1、第一章電子商務與網(wǎng)絡支付,網(wǎng)絡支付與電子銀行,什么是電子支付？,為什么要學習,中國人民銀行發(fā)布的電子支付指引(第一號)中規(guī)定：電子支付是指單位,個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。,中國互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀,艾瑞咨詢：2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達3.7萬億，同比增長66%，較2011年增速放緩。,從互聯(lián)網(wǎng)支付細分應用行業(yè)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，2012年網(wǎng)絡購物貢獻最大，占比為41.5%；其次為航空客票，占比15.3%；電信繳費、電商B2B、網(wǎng)絡游戲占比分別為6.2%、3.9%和3%；,1.網(wǎng)絡支付理論基礎 2.典型網(wǎng)絡支付方式 3.網(wǎng)絡銀行及其支付 4.移動支

2、付,學習內(nèi)容（理論）,上機實驗,調(diào)查網(wǎng)站 支付方式,電子錢包,網(wǎng)上銀行,學習內(nèi)容（實踐）,電子商務平臺 整體運作,學習內(nèi)容,Electronic Commerce,1.1電子商務簡介,電子商務是一個不斷發(fā)展的概念。,廣義的電子商務: 基于Internet的一切與數(shù)字化處理有關的商務活動。,狹義的電子商務： 電子交易或電子貿(mào)易，是指個人和企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間,政府與企業(yè)之間及企業(yè)與金融業(yè)之間僅僅通過Internet進行的錢和物的交易活動。,1.1.1電子商務定義,1.1.2電子商務的內(nèi)涵,商務信息化,企業(yè)電子商務電子商務企業(yè),電子商務企業(yè)是指那種新型的、其主營業(yè)務在網(wǎng)絡上進行的虛擬企業(yè)，如新

3、浪公司，阿里巴巴網(wǎng)絡技術有限公司。,企業(yè)電子商務是指傳統(tǒng)企業(yè)開展電子商務，如海爾集團。,補充：,電子商務的核心是人。,電子商務的內(nèi)涵,電子工具 是先進的商務手段,計算機,網(wǎng)絡,電子支付平臺,GPS,GIS,自動化立體倉庫,電子商務的內(nèi)涵,電子商務的交易對象是虛擬化的商品,電子商務的內(nèi)涵,1.1.3現(xiàn)實生活中的電子商務,中國電子商務的“十”年,1.1.4電子商務的分類,按照網(wǎng)絡類型來分,B2C,B2C 電子商務有三個基本組成部分： 為顧客提供在線購物場所的網(wǎng)上商店； 負責為顧客所購商品進行配送的物流配送系統(tǒng)； 負責貨款結(jié)算的電子支付系統(tǒng)。,按照交易對象來分,沒有離線商店的 虛擬零售企業(yè),B2C企

4、業(yè) 類型,經(jīng)營離線商店 零售商,商品制造商,凡客誠品,B2B,大多數(shù)的交易還是在企業(yè)之間發(fā)生的。企業(yè)之間的電子商務有著巨大的需求和旺盛的生命力，是電子商務的主體。,阿里巴巴,中聯(lián)鋼,B2B2C,B2B2C,B:廠商,B:零售商,C:消費者,B2G模式,企業(yè)與政府之間的電子商務（B to G）主要包括：政府機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進行工程的招投標或政府采購；政府為企業(yè)通過網(wǎng)絡辦理征稅、報關、出口退稅、商檢等業(yè)務。這樣可以提高政府機構(gòu)的辦事效率，使政府工作更加透明、廉潔。,企業(yè)與政府之間的電子商務應用舉例如下： 1）政府網(wǎng)上招標 2）電子海關,C2C模式,消費者與消費者之間的電子商務（C to C）的特點是

5、消費者借助網(wǎng)絡交易平臺進行個人交易，實踐中較多的是進行網(wǎng)上個人拍賣。,網(wǎng)絡拍賣是賣方借助拍賣網(wǎng)站通過不斷變換的標價向購買者銷售產(chǎn)品的行為。自1999年始網(wǎng)上拍賣開始盛行，易趣（）、淘寶（）等專業(yè)競賣網(wǎng)站相繼開通，并得到網(wǎng)民的青睞。,拍拍網(wǎng),C2B模式,消費者對企業(yè)（customer to business）。最先由美國流行起來C2B模式的核心,C2B (Customer to Business)，這個概念比較新，意思是由客戶選擇自己要些什么東西，要求的價格是什么，然后由商家來決定是否接受客戶的要求。假如商家接受客戶的要求，那么交易成功；假如商家不接受客戶的要求，那么就是交易失敗。,規(guī)模競爭規(guī)模

