1、附件1省農村信用社農戶貸款管理方法。第一章總則一是加強對農戶類貸款的管理，規(guī)范業(yè)務行為，預防信貸風險，根據(jù)銀監(jiān)會農戶貸款管理辦法及相關法規(guī)，結合農信實際制定牙齒方法。第二條本法所稱農戶類貸款是指用于農戶家庭生產經營和消費的貸款。農戶確定了一名主要家族成員為借款人。第三條本辦法所稱農民貸款業(yè)務是指農民家庭單位的等級、信用、信用等信用工作。第四條本辦法中農民是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和省管鎮(zhèn)管轄的行政村里的居民、國有農場的職工、農村個體戶。第二章組織結構第五條農戶類貸款業(yè)務實行審查貸款分離制度?？h級銀行公司應當通過設立相應的信用管理部門和管理職務，實現(xiàn)信用管理的部門分離和職務分離。(a)部門分離。設立前臺

2、客戶管理部門、重大信用審查部門、后臺信用教練部門等，實現(xiàn)部門分離、專業(yè)管理、相互制衡。(b)職業(yè)隔離。縣級銀行在相關部門設置調查職、審查職、批準職、扣押品登記職、貸款審查職、貸款后管理職等，實現(xiàn)工作崗位分離、責任分工、相互制約。第6條客戶管理部門。各縣級銀行公司總部由貸款調查部和哈哈基層信用社(分公司)組成，主要負責農戶貸款的客戶管理、市場營銷、業(yè)務接收、客戶調查及貸款后管理和信用產品創(chuàng)新等。第7條信用審查部門。主要負責貸款業(yè)務審查工作，審查農家類貸款業(yè)務的資料完整性、合法性、規(guī)范性、有效性，提出審查意見，提供審批人決策依據(jù)。第八條信用教練部門。由縣級銀行公司合規(guī)風險、審計審計等部門組成，主要

3、負責農戶類貸款風險審查、不良貸款管理、貸款風險分類、貸款責任認定等。第九條縣級銀行公司應當設立貸款審查委員會(貸款審查會)，作為信貸工作的集體議事機構，對貸款審查會要審議的信用工作進行評估和審議，對審批人實施智力支持和權力制約。貸款審查會設置幾名委員，主任委員在縣級銀行公司分館中，牙齒擔任背景業(yè)務副主任(副行長)，主持大貸審查會的召開。成員通常由專家評審小組和相關部門職員(如信用復核、合規(guī)風險、計劃財務等)負責。貸款審查會設立了日常業(yè)務辦公室，設在重大信用審查部。第10條管理職務的設置和責任。農家貸款管理主要設置以下職位：調查工作。由前臺部門的客戶經理和部門負責人負責，主要職責如下：1.負責貸

4、款業(yè)務的營銷宣傳和咨詢宣傳。2.負責受理農戶貸款申請和調查客戶(擔保人)的工作。3.負責農戶信用評級初評和扣押品評價等。4.負責與借款人、擔保人面談，簽訂借款相關合同。(b)審查員額。由重大部門審查員和部門負責人負責，主要責任如下。1.負責審查申報材料的完整性、規(guī)范和有效性。2.探討客戶信用等級評價和抵押品評價的合理性。3.負責審查信貸政策的合規(guī)性，包括貸款限額、用途、期限、利率、貸款方法和償還方式。4.負責貸款可行性和風險分析，提交明確的審查意見。(c)核準員額。貸款審批職位是行使貸款審批的權限機構，由權限審批人和獨立審批人負責。批準權者牙齒擔任縣級銀行公司主任(行長)，是縣級銀行公司貸款批

5、準的最高權力機關，具有貸款最終否決權。獨立審批人是可以在審批人的書面批準范圍內獨立工作的專職審批機關。獨立審批人可以由審查人員兼任，在審批范圍內結合審查審批流程，獨立審批貸款業(yè)務。主要角色包括：1.對貸款的綜合判斷，貸款風險分析和評價。復查貸款調查帖子，復查工作盡職調查。3.審批范圍內獨立的貸款審批決策。(d)沒收物品登記處。信用審查部門設置專人負責擔保品擔保登記工作。主要角色包括：1.負責貸款擔保登記手續(xù)，領取擔保品其他權利證書。負責處理抵押登記變更、取消程序等。3.幫助客戶辦理抵押品保險手續(xù)(如果需要保險)。4.負責追蹤擔保住宅產權的擔保登記手續(xù)。(e)貸款審查員額。重大審查部門設置專人負

6、責貸款審查工作。主要角色包括：1.復查貸款合同要素的正確性。審查貸款審批程序的完整性；請檢查貸款發(fā)放信息的一致性。(6)貸款后管理職務。由前端客戶管理部門客戶經理和部門負責人負責。主要角色包括：1.負責定期或非定期貸款后的檢查組織。負責到期貸款催款及保存訴訟時效。負責貸款風險分類的初步確認。負責壞賬的保存和清算。第三章基本規(guī)定第11條農戶的范疇。農家。指居住在器官(一年以上)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包括城關鎮(zhèn))行政管理區(qū)的居民，指長期居住在城關鎮(zhèn)管轄的行政村范圍內的居民和戶籍，不居住在當?shù)厍以诋數(shù)鼐幼∫荒暌陨系募揖?、國有農場的職工、個體經營者。農村個體戶。長期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)的行政范圍內，經法律

