1、精選文檔吉林大學(xué)珠海學(xué)院學(xué)年論文加快發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的思考系 別：國際貿(mào)易與金融系專 業(yè)：金融學(xué)姓名學(xué)號關(guān)子銘12143922蔣超12143923萬志杰12143924莊偉道12143925 完成日期 2016年6月25日目錄摘要21、前言21、1個(gè)人理財(cái)?shù)暮x21、2個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)代背景31.3個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容31.3.1投資規(guī)劃31.3.2居住規(guī)劃31.3.3教育投資規(guī)劃31.3.4保險(xiǎn)規(guī)劃31.3.5其他規(guī)劃41.4個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇运伎?1.5人理財(cái)規(guī)劃一般有五個(gè)步驟51.6失敗投資的分析71.7總結(jié)8加快發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的思考摘要改革開放以來我國GDP高速增長

2、,人民的財(cái)富由一窮二白快速奔入小康，越來越多的人已經(jīng)進(jìn)入了財(cái)富時(shí)代，最明顯切身感受就是每個(gè)人手中的財(cái)富逐漸地多了起來。財(cái)富積累到一定程度，自然會產(chǎn)生理財(cái)?shù)男枨蟆，F(xiàn)在個(gè)人理財(cái)需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個(gè)人理財(cái)時(shí)代”正向我們走來，理財(cái)也已成為目前百姓最關(guān)心的話題。錢少的人努力探尋通過投資理財(cái)快速達(dá)到財(cái)務(wù)上的自由的方法，錢多的人希望掌握管理財(cái)富的方法，使自己的財(cái)富保值增值，維持在更高水平。但是怎么做好投資，怎樣理好財(cái)，又是一個(gè)尖銳而實(shí)際的問題。一方面，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，面臨機(jī)會多多，老百姓不是沒錢可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；另一方面，未來十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、

3、高通脹，如何規(guī)劃中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為人們不得不思考的問題，理財(cái)其實(shí)是一種個(gè)人或家庭的人生規(guī)劃，是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會階層結(jié)構(gòu)的形成以及個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ?，決定了它有著十分廣闊的發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；收益；投資品種前言1.1個(gè)人理財(cái)?shù)暮x個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動。個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y包括：股票、基金、國債、儲蓄等八個(gè)內(nèi)容?，F(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲蓄或投資，它

4、不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。1.2個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)代背景 隨著我國改革開放的30年的跨越式發(fā)展，在國家經(jīng)濟(jì)上，GDP以世界驚嘆的速度向前邁進(jìn)。不僅如此，老百姓的腰包也實(shí)現(xiàn)充實(shí)起來，而對于我們國家而言，或許個(gè)人理財(cái)?shù)姆矫娴闹R沒有得到及時(shí)補(bǔ)充，以至于我國國民在理財(cái)方面在世界處于劣勢地位，而經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展又要求我們必須在理財(cái)方面得到知識的補(bǔ)充，所以怎么做好我們的個(gè)人理財(cái)，是一件實(shí)際而又比較迫切的事情， 如何規(guī)劃自己的理財(cái)計(jì)劃來面對養(yǎng)老、醫(yī)療等壓力？對于我們，個(gè)人理財(cái)是件有機(jī)遇的事情，所以從各方面來講，個(gè)人理財(cái)都有實(shí)實(shí)在在的好處。1.3個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容1.3.1投資規(guī)劃在個(gè)人總投資

5、中證券投資往往占有很高的比例，同其他投資一樣，證券投資也要依賴一定的投資工具，即貨幣市場工具、固定收益的資本市場工具、權(quán)益證券工具和衍生工具。證券投資計(jì)劃要求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師在充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好與投資回收率需求的基礎(chǔ)上，通過合理的資產(chǎn)分配，使投資組合既能夠滿足客戶的流動性要求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)又能夠獲得充足的回報(bào)。1.3.2居住規(guī)劃對于我國一般的消費(fèi)者來說，擁有一個(gè)自己的住所是他們長久以來的心愿，這其中最主要的就是房地產(chǎn)投資規(guī)劃。事實(shí)上，房地產(chǎn)投資作為一種長期的高額投資，除了用于個(gè)人消費(fèi)，它還具有顯著的投資價(jià)值。而針對不同的投資目的，投資者在選擇具體房地產(chǎn)品種時(shí)也會有不同的考慮。在房地產(chǎn)投資

