二）建立異常交易預警平臺，與反洗錢系統(tǒng)對接。第二十六條文化建設：（一）制作《第二存款人合規(guī)手冊》，人手一冊；（二）簽署《全員合規(guī)承諾書》，納入勞動合同附件。第二十七條報告制度：（一）風險事件須在2小時內上報至一級分行，24小時內上報至總行；（二）年度管理報告應包含數(shù)據統(tǒng)計、案例剖析、改進建議等