1、保險學(xué),健康保險部 葛燕,保險的基本原則,保險利益原則,保險利益原則,保險利益及其成立要件 保險利益一詞源于英文insurable interest，為英國商法學(xué)者首創(chuàng)。我國學(xué)者譯為保險利益，亦稱可保利益。 保險利益是保險合同的客體，是保險法律關(guān)系的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力、履行、解除、終止及保險人補(bǔ)償義務(wù)的履行。 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。 “投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！?現(xiàn)行保險法第12條 “投保人或

2、者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！北ｋU法(修訂草案)第14條,保險法(2009)第十二條,人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。 財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。,保險利益原則,保險利益確立的要件 合法 確定 可衡量,保險利益原則,保險利益的意義 （一）規(guī)定保險保障的最高限額。 （二）防止

3、道德危險的發(fā)生。 （三）區(qū)分保險和賭博的標(biāo)準(zhǔn)。,保險利益原則,應(yīng)用上的區(qū)別,保險法(2009)第三十一條,投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。,保險利益原則,李某向張某舉債300萬，承諾半年后歸還100萬，結(jié)果李某很守信。半年后傳來的消息說李某身體每況愈下，張某擔(dān)心一旦李某有不測而危及到自己的利益，故以李某為被保險人向某壽

4、險公司購買了5年期壽險。僅就保險利益的審核而言，保險公司正確的做法應(yīng)該是（ ）。 A拒保。因?yàn)閺埬硨钅巢痪哂斜ｋU利益 B承保300萬元。因?yàn)樯婕暗膫鶆?wù)額為300萬元 C承保100萬元。因?yàn)槔钅骋褮w還100萬元 D承保200萬元。因?yàn)閺埬车膫鶛?quán)僅剩200萬元 答案：D,保險利益原則,根據(jù)我國保險法的規(guī)定，以下能作為人身保險合同投保的情況是（ ）。 A同事好友 B子女、配偶、父母 C企業(yè)主的雇員 D 以上均成立 答案：D 保險利益是保險合同有效的一個重要前提條件。保險利益的構(gòu)成必須具備的條件有（ ） A保險利益必須是合法的利益 B保險利益必須是確定的利益 C保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 D保險利益

5、必須是現(xiàn)實(shí)存在的利益 答案：ABC 29保險利益必須是確定的利益是構(gòu)成保險利益的條件之一，這種確定的利益包括（ ） A現(xiàn)有的利益 B精神損失 C名譽(yù)損失 D預(yù)期利益 答案：AD,保險利益原則,例：受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)，就性質(zhì)而言，這種權(quán)利是一種（ ）。 A即得權(quán)利 B期得權(quán)利 C優(yōu)先權(quán)利 D現(xiàn)實(shí)權(quán)利 答案：B 例：李某于2003年2月3日為妻子王某購買了一份10年期人壽保險，指定他們的兒子為受益人。保險人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費(fèi)，向李某簽發(fā)了保險合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費(fèi)。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險人王某遇車禍身故，保險公司在處理受益人的

6、索賠時出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（ ）。 A離婚導(dǎo)致保險利益消失，該保險單失效，保險公司不給付受益人保險金 B離婚并不影響該保險單的效力，保險公司應(yīng)全額給付受益人保險金 C離婚使得該保單從2007年9月1日起失效，保險公司只給付部分保險金 D由于保險單已失效，保險公司可不給付保險金，但可以退還保險費(fèi) 答案：B,最大誠信原則,最大誠信原則,1906年海上保險法第17條規(guī)定：海上保險合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無效。 基本含義：保險雙方在鑒訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格守合同的認(rèn)定與承諾

