建設(shè)銀行貸款會(huì)商制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，參照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合建設(shè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控體系及業(yè)務(wù)發(fā)展需要，為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)會(huì)商管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制，提升決策科學(xué)性，維護(hù)銀行及客戶合法權(quán)益，特制定本制度。第二條本制度適用于建設(shè)銀行總行各部門(mén)、一級(jí)分行、二級(jí)分行及所有下屬單位，涵蓋貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批決策、貸后管理等全流程會(huì)商工作，以及信貸政策執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)處置等專(zhuān)項(xiàng)場(chǎng)景。第三條本制度下列術(shù)語(yǔ)定義如下：（一）“貸款會(huì)商專(zhuān)項(xiàng)管理”指銀行通過(guò)建立標(biāo)準(zhǔn)化會(huì)商流程、明確責(zé)任分工、嵌入風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議、決策監(jiān)督與持續(xù)優(yōu)化的管理體系。（二）“信貸專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)”指在貸款全周期中可能引發(fā)銀行資產(chǎn)損失、聲譽(yù)受損或合規(guī)問(wèn)題的重大風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。（三）“合規(guī)審查”指對(duì)貸款業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管規(guī)定、銀行內(nèi)部制度及客戶資質(zhì)的系統(tǒng)性核查，作為會(huì)商決策的前置條件。（四）“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)”指根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)動(dòng)態(tài)調(diào)整會(huì)商層級(jí)、資源投入及管控措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早處置。第四條貸款會(huì)商專(zhuān)項(xiàng)管理遵循以下核心原則：（一）全面覆蓋原則，確保所有貸款業(yè)務(wù)納入會(huì)商管理范圍，無(wú)制度盲區(qū)；（二）責(zé)任到人原則，明確各層級(jí)、各部門(mén)在會(huì)商中的職責(zé)邊界；（三）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向原則，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定會(huì)商層級(jí)與參與范圍；（四）持續(xù)改進(jìn)原則，通過(guò)動(dòng)態(tài)評(píng)估優(yōu)化會(huì)商機(jī)制與流程。第二章管理組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第五條建設(shè)銀行公司主要負(fù)責(zé)人對(duì)貸款會(huì)商專(zhuān)項(xiàng)管理負(fù)總責(zé)，承擔(dān)最終決策責(zé)任；分管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)為直接責(zé)任人，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌制度執(zhí)行與風(fēng)險(xiǎn)防控。第六條設(shè)立貸款會(huì)商專(zhuān)項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由總行分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，成員包括信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律合規(guī)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部等部門(mén)負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組職能包括：（一）制定會(huì)商制度及實(shí)施細(xì)則，審批重大風(fēng)險(xiǎn)貸款的會(huì)商方案；（二）統(tǒng)籌全行會(huì)商工作協(xié)調(diào)，解決跨部門(mén)爭(zhēng)議；（三）對(duì)年度會(huì)商工作完成情況開(kāi)展綜合評(píng)價(jià)。第七條總行信貸管理部為牽頭部門(mén)，職責(zé)包括：（一）負(fù)責(zé)會(huì)商制度的修訂與培訓(xùn)宣貫；（二）建立會(huì)商臺(tái)賬，追蹤決議落實(shí)情況；（三）牽頭開(kāi)展季度會(huì)商工作評(píng)估。