我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度：問題剖析與完善路徑一、引言1.1研究背景與意義在經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場不斷發(fā)展的大背景下，我國商業(yè)銀行面臨著日益激烈的市場競爭。隨著金融改革的持續(xù)推進(jìn)，金融市場的準(zhǔn)入門檻逐漸降低，各類金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，不僅包括傳統(tǒng)的國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行，還有眾多的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及新興的民營銀行和外資銀行等。這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域、客戶群體、市場份額等方面展開了全方位的競爭，市場競爭格局愈發(fā)復(fù)雜和激烈。在激烈的市場競爭環(huán)境中，部分商業(yè)銀行由于自身經(jīng)營管理不善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后等原因，經(jīng)營狀況逐漸惡化，面臨著嚴(yán)峻的市場退出問題。近年來，一些中小商業(yè)銀行的經(jīng)營困境逐漸凸顯，不良貸款率上升、資本充足率下降、盈利能力減弱等問題日益突出。2024年，庫爾勒銀行股份有限公司被新疆銀行股份有限公司吸收合并，成為一年內(nèi)唯一一家退出市場的城市商業(yè)銀行。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行也面臨較大的調(diào)整壓力，農(nóng)商行減少29家，農(nóng)信社減少62家，村鎮(zhèn)銀行減少22家。這一系列事件表明，商業(yè)銀行的市場退出已不再是罕見現(xiàn)象，而是金融市場發(fā)展過程中不可避免的問題。商業(yè)銀行作為金融體系的核心組成部分，其穩(wěn)健運(yùn)行對(duì)于維護(hù)金融秩序穩(wěn)定、保障經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展以及保護(hù)廣大存款人和投資者的利益至關(guān)重要。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)甚至面臨市場退出，若缺乏完善的監(jiān)管法律制度來規(guī)范和引導(dǎo)，極有可能引發(fā)一系列嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。一方面，可能導(dǎo)致金融市場的信心受挫，引發(fā)存款人恐慌性擠兌，進(jìn)而影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，也會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響，導(dǎo)致企業(yè)融資困難、投資減少，阻礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。20世紀(jì)90年代的亞洲金融危機(jī)以及2008年的全球金融危機(jī)，都充分暴露出商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管不力所帶來的巨大危害。然而，目前我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度尚存在諸多不足之處。相關(guān)法律法規(guī)分散且缺乏系統(tǒng)性，不同法律之間存在沖突和不協(xié)調(diào)的地方，導(dǎo)致在實(shí)際操作中監(jiān)管部門和商業(yè)銀行無所適從；市場退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序不夠明確和規(guī)范，缺乏具體的量化指標(biāo)和可操作性的流程，容易引發(fā)權(quán)力尋租和監(jiān)管套利等問題；監(jiān)管主體的職責(zé)和權(quán)限劃分不夠清晰，存在監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象，降低了監(jiān)管效率和效果；缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制，往往在商業(yè)銀行問題嚴(yán)重惡化后才采取措施，錯(cuò)失了最佳的救助時(shí)機(jī)，增加了市場退出的成本和風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，研究我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律問題具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過深入剖析當(dāng)前我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度存在的問題，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出完善我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度的建議，不僅有助于規(guī)范商業(yè)銀行的市場退出行為，維護(hù)金融市場秩序穩(wěn)定，保護(hù)存款人和投資者的合法權(quán)益，還有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融市場的運(yùn)行效率，推動(dòng)我國銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)在研究過程中，本論文綜合運(yùn)用了多種研究方法，力求全面、深入地剖析我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律問題。文獻(xiàn)研究法是本研究的基礎(chǔ)方法之一。通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、法律法規(guī)、政策文件以及研究報(bào)告等資料，對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度的研究現(xiàn)狀和發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行了全面梳理和深入分析。在梳理國內(nèi)文獻(xiàn)時(shí)，不僅涵蓋了法學(xué)領(lǐng)域關(guān)于金融監(jiān)管法律制度的研究成果，還涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等多學(xué)科視角下對(duì)商業(yè)銀行市場退出問題的探討，為深入研究我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律問題奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。例如，通過研讀國內(nèi)學(xué)者對(duì)《商業(yè)銀行法》《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》等相關(guān)法律法規(guī)的解讀和分析，了解我國現(xiàn)行法律制度在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管方面的規(guī)定和不足；同時(shí)，關(guān)注國外權(quán)威學(xué)術(shù)期刊上關(guān)于商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的前沿研究成果，如國際貨幣基金組織（IMF）發(fā)布的關(guān)于金融穩(wěn)定和銀行危機(jī)管理的報(bào)告，以及美國、英國、德國等發(fā)達(dá)國家在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度方面的最新研究動(dòng)態(tài)，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為完善我國相關(guān)法律制度提供參考。比較研究法也是本研究的重要方法之一。通過對(duì)不同國家和地區(qū)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度的比較分析，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，為我國提供有益的借鑒。在研究過程中，重點(diǎn)對(duì)美國、英國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度進(jìn)行了詳細(xì)比較。美國在處理商業(yè)銀行市場退出問題上，擁有完善的法律體系和成熟的監(jiān)管機(jī)制，以《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》為核心，構(gòu)建了包括銀行破產(chǎn)、接管、并購等多種市場退出方式的法律框架，并通過聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的有效運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了對(duì)問題銀行的及時(shí)處置和風(fēng)險(xiǎn)化解。英國則強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制在商業(yè)銀行市場退出中的作用，注重金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作，通過《金融服務(wù)與市場法》等法律法規(guī)，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限，保障了商業(yè)銀行市場退出的有序進(jìn)行。德國的商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度注重保護(hù)存款人的利益，建立了完善的存款保險(xiǎn)制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)問題銀行的處置采取謹(jǐn)慎態(tài)度，通過早期干預(yù)和救助措施，盡量避免銀行破產(chǎn)倒閉。日本在經(jīng)歷了多次銀行危機(jī)后，不斷完善其商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，提高了監(jiān)管的有效性和針對(duì)性。通過對(duì)這些國家的比較分析，發(fā)現(xiàn)它們在市場退出標(biāo)準(zhǔn)、程序、監(jiān)管主體職責(zé)以及配套制度建設(shè)等方面存在諸多值得我國學(xué)習(xí)和借鑒之處。例如，在市場退出標(biāo)準(zhǔn)方面，我國可以借鑒美國等國家的做法，制定更加明確、量化的標(biāo)準(zhǔn)，以便及時(shí)準(zhǔn)確地判斷商業(yè)銀行是否達(dá)到市場退出條件；在監(jiān)管主體職責(zé)方面，我國可以參考英國的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)分工，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象；在配套制度建設(shè)方面，我國可以學(xué)習(xí)德國和日本，加快建立健全存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等，為商業(yè)銀行市場退出提供有力的制度保障。案例分析法為理論研究提供了豐富的實(shí)踐依據(jù)。本研究選取了國內(nèi)外多個(gè)具有代表性的商業(yè)銀行市場退出案例進(jìn)行深入剖析，包括包商銀行的接管與破產(chǎn)清算、海南發(fā)展銀行的關(guān)閉以及美國華盛頓互惠銀行的倒閉等案例。通過對(duì)這些案例的詳細(xì)分析，深入探討了商業(yè)銀行市場退出過程中存在的法律問題以及監(jiān)管實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。以包商銀行事件為例，2019年5月，由于包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行、原中國銀保監(jiān)會(huì)對(duì)其實(shí)施接管。在接管過程中，暴露出我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、早期干預(yù)、接管程序以及債權(quán)人權(quán)益保護(hù)等方面存在的諸多問題。例如，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不夠靈敏，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)包商銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)；早期干預(yù)措施不夠有力，未能有效阻止包商銀行風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步惡化；接管程序不夠規(guī)范，缺乏明確的法律依據(jù)和操作流程；債權(quán)人權(quán)益保護(hù)機(jī)制不完善，導(dǎo)致部分債權(quán)人的利益受到損害。通過對(duì)這些問題的分析，提出了針對(duì)性的完善建議，如加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測能力；完善早期干預(yù)措施，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力和責(zé)任；規(guī)范接管程序，制定詳細(xì)的法律規(guī)定和操作指南；加強(qiáng)債權(quán)人權(quán)益保護(hù)，建立健全相關(guān)法律制度等。通過對(duì)這些案例的分析，不僅加深了對(duì)我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律問題的認(rèn)識(shí)和理解，也為提出切實(shí)可行的完善建議提供了實(shí)踐依據(jù)。本研究的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是緊密結(jié)合最新案例和法律動(dòng)態(tài)進(jìn)行研究。在研究過程中，密切關(guān)注我國商業(yè)銀行市場退出的最新案例和法律政策的變化，及時(shí)將其納入研究范圍，使研究成果更具時(shí)效性和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。例如，在分析包商銀行、庫爾勒銀行等最新案例的基礎(chǔ)上，深入探討了我國現(xiàn)行商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度在實(shí)踐中面臨的問題和挑戰(zhàn)，并結(jié)合《存款保險(xiǎn)條例》的修訂、金融監(jiān)管體制改革等法律動(dòng)態(tài)，提出了相應(yīng)的完善建議。二是從多維度提出完善我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度的建議。不僅從法律法規(guī)完善、監(jiān)管主體職責(zé)明確、市場退出程序規(guī)范等傳統(tǒng)角度進(jìn)行分析，還從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建立、早期干預(yù)措施強(qiáng)化、存款保險(xiǎn)制度完善以及債權(quán)人權(quán)益保護(hù)等多個(gè)維度提出了全面系統(tǒng)的完善建議，力求構(gòu)建一個(gè)更加科學(xué)、合理、有效的商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律體系。