1、,個人貸款管理暫行辦法培訓講義,貸款管理辦法起草小組 2010年3月,釋義內容,現狀問題 起草背景 立法目的 指導原則 重點內容 結構安排 工作要求,當前信貸業(yè)務管理中存在的主要問題,改革開放三十年來，我國金融資產顯著增長，信貸規(guī)模擴張，尤其是銀監(jiān)會成立后，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了良好的成績。但由于我國經濟仍處于市場化的轉型時期，信貸資金安全問題仍存在較大的風險隱患。這些信貸管理問題主要體現在以下幾個方面： 商業(yè)銀行信貸管理模式相對粗放 銀行貸款存在被挪用的情況 虛假交易騙貸案件頻發(fā),一：商業(yè)銀行信貸管理模式相對粗放,我國商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學、細致，從貸款調查到

2、貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念。 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱，而貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人出現不利于還款因素時及時采取適當措施，維護貸款安全。,二：貸款存在被挪用的情況,在目前個貸業(yè)務中，貸后監(jiān)控是較為薄弱的環(huán)節(jié)，實際貸款發(fā)放過程中存在客戶未按照約定用途使用貸款的情況，信貸資金被挪用，違規(guī)進入股市等領域，引發(fā)因貸款挪用而造成的信貸風險。 貸款資金挪用會導致風險在信貸市場、資本市場、房地產等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽，加大了產生系統(tǒng)性風險的隱患，給銀行體系帶來了危及安全的不良因素。,三：虛假交

3、易騙貸案件頻發(fā),由于當前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，個貸業(yè)務違規(guī)操作問題，特別是“假按揭”業(yè)務時有發(fā)生。 這種情況直接影響了貸款資金的安全，導致信貸資源配置失效，不僅危害到銀行信貸資產的安全，也嚴重擾亂了金融信用秩序，更不利于我國宏觀經濟調控政策的有效發(fā)揮。,起草背景,監(jiān)管規(guī)制不到位需進一步完善貸款業(yè)務相關法律體系 貸款管理不到位 倡導實施的實貸實付原則是國際商業(yè)銀行通行的良好做法 資金監(jiān)控不到位 借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行個人貸款的已有做法納入法治化軌道,背景一、監(jiān)管規(guī)制不到位,目前對貸款業(yè)務的監(jiān)管法規(guī)，除了商業(yè)銀行法

4、規(guī)定的貸款業(yè)務的基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。 貸款通則是目前我國關于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于1995年，自1996年起實施，已經不能有效規(guī)范和調整當前貸款風險管理，亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級。 這次辦法的出臺是對目前個人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強制力。,背景二、貸款管理不到位,當前貸款管理不到位。商業(yè)銀行“重貸輕管”的問題沒有根本性改變，特別是貸后管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)洹?理念落后（績效考核）、方法簡單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過詳細明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據）、工具簡陋（無支付控制），成為個人貸款進一步健

5、康發(fā)展的制約因素。 辦法結合商業(yè)銀行經營實際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現實成果，從更新理念、創(chuàng)新機制、規(guī)范流程、豐富內容和完善手段上，作出了個人貸款新的管理規(guī)定，旨在達到提高商業(yè)銀行內部精細化管理水平，提升外部市場競爭能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標準以及最終防范風險的目的，逐步建立和形成整個社會信用新秩序。,背景三、資金監(jiān)控不到位,當前我國商業(yè)銀行信貸管理的一個薄弱環(huán)節(jié)在于貸款使用（支付）管理，突出表現為：個貸部分產品存在“實貸實存” 現象，部分銀行沒有建立獨立的放款審核部門和崗位，貸款使用管理缺位，信貸資金存在挪用，甚至違規(guī)進入股市等資本市場，對銀行信貸資產安全造成威脅。,立法目的,進一步鞏固我國

