1、車險(xiǎn)理賠員培訓(xùn)1-保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),河北省分公司理賠部 馮武臣,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,【考試目的】 通過考核，檢驗(yàn)考生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)知識(shí)、基本理論的了解和認(rèn)識(shí)，測(cè)試其熟悉或掌握風(fēng)險(xiǎn)的定義、分類和構(gòu)成因素、可保風(fēng)險(xiǎn)的定義和要件以及風(fēng)險(xiǎn)管理的概念的程度，以提高其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,1風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類（掌握） 一般含義：某種事件發(fā)生的不確定性。 特定含義：某種損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。 風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,風(fēng)險(xiǎn)因素的分類

2、 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，通常可以將風(fēng)險(xiǎn)分為實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。 實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。如剎車的可靠性。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素。即由于人們不誠實(shí)、不正直、或有不軌企圖。如：欺詐。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的因素。如：疏忽、過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸。 例如：一位年輕的司機(jī)由于停放車輛時(shí)車窗玻璃忘記關(guān)好，車輛被盜。 司機(jī)駕齡-實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素；忘記掛車門玻璃-心理風(fēng)險(xiǎn)因素；車輛被盜-道德風(fēng)險(xiǎn)因素。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,風(fēng)險(xiǎn)事故（風(fēng)險(xiǎn)事件）是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶

3、發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例：剎車失靈（風(fēng)險(xiǎn)因素）導(dǎo)致車禍（風(fēng)險(xiǎn)事故）。 損失：非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。一般包括喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用、承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)。而精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈(zèng)均不能視為損失。 損失分類：直接損失和間接損失。 直接損失：因風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身傷害。車輛因碰撞損壞。 間接損失是指因直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入減少和責(zé)任損失等。如：出租車輛停駛。 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的關(guān)系：下冰雹（風(fēng)險(xiǎn)因素）使得路滑而發(fā)生車禍（風(fēng)險(xiǎn)事故），造成人員傷亡

4、（損失）。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,2、風(fēng)險(xiǎn)的分類 按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分：自然、社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。 按照風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)（無獲利可能）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（沒有損失、有損失、盈利）。 按照風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)果分：基本風(fēng)險(xiǎn)（非個(gè)人原因引起的如地震、經(jīng)濟(jì)衰退）、特定風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)如火災(zāi)、爆炸、盜竊）。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,3、風(fēng)險(xiǎn)的特征： 風(fēng)險(xiǎn)的不確定性：風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性、發(fā)生時(shí)間的不確定性、產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。 風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：風(fēng)險(xiǎn)滲透了社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，無處不在

5、、無時(shí)不有。 風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性 風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,4、可保風(fēng)險(xiǎn)的定義和要件 可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件： 1)風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性2)風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的風(fēng)險(xiǎn)3)風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能4)風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能5)風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失6)風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,5、風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分 風(fēng)險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍（保險(xiǎn)人確定其可以承擔(dān)最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)）。 、按地段劃分，由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損失的機(jī)會(huì)是相同的，故

6、將一個(gè)地段作為一個(gè)見險(xiǎn)單位；、按投保單位劃分，為了簡(jiǎn)化手續(xù)，有時(shí)候有一個(gè)投保單位就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位；、按標(biāo)的劃分，一個(gè)標(biāo)的作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,6、風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。即通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所知損失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率論理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損

7、失程度。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度。 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（目的是降低損失頻率和減少損失幅度）和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（提供資金，對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)上的安排）。,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障。 損失前目標(biāo)（消除或減少損失:減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)、以最經(jīng)濟(jì)最合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生、減輕企業(yè)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的公共責(zé)任和行為規(guī)范） 損失后目標(biāo)（恢復(fù)生產(chǎn)重建家園：減少損失的危害程度、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）。

