1、汽車保險與理賠第三章 保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的基本內(nèi)容 最大誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言等方面的內(nèi)容。告知與保證是對投保人、保險人等保險合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁 止反言的規(guī)定則主要是約束保險人的。 (一)告知（Disclosure） 1、告知的內(nèi)容。 2、告知的形式。 (二)保證（guarantee） 1、根據(jù)保證事項是否已存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證 2、根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。 3、履行保證， (三)棄權(quán)與禁止反言 最大誠信原則對保險人的約束體現(xiàn)為棄權(quán)與禁止反言。 1、棄權(quán) 2、 禁止反言第一節(jié) 最大誠信原則

2、二、最大誠信原則在保險活動中的規(guī)范作用 (一) 誠信原則是保險業(yè)的基本原則 (二) 誠信原則對投保行為的規(guī)范 (三) 誠信原則是保險合同的基礎(chǔ) 三、違反最大誠信原則應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任第一節(jié) 最大誠信原則 四、最大誠信原則的實際應(yīng)用案例 變更事項要及時 保險公司 【案例簡介】1999年，從事個體運輸?shù)腁先生將自己購買的一輛黃河牌汽車向保險公司投保了車輛損失險、第三責(zé)任險和汽車運輸承運責(zé)任保險，交納保險費2000多元。在投保時，A 先生的汽車并沒有帶掛車，但在后來的運輸過程中，A先生又增加了掛車，但并未將此事保險公司。第一節(jié) 最大誠信原則 同年，A先生在一次運送貨物的過程中，不慎將一位騎自行車的人撞

3、倒造成重傷，雖及時送醫(yī)院搶救，終因傷勢過重而死亡。死者的醫(yī)療及安葬費共計8500元。于是，A先生向保險公司提出索賠。 但保險公司拒絕了A先生的索賠要求，理由是該車在投保時未帶掛車，保險公司只能對未帶掛車的汽車負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。但A先生堅持認(rèn)為，肇事傷人的是保了險的汽車，而不是掛車，同時，機動車輛保險條款中并沒有規(guī)定增加掛車后發(fā)生的以外事故的損失為除外責(zé)任， 保險公司的人在承保時也沒有特別講明。因此，保險公 司理應(yīng)予以賠償。第一節(jié) 最大誠信原則 【案例分析】首先，保險合同中載明的保險車輛未帶掛車，保險公司只能按未帶掛車的車輛收費；其次，汽車加帶掛車時增加了新的風(fēng)險，而這種風(fēng)險是保險公司承保時未考慮在

4、內(nèi)的；再者，A先生增加掛車，并未保險公司更改保單，也未承擔(dān)掛車保險的保險費用。 人民財產(chǎn)保險合同條例第十四條規(guī)定： “保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)當(dāng)及時 保險方，在需要增加保險費時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補交保險費。投保人如果不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故造成的損失，保險方不負(fù)賠償責(zé)任?！?【案例結(jié)論】保險公司對A先生的請求不能予以賠償。第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立的條件 (一)保險利益原則的含義 所謂保險利益原則（Principle of Insurable Interest） 是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 (二)保險利

5、益成立的條件 1、保險利益應(yīng)為合法的利益。 2、保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益。 3、保險利益應(yīng)為確定的利益。 4、保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。第二節(jié) 保險利益原則 二、主要險種的保險利益 (一)財產(chǎn)保險的保險利益 1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益。 2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。 3、負(fù)有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)保管 人、承租人等的保險利益。 4、合同雙方當(dāng)事人的保險利益。 （二）人身保險的保險利益 (三)責(zé)任保險的保險利益 （四）信用保證保險的保險利益第二節(jié) 保險利益原則 三、保險利益的時效 (一)財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定 （二）人身保險保險利益的時效規(guī)定 由于人身保險的長期性訂合同時投保

6、人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。第二節(jié) 保險利益原則 四、保險利益原則的實際應(yīng)用案例 車主已改合同未變 保險公司不賠 【案例簡介】新車主以保險公司未履行車輛保險合同為由，將保險公司訴上法庭。某 依法裁定駁回A 女士訴保險公司合同 一案。 A女士于2003年10月15日從B先生處購買捷達(dá)車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)。該車已由B先生在保險公 司投保。保險期限自2003年3月6日至2004年3月5日。2003年10月19日、11月20日，該車兩次發(fā)生交通事故， A女士均持B先生辦理了保險賠償事宜。2004年2 月21日，該車再次發(fā)生交通事故，保險公司接受理賠申請后，以A女士未辦理被保