7、，否則保險合同無效。,最大誠信原則,問題：為什么在保險實(shí)踐中，最大誠信原則更多的體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求上？ 堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護(hù)保險雙方當(dāng)事人的利益，所以，從理論上來說，該原則適用于保險雙方當(dāng)事人。 但是，在實(shí)踐中，更多體現(xiàn)在對投保人和被保險人的要求。 因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標(biāo)的的情況最為了解。而對保險人來說，由于保險標(biāo)的的廣泛性和復(fù)雜性，對保險標(biāo)的具體情況除了調(diào)查所得以外，了解甚少，主要是根據(jù)投保人的陳述來決定是否承保、如何承保以及使用費(fèi)率。如果投保人陳述不實(shí)或有意欺騙，將會誤導(dǎo)保險人作出錯誤決策，從而損害保險人的利益，所以特別要求投保人和被保險人遵

8、守最大誠信原則。,最大誠信原則,主要內(nèi)容 投保人或被保險人告知 保證 告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保以及在什么條件下承保。 告知義務(wù)僅存在于訂立合同時嗎？ 何謂重要事實(shí)？ 告知模式無限告知 （法國 比利時 英美法系） 詢問回答告知（中國） 違反告知義務(wù)的情形：誤告 疏忽未告 隱瞞 欺詐 法律后果：解除合同 不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任,最大誠信原則,何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？ 美國的保險法律中有兩種證明重要性的方法： （1）風(fēng)險增加法。一個事實(shí)要構(gòu)成重要的事實(shí)必須引起承保風(fēng)險的增加。 （2）影響損失法。不論事實(shí)本身的重要

9、性如何，如果這種不實(shí)陳述本質(zhì)上并未造成承保財產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡В筒荒苁贡ｋU合同無效。 對于重要事實(shí)的范圍，應(yīng)根據(jù)保險種類的不同而異。人壽保險中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項(xiàng)，而對于產(chǎn)險中的火災(zāi)保險，建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時，在法律適用時，法院可就危險性質(zhì)加以判斷。,保險法(2009)第十六條,訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知

10、道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（禁止反言） 保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范

11、圍內(nèi)的事故。,最大誠信原則,例：按照我國保險法的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知義務(wù)時采取的告知形式是（ ）。 A詢問回答告知 B限制條件告知 C無限告知 D主觀告知 答案：A 例：段某為其本人投保人身意外傷害保險，在其告知的其本人下列有關(guān)信息中，可以視為重要事實(shí)的告知內(nèi)容是（ ）。 A年齡 B健康狀況 C家族病史 D職業(yè) 答案：D 小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費(fèi)支出，隱瞞病情向保險公司投保了終身壽險，保單生效7個月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險公司索賠，對此，保險公司的處理方案有（ ）。 A解除保險合同 B不承擔(dān)死亡給付責(zé)任 C退還保險費(fèi) D不退還保險費(fèi) 答案：ABD

12、,最大誠信原則,保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的現(xiàn)存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。 依據(jù)事項(xiàng)是否存在 確認(rèn)保證（過去或現(xiàn)在） 承諾保證（將來） 依據(jù)存在的形式 明示保證 默示保證 法律后果：解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。,最大誠信原則,保險法(2009)第五十一條： 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。 保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要

13、求增加保險費(fèi)或者解除合同。 保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。,最大誠信原則,保證和告知的區(qū)別： 1.告知是合同訂立時，投保人的陳述，不是合同內(nèi)容。保證是合同的組成部分。 2.保證的目的在于控制風(fēng)險，而告知在于使保險人正確估計所承擔(dān)的風(fēng)險。 3.保證在法律上是重要的，故需要嚴(yán)格遵守；告知只有保險人證明其重要才能作為依據(jù)，實(shí)際上大體符合即可。,最大誠信原則,保險人明確說明 合同內(nèi)容 免責(zé)條款 保險法(2009)第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任

14、的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 （法律后果） 棄權(quán)放棄解約權(quán)或抗辯權(quán)。,最大誠信原則,問題： 試述構(gòu)成保險人默示棄權(quán)的幾種主要行為。 投保人未按期繳納保險費(fèi)，或者違背其他約定的義務(wù)，保險人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形的情況下仍然收受投保人逾期交付的保險費(fèi)，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。 被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險合