例如，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制方面，提出建立一套基于大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)；在早期干預(yù)措施方面，建議賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多的權(quán)力和手段，如責(zé)令問題銀行限期整改、限制其業(yè)務(wù)范圍、要求其補(bǔ)充資本等，以便在風(fēng)險(xiǎn)初期及時(shí)采取措施進(jìn)行化解；在存款保險(xiǎn)制度方面，提出進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行機(jī)制，提高存款保險(xiǎn)制度的有效性和公信力；在債權(quán)人權(quán)益保護(hù)方面，建議加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人的信息披露，保障債權(quán)人的知情權(quán)和參與權(quán)，建立債權(quán)人利益協(xié)調(diào)機(jī)制，妥善處理債權(quán)人之間的利益沖突等。這些多維度的建議為完善我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度提供了新的思路和方向。二、商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度概述2.1商業(yè)銀行市場退出的概念與類型2.1.1概念界定商業(yè)銀行市場退出，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，由于各種原因，喪失經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的資格，并終止其作為市場主體地位的行為。這一行為涉及到商業(yè)銀行停止金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、清理債權(quán)債務(wù)、處置資產(chǎn)以及最終消滅其獨(dú)立法人資格等一系列復(fù)雜的過程和結(jié)果。從法律角度來看，商業(yè)銀行市場退出意味著其權(quán)利能力和行為能力的喪失，不再具備從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法律資格。這不僅涉及到商業(yè)銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清理和解決，還涉及到與其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門以及社會(huì)公眾等多方面的利益協(xié)調(diào)和平衡。例如，在商業(yè)銀行市場退出過程中，需要妥善處理存款人的存款兌付問題，確保存款人的合法權(quán)益不受損害；同時(shí)，還需要對(duì)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，以減少對(duì)金融市場的負(fù)面影響。從經(jīng)濟(jì)角度來看，商業(yè)銀行市場退出是金融市場資源配置的一種方式，是市場機(jī)制發(fā)揮作用的必然結(jié)果。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融資源的配置應(yīng)該遵循效率原則，那些經(jīng)營不善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、無法適應(yīng)市場競爭的商業(yè)銀行，應(yīng)該通過市場退出機(jī)制，將有限的金融資源讓渡給更有效率、更具競爭力的金融機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，提高整個(gè)金融市場的運(yùn)行效率。例如，當(dāng)一家商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)營危機(jī)，無法維持正常的運(yùn)營時(shí)，通過市場退出機(jī)制，可以及時(shí)將其問題暴露出來，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理，避免問題的進(jìn)一步惡化，從而維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。2.1.2類型劃分根據(jù)商業(yè)銀行在市場退出過程中的主動(dòng)性和意愿差異，可將其市場退出類型劃分為主動(dòng)退出和被動(dòng)退出兩大類。這兩種類型在具體情形和特點(diǎn)上存在顯著差異。主動(dòng)退出，是指商業(yè)銀行基于自身的戰(zhàn)略考量、經(jīng)營決策或其他內(nèi)部因素，主動(dòng)選擇退出市場的行為。其核心特征是商業(yè)銀行的自主意愿主導(dǎo)市場退出進(jìn)程，較少受到外部強(qiáng)制力的直接干預(yù)。主動(dòng)退出的具體形式多樣，包括并購、分立、解散等。并購是主動(dòng)退出中較為常見的一種形式，是指一家商業(yè)銀行通過購買另一家商業(yè)銀行的股權(quán)或資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)其控制，并將其納入自身業(yè)務(wù)體系的行為。這種方式有助于優(yōu)勢商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升市場競爭力，同時(shí)也為經(jīng)營困難的商業(yè)銀行提供了一種有序退出市場的途徑。以2024年庫爾勒銀行被新疆銀行吸收合并為例，庫爾勒銀行由于自身經(jīng)營狀況不佳，主動(dòng)尋求與新疆銀行合并，通過并購，庫爾勒銀行的業(yè)務(wù)、人員和資產(chǎn)被新疆銀行整合，庫爾勒銀行實(shí)現(xiàn)了市場退出，而新疆銀行則借此擴(kuò)大了市場份額，增強(qiáng)了自身實(shí)力。分立則是指一家商業(yè)銀行將其部分或全部業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、人員等進(jìn)行分離，設(shè)立新的銀行機(jī)構(gòu)，原商業(yè)銀行主體地位可能發(fā)生變更或終止的行為。這種方式有助于商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，剝離不良資產(chǎn)或非核心業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)輕裝上陣，同時(shí)也為新的市場主體的誕生創(chuàng)造了條件。解散通常是由于商業(yè)銀行章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿、股東大會(huì)決議解散或出現(xiàn)其他法定解散事由，而主動(dòng)向監(jiān)管部門申請終止經(jīng)營并退出市場的行為。例如，當(dāng)商業(yè)銀行完成特定的經(jīng)營目標(biāo)或戰(zhàn)略任務(wù)后，經(jīng)股東大會(huì)決議，可選擇解散退出市場。主動(dòng)退出的特點(diǎn)在于商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的自主性和選擇性，能夠在相對(duì)平穩(wěn)的狀態(tài)下實(shí)現(xiàn)市場退出，對(duì)金融市場的沖擊相對(duì)較小，同時(shí)也有利于資源的優(yōu)化整合和合理配置。被動(dòng)退出，是指由于商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)營問題、違規(guī)行為或其他外部因素，導(dǎo)致其被迫退出市場的行為。被動(dòng)退出的主要驅(qū)動(dòng)力來自外部的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或司法機(jī)關(guān)，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場秩序的維護(hù)和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。被動(dòng)退出的主要形式包括撤銷和破產(chǎn)。撤銷是指金融監(jiān)管部門依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營、資不抵債、無法支付到期債務(wù)或其他嚴(yán)重危害金融秩序行為的商業(yè)銀行，依法取消其經(jīng)營資格，強(qiáng)制其退出市場的行政行為。當(dāng)商業(yè)銀行違反金融監(jiān)管法規(guī)，如違規(guī)開展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則、存在嚴(yán)重的內(nèi)部管理混亂等，且情節(jié)嚴(yán)重到無法通過整改等措施恢復(fù)正常經(jīng)營時(shí)，監(jiān)管部門將采取撤銷措施。例如，海南發(fā)展銀行在1998年被中國人民銀行撤銷，主要原因是其在經(jīng)營過程中存在大量的不良資產(chǎn)，資金流動(dòng)性嚴(yán)重不足，無法應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶的提款需求，嚴(yán)重影響了金融秩序的穩(wěn)定。破產(chǎn)則是指商業(yè)銀行在資不抵債、不能清償?shù)狡趥鶆?wù)或明顯缺乏清償能力的情況下，經(jīng)債權(quán)人或債務(wù)人向法院提出申請，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，以償還債務(wù)的法律程序。破產(chǎn)是商業(yè)銀行市場退出的一種極端形式，往往伴隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)的全面清算和法人資格的徹底消滅，對(duì)金融市場和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響較大。被動(dòng)退出的特點(diǎn)是具有較強(qiáng)的強(qiáng)制性和法定性，通常是在商業(yè)銀行的問題已經(jīng)非常嚴(yán)重，無法通過其他方式解決時(shí)才采取的措施，其目的在于及時(shí)止損，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)散，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和公眾利益。2.2商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度的重要性2.2.1維護(hù)金融市場穩(wěn)定商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)核心地位，是資金融通的關(guān)鍵樞紐，連接著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)。一旦商業(yè)銀行市場退出出現(xiàn)不當(dāng)情況，極有可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場的穩(wěn)定造成嚴(yán)重沖擊。從金融市場的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性來看，商業(yè)銀行與眾多金融機(jī)構(gòu)之間存在著廣泛而緊密的業(yè)務(wù)往來和資金聯(lián)系。它們通過同業(yè)拆借、債券交易、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，形成了復(fù)雜的金融網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)一家商業(yè)銀行面臨市場退出時(shí)，如果缺乏有效的監(jiān)管法律制度規(guī)范，其風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)迅速在金融網(wǎng)絡(luò)中傳導(dǎo)和擴(kuò)散。例如，該銀行在同業(yè)拆借市場上的違約行為，可能導(dǎo)致與其有拆借業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)資金鏈緊張，進(jìn)而影響這些機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營。這些受影響的金融機(jī)構(gòu)又可能將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給與之相關(guān)的其他金融主體，形成連鎖反應(yīng)，最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。2008年美國金融危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一，就是部分商業(yè)銀行過度涉足高風(fēng)險(xiǎn)的次貸業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)市場泡沫破裂后，這些商業(yè)銀行面臨巨大的虧損和流動(dòng)性危機(jī)，不得不進(jìn)行市場退出。由于缺乏完善的監(jiān)管法律制度來有效應(yīng)對(duì)這種情況，其風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延至整個(gè)金融體系，導(dǎo)致眾多金融機(jī)構(gòu)倒閉或陷入困境，股市暴跌，信貸市場凍結(jié)，最終引發(fā)了全球性的經(jīng)濟(jì)衰退。監(jiān)管法律制度在維護(hù)金融市場穩(wěn)定方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。完善的監(jiān)管法律制度能夠明確商業(yè)銀行市場退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，使監(jiān)管部門在處理問題銀行時(shí)能夠依法依規(guī)進(jìn)行操作，避免隨意性和不確定性。通過設(shè)定明確的市場退出標(biāo)準(zhǔn)，如資本充足率、不良貸款率、流動(dòng)性指標(biāo)等，監(jiān)管部門可以及時(shí)準(zhǔn)確地判斷商業(yè)銀行是否達(dá)到市場退出條件，從而提前采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解或有序安排市場退出。在程序方面，監(jiān)管法律制度規(guī)定了從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、早期干預(yù)、接管、重組到最終市場退出的一系列嚴(yán)格程序，確保整個(gè)過程有條不紊地進(jìn)行，減少市場恐慌和混亂。監(jiān)管法律制度還可以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離和處置機(jī)制，防止個(gè)別銀行的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到整個(gè)金融體系。例如，通過制定相關(guān)法律規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)防火墻，限制關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)信息披露等，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。2.2.2保護(hù)存款人利益存款人是商業(yè)銀行的主要債權(quán)人，他們將自己的資金存入銀行，期望獲得安全的存儲(chǔ)和一定的收益。在商業(yè)銀行市場退出過程中，存款人的利益極易受到損害。如果缺乏有效的監(jiān)管法律制度保障，存款人可能面臨存款損失、資金無法及時(shí)兌付等風(fēng)險(xiǎn)，這不僅會(huì)對(duì)存款人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重影響，還可能引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)并面臨市場退出時(shí)，其資產(chǎn)狀況往往已經(jīng)惡化，可能無法足額償還存款人的存款。