1、第四章 保險合同（二）,保險合同的基本原則 保險合同的訂立與生效 保險合同的履行 保險合同的變更 保險合同的爭議處理,本章基本內(nèi)容,學(xué)習(xí)目標(biāo),1.熟練掌握保險合同的基本原則 2.理解保險合同的訂立與生效過程 3.掌握投保人與保險人各自的義務(wù) 4.理解保險合同主體、內(nèi)容、效力的變更，掌握保險合同無效、解除、復(fù)效以及終止的情況。 5.理解保險合同的解釋原則；了解合同爭議的解決方式。,第一節(jié) 保險合同的基本原則,一、保險利益原則 投保人對保險標(biāo)的具有保險利益是保險合同訂立和維持效力的前提條件 （1）只有對保險標(biāo)的有保險利益的人才有資格與保險人訂立保險合同，否則，合同非法或無效；(適于人身保險） （2

2、）在保險合同生效履行中，投保人失去對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同隨之失效；（適于財產(chǎn)保險） （3）發(fā)生保險責(zé)任事故后，投保方不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。,二、最大誠信原則,（一）含義 1、誠信：誠實+守信 誠實：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自 己的義務(wù) 2、誠信原則：任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則； 是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎(chǔ)。,3.最大誠信原則：源于英國1906年海上保險法。 指保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同當(dāng)時及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否

3、則，保險合同無效。,（二）基本內(nèi)容 1.告知 （1）含義： 狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實互相據(jù)實申報和陳述； 廣義告知指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實互相據(jù)實申報和陳述； （保險最大誠信原則取廣義告知之意）,重要事實是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實，如有關(guān)投保人和被保險人的詳細(xì)情況；有關(guān)保險標(biāo)的的詳細(xì)情況；危險因素及危險變化、增加的情況；過去發(fā)生的損失賠付情況；曾經(jīng)遭到其他保險人拒絕承保的情況，等等。,（2）投保人的告知 立法形式 無限告知：又稱客觀告知。即法律對告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實上

4、與保險標(biāo)的危險狀況相關(guān)的任何重要事實，都要告知保險人；（英美法系國家采用） 詢問回答告知：指投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無須告知。 （中國等大陸法系國家采用）,告知內(nèi)容 訂立合同時，根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的重要事實如實告知；（保險法第16條） 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險情況增加時，應(yīng)及時告知保險人；（52條） 保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保方應(yīng)及時通知保險人； 保險事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時通知保險人；（21條） 有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知保險人。,（3）保險人的告知 明確列示：指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列

5、明在保險合同之中，即視為已告知投保人。 明確說明：指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。（中國）,2.保證 （1）含義：指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件。 （2）保證的目的：控制風(fēng)險，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。 （3）保證對被保險人的要求更為嚴(yán)格。,（4）保證的分類 根據(jù)保證事項是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證 根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證,確認(rèn)保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。狀態(tài)

6、 承諾保證：指投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證。動作、行為,明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。 默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會上公認(rèn)的保險游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險運用較多）,3.棄權(quán)與禁止反言 （1）棄權(quán)：指保險合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)（對抗請求權(quán)）。 （2）禁止反言：指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張。 （3）構(gòu)成保險人棄權(quán)的必備條件： 保險人須有棄權(quán)的意思表示； 保

7、險人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。,（4）棄權(quán)與禁止反言限定的目的： 約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)； 維護被保險人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。 （5）棄權(quán)與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間限定（保險人只能在合同訂立之后的2年內(nèi)，以投保人或被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同）,案例：棄權(quán)與禁止反言,1996年12月26日，那曉群為丈夫張萌虎投保辦理中國太平洋保險公司步步高增額壽險12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險，但并未在被保險人處簽名。1997年4月5日，張萌虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險公司并要

