1、,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 任課教師：趙桂玲,教學(xué)目的,1增強(qiáng)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念； 2幫助大學(xué)生掌握保險(xiǎn)的基本知識(shí)，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)理論體系有大概的了解； 3全面理解保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的熱愛(ài)； 4為大學(xué)生進(jìn)一步學(xué)習(xí)保險(xiǎn)理論、實(shí)務(wù)知識(shí)提供線索指引。,教材結(jié)構(gòu),第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述 第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理 第三章 保險(xiǎn)概述 第四章 保險(xiǎn)的功能、作用與社會(huì)價(jià)值 第五章 個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 第六章 個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 第七章 個(gè)人家庭信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn),教材結(jié)構(gòu),第八章 個(gè)人家庭人身風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 第九章 企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 第十章 企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 第十一章 企業(yè)員工風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 第十二

2、章 保險(xiǎn)市場(chǎng) 第十三章 保險(xiǎn)監(jiān)管 第十四章 風(fēng)險(xiǎn)演變與保險(xiǎn)創(chuàng)新,第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述,學(xué)習(xí)目的 理解風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)成本的含義； 掌握風(fēng)險(xiǎn)的要素和風(fēng)險(xiǎn)的特征； 了解風(fēng)險(xiǎn)的分類，并能據(jù)此分析現(xiàn)實(shí)生活中的風(fēng)險(xiǎn)類別。,第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 四、風(fēng)險(xiǎn)成本,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的主要學(xué)說(shuō)包括： 1.損失可能說(shuō) 該學(xué)說(shuō)從企業(yè)經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)討論風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的內(nèi)在聯(lián)系，強(qiáng)調(diào)損失發(fā)生的可能性。 2.損失不確定說(shuō) 該學(xué)說(shuō)是從風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系角度出發(fā)，以概率的觀點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義的。風(fēng)險(xiǎn)是損失的

3、不確定性。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為：不確定的程度可以用概率來(lái)描述，當(dāng)概率在0到0.5時(shí)，隨著概率的增加，不確定性也相應(yīng)增加；當(dāng)概率為0.5時(shí)，不確定性最大；當(dāng)概率從0.5至l時(shí)，隨著概率的增加不確定性隨之減少；當(dāng)概率等于0或1時(shí)，不確定事件轉(zhuǎn)化為確定性事件：概率為0表示肯定不發(fā)生；概率為1表示肯定發(fā)生。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,3.風(fēng)險(xiǎn)因素結(jié)合說(shuō) 該學(xué)說(shuō)將風(fēng)險(xiǎn)與人們的利益聯(lián)系起來(lái)，認(rèn)為：“風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人和風(fēng)險(xiǎn)因素的結(jié)合體”。 4.預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說(shuō) 該學(xué)說(shuō)認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)是在一定條件下、一定時(shí)期內(nèi)可能產(chǎn)生結(jié)果的變動(dòng)。如果結(jié)果只有一種可能，不存在發(fā)生變動(dòng)，則風(fēng)險(xiǎn)為0；如果產(chǎn)生的結(jié)果有幾種，則風(fēng)險(xiǎn)存在?？赡墚a(chǎn)生的結(jié)果

4、愈多，變動(dòng)愈大，風(fēng)險(xiǎn)也就愈大。預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的變動(dòng)，意味著猜測(cè)的結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的不一致或偏差，即： 預(yù)期結(jié)果實(shí)際結(jié)果結(jié)果 若結(jié)果等于0，則無(wú)風(fēng)險(xiǎn) 若結(jié)果不等于0，則存在風(fēng)險(xiǎn)。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,5.風(fēng)險(xiǎn)主觀說(shuō) 該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)的是“損失”與“不確定性”之間的關(guān)系。認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是主觀的、個(gè)人的和心理上的一種觀念，是人們主觀上的一種認(rèn)識(shí)。該學(xué)說(shuō)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義純屬個(gè)人對(duì)客觀事物的主觀估計(jì)，而不能以客觀的尺度予以衡量。其代表人物主要有：麥爾和柯梅克，他們將風(fēng)險(xiǎn)定義為：“風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的不確定性”；羅森布朗則定義為：“風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性”。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,6.風(fēng)險(xiǎn)客觀說(shuō) 該學(xué)說(shuō)是以風(fēng)險(xiǎn)客觀存在為前提

5、，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故觀察為基礎(chǔ)，以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義，并認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可用客觀尺度來(lái)測(cè)度其大小。認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)度的概率的大小”。即風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，可以通過(guò)概率進(jìn)行測(cè)算。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)（risk），即損失的不確定性。 這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定、損失的程度不確定等三層含義。 一般，人們通常將風(fēng)險(xiǎn)理解為自然災(zāi)害和意外事故。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 理解風(fēng)險(xiǎn)的含義，需要注意下列兩點(diǎn)： 第一，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)與損失相關(guān)聯(lián)的概念。 第二，“風(fēng)險(xiǎn)”與“不確定性”既有聯(lián)系又有區(qū)別。 聯(lián)系：風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一種不確定性。 區(qū)別：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，而無(wú)論人們是否已經(jīng)觀

