1、車輛保險知識講解,什么叫車險,車險，即機(jī)動車輛保險，也稱汽車保險，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。機(jī)動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車 。 機(jī)動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨(dú)立投保。基本險包括第三者責(zé)任險（三責(zé)險）、車輛損失險（車損險）全車盜搶險（盜搶險）和車上人員責(zé)任險；附加險包括無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計(jì)免費(fèi)特約險等。 我們通常所說的交強(qiáng)險（即機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險）也屬于廣義的第三者責(zé)任險，交強(qiáng)險是

2、強(qiáng)制性險種，機(jī)動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強(qiáng)險再賠付其它險種。,什么叫車險,車輛損失險：負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。 第三者責(zé)任險：負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。 車上人員責(zé)任險 ：負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任。,什么叫車險,全車盜搶險 ：負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。 不計(jì)免賠特約險：辦理了本項(xiàng)特約保險的機(jī)動車輛

3、發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任險方面的損失，全部由保險公司賠償 玻璃單獨(dú)破碎險 ：車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅擋風(fēng)玻璃單獨(dú)破碎，擋風(fēng)玻璃的損失由保險公司賠償 。,車險商業(yè)險條款含那些內(nèi)容,車險商業(yè)險條款每個保險公司都有區(qū)別，一般分為基本險條款、附加險條款、特約條款。這三個條款的法律效力為：特約條款高于附加險條款，附加險條款高于基本險條款。附加險條款未盡事宜，以基本險條款為準(zhǔn)；特約條款未盡事宜，以基本險條款或附加險條款為準(zhǔn)。除特約條款另有約定外，基本險、附加險中

4、的責(zé)任免除、免賠規(guī)則、雙方義務(wù)同樣適用于特約條款。 車險商業(yè)險基本險條款一般是為以下幾個方面構(gòu)成的：總則、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額及保險區(qū)間、賠償處理、保險人義務(wù)、投保人和被保險人義務(wù)、無折扣賠款，其它事項(xiàng)。對于我們從事保險調(diào)查的工作人員來說應(yīng)該牢記保險責(zé)任、責(zé)任免除、投保人和被保險人義務(wù)。,保險合同術(shù)語,1、不定值保險合同：指雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定保險價值的保險合同。 2、被保險人允許的駕駛?cè)耍菏侵斧@得被保險人允許的，出險時駕駛保險機(jī)動車的人員。 3、碰撞：是指保險機(jī)動車及其符合裝載規(guī)定的貨物與車體以外的固態(tài)物

5、體的意外直接撞擊。 4、傾覆：是指保險機(jī)動車因自然災(zāi)害或意外事故翻倒，車體觸地，失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。 5、火災(zāi)：是指保險機(jī)動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。,保險合同術(shù)語,6、爆炸：是指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。但保險機(jī)動車發(fā)動機(jī)因其內(nèi)部原因?qū)е掳l(fā)動機(jī)本身發(fā)生爆炸或爆裂，以及輪胎爆炸導(dǎo)致輪胎本身損壞，不屬于本保險合同所指的爆炸。 7、保險機(jī)動車行駛中墜落：保險機(jī)動車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。 8、自燃：是

6、指保險機(jī)動車因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或載運(yùn)的貨物自身、機(jī)動車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦等原因造成的起火燃燒。 9、交通肇事后逃逸：是指發(fā)生交通事故后，交通事故當(dāng)事人為逃避法律追究，駕駛車輛或者遺棄車輛逃離交通事故現(xiàn)場的行為。 10、新車購置價：是指在保險合同簽訂地購置與保險機(jī)動車同類型新車（含車輛購置附加稅）的價格。,保險合同術(shù)語,11、單方事故：是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償事故，但不包括自然災(zāi)害引起的事故、所造成的災(zāi)害。 12、推定全損：當(dāng)保險機(jī)動車的修復(fù)費(fèi)用與施救費(fèi)用之和預(yù)計(jì)達(dá)到或超過出險時保險機(jī)動車實(shí)際價值的80%時，視為保險機(jī)動車推定全損，保險人按照保險機(jī)動車全部損失的規(guī)定進(jìn)行賠

