1、第10章電子支付應(yīng)用案例,1,學(xué)習(xí)目標(biāo),掌握3D-Secure的原理和支付流程。 掌握招商銀行網(wǎng)上銀行的支付模式。 了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付機(jī)制。,2,基本概念,Visa驗(yàn)證 3D-Secure 企業(yè)網(wǎng)上銀行 個人網(wǎng)上銀行 PayPal,3,10.1 Visa電子支付系統(tǒng)10.1.1 Visa簡介,Visa擁有全球最具規(guī)模的電子支付網(wǎng)絡(luò)，將持卡人、商戶，以及21 000家互相競爭的Visa會員金融機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系，為財務(wù)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)開拓全新領(lǐng)域，提供多元化選擇、方便快捷的服務(wù)，以及妥善理財?shù)哪芰?。Visa的財務(wù)工具協(xié)助個人理財、企業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長，每年產(chǎn)生的交易額達(dá)3萬億美

2、元。,4,經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，Visa于1993年在北京成立代表處，并于1996年5月成立了上海代表處。2004年中國大陸Visa國際卡的簽賬總額達(dá)32.4億美元，增長了203%，是亞太地區(qū)增長率最高的市場；中國大陸共發(fā)行Visa國際卡500多萬張，年比增長209%；Visa持卡人的電子商務(wù)簽賬總額比2003年增長了149%。,5,10.1.2 Visa Net,Visa承諾使消費(fèi)者能夠隨時隨地以任何方式，進(jìn)行安全可靠的付款交易，Visa Net使這一目標(biāo)得到了實(shí)現(xiàn)。不論身處哪一個時區(qū)，不論用什么貨幣，Visa Net總能全天候24小時，將全球使用Visa產(chǎn)品的消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系。Vis

3、a Net系統(tǒng)是全世界最龐大、最精密的消費(fèi)者財務(wù)交易處理系統(tǒng)，而且是Visa全球服務(wù)的核心，不論個人消費(fèi)、商務(wù)交易、電子商務(wù)活動，全部都能處理。,6,10.1.3 Visa網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)10.1.3.1 Visa驗(yàn)證概況,為了提高電子支付活動中的安全程度， Visa推出了安全系數(shù)相對較高的“Visa驗(yàn)證”服務(wù)，幫助消費(fèi)者采取預(yù)防措施，避免Visa卡賬戶被不法分子在互聯(lián)網(wǎng)上盜用。圖10-1是Visa 的驗(yàn)證標(biāo)志。,7,圖101 Visa 驗(yàn)證的標(biāo)志（有此標(biāo)志的網(wǎng)站即通過了Visa驗(yàn)證的合法網(wǎng)站）,8,10.1.3.2“Visa驗(yàn)證”服務(wù)機(jī)制,“Visa驗(yàn)證”服務(wù)由兩個主要程序組成登記程序及網(wǎng)上購物

4、程序。 如果Visa卡賬戶已經(jīng)在“Visa驗(yàn)證”計劃登記，持卡人會看到電腦屏幕出現(xiàn)一個視窗，要求持卡人輸入密碼。系統(tǒng)會識別密碼，然后發(fā)出身份核實(shí)訊息。身份核實(shí)后，商戶會收到核實(shí)結(jié)果，確認(rèn)交易，然后執(zhí)行支付批準(zhǔn)程序，并且把常規(guī)的購物確認(rèn)訊息傳送給持卡人，確定交易已獲受理（參見圖10-2）。,9,圖 102 通過visa驗(yàn)證進(jìn)行在線付款,10,10.1.3.3 3D-Secure交易原理,3D Secure是一個開放性的標(biāo)準(zhǔn)，美國運(yùn)通、大萊以及JCB都已使用此標(biāo)準(zhǔn)為其客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。,11,10.1.3.4利用3D-Secure進(jìn)行的電子商務(wù)交易流程,利用3D Secure進(jìn)行的電子商務(wù)交易