在這種情況下，如果沒有監(jiān)管法律制度的約束，銀行可能會(huì)優(yōu)先清償其他債務(wù)，或者在資產(chǎn)處置過程中存在不公正、不透明的情況，導(dǎo)致存款人的權(quán)益得不到保障。例如，一些問題銀行在破產(chǎn)清算時(shí)，可能會(huì)將優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)低價(jià)轉(zhuǎn)讓給關(guān)聯(lián)方，而將不良資產(chǎn)留給存款人，使得存款人的存款無法得到足額清償。此外，由于信息不對(duì)稱，存款人往往難以及時(shí)準(zhǔn)確地了解銀行的真實(shí)經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，在銀行市場退出時(shí)處于被動(dòng)地位，無法有效地維護(hù)自己的權(quán)益。監(jiān)管法律制度通過一系列規(guī)定來保障存款人在銀行市場退出時(shí)的合法權(quán)益。法律明確規(guī)定了存款人的優(yōu)先受償權(quán)，確保在銀行清算過程中，存款人的存款能夠優(yōu)先得到清償。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。這一規(guī)定從法律層面保障了存款人的基本權(quán)益，使其在銀行破產(chǎn)時(shí)能夠得到一定程度的保護(hù)。監(jiān)管法律制度要求銀行在市場退出過程中必須進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向存款人告知銀行的經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)情況以及市場退出的進(jìn)展等信息，保障存款人的知情權(quán)。通過信息披露，存款人可以及時(shí)了解銀行的情況，做出合理的決策，如提前支取存款或選擇其他安全的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款。監(jiān)管法律制度還建立了存款保險(xiǎn)制度，為存款人的存款提供額外的保障。當(dāng)銀行出現(xiàn)問題無法兌付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將按照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行賠付，最大限度地減少存款人的損失。我國于2015年實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》，規(guī)定了存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行機(jī)制，為保護(hù)存款人利益提供了重要的制度保障。2.2.3促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展監(jiān)管法律制度通過建立健全的市場退出機(jī)制，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，推動(dòng)銀行業(yè)優(yōu)化資源配置，提升整體競爭力，從而促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，競爭是推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。銀行業(yè)也不例外，只有通過公平競爭，讓經(jīng)營良好、管理高效、創(chuàng)新能力強(qiáng)的銀行獲得更多的市場份額和資源，而讓那些經(jīng)營不善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、無法適應(yīng)市場變化的銀行退出市場，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)資源的優(yōu)化配置，提高整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行效率。監(jiān)管法律制度明確了商業(yè)銀行市場退出的條件和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于那些長期虧損、資本充足率嚴(yán)重不足、不良貸款率居高不下且無法通過自身努力和外部救助改善經(jīng)營狀況的商業(yè)銀行，依法強(qiáng)制其退出市場。這樣可以及時(shí)淘汰那些低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的銀行，避免它們繼續(xù)占用有限的金融資源，從而為優(yōu)質(zhì)銀行的發(fā)展騰出空間。通過市場退出機(jī)制，銀行業(yè)的資源可以向更具競爭力的銀行集中，這些銀行可以利用這些資源進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)新能力，從而提高整個(gè)銀行業(yè)的競爭力。監(jiān)管法律制度還能夠引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)自身管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高經(jīng)營水平。由于監(jiān)管法律制度明確了市場退出的后果，商業(yè)銀行會(huì)意識(shí)到如果不加強(qiáng)自身管理，就可能面臨被市場淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。因此，它們會(huì)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行也會(huì)加大在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)提升等方面的投入，以提高自身的市場競爭力。例如，一些銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足不同客戶群體的需求，提高客戶滿意度和忠誠度；一些銀行加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)的效率和便捷性，降低運(yùn)營成本。通過這些努力，商業(yè)銀行可以不斷提升自身的經(jīng)營水平和競爭力，適應(yīng)市場變化和監(jiān)管要求，從而促進(jìn)銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。三、我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀與問題分析3.1現(xiàn)行法律體系梳理目前，我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律體系主要由《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》《企業(yè)破產(chǎn)法》以及《存款保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)構(gòu)成，這些法律法規(guī)從不同方面對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作為規(guī)范商業(yè)銀行運(yùn)營的基本法律，對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管做出了基礎(chǔ)性規(guī)定。在市場退出的情形方面，該法明確指出，商業(yè)銀行若出現(xiàn)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益的情況，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)其實(shí)施接管；當(dāng)商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散時(shí)，應(yīng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請，并經(jīng)其批準(zhǔn)后解散；若商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)，被銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷經(jīng)營許可證，將被依法撤銷；而當(dāng)商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)時(shí)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。在程序方面，接管由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施，接管期限最長不超過二年；解散時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利息等債務(wù)；撤銷時(shí)，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)組織成立清算組進(jìn)行清算；破產(chǎn)時(shí)，其破產(chǎn)清算程序除適用《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定外，還需優(yōu)先支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用，再支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。這些規(guī)定為商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管提供了基本的法律框架，明確了市場退出的各種情形及相應(yīng)的程序要求，對(duì)維護(hù)金融秩序穩(wěn)定和保護(hù)存款人利益具有重要意義?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》從金融監(jiān)管的角度，賦予了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行市場退出進(jìn)行監(jiān)管的職責(zé)和權(quán)限。該法規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷；在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取一定的限制措施。這些規(guī)定明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行市場退出過程中的主導(dǎo)地位和具體權(quán)力，確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠依法對(duì)問題銀行進(jìn)行有效處置，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》則專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)撤銷這一市場退出方式做出了詳細(xì)規(guī)定。該條例明確規(guī)定了撤銷的條件，即金融機(jī)構(gòu)有違法違規(guī)經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，應(yīng)當(dāng)依法撤銷。在撤銷程序方面，規(guī)定由中國人民銀行決定撤銷，并組織成立清算組進(jìn)行清算；清算組在清算過程中，應(yīng)當(dāng)按照法定順序清償債務(wù)，優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息；金融機(jī)構(gòu)在被撤銷前，其上級(jí)主管部門應(yīng)當(dāng)成立清算組進(jìn)行清理，在被撤銷后，由中國人民銀行組織成立清算組進(jìn)行清算；清算組負(fù)責(zé)清理被撤銷金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單，處理未了結(jié)業(yè)務(wù)，清理債權(quán)債務(wù)，分配剩余財(cái)產(chǎn)等工作。該條例為金融機(jī)構(gòu)撤銷提供了具體的操作規(guī)范，使撤銷這一市場退出方式有了明確的法律依據(jù)和程序指引，有助于提高撤銷工作的效率和規(guī)范性，保障債權(quán)人的合法權(quán)益?！吨腥A人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》適用于商業(yè)銀行破產(chǎn)清算，為商業(yè)銀行破產(chǎn)提供了一般性的法律程序框架。該法規(guī)定，當(dāng)商業(yè)銀行不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力時(shí)，債務(wù)人可以向人民法院提出重整、和解或者破產(chǎn)清算申請，債權(quán)人也可以向人民法院提出對(duì)債務(wù)人進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請；人民法院受理破產(chǎn)申請后，將指定管理人接管債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)和營業(yè)事務(wù)，管理人負(fù)責(zé)清理債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單，決定債務(wù)人的內(nèi)部管理事務(wù)，代表債務(wù)人參加訴訟、仲裁或者其他法律程序等；在破產(chǎn)清算過程中，將按照法定順序清償債務(wù)，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，依照職工債權(quán)、社保費(fèi)用和稅款、普通破產(chǎn)債權(quán)的順序進(jìn)行清償?！镀髽I(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定確保了商業(yè)銀行破產(chǎn)清算程序的合法性和公正性，使商業(yè)銀行破產(chǎn)能夠在法治軌道上有序進(jìn)行，保護(hù)了各方當(dāng)事人的合法權(quán)益?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》建立了存款保險(xiǎn)制度，為商業(yè)銀行市場退出提供了重要的配套保障機(jī)制。該條例規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)；存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償；存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理存款保險(xiǎn)基金，履行制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)測投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)等職責(zé)；當(dāng)投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)被撤銷、被宣告破產(chǎn)或者可能發(fā)生擠兌等重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以按照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行償付，并采取收購與承接、促成重組等方式處置問題投保機(jī)構(gòu)。《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，增強(qiáng)了存款人的信心，穩(wěn)定了金融市場，降低了商業(yè)銀行市場退出對(duì)存款人的沖擊，為商業(yè)銀行市場退出提供了有力的保障。3.2存在的問題剖析3.2.1立法分散且缺乏系統(tǒng)性我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管相關(guān)法律規(guī)定分散于多部法律法規(guī)之中，缺乏統(tǒng)一的頂層設(shè)計(jì)和系統(tǒng)性規(guī)劃?！