第八條總行風(fēng)險(xiǎn)管理部為專(zhuān)責(zé)部門(mén)，職責(zé)包括：（一）提供會(huì)商中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估工具；（二）審核重大風(fēng)險(xiǎn)貸款的會(huì)商材料完整性；（三）參與風(fēng)險(xiǎn)處置方案的會(huì)商論證。第九條各級(jí)分行及下屬單位為業(yè)務(wù)部門(mén)，職責(zé)包括：（一）落實(shí)本層級(jí)貸款會(huì)商要求，執(zhí)行會(huì)商決議；（二）收集轄內(nèi)會(huì)商案例，定期報(bào)送總行備案；（三）對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)會(huì)商操作進(jìn)行監(jiān)督。第十條基層網(wǎng)點(diǎn)信貸員為執(zhí)行崗，必須履行以下合規(guī)責(zé)任：（一）嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)商流程，未通過(guò)會(huì)商的貸款不得發(fā)放；（二）簽署崗位合規(guī)承諾書(shū)，對(duì)會(huì)商材料真實(shí)性負(fù)責(zé)；（三）及時(shí)上報(bào)異常會(huì)商情況，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。第三章專(zhuān)項(xiàng)管理重點(diǎn)內(nèi)容與要求第十一條貸前調(diào)查會(huì)商環(huán)節(jié)：業(yè)務(wù)部門(mén)須在提交貸款申請(qǐng)前，組織不少于X人的會(huì)商小組對(duì)客戶資質(zhì)、擔(dān)保有效性進(jìn)行集體審議，重點(diǎn)核查是否存在虛假材料、過(guò)度授信等情形。禁止性行為包括：（一）僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)或與客戶關(guān)系決策貸款；（二）未核實(shí)抵押物權(quán)屬就推進(jìn)審批。第十二條風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)會(huì)商環(huán)節(jié)：對(duì)X萬(wàn)元以上貸款或高風(fēng)險(xiǎn)客戶，須提交分行信貸委員會(huì)審議，會(huì)商內(nèi)容包括行業(yè)周期性、客戶集中度、關(guān)聯(lián)交易等，明確風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。重點(diǎn)防控點(diǎn)包括：（一）產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款的過(guò)度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)；（二）單一集團(tuán)客戶授信集中度突破預(yù)警線。第十三條擔(dān)保落實(shí)會(huì)商環(huán)節(jié)：對(duì)股權(quán)質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)抵押等擔(dān)保，須聯(lián)合法律合規(guī)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部開(kāi)展合規(guī)性會(huì)商，確保擔(dān)保物權(quán)屬清晰、評(píng)估價(jià)值合理。禁止行為包括：（一）接受已設(shè)定優(yōu)先順位的抵押物；（二）對(duì)“假名真物”的抵押物未啟動(dòng)盡職調(diào)查。第十四條特殊客戶會(huì)商環(huán)節(jié)：對(duì)政府融資平臺(tái)、國(guó)有企業(yè)等特殊客戶，須建立分層級(jí)會(huì)商機(jī)制，關(guān)注資金用途合規(guī)性、政府隱性擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)商材料需附外部審計(jì)報(bào)告或第三方評(píng)估意見(jiàn)。第十五條貸后監(jiān)控會(huì)商環(huán)節(jié)：對(duì)逾期貸款或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶，須每月召開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)會(huì)商，分析違約原因，制定處置方案，會(huì)商決議需報(bào)備總行風(fēng)險(xiǎn)管理部備案。重點(diǎn)防控點(diǎn)包括：（一）通過(guò)關(guān)聯(lián)交易虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)流水；（二）擔(dān)保人失聯(lián)導(dǎo)致處置困難。第十六條流動(dòng)性管理會(huì)商環(huán)節(jié)：對(duì)集團(tuán)客戶、基建項(xiàng)目等大額貸款，須同步評(píng)估資金鏈風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)商時(shí)需結(jié)合市場(chǎng)利率、客戶現(xiàn)金流測(cè)算，防止過(guò)度依賴(lài)短期融資。禁止行為包括：（一）以貸款置換短期融資，掩蓋流動(dòng)性壓力；（二）未評(píng)估客戶債務(wù)綜合成本就審批續(xù)貸。