5、流程如圖10-3所示。,12,圖103利用3D Secure進(jìn)行的電子商務(wù)交易流程,13,10.1.3.5Visa驗(yàn)證的主要特點(diǎn),Visa驗(yàn)證方式支持密碼口令、數(shù)字證書、智能卡、移動設(shè)備、短消息等多種方式，其中最為大眾普遍接受的模式是密碼口令。 加強(qiáng)了持卡人對發(fā)卡行的驗(yàn)證。 驗(yàn)證信息與歷史驗(yàn)證服務(wù)器和持卡人的瀏覽器相連接。 數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c完整性。 3D的交易不可否認(rèn)性 。,14,10.2 招商銀行電子支付解決方案10.2.1招商銀行電子支付系統(tǒng)簡介,1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站（）。這是中國銀行業(yè)最早的網(wǎng)站之一，招商銀行的金融電子服務(wù)從此進(jìn)入了“一網(wǎng)通”時代。1998年4月，“

6、一網(wǎng)通”推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”，為互聯(lián)網(wǎng)時代銀企關(guān)系進(jìn)一步向縱深發(fā)展構(gòu)筑了全新的高科技平臺。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已形成了網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上支付等在內(nèi)的較為完善的網(wǎng)上金融服務(wù)體系。,15,10.2.2.1網(wǎng)上企業(yè)銀行,“網(wǎng)上企業(yè)銀行”是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分，它是通過Internet或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行主機(jī)，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中或出差地點(diǎn)的銀行對公服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到招商銀行的服務(wù)（參見圖10-4）。,16,圖104 招商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行,17,10.2.2個人網(wǎng)上銀行,招商銀行網(wǎng)

7、上個人銀行服務(wù)分為四個系統(tǒng)：個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富賬戶專業(yè)版。 招商銀行的個人網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版可提供兩種介質(zhì)的數(shù)字證書：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)；移動證書是以“優(yōu)KEY”作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)（參見圖10-5）。,18,圖105 招商個人銀行專業(yè)版的文件證書和移動證書,19,10.2.2 招商銀行網(wǎng)上信用證國內(nèi)貿(mào)易鏈金融解決方案10.2.2.1需求概述,品牌汽車制造商與其下游經(jīng)銷商，在交易合同中規(guī)定采用國內(nèi)信用證進(jìn)行結(jié)算，且受益人議付利息由開證申請人即汽車經(jīng)銷商支付。 電子商務(wù)平臺在為交易雙方提供大宗商品交易服務(wù)時，常常遇到如何在網(wǎng)

8、上進(jìn)行大額支付的問題。交易雙方需要通過網(wǎng)上銀行的國內(nèi)信用證功能，申請?jiān)诰€開證并傳遞。,20,10.2.2.2解決方案,招商銀行為國內(nèi)貿(mào)易鏈上的買賣雙方提供多種融資便利，對買方提供非全額保證金、授信項(xiàng)下等融資便利及遠(yuǎn)期付款便利等，對賣方提供信用證項(xiàng)下打包放款、單據(jù)議付、質(zhì)押承兌商業(yè)匯票、轉(zhuǎn)開背對背國內(nèi)信用證或子證等授信便得。特別是根據(jù)買賣雙方協(xié)商，招商銀行提供買方付息國內(nèi)信用證議付服務(wù)，幫助賣方快速將應(yīng)收賬款變成全額現(xiàn)金，同時降低買方融資的利息成本。 網(wǎng)上國內(nèi)信用證結(jié)算解決方案示意圖如圖10-6所示。,21,圖106 招商銀行網(wǎng)上國內(nèi)信用證結(jié)算解決方案,22,10.2.3招商銀行公司卡政府集中采

9、購解決方案10.2.3.1需求概述,某市政府為進(jìn)一步完善政府采購制度、規(guī)范采購行為，決定對市轄300個預(yù)算單位近5000部公務(wù)車輛定點(diǎn)維修、保險、加油實(shí)行統(tǒng)一采購，對銀行提供的配套資金結(jié)算服務(wù)提出了以下要求： 1）基本要求 2）增值服務(wù),23,10.2.3.2解決方案,由于項(xiàng)目規(guī)模較大，以銀行卡替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票作為政府采購的支付結(jié)算是一項(xiàng)較大的系統(tǒng)工程，因此政府采用招標(biāo)方式選擇資金結(jié)算銀行。招商銀行依托國內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺，以公司卡這一國內(nèi)首創(chuàng)的單位借記卡作為支付結(jié)算工具，全面滿足客戶的需要，成功中標(biāo)。 “公司卡+網(wǎng)上企業(yè)銀行直聯(lián)”組合解決方案如圖10-7所示。,24,圖 107 招