渡虡I(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》《企業(yè)破產(chǎn)法》以及《存款保險(xiǎn)條例》等雖從不同角度對(duì)商業(yè)銀行市場退出進(jìn)行了規(guī)范，但各法律法規(guī)之間缺乏有效協(xié)調(diào)與銜接，存在沖突和漏洞。在接管方面，《商業(yè)銀行法》規(guī)定接管條件為“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益”，然而對(duì)于如何準(zhǔn)確判斷信用危機(jī)的程度、具體的量化指標(biāo)以及嚴(yán)重影響存款人利益的界定標(biāo)準(zhǔn)等，均未作出明確且詳細(xì)的規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)際操作中監(jiān)管部門難以精準(zhǔn)把握接管時(shí)機(jī)和尺度。在撤銷環(huán)節(jié)，《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》雖對(duì)撤銷條件和程序有規(guī)定，但與《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中關(guān)于撤銷的相關(guān)條款，在適用范圍、操作流程以及監(jiān)管主體職責(zé)劃分等方面存在不一致之處，使得監(jiān)管部門在執(zhí)行過程中容易產(chǎn)生困惑，不知如何選擇適用法律條款，進(jìn)而影響監(jiān)管效率和效果。在破產(chǎn)方面，《企業(yè)破產(chǎn)法》適用于商業(yè)銀行破產(chǎn)清算，但商業(yè)銀行作為特殊的金融機(jī)構(gòu)，其破產(chǎn)涉及眾多存款人利益、金融市場穩(wěn)定以及復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)和資產(chǎn)處置等問題，《企業(yè)破產(chǎn)法》的一般性規(guī)定難以充分滿足商業(yè)銀行破產(chǎn)的特殊需求，且與《商業(yè)銀行法》中關(guān)于商業(yè)銀行破產(chǎn)的特別規(guī)定之間也存在銜接不暢的問題。此外，對(duì)于商業(yè)銀行之間并購等主動(dòng)型市場退出方式，我國現(xiàn)行立法尚缺乏明確規(guī)定。隨著金融市場競爭的加劇，商業(yè)銀行通過并購實(shí)現(xiàn)資源整合、業(yè)務(wù)拓展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需求日益增長，但由于缺乏相關(guān)法律規(guī)范的指引，并購過程中涉及的諸多法律問題，如并購的程序、條件、反壟斷審查、債權(quán)人權(quán)益保護(hù)等，無法得到有效解決，這不僅增加了并購的風(fēng)險(xiǎn)和成本，也不利于商業(yè)銀行依據(jù)市場競爭和自身發(fā)展需要開展戰(zhàn)略性重組，限制了金融市場資源的優(yōu)化配置。這種立法的分散性和不系統(tǒng)性，使得我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度難以形成一個(gè)有機(jī)整體，無法充分發(fā)揮其應(yīng)有的規(guī)范和保障作用。3.2.2市場退出標(biāo)準(zhǔn)模糊在我國現(xiàn)行商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度中，接管、撤銷、破產(chǎn)等市場退出標(biāo)準(zhǔn)缺乏明確量化指標(biāo)，多為原則性規(guī)定，在實(shí)踐中難以準(zhǔn)確判斷和執(zhí)行?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)可實(shí)施接管。但“信用危機(jī)”的概念十分模糊，沒有明確的量化指標(biāo)來衡量，如資本充足率、流動(dòng)性比例、不良貸款率等關(guān)鍵指標(biāo)在何種程度下可認(rèn)定為發(fā)生信用危機(jī)，法律未作明確規(guī)定。這使得監(jiān)管部門在判斷是否需要對(duì)接管銀行時(shí)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)，容易導(dǎo)致接管時(shí)機(jī)的延誤或不當(dāng)接管。如果監(jiān)管部門未能及時(shí)對(duì)接管出現(xiàn)信用危機(jī)跡象的銀行，可能會(huì)導(dǎo)致問題進(jìn)一步惡化，損害存款人利益；而若過早接管，又可能會(huì)干預(yù)銀行的正常經(jīng)營，造成不必要的資源浪費(fèi)。同樣，對(duì)于“嚴(yán)重影響存款人利益”的界定也較為模糊，沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)和衡量方法，這使得監(jiān)管部門在決策時(shí)存在較大的主觀性和不確定性。在撤銷方面，《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)有違法違規(guī)經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，應(yīng)當(dāng)依法撤銷。然而，對(duì)于違法違規(guī)經(jīng)營的具體情形和程度、經(jīng)營管理不善的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)以及嚴(yán)重危害金融秩序和損害公眾利益的認(rèn)定依據(jù)等，都缺乏明確的量化指標(biāo)。不同的監(jiān)管人員可能會(huì)基于不同的理解和判斷標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)是否撤銷銀行做出不同的決策，這不僅影響了監(jiān)管的公正性和一致性，也容易引發(fā)爭議和糾紛。商業(yè)銀行破產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)同樣存在模糊之處?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。但對(duì)于“不能支付到期債務(wù)”的認(rèn)定，缺乏具體的財(cái)務(wù)指標(biāo)和判斷程序，是僅考慮銀行的現(xiàn)金流狀況，還是綜合考慮資產(chǎn)負(fù)債表、盈利能力等多方面因素，法律沒有明確規(guī)定。此外，在實(shí)踐中，對(duì)于銀行的債務(wù)情況、資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估往往存在爭議，這也給破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的判斷帶來了困難。這種市場退出標(biāo)準(zhǔn)的模糊性，使得監(jiān)管部門在實(shí)際操作中面臨諸多困難，無法及時(shí)、準(zhǔn)確地對(duì)問題銀行采取相應(yīng)的市場退出措施，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的積累和擴(kuò)散的可能性。3.2.3監(jiān)管主體職責(zé)不明確我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管涉及多個(gè)主體，主要包括中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（銀保監(jiān)會(huì)）、中國人民銀行（央行）等，但各監(jiān)管主體在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中的職責(zé)分工不夠清晰，容易出現(xiàn)監(jiān)管重疊或空白的情況。銀保監(jiān)會(huì)作為銀行業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中承擔(dān)著重要職責(zé)。然而，在實(shí)際操作中，銀保監(jiān)會(huì)與央行在一些監(jiān)管職責(zé)上存在交叉和模糊地帶。在對(duì)問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評(píng)估方面，銀保監(jiān)會(huì)和央行都有相應(yīng)的監(jiān)測指標(biāo)和評(píng)估體系，但由于缺乏有效的信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制，兩者的監(jiān)測和評(píng)估結(jié)果可能存在差異，導(dǎo)致在判斷銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和決定市場退出措施時(shí)出現(xiàn)分歧。在對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性支持方面，央行作為最后貸款人，負(fù)責(zé)在商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)提供緊急資金援助，但銀保監(jiān)會(huì)在其中應(yīng)扮演何種角色，如何與央行協(xié)調(diào)配合，法律并沒有明確規(guī)定。這可能導(dǎo)致在緊急情況下，雙方難以迅速達(dá)成一致意見，影響對(duì)問題銀行的救助效率。在商業(yè)銀行市場退出的具體程序中，各監(jiān)管主體的職責(zé)也不夠明確。在接管程序中，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)決定并組織實(shí)施接管，但央行在接管過程中應(yīng)提供哪些支持和協(xié)助，以及雙方如何進(jìn)行信息溝通和協(xié)作，缺乏明確的規(guī)定。在破產(chǎn)程序中，雖然由人民法院依法宣告商業(yè)銀行破產(chǎn)，但銀保監(jiān)會(huì)和央行在破產(chǎn)申請的受理、破產(chǎn)清算的組織和監(jiān)督等環(huán)節(jié)中的職責(zé)和權(quán)限劃分不夠清晰，容易出現(xiàn)相互推諉或重復(fù)監(jiān)管的情況。這種監(jiān)管主體職責(zé)不明確的狀況，不僅降低了監(jiān)管效率，增加了監(jiān)管成本，還可能導(dǎo)致對(duì)問題銀行的監(jiān)管不到位，無法及時(shí)有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，影響金融市場的穩(wěn)定。3.2.4配套機(jī)制不完善存款保險(xiǎn)制度和最后貸款人制度作為商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的重要配套機(jī)制，在我國尚存在諸多不足。我國的存款保險(xiǎn)制度自2015年實(shí)施以來，在保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融市場等方面發(fā)揮了一定作用，但仍存在覆蓋范圍有限的問題。目前，存款保險(xiǎn)僅覆蓋了吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于一些非銀行金融機(jī)構(gòu)，如信托公司、財(cái)務(wù)公司等，雖然它們也開展與存款類似的業(yè)務(wù)，但并未納入存款保險(xiǎn)體系。這使得這些機(jī)構(gòu)的客戶在面臨機(jī)構(gòu)經(jīng)營危機(jī)時(shí)，缺乏有效的保障，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。存款保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)也有待進(jìn)一步完善?，F(xiàn)行的最高償付限額為人民幣50萬元，雖然這一標(biāo)準(zhǔn)能夠覆蓋大部分存款人的存款，但對(duì)于一些大額存款人來說，可能無法完全保障其利益。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民財(cái)富增長的背景下，50萬元的賠付限額可能逐漸無法滿足實(shí)際需求，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢和市場情況進(jìn)行合理調(diào)整。最后貸款人制度是中央銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的重要手段之一，但我國的最后貸款人制度在實(shí)踐中存在救助條件不明確的問題。央行在何種情況下向商業(yè)銀行提供最后貸款人救助，缺乏明確的法律規(guī)定和操作指引。這使得央行在決策時(shí)面臨較大的壓力和不確定性，容易導(dǎo)致救助的及時(shí)性和有效性受到影響。如果救助條件過于寬松，可能會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，使其過度依賴央行的救助，忽視自身風(fēng)險(xiǎn)管理；而如果救助條件過于嚴(yán)格，又可能會(huì)導(dǎo)致一些暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性困難但仍有生存價(jià)值的銀行得不到及時(shí)救助，從而引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。最后貸款人制度在救助程序、資金使用監(jiān)管等方面也存在不足，需要進(jìn)一步完善相關(guān)制度，明確各方職責(zé)和操作流程，確保最后貸款人制度能夠在維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮更大的作用。四、國外商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度借鑒4.1美國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度美國在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管方面構(gòu)建了一套較為完善且成熟的法律制度體系，其以聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）為主導(dǎo)的市場退出機(jī)制在全球范圍內(nèi)具有廣泛的影響力和借鑒價(jià)值。美國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的法律框架以《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》為核心，該法為FDIC的運(yùn)作以及商業(yè)銀行市場退出相關(guān)事宜提供了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。此外，《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法案》等一系列法律法規(guī)，從不同層面和角度對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管進(jìn)行了細(xì)致規(guī)定，涵蓋了從銀行日常監(jiān)管到危機(jī)處置以及市場退出的各個(gè)環(huán)節(jié)，共同構(gòu)成了一個(gè)嚴(yán)密且相互協(xié)調(diào)的法律體系。FDIC作為美國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的關(guān)鍵機(jī)構(gòu)，擁有廣泛且重要的權(quán)力和職責(zé)。它不僅負(fù)責(zé)對(duì)參加存款保險(xiǎn)的銀行進(jìn)行全面檢查與監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，還承擔(dān)著對(duì)問題銀行的接管職能。當(dāng)銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，F(xiàn)DIC有權(quán)迅速介入，接管問題銀行的經(jīng)營管理，以穩(wěn)定銀行的運(yùn)營局勢，保護(hù)存款人的利益。FDIC在銀行破產(chǎn)處置中享有極高的自由裁量權(quán)，這使其能夠根據(jù)具體情況靈活采取相應(yīng)的處置措施，確保銀行破產(chǎn)程序的高效、有序進(jìn)行。例如，在2008年全球金融危機(jī)期間，F(xiàn)DIC積極發(fā)揮其主導(dǎo)作用，對(duì)眾多陷入困境的銀行進(jìn)行了妥善處置，有效維護(hù)了美國金融市場的穩(wěn)定。