6、計(jì)劃中，一方面，應(yīng)當(dāng)對國家的房地產(chǎn)法律法規(guī)和影響房地產(chǎn)價(jià)格的各種因素有比較深入的了解。另一方面，由于房地產(chǎn)單位價(jià)值高且多是終身性投資，客戶對于房地產(chǎn)投資必然十分謹(jǐn)慎。1.3.3教育投資規(guī)劃進(jìn)行教育投資計(jì)劃時(shí)，首先要對客戶的教育需求和子女的基本情況進(jìn)行分析，以確定客戶當(dāng)前和未來的教育投資資金需求。其次要分析客戶的收入狀況，并根據(jù)國家的具體情況確定客戶和子女教育投資資金的來源。最后還應(yīng)當(dāng)分析客戶教育投資資金來源與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上通過運(yùn)用各種投資工具來彌合客戶教育投資資金與需求之間的差額。1.3.4保險(xiǎn)規(guī)劃人生在世很可能會面對一些不期而至的風(fēng)險(xiǎn)，比如意外的人身傷害、疾病、火災(zāi)等等。為了規(guī)

7、避這些風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)實(shí)生活中人們通過購買保險(xiǎn)來滿足自身的安全需要。保險(xiǎn)計(jì)劃的目的即在于通過對客戶經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助客戶選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額。1.3.5其他規(guī)劃還包括稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等不同的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃1.4個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇运伎紓€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)我們最應(yīng)該看重的是它的收益性和穩(wěn)定性，但這兩者往往都是相對的，收益性大的業(yè)務(wù)往往穩(wěn)定性就會較差，而穩(wěn)定性好的業(yè)務(wù)則收益性較差，這里我們可以舉例說明一下，比如說在銀行做定期存款，這種理財(cái)方式是最安全的，但是這種的收益利率往往都是固定的，也就是說，只有一個(gè)很低的收益率，可能稍微比通貨膨脹率高一點(diǎn)點(diǎn)而已，就我個(gè)人而言，我覺

8、得這種投資方式是比較吃虧的。還有就是投資于股票市場，這種理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)性很大，不過相對的收益也會有相當(dāng)大的提高。這是一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞剑酶哳~的利率來吸引人們來進(jìn)行投資。我們可以想象一下，若一個(gè)沒什么收益而風(fēng)險(xiǎn)很大的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，那么誰會去投資這個(gè)產(chǎn)品呢，畢竟我有很多雖然沒什么收益但是相對風(fēng)險(xiǎn)也較小的理財(cái)產(chǎn)品，權(quán)衡之下，我當(dāng)然會選擇這種理財(cái)產(chǎn)品。信托理財(cái)是一種財(cái)產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“得人之信，受人之托，履人之囑，代人理財(cái)”。具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。信托理財(cái)是當(dāng)下比較主流的

9、一種理財(cái)方式，這種理財(cái)方式有著收益性較高而穩(wěn)定性也較高，是一種十分理想的理財(cái)方式，然而這種理財(cái)方式有著一個(gè)十分明顯的缺點(diǎn)，就是門檻較高，信托資金的門檻為100萬，這讓很多普通市民很難能直接加入這個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)，但正也是因?yàn)殚T檻高，才避免了大量的人涌入這個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)中去。信托這種方式，主要由委托人、受托人還有保管人三方面共同組成，委托人顧名思義是財(cái)產(chǎn)的所有者，讓受托人對他的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理和投資的。而受托人則是接受委托人的要求并合法的對委托人的信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合法的管理的。最后保管人我們大多指的是銀行，它的工作是對信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保管和監(jiān)督。所以說，這里的信托關(guān)系，是建立在委托人對受托人的信賴之上的，所以我們不難

