1、網(wǎng)上支付與電子銀行,編著：帥青紅,第三章 電子銀行系統(tǒng),案例 3.1 國內(nèi)外電子銀行系統(tǒng) 3.2 電子銀行柜臺業(yè)務系統(tǒng) 3.3 電子銀行系統(tǒng)的風險及控制 關(guān)鍵術(shù)語,開篇案例：P:44 電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑,從電子銀行在我國的發(fā)展看，目前市場正處于增長潛力巨大、成熟度較低的新興發(fā)展階段，這個階段帶給商業(yè)銀行更多的機會，以及先期搶占市場份額的優(yōu)勢。 （1）互聯(lián)網(wǎng)市場為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了堅實的客戶基礎(chǔ),CN域名數(shù)1357.2萬,三項指標繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一,2008年底統(tǒng)計,案例：電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑（續(xù)）,（2）銀行卡市場持續(xù)增長促進自助銀行進一步發(fā)展 截至2008 年年底，

2、全國銀行卡發(fā)卡量超過18 億張，全年銀行卡交易總額超過105 萬億元,特約商戶、POS 和ATM 分別超過105 萬家、165 萬臺和16 萬臺。,案例問題？,什么是電子銀行系統(tǒng)？ 電子銀行系統(tǒng)存在哪些風險？如何防范？ 國內(nèi)外有哪些典型的電子銀行系統(tǒng)？,3.1 電子銀行系統(tǒng)（一）,電子銀行向廣大客戶提供各種增值的金融信息服務，使商業(yè)銀行真正地進入了電子化時代，這是現(xiàn)代化銀行發(fā)展的一個里程碑。 那么，究竟什么是電子銀行系統(tǒng)具有哪些風險，應當如何應對電子銀行系統(tǒng)存在的風險，國內(nèi)外有哪些電子銀行系統(tǒng)？,概念 電子銀行是指所有通過電子手段獲得的銀行業(yè)務活動。 商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)都提供如支付賬單、

3、貨幣市場賬戶之類的電子銀行業(yè)務。 國外：Merrill Lynch，Charles Schwab，F(xiàn)idelity等基金就是這類非銀行金融機構(gòu)，它們?yōu)閭€人提供從貨幣市場基金中退出的自動賬單支付、自動柜員機和借記卡之類的可選擇的電子銀行業(yè)務,3.1 電子銀行系統(tǒng)（二）,3.1.1 國外電子銀行系統(tǒng)（一）,零售支付和金融服務 零售支付一般是由個人為購買商品和服務所使用的小額支付。 美國的電子支付降低了銀行2/3運營成本。 （1）電子銀行 P-45 網(wǎng)上銀行 P-45 完全網(wǎng)上銀行，附屬網(wǎng)上銀行。對私業(yè)務 批發(fā)市場的電子銀行產(chǎn)品 P-46 對公業(yè)務 自動柜員機 P-46 對私業(yè)務,1.零售支付和金融

4、服務（續(xù)） （2）電子貨幣的呈遞與支付系統(tǒng)（紙票替代系統(tǒng)） P-47 （3）電子基金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) （完全電子系統(tǒng)） P-48,3.1.1 國外電子銀行系統(tǒng)（二）,2.大額轉(zhuǎn)賬 P-48-49 聯(lián)儲有限(Fedwire ) 它是一個實時總結(jié)算系統(tǒng)（realtime gross settlements system）（RTGS） 日間透支？ 銀行同業(yè)支付清算系統(tǒng)(CHIPS) 由紐約清算所協(xié)會（New York Clearing House Association）（NYCHA）運作 頭寸？軋差？風控？ 世界銀行同業(yè)交流協(xié)會 (SWIFT) 主要是交流，實際資金的轉(zhuǎn)賬由銀行支付清算系統(tǒng)和聯(lián)儲有線來做