在市場退出方式上，美國形成了多樣化且靈活的模式，主要包括收購與承接、過橋銀行、破產(chǎn)清算等方式。收購與承接是一種較為常見且有效的市場退出方式，當(dāng)問題銀行面臨困境時(shí)，F(xiàn)DIC會(huì)積極促成有實(shí)力的健康銀行收購問題銀行的部分或全部資產(chǎn)，并承接其全部的受保存款和其他所有債務(wù)。這種方式能夠使問題銀行的業(yè)務(wù)得以延續(xù)，最大限度地減少對(duì)存款人和金融市場的沖擊。例如，在硅谷銀行倒閉事件中，F(xiàn)DIC迅速采取行動(dòng)，促成了其他銀行對(duì)硅谷銀行部分資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的收購與承接，使得硅谷銀行的儲(chǔ)戶能夠盡快恢復(fù)正常的金融服務(wù)，避免了恐慌情緒在金融市場的進(jìn)一步蔓延。過橋銀行模式則是由FDIC新設(shè)立一家過橋銀行，承接倒閉銀行的所有負(fù)債和資產(chǎn)。在找到合適的收購方之前，過橋銀行能夠填補(bǔ)過渡期間的業(yè)務(wù)空白，確保金融服務(wù)的連續(xù)性。這種方式為問題銀行的后續(xù)處置爭取了時(shí)間，也為金融市場的穩(wěn)定提供了緩沖。破產(chǎn)清算則是當(dāng)問題銀行的狀況嚴(yán)重惡化，無法通過其他方式解決時(shí)所采取的最終手段。在破產(chǎn)清算過程中，F(xiàn)DIC會(huì)對(duì)受保存款進(jìn)行直接賠付，未受保存款和其他債權(quán)則從該銀行清算資產(chǎn)中受償。通過嚴(yán)格的破產(chǎn)清算程序，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)問題銀行資產(chǎn)的合理處置，保障債權(quán)人的合法權(quán)益。美國在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管方面的法律規(guī)定和監(jiān)管措施十分嚴(yán)格且細(xì)致。在市場退出標(biāo)準(zhǔn)方面，制定了明確且量化的指標(biāo)體系，如資本充足率、流動(dòng)性比例、不良貸款率等關(guān)鍵指標(biāo)，一旦銀行的這些指標(biāo)觸及規(guī)定的警戒線，監(jiān)管部門就會(huì)及時(shí)采取相應(yīng)措施，包括責(zé)令銀行整改、限制其業(yè)務(wù)范圍，甚至啟動(dòng)市場退出程序。在監(jiān)管措施方面，注重加強(qiáng)對(duì)銀行的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，通過定期檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等手段，及時(shí)掌握銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí)，建立了完善的信息披露制度，要求銀行定期向監(jiān)管部門和社會(huì)公眾披露其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果、風(fēng)險(xiǎn)狀況等重要信息，增強(qiáng)市場透明度，接受社會(huì)監(jiān)督。在問題銀行處置過程中，嚴(yán)格遵循法定程序，確保各環(huán)節(jié)的合法性和公正性，保障各方利益相關(guān)者的合法權(quán)益。4.2英國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度英國的商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度具有獨(dú)特的架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，在維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)存款人利益方面發(fā)揮著重要作用。英格蘭銀行和審慎監(jiān)管局（PRA）在商業(yè)銀行市場退出過程中居于主導(dǎo)地位，協(xié)同合作以確保市場退出的有序性和穩(wěn)定性。在2009年《銀行法》和2012年《金融服務(wù)法》等相關(guān)法律框架下，英國構(gòu)建了專門適用于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的“特別處置機(jī)制”。當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)問題時(shí)，英格蘭銀行憑借其在金融體系中的核心地位和宏觀調(diào)控能力，承擔(dān)著維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵職責(zé)。它能夠?qū)鹑谑袌龅恼w形勢進(jìn)行全面評(píng)估，判斷問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融體系穩(wěn)定性的影響程度，并據(jù)此制定相應(yīng)的處置策略。審慎監(jiān)管局則專注于對(duì)商業(yè)銀行的審慎監(jiān)管，密切關(guān)注銀行的資本充足率、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵指標(biāo)，在銀行市場退出監(jiān)管中，負(fù)責(zé)對(duì)問題銀行的具體經(jīng)營狀況進(jìn)行深入調(diào)查和分析，為處置決策提供專業(yè)依據(jù)。英國商業(yè)銀行市場退出存在多種方式，以適應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場環(huán)境。私人部門兼并購是一種常見的市場化退出途徑，當(dāng)問題銀行面臨困境時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)積極促成私人部門中的健康銀行對(duì)其進(jìn)行收購或合并。在這一過程中，通過市場機(jī)制的作用，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，使問題銀行的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債能夠平穩(wěn)地轉(zhuǎn)移到收購方，從而最大限度地減少對(duì)金融市場的沖擊，保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益。以2008年金融危機(jī)期間，蘇格蘭皇家銀行（RBS）對(duì)國民西敏寺銀行（NatWest）的收購為例，這一并購行為有效地整合了雙方的資源，避免了國民西敏寺銀行因經(jīng)營困境而可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了金融市場的穩(wěn)定。引入過橋銀行也是英國處置問題銀行的重要手段之一。當(dāng)商業(yè)銀行面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)設(shè)立一家過橋銀行，承接倒閉銀行的所有負(fù)債和資產(chǎn)。在找到合適的收購方之前，過橋銀行能夠繼續(xù)提供基本的金融服務(wù)，確保金融服務(wù)的連續(xù)性，避免因銀行倒閉而導(dǎo)致客戶的金融服務(wù)中斷，穩(wěn)定市場信心。過橋銀行在運(yùn)營過程中，會(huì)對(duì)承接的資產(chǎn)進(jìn)行管理和處置，積極尋找潛在的收購者，推動(dòng)問題銀行的最終妥善解決。暫行國有化是在特殊情況下采取的措施，當(dāng)問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅到金融穩(wěn)定，且其他處置方式難以有效實(shí)施時(shí)，政府會(huì)將銀行臨時(shí)性收歸國有。通過國家的信用和資源支持，穩(wěn)定銀行的運(yùn)營，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散。在國有化期間，政府會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行全面的整頓和改革，優(yōu)化其經(jīng)營管理，提升其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，待銀行經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)后，再逐步將其私有化，回歸市場。例如，在2008年金融危機(jī)中，北巖銀行（NorthernRock）因流動(dòng)性危機(jī)面臨倒閉，英國政府對(duì)其實(shí)施了國有化，成功化解了危機(jī)，隨后在市場條件成熟時(shí)，又逐步將其私有化，實(shí)現(xiàn)了銀行的平穩(wěn)過渡。英國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度呈現(xiàn)出鮮明的特點(diǎn)。在法律體系方面，形成了以專門法律為核心，相關(guān)法律法規(guī)相互配合的完善體系，確保了市場退出監(jiān)管的各個(gè)環(huán)節(jié)都有法可依。在監(jiān)管協(xié)調(diào)上，英格蘭銀行、審慎監(jiān)管局以及金融行為監(jiān)管局（FCA）等多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立了有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享和協(xié)同行動(dòng)，避免了監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的問題，提高了監(jiān)管效率。在處置措施上，注重市場化手段的運(yùn)用，充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的決定性作用，同時(shí)合理運(yùn)用政府干預(yù)，以實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和市場效率的平衡。在存款人保護(hù)方面，通過完善的存款保險(xiǎn)制度和金融服務(wù)賠償計(jì)劃（FSCS），為存款人的利益提供了有力保障，增強(qiáng)了公眾對(duì)銀行體系的信心。4.3日本商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度日本的商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度在應(yīng)對(duì)銀行危機(jī)和維護(hù)金融穩(wěn)定方面具有獨(dú)特的經(jīng)驗(yàn)和做法。日本存款保險(xiǎn)公司（DICJ）在銀行風(fēng)險(xiǎn)處置中扮演著至關(guān)重要的角色。DICJ依據(jù)《存款保險(xiǎn)法》設(shè)立，隨著金融市場的發(fā)展和變革，其職能不斷演變和強(qiáng)化。在20世紀(jì)90年代日本資產(chǎn)價(jià)格泡沫破裂引發(fā)的銀行危機(jī)中，DICJ的作用得到了充分體現(xiàn)。在早期，DICJ主要發(fā)揮“付款箱”作用，即在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)向存款人進(jìn)行理賠。但隨著銀行危機(jī)的加劇，其職能逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺杀咀钚』?，并成為金融風(fēng)險(xiǎn)處置的牽頭協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，DICJ擁有多種權(quán)力和職責(zé)。它可以對(duì)問題銀行進(jìn)行注資，以增強(qiáng)其資本實(shí)力，緩解流動(dòng)性危機(jī)；可以促成銀行間的兼并重組，優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高金融資源配置效率；還可以對(duì)問題銀行的資產(chǎn)進(jìn)行處置和債務(wù)清償，減少損失。例如，在2003年理索納銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置中，DICJ通過注資和促成重組等方式，幫助理索納銀行度過了危機(jī)，維護(hù)了金融市場的穩(wěn)定。在市場退出方式上，政府安排銀行間兼并是一種常見的方式。當(dāng)某家商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時(shí)，政府會(huì)積極協(xié)調(diào)其他健康銀行對(duì)其進(jìn)行兼并。這種方式有助于實(shí)現(xiàn)資源整合，避免銀行倒閉帶來的負(fù)面影響。1995年，日本大和銀行因巨額虧損面臨困境，政府安排住友銀行對(duì)其進(jìn)行兼并，通過整合雙方的業(yè)務(wù)和資源，實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢互補(bǔ)，不僅解決了大和銀行的危機(jī)，還提升了整個(gè)銀行業(yè)的競爭力。日本央行在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中履行最后貸款人職責(zé)，但條件較為嚴(yán)格。一般情況下，央行不對(duì)瀕臨破產(chǎn)的銀行提供貸款，即使提供救助資金，也會(huì)設(shè)置一定額度的限制，以確保資金的安全。在1997年亞洲金融危機(jī)期間，日本部分銀行面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性危機(jī)，央行在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和救助成本后，對(duì)部分有救助價(jià)值的銀行提供了有限的資金支持，幫助它們緩解了流動(dòng)性壓力，避免了銀行的倒閉。日本的《存款保險(xiǎn)法》《金融再生法》《民事再生法》等法律法規(guī)共同構(gòu)成了商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的法律框架。《存款保險(xiǎn)法》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)以及DICJ的職能和運(yùn)作機(jī)制；《金融再生法》旨在加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)的處置程序和措施做出了詳細(xì)規(guī)定；《民事再生法》則適用于商業(yè)銀行的重組和破產(chǎn)程序，為債權(quán)人、股東等利益相關(guān)者提供了法律保障。這些法律法規(guī)相互配合，明確了商業(yè)銀行市場退出的條件、程序和各方的權(quán)利義務(wù)，為商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管提供了全面的法律依據(jù)。4.4國外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示美國、英國和日本等國在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)為完善我國相關(guān)法律制度提供了多維度的啟示。在市場退出主導(dǎo)機(jī)構(gòu)方面，多數(shù)國家法律授權(quán)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為問題銀行的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，如美國的FDIC、日本的DICJ。我國可借鑒這一模式，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中的核心地位，賦予其更多的權(quán)力和職責(zé)，包括對(duì)問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、接管、處置等。通過強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用，能夠提高風(fēng)險(xiǎn)處置的效率和專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置成本的最小化，更好地保護(hù)存款人的利益。