10、看出，信托這種業(yè)務(wù)，最大的特點(diǎn)在于信字，任何的投資關(guān)系都建立在信賴之上，如果他們之間缺少信賴，那么這種信托則很難成立起來，畢竟沒有人會選擇一個(gè)自己不相信的人去管理他的信托財(cái)產(chǎn)，也沒有人會去幫一個(gè)不相信自己的人去努力的干活，所以信賴這種東西是必須的也是相對的。還有就是這種理財(cái)方式，受托人一般也會幫助委托人進(jìn)行信托財(cái)產(chǎn)的最大利用，爭取取得最大的利潤，因?yàn)槭芡腥撕臀腥怂麄儷@得的利潤是共同享有的，而不是獨(dú)立分開的，所以受托人為了自己也是要盡力去幫助利潤最大化。不過這種理財(cái)方式也不是毫無風(fēng)險(xiǎn)的，前面我們也說過，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著的是高利率，低風(fēng)險(xiǎn)伴隨著低利率，信托理財(cái)在相對較高和穩(wěn)定的利率的背后，當(dāng)然也會有

11、相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。首先是自身對于信托產(chǎn)品要有自己的理解和看法，不要人云亦云，雖然說信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益都相對穩(wěn)定，但是其基本定位是一種非負(fù)債性質(zhì)的投資產(chǎn)品，所以市場所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)要由投資者本人自己承擔(dān)，所以說，投資者要對信托產(chǎn)品有一定的判斷，而不能全又信托人一手辦理。還有就是在經(jīng)營虧損了之后應(yīng)該具有良好的心理素質(zhì)，金融市場本來就是有虧有賺的，在虧損之后不應(yīng)該喪失理性思考能力，應(yīng)該多想一下為何會虧損，做到快速調(diào)整心態(tài)是一個(gè)合格的投資人必須學(xué)會的事情。接著，如果想要理想的收益，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)優(yōu)秀的受托人，就是選擇一家優(yōu)秀的，信譽(yù)好的，能力強(qiáng)的信托公司來進(jìn)行信托理財(cái)活動，這樣的公司首先會有著很好的信托產(chǎn)品方向讓

12、你選擇，同時(shí)最大的好處是不會有道德風(fēng)險(xiǎn)，就是信托公司不會說帶著你的錢跑了，還有就是收益會相對的穩(wěn)定很多，畢竟這種公司手上會有想當(dāng)完備的資料，可以在合適的時(shí)間來改變合適的投資方向。接著就是要思考自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力了，在信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，我們可以通過信托產(chǎn)品的安排來設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)和收益指數(shù)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)低收益則相對較低，這是理所當(dāng)然的，比如一些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這種信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可以說是想當(dāng)?shù)牡土?，?dǎo)致收益也想當(dāng)?shù)牡?，?dāng)然，想收益高就要去投資證卷了，然而證卷的高利率伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)我們都知道，所以，我們應(yīng)該深思熟慮，思考自己承受風(fēng)險(xiǎn)的底線在哪里，才能合適的選擇合適自己的理財(cái)信托產(chǎn)品。還有就是選擇一

13、個(gè)可靠的信托經(jīng)理，畢竟你的信托資金很大程度都是由信托經(jīng)理來進(jìn)行運(yùn)營的，如果不選一個(gè)可靠的信托經(jīng)理，怕真的是睡覺都會覺得不安，所以我們在選擇信托產(chǎn)品的同時(shí)，也要對信托經(jīng)理有一定的考核，比如查一查他現(xiàn)在在幫助那些客戶進(jìn)行理財(cái)或者過往有沒有不良記錄之類的，這些都有助于我們選擇一個(gè)優(yōu)秀的信托經(jīng)理。最后就是要時(shí)刻關(guān)注你的信托產(chǎn)品的走向，不要以為你把資金交給了信托公司就可以在家里什么都不干就能賺錢，自己所投資的產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)保持高度的重視，信托公司按照監(jiān)管部門的要求每年在4月30日前統(tǒng)一公布年度報(bào)告，同時(shí)對信托計(jì)劃的發(fā)行、運(yùn)用、管理、清算等也均需在公司網(wǎng)站及時(shí)予以披露，投資者應(yīng)隨時(shí)加以關(guān)注和了解?？偠灾?，我們