8、求理賠，而保險公司以保險人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費。此后，那按期交納保費。,2001年4月，那向法院申請宣布丈夫張萌虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。隨即，那以被保險人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。市法院針對那的 “代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查，認(rèn)為保險公司或保險代理人具有保險知識優(yōu)于投保人的優(yōu)勢，保險公司未履行告知投保人（需保險人本人簽名）的義務(wù)，對那代張萌虎簽字予以認(rèn)可，故判決太平洋保險公司賠償那72000元。,（三）違反最大誠信原則的法律后果 1、違反告知義務(wù)的法律后果 （1）投保方違反告知義務(wù)的常見情形 由于疏忽或?qū)χ匾聦嵳`認(rèn)為不重要而未告知； 因?qū)χ匾?/p>

9、事實認(rèn)識的局限（不知道、了解不全面或準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；誤告 隱瞞重要事實，故意不告知； 隱瞞 捏造事實，故意作不實告知。 欺詐 （2） 對于上述違反告知行為，保險人有權(quán)宣告保險合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。,2.違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。,三、近因原則,（一）近因原則的含義 1、近因：指引起保險標(biāo)的損失最有效、起決定性作用的原因（不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。 2、近因原則：“近因是屬于保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。”的理賠原則

10、。,（二）近因原則的應(yīng)用 案例一：摔傷、肺炎、死亡 案例二：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。被保險人船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險）。,四、損失補償原則,（一）含義 1.損失補償原則：指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。 （1）損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生

11、保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失； （2）損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。,2.兩點說明： （1）被保險人的實際損失=保險標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費用+訴訟費用 （2）損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。,實際現(xiàn)金價值 用保險標(biāo)的的重置成本去掉折舊作為實際現(xiàn)金價值作為確認(rèn)實際損失的基礎(chǔ),（二）損失補償原則對補償?shù)南拗?1.以被保險人的實際損失為限。 2.以投保人投保的保險金額為限。 3.以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。 當(dāng)以上三個限額不一致時，保險人最終對被保險人的實際賠償金額，是以其中實際貨幣量最小的一項作為賠償金額。,

12、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。,、以實際損失為限。,某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元， 但保險人只能按保險金額20萬元賠償。,2、以保險金額為限,。,某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。,、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限,（三）損失補償原則的例外 1、人身保險 2、定值保險：不論保險標(biāo)的的實際

13、價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于古董、珍貴藝術(shù)品和貨物運輸保險）。計算公式為： （1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值100% （2）保險賠款=保險金額損失程度,3、重置價值保險 （1）含義：指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險（不扣除折舊） （2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。通常用于住宅、建筑物等。,五、代位追償（求償）原則,（一）代位求償原則的含義： 是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保

14、險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。,合同責(zé)任,法律責(zé)任,致害人,保險人,償 追,投保人（受害人）,（二）代位求償?shù)姆梢罁?jù) 1.財產(chǎn)保險的補償原則，即被保險人通過保險獲得的經(jīng)濟補償，不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的實際損失。 2.民法的公平原則。保險人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。,（三）代位求償?shù)臉?gòu)成條件,保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。,被保險人不得放棄對第三者享有賠償請求的權(quán)利,保險人須已先行賠付保險金,（四）代位追償權(quán)限 保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額

15、大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險人。,注意： 1.保險人可以放棄代位追償權(quán) 2.代位追償權(quán)不適用于人壽保險和大多數(shù)個人健康保險 3.保險人不能對自己的被保險人行使代位追償權(quán)。,案例：代位追償權(quán),甲公司以FOB貿(mào)易價格條件進口一批玉米，與承運人A船運公司簽訂運輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險公司B簽訂了海上貨物運輸保險，投保險種為一切險，雙方約定保險金額為102萬美元。后貨物在海上運輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為40，損失十分慘重。 經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船舶倉蓋嚴(yán)重腐爐，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運人不能享受運輸合同