在市場退出方式上，國外呈現(xiàn)多樣化特點(diǎn)，包括收購與承接、設(shè)立過橋銀行、破產(chǎn)清算等。我國應(yīng)積極探索多元化的市場退出方式，根據(jù)不同商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等因素，靈活選擇合適的退出方式。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較小、資產(chǎn)質(zhì)量尚可的問題銀行，可以采取收購與承接的方式，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大但仍有一定價(jià)值的銀行，可以考慮設(shè)立過橋銀行，維持其基本金融服務(wù)，為后續(xù)處置爭取時(shí)間；而對(duì)于那些嚴(yán)重資不抵債、無法挽救的銀行，則應(yīng)果斷實(shí)施破產(chǎn)清算，以維護(hù)金融市場的公平和秩序。在援助資金來源方面，國外通常由存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)問題銀行注資，援助資金由公共資金和金融行業(yè)共同負(fù)擔(dān)。我國可拓寬援助資金的籌集渠道，除了國家財(cái)政資金和存款保險(xiǎn)基金外，還可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)之間的互助合作，通過發(fā)行次級(jí)債券等方式募集資金，以增強(qiáng)對(duì)問題銀行的救助能力。應(yīng)明確援助資金的使用規(guī)則和監(jiān)管機(jī)制，確保資金的合理使用和安全。在損失分擔(dān)方面，國外強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的股東、次級(jí)債券持有人、其他債權(quán)人、國家財(cái)政共同承擔(dān)有問題金融機(jī)構(gòu)處理不良資產(chǎn)導(dǎo)致的資產(chǎn)損失。我國也應(yīng)建立健全損失分擔(dān)機(jī)制，明確各方在商業(yè)銀行市場退出過程中的責(zé)任和義務(wù)。股東作為銀行的所有者，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)；次級(jí)債券持有人和其他債權(quán)人應(yīng)根據(jù)其債權(quán)的性質(zhì)和優(yōu)先級(jí)，合理分擔(dān)損失；國家財(cái)政在必要時(shí)提供支持，但應(yīng)避免過度兜底，防止引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。通過合理的損失分擔(dān)機(jī)制，能夠增強(qiáng)市場主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展。五、完善我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法律制度的建議5.1完善立法體系5.1.1制定統(tǒng)一的商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法我國目前關(guān)于商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的法律規(guī)定分散于多部法律法規(guī)之中，缺乏系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致在實(shí)際操作中存在諸多問題。為了從根本上解決這一問題，應(yīng)盡快制定一部統(tǒng)一的《商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法》。這部法律應(yīng)全面整合現(xiàn)有的分散規(guī)定，形成一個(gè)有機(jī)的整體，為商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管提供統(tǒng)一的法律依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法》中，需明確規(guī)定商業(yè)銀行市場退出的各種方式，包括并購、解散、撤銷、破產(chǎn)等，并對(duì)每種方式的適用條件、操作程序、法律后果等做出詳細(xì)且具體的規(guī)定。在并購方面，應(yīng)明確并購的主體、程序、審批機(jī)構(gòu)以及反壟斷審查等相關(guān)事宜，確保并購活動(dòng)在合法、規(guī)范的框架內(nèi)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置；在解散方面，應(yīng)規(guī)定解散的事由、決策程序以及清算組織的成立和職責(zé)等，保障債權(quán)人的合法權(quán)益；在撤銷方面，應(yīng)明確撤銷的條件、實(shí)施主體以及撤銷后的清算程序等，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)經(jīng)營銀行的監(jiān)管力度；在破產(chǎn)方面，應(yīng)針對(duì)商業(yè)銀行的特殊性，制定專門的破產(chǎn)程序和規(guī)則，包括破產(chǎn)申請的受理、破產(chǎn)管理人的指定、債權(quán)申報(bào)與確認(rèn)、破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配等，確保破產(chǎn)程序的公正、高效進(jìn)行。該法還應(yīng)清晰界定各監(jiān)管主體在商業(yè)銀行市場退出過程中的職責(zé)和權(quán)限，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或空白的情況。明確中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在市場退出監(jiān)管中的具體職責(zé)，建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各監(jiān)管主體之間的信息共享和協(xié)同合作，提高監(jiān)管效率和效果。規(guī)定監(jiān)管主體在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、處置等方面的權(quán)力和義務(wù)，確保監(jiān)管主體能夠依法履行職責(zé)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)在法律中對(duì)商業(yè)銀行市場退出過程中各方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，包括存款人、債權(quán)人、股東、員工等的權(quán)利保護(hù)和義務(wù)履行。保障存款人的優(yōu)先受償權(quán)，確保其存款在銀行市場退出時(shí)能夠得到及時(shí)、足額的兌付；明確債權(quán)人的債權(quán)申報(bào)和受償程序，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益；規(guī)定股東在銀行市場退出時(shí)的責(zé)任和義務(wù)，防止股東濫用權(quán)利；關(guān)注員工的合法權(quán)益，保障員工在銀行市場退出過程中的就業(yè)安置和勞動(dòng)權(quán)益。通過明確各方的權(quán)利義務(wù)，減少市場退出過程中的糾紛和矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。5.1.2修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)除了制定統(tǒng)一的《商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法》外，還應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《企業(yè)破產(chǎn)法》《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》《存款保險(xiǎn)條例》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行全面修訂和完善，使其與統(tǒng)一監(jiān)管法相協(xié)調(diào)，填補(bǔ)法律空白，增強(qiáng)法律的可操作性?！渡虡I(yè)銀行法》作為規(guī)范商業(yè)銀行運(yùn)營的基本法律，應(yīng)進(jìn)一步完善其關(guān)于商業(yè)銀行市場退出的相關(guān)規(guī)定。在接管方面，應(yīng)明確“信用危機(jī)”的具體量化指標(biāo)和判斷標(biāo)準(zhǔn)，如資本充足率、流動(dòng)性比例、不良貸款率等，以及“嚴(yán)重影響存款人利益”的具體界定標(biāo)準(zhǔn)，使監(jiān)管部門在判斷是否需要對(duì)接管銀行時(shí)有明確的依據(jù)，避免接管時(shí)機(jī)的延誤或不當(dāng)接管。在撤銷方面，應(yīng)細(xì)化撤銷的條件和程序，明確與《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》等相關(guān)法律法規(guī)的銜接關(guān)系，確保撤銷工作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。在破產(chǎn)方面，應(yīng)結(jié)合《企業(yè)破產(chǎn)法》和《商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法》的規(guī)定，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行破產(chǎn)的特殊規(guī)則，如破產(chǎn)管理人的選任、破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的處置、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與等，提高商業(yè)銀行破產(chǎn)程序的效率和公正性?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》應(yīng)進(jìn)一步明確銀保監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)對(duì)銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管行為的規(guī)范和監(jiān)督。細(xì)化銀保監(jiān)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、處置等方面的職責(zé)，建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系和評(píng)估機(jī)制，提高監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。明確銀保監(jiān)會(huì)與中國人民銀行、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等其他監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，加強(qiáng)信息共享和溝通協(xié)作，形成監(jiān)管合力。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管行為的監(jiān)督，建立健全監(jiān)管問責(zé)機(jī)制，對(duì)監(jiān)管不力或?yàn)E用職權(quán)的行為進(jìn)行嚴(yán)肅追究?！镀髽I(yè)破產(chǎn)法》應(yīng)針對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)的特殊性，進(jìn)行相應(yīng)的修訂和完善。商業(yè)銀行破產(chǎn)涉及眾多存款人利益、金融市場穩(wěn)定以及復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)和資產(chǎn)處置等問題，需要在破產(chǎn)程序中給予特殊考慮。在破產(chǎn)申請方面，應(yīng)明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等在破產(chǎn)申請中的地位和作用，建立快速、有效的破產(chǎn)申請機(jī)制；在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配方面，應(yīng)優(yōu)先保障存款人的利益，合理確定存款保險(xiǎn)基金的受償順序和比例；在破產(chǎn)重整方面，應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)，制定專門的重整程序和規(guī)則，鼓勵(lì)有挽救價(jià)值的商業(yè)銀行進(jìn)行重整，實(shí)現(xiàn)債務(wù)重組和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法》的要求，對(duì)撤銷的條件、程序、清算組織的職責(zé)等進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化和完善，確保撤銷工作的順利進(jìn)行。明確撤銷的具體情形和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和處罰力度；規(guī)范撤銷程序，明確各環(huán)節(jié)的操作流程和時(shí)間限制，提高撤銷工作的效率；強(qiáng)化清算組織的職責(zé)，明確清算組織在資產(chǎn)處置、債務(wù)清償、信息披露等方面的義務(wù)，保障債權(quán)人的合法權(quán)益?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》應(yīng)進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度，提高存款保險(xiǎn)的保障水平和運(yùn)行效率。擴(kuò)大存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，將更多的金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)金融市場的穩(wěn)定性；合理調(diào)整存款保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場變化，適時(shí)提高賠付限額，更好地保護(hù)存款人的利益；加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行市場退出中的作用，賦予其更多的權(quán)力和職責(zé)，如參與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評(píng)估、處置等工作，提高風(fēng)險(xiǎn)處置的效率和效果；完善存款保險(xiǎn)基金的管理和運(yùn)用機(jī)制，確?；鸬陌踩捅Ｖ翟鲋?。5.2明確市場退出標(biāo)準(zhǔn)與程序5.2.1細(xì)化市場退出標(biāo)準(zhǔn)我國應(yīng)建立一套科學(xué)合理、明確量化的商業(yè)銀行市場退出標(biāo)準(zhǔn)體系，以增強(qiáng)市場退出標(biāo)準(zhǔn)的可操作性和準(zhǔn)確性，為監(jiān)管部門的決策提供有力依據(jù)。在資本充足率方面，應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的相關(guān)要求以及我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，設(shè)定明確的資本充足率警戒線。例如，規(guī)定核心一級(jí)資本充足率不得低于5%，一級(jí)資本充足率不得低于6%，資本充足率不得低于8%。當(dāng)商業(yè)銀行的資本充足率持續(xù)低于警戒線一定期限，如連續(xù)3個(gè)月，且經(jīng)監(jiān)管部門評(píng)估在短期內(nèi)無法通過自身努力或外部援助恢復(fù)到合理水平時(shí)，可作為考慮其市場退出的重要依據(jù)之一。