1、xx銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范我行應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)操作，依據(jù)中華人民共和國合同法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法等法律法規(guī)及我行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定，制訂本辦法。第二條 本辦法所稱的應(yīng)收賬款是指付款請求人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求付款義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有和未來債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。本辦法所稱的應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：（一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債

2、權(quán)。第三條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)是指申請人(付款請求人)以向付款人(付款義務(wù)人)銷售所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押，向xx銀行申請的信貸業(yè)務(wù)，具體指申請人(付款請求人)、銀行、付款人(付款義務(wù)人)三方簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押協(xié)議，付款請求人將基于其與付款義務(wù)人訂立的貨物銷售或服務(wù)合同并全面、正確履行商務(wù)合同義務(wù)后所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款權(quán)利質(zhì)押給我行，由我行為其提供信貸融資的業(yè)務(wù)。第四條 本辦法所指商務(wù)合同是指付款請求人與各付款義務(wù)人簽訂的由付款請求人向付款義務(wù)人提供商品或服務(wù)的各項(xiàng)合同或協(xié)議的統(tǒng)稱。商務(wù)合同是辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的憑據(jù)和基礎(chǔ)。第五條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理，按我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定及

3、本辦法的要求進(jìn)行信貸“三查”等信貸業(yè)務(wù)管理工作。第六條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按照法律、法規(guī)、規(guī)章制度及xx銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定進(jìn)行質(zhì)押登記。第七條 應(yīng)收賬款質(zhì)押只是信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式的一種，xx銀行可要求付款請求人另外提供第三方保證等擔(dān)保方式，在追加第三方保證時應(yīng)在保證合同中約定行使擔(dān)保的先后順序。第八條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)額度的確定與質(zhì)押應(yīng)收賬款的數(shù)量無關(guān)，應(yīng)根據(jù)付款請求人承貸能力的大小合理確定。第二章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件第九條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的付款請求人和付款義務(wù)人除應(yīng)滿足信貸業(yè)務(wù)所規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：（一）付款義務(wù)人條件。我行接受的應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，付

4、款義務(wù)人必須符合以下條件：付款義務(wù)人應(yīng)至少達(dá)到以下準(zhǔn)入條件：1.付款義務(wù)人信息披露充分，資信優(yōu)良，信譽(yù)良好，管理規(guī)范;2.經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流穩(wěn)步增長；3.xx市區(qū)域內(nèi)付款義務(wù)人應(yīng)為資產(chǎn)規(guī)模、銷售量、盈利情況和市場份額處于行業(yè)前列，資產(chǎn)規(guī)模、年（銷售）收入均在2億元以上的工業(yè)實(shí)體企業(yè)或事業(yè)法人；xx市區(qū)域外付款義務(wù)人原則上應(yīng)為凈資產(chǎn)規(guī)模在2億元以上，年（銷售）收入在5億元以上的工業(yè)實(shí)體企業(yè)；4.信譽(yù)好，連續(xù)3年無不良銀行信用紀(jì)錄，且未發(fā)現(xiàn)有不良商業(yè)信用（主要是履約付款）紀(jì)錄。（二）付款請求人條件。1.付款請求人必須是在工商管理部門核準(zhǔn)登記注冊的企業(yè)單位；2.付款請求人必須有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所；3.

5、依法從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定、合法、可自主支配的收入來源，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算；4.付款請求人具備相應(yīng)的承貸能力；5.付款請求人與付款義務(wù)人之間的交易關(guān)系必須是連續(xù)的；6.付款請求人沒有因?yàn)槁募s質(zhì)量遭到付款義務(wù)人拒絕或延遲付款的記錄；7.付款請求人不存在同時接受付款義務(wù)人提供的商品或服務(wù)、可能引起應(yīng)收賬款債權(quán)被抵銷的情況。（三）業(yè)務(wù)條件1.雙方均具有2年以上的連續(xù)經(jīng)營紀(jì)錄（包括股東或?qū)嶋H控制人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)），付款請求人具備商務(wù)合同的履約能力，付款請求人與付款義務(wù)人之間的交易關(guān)系上原則上須在1年以上；2.80的應(yīng)收賬款賬齡在6個月以內(nèi)。第三章 質(zhì)押應(yīng)收賬款準(zhǔn)入條件第十條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)中可質(zhì)押的