16、所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運輸合同的賠償責(zé)任。,由于甲已就該批貨物向B投保了一切險，海水濕損屬于保單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險合同向保險人索賠，求得利益的補償。保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，在扣除0.5的正常途耗后，向甲賠償(40一0.5)10240.29萬美元。然后必須根據(jù)代位求償原則的規(guī)定，B取得向違反運輸合同的入的追償權(quán)，形式是由甲簽署一份B開出的代位書(又稱為權(quán)益轉(zhuǎn)讓書)，代位書的取得標(biāo)志著保險人已取得代位求償權(quán)，可以正式向A就保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍內(nèi)進行造償。,案情 被保險人甲于保險期間內(nèi)，約朋友到某蛇館就餐。蛇館老板乙為取信顧客就讓甲自行挑蛇。甲在桃蛇過程中，被一條意外爬出的蛇咬

17、傷。經(jīng)送醫(yī)院治療，甲共花去醫(yī)療費3500元。發(fā)生事故后，甲及時通知了保險公司A并要求賠償。A按照人身保險合同約定向甲給付了保險金。但在A公司內(nèi)部卻產(chǎn)生了是否應(yīng)向蛇館經(jīng)營者乙追償保險金的問題，有的人認(rèn)為，根據(jù)我國民法通則第127條規(guī)定：“非因第三者或受害人的過錯致使被飼養(yǎng)的動物致人傷害的，應(yīng)由飼養(yǎng)人承擔(dān)民事責(zé)任。”乙應(yīng)承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。人身保險中醫(yī)療費用具有補償?shù)男再|(zhì)，對第三者損害的醫(yī)療費，如果傷害人已履行賠償責(zé)任，保險人就不承擔(dān)給付責(zé)任；如果保險人先行給付，則可以通過合法手續(xù)代位向致官方追償。所以保險公司在給付保險金后取得代位求償權(quán)向乙進行追償。,第二節(jié) 保險合同的訂立與生效,一、保險合同

18、的訂立 要約通常由投保人提出 必須明確表示訂約愿望 須具備合同的主要內(nèi)容 在其有效期內(nèi)對要約人有約束力 承諾 保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的 當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章即做出承保后，保險合同隨之成立,二、保險合同的成立與生效 1.保險合同的成立 是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議 2.保險合同的生效 保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力 3.成立不等于生效 許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任,保險合同的成立生效,某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險公

19、司購買了汽車保險，并向保險公司一次性交納保險費16000元。該保單上有一項特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，保險公司以被盜車輛的保險期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。,第三節(jié) 保險合同的履行,投保人的義務(wù) 保險人的義務(wù),一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費的義務(wù) 1.是投保人最重要的義務(wù) 2.可由投保人為之，也可由有利害關(guān)系的第三人為之，無利害關(guān)系者可代繳 3.繳納保費與合同效力的關(guān)系通常由當(dāng)事人約定,（二）通知義務(wù) 1.危險增加的通知義務(wù) 指在訂立保險合同時，

20、當(dāng)事人雙方未曾估計到的的保險事故危險程度的增加，來源有二： （1）由投保人或被保險人的行為所致 （2）由投保人或被保險人以外的原因所致 2.保險事故發(fā)生的通知義務(wù)：及時通知、立即通知、或明確規(guī)定通知期限 （三）避免損失擴大的義務(wù),二、保險人的義務(wù),（一）確定損失賠償責(zé)任 1.責(zé)任范圍的確定 （1）基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任 （2）附加責(zé)任：是附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨承保 （3）除外責(zé)任：在保險責(zé)任范圍之外，保險人不予承擔(dān)的責(zé)任,2.規(guī)定除外責(zé)任的原因 避免保險人遭受巨額損失 限制對非偶然事故的賠償 避免逆選擇 3.除外責(zé)任包括 除外地點 除外風(fēng)險