6、競爭與平臺細節(jié)完善深耕細作、用戶關懷,細微之處體現(xiàn)用戶關懷、購物平臺走向深耕細作,電子商務的發(fā)展趨勢,多維一體的電子商務時代！,“一站式”購物,電子商務活動是交易、搜索、社區(qū)、通訊、資訊等一系列互聯(lián)網(wǎng)應用的集合體。,1.1.5電子商務的交易模型,交易主體,買方,中介機構(gòu),賣方,政府,銀行,安全和信任,5,6,1,4,3,2,電子 商務,電子市場,Internet是最常見的電子市場形式。,交易事務,商流,回憶你的網(wǎng)購經(jīng)歷，都需要做什么準備？,1.1.6電子商務的交易過程,準備工作，尋找信息，比較價格，選擇對象等,交易談判，簽訂合同，辦理交易前的手續(xù),交易合同的履行，服務和索賠等活動。,1.2.1

7、傳統(tǒng)支付方式,支付是為了清償商務伙伴間由于商品交換和勞動活動引起的債權、債務而由銀行所提供的金融服務。簡單來講，就是一方得到另一方的商品和服務所給予的貨幣補償。支付活動經(jīng)歷了一下幾個階段：,1.2支付與電子商務發(fā)展的關聯(lián),物物交換,貨幣支付方式,貨幣作為交換的中間物存在，通過貨幣支付交換物品的行為算作具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算。,銀行轉(zhuǎn)賬,銀行的誕生，使得原本不可分的交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)能夠在時間和空間上分離開，進一步促進了交易的繁榮。,信用卡最早誕生于美國。1915年起，美國的一些百貨商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款

8、。這種方便顧客的新方法對籠絡顧客、擴大銷售起到了明顯的促進作用。1946年，美國狄納斯俱樂部和運通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂信用卡。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀80年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票。,信用卡進入中國是在改革開放之后。1978年中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡人民幣中銀卡。1985年10月，中國銀行加入VISA國際組織，并于1989年8月發(fā)行了第一張長城VISA卡。之后，我國其他幾家銀行也先后發(fā)行了自己

9、的信用卡。,信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能夠為持卡人和特約商戶提供實現(xiàn)高效的結(jié)算服務，減少現(xiàn)金貨幣流通量；同時，還可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。,企業(yè)A,A開戶銀行,B開戶銀行,企業(yè)B,匯出,下賬,兌付,資金兌付流程,支票支付流程,自動清算所,Automated Clearing House，簡稱ACH，類似于支票流程，區(qū)別是均為電子形式，常用于同城銀行之間的支付。 美國的ACH是覆蓋全美的一個電子清算系統(tǒng)，用于銀行間票據(jù)交換和清算，主要解決紙質(zhì)支票的低效和安全問題。ACH適用

10、于工資發(fā)放、政府福利津貼、養(yǎng)老金的發(fā)放、保險費、消費者賬單、抵押分期付款及利息的支付、企業(yè)間貸款結(jié)算等，主要為政府機構(gòu)、公司、企業(yè)、消費者提供小額支付服務。,電子資金轉(zhuǎn)賬,電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT，Electronic Funds Transfer），主要針對企業(yè)間和銀行間的大額支付，以電子信息替代傳統(tǒng)紙質(zhì)介質(zhì)，增強安全性提高效率。,電子資金轉(zhuǎn)賬可用來指通過某一電子終端（如信用卡、ATM、POS）進行資金轉(zhuǎn)移，也可用于信用卡轉(zhuǎn)賬和借記卡轉(zhuǎn)賬。,1.2.2傳統(tǒng)支付的局限,1.2.3支付是電子商務的瓶頸,1.3網(wǎng)絡支付與結(jié)算的興起,1.3.1網(wǎng)絡支付結(jié)算的興起,以電子商務為商業(yè)基礎，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的主要基于Internet平臺的運作平臺，通過網(wǎng)絡進行的、為交易的客戶間