6、商業(yè)銀行個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業(yè)務長遠發(fā)展提供制度保障。 通過商業(yè)銀行良好的信貸文化建設，逐步導向和建立整個社會的誠信經濟環(huán)境。 積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內需促進經濟增長的總體要求。 從強化貸款的全流程管理角度，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉變。,目的一:進一步鞏固我國商業(yè)銀行個人貸款經營管 理的良好基礎，為個人貸款業(yè)務長遠發(fā)展 提供制度保障,從我國近年來的金融實踐看，商業(yè)銀行貸款個人貸款經營管理取得了較為成熟的經驗，尤其在風險管理上有很多已與世界上先進商業(yè)銀行國際慣例接軌。但隨著個人貸款規(guī)模的進一步擴大，個人貸款的資產質量已經在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產質量，

7、特別是包括“假按揭”在內的風險趨向已有所顯現。 因此，銀監(jiān)會非常重視個人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務的健康發(fā)展，高度關注個人貸款業(yè)務的風險管理。這次制定辦法，目的就在于進一步鞏固商業(yè)銀行已形成的良好管理基礎，繼續(xù)打造促進業(yè)務健康發(fā)展的制度平臺，不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升當前我國商業(yè)銀行個人貸款管理水平，確保這項優(yōu)質資產業(yè)務安全運行和長遠發(fā)展。,目的二：通過商業(yè)銀行良好的信貸文化建設，逐步 導向和建立整個社會的誠信經濟環(huán)境,主要針對近年來個人貸款市場的不斷變化，指引業(yè)務健康發(fā)展的方向，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，重點強調貸款資金交易

8、的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，詮釋個人貸款誠信交易的核心思想。 制訂辦法，就是在力求適應我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習慣，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經營實際，并鼓勵和尊重商業(yè)銀行產品創(chuàng)新，在進一步規(guī)范管理的同時，通過必要的操作流程及內部控制等手段，約束商業(yè)銀行個人貸款支付行為，確保個人貸款資金按借款合同約定用途使用，逐步建立和形成全社會信用和商品交易的新秩序，逐漸推動和建設良好的社會誠信環(huán)境。,隨著我國經濟的逐漸發(fā)展，國民財富的快速增長，居民消費水平不斷提升，商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務已成為

9、滿足居民不同消費需求的重要支撐，人們也越來越多地依靠貸款實現各種各樣的消費行為，特別是個人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑。因此，個人貸款業(yè)務不僅是商業(yè)銀行實現經營轉型的戰(zhàn)略依托，更是關乎百姓民生、社會和諧的建設方向。 從大局出發(fā)，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行加強個人貸款風險管理，繼續(xù)保持優(yōu)質資產的業(yè)務經營優(yōu)勢，把個人貸款做好、做大、做強，同時我會不但要盡到監(jiān)管義務，而且更要履行好社會責任。所以，制訂辦法，是為進一步推動商業(yè)銀行貫徹落實國家支持居民個人消費、擴大內需、促進經濟增長的各項政策要求，更好地為經濟發(fā)展保駕護航。,目的三：積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內 需促進經濟增長的

10、總體要求,貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何貸款管理鏈條上出現問題都會引發(fā)挪用風險，尤其是那些借款人使用較為頻繁、出現問題幾率多、易于導致貸款挪用的風險高發(fā)貸款品種。 當前信用環(huán)境背景下，需要進一步強化科學的貸款業(yè)務的全流程管理，真正實現粗放型向精細化的貸款管理模式的轉變，增強貸款風險管理的有效性。 辦法突出貸款全流程管理，變過去的事后檢查為現在的事前控制，變被動管理為主動管理，變貸款主要流程的管理為全部流程的管理。,目的四：從強化貸款的全流程管理角度，推動商業(yè)銀行 貸款管理模式的轉變,指導原則,原則一：全流程管理原則 原則二：誠信申貸原則 原則三：協(xié)議承諾原則 原則四：實貸