7、險人變更手續(xù)為由拒絕賠償。第二節(jié) 保險利益原則 A女士認(rèn)為保險公司在辦理前兩次事故賠償事宜時，已經(jīng)知道車主變更的事實，雖然沒有書面變更車輛的被保險人，但保險公司的理賠行為表明雙方存在事實上的保險合同關(guān)系，故 要求保險公司履行保險合同。 保險公司稱：保險人是與被保險人徐先生簽訂了保險合同，A女士既不是保險合同的被保險人，在車輛轉(zhuǎn)賣后，被保險人也未依合同約定以書面形式 保險人辦理合同批改，前兩次的理賠屬于不當(dāng)理賠，并不能成為這次理賠的依據(jù)。因此，保險人對被保險人B先生投保車輛此次的保險事故不予賠償。第二節(jié) 保險利益原則 【案例結(jié)論】后認(rèn)為：原告A女士購車后未辦理被保險人變更手續(xù)，不是被保險人。與被

8、告之間無保險合同關(guān)系，不是保險合同的相對方，無權(quán)依保險合同關(guān)系要求被告賠償。據(jù)此，依法裁定駁回A女士的。第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 近因原則（Proximate Cause）在保險實務(wù)中處理賠案時所遵循的重要原則之一。近因是指在 風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上 最接近的原因。第三節(jié) 近因原則 二、近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定 （一）認(rèn)定近因的基本方法 1、從最初出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初就是最后一個的近因。 2、從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初，如沒有中斷，最初就是近因。第三節(jié) 近因原則 （二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任

9、的確定 1、單一原因造成的損失。 2、同時發(fā)生的多種原因造成的損失。 3、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失。 4、間斷發(fā)生的多項原因造成損失。第三節(jié) 近因原則 三、近因原則的實際應(yīng)用案例 2002年12月3日，趙某駕著貨車在某煤礦運煤， 貨車超載10余噸。當(dāng)時，一輛拖拉機迎面開來， 兩車會車時，趙的貨車緊靠公路外側(cè)行駛，結(jié) 果貨車翻下160米的山崖，包括司機在內(nèi)，車上兩人當(dāng)場死亡，趙死里逃生。事后調(diào) 查 現(xiàn) 場，并出具了道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書。 該認(rèn)定書認(rèn)為，趙某的貨車嚴(yán)重超載，壓垮了 公路，趙某應(yīng)負(fù)全責(zé)。因車輛投有18萬元的保 險，2003年，趙某向保險公司索賠10萬余元。第三節(jié) 近因原則 保險公

10、司認(rèn)為， 認(rèn)定趙的車輛發(fā)生車禍， 是因為嚴(yán)重超載造成的，趙違反了保險合同約定，于是拒絕賠付。索賠無果的趙某隨后將該保險公司告上 。后認(rèn)為，趙某的投保車輛超載營運違反了保險合同的約定，是違約行為；但 出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書并不能認(rèn)定是車輛超載單一原因才壓塌公路的。依據(jù)近因原則，日前， 依法判決減輕保險公司70%的賠付責(zé)任，保險公司只應(yīng)賠付2萬余元。第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償?shù)幕驹瓌t （一）損失補償原則的含義 損失補償原則（Principle of Indemnity）是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因

11、損失而獲得額外受益。該原則包括兩層含義： l、補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。 2、補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。第四節(jié) 損失補償原則 (二)損失補償原則的限制條件 1、以實際損失為限。 2、以保險金額為限。 3、以保險利益為限。第四節(jié) 損失補償原則 二、損害補償?shù)姆椒?（一）扣除方式 （1）按照重置成本扣除保險標(biāo)的的殘值確定實際損失。 （2）根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，確定扣除比例。具體扣除比例請見條款。 （3）汽車保險是不定值保險，加之保險金額的確定方法不同，可能出現(xiàn)不足額保險，只能根據(jù)保險金額