14、應(yīng)該對自身的資金實(shí)力，收益預(yù)測還有風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇對自己合適的信托產(chǎn)品，當(dāng)然這是你有足夠的資金進(jìn)入這個(gè)理財(cái)市場為前提。1.5個(gè)人理財(cái)規(guī)劃一般有五個(gè)步驟： 第一，制定理財(cái)目標(biāo)。對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個(gè)理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說要買一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個(gè)價(jià)值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。同時(shí)，你還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一

15、個(gè)是你過去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)你未來會有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。第三，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有人說自己是一個(gè)很保守的人，有人則會說自己是一個(gè)非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個(gè)孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面

16、是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時(shí)候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財(cái)過程中會有哪些行為。第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。第五，進(jìn)行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整。 即合理安排口袋里的錢。 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀也在朝著好的方向發(fā)展。我在這對此也做

17、了點(diǎn)分析。1）我國居民投資理財(cái)意識增強(qiáng).隨著我國人均收入水平的提高，居民手中的大額財(cái)富需按照財(cái)產(chǎn)持有人的偏好和利益最大化原則尋找自己的合理歸屬，我國日益完善的金融市場為這些財(cái)富找到了保值升值的場所。合理安排家庭收入是投資理財(cái)?shù)哪康?，不同年齡段理財(cái)?shù)哪康囊泊蟛幌嗤?。而超過半數(shù)的消費(fèi)者在投資理財(cái)時(shí)更愿意相信自己的判斷。一份調(diào)查研究表明，近五成消費(fèi)者投資目的主要是合理安排家庭收入，其中25.88%選擇合理安排資金的被訪者年齡段集中在30-39歲和40-49歲之間，而在23。19%選擇提高生活質(zhì)量的被訪者年齡段主要在20-29歲，研究表明不同年齡段的消費(fèi)者理財(cái)?shù)哪康囊膊煌６卺t(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面

18、的投資并非接受度很高，仍具有很大的市場空間。我國居民投資理財(cái)意識逐步增強(qiáng)。 2）各類理財(cái)產(chǎn)品的不斷推出。當(dāng)今社會中相比于理財(cái)公司，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性相對小一些。不過總體來看，同類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都相差不多，只是由于在銀行購買或是銀行代售，其給大眾感受較直接在發(fā)行公司購買會安全一些。這也是基于大眾對銀行的信任，對銀行專業(yè)性的一種認(rèn)可。目前的金融理財(cái)產(chǎn)品大致分類情況如下：第一：股票。大眾投資產(chǎn)品，投資資金根據(jù)客戶自身實(shí)力而有不同，一般價(jià)值投資周期較長，受政府及國際經(jīng)濟(jì)形勢影響較大。第二：基金。穩(wěn)定性較高，屬于成長型，時(shí)間較長。嚴(yán)格意義上比股票風(fēng)險(xiǎn)低。第三：期貨外匯。日內(nèi)雙向交易，投資資金大，利潤高