這是因?yàn)橘Y本充足率是衡量商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵指標(biāo)，較低的資本充足率意味著銀行在面臨風(fēng)險(xiǎn)沖擊時(shí)缺乏足夠的資本緩沖，無法有效吸收損失，可能導(dǎo)致銀行的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至危及銀行的生存。流動(dòng)性指標(biāo)也是衡量商業(yè)銀行市場退出的重要標(biāo)準(zhǔn)。流動(dòng)性比例應(yīng)不低于25%，流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)不低于100%，凈穩(wěn)定資金比例應(yīng)不低于100%。當(dāng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性比例連續(xù)低于20%，流動(dòng)性覆蓋率連續(xù)低于80%，凈穩(wěn)定資金比例連續(xù)低于80%，且無法通過市場融資、資產(chǎn)變現(xiàn)等方式有效改善流動(dòng)性狀況時(shí)，表明銀行可能面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性危機(jī)，難以滿足客戶的提款需求和正常的業(yè)務(wù)運(yùn)營資金需求，此時(shí)應(yīng)考慮啟動(dòng)市場退出程序。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，一旦流動(dòng)性出現(xiàn)問題，可能引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行信用受損，進(jìn)而影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。不良貸款率同樣是評(píng)估商業(yè)銀行市場退出的關(guān)鍵指標(biāo)。規(guī)定商業(yè)銀行的不良貸款率不得超過5%，當(dāng)不良貸款率持續(xù)超過10%，且經(jīng)監(jiān)管部門督促整改后仍無明顯改善時(shí)，說明銀行的資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化，信貸資產(chǎn)面臨較大損失，可能影響銀行的盈利能力和償債能力，應(yīng)將其作為市場退出的重要參考因素。不良貸款率的上升反映了銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在問題，過高的不良貸款率會(huì)侵蝕銀行的利潤，削弱銀行的資本實(shí)力，增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。除了上述關(guān)鍵指標(biāo)外，還應(yīng)綜合考慮商業(yè)銀行的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、公司治理水平等因素。盈利能力方面，關(guān)注銀行的資產(chǎn)利潤率、資本利潤率等指標(biāo)，當(dāng)銀行連續(xù)多年出現(xiàn)虧損，資產(chǎn)利潤率持續(xù)低于0.5%，資本利潤率持續(xù)低于8%時(shí)，表明銀行的盈利能力較弱，難以維持自身的生存和發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面，評(píng)估銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度是否健全，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力是否有效，如銀行頻繁出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)管理制度形同虛設(shè)，應(yīng)引起監(jiān)管部門的高度關(guān)注；公司治理水平方面，考察銀行的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等治理結(jié)構(gòu)是否完善，內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制是否有效，是否存在內(nèi)部人控制、關(guān)聯(lián)交易等問題，若銀行公司治理存在嚴(yán)重缺陷，可能導(dǎo)致銀行的經(jīng)營決策失誤，損害股東和債權(quán)人的利益。通過綜合考量這些因素，能夠更全面、準(zhǔn)確地判斷商業(yè)銀行是否達(dá)到市場退出標(biāo)準(zhǔn)，避免因單一指標(biāo)判斷而導(dǎo)致的決策失誤。5.2.2規(guī)范市場退出程序完善商業(yè)銀行市場退出程序，明確各環(huán)節(jié)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)、操作流程和監(jiān)管要求，對(duì)于保障市場退出的有序進(jìn)行、維護(hù)金融市場穩(wěn)定和保護(hù)各方利益至關(guān)重要。在接管程序中，當(dāng)商業(yè)銀行達(dá)到接管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，如7個(gè)工作日內(nèi)，迅速做出接管決定，并及時(shí)向社會(huì)公布。接管決定應(yīng)明確接管期限，接管期限一般不超過1年，在特殊情況下，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)可適當(dāng)延長，但最長不超過2年。接管組織應(yīng)在接管決定做出后的3個(gè)工作日內(nèi)成立并進(jìn)駐被接管銀行，全面接管銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。接管組織負(fù)責(zé)對(duì)被接管銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)等進(jìn)行全面清查和評(píng)估，制定并實(shí)施接管計(jì)劃，采取有效措施改善銀行的經(jīng)營狀況，恢復(fù)其正常運(yùn)營能力。在接管期間，接管組織應(yīng)定期向監(jiān)管部門報(bào)告接管工作進(jìn)展情況，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)。當(dāng)被接管銀行恢復(fù)正常經(jīng)營能力，經(jīng)監(jiān)管部門評(píng)估確認(rèn)后，應(yīng)及時(shí)終止接管程序，將經(jīng)營管理權(quán)力交還給銀行原管理層。撤銷程序同樣需要嚴(yán)格規(guī)范。監(jiān)管部門在決定撤銷商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)提前15個(gè)工作日向被撤銷銀行發(fā)出撤銷通知，告知其撤銷原因、依據(jù)和相關(guān)權(quán)利義務(wù)。被撤銷銀行在接到通知后，應(yīng)立即停止一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，成立清算組進(jìn)行清算。清算組應(yīng)在接到通知后的5個(gè)工作日內(nèi)成立，由監(jiān)管部門、被撤銷銀行的股東、債權(quán)人代表等組成，負(fù)責(zé)對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行清理、評(píng)估和處置，對(duì)債務(wù)進(jìn)行清償。清算組應(yīng)在成立后的30個(gè)工作日內(nèi)完成資產(chǎn)清查和債務(wù)登記工作，并制定清算方案。清算方案應(yīng)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后實(shí)施，確保清算工作的合法性和公正性。在清算過程中，應(yīng)優(yōu)先支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用，然后支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息，最后清償其他債務(wù)。清算工作應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成，特殊情況下經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)可延長3個(gè)月。對(duì)于破產(chǎn)程序，當(dāng)商業(yè)銀行不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力時(shí)，債權(quán)人或債務(wù)人可向法院提出破產(chǎn)申請。法院應(yīng)在受理破產(chǎn)申請后的15個(gè)工作日內(nèi)通知已知債權(quán)人，并在30個(gè)工作日內(nèi)在報(bào)紙上公告。同時(shí)，法院應(yīng)指定破產(chǎn)管理人負(fù)責(zé)破產(chǎn)清算工作。破產(chǎn)管理人應(yīng)在指定后的10個(gè)工作日內(nèi)接管破產(chǎn)銀行的財(cái)產(chǎn)和營業(yè)事務(wù)，對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行全面清查和評(píng)估，編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單。破產(chǎn)管理人應(yīng)在接管后的60個(gè)工作日內(nèi)制定破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)變價(jià)方案和分配方案，經(jīng)債權(quán)人會(huì)議討論通過后，報(bào)法院批準(zhǔn)實(shí)施。在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配過程中，應(yīng)按照法定順序進(jìn)行清償，優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)，然后依次清償職工債權(quán)、社保費(fèi)用和稅款、普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)程序應(yīng)在1年內(nèi)完成，特殊情況下經(jīng)法院批準(zhǔn)可延長6個(gè)月。在整個(gè)市場退出過程中，應(yīng)加強(qiáng)信息披露，確保存款人、債權(quán)人等利益相關(guān)者能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地了解市場退出的進(jìn)展情況和相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)要求商業(yè)銀行在市場退出的各個(gè)環(huán)節(jié)，如接管、撤銷、破產(chǎn)等，按照規(guī)定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)和方式，向社會(huì)公眾披露相關(guān)信息，包括銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、市場退出原因、進(jìn)展情況、債權(quán)人申報(bào)債權(quán)的方式和期限等。信息披露應(yīng)通過官方網(wǎng)站、報(bào)紙、公告等多種渠道進(jìn)行，確保信息的廣泛傳播和公開透明。同時(shí)，應(yīng)建立健全信息溝通機(jī)制，監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、清算組、破產(chǎn)管理人等應(yīng)及時(shí)向利益相關(guān)者解答疑問，回應(yīng)關(guān)切，避免因信息不對(duì)稱而引發(fā)恐慌和不穩(wěn)定因素。5.3厘清監(jiān)管主體職責(zé)5.3.1明確銀保監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管主體的職責(zé)分工在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管過程中，明確各監(jiān)管主體的職責(zé)分工至關(guān)重要。通過立法手段，對(duì)銀保監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管主體在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中的職責(zé)進(jìn)行清晰界定，能夠有效避免因職責(zé)不清而導(dǎo)致的監(jiān)管混亂局面。銀保監(jiān)會(huì)作為銀行業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中應(yīng)承擔(dān)核心職責(zé)。銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行全方位監(jiān)管，包括對(duì)銀行的業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查和監(jiān)督。在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中，銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)主要負(fù)責(zé)對(duì)問題銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行全面評(píng)估，依據(jù)市場退出標(biāo)準(zhǔn)，精準(zhǔn)判斷銀行是否達(dá)到市場退出條件。若銀行符合市場退出標(biāo)準(zhǔn)，銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)主導(dǎo)制定并實(shí)施市場退出方案，涵蓋確定市場退出方式、組織清算工作、協(xié)調(diào)相關(guān)利益方等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在包商銀行事件中，銀保監(jiān)會(huì)積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，全面深入地評(píng)估包商銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，準(zhǔn)確判斷其已符合市場退出條件，隨后迅速組織實(shí)施接管工作，并制定詳細(xì)的破產(chǎn)清算方案，在整個(gè)市場退出過程中，銀保監(jiān)會(huì)密切協(xié)調(diào)各方利益，確保了市場退出工作的有序推進(jìn)。央行在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中扮演著不可或缺的角色。央行應(yīng)承擔(dān)維護(hù)金融體系整體穩(wěn)定的重要職責(zé)，通過運(yùn)用貨幣政策工具、提供流動(dòng)性支持等手段，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中，央行主要負(fù)責(zé)提供流動(dòng)性支持，當(dāng)問題銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，央行作為最后貸款人，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，在嚴(yán)格審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，向問題銀行提供必要的資金援助，以緩解其流動(dòng)性壓力，避免因流動(dòng)性危機(jī)引發(fā)金融市場的連鎖反應(yīng)。央行還應(yīng)參與市場退出過程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評(píng)估工作，憑借其宏觀經(jīng)濟(jì)分析能力和對(duì)金融市場的深入了解，為銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管主體提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見和決策參考，協(xié)助制定科學(xué)合理的市場退出策略。