15、同，而是指被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為被保險人放棄合同解除權(quán)。 投保人、被保險人或者收益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或者受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知的抗辯權(quán)的放棄。 在保險合同有效期限內(nèi)，保險標(biāo)的的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費(fèi)，當(dāng)保險人請求增加保險費(fèi)或者繼續(xù)收取保險費(fèi)時，則視為保險人放棄合同的解除權(quán)。,最大誠信原則,禁止反言 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（保險法第16條） 問題： 在保險合同糾紛

16、的訴訟中，哪些情況下保險人將被禁止反言？ 保險人明知訂立的保險合同違背條件、無效、失效或者其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保單，并收取保險費(fèi)。 保險代理人就投保申請書及保單上的條款作錯誤解釋，使投保人或被保險人信以為真而進(jìn)行投保 保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實(shí)事項(xiàng)填入投保申請書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。 保險人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險人的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。,最大誠信原則,例：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險，在提交的被保險人名

17、單上，已注明張某因肝癌已病休2個月但因保險人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險人卻不能因張某不符合投保條件而拒付保險金。這是根據(jù)最大誠信原則中（ ）的內(nèi)容處理的。 A告知 B保證 C棄權(quán)與禁止反言 D通知 答案：C 例：根據(jù)我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，保險合同中規(guī)定的保險人責(zé)任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件是（ ）。 A保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明 B保險人在訂立保險合同時向投保人明示保證 C保險人在保險合同中明確列明 D保險人在保險合同中承諾保證 答案：A,最大誠信原則,例：從法律效力來看，保險合同履行中默示保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（ ）。 A默示保證等同于

18、明示保證 B默示保證大于明示保證 C默示保證小于明示保證 D以明示保證為主，默示保證為輔 答案：A 保證是最大誠信原則的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在保證可分為（ ）。 A確認(rèn)保證 B明示保證 C默示保證 D承諾保證 答案：AD,案例分析：保險人確實(shí)行使了詢問權(quán)嗎?,1992年李某在一次胃病發(fā)作時被診斷為胃癌，但家屬對其隱瞞了病情。李某住院做了部分胃切除手術(shù)后身體恢復(fù)很快，轉(zhuǎn)年就上班了，當(dāng)時正直簡易人身險的熱銷時期，于是李某就給自己買了五份20年期簡易人身保險。并在投保單中被保險人健康狀況欄目中填寫了健康狀況一般。1996年由于癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女兒向保險公司提出

19、了索賠。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)李某患有癌癥的事實(shí)，以李某未如實(shí)告知為由拒絕了李某女兒的索賠。李某女兒不服，以保險公司為被告向法院提起了訴訟。法院調(diào)查后判保險人敗訴。,最大誠信原則,例： 告知是投保人或被保險人應(yīng)盡的法定義務(wù)。在國際上，告知的立法形式主要有（ ）。 A無限告知 B詢問回答告知 C確認(rèn)告知 D承諾告知 答案：AB 在人身保險中，投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付的保險費(fèi)的，保險人可以行使的權(quán)利有（ ）。 A要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi) B解除保險合同，且不退還保險費(fèi) C在給付保險金時按實(shí)付保費(fèi)和應(yīng)付保費(fèi)的比例支付 D解除保險合同，但可退還保險費(fèi) 答案：AC,近

20、因原則,近因原則,近因：不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。 近因原則：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 1906年的英國海上保險法最早立法。 第55條第1款規(guī)定：依照本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因造成的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但對于不是由所承保的危險近因造成的損失，概不負(fù)責(zé)。,近因原則,近因原則的應(yīng)用 單一原因致?lián)p 例：貨物運(yùn)輸遭受雨淋投保了水漬險和淡水雨淋險。 多種原因同時致?lián)p 例：工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷 。 多種原因連續(xù)發(fā)生致