8、,一、風(fēng)險(xiǎn)概述,風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：在事故發(fā)生前降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低程度。包括：避免、預(yù)防、分散、抑制。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（A財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：互助、基金、合同轉(zhuǎn)移；B財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)）,二、保險(xiǎn)概述,【考試目的】 通過考核，檢驗(yàn)考生對(duì)保險(xiǎn)的基本概念、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程的了解和認(rèn)識(shí)，測(cè)試其熟悉或掌握保險(xiǎn)的定義、要素、特征、功能以及保險(xiǎn)法的程度，以提高其保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論水平。,二、保險(xiǎn)概述,1、保險(xiǎn)的定義和特征 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金

9、責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 -保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)的定義,二、保險(xiǎn)概述,保險(xiǎn)的特征：互助性（一人為眾，眾為一人）、契約性（合同）、經(jīng)濟(jì)性（支付貨幣的形式）、商品性（等價(jià)交換）、科學(xué)性（以概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)）。 保險(xiǎn)的要素：可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（遵循公平合理適度穩(wěn)定原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的厘定是以平均損失率來測(cè)算損失概率）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金）、保險(xiǎn)合同的訂立（保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利義務(wù)的依據(jù)）。,二、保險(xiǎn)概述,保

10、險(xiǎn)的功能：保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，這三大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是了基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能實(shí)現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。,二、保險(xiǎn)概述,保險(xiǎn)的分類： 按照保險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。 按照實(shí)施方式分：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)。 按照承保方式分：原保險(xiǎn)（投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂保險(xiǎn)合同）、再保險(xiǎn)（保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人）、共同保險(xiǎn)（幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、同

11、一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)，承保總金額等于保險(xiǎn)價(jià)值）、重復(fù)保險(xiǎn)（投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值） 按照投保單位分：團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn) 按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分：商業(yè)保險(xiǎn)、非商業(yè)保險(xiǎn)。 按照保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分：壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)，水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)，車險(xiǎn)與非車險(xiǎn),二、保險(xiǎn)概述,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史： 漢謨拉比法典是最早的一部有關(guān)保險(xiǎn)的法典。 共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)源于意大利。 尼古拉-巴蓬，現(xiàn)代保險(xiǎn)之父。,三、保險(xiǎn)的基本原則,【考試目的】 通過考核，檢驗(yàn)考生對(duì)保險(xiǎn)的基本原則的了解和認(rèn)識(shí)，測(cè)試其熟悉或掌握保險(xiǎn)利益原則、最大誠信

12、原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則的程度，以提高其運(yùn)用保險(xiǎn)基本原則解決實(shí)際工作問題的能力。,三、保險(xiǎn)的基本原則,1.保險(xiǎn)的基本原則 （1）保險(xiǎn)利益原則：要求投保人必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。 保險(xiǎn)利益確立條件：必須是合法的利益，法律上承認(rèn)的利益；必須是確定的利益，已經(jīng)確定或可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益；必須是經(jīng)濟(jì)利益，是可以通過貨幣計(jì)量的利益。,堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：從根本上劃清保險(xiǎn)于賭博的界限；防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，

13、一般要求保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。特殊情況，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，事故發(fā)生時(shí)，要求領(lǐng)款的人必須具有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在。,三、保險(xiǎn)的基本原則,（2）最大誠信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定于承諾。 最大誠信原則的內(nèi)容：說明、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 說明：解釋明白。向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，未明確說明的，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。 說明主體：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人。說明內(nèi)容：保險(xiǎn)合同條

14、款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。說明的履行方式：明確列明、明確說明，我國(guó)要求明確列明與明確說明相結(jié)合。,三、保險(xiǎn)的基本原則,告知：披露或陳述。是指在訂立合同前、訂立合同時(shí)及在合同履行期間，要求當(dāng)事人按照法律的實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。告知主體:投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。 告知的內(nèi)容：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)凹陷人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問如實(shí)作答；事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人；有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人

15、應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 告知的履行方式：無限告知（英美采用）、詢問回答告知（我國(guó)采用）。,三、保險(xiǎn)的基本原則,保證：一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 保證的形式：明示保證（在保單中訂明如批單）、默示保證（根據(jù)有關(guān)法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定）,三、保險(xiǎn)的基本原則,棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)：是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他再保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 禁止反言：保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。