21、除外財產(chǎn) 除外損失,（二）履行賠償給付義務(wù) 1.賠償金的主要內(nèi)容 賠償或給付金額 施救費用 檢驗估價等合理費用 2.支付方式 原則上以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用，而不負(fù)責(zé)以實物補償或恢復(fù)原狀，但在合同中另有約定的的除外,第四節(jié) 保險合同變更與終止,保險合同主體的變更 保險合同內(nèi)容的變更 保險合同效力的變更 保險合同的終止,一、保險合同主體的變更 案例：有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

22、？為什么？,1.保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。 2.保險合同的主體變更有兩個基本特征： （1）不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體； （2）合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者受益人。,一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。,（一）財產(chǎn)保險合同主體的變更,1.財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。 2.變更的原因包括： 保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移； 保險標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止

23、； 債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化,3.財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的： （1）貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運輸 （2）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險人。 思考：財產(chǎn)保險受益人變更是否需要經(jīng)過保險公司的批準(zhǔn)？,由于運輸中的貨物流動性大，路程遙遠(yuǎn)，貨物在遠(yuǎn)地易主，很難事先通知保險人，并取得保險人的同意。為了方便當(dāng)事人的交易，避免錯過交易良機，國際上的保險慣例是，凡運輸保險，除合同另有約定外，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時，投保人不必征得保險人的同意，保險合同隨保險貨物的轉(zhuǎn)讓而自動變更，原被保險人與保險

24、人之間的保險關(guān)系即行消滅，受讓人與保險人之間新的保險關(guān)系隨即建立。,（二）人身保險合同主體的變更,1.投保人的變更 只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，經(jīng)保險人核準(zhǔn)，即可變更；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意 2.被保險人的變更 被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。 3.受益人的變更 投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。 投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意,二、保險合同內(nèi)容的變更 某制革廠于2002年11月11日與某保險公司簽訂了企業(yè)財產(chǎn)保險合同，將該廠自有的固定資產(chǎn)和流

25、動資產(chǎn)全部投保，保險金額為420萬元，保險費1.5萬元，保險期限一年。在投保單和保險單所附的財產(chǎn)明細(xì)表中，均寫明了投保的流動財產(chǎn)包括原材料和產(chǎn)品，存放在本廠倉庫內(nèi)，并在保險單所附的制革廠簡圖中標(biāo)明了倉庫、車間的位置。2003年2月1日，制革廠與上海某公司簽訂了由某公司為制革廠代銷合成內(nèi)底革合同。制革廠于2003年3月份兩次發(fā)貨給某公司內(nèi)底革，合計28萬元，某公司把貨物存放在其所在地的一所倉庫。,2003年7月14日，由于某公司所在地連續(xù)高溫，引起該批內(nèi)底革自燃，燒毀40噸。經(jīng)公安部消防科學(xué)研究所對火災(zāi)進行鑒定，結(jié)論為：合成內(nèi)底革為驟然自燃所致?；馂?zāi)發(fā)生后，制革廠向保險公司索賠，保險公司以制革廠

26、投保的標(biāo)的物被銷售轉(zhuǎn)移，保險項目變更，不屬賠償范圍為由，拒絕賠償。制革廠遂訴至某市中級人民法院。,1.保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。如保險標(biāo)的數(shù)量、存放地點、風(fēng)險程度、保險金額、保險責(zé)任范圍、期限、航程等變更。 2.保險合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。 3.投保人變更保險合同的情形有兩種： （1）投保人根據(jù)實際需要提出變更合同的內(nèi)容。 （2）投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險合同內(nèi)容。,案例： 某酒店投保火災(zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為5，保險人收取保險費5萬元。該酒店投保后

27、更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。,這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補救措施，經(jīng)投保人請求，保險人鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，決定在保險期間經(jīng)過120天以后適用保險費率為3。,三、保險合同效力的變更 （一）合同的無效 無效是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力 1.約定無效與法定無效 約定無效是指當(dāng)事人在訂立保險合同時，在保險條款上載明保險合同無效的事項，在保險合同效力期間，一旦有此事項的出現(xiàn)，則保險合同無效。約定必須不違背保險法和其他法律和行政法規(guī)的強行性規(guī)定及社會公序良俗，并

