1、xx銀行諸暨支行農(nóng)村住房抵押貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）xx總公函zz1號(hào)，zz年10月12日印發(fā)第一章 總 則第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、貸款通則和中共諸暨市委辦公室、諸暨市人民政府辦公室關(guān)于開(kāi)展農(nóng)民住房抵押貸款試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)、諸暨市農(nóng)村住房抵押貸款暫行辦法等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱農(nóng)村住房抵押貸款（下稱“農(nóng)房貸款”）指對(duì)以農(nóng)房為抵押物的農(nóng)民所發(fā)放的貸款。本細(xì)則所稱農(nóng)房是指合法取得的具備房屋所用權(quán)證和集體土地使用權(quán)證在集體土地上建造的房屋。本細(xì)則所稱農(nóng)民（即借款申請(qǐng)人）是指具有諸暨市戶籍，并且擁有自有農(nóng)

2、房，主要從事農(nóng)村土地耕作或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。第三條 本細(xì)則適用于諸暨市農(nóng)房貸款試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)，以農(nóng)房抵押擔(dān)保申請(qǐng)的貸款。試點(diǎn)區(qū)域按照中共諸暨市委辦公室、諸暨市人民政府辦公室關(guān)于開(kāi)展農(nóng)民住房抵押貸款試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)所列“實(shí)施范圍”確定，并可依據(jù)諸暨市委、市政府和人民銀行等相關(guān)部門文件規(guī)定對(duì)試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行調(diào)整。沒(méi)有列入試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)房不得辦理農(nóng)房貸款，且抵押物優(yōu)先考慮城郊、集鎮(zhèn)建成區(qū)、交通主干道兩側(cè)的農(nóng)房。第四條 我行轄屬營(yíng)業(yè)部、店口支行、大唐支行為xx銀行農(nóng)房貸款的試點(diǎn)辦理機(jī)構(gòu)。第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件第五條 貸款用途。農(nóng)房貸款主要用于解決農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收所必要的融資需求，

3、包括：農(nóng)村土地耕作或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第六條 申請(qǐng)農(nóng)房貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件:（一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，諸暨市戶籍，年齡在18周歲以上(含18周歲), 現(xiàn)實(shí)年齡和借款申請(qǐng)期限之和不超過(guò)60周歲（含），身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力的農(nóng)民；（二）在諸暨市有兩處（含）以上的住所或者抵押房產(chǎn)變賣處置后仍有安居之地；（三）具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力；（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策；（五）貸款用途合法明確；（六）貸款申請(qǐng)數(shù)額和期限合理；（七）具有良好的道德操守和法律意識(shí)，沒(méi)有違法、違規(guī)行為記錄。（八）申請(qǐng)貸款時(shí)在金融機(jī)構(gòu)無(wú)逾期未還

4、貸款或超過(guò)一個(gè)月以上（含）的欠息；（九）已經(jīng)或愿意在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算帳戶和經(jīng)營(yíng)企業(yè)（或項(xiàng)目）的單位結(jié)算賬戶，同意委托我行按合同約定從其帳戶中扣收貸款本息，并自愿接受貸款經(jīng)辦行信貸監(jiān)督和結(jié)算； （十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 由以下情形之一的農(nóng)戶，不得申請(qǐng)辦理農(nóng)房貸款業(yè)務(wù)：（一）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；（二）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的；（四）從事國(guó)家明令禁止的業(yè)務(wù)的；（五）抵押房產(chǎn)權(quán)屬有爭(zhēng)議的； （六）抵押房產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的；（七）抵押房產(chǎn)已依法公告被列入征地拆遷范圍的；第三章 貸款金額、期限和利率第八條 農(nóng)房貸款單戶授

5、信最高金額不超過(guò)100萬(wàn)元（含），且借款申請(qǐng)人僅允許由抵押農(nóng)房房屋所有權(quán)證記載的所有權(quán)人出面申請(qǐng)。第九條 農(nóng)房貸款單戶授信總額應(yīng)當(dāng)遵照我行相關(guān)規(guī)定，并根據(jù)實(shí)際申請(qǐng)人（含配偶）還款能力核定。我行暫不接受同一借款人使用多處農(nóng)房一并抵押申請(qǐng)貸款。第十條 農(nóng)房貸款的授信期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的周期、收入情況確定，一般不超過(guò)2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。第十一條 農(nóng)房貸款利率和付息方式應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際貸款用途，遵照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同等各項(xiàng)合約文本上注明。第四章 貸款程序和管理第十二條 農(nóng)房貸款業(yè)務(wù)流程遵照我行信貸業(yè)務(wù)操作相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、貸款