7、或相關部門批準，接受營業(yè)執(zhí)照或民辦非企業(yè)單位（個人）登記證書，指從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務業(yè)等活動的農村居民。雖然沒有收到相關證明，但有相對固定的場所、從事實際生產經營活動3個月以上、外聘人員7人以下的農村家庭。(c)鄭智薰農民范疇。農戶不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包括城關鎮(zhèn))行政管理區(qū)內及城關鎮(zhèn)管轄行政村范圍內的國有經濟機關、團體、學校、企業(yè)事業(yè)單位的集體家庭和當?shù)貞艨?，但離開家維持一年以上生計的家庭，不管是保留承包耕地還是不屬于農戶。第十二條借款人的基本條件。農戶家庭的主要成員之一作為貸款人，基本條件如下。(a) 18歲以上，貸款到期時65歲以下；(二)有固定住所或者經營場所；(3)貸

8、款用途明確、合法。(4)具有償還意志和償還能力。(5)申請貸款時沒有不良信用。(六)信用申請必須達到規(guī)定的信用等級。(七)在貸款機構開設個人結算賬戶(銀杏卡)。(八)借款人要求的其他條件。第十三條保證人應具備的條件。農戶類貸款擔保人分為自然、企業(yè)事業(yè)法人、擔保公司及其他經濟組織等。必須具備的條件如下：(一)保證人前三年的凈營業(yè)現(xiàn)金流入量大于保證的貸款本金。作為保證人，保證的借款本金利息額小于3年的合法收入額。(二)保證人對外提供擔保的總債務(包括貸款本金)不超過保證人凈資產的60%。(三)保證人都沒有不良信用，信用等級達a級以上。第十四條貸款擔保物及權利擔保條件和范圍。(a)扣押條件。1.遵守

9、中華人民共和國擔保法和其他相關法律法規(guī)。國家允許流通和轉移。所有權關系明確，沒有產權糾紛。4.市場價值穩(wěn)定、充分，易于實現(xiàn)、存檔和處置。沒有沒收、扣押和管制。(b)權利質押條件。1.權利真實有效。權利有財產，國家允許流通轉移。3.權利人明確表示，權利沒有爭議，沒有設定其他權利。4.沒有凍結，很安全。(c)扣押和權利質權的范圍。1.建筑物和其他土地附件；2.建設用地使用權；3.通過投標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權生產設備、原材料、產品；5.運輸方式；匯票、支票、本票；債券、存款單；8.倉庫收據(jù)、提單；9.應收帳款10.其他產權。第15條農戶信用等級評價。需要對申請信用貸款的農

10、戶進行信用評級評估。農戶信用等級評價實行百分制，根據(jù)分數(shù)分為aaa、aa、a、b、c 5等級，信用風險逐步增加。第四章貸款類型第16條貸款類型。(1)根據(jù)貸款用途分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。1.農戶生產經營貸款是指貸款者為生產經營活動向農戶支付的貸款。包括農戶從事農業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)的生產經營貸款，以及農戶從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、餐飲、服務業(yè)等生產或流通活動的生產經營貸款。2.農戶消費貸款是指貸款者為各種家庭消費向農戶支付的貸款。包括住房貸款、助學貸款、醫(yī)療貸款、衣食住行等消費貸款。(2)根據(jù)貸款方式，分為農戶信貸、農戶聯(lián)保貸款、農戶擔保貸款、農戶抵押貸款、農戶擔保貸款。1

11、.農戶信貸。根據(jù)農戶信用發(fā)放的貸款。主要是指采用“一次性批準、隨行貸款、馀額控制、周轉使用”原則的小額信貸。2.農戶聯(lián)保貸款。是指農戶自發(fā)組成聯(lián)保組，聯(lián)保組成員承擔連帶保證責任發(fā)放的貸款。根據(jù)年譜家庭數(shù)，分為2家具年譜3家具年譜。農戶只能參加一個聯(lián)保，不能在家族成員之間徐璐保證或擔保。已經是擔保人的農戶再也不能處理年保貸款了。農戶擔保貸款。根據(jù)中華人民共和國擔保法規(guī)定的擔保方式，第三方在借款人不能償還貸款的情況下，按照約定承擔一般擔保責任或連帶責任，承諾向農戶支付的貸款。擔保人是具有完全民事行為能力及代理償還能力的自然因果法人。4.農家抵押貸款。包括商業(yè)住房抵押、工廠抵押、使用權抵押、大型農業(yè)