12、按比例賠償。 （4）如果存在保險事故的其他責(zé)任人，保險人通常是先賠償，然后獲得代位追償權(quán)。如果被保險人同意，也可以直接在賠償計算時扣除賠款。第四節(jié) 損失補償原則 （二）賠償方式 汽車保險的損害補償有現(xiàn)金給付、重置和修理三種方式。 （1）現(xiàn)金給付是財產(chǎn)保險中最常見的損害補償方式， 它簡單方便，了結(jié)賠案迅速，深受歡迎。汽車保險中的第三者責(zé)任險常采用這一補償方式。 （2）重置是指保險人重新購置與保險標(biāo)的相同或相似的物品，作為損害的補償。汽車保險的玻璃破碎險一般采用這一方式補償。 （3）修理是指當(dāng)保險標(biāo)的受損時，保險人采用修理的辦法，將保險標(biāo)的的性能恢復(fù)到未損害時的狀況。車輛損失險一般采用這一形式補償

13、。第四節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則的例外 1、人身保險的例外。 2、定值保險的例外。 3、重置價值保險的例外。第四節(jié) 損失補償原則 四、損失補償原則的實際應(yīng)用案例 判超值部分無效 【案例簡介】明明車輛價值只有57.8萬元，卻花費了6800元給車輛上了70萬的保險。車輛丟失后，保險公司只愿按車輛的實際價值支付保險金，車主將保險公司告上了法庭。2002年9月，A先生購買了一輛豐田吉普車，并花6800多元向保險公司投保了車輛損失險和全車盜搶險，保險金額注明為70萬元，保險期限為一年。僅僅過了半年，2003年的4月，A先生的車就在禪城區(qū)一住宅樓下被盜。公安人員7月初偵破了此案，但車輛已無法追回。

14、第四節(jié) 損失補償原則 7月15日，A先生向保險公司索賠，請求賠付扣除20的免賠款后的56萬元。4個月過去了，A 先生卻沒有收到保險公司的一分錢。A先生找到了保險公司，保險公司向他解釋說，之所以沒有按他要求支付給他賠償金，是因為A先生在投保時沒有如實申報汽車的價值。保險公司調(diào)查后決定只能按汽車的實際價值57.8萬元來計付賠償金。另外，A先生沒有向保險公司提供車輛的購車原始發(fā)票，應(yīng)增加0.5的免。保險公司表示只愿按車輛的實際價值57.8萬元的79.5賠付。第四節(jié) 損失補償原則 【案例分析】后認(rèn)為雙方訂立的保險 合同中的保險金額高于保險車輛的保險價值， 超過部分應(yīng)該無效。另外，保險公司本應(yīng)返還A 先

15、生因為多保的12.2萬元而花費的錢，但是A先生沒有向提出，決定不對這部分進(jìn)行。同時支付45.951萬元及利息。第五節(jié) 重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t 一、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t 二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?（一）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?（二）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?（三）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?（四）超額賠償方式第六節(jié) 代位追償原則 一、代何追償原則 代位追償（Subrogation）原則的含義：保險事故發(fā)生后，如損失是由被保險以外的第三者造成的，被保險人可以依據(jù)法律規(guī)定向第三者要求賠償，也可以依據(jù)合同規(guī)定的索賠權(quán)向保險人要求賠償。為防止被保險人不當(dāng)?shù)美?，于是法律?guī)定了代位追償原則。 二、代位追償原則的適用范圍 保險代位追償原則適

16、用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。 三、代位追償原則的主要內(nèi)容 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位第六節(jié) 代位追償原則 四、代位追償原則的實際應(yīng)用案例 車輛失而復(fù)得 保險賠償該退？ 【案例簡介】楊克元、陳潔因被竊車輛失而復(fù)得而引出的一宗保險合同 近日由某 做出一審判決： 駁回保險公司要求某廠返還保險賠償金的訴請。 1997年1月31日，該廠與保險公司簽訂了一份保險要求保險公司理賠獲得支持，于1998年6月得到保險賠 償款13.696萬元。同時該廠按保險公司要求，出具機動車保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓書一份：即被竊車輛的一切權(quán)益轉(zhuǎn)給保 險公司，并授權(quán)保險公司以立書人的名義向責(zé)任人追償。第六節(jié) 代位追償