10、商銀行“公司卡+網(wǎng)上企業(yè)銀行直聯(lián)”組合解決方案,25,10.2.4集團(tuán)本外幣現(xiàn)金池解決方案10.2.4.1需求概述,某國際著名跨國企業(yè)集團(tuán)，較早就開始了在華投資，目前已經(jīng)設(shè)立了數(shù)十家子公司。子公司存在大量外貿(mào)業(yè)務(wù)，在銀行都或多或少有一定量的美元存款。集團(tuán)在華總部希望每日終統(tǒng)一上收各成員企業(yè)賬戶資金頭寸，并集中到集團(tuán)總公司“現(xiàn)金池”（CASH POOL）賬戶；集團(tuán)總公司以現(xiàn)金池中資金及其統(tǒng)一向招商銀行申請獲得的授信額度為保證，約定各成員企業(yè)的日間透支額度；在約定的透支額度內(nèi)，若日間成員企業(yè)賬戶余額不足，可以賬戶透支的方式自主對外付款；日終，集團(tuán)總公司與招商銀行統(tǒng)一清算，以現(xiàn)金池資金或授信項(xiàng)下融資

11、補(bǔ)足各成員企業(yè)透支金額。,26,10.2.4.2解決方案,集團(tuán)本外幣現(xiàn)金池解決方案示意圖如圖10-8所示。,27,圖 108 招商銀行集團(tuán)本外幣現(xiàn)金池解決方案業(yè)務(wù)示意圖,28,10.2.4.3網(wǎng)上企業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式,圖10-9所示的是招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付流程。,29,圖 109 企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)支付流程,30,10.3 Paypal電子支付系統(tǒng)10.3.1概述,PayPal是美國一家成功運(yùn)營網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的公司1999年11月成立，8個月后發(fā)展了270萬用戶，2年內(nèi)用戶擴(kuò)大到上千萬，目前擁有超過一億個注冊帳戶并可在103個市場使用，月交易量達(dá)到 20 億美元以上。 與Visa卡的10億的持卡

12、用戶和萬事達(dá)卡MasterCard的6.8億的持卡用戶相比，PayPal的7千萬的賬戶可謂少之又少，相應(yīng)的，PayPal全年190億的交易量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于Visa卡的3萬億的交易量。但是，PayPal正發(fā)展異常迅猛，2004年P(guān)ayPal的增長率為44%，而Visa只有14%。,31,10.3.2系統(tǒng)功能,PayPal的服務(wù)使公司和個人可以安全高效的通過E-mail進(jìn)行在線支付。它基于現(xiàn)有的銀行賬戶和信用卡的轉(zhuǎn)賬支付框架。PayPal的支付方式為：一個PayPal賬戶的持有人輸入收款方的E-mail地址和支付金額，并選擇一個付款賬戶（信用卡、銀行賬戶或PayPal賬戶，PayPal賬戶包括那些沒有

13、在PayPal登記信用卡或銀行卡賬戶的用戶，PayPal為他們開通并管理一個虛擬賬戶）。,32,1）網(wǎng)站支付工具(Website Payment) 購物車工具，參見圖10-10。 訂閱和連續(xù)性支付工具，參見圖10-11。 “現(xiàn)在購買”按鈕。 體驗(yàn)式支付功能。 個性化的支付頁面。 自動返回購買頁面。 網(wǎng)絡(luò)支付信息加密。,33,圖1010 購物車工具,34,圖1011 訂閱和連續(xù)性支付工具,35,2）發(fā)票工具 PayPal的發(fā)票功能使客戶能夠通過E-mail方便地發(fā)送專業(yè)的商務(wù)發(fā)票。發(fā)票的類型可以是商品發(fā)票也可以是服務(wù)發(fā)票。發(fā)票功能提供購買商品的明細(xì)賬單，自動地計算付款總額和稅款；能夠非常方便地生