在海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件中，央行在市場退出過程中積極提供流動(dòng)性支持，確保了金融市場的穩(wěn)定，同時(shí)，央行運(yùn)用自身的專業(yè)能力，對(duì)海南發(fā)展銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了深入分析和評(píng)估，為監(jiān)管部門制定市場退出方案提供了重要的參考依據(jù)。除銀保監(jiān)會(huì)和央行外，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中也具有重要作用。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)參保銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和評(píng)估，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在商業(yè)銀行市場退出時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)存款保險(xiǎn)制度的規(guī)定，對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)、足額的賠付，保障存款人的合法權(quán)益。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極參與問題銀行的處置工作，通過提供資金支持、促成銀行間的并購重組等方式，協(xié)助銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管主體降低市場退出成本，提高市場退出效率。在一些國家的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。例如，美國的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）在問題銀行處置中，不僅能夠迅速對(duì)存款人進(jìn)行賠付，穩(wěn)定市場信心，還能通過收購與承接、設(shè)立過橋銀行等方式，高效地處置問題銀行，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中的職責(zé)和權(quán)限，充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)處置和存款人保護(hù)方面的重要作用。5.3.2加強(qiáng)監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)與合作建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是加強(qiáng)各監(jiān)管主體之間協(xié)調(diào)與合作的關(guān)鍵舉措。應(yīng)通過制定相關(guān)法律法規(guī)和政策文件，明確監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的組織架構(gòu)、運(yùn)作流程和職責(zé)分工，確保各監(jiān)管主體在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中能夠密切配合、協(xié)同作戰(zhàn)。可以設(shè)立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，由銀保監(jiān)會(huì)、央行、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等相關(guān)監(jiān)管主體的代表組成，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管工作。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)定期召開會(huì)議，研究解決市場退出監(jiān)管中出現(xiàn)的重大問題，制定統(tǒng)一的監(jiān)管政策和行動(dòng)方案，促進(jìn)各監(jiān)管主體之間的信息共享和協(xié)同行動(dòng)。在協(xié)調(diào)機(jī)制中，明確各監(jiān)管主體的牽頭職責(zé)和配合義務(wù)，避免出現(xiàn)推諉扯皮的現(xiàn)象。當(dāng)涉及到問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，可由銀保監(jiān)會(huì)牽頭，央行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合提供相關(guān)數(shù)據(jù)和專業(yè)意見；在市場退出方案的實(shí)施過程中，根據(jù)不同的環(huán)節(jié)和任務(wù)，明確各監(jiān)管主體的具體職責(zé)和工作分工，確保各項(xiàng)工作有序推進(jìn)。各監(jiān)管主體之間的信息共享是提高監(jiān)管效率的重要基礎(chǔ)。應(yīng)建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息平臺(tái)，整合銀保監(jiān)會(huì)、央行、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等監(jiān)管主體的信息資源，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享和互聯(lián)互通。銀保監(jiān)會(huì)可以將對(duì)商業(yè)銀行的日常監(jiān)管信息，如業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等及時(shí)上傳至信息平臺(tái)；央行則可以分享宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、貨幣政策動(dòng)態(tài)以及對(duì)金融市場的監(jiān)測分析報(bào)告；存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提供參保銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保費(fèi)繳納情況等信息。通過信息共享，各監(jiān)管主體能夠全面了解商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，為準(zhǔn)確判斷市場退出時(shí)機(jī)、制定科學(xué)合理的市場退出方案提供有力支持。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)信息平臺(tái)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和監(jiān)管漏洞，為監(jiān)管決策提供更加精準(zhǔn)的依據(jù)。在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管中，各監(jiān)管主體應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同行動(dòng)，形成監(jiān)管合力。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警階段，各監(jiān)管主體應(yīng)建立聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，共同對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。在問題銀行處置階段，銀保監(jiān)會(huì)、央行、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等應(yīng)密切配合，共同制定并實(shí)施市場退出方案。銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)組織實(shí)施市場退出的具體工作，央行提供必要的流動(dòng)性支持和政策指導(dǎo)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)對(duì)存款人進(jìn)行賠付和參與問題銀行的處置。在某商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，央行迅速提供流動(dòng)性支持，緩解銀行的資金壓力，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則積極準(zhǔn)備對(duì)存款人的賠付工作，并協(xié)助尋找潛在的收購方，通過各監(jiān)管主體的協(xié)同行動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)了該商業(yè)銀行的平穩(wěn)市場退出，維護(hù)了金融市場的穩(wěn)定。通過加強(qiáng)監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)與合作，能夠有效提高商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的效率和效果，更好地維護(hù)金融市場穩(wěn)定和保護(hù)存款人利益。5.4健全配套機(jī)制5.4.1完善存款保險(xiǎn)制度我國應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，將更多與存款業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)納入其中。目前，存款保險(xiǎn)主要覆蓋了商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。未來，可考慮將信托公司、財(cái)務(wù)公司等開展類似存款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)也納入存款保險(xiǎn)體系。信托公司的集合資金信托計(jì)劃、財(cái)務(wù)公司的委托存款業(yè)務(wù)等，雖然在法律性質(zhì)上與傳統(tǒng)存款有所不同，但在實(shí)際操作中，這些業(yè)務(wù)也涉及到大量投資者的資金存放，一旦相關(guān)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，投資者的資金安全將受到威脅。將這些機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)投資者的信心，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。還可將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的一些存款類產(chǎn)品納入存款保險(xiǎn)保障范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行合作推出的存款產(chǎn)品受到了廣泛關(guān)注。然而，這些產(chǎn)品在銷售和管理過程中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，將其納入存款保險(xiǎn)體系，能夠更好地保護(hù)投資者的利益，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定?？茖W(xué)合理地確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率是完善存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，我國存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，但在實(shí)際執(zhí)行中，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的區(qū)分度還不夠明顯，未能充分體現(xiàn)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，綜合考慮銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、公司治理水平等因素，對(duì)銀行進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)于資本充足率高、資產(chǎn)質(zhì)量好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的銀行，給予較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，以鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高自身的穩(wěn)健性；而對(duì)于資本充足率低、資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱的銀行，則提高其保險(xiǎn)費(fèi)率，促使其改善經(jīng)營狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)水平?？山梃b國際經(jīng)驗(yàn)，引入風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，使保險(xiǎn)費(fèi)率能夠更加真實(shí)地反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。規(guī)范存款保險(xiǎn)金賠付程序?qū)τ诩皶r(shí)、有效地保護(hù)存款人利益至關(guān)重要。應(yīng)明確規(guī)定賠付的觸發(fā)條件，當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)、被撤銷等情況，且無法正常兌付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)立即啟動(dòng)賠付程序。簡化賠付流程，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，提高賠付效率。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在接到存款人賠付申請后的一定期限內(nèi)，如7個(gè)工作日內(nèi)，完成對(duì)申請的審核，并及時(shí)向存款人支付賠付資金。建立快速賠付機(jī)制，對(duì)于小額存款的賠付，可采取先行賠付的方式，確保存款人的基本生活不受影響。加強(qiáng)對(duì)賠付資金的管理和監(jiān)督，確保賠付資金的安全和合理使用。建立健全賠付資金的審計(jì)和監(jiān)督制度，定期對(duì)賠付資金的使用情況進(jìn)行審計(jì)和檢查，防止出現(xiàn)挪用、侵占賠付資金等違法違規(guī)行為。5.4.2優(yōu)化最后貸款人制度明確最后貸款人救助條件是確保救助資金合理使用的前提。央行應(yīng)制定清晰、具體的救助條件，只有在商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性危機(jī)，且該危機(jī)可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才可提供救助。當(dāng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率連續(xù)低于50%，且通過市場融資渠道無法有效解決流動(dòng)性問題時(shí)，可視為符合救助條件。應(yīng)要求商業(yè)銀行在申請救助時(shí)，提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等資料，以便央行全面了解其經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，準(zhǔn)確判斷是否給予救助。還可規(guī)定商業(yè)銀行在接受救助后，需采取一系列整改措施，如優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提高資本充足率等，以改善自身的經(jīng)營狀況，降低對(duì)央行救助的