6、合格應(yīng)收賬款須具備以下條件：1.付款請求人與付款義務(wù)人雙方具有真實(shí)、合法、有效的商品交易或勞務(wù)背景；2.付款請求人與付款義務(wù)人雙方不存在商業(yè)糾紛或爭議，雙方債權(quán)不存在相互抵銷，應(yīng)收賬款債權(quán)無瑕疵；3.商務(wù)合同已生效，且付款請求人已履行合同項(xiàng)下的義務(wù)；4.付款請求人、付款義務(wù)人未對應(yīng)收賬款設(shè)定任何形式的限制或擔(dān)保；5.應(yīng)收賬款債權(quán)證明完整，能夠提供如商業(yè)發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)、提貨單等文件以及質(zhì)檢單、預(yù)付款或定金證明等輔助證明材料；6.應(yīng)收賬款未到期；7.應(yīng)收賬款賬齡原則上不超過半年，付款期（指應(yīng)收賬款質(zhì)押之日起到應(yīng)收賬款商務(wù)合同約定付款日）原則上不超過半年；8.僅指對付款請求人根據(jù)商務(wù)合同的約定應(yīng)向付

7、款義務(wù)人收取的扣除預(yù)付款、已付款、傭金、銷售折扣等后的款項(xiàng)凈額；9.商務(wù)合同中不含附加條件的分期付款條款；10.符合我行規(guī)定的其他條件。第十一條 不能作為質(zhì)押的應(yīng)收賬款：1.可能發(fā)生債務(wù)抵銷的應(yīng)收賬款；2.已經(jīng)轉(zhuǎn)讓或設(shè)定擔(dān)保的應(yīng)收賬款；3.代銷或者其他方式約定銷售不成即可退貨而形成的應(yīng)收賬款；4.付款請求人與付款義務(wù)人雙方正在發(fā)生貿(mào)易糾紛的應(yīng)收賬款；5.商務(wù)合同約定或法律法規(guī)規(guī)定債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款；6.商務(wù)合同因違反國家法律、法規(guī)而導(dǎo)致無效的應(yīng)收賬款；7.被第三人主張代位權(quán)的應(yīng)收賬款；8.被采取法律強(qiáng)制措施的應(yīng)收賬款；9.基礎(chǔ)合同項(xiàng)下的尾款；質(zhì)量保證金類的尾款。 第十二條 因關(guān)聯(lián)交易，如付

8、款請求人向其附屬機(jī)構(gòu)、控股公司、母公司或者所屬集團(tuán)其他成員銷售而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，原則上不予接受質(zhì)押。第四章 融資方式第十三條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)融資方式分為單筆授信和“應(yīng)收賬款池融資綜合授信”兩類操作方式。單筆授信業(yè)務(wù)適用于日常經(jīng)營中具備大宗商務(wù)合同，需要臨時性資金支持的客戶；“應(yīng)收賬款池融資綜合授信” 適用于日常經(jīng)營中具備持續(xù)不斷的商務(wù)合同，與我行有長期業(yè)務(wù)關(guān)系，在我行有資金沉淀的客戶。第十四條 在應(yīng)收賬款質(zhì)押行為確立后、應(yīng)收賬款到期之前，我行可根據(jù)付款請求人請求發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)授信。應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)授信包括貸款、敞口承兌、減免保證金開立保函等短期融資品種。授信的發(fā)放、回收和計(jì)

9、息方式比照我行相應(yīng)授信品種的管理辦法執(zhí)行，在具體授信合同中另行約定。發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)授信時如無第十六條所述的特別約定，則屬單筆授信方式。 第十五條 “應(yīng)收賬款池融資綜合授信”指在付款請求人質(zhì)押于我行的應(yīng)收賬款能夠保持穩(wěn)定的最低余額的情況下，授信的期限可以超過具體每筆應(yīng)收賬款的期限，并且不必因?yàn)槭谛虐l(fā)生時所依賴的應(yīng)收賬款到期而收回的特殊授信方式。該類型授信主要適用于付款請求人與特定付款義務(wù)人有長期、穩(wěn)定、連續(xù)的供應(yīng)關(guān)系而產(chǎn)生的融資需求。第十六條 操作“應(yīng)收賬款池融資綜合授信”時，應(yīng)在授信合同中增加以下條款：“付款請求人質(zhì)押于xx銀行的應(yīng)收賬款余額不足付款請求人與xx銀行簽訂的質(zhì)押合同項(xiàng)下