21、損 例：艾思寧頓訴意外保險公司案 。 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p 例：投保了火災(zāi)險而未投盜竊險 。,近因原則,例：1998年6月，項(xiàng)某以其本人為被保險人向某保險公司投保人身意外傷害綜合保險。同年12月，項(xiàng)某左腳被意外碰傷，進(jìn)而左下肢大面積腫脹，經(jīng)診斷為糖尿病二期、左足外傷及急性壞疽，當(dāng)日做了左大腿中下1/3截至手術(shù)。事后王某向保險人提出索賠，保險人有不同的處理意見，其中正確的應(yīng)該是（ ）。 A截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保險人不給付保險金 B截肢是意外傷害引起，這一意外事故屬于保險責(zé)任，保險人應(yīng)給付保金 C糖尿病屬于新介入原因，與意外碰傷之間無直接因果關(guān)系，保險人不不給付保險金 D截肢與意

22、外碰傷和糖尿病均有關(guān)，保險人給付保險合同約定給付金額50%保險金 答案：A,近因原則,宋某投保了人身意外傷害保險，保險期限內(nèi)的某日外出時被一輛急駛的轎車刮倒，雖然只是有點(diǎn)皮外傷，但宋某卻昏迷不醒，在送去醫(yī)院治療后不久即身故，醫(yī)院給出的死亡報告單是宋某因心臟病突發(fā)死亡。那么，導(dǎo)致宋某死亡的近因是（ ）。 A車禍 B心臟病 C車禍與心臟病共同作用 D驚嚇 答案：B 例：某人身意外傷害保單的被保險人，在保險期內(nèi)的某日下樓時不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療兩個月后無效死亡。事后，保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該被保險人曾有結(jié)核病史，并且曾經(jīng)動過手術(shù)，體內(nèi)存

23、留有結(jié)核桿菌。此案例中被保險人死亡的近因應(yīng)該是（ ）。 A意外摔傷 B傷口感染 C體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌 D結(jié)核擴(kuò)散 答案：C,近因原則,近因原則在保險實(shí)務(wù)中應(yīng)用時，如何確定損失近因，一般具體分析的情況有（ ）等。 A單一原因致?lián)p B多種原因同時致?lián)p C多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p D多種原因間斷發(fā)生致?lián)p 答案：ABCD,損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則,損失賠償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。 主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同。 被保險人請求損失賠償?shù)臈l件： 對保險標(biāo)的具有保險利益； 被保遭受的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi)； 損失能夠用

24、貨幣衡量。 保險人履行損失賠償責(zé)任限度 以實(shí)際損失為限； 以保險金額為限； 以保險利益為限。,損失補(bǔ)償原則,損失賠償方式 第一損失賠償方式 （1）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額保險金額 比例計算賠償方式 賠償金額損失金額保險金額損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值,損失補(bǔ)償原則,特例： 定值保險（第55條）海洋運(yùn)輸保險合同 保險賠款保險金額損失程度（） 重置價值保險 按超過保險標(biāo)的實(shí)際價值的重置或重建價值投保。 問題：為什么損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險？,損失補(bǔ)償原則,例：某甲以其價值100萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款80萬元，銀行為該抵押財產(chǎn)購買了80萬元的

25、房屋火災(zāi)保險，保險期間該房屋因火災(zāi)而全損?；馂?zāi)前某甲已經(jīng)歸還銀行貸款40萬元，此時某甲也已無力償還剩余貸款，那么，銀行可獲得保險人的賠款額是（ ）。 A30萬元 B40萬元 C80萬元 D100萬元 答案：B 例：保險人在履行損失賠償責(zé)任時，需要把握的限度條件有（ ）。 A以實(shí)際損失為限 B以保險金額為限 C以保險利益為限 D以損失發(fā)生時機(jī)為限 答案：ABC 在保險的實(shí)務(wù)中，損失補(bǔ)償原則的例外情況有（ ）。 A定值保險 B重置價值保險 C人壽保險 D汽車保險 答案：ABc,損失補(bǔ)償原則的派生原則,派生原則,代位追償原則 含義：在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三

26、者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 主要內(nèi)容：權(quán)利代位 物上代位 取得代位追償權(quán)的方式：約定方式 （權(quán)益轉(zhuǎn)讓書） 法定方式 代位追償對象的限制：第62條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 問題： 為什么要堅(jiān)持代位追償原則？ 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件？ 為什么代位追償原則不適于人身保險？,派生原則,新保險法第60條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。（權(quán)利代位） 新保險法第5