6、發(fā)放、貸后管理、收回貸款、檔案歸檔。第十三條 農(nóng)房貸款的各個(gè)工作環(huán)節(jié)必須依靠我行客戶經(jīng)理來(lái)完成，可以要求協(xié)助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等當(dāng)?shù)剞r(nóng)村組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、管理和收回工作。第十四條 借款人提出貸款申請(qǐng)時(shí)，須向我行提供以下資料：（一）由借款人填寫(xiě)并親筆簽名的貸款申請(qǐng)審批表；（二）借款人及抵押人（含配偶）有效身份證件及結(jié)婚證（離婚、未婚的提供單身證明）；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)（或項(xiàng)目）的書(shū)面證明資料；（四）借款人家庭收入證明及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益說(shuō)明資料；（五）借款用途約定資料。借款用途由借款人提出，經(jīng)客戶經(jīng)理審核后，由借款人按照約定出具相應(yīng)的書(shū)面承諾資料；（六）抵押物清單、抵押物使用狀

7、況及符合法律規(guī)定的有關(guān)所有權(quán)證明（含房屋使用權(quán)者、集體土地使用權(quán)證正本原件以及土地登記審批表、農(nóng)村宅基地權(quán)源證明、諸暨市地籍調(diào)查表、諸暨市集體土地房屋地籍權(quán)屬證明申請(qǐng)表、諸暨市房屋所有權(quán)初始登記申請(qǐng)表等附件資料復(fù)印件）；（七）抵押人對(duì)抵押物的權(quán)屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出承諾；（八）借款人不能償還貸款時(shí)，抵押物所在地行政村同意處置抵押房屋所坐落土地的書(shū)面證明（含村委和鎮(zhèn)街簽署意見(jiàn)的農(nóng)房抵押貸款申請(qǐng)表）；（九）我行要求的其他有關(guān)資料。第十五條 授信審批前，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)遵照有關(guān)規(guī)定對(duì)借款申請(qǐng)人約見(jiàn)面談，并做好記錄存檔。第十六條 貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理要積極引導(dǎo)借款人參加相關(guān)的保險(xiǎn)，降低和分

8、散貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十七條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行。（一）首次跟蹤檢查。客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。（二）定期跟蹤檢查?？蛻艚?jīng)理要每半年至少進(jìn)行一次定期檢查。同時(shí)，還應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，在貸款發(fā)生后三個(gè)月內(nèi)，及時(shí)向借款人收取與實(shí)際貸款使用金額相匹配的用途證明資料，歸入貸后管理檔案。（三）信息收集維護(hù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對(duì)所轄區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行廣泛的信息采集，及時(shí)輸入我行相關(guān)管理系統(tǒng)，并對(duì)信息進(jìn)行定期維護(hù)，以構(gòu)建我行農(nóng)戶客戶管理的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員情況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、教育狀況、信用狀況、收入水

9、平及來(lái)源結(jié)構(gòu)等。第十八條 農(nóng)房貸款業(yè)務(wù)的其他工作程序和管理方式遵照我行固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十九條 當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)立即與借款人及抵押人協(xié)商以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)出售，并以所得的價(jià)款優(yōu)先歸還所欠貸款本息；協(xié)商不成的，必須自貸款逾期三個(gè)月之內(nèi)提起訴訟，并請(qǐng)求人民法院通過(guò)拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。第五章 抵押物評(píng)估與登記第二十條 擬抵押的農(nóng)房?jī)r(jià)值必須由具備資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并出具有相應(yīng)評(píng)估報(bào)告。第二十一條 抵押物的折扣率原則上不低于評(píng)估價(jià)值的50%，不高于評(píng)估價(jià)值的70。對(duì)評(píng)估價(jià)值少于20萬(wàn)元（含）的不得作為農(nóng)房貸款的抵押物。第二十二條 抵押農(nóng)房必須到住房所在地