10、在xx銀行融資業(yè)務(wù)的（1/約定質(zhì)押率）倍時，xx銀行視授信為提前到期，并有權(quán)收回全部或部分授信?！钡谑邨l 在操作“應(yīng)收賬款池融資綜合授信”時，應(yīng)收賬款的置換必須報總行公司金融業(yè)務(wù)部和授信評審部認(rèn)定審批。第十八條 在操作應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)時，付款請求人、付款義務(wù)人與我行應(yīng)定期對賬，我行應(yīng)及時提醒付款義務(wù)人付款，并將應(yīng)收賬款的回收情況告知付款請求人。第十九條 付款義務(wù)人應(yīng)按照商務(wù)合同的約定及時、足額將應(yīng)付帳款轉(zhuǎn)入付款請求人在我行開立的賬戶。如付款義務(wù)人未履行本條義務(wù)，則對付款請求人在我行申請的信貸融資業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保還款責(zé)任。第二十條 融資原則1.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)必須在進(jìn)行應(yīng)收賬款對賬、確

11、認(rèn)、簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押協(xié)議、質(zhì)押登記后發(fā)放。2.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)在付款請求人保持有兩個月以上通過我行賬戶回收應(yīng)收賬款的記錄，有至少兩次應(yīng)收賬款的結(jié)算記錄，并證明回款情況良好的情況下發(fā)放。3.原則上應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的期限一般不超過六個月，具體融資期限不得超過商務(wù)合同或“對賬確認(rèn)書”中約定的應(yīng)收賬款到期日后15天。4.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)融資比例應(yīng)根據(jù)具體客戶在我行開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況決定，質(zhì)押率一般不高于應(yīng)收賬款的60%，同時應(yīng)結(jié)合付款請求人自身的承貸能力，并根據(jù)“孰低原則”合理確定授信金額，有效控制風(fēng)險。業(yè)務(wù)發(fā)生初期應(yīng)以較低的融資比例加以控制，有連續(xù)、穩(wěn)定的良好業(yè)務(wù)

12、記錄之后才逐漸提高融資比例，質(zhì)押率最高不超過70。5.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的還款來源包括但不限于質(zhì)押應(yīng)收賬款的回款資金，原則上應(yīng)制定合理的分期還款計(jì)劃。第五章 通知方式第二十一條 我行應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)采用書面通知的方式。我行聯(lián)合付款請求人以書面形式完整告知付款義務(wù)人應(yīng)收賬款質(zhì)押事實(shí)并取得表明付款義務(wù)人同意應(yīng)收賬款質(zhì)押的書面回函、或有法律效力證據(jù)，書面回函需同時加蓋付款義務(wù)人行政公章和財(cái)務(wù)專用章方可確認(rèn)為有效簽章。在進(jìn)行通知時必須由我行雙人現(xiàn)場當(dāng)面簽章。第六章 風(fēng)險管理第二十二條 出現(xiàn)下列情況，我行可采取相應(yīng)的風(fēng)險防范和控制措施：如果出現(xiàn)下列情況之一的，我行可立即宣布授信到期，以及從付款請求人在本行開立的存款賬戶中直接扣劃融資款項(xiàng)本息和相關(guān)費(fèi)用，采取各項(xiàng)措施(包括法律手段)進(jìn)行清收，以保障我行信貸資金安全。1.付款義務(wù)人財(cái)務(wù)狀況惡化，可能出現(xiàn)支付困難的；2.付款義務(wù)人發(fā)生合并、分立、資產(chǎn)重組、債務(wù)重組、卷入或可能卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛，以及財(cái)產(chǎn)被或即將被查封、扣押、監(jiān)管等重大事項(xiàng)情形；3.付款義務(wù)人的主營業(yè)務(wù)或收入來源發(fā)生不利于支付應(yīng)收賬款的實(shí)質(zhì)性變化；4.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中，付款義務(wù)人出現(xiàn)無故不付款或拖延付款、或與付款請求人經(jīng)