建設(shè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)品制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)反洗錢法》《個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》等法律法規(guī)，參照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，結(jié)合建設(shè)銀行集團(tuán)母公司關(guān)于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的統(tǒng)一部署，以及本行在個(gè)人汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域積累的業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為規(guī)范業(yè)務(wù)操作、防控專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)質(zhì)效制定。同時(shí)，本制度旨在通過制度化管理手段，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控與合規(guī)經(jīng)營(yíng)，滿足日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境與監(jiān)管要求，促進(jìn)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。第二條本制度適用于建設(shè)銀行總行及各分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”），涵蓋個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理、額度審批、放款支付、貸后監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)處置等全流程環(huán)節(jié)，涉及公司各部門、業(yè)務(wù)條線、各層級(jí)管理人員及一線操作人員。業(yè)務(wù)覆蓋場(chǎng)景包括但不限于新車購(gòu)置貸款、二手車置換貸款及車輛消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)類型，以及線上線下相結(jié)合的多元服務(wù)渠道。第三條本制度中下列術(shù)語(yǔ)含義如下：（一）“XX專項(xiàng)管理”指針對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理到風(fēng)險(xiǎn)處置的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括但不限于客戶身份識(shí)別、授信審批、資金流向監(jiān)控、不良貸款處置等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管控措施。（二）“XX風(fēng)險(xiǎn)”指在個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中可能引發(fā)信用損失、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)，需通過制度手段進(jìn)行系統(tǒng)性識(shí)別、評(píng)估與緩釋。（三）“XX合規(guī)”指?jìng)€(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作嚴(yán)格遵循法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本行內(nèi)部制度要求，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。第四條個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）“全面覆蓋”原則：確保業(yè)務(wù)全流程各環(huán)節(jié)納入制度管控范圍，不留管理空白；（二）“責(zé)任到人”原則：明確各級(jí)管理主體及崗位人員的管理職責(zé)，確保責(zé)任可追溯；（三）“風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向”原則：根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、市場(chǎng)變化動(dòng)態(tài)調(diào)整管控策略；（四）“持續(xù)改進(jìn)”原則：定期評(píng)估制度有效性，結(jié)合實(shí)踐反饋優(yōu)化管理措施。第二章管理組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負(fù)責(zé)人對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)管理負(fù)總責(zé)，承擔(dān)最終責(zé)任；分管相關(guān)業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)為直接責(zé)任人，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、決策審批及監(jiān)督落實(shí)。公司領(lǐng)導(dǎo)班子成員根據(jù)分工履行“一崗雙責(zé)”，對(duì)分管領(lǐng)域的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。第六條設(shè)立“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組”（以下簡(jiǎn)稱“領(lǐng)導(dǎo)小組”），由公司主要負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組主要履行以下職能：（一）統(tǒng)籌全行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定；（二）審議重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)處置方案及專項(xiàng)管理制度的修訂；（三）協(xié)調(diào)跨部門業(yè)務(wù)協(xié)同，監(jiān)督考核專項(xiàng)管理成效；（四）定期聽取業(yè)務(wù)報(bào)告，研究解決重點(diǎn)難點(diǎn)問題。第七條明確專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室（設(shè)在XX部），由XX部牽頭負(fù)責(zé)：（一）組織制定、修訂、解釋本專項(xiàng)管理制度；（二）統(tǒng)籌開展專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查與合規(guī)審查；（三）牽頭實(shí)施培訓(xùn)宣貫及考核激勵(lì)工作；（四）建立業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析機(jī)制，為決策提供支持。第八條針對(duì)專項(xiàng)管理職責(zé)，劃分三類主體責(zé)任：（一）牽頭部門（XX部）：1.統(tǒng)籌專項(xiàng)管理制度體系建設(shè)，定期評(píng)估并優(yōu)化管理流程；2.組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)與合規(guī)宣貫，提升全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；3.