5、只做金融信息交流。 以上系統(tǒng)有很多課外資料介紹,3.1.1 國外電子銀行系統(tǒng)（三）,1.發(fā)展現(xiàn)狀（略） 管理模式初步形成 服務功能不斷增強 發(fā)展速度明顯加快 請看看書上用數(shù)據(jù)說話 客戶群體日益壯大 內(nèi)部管理走向規(guī)范,3.1.2 國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（一）,2.存在問題（略）P-51 思想認識不到位，管理工作薄弱 營銷機制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想 宣傳力度不夠，市場認知度不高 功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少 售后服務不到位，市場培育能力差 培訓鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏,3.1.2 國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（二）,3.發(fā)展建議 （略） P-52 創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次 強化品牌意識，健全營銷機制 優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整

6、合服務功能 健全服務體系，提高服務質(zhì)量 強化部門工作職責，再造業(yè)務考評機制,3.1.2 國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（三）,“點綴”增強核心競爭力的必然選擇,電子銀行柜臺業(yè)務系統(tǒng)是銀行計算機系統(tǒng)的核心基礎(chǔ)業(yè)務，是最早開發(fā)的銀行計算機處理業(yè)務，也是電子銀行開展其他服務的基礎(chǔ)。,3.2 電子銀行柜臺業(yè)務系統(tǒng),銀行柜臺業(yè)務系統(tǒng)處理過程可分為臨柜業(yè)務處理和賬務批處理兩個階段。 銀行柜臺業(yè)務系統(tǒng)的處理過程的5個階段：,3.2.1 柜臺業(yè)務系統(tǒng)概述 P-54,公司業(yè)務處理系統(tǒng)的范圍包括：P-55 共 12項 傳統(tǒng)的（1）現(xiàn)金收付業(yè)務、（3）同城資金結(jié)算業(yè)務、（4）異地資金結(jié)算業(yè)務、（5）表外收付業(yè)務、（6）開銷戶業(yè)務

7、等 近年來又增加了新的業(yè)務處理功能，如（7）外匯會計核算處理、（8）支付管理、(9)電子匯兌、(10)貸款管理、(11)通存通兌業(yè)務以及(12)委托收款等。,3.2.2 公司業(yè)務處理系統(tǒng)（對公業(yè)務，企業(yè)銀行）,銀行儲蓄業(yè)務處理通常經(jīng)歷審核憑證、存取款業(yè)務辦理、編制科目日結(jié)單、軋計現(xiàn)金、編制業(yè)務匯總?cè)請蟊淼?個階段 具體業(yè)務， 見 P-56， 請注意有哪些業(yè)務字段？字段值取值？,3.2.3 儲蓄業(yè)務處理系統(tǒng)（對私業(yè)務，家庭銀行）,銀行對金融服務對象所處理信息的程序以及服務內(nèi)容的不同劃分成3個層次 最底層是面向往來金融機構(gòu)、企業(yè)、商戶和大眾的客戶群體提供金融交易活動的基本業(yè)務體系 第二層是在交易信

8、息基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新型金融服務與咨詢體系 第三層次是將所有金融信息匯總處理后，提交給銀行監(jiān)管部門進行決策的監(jiān)控體系。,3.2.4 電子銀行的服務體系與服務對象,金融業(yè)務計算機系統(tǒng)的3個層次 P-57,綜合業(yè)務處理系統(tǒng)（分布式數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)交換） 金融增值信息服務系統(tǒng)（數(shù)據(jù)挖掘） 監(jiān)管與預警系統(tǒng)（海量數(shù)據(jù)+分析模型）,主要風險 技術(shù)風險 包括技術(shù)漏洞風險、系統(tǒng)設(shè)計風險和惡意攻擊風險等等 業(yè)務風險 包括客戶操作風險和內(nèi)部控制風險,3.3 電子銀行系統(tǒng)的風險及控制（一）,防范措施 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（技術(shù)措施） 強化客戶安全意識 （業(yè)務措施） 加強內(nèi)部管理 （業(yè)務措施） 加強法制建設(shè)，加大對犯罪分子打擊力度 （法律措施）,3.3 電子銀行系統(tǒng)的風險及控制（二）,關(guān)鍵術(shù)語,電子銀行系統(tǒng) 零售支付 大額轉(zhuǎn)賬 柜臺處理系統(tǒng) 公司業(yè)務處理系統(tǒng) 儲蓄業(yè)務處理系統(tǒng),章節(jié)后