19、。國際金融政策影響較大。第四：黃金白銀現(xiàn)貨。價(jià)格貴。投資門檻高。 3）我國的財(cái)產(chǎn)持有者對風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識的增強(qiáng)。長期以來，國內(nèi)居民的理財(cái)意識并沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐。對于如何制定適合自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，合理配置儲蓄，保險(xiǎn)，信托，證劵，房產(chǎn)等投資品種上的資金分配，銀行理財(cái)產(chǎn)品大缺少合理規(guī)劃與配置。事實(shí)上若缺少專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資建議，而單靠個(gè)人常識和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值難度相當(dāng)大。目前，銀行推出理財(cái)產(chǎn)品大多都是保本的，并不會有太大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品大全中各個(gè)種類的產(chǎn)品都有著自己的特點(diǎn)，比如股票，基金，外匯，期貨等。股票風(fēng)險(xiǎn)高，加上近期股市一直低迷，經(jīng)

20、濟(jì)發(fā)展通貨膨脹明顯?；鸲ㄍ侗裙善憋L(fēng)險(xiǎn)低，屬于成長性投資，收益還算可觀，但其受股票市場影響只能適量投資。任何投資產(chǎn)品沒有絕對保值的，理論上都是有風(fēng)險(xiǎn)的。這當(dāng)然也包括理財(cái)產(chǎn)品大全中的所有理財(cái)產(chǎn)品。所以我們要盡可能把風(fēng)險(xiǎn)減小，把收益時(shí)間延長，才能穩(wěn)步盈利。至于銀行理財(cái)產(chǎn)品大全中哪些值得去投資，則是一個(gè)仁者見仁，智者見智的問題，所以在選擇投資之前最好是做好自身經(jīng)濟(jì)情況的評估與判斷。有效提升自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識與專業(yè)團(tuán)隊(duì)協(xié)助理財(cái)意識是需要的。 4）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率通常分為兩大類，即預(yù)期收益率這種收益率和實(shí)際收益率。預(yù)期收益率通常是指年化收益率。顧名思義，這種收益率是以年為標(biāo)準(zhǔn)來衡量的。

21、也就是說，它是綜合理財(cái)產(chǎn)品全年的表現(xiàn)來預(yù)計(jì)其下一步的收益率的一種衡量標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際理財(cái)產(chǎn)品收益率是指投資者最終獲得的收益率，它和預(yù)期總會有部分偏差。有賠錢的時(shí)候，也有賺錢的時(shí)候，但投資者需要擺正的一個(gè)觀點(diǎn)就是，收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的。投資者往往得到的理財(cái)產(chǎn)品收益率就是通過實(shí)際收益率計(jì)算得到的，所以實(shí)際收益率的多少往往牽動著每一個(gè)投資者的心。 5）我國個(gè)人投資理財(cái)市場存在的問題。a：市場規(guī)模小，銀行服務(wù)不到位。銀行服務(wù)缺乏專業(yè)性，作為中間業(yè)務(wù)其市場規(guī)模太小，供需維持低層次均衡。由于起步較晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前理財(cái)市場規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮，這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。高收入的年輕人

22、對外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度，而對于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。b：理財(cái)產(chǎn)品惡性競爭導(dǎo)致收益率異常。在國內(nèi)資本市場的大環(huán)境下，存款負(fù)利率狀況持續(xù)再加上居民投資渠道局限性，存款準(zhǔn)備金率一再上調(diào)令銀行資金流動性受限，諸如此等原因共同促使了銀行理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式的增長趨勢。伴隨著銀行之間爭奪存款而展開的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，各家銀行紛紛拿出自己的看家本領(lǐng)，紛紛推出了各式各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品，在讓投資者們不亦樂乎的同時(shí)又不知作何選擇，造成這種現(xiàn)象的一個(gè)很重要的原因就是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品收益率的問題。c：網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品缺乏安全保障。隨著人們生活水平的逐漸提高，理財(cái)意識的逐漸增強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于其收