11、實付原則 原則五：貸放分控原則 原則六：貸后管理原則 原則七：罰則約束原則,原則一：全流程管理原則,辦法總則第五條要求貸款人建立有效的個人貸款全流程管理機制 辦法第二章至第六章針對個人貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)提出風險管控要求,原則二：誠信申貸原則,強調借款人在申請貸款的過程中，應恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供信息和進行重大事項披露 借款人的合法、合規(guī)地位 信用狀況良好 有明確的貸款用途 有合法的收入（還款）來源,原則三：協(xié)議承諾,協(xié)議承諾是規(guī)范雙方權利義務責任的根本準則，也是貸款人追究借款人違約責任的依據 承諾申貸的真實有效 承諾貸款資金的真實用途、支付對象（范圍）、支付金額

12、、支付條件、支付方式等 承諾雙方的權利義務 對于借款人挪用貸款等不當行為，貸款人應在合同中作出周密約定，并以貸款人的協(xié)議承諾為依據實施處罰。,原則四：實貸實付原則,將實貸實存改為實貸實付，即貸款獲批后，除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時才劃付資金。 貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付。 辦法規(guī)定個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但三種例外情形可采取借款人自主支付方式。,原則五：貸放分控原則,強調貸款審批通過不等于放款，在貸款人承諾向借款人提供貸款后，借款人不能隨意使用貸款 貸款人要設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實個貸放款條件，審核貸款資金用途

13、 采取委托貸款人支付的，貸款人應審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件 采用借款人支付方式的，貸款人通過帳戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款用途，并要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況,原則六：貸后管理原則,密切監(jiān)控借款人信用及擔保情況的變化，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況 辦法要求貸款人根據個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度,原則七：罰則約束原則,辦法專章規(guī)定了監(jiān)管和責任追究，對審查失職、貸款挪用、越權審批、未落實管理制度等違規(guī)問題提出外部監(jiān)管處罰和經濟處罰等手段。,重點內容,一、強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)

14、貸款管理模式的轉型 二、倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風險防 范與控制能力 三、倡導誠信申貸與協(xié)議承諾理念，強化貸款風險要點的控制 四、加強貸后風險控制和預警機制，強調動態(tài)監(jiān)測以及對貸款帳戶的管 理 五、明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸 文化,內容一：強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳 統(tǒng)貸款管理模式的轉型,繼續(xù)提升商業(yè)銀行信貸資產管理的精細化水平，辦法要求貸款人內部應將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付

15、、貸后管理等。 通過進一步強化科學的貸款全流程管理，真正實現粗放型向精細化的貸款管理模式的轉變，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質量，也有利于商業(yè)銀行增強貸款風險管理的有效性。,內容二：倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管 理，提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力,辦法針對商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱、信貸資金存在被挪用或變相挪用的狀況，突出強調了要嚴防個人貸款資金的貸款挪用，辦法按照受益人直接收款原則改革貸款支付方式，強化了貸款支付管理，該支付原則的推行可有效防止個人貸款資金被違規(guī)挪用的風險。 辦法進一步規(guī)范了個人貸款的基本操作流程，特別對協(xié)議簽訂、支付管理和貸后管理的三個重要環(huán)節(jié)進行了強調，同時辦法也考

16、慮到鑒于交易屬性特征難以事前確立貸款支付受益人且在一定金額以內的小額零星支付、不具備條件有效使用非現金結算方式以及小額的用于生產經營的交易，在保證交易真實性的前提下，可以直接向借款人支付。 這些規(guī)定是對現行貸款規(guī)則的補充，目的是通過建立健全貸款發(fā)放與支付的管理，堵塞貸款管理環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用的風險。,內容三：倡導誠信申貸與協(xié)議承諾理念，強化貸款風險要點的控制,辦法倡導誠信申貸與協(xié)議承諾理念，強調合同或協(xié)議的有效管理，強化貸款風險要點的控制，有助于營造良好的信用環(huán)境。借款人在申請貸款的過程中，應嚴格恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大