16、 保險(xiǎn)代理人的棄權(quán)行為即視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)人不得拒絕承擔(dān)責(zé)任。,三、保險(xiǎn)的基本原則,違反最大誠信原則的法律后果 1、違反說明義務(wù)的法律后果： （1）未盡責(zé)任免除條款說明義務(wù)的法律后果，該責(zé)任免除條款無效； （2）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)單位罰款5萬-30萬；對(duì)個(gè)人罰款2萬-10萬。情節(jié)嚴(yán)重的，限制業(yè)務(wù)范圍或停止接受新業(yè)務(wù)。 （3）阻礙投保方履行告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)單位罰款5萬-30萬；對(duì)個(gè)人罰款2萬-10萬。情節(jié)嚴(yán)重的，限制業(yè)務(wù)范圍或停止接受新業(yè)務(wù)

17、,三、保險(xiǎn)的基本原則,2、違反告知義務(wù)的法律后果 違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式：隱瞞、誤告、欺詐。 違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件：主觀要件是投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)有過錯(cuò)，即存在故意或過失的主觀形態(tài)?？陀^要件是指保險(xiǎn)人欲以投保人、被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，必須證明如下事項(xiàng)：一是投保人、被保險(xiǎn)人未告知或如實(shí)告知某情況；二是該情況屬于重要事實(shí)；三是保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當(dāng)知道該情況；四是在投保人因過錯(cuò)違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)當(dāng)證明該重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故有嚴(yán)重影響。,三、保險(xiǎn)的基本原則,違反告知義務(wù)的法律后果 (1)故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造

18、成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （2）過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果過失未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者影響不嚴(yán)重，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 （3）編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。 處罰；構(gòu)成犯罪的，承擔(dān)刑事責(zé)任。,（4）未就保險(xiǎn)表的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人，對(duì)飲保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 （5）謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同

19、，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （6）申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，不符合合同約定年齡的解除保險(xiǎn)合同，并扣除手續(xù)費(fèi)以后，退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是合同成立逾兩年的除外；如果符合約定年齡，依據(jù)具體情況退還、增收保費(fèi)或調(diào)整給付保險(xiǎn)金。 （7）故意編造保險(xiǎn)事故，輕微的，不構(gòu)成犯罪的，行政處罰。,三、保險(xiǎn)的基本原則,違反保證義務(wù)的法律后果 一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；二是解除保險(xiǎn)合同。 但是下列情況除外：因環(huán)境變化、因國(guó)家法規(guī)變更、被保險(xiǎn)人破壞保證由保險(xiǎn)人時(shí)限棄權(quán)所致、保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，視為棄權(quán)。,三、保險(xiǎn)的基本原則,（3）近因原則：根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因、哪個(gè)是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則就是近因

20、原則。只有在保險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。 近因并非指時(shí)間上與損失最近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。 近因的認(rèn)定方法：一是從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)時(shí)間可能是什么？直至最終事件即損失，最初事件就是最后事件的近因。二是從損失開始，逆著事件鏈的方向向前追溯，追溯到最初的事件沒有中斷，最初事件即為近因。,三、保險(xiǎn)的基本原則,近因認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 （1）單一原因，該原因即為近因。 （2）多種原因同時(shí)并存發(fā)生。都屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠付；都不屬于保險(xiǎn)責(zé)任不賠；部分屬于保險(xiǎn)責(zé)任分別計(jì)算，難于劃分的保險(xiǎn)人一

21、般不承擔(dān)賠付責(zé)任，實(shí)踐中協(xié)商賠付。 （3）多種原因連續(xù)發(fā)生。都屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠付；都屬于除外風(fēng)險(xiǎn)不賠；部分屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果損失的前因是保險(xiǎn)責(zé)任賠償，前因是除外責(zé)任的不賠。 （4）多種原因間斷發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如新原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任賠付；新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)不賠。如：翻車事故中暴徒搶劫。,三、保險(xiǎn)的基本原則,（4）損失補(bǔ)償原則：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)人按照合同履行保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任；有