梳理全行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)異常行為與潛在風(fēng)險(xiǎn)；4.落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)小組決議，跟蹤整改落實(shí)情況。（二）專責(zé)部門（XX部、XX部）：1.XX部負(fù)責(zé)貸前環(huán)節(jié)的合規(guī)審核，包括客戶資質(zhì)、資料真實(shí)性、反洗錢審查等；2.XX部負(fù)責(zé)貸中環(huán)節(jié)的額度審批、利率定價(jià)及合同管理；3.XX部負(fù)責(zé)貸后環(huán)節(jié)的逾期預(yù)警、催收處置及資產(chǎn)保全；4.持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)系統(tǒng)工具賦能風(fēng)險(xiǎn)管控。（三）業(yè)務(wù)部門/下屬單位：1.各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)客戶接洽與初步調(diào)查，確保資料完整合規(guī)；2.各分支機(jī)構(gòu)落實(shí)授信審批權(quán)限，嚴(yán)格執(zhí)行授信政策；3.配合專責(zé)部門開展貸后管理，及時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)事件。第九條明確基層執(zhí)行崗（如信貸員、客戶經(jīng)理）的合規(guī)操作責(zé)任：（一）簽署崗位合規(guī)承諾書，定期參加合規(guī)培訓(xùn)；（二）嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作指引，確保客戶信息保密；（三）主動(dòng)上報(bào)可疑交易與風(fēng)險(xiǎn)線索，配合風(fēng)險(xiǎn)核查。第三章專項(xiàng)管理重點(diǎn)內(nèi)容與要求第十條貸前準(zhǔn)入環(huán)節(jié)：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，核查身份證、征信報(bào)告、購(gòu)車合同等核心資料的真實(shí)性；對(duì)聯(lián)合貸款客戶需同時(shí)確認(rèn)配偶資質(zhì)；落實(shí)反洗錢盡職調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)客戶。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁以貸養(yǎng)貸、違規(guī)介入客戶購(gòu)車資金監(jiān)管；嚴(yán)禁通過關(guān)系戶繞過審批流程；嚴(yán)禁協(xié)助客戶提供虛假資料。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：客戶征信查詢權(quán)限管理、車貸資金用途監(jiān)控、多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。第十一條授信審批環(huán)節(jié)：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：遵循“審貸分離”原則，明確各層級(jí)審批權(quán)限與責(zé)任；利率定價(jià)需符合監(jiān)管上限，并動(dòng)態(tài)調(diào)整至風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型；貸款額度需與車輛估值、客戶還款能力匹配。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁突破授信審批權(quán)限放貸；嚴(yán)禁因個(gè)人利益干預(yù)審批結(jié)果；嚴(yán)禁將貸款違規(guī)用于非汽車消費(fèi)場(chǎng)景。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：超額授信風(fēng)險(xiǎn)、利率定價(jià)敏感性、擔(dān)保物管理漏洞。第十二條資金放款環(huán)節(jié)：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：通過銀行受托支付方式發(fā)放貸款，明確資金監(jiān)管賬戶設(shè)置要求；二手車置換貸款需確保首付款足額到位；分期還款需嵌入還款計(jì)劃表并監(jiān)控執(zhí)行。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁直接劃轉(zhuǎn)至客戶個(gè)人賬戶；嚴(yán)禁截留部分資金；嚴(yán)禁未落實(shí)監(jiān)管措施即放款。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：資金流向?qū)崟r(shí)監(jiān)控、賬戶設(shè)置合規(guī)性、還款計(jì)劃剛性約束。第十三條貸后管理環(huán)節(jié)：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：按月監(jiān)測(cè)客戶還款情況，對(duì)逾期客戶啟動(dòng)分級(jí)催收程序；定期抽查車輛停放位置及客戶資料更新；落實(shí)資產(chǎn)保全措施，及時(shí)處置抵質(zhì)押物。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁暴力催收或泄露客戶隱私；嚴(yán)禁對(duì)逾期客戶違規(guī)減免罰息；嚴(yán)禁不當(dāng)處置抵質(zhì)押物。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：逾期預(yù)警響應(yīng)時(shí)效、資產(chǎn)處置合規(guī)性、客戶投訴處理規(guī)范。第十四條風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)不良貸款建立“五級(jí)分類”管理，及時(shí)啟動(dòng)重組或處置程序；對(duì)欺詐貸款需快速凍結(jié)資金并移交法務(wù)部門；對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件需啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁隱瞞不良貸款數(shù)據(jù)；嚴(yán)禁違規(guī)催收引發(fā)群體性事件；嚴(yán)禁私自處置抵質(zhì)押物。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：不良貸款壓降成效、法律糾紛處置時(shí)效、輿情風(fēng)險(xiǎn)管控。第十五條客戶權(quán)益保護(hù)：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：明確客戶投訴處理時(shí)限與流程；落實(shí)信息披露要求，確保合同條款清晰易懂；定期開展客戶滿意度調(diào)查。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁誘導(dǎo)客戶超額度貸款；嚴(yán)禁泄露客戶隱私用于商業(yè)目的；嚴(yán)禁設(shè)置不合理違約責(zé)任。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：合同簽訂規(guī)范、信息披露完整性、投訴處理公正性。