14、成發(fā)票，檢查之后便可通過E-mail發(fā)送，并且可以保存至多10個通用模板；而且速度快，顧客能夠盡快地收到發(fā)票，相應(yīng)商家就能夠更快地收到付款。,36,3）請求付款助手 在請求付款郵件中加入PayPal付款按鈕，客戶很容易付款。在請求付款郵件中，在微軟的客戶端郵件軟件Outlook和Outlook Express中商家可以使用“請求付款助手”可以在郵件中加入PayPal的付款按鈕，當(dāng)客戶點(diǎn)擊了該按鈕，客戶便被引導(dǎo)進(jìn)入了PayPal網(wǎng)站來完成最后的支付， “請求付款助手”使商家可以通過E-mail請求客戶進(jìn)行信用卡支付，并跟蹤支付過程；商家還可在郵件中進(jìn)行個性化的定制，使郵件更符合自己的網(wǎng)站風(fēng)格。,

15、37,4）eBay工具 作為eBay的子公司，PayPal為eBay的賣家和買家提供了豐富的適用于拍賣環(huán)境的付款工具。,38,5）報告工具 歷史記錄 結(jié)算和對賬系統(tǒng) 高級搜索 定期下載歷史紀(jì)錄 運(yùn)輸和納稅,39,6）其他賣家工具 退款 多用戶登錄 信用卡賬戶申明 與PayPal后臺應(yīng)用的整合,40,7）保護(hù)政策 賣家保護(hù)政策，當(dāng)賣家行為符合PayPal規(guī)則時，若發(fā)生支付問題， PayPal會免除其責(zé)任，而且PayPal會賠付所有的費(fèi)用，單筆交易最高賠付為5000美元，買家保護(hù)政策使得所有的eBay買家在購物時放心大膽，買家在eBay上購買所有通過認(rèn)證的商品時，可以享受該政策的保護(hù)而不需交納任何

16、的費(fèi)用。,41,8）全球支付 貨幣兌換管理：管理PayPal賬戶，可以使用不同的貨幣支付并且提供不同貨幣之間的兌換，目前PayPal支持的貨幣種類有美元、加拿大元、英鎊、澳大利亞元和日元。 語言選擇：選擇自己熟悉的語言登陸PayPal的網(wǎng)站，并且用該語言接收來自PayPal的郵件。,42,10.3.3 PayPal的支付機(jī)制,使用PayPal支付的首先要注冊，注冊 PayPal 賬戶，需要登陸PayPal的站點(diǎn)（），具體步驟參見圖10-12。,43,圖1012 PayPal注冊流程,44,訪問，點(diǎn)擊注冊鏈接。 根據(jù)所需要的功能選擇合適的賬戶。 輸入信用卡或銀行賬戶中列出的姓名和地址（注冊時只能

17、輸入英語字符，并且不能包含重音字符），并選擇希望用來發(fā)送和接收大部分付款的貨幣的幣種。 輸入電子郵件地址和密碼設(shè)置安全問題以后，即使遺忘密碼也可根據(jù)注冊時為安全問題提供的答案來認(rèn)證用戶的身份，PayPal的安全問題有兩個。 閱讀并接受用戶協(xié)議和隱私權(quán)政策，從而明確自己在 PayPal 服務(wù)中享有的權(quán)利。 獲得安全碼，輸入下框中顯示的字符（參見圖10-13），這能夠進(jìn)一步提高賬戶和 PayPal 網(wǎng)絡(luò)的安全性。,45,圖 1013安全碼的輸入,46,當(dāng)用戶獲得PayPal賬戶后，便可以使用PayPal進(jìn)行收付款。 一個典型的PayPal支付可用圖10-14描述（假設(shè)買家和賣家均擁有PayPal賬戶）。,47,圖 1014 PayPal支付機(jī)制,48,本章小結(jié),以visa網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)為例，對由信用卡組織運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的支付機(jī)制進(jìn)行了說明，并著重分析了“visa 驗(yàn)證”服務(wù)模式和原理。 以招商銀行為例，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)進(jìn)