22、利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。 損失補(bǔ)償原則的限制：補(bǔ)償以實(shí)際損失為限,以保險(xiǎn)金額為限,以被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限,以保險(xiǎn)價(jià)值為限（保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效）。 賠償方法的限制（限額責(zé)任賠償、免賠額/率賠償）,損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t： 代位原則,保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則的意義：防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得多重賠償；維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民法人的合法權(quán)益不受侵害；有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 代位原則的內(nèi)容：代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。,三、保險(xiǎn)的基本原則,代位求償權(quán)是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法

23、應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 取得代位求償?shù)臈l件：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致；第二，被保險(xiǎn)人不放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)；第三，保險(xiǎn)人在按照合同履行了賠償責(zé)任之后。,代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求： 對(duì)保險(xiǎn)人，只能限制在賠償金額范圍內(nèi)，同時(shí)不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)。 對(duì)投保方，不能損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)并要協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，在保險(xiǎn)賠償前放棄對(duì)第三方請(qǐng)

24、求賠償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。第三，如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者那里取得賠償或者由于其過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四在保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。,三、保險(xiǎn)的基本原則,代位求償權(quán)的行使對(duì)象：不得對(duì)被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。除非保險(xiǎn)事故是上述人員故意造成的。 代位求償權(quán)的行使范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)。 物上代位：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支

25、付保險(xiǎn)賠償金之后,即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。 物上代位權(quán)一般通過委付實(shí)現(xiàn)。委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨椤?在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部損失的同時(shí)，獲得該受損標(biāo)的物的所有權(quán)。保險(xiǎn)人接受委付后，可以通過對(duì)標(biāo)的物的處理，接受大于賠償金額的收益。,三、保險(xiǎn)的基本原則,分?jǐn)傇瓌t：是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則。 重復(fù)保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的物向兩家或兩家以上的保險(xiǎn)人投保相同的保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)金額總額超過該保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的行為。 重復(fù)保險(xiǎn)的四同一、一超

26、過：同一保險(xiǎn)標(biāo)的、 同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。,三、保險(xiǎn)的基本原則,重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?1、比例責(zé)任制-我國(guó)采用 比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，是各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和實(shí)際損失2、責(zé)任限額制責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊疲侵副ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨(dú)承保時(shí)的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。計(jì)算公式為：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金?所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保

27、時(shí)的賠款金額的總和實(shí)際損失。 3、順序分?jǐn)傊瓢闯鰡螘r(shí)間順序賠償，先出單的公司在其保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險(xiǎn)額時(shí)，再在其保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償超出部分，如果在有其他保險(xiǎn)公司承包，那么依據(jù)時(shí)間順序按照此方法順推下去。,1符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)稱為（ A ） A可保風(fēng)險(xiǎn) B客觀風(fēng)險(xiǎn) C特殊風(fēng)險(xiǎn) D政治風(fēng)險(xiǎn) 2投保人和保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議是（C） A保險(xiǎn)承諾 B投保協(xié)議 C保險(xiǎn)合同 D保險(xiǎn)約定 3合同的效果在訂約時(shí)不能確定的，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行義務(wù)，只有合同中約定的條件具備約定的事件發(fā)生時(shí)才履行義務(wù)的合同是（C） A雙務(wù)合同 B有償合同 C射幸合同 D符合合同 4不定值保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明（C）作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險(xiǎn)合同 A重置價(jià)值 B保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 C保險(xiǎn)金額 D估計(jì)價(jià)值 5通常情況下，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的（D）來確定。 A實(shí)際價(jià)格 B估計(jì)價(jià)格 C重置價(jià)格 D市場(chǎng)價(jià)格,堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義在于（ABCD）。 A防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 B避免賭博行為的發(fā)生 C便于衡量損失 D避免保險(xiǎn)糾紛 投保人以自己毫無利益關(guān)系的保險(xiǎn)標(biāo)的投保，將導(dǎo)致的情況有（ABCD）。 A投保人為了謀取保險(xiǎn)賠償而任意購買保險(xiǎn)，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象 B保