第十六條反欺詐管理：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：建立黑名單共享機(jī)制，攔截關(guān)聯(lián)客戶重復(fù)申請(qǐng)；對(duì)流水異常客戶加強(qiáng)征信核查；落實(shí)第三方合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁與非法中介合作放貸；嚴(yán)禁縱容客戶偽造交易流水；嚴(yán)禁違規(guī)使用客戶征信信息。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：欺詐團(tuán)伙識(shí)別能力、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隔離、數(shù)據(jù)安全防護(hù)。第十七條業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)新業(yè)務(wù)模式開展專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保符合監(jiān)管要求；通過系統(tǒng)工具固化操作流程；落實(shí)試點(diǎn)區(qū)域監(jiān)控機(jī)制。（二）禁止性行為：嚴(yán)禁未經(jīng)評(píng)估即推廣新業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁以創(chuàng)新名義突破風(fēng)控底線；嚴(yán)禁數(shù)據(jù)報(bào)送與實(shí)際業(yè)務(wù)不符。（三）重點(diǎn)防控點(diǎn)：創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性、系統(tǒng)工具適配性、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試充分性。第四章專項(xiàng)管理運(yùn)行機(jī)制第十八條制度動(dòng)態(tài)更新機(jī)制：（一）牽頭部門每年至少開展一次制度評(píng)估，根據(jù)監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)變化及時(shí)修訂；（二）遇重大監(jiān)管要求調(diào)整時(shí)，需在X日內(nèi)完成制度修訂并發(fā)布；（三）各分支機(jī)構(gòu)的實(shí)施細(xì)則需報(bào)總行備案，并同步更新至系統(tǒng)工具。第十九條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制：（一）專責(zé)部門每月匯總?cè)袠I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，識(shí)別異常行為，發(fā)布預(yù)警通知；（二）領(lǐng)導(dǎo)小組每季度召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，研判重大風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)；（三）對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)需啟動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，限期整改。第二十條合規(guī)審查機(jī)制：（一）將專項(xiàng)審查嵌入業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，包括授信審批、資金發(fā)放、逾期處置等環(huán)節(jié)；（二）未經(jīng)合規(guī)部門審查的審批結(jié)果無效，需重新提交流程；（三）建立合規(guī)問題臺(tái)賬，跟蹤整改落實(shí)情況。第二十一條風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制：（一）一般風(fēng)險(xiǎn)由分支機(jī)構(gòu)自行處置，需報(bào)專責(zé)部門備案；（二）重大風(fēng)險(xiǎn)需啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，領(lǐng)導(dǎo)小組協(xié)調(diào)跨部門協(xié)同處置；（三）風(fēng)險(xiǎn)事件處置完畢后需形成報(bào)告，包括處置過程、責(zé)任認(rèn)定及改進(jìn)措施。第二十二條責(zé)任追究機(jī)制：（一）違規(guī)情形及處罰標(biāo)準(zhǔn)見附件XX；（二）輕微違規(guī)需進(jìn)行約談?wù)?，?yán)重違規(guī)需調(diào)整崗位或紀(jì)律處分；（三）聯(lián)動(dòng)績(jī)效考核，連續(xù)兩次違規(guī)的直接責(zé)任人不得參與評(píng)優(yōu)。第二十三條評(píng)估改進(jìn)機(jī)制：（一）領(lǐng)導(dǎo)小組每年委托第三方機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)管理有效性評(píng)估；（二）評(píng)估結(jié)果需作為次年制度優(yōu)化的主要依據(jù)；（三）對(duì)評(píng)估發(fā)現(xiàn)的問題需制定整改計(jì)劃，并在X日內(nèi)提交落實(shí)報(bào)告。第五章專項(xiàng)管理保障措施第二十四條組織保障：（一）公司主要負(fù)責(zé)人需在季度會(huì)議上聽取專項(xiàng)管理情況匯報(bào)；（二）分管領(lǐng)導(dǎo)需每半年組織一次跨部門協(xié)調(diào)會(huì)，解決業(yè)務(wù)堵點(diǎn)；（三）各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)本機(jī)構(gòu)落實(shí)情況負(fù)總責(zé)，需簽訂責(zé)任書。第二十五條考核激勵(lì)機(jī)制：（一）將專項(xiàng)合規(guī)情況納入部門年度考核，權(quán)重不低于X%；（二）對(duì)表現(xiàn)突出的分支機(jī)構(gòu)給予專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，金額不超過XX萬元；（三）將員工合規(guī)行為納入個(gè)人績(jī)效，違規(guī)者績(jī)效扣減標(biāo)準(zhǔn)見附件XX。第二十六條培訓(xùn)宣傳機(jī)制：（一）總行每年至少開展X次全員線上培訓(xùn)，考試合格后方可上崗；（二）新入職員工需參加專項(xiàng)合規(guī)輪訓(xùn)，考核不合格不得獨(dú)立操作；（三）定期發(fā)布合規(guī)案例集，引導(dǎo)全員樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第二十七條信息化支撐：（一）通過系統(tǒng)工具實(shí)現(xiàn)客戶身份自動(dòng)校驗(yàn)、授信額度實(shí)時(shí)監(jiān)控；（二）建立數(shù)據(jù)看板，可視化展示業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；（三）引入AI風(fēng)控模型，提升欺詐識(shí)別精準(zhǔn)度。第二十八條文化建設(shè)：（一）發(fā)布《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款合規(guī)手冊(cè)》，明確行為規(guī)范；（二）簽訂《員工合規(guī)承諾書》，納入勞動(dòng)合同附件；（三）設(shè)立合規(guī)文化月活動(dòng)，評(píng)選優(yōu)秀案例并進(jìn)行宣傳。第二十九條報(bào)告制度：（一）風(fēng)險(xiǎn)事件需在X小時(shí)內(nèi)上報(bào)至專責(zé)部門，