17、事項披露。通過貸款協(xié)議加強借貸雙方權利義務責任的約束，對于借款人挪用貸款等不當行為，貸款人應在合同中作出規(guī)定，并以借貸雙方的協(xié)議承諾為依據追究相關責任。 辦法要求貸款合同或協(xié)議對控制貸款風險有重要作用的內容進行規(guī)定。其中對于貸款資金的真實用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、違約責任等條款的設定是對借款合同所提出的新規(guī)定。這些新的規(guī)定與要求主要是為了保障貸款發(fā)放、支付以及貸后管理過程中實現有效的管理 。,內容四：加強貸后風險控制和預警機制，強調動態(tài)監(jiān)測以 及對貸款帳戶的管理,由于不合理的績效考核導向，商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”的現象普遍存在。 辦法對貸后管理專列章節(jié)，進一步強調

18、貸款人要加強貸后管理，有助于提升商業(yè)銀行信貸管理質量。,內容五：明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對 性，構建健康的信貸文化,辦法依據銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條、四十六條、四十八條有關審慎監(jiān)管的規(guī)定，對貸款管理各環(huán)節(jié)的責任、違法違規(guī)貸款發(fā)放、不按規(guī)定流程審批貸款、未按辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理等行為和情形明確設定了處罰類別。 根據銀行業(yè)監(jiān)督管理法審慎監(jiān)管的有關內容，辦法規(guī)定對不按本辦法經營個人貸款業(yè)務的行為采取責令限期改正、紀律處罰、罰款、取消高管人員任職資格等監(jiān)管措施。 銀監(jiān)會下一步將加大檢查力度，進一步提高我國銀行業(yè)依法經營的水平，強化監(jiān)管機構依法監(jiān)管的執(zhí)法水平。,結構安排,辦法主要

19、內容： 辦法包括了從貸款申請受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構等主要當事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進行制度安排。 辦法統(tǒng)一界定個人貸款概念和范圍。鑒于個人貸款品種繁多，辦法綜合了共性特征，規(guī)定“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經營行為”，將眾多不同的個人信貸產品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應了各不同產品的一般要求。,結構安排,辦法主要內容： 辦法充分考慮了適應全社會個人商品交易習慣以及對于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實際，在尊重

20、辦法共性規(guī)定的基礎上，由貸款人按照有關要求，實行個性化管理，形成不同產品的業(yè)務規(guī)則。 辦法主要圍繞如何實現按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實交易為直接目的，以實行個人貸款資金向交易對象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點突出了信貸資金支付管理的核心內容。,結構安排,辦法具體章節(jié)。按照貸款流程共分為八個章節(jié)： 第一章：總則 第二章：受理與調查 第三章：風險評價與審批 第四章：協(xié)議與發(fā)放 第五章：支付管理 第六章：貸后管理 第七章：法律責任 第八章：附則 （以下就辦法執(zhí)行中需要重點關注的問題進行解讀）,第一章 總則：,第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎

21、經營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。 本條表述了辦法的立法宗旨，并明確了辦法的上位法，從而界定了辦法部門規(guī)章的性質，屬于中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經營規(guī)則的范疇。,第一章 總則：,第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業(yè)務，應遵守本辦法。 本條從法理上界定了辦法規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二條和第十六條，國務院銀行業(yè)監(jiān)管機構批準的銀行業(yè)金融機構在從事個人貸款業(yè)務必須遵守辦法。就目前銀行業(yè)監(jiān)督管理

22、法規(guī)定的銀行業(yè)金融機構范疇包括：政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農村中小金融機構（包括農商行、農合行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機構。 同時，辦法第四十三條規(guī)定消費金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機構發(fā)放的個人貸款，可參照辦法執(zhí)行。,第一章 總則：,第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。 本條界定了個人貸款的范疇，其核心在于兩個概念： 一是“符合條件的自然人”，因此除中國公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國申請個人貸款。 二是“個人貸款”，根據辦法規(guī)定，不管

23、貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個人消費或生產經營的，應納入“個人貸款”范疇。,第一章 總則：,第四條 個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。 “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件,同時還包括更廣義上的誠實信用和公平交易的行為準則。 “審慎經營”是指銀行業(yè)金融機構從法人治理、風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產流動性等各方面進行硬性約束和理性管理。 “平等自愿”是指個人貸款業(yè)務中涉及到的各方當事人的法律地位都是平等的，各方之間進行的經濟行為都是自愿的，各方的權利義務是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 “