28、清楚明白地記載在保險合同內(nèi)。,法律規(guī)定的原因一旦出現(xiàn)，則合同無效 （1）合同系代理他人訂立而不做申明 （2）惡意的重復(fù)保險 （3）人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險 （4）人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限額,2.全部無效與部分無效 全部無效指保險合同全部不發(fā)生效力，屬于法定無效的情況都是全部無效。 部分無效指合同中僅有一部分無效，如善意的超額保險，超過保險價值的部分無效。 3.自始無效與失效 合同失效不需要當(dāng)事人做出意思表示，只要失效原因出現(xiàn)，合同即失去效力。,超額保險出現(xiàn)的原因有四種: （1）投保人不了解市場行情，過高的估計了財產(chǎn)的價值。 （2）經(jīng)過保險人的協(xié)商后，保

29、險人愿意對投保人的高額投保承保。 （3）客觀情況的變化，市場價格浮動導(dǎo)致保險金額高于財產(chǎn)實際價值。 （4）投保人希望得到高額賠償,案例 當(dāng)事人：泰國“黃春發(fā)”公司、中國某保險公司廣州分公司 險種：貨物運輸保險 標(biāo)的物： 1500噸橡膠 保險金額： 2061950美元 約定運輸工具： ELEONORA NO.8貨輪 時間： 1998年7月29日（簽訂保單） 1998年8月25日提貨啟航 1998年10月貨輪失蹤 雙方爭議：提單上記載的貨物運輸工具是“ELEONORA”,保險公司以貨物從未裝上保單約定的運輸工具，保險合同從未生效為由，拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。“黃春發(fā)”公司不服，向廣州海事法院提起訴訟，要

30、求保險公司承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 1999年3月，廣州海事法院以合同自始無效為由，駁回了“黃春發(fā)”的訴訟請求。這樣由于保險合同與運輸合同中相差了兩個字，就使200多萬美元的利益無端受損。,（二）合同的解除 1.當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予或合同中約定），使合同的一切效果消失并恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。 保險法規(guī)定，下列情況投保人有權(quán)解除保險合同：,投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求

31、的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。 投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，也不退還保險費。,在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 人身保險中投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 2.解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)。如上條,3.如果合同的解除系由投保人的不當(dāng)行為所致，在這種情況下，往往規(guī)定保險人毋須返還保險

32、費 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費,（三）合同的復(fù)效 保險合同的效力在中止以后又重新開始 已恢復(fù)效力的保險合同應(yīng)視為自始未失效的原保險合同,四、保險合同的中止和終止 （一）保險合同的中止：由于被保險人違反保險合同的某些條件，使保險合同效力暫時停止的狀況。如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險合同繼續(xù)有效。 60天 兩年 繳費日-保險合同中止-保險

33、合同失效(復(fù)效) 寬限期 未交費或交費,保險法58條規(guī)定：在人身保險中，合同約定分期支付 保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外， 投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保費的，合同效力 中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。,保險法59條規(guī)定：經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié) 議，在投保人補交保費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合 同中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解 除保險合同。,保險合同的中止,（二）保險合同的終止 1.合同因期限屆滿而終止 是保險合同終止最普遍、最基本的原因 2.合同因解除而終止 3.合同因違約失效而終止 4.合同因履行而終止,法定解除(P72)

34、法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險合同關(guān)系 約定解除 一旦出現(xiàn)雙方當(dāng)事人約定的解除條件時，一方或雙方即有權(quán)解除保險合同 任意解除 法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同,王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務(wù)，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。王某的受益人遂向法院提起公訴。,第五節(jié) 保險合同爭議處理,保險合同的解釋原則 保險合同爭議的解決方式,一、保險合同的解釋原則,1.文義解釋原則 按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋 文義解釋必須要求被