23、益穩(wěn)定的特點(diǎn)成為眾多客戶的首要投資選擇。而網(wǎng)上理財(cái)使客戶足不出戶就可以方便購買，省時(shí)省力的特點(diǎn)更是深受客戶歡迎。網(wǎng)上銀行已成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要銷售渠道，據(jù)統(tǒng)計(jì)，某行今年通過網(wǎng)銀渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)金額已過五百億元，網(wǎng)銀銷售占比已超過柜臺，但是隨之而來的網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)陌踩珕栴}越來越顯現(xiàn)出來，投資者的個(gè)人利益無法得到合理的保護(hù)，網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)陌踩珕栴}，也將逐步成為銀行完善服務(wù)體系，提高客戶滿意度的一項(xiàng)重要考察指標(biāo)。以上則為我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的一些現(xiàn)狀。 1.6失敗投資的分析個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是為了獲得更高的回報(bào)率, 使得自己的財(cái)產(chǎn)增值，但是不成功的投資案例經(jīng)常會在生活中出現(xiàn),下面我們就對一

24、些可能的原因進(jìn)行分析,使我們在日常投資活動中盡量避免。通貨膨脹使你原本的錢貶值不少。存錢儲蓄是中華民族的傳統(tǒng)美德之一，在很長一段時(shí)期內(nèi)儲蓄就是理財(cái)?shù)拇~。但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹隨時(shí)會出現(xiàn)，當(dāng)通貨膨脹率高于銀行利息時(shí)，其實(shí)你存儲在銀行中的錢是貶值了。如果考慮到利息稅，這種貶值就更明顯了。因此，你應(yīng)該像我們在投資管理規(guī)劃中介紹的那樣，合理地分配你的資產(chǎn) 到不同的投資領(lǐng)域中，兼顧增長和風(fēng)險(xiǎn),使您的資產(chǎn)即使在通貨膨脹情況下，也能得到增值。如果在股市景氣時(shí)，您將你所有的資金都投資到股票市場上也是相當(dāng)危險(xiǎn)的，您應(yīng)當(dāng)將你的資金合理的分配到儲蓄、保險(xiǎn)和基金上。如果你的花銷太大，不能積攢到足夠的資金

25、進(jìn) 行投資。儲蓄通常是投資的第一步，通過儲蓄積累一定起始資金是投資的必不可少的一步。很多年輕 人工資很高，可是消費(fèi)也很高，導(dǎo)致沒有盈余進(jìn)行儲 蓄。很多人都認(rèn)為他們有能力，所以不用擔(dān)心未來。但是很多情況下，一個(gè)人的能力是在一定的社會體系下才能發(fā)揮出來的。隨著整體經(jīng)濟(jì)形勢的變化，每個(gè)人都會受到影響。20世紀(jì)90年代的美國加州硅谷地區(qū)因?yàn)橛?jì)算機(jī)信息行業(yè)的蓬勃發(fā)展，每個(gè)人都對自己的未來充滿了希望，很多公司為了吸引畢業(yè)學(xué)生,都開出優(yōu)厚的福利。但是隨著 911 事件和美國經(jīng)濟(jì)的衰退，大量公司倒閉，股票極度貶值，薪水大幅下降，這導(dǎo)致很多人失業(yè)和破產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)上陷入困境。一定的儲蓄積累往往能幫助你度過難關(guān)。另外一項(xiàng)不可預(yù)測的就是自己的家人或自己突然受傷或者生病，甚至早逝，而您從來沒有想過或準(zhǔn)備過這種可能行會發(fā)生在自己身上，所以根本不知道如何對付殘酷的現(xiàn)實(shí)。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投資是幫助你走出困境的一個(gè)有利工具。 5）.預(yù)防投資欺詐行為近年來,電話推銷和投資欺詐犯罪率愈來愈高, 尤其是針對老年人，他們會利用老人對很多新事務(wù)的判斷能力較弱,防范意識不強(qiáng)，好貪小便宜等性 格，容易被推銷人員用“分紅”“高回報(bào)”等迷惑。同時(shí)，又因?yàn)槔先艘簧延行┓e累，常常會成為犯罪人員的欺騙對象。目前社會上常見的欺詐行為有:第一，定金+紅利型。通過誘人的投資紅利，詐騙分子向投資者們許諾令人心動的