24、公平誠信”：是指無論借款人條件差異如何（如個人資產規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機會；同時貸款人應按照商業(yè)可持續(xù)原則和風險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進行風險定價。,第一章 總則：,第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。 本條是辦法對貸款人建立健全個人貸款管理機制提出了具體和明確的要求，突出了“全流程”管理和“考核與問責”機制，旨在全面推動銀行業(yè)金融機構貸款管理模式的轉變，真正實現由粗放型向精細化的過渡，切實增強貸款經營和風

25、險管理的有效性。,第一章 總則：,第六條 貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。 本條借鑒國際先進的風險管理經驗，要求貸款人建立健全多維度的風險限額管理制度。 本條要求銀行業(yè)金融機構建立風險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細化分配風險限額，從而構建起科學合理的風險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構對個人貸款風險管理的精細化水平以及風險計量與監(jiān)控能力。,第一章 總則：,第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。 本條重申商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的一貫要求

26、，突出強調了貸款人必須確保個人貸款用途明確、合法、真實，不被挪用。 本條強化貸款人對貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風險，提升商業(yè)銀行信用風險管控和貸后管理的能力和水平。,第一章 總則：,第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。 本條規(guī)定個人貸款的期限和利率應由貸款人根據國家對個人貸款具體品種的相應規(guī)定進行確定。,第一章 總則：,第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 本條規(guī)定貸款人應著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還

27、款能力提出相關考查因素，要求貸款人根據這些因素準確判定借款人的還款能力。,第一章 總則：,第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。 本條重申了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法賦予國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)管銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務經營的權力和職責，強調通過加強外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為的規(guī)范性。 本條通過設立監(jiān)管和責任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據和手段，從而保障了辦法能夠得以順利實施，提高辦法的權威性和嚴肅性，同時也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構加強監(jiān)管的職責。,第二章 受理與調查：,第十一條 個人貸款申請應具備以下條件： （一）借款人為具有完全民事

28、行為能力的中華人民共和國公民或符合 國家有關規(guī)定的境外自然人； （二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請數額、期限和幣種合理； （四）借款人具備還款意愿和還款能力； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄; （六）借款人要求的其他條件。,第二章 受理與調查：,本條主要從借款人方面設置了個人貸款應該遵守的基本前提條件，貸款人應確保在貸款發(fā)放前同時滿足本條所列的各項要求。 第（一）款明確了個人貸款主體準入的基本標準； 第（二）款規(guī)定了個人貸款應有明確的用途，且需要符合國家法律法規(guī)的規(guī)定； 第（三）款規(guī)定個人貸款申請的具體要素要與借款人的實際需求相符，且符合一般常理； 第（四）款規(guī)定個人貸款要

29、有明確合法的還款來源，無論是個人的工資收入、其他收益、抵質押處置預期收入等，均應在申請個人貸款時明確，在此基礎上，借款人還需具備良好的還款意愿，以積極配合貸款人履行還款義務。 第（五）款用以衡量借款人信用狀況，無重大不良信用記錄，其對個人信用的判斷應根據個人職業(yè)、年齡、婚姻狀況、收入、人行征信記錄、商業(yè)銀行內部評級等因素綜合判斷。,第二章 受理與調查：,第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料 本條明確個人貸款需要以書面形式申請 本條要求借款人應根據貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。針對某一品種的個

30、貸產品需要提供何種申請材料，應體現在貸款人具體的產品管理制度中，并及時清楚的告知借款人。,第二章 受理與調查：,第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見 。 本條要求借款人提供真實、準確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調查、風險評價和審批工作。 本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調查所掌握的客戶情況。,第二章 受理與調查：,第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容： （一）借款人基本情況； （二）借款人收入情況； （三）借款用途； （四

31、）借款人還款來源、還款能力及還款方式； （五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現 能力。 本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務盡職調查工作的具體內容進行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應根據借款人的不同情況，適當延伸調查范圍。,第二章 受理與調查：,第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 貸款調查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關材料和證據，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準確性和完整性 實地調查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所，進一步了解借款人的資信情況、生產經營