12、機械抵押、農村住房及住房抵押貸款等。5.農戶抵押貸款。包括存款證書等有價證券擔保、糧食直保金擔保、農村土地承包經營權擔保貸款等。(3)根據(jù)貸款限制，分為農戶小額貸款及農戶大額貸款。1.農家小額貸款。滿足農戶基本生產生活要求的貸款原則上不超過10萬韓元。包括農戶小額貸款，農戶聯(lián)保貸款等。2.農戶大額貸款。擴大農戶再生產、多種經營及滿足大量消費需求的貸款原則上不超過300萬韓元。包括農戶擔保貸款、農戶擔保貸款、農戶綜合信貸等。(4)按貸款期限分類，分為短期貸款、中期貸款、器官貸款。短期貸款是指貸款期限在一年內的貸款。中期貸款是指貸款期限為1年以上，5年以下的貸款。器官貸款是指貸款期限超過5年的貸款

13、。第五章貸款期限、利率和償還方法第17條貸款期限。貸款期限應在監(jiān)管部門和各銀行公司貸款品種規(guī)定的范圍內，根據(jù)貸款人的償還能力、保證情況、貸款用途、資金周轉周期等條件，由貸款雙方共同協(xié)商決定。第18條貸款延期。如果農戶類貸款到期不能償還貸款，貸款人應在短期貸款到期前15天、中長期貸款到期前30天向貸款人申請延期。經借款人同意，可以延長，延長貸款被視為新貸款，并可以按照新貸款規(guī)定進行調查、審查和批準。(a)延長農民貸款必須同時滿足以下條件：1.借款人的償還意志很強。借款人的生產和運營是可持續(xù)的。借款人可以按期償還利息。4.保證人保證意志和代理償還能力、擔保物價值和實現(xiàn)能力等沒有明顯變化，并同意繼續(xù)

14、保證的書面約定。(b)延長期限。一年內的農家貸款在延長期限超過原貸款期限時渡邊杏。一年以上的農戶類貸款除延長期限和原貸款期限外，還應渡邊杏超過牙齒貸款品種規(guī)定的最大期限。延長期限加上原貸款期限達到新的利率期限級別時，從延長日期開始按新的利率期限級別獲得貸款利息。每筆貸款只能延長一次。第19條貸款結構曹征。在農戶類貸款到期前90天或到期后的90天內，貸款人很難一次性償還貸款本息，貸款人和貸款人可以就貸款重組達成協(xié)議。(威廉莎士比亞、借款人、貸款人、貸款人、貸款人、貸款人、貸款人)重組貸款渡邊杏延期，必須實行分期償還方式。但是，必須滿足以下所有條件：1.付清貸款全額。貸款本金減少；貸款形式不會向上

15、移動。貸款方法不變或優(yōu)于原來的貸款方法。第20條貸款利率。農戶類貸款由縣級銀行公司根據(jù)市場化原則，根據(jù)固定利率和變動利率自主定價，實行差別利率。第21條償還方式。農家貸款償還方式可以與利息一起清算，分為定期利息、到期(分期)償還本和等額本金(利息)等。(a)如果貸款期限在一年內，原則上采取將利息返還本廳或定期利息、到期(分期)的方式。(b)貸款期限超過一年的，應采用定期利息、分期償還方式。(三)經營類貸款期限為3年以上，消費類貸款期限為2年以上的，應當采用等額本金(利息)償還方式。第六章操作程序第22條工作程序。接受申請貸款調查(等級，評估)貸款審查(審議)貸款審批合同(注冊)貸款審查貸款發(fā)放

16、貸款后管理貸款回收。第23條工作流程。調查工作接受調查(等級，評價)調查負責人職務審查審查工作審查(貸款審查會審議)審批審查調查工作合同抵押品登記貸款審查工作審查付款審計工作審查(帳套付款)第七章貸款調查第二十四條客戶申請受理。農戶貸款申請應提供申請人的基本情況、家庭收支情況、家庭資產負債情況、貸款申請情況、保證人及承諾書、貸款申請人聲明、征信祖懷批準等。至少提供以下信息：(a)申請人及其配偶合法有效的身份證原件和復印件。(b)擔保物或擔保人的相關資料原件及復印件。(c)貸款人要求的其他材料。第25條貸款調查。農戶貸款調查包括顧客調查、顧客等級和扣押品評價。(a)客戶調查。農戶貸款實行雙人調查

17、和現(xiàn)場調查制度。調查團應該調查貸款申請的內容和客戶信息的真實性、準確性、完整性等，與貸款人及其家人的主要成員面談，了解貸款人的償還意志和償還能力，至少調查以下基本內容：1.借款人和家庭的基本情況；借款人、擔保人和家族信用狀況；借款人的收入支出及資產和負債；貸款用途和預期風險收益；5.借款人的償還意愿、償還人、償還能力和償還方式6.保證人保證意志和代理償還能力、擔保品價值及實現(xiàn)能力借款人認為需要調查的其他問題。(b)客戶評級。農戶貸款堅持先級、后信用、再信用的原則。根據(jù)個人質量、家庭資產、綜合收入、信用狀態(tài)等綜合評價貸款人、擔保人，評價信用等級。(c)擔保物評估。農家抵押貸款堅持誰調查誰評價的原則。擔保物價值評估以內部評估為主，負責貸款調查的客戶經理及部門經理評估負責人進行外部評估的評估結果也應通過客戶經理及本部門經理調查確認。第八章貸款審查第26條貸款審查。貸款審查部門審查貸款調查內容，提交需要審議的貸款審查會，最終提交審查結