第十七條交叉銷(xiāo)售會(huì)商環(huán)節(jié)：對(duì)涉及多產(chǎn)品、多金額的交叉銷(xiāo)售，須聯(lián)合產(chǎn)品部門(mén)開(kāi)展會(huì)商，平衡客戶需求與銀行風(fēng)險(xiǎn)，禁止為沖業(yè)績(jī)忽視客戶償債能力。第十八條并購(gòu)貸款會(huì)商環(huán)節(jié)：對(duì)上市公司、大型企業(yè)并購(gòu)項(xiàng)目，須啟動(dòng)最高層級(jí)會(huì)商，評(píng)估交易對(duì)手、并購(gòu)資金來(lái)源及并購(gòu)后整合風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)商材料需附中介機(jī)構(gòu)盡職報(bào)告。第四章專(zhuān)項(xiàng)管理運(yùn)行機(jī)制第十九條制度動(dòng)態(tài)更新機(jī)制：每年X月，牽頭部門(mén)根據(jù)監(jiān)管政策變化、行業(yè)趨勢(shì)及歷史會(huì)商問(wèn)題，修訂會(huì)商流程，修訂內(nèi)容需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組審議通過(guò)。第二十條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制：總行每季度發(fā)布《貸款會(huì)商風(fēng)險(xiǎn)清單》，各分行須結(jié)合轄內(nèi)情況開(kāi)展排查，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)警，預(yù)警信息需在X小時(shí)內(nèi)觸發(fā)三級(jí)會(huì)商。第二十一條合規(guī)審查機(jī)制：所有貸款會(huì)商需在信貸系統(tǒng)留痕，未通過(guò)合規(guī)審查的不得提交審議，總行每月抽查X%會(huì)商記錄，核查材料完整性、決策規(guī)范性。第二十二條風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制：（一）一般風(fēng)險(xiǎn)由分行自行處置，會(huì)商決議報(bào)備總行備案；（二）重大風(fēng)險(xiǎn)需提交總行專(zhuān)項(xiàng)小組會(huì)商，明確處置方案、責(zé)任分工及上報(bào)路徑；（三）風(fēng)險(xiǎn)事件超過(guò)X萬(wàn)元損失，處置方案須經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組審議。第二十三條責(zé)任追究機(jī)制：違反會(huì)商規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度采取以下措施：（一）通報(bào)批評(píng)，對(duì)直接責(zé)任人扣減績(jī)效分X分；（二）行政處分，對(duì)情節(jié)惡劣的取消當(dāng)年評(píng)優(yōu)資格；（三）經(jīng)濟(jì)處罰，對(duì)造成損失的按比例追償。第二十四條評(píng)估改進(jìn)機(jī)制：每年X月，牽頭部門(mén)牽頭開(kāi)展會(huì)商工作評(píng)估，評(píng)估維度包括制度執(zhí)行率、風(fēng)險(xiǎn)處置效果、客戶投訴率，評(píng)估結(jié)果納入績(jī)效考核。第五章專(zhuān)項(xiàng)管理保障措施第二十五條組織保障：各級(jí)管理層須在季度會(huì)議上通報(bào)會(huì)商工作進(jìn)展，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目親自督辦，確保制度落地。第二十六條考核激勵(lì)機(jī)制：將會(huì)商材料質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)處置成效納入部門(mén)年度考核，對(duì)會(huì)商工作突出的團(tuán)隊(duì)給予X%的專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。第二十七條培訓(xùn)宣傳機(jī)制：總行每年X月舉辦會(huì)商實(shí)務(wù)培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋制度解讀、案例剖析、系統(tǒng)操作等，培訓(xùn)考核合格后方可上崗。第二十八條信息化支撐：通過(guò)信貸系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)會(huì)商流程線上化，功能包括：（一）電子簽章自動(dòng)觸發(fā)會(huì)商節(jié)點(diǎn)；（二）風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)與預(yù)警閾值聯(lián)動(dòng)推送；（三）會(huì)商記錄自動(dòng)歸檔與檢索。第二十九條文化建設(shè)：編制《貸款會(huì)商合規(guī)手冊(cè)》，發(fā)布典型案例，每年X月開(kāi)展“合規(guī)日”活動(dòng)，組織全員簽署合規(guī)承諾書(shū)。第三十條報(bào)告制度：各層級(jí)須按月報(bào)送《貸款會(huì)商會(huì)商情況表》，內(nèi)容包括會(huì)商數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)