7、償。 13、減值損失：指由于局部損壞導(dǎo)致財物修復(fù)后整體價值的減少。 14、施救費(fèi)用：是指為保護(hù)、施救保險機(jī)動車而支出的直接的、必要的，并符合國家或當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)規(guī)定或當(dāng)?shù)匦袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用。 15、新增設(shè)備：是指保險機(jī)動車出廠時原有設(shè)備以外的，另外加裝的設(shè)備和設(shè)施。 16、改變使用性質(zhì)：指在保險期間內(nèi)，保險機(jī)動車變更用途，使其實(shí)際使用性質(zhì)與承保時告知的情況不一致。,車險險種介紹,每一種險種都對應(yīng)著一種條款，我們平時用的最多的是車輛損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險的條款，以下我們用太平洋保險09款的車險條款來講解車輛損失險和第三者責(zé)任險，特別是除外責(zé)任的規(guī)定應(yīng)詳細(xì)了解。其他保險公司的條款規(guī)定與太平洋的差別不大

8、，只體現(xiàn)在一些細(xì)節(jié)的差異上，只要掌握以下條款規(guī)定，基本都能對其他保險公司的條款進(jìn)行套用。 車輛損失險 以下情況造成的車輛損失保險公司負(fù)責(zé)賠償： 第五條 保險期間內(nèi)，保險機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，因下列原因造成保險機(jī)動車的全部損失或部分損失，保險人依照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償： 1、 碰撞、傾覆； 2、 火災(zāi)、爆炸，黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體用車、企業(yè)非營業(yè)用車的自燃； 3、 外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機(jī)動車行駛中墜落；,車輛損失險保險責(zé)任,4、 受保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊； 5、 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、臺風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、

9、雪崩、冰陷、雪災(zāi)、冰凌、沙塵暴； 6、 載運(yùn)保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)穗S船照料者）。,車輛損失險保險責(zé)任,第六條發(fā)生保險事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機(jī)動車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險金額為限。,車輛損失險責(zé)任免除,以下情況造成的車輛損失保險公司不負(fù)責(zé)賠償： 第七條 下列情況下，不論任何原因造成保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償： （一）交通肇事后逃逸；駕駛?cè)?、被保險人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤⒎缸镄袨椋?車輛損失險責(zé)任免除,（二）駕駛?cè)?/p>

10、有下列情形之一者： 1、 飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品； 2、 無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間； 3、 駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；,車輛損失險責(zé)任免除,（三）保險機(jī)動車有下列情形之一者： 1、 除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機(jī)動車沒有公安交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格； 2、 改變使用性質(zhì)未向保險人辦理批改手續(xù)； 3、 保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓，被保險人、受讓人未履行本條款第三十一條規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；,車輛損失險責(zé)任

11、免除,4、 更換發(fā)動機(jī)、車身、車架中任意兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上的，未按國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)； 5、 被扣押、罰沒、查封、政府征用期間； 6、 在競賽、測試、展覽期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被吊裝、拖帶、運(yùn)輸期間； 7、 保險機(jī)動車被作為犯罪工具； 8、 輪式專用機(jī)械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其他設(shè)計(jì)最高時速低于七十公里的機(jī)動車進(jìn)入高速公路。,車輛損失險責(zé)任免除,第八條 下列原因?qū)е碌谋ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： （一）本條款第五條第5款未列名的其它自然災(zāi)害； （二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、暴亂、污染、核反應(yīng)、核污染、核輻射； （三）人工直

12、接供油、高溫烘烤、不明原因產(chǎn)生火災(zāi)；保險責(zé)任第五條第2款中未列名的其他使用性質(zhì)的車輛的自燃；自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失； （四）保險機(jī)動車無駕駛?cè)瞬僮鲿r自行滑動或被遙控啟動；特種車作業(yè)中車體失去重心； （五）保險機(jī)動車違反中華人民共和國道路交通安全法及其它法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動車裝載的規(guī)定。,車輛損失險責(zé)任免除,第九條 下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： （一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失； （二）保險機(jī)動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失； （三）自然磨