32、情況、以及商品交易本身情況等。 間接調查是指通過電話查問、外部權威網絡查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調查方式。,第二章 受理與調查：,第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。 貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。 在個貸業(yè)務經營中，當前部分銀行將貸前調查等核心操作外包給開發(fā)商、經銷商、律師事務所等機構，放松了銀行自身的調查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機會，從而造成“假按揭”業(yè)務的發(fā)生。 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款

33、資料、借款人信息錄入等，但應制定相關辦法明確第三方的資質準入條件，防范操作風險。 考慮到部分中介機構的服務水平、員工素質、業(yè)務能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經營帶來一定的風險隱患，因此本條同時明確規(guī)定不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。 今后在業(yè)務外包方面，銀行可將諸如收集整理資料等相關勞務性操作適當進行外包，但不能簡單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調查、面談面簽等涉險的技術環(huán)節(jié)進行外包。,第二章 受理與調查：,第十七條 貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。 本

34、條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對借款人的面談，可以有效核實借款人的真實身份，同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準確和完整的借款人信息。 對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實。,第三章 風險評價與審批：,第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。 本條明確了對貸款審查工作的要求和目標，并列出了需要重點關注的審查要點。 值得注意的是，本條除了

35、要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關注調查人工作的盡職情況。,第三章 風險評價與審批：,第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。 貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 本條強調個人貸款的風險評價要以分析借款現金收入為基礎，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關因素均應納入風險評價的范圍。 本條明確了風險評價的方法，需要設置定量和定性的相關指標或標準，對影響貸款按時回收的因素進行科學分析和評估，不斷提高評估結論的可靠性。 本條明確貸款人要建立相關內部信用評價體系。,第三章 風險評價與審批：,第

36、二十條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款 。 本條是對個人貸款審批的原則要求。商業(yè)銀行貸款應當實行審貸分離、授權審批的制度。 貸款審批必須獨立于貸款經營部門，達到另一雙眼睛看風險的效果；同時要求貸款人建立貸款審批授權制度，以授權書或制度的形式明確不同層級和審批人員的審批權限，并在實際的業(yè)務操作中嚴格按權限開展審批。 貸款審批人員應根據國家有關方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內部審批制度進行審批，依據該筆信貸業(yè)務給貸款人帶來的風險和收益決定是否批準。 貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人

37、在內的任何其他人的不正當影響。,第三章 風險評價與審批：,第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。 本條對商業(yè)銀行的貸款服務水平和服務意識提出的基本要求。 對于未獲批準的個人貸款申請，貸款人應在合理時間內通過合理方式及時告知借款人。,第三章 風險評價與審批：,第二十二條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。 本條明確了對個人貸款審批環(huán)節(jié)的質量控制要求，商業(yè)銀行應建立審批環(huán)節(jié)質量評價方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質量反饋機制，根據形勢變化或數據分析結果及時對審批政策進行調整。 目

38、前大部分商業(yè)銀行對于個人貸款審批環(huán)節(jié)的質量控制尚未有整體有效的管理工具，本條為商業(yè)銀行今后貸款審查審批環(huán)節(jié)的質量管理指出明確方向。,第四章 協(xié)議與發(fā)放,第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 本條規(guī)定合同文本應為書面，同時貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，明確“面簽”制度，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，保護借款人的合法權益。,第四章 協(xié)議與發(fā)放,第二十四條 借款合同應符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠

39、信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。,第四章 協(xié)議與發(fā)放,本條規(guī)定商業(yè)銀行應以合同約定內容作為信貸放款和貸后管理的依據，強調借貸雙方必須按合同約定的內容進行履約, 進一步強調了契約至上的司法原則，確立了合同在個人貸款管理中的基礎作用與法律地位。 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時應包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現和實踐辦法中強調的貸款支付理念。 在合同中對支付的約定應至少包含資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。 合同中對于各方

