1、儲蓄存款銀行業(yè)務(wù)走勢分析金融類工作總結(jié) 年是儲蓄政策變化最大的一年，先是第七次下調(diào)了儲蓄存款的利率，后又征收儲蓄存款利息稅。這一系列政策使得儲蓄存款的余額也在異乎尋常地變化著，尤其是7月份成了一個轉(zhuǎn)折點。就全國來說，7月份比6月份減少了25億元，下降的幅度為近幾年所罕見，8、9兩個月的儲蓄存款凈增額雖然有所增加，但10月份又開始大幅度下降。 那么，下一步的儲蓄存款將會發(fā)生什么樣的變化呢？近日筆者 _工商銀行山西省分行營業(yè)部年的儲蓄存款變化情況進行了調(diào)查。儲存形式改變，余額變化多。由于連續(xù)七次調(diào)低了儲蓄存款的利率，又開征了儲蓄存款利息稅，征收利息稅雖然不是降息，但對廣大儲戶來說扣除20的利息稅，

2、就等于一年期的儲蓄存款利率又降低了0.8個百分點。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，因為利率太低，所以現(xiàn)在居民有了剩余錢時，再不會像過去那樣為圖多賺些利息，立即存入銀行，因為現(xiàn)在早存幾天甚至早存幾個月能多賺多少利息都不明顯了。 一些居民之所以還到銀行參加儲蓄，是因為一是沒有合適的投資渠道，二是放在家里不安全。居民儲蓄愿望減弱，使得儲蓄額開始下降。尤其是在利息稅開征前的10月份，表現(xiàn)得更為突出。中國工商銀行山西省分行營業(yè)部，儲蓄存款余額比9月份下降了5433萬元，與9月份相比，下降了0.32個百分點，為今年首次出現(xiàn)儲蓄存款下降的月份，下降幅度也是近幾年來最大的一次。 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在此之前，從6月份開始儲蓄存款

3、開始呈微量增長的態(tài)勢。這是由于今年5月國家出臺啟動股市的政策之后，居民對股市預(yù)期高漲，大量的資金流入到了股市。據(jù)有關(guān)人士分析，全國流入股市的儲蓄存款在1000億元以上。7月份后，股市火爆開始趨緩，居民的資金又開始流向銀行儲蓄，儲蓄存款開始逐月遞增，7、8、9三個月分別凈增1979萬元、3194萬元、3873萬元。10月份即開征利息稅的前一個月，儲蓄存款下降也在情理之中。 因為馬上就要開征利息稅，把錢存入銀行和放在自己家里差別沒有多大，在沒有選擇好理想的投資渠道之前居民就把錢放在了家里。同時又遇第三期國債銷售，居民覺得不管是三年期、還是五年期，也不管利率比銀行儲蓄能高多少，反正不用征收20的利息

4、稅就劃算。這樣熱了國債、冷了儲蓄，導(dǎo)致了10月份的儲蓄存款余額下降。儲蓄將會回升，重在解疑慮。據(jù)調(diào)查，截止到年10月底，全國的居民儲蓄存款余額已達到59270億元，占到了商業(yè)銀行總存款的58。儲蓄存款的增長幅度之快無疑給商業(yè)銀行提供了一個寬松的資金營運環(huán)境，但也帶來了消費市場疲軟，企業(yè)產(chǎn)品積壓，經(jīng)濟效益滑坡，下崗人員增多等弊端，制約了工商企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。 國家為了改變這種狀況，近幾年先后出臺了許多措施，引導(dǎo)、分流居民的儲蓄資金，鼓勵消費和投資，以擴大消費、啟動市場，推動經(jīng)濟持續(xù)、健康地發(fā)展。如增加工資，連續(xù)七次降息，征收利息稅，實行存款實名制等等，但由于我國目前的社會保障機制薄弱，居民的后顧

5、之憂比較大，這些措施目前收效不大。盡管利率一降再降，居民的利息收入所剩無幾，可就是捂緊口袋不敢消費。對儲戶的調(diào)查表明，居民保持一定的儲蓄量的原因在于：住房制度改革，告別了福利分房，實行貨幣購房后，買一套中檔住房至少需要一個家庭8年的收入。要想擁有自己的住房，就得省吃儉用地攢錢；醫(yī)療制度改革，手里沒有錢到醫(yī)院就看不成病，如果是住院就得先交幾千元的押金，治療期間帳上必須保留充足的資金，否則就會停醫(yī)停藥。為預(yù)防不測，大部分家庭都需要儲存這部分“專用資金”；現(xiàn)在孩子上學(xué)的費用也今非昔比，一個普通家庭只能供得起一個學(xué)生上學(xué)。若是特殊學(xué)?；蚴巧洗髮W(xué)，對于正常收入的家庭來說，沒有幾年的積蓄，就是可望不可及的

6、事；受企業(yè)經(jīng)濟效益不好 _，現(xiàn)在沒有退休和退休后眼前能領(lǐng)到退休金的人員，都精打細算，勤儉持家，有剩余錢就積攢起來；婚嫁觀念的改變需要全家人“集資”，子女成了每個家庭的一道“難關(guān)”，包括購房和結(jié)婚時的花費，對一般家庭來說至少是全家人年的收入。 調(diào)查結(jié)果顯示，盡管利率很低，居民仍將參加儲蓄。目前儲蓄存款下降的主要原因是由于居民對開征利息稅還不是很適應(yīng)，剛開始還不能很自然地接受，所以出現(xiàn)了儲存方式的調(diào)整，導(dǎo)致儲蓄存款下降，經(jīng)過一個時期的適應(yīng)過程，居民還是會把剩余錢存入銀行的，不過增長的幅度估計要比以前慢些。從目前的情況看，需要經(jīng)過幾個月的波動期，估計在明年的二季度可轉(zhuǎn)入正常，開始低速、小幅上升。 因此，要使國家的相關(guān)政策發(fā)揮真正的效應(yīng)，進一步鼓勵居民參與各種形式