6、察到； 不確定性是由個(gè)人的心理狀態(tài)產(chǎn)生的，只有人們對(duì)某種事物加以注意時(shí)才有意識(shí) 。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素（risk hazard）,是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。（酒后開(kāi)車，吸煙） 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)分類，通常可分為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素以及心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或者加重?fù)p失嚴(yán)重程度的物質(zhì)條件。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指與人的不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)系的一種無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)

7、因素。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過(guò)失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。 風(fēng)險(xiǎn)因素也可分為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素和人為風(fēng)險(xiǎn)因素 兩種,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （三）損失 損失（loss）是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。 損失可分為直接損失和間接損失兩種。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)

8、險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。 值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的直接原因，它是風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風(fēng)險(xiǎn)因素。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）客觀性 風(fēng)險(xiǎn)是由客觀存在的自然現(xiàn)象以及社會(huì)現(xiàn)象所引起的，是一種客觀存在，而不是人的頭腦中的主觀想象。 （二）偶然性 對(duì)特定的個(gè)體而言，遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故是偶然的，這就是風(fēng)險(xiǎn)的偶然性。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （三）可變性 風(fēng)險(xiǎn)的變化主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素的變化所引起的。 科技進(jìn)步。 經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。 政治與社會(huì)結(jié)構(gòu)的改變。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,四、風(fēng)險(xiǎn)成本 風(fēng)險(xiǎn)成本又稱風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)，是指

9、因風(fēng)險(xiǎn)的存在或者風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的有形或無(wú)形的損失，包括風(fēng)險(xiǎn)事故的成本、風(fēng)險(xiǎn)因素的成本和處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用三個(gè)方面。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,四、風(fēng)險(xiǎn)成本 （一）風(fēng)險(xiǎn)事故的成本 對(duì)某一經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致其一定程度的損失，有時(shí)這種損失還有可能是災(zāi)難性的。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念,四、風(fēng)險(xiǎn)成本 （二）風(fēng)險(xiǎn)因素的成本 風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)個(gè)體福利水平下降。 風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致社會(huì)資源分配失衡。 （三）處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。 經(jīng)濟(jì)單位意識(shí)到自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，采取各種措施的費(fèi)用。如： 購(gòu)買防災(zāi)減損設(shè)備，購(gòu)買保險(xiǎn)，自動(dòng)火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)，自動(dòng)滅火系統(tǒng)等,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 二、按風(fēng)險(xiǎn)

10、的環(huán)境分類 三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類 五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 按照性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。 純粹風(fēng)險(xiǎn)（pure risk）,是指那些只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。(汽車發(fā)生碰撞 ) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（speculative risk）,指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。(炒股票 ),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類 按照環(huán)境不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（static risk）指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯(cuò)誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險(xiǎn)。(前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如

11、人的死亡、殘疾、盜竊、欺詐等。此類風(fēng)險(xiǎn)大多是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此稱為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（dynamic risk）是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，通常由人們欲望的變化、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)以及產(chǎn)業(yè)組織的變化等所引起。(政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、人們消費(fèi)觀念的改變、軍事政變等所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹等都屬于動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn))。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的主要區(qū)別在于： 第一，對(duì)于社會(huì)而言靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是絕對(duì)的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是相對(duì)的; 第二，從影響的范圍來(lái)看，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)少數(shù)

12、社會(huì)成員（個(gè)體）產(chǎn)生影響，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則較為廣泛； 第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)體而言，事故的發(fā)生是偶然的、不規(guī)則的，但就社會(huì)整體而言，其具有一定的規(guī)律性；相反，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)很難找到其規(guī)律性。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 按照標(biāo)的不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（property loss exposure）是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)（personal loss exposure）是指導(dǎo)致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動(dòng)能力喪失或降低等的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（liability loss exposu

13、re）是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或者過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律或契約應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)（credit risk）是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類(renxuan) 按照形成的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。 自然風(fēng)險(xiǎn)（natural risk）是指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象或者其它物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（society risk）是指由于個(gè)人或團(tuán)體的作為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不作為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受

14、損失的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（economic risk）是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)（political risk）是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人有可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。（種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng) ）,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類,五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類 按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主體不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)和政府風(fēng)險(xiǎn)等。 個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn), 主要是指以個(gè)人與家庭作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類風(fēng)

15、險(xiǎn)。 團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以企業(yè)或者社會(huì)團(tuán)體作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類風(fēng)險(xiǎn)。 政府風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以政府作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的風(fēng)險(xiǎn)。 （戰(zhàn)爭(zhēng) 動(dòng)亂 巨災(zāi)）,一、風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性。 這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定，發(fā)生的時(shí)間不確定，損失程度的不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。風(fēng)險(xiǎn)的大小決定于風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。,二、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損失密切相關(guān)。 風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。根據(jù)其性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槲镔|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。風(fēng)險(xiǎn)事故是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。損失是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。,三、風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、偶然性和可變性三大特征。 四、風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在或者風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的有形