40、當事人的權利、義務及違約責任應作出詳細規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問題時，因約定責任不明確而導致貸款人無法有效實現債權或行使貸款保全權利，這有利于保護貸款人利益，降低貸款風險。,第四章 協(xié)議與發(fā)放,第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。 借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。,第四章 協(xié)議與發(fā)放：,本條要求貸款人加強合同風險管理，加強對合同條款的設置和法律審查工作，合同中要體現涉及合同法、擔保法及貸款全流程的風險控制措施。 合同中的風險控制條款包括法律風險、信用風險、操作風險、產品內在風險等，銀行授信管理部門和合規(guī)部門應定期對合同進行業(yè)務和法律審查

41、，進一步健全合同的管理制度。 借款合同條款應根據公平原則進行設置，采用格式條款的借款合同不得有霸王條款等侵害借款人正當權益的條款，并且格式合同需要進行公示，公示的方式可以采取在銀行官方網站、權威媒體等途徑進行。,第四章 協(xié)議與發(fā)放,第二十六條 貸款人應依照中華人民共和國物權法、中華人民共和國擔保法等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。 以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。,第四章 協(xié)議與發(fā)放：, 本條規(guī)定商業(yè)銀行應以物權法和擔保法為準則,制訂對個人貸款擔保的流程與操作規(guī)

42、程,防范擔保落實方面的操作風險。 本條規(guī)定如果貸款人委托第三方辦理抵押登記的，必須要有有效的措施或手段核實抵押登記的真實和有效，以避免銀行抵押權落空，給銀行信貸資產造成損失。 鑒于個人貸款基本都是抵質押擔保方式，保證方式的貸款筆數較少且風險相對抵質押擔保貸款要大，因此從謹慎授信角度出發(fā)，提出對保證方式的個人貸款需要雙人完成，即“四眼原則”。,第四章 協(xié)議與發(fā)放：,第二十七條 貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 從國際經驗來看，商業(yè)銀行都有獨立的放款部門，這些部門完全獨立于貸款調查、審批部門，對貸款

43、使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨立負責，且通常與貸款調查和審批部門的分管領導分開。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準和實際發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學制衡。 按照辦法對發(fā)放和支付管理的要求，在貸款發(fā)放和支付的過程中有很大的審核工作量，同時考慮到放款環(huán)節(jié)應作為一道重要的風險管理屏障，因此專門規(guī)定了“設立獨立的放款管理部門或崗位”負責審核工作。 此條所說的“獨立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經營、信貸審批混崗。 作為貸款流程中的一個重要環(huán)節(jié)，貸款人應建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對借款人按約定用途使用貸款的約束作用。,第四章 協(xié)議與發(fā)放

44、：,第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。 本條從合同契約精神出發(fā)，要求貸款人應按照合同約定及時發(fā)放貸款，及時滿足借款人合理的資金需求。 除不可抗力因素外，銀行不應對合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請求無故拖延。,第五章 支付管理：,第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。 貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易

45、對象。,第五章 支付管理：,本條確立了兩種貸款支付方式，用于對貸款資金的支付進行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關資料是否符合借款合同約定的用途。 借款人自主支付方式下，貸款人應先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，借款人對賬戶內資金按約定用途和金額限制對外支付。,第五章 支付管理：,第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。 本條明確個人貸款原則上應采

46、取貸款人受托支付方式進行支付,對貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來的信用風險。 同時，辦法充分考慮了社會個人商品交易習慣，對部分個人貸款允許采取借款人自主支付方式。（具體見第三十三條）,第五章 支付管理：,第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。 貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。 本條規(guī)定在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動作，即在貸款支付前，貸款人應確認借款人符合貸款發(fā)放條件，且其

47、支付對象符合借款合同約定用途，支付事項與其提交的交易合同等相關資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實貸實付”。,第五章 支付管理：,第三十二條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。 貸款人應在事后及時收集受托支付的相關憑證（主要指會計劃款憑證）作為借款人貸款資金流向的依據，并與貸款支付審核時收集的交易合同、發(fā)票等一并歸檔保存。,第五章 支付管理：,第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： （一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的； （二）借款