13、損、朽蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷； （四）輪胎（包括鋼圈）單獨(dú)損壞，玻璃（不含天窗玻璃）單獨(dú)破碎，車身表面油漆單獨(dú)損傷，水箱或發(fā)動機(jī)單獨(dú)冰凍損壞，以及新增設(shè)備的損失；,車輛損失險責(zé)任免除,（五）發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞； （六）保險機(jī)動車上固定的機(jī)具、設(shè)備由于其內(nèi)在機(jī)械或電器故障引起的自身損失； （七）保險機(jī)動車吊升、舉升的物體造成的損失； （八）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分； （九）律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款,以及未經(jīng)保險人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評估費(fèi)； （十）應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠付的損失與費(fèi)用。 第十

14、條其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。,車輛損失險投保人、被保險人義務(wù),投保人、被保險人還應(yīng)履行以下義務(wù)，否則會影響到索賠： 第二十九條 投保人應(yīng)如實(shí)回答保險人在投保單上就投保人、被保險人或保險標(biāo)的的有關(guān)情況提出的詢問。投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險人按中華人民共和國保險法相關(guān)規(guī)定處理。 第三十條 除本保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費(fèi)。保險費(fèi)交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。,車輛損失險投保人、被保險人義務(wù),第三十一條 保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人并辦理批改手續(xù)。因保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自

15、收到通知之日起三十日內(nèi)，有權(quán)增加保險費(fèi)或者解除合同，保險人解除合同的，已收取的保險費(fèi)，扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 第三十二條 保險機(jī)動車發(fā)生保險事故后，被保險人或其駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)采取合理保護(hù)、施救措施，在48小時內(nèi)通知保險人，并協(xié)助保險人進(jìn)行查勘。 由于投保人、被保險人或其駕駛?cè)斯室饣蛘咭蛑卮筮^失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款保險責(zé)任,以下情況造成第三者的損失保險公司負(fù)責(zé)賠償： 第六條 保險

16、機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除,以下情況造成的第三者損失保險公司不負(fù)責(zé)賠償： 第七條 下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償： （一）交通肇事后逃逸，駕駛?cè)?、被保險人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其它致害人惡意串通的行為； （二）被保險人向保險人索賠時

17、，未按本條款第十五條第（二）款的規(guī)定提交應(yīng)予以提交的事故證明的；,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除,（三）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?1、 飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品； 2、 無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間； 3、 駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車； 4、 實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險車、載有危險物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車； 5、 使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其它必備證書； 6、 法律、法規(guī)規(guī)定的其它屬于

18、無有效駕駛資格的情況。,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除,（四）保險機(jī)動車有下列情形之一者： 1、 除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機(jī)動車沒有公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格； 2、 改變使用性質(zhì)未向保險人辦理批改手續(xù)； 3、 保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓，被保險人、受讓人未履行本條款第三十二條規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故； 4、 更換發(fā)動機(jī)、車身、車架中任意兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上的，未按國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)；,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除,5、 拖帶其它

19、未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被其它未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車拖帶； 6、 全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間； 7、 被扣押、罰沒、查封、政府征用期間； 8、 在競賽、測試、展覽期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被吊裝、運(yùn)輸期間； 9、 保險機(jī)動車被作為犯罪工具； 10、輪式專用機(jī)械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其它設(shè)計(jì)最高時速低于七十公里的機(jī)動車進(jìn)入高速公路。,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除,第八條 下列原因?qū)е碌娜松韨?、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： （一）地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、暴亂、污染、核反應(yīng)、核污染

20、、核輻射； （二）保險機(jī)動車在行駛過程中翻斗突然升起，沒有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈。,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除,第九條 下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的間接損失、營業(yè)損失、延遲損失以及其它各種間接損失； （二）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失； （三）被保險人或其允許的駕駛?cè)怂小⒊凶?、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失； （四）本車上財產(chǎn)的損失，保險機(jī)動車舉升、吊升的財產(chǎn)的損失；,機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除,（五）在作業(yè)過程中由于震動、移動或減弱支撐造成的財產(chǎn)損失及人身傷亡； （六）律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評估費(fèi)；