48、人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的； （三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。,第五章 支付管理：,辦法充分考慮了我國當前社會個人消費習慣以及個人融資交易實際情況，針對一些特殊交易情況,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定,因此小額個人消費貸款和個體經營貸款的使用不會受到影響。 從該條可以看到，辦法未提高個人貸款的門檻，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務的合理增長產生抑制作用，而且由于辦法對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務的發(fā)展起到促進和保障作用。 需要注意的

49、是，30萬或50萬的標準是指個人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實際情況而定。,第五章 支付管理：,第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。 貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。,第五章 支付管理：,本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求。 在借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放前，借款人應明確計劃支付的事項；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付。 貸款人應在事后對借款人的支付情況進行檢查，要求借款人提交實際支付的相關憑證（包括支

50、付憑證、交易合同和發(fā)票等），以分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付，檢查的手段和內容可由貸款人根據需要確定。 例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對，判斷借款人實際支付的可信度；借款人實際支付事項是否符合借款合同關于用途的約定；借款人實際支付是否超過借款人自主支付的金額標準；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。,第六章 貸后管理：,第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產安全。 本條是對個人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 本條要求貸款人必須定期進行貸后檢查和分析，同時規(guī)范了貸款人對個人

51、貸款進行貸后檢查的基本內容。 為切實發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在個人貸款存續(xù)期間，貸款人應對貸款擔保情況進行動態(tài)監(jiān)測，定期對抵質押品進行重估或對擔保人的擔保能力進行重估。,第六章 貸后管理：,第三十六條 貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。 本條規(guī)定貸款人可根據貸款多個維度自主制訂貸款檢查方案。 由于不同的貸款品種、不同資質的借款人、不同的貸款金額（如個人存單質押貸款和個人經營性貸款、低信用級別客戶貸款和高信用級別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對貸款人可能造成的風險損失是不一樣的，因此

52、本條規(guī)定貸款人可自主制訂差異化的貸款檢查方案，進一步體現了貸款精細化管理理念。 本條規(guī)定貸款人的審計部門應定期對貸款檢查部門的工作進行抽查，對貸款檢查部門的貸款質量監(jiān)控制度、風險預警體系和風險防控措施等作出評價。,第六章 貸后管理：,第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。 本條規(guī)定貸款人要對貸款業(yè)務進行定期貸后檢查和監(jiān)測分析，及時根據其風險變化情況采取相應措施防范、控制和化解風險。 本條規(guī)定貸款檢查結果應作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信貸業(yè)務合作的評價基礎。,第六章 貸后管理：,第三十八條 貸款人應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的

53、約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。 為規(guī)范和約束借貸雙方的權利和義務，切實保障各項貸后管理要求落到實處，辦法針對可能對貸款償還帶來風險隱患的情況，規(guī)定借款合同應設置相應條款，明確借款人的違約責任。 鑒于當前部分貸款人對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的情形，本辦法為督促貸款人切實落實上述要求，特別規(guī)定了相應的法律責任。（見“法律責任”）,第六章 貸后管理：,第三十九條 經貸款人同意，個人貸款可以展期。 一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款

54、品種規(guī)定的最長貸款期限。 本條對個人貸款的展期次數及期限作了原則性規(guī)定,無論是一年以內(含)還是一年以上的個人貸款,展期次數沒有限制,但展期期限有相應的限制性規(guī)定。,第六章 貸后管理：,第四十條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。 對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。 商業(yè)銀行應由專門部門處置個人貸款不良資產，并且實現全面、精細化的管理，在運用催收、訴訟、呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎上，靈活嘗試其他市場化和批量化的資產處置方式。 本條提出了協(xié)議重組的概念,為個貸不良資產的處置提供更多渠道和手段，有利于銀行在經營管理過程中對個貸不良資產風險的轉化和降解

55、。,第七章 法律責任：,第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施： （一）貸款調查、審查未盡職的； （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （三）借款合同采用格式條款未公示的； （四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。,第七章 法律責任：,銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條：銀行業(yè)金融機構違反審慎經營規(guī)則的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構應當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的，經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施： （一）責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務； （二）限制分配紅利和