網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè) 項(xiàng)目 二一年一月 - I - 文檔修訂記錄 序號(hào) 版本號(hào) 修訂日期 修訂概述 修訂人 審批人 備注 1 009建文檔 晁玉忠 2 010本發(fā)布 晁玉忠 - 2 - 1 網(wǎng)銀概述 國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)（ 世界范圍的飛速發(fā)展對(duì)社會(huì)各方面產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響，并正在從根本上改變著人類的生活方式，應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)上銀行（ 下簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀），則充分利用了信息產(chǎn)業(yè)日新月異的科技成果，給銀行業(yè)注入了新的活力，代表著未來(lái)銀行的發(fā)展方向。 網(wǎng)銀也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和支持網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開(kāi)戶、銷戶 、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 銀的發(fā)展現(xiàn)狀 外網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 1995年 10月 18日，全球第一家網(wǎng)銀 “安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 ”（ 稱 美國(guó)誕生。美國(guó)作為網(wǎng)銀的發(fā)源地，起步早，發(fā)展迅速。 2006年，美國(guó)成年網(wǎng)民中網(wǎng)銀用戶達(dá) 7280萬(wàn)人，預(yù)計(jì)到 2011年將突破 1億。在亞洲，互聯(lián)網(wǎng)在韓國(guó)的高度普及促進(jìn)了網(wǎng)銀的興盛，其互聯(lián)網(wǎng)用戶中的 90%在使用網(wǎng)銀，目前，韓國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量已遠(yuǎn) 超傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，為韓國(guó)最主要的金融服務(wù)渠道， 2008 年第一季度，韓國(guó)網(wǎng)銀日均交易額達(dá) 內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 1網(wǎng)銀的建設(shè)情況 - 3 - 1998年，招商銀行開(kāi)國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀之先河，率先推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，之后中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等也相繼推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)銀的發(fā)展，為了解決網(wǎng)銀的支付安全問(wèn)題， 1999年 8月 30日，中國(guó)人民銀行聯(lián)合 12家商業(yè)銀行成立了中國(guó)金融認(rèn)證中心 (稱 2000年開(kāi)始試運(yùn)行， 2001年 3月投入正式運(yùn)行。歷經(jīng) 10 年發(fā)展，目前我國(guó)的四大國(guó)有銀行和 13 家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及大部分城商行都開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也推出了自己的網(wǎng)銀。 農(nóng)村信用社方面，北京農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)銀于 2007年 5月 18日正式開(kāi)通，是農(nóng)村信用社系統(tǒng)第一個(gè)上線的網(wǎng)銀。隨后，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等也相繼推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。 表 1村信用社系統(tǒng)中網(wǎng)銀建設(shè)情況 已開(kāi)通 籌建中 北京農(nóng)村商業(yè)銀行 江陰農(nóng)村商業(yè)銀行 上海農(nóng)村商業(yè)銀行 吳江農(nóng)村商業(yè)銀行 深圳農(nóng)村商業(yè)銀行 張家港農(nóng)村信用社 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 常熟農(nóng)村商業(yè)銀行 東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 順德農(nóng)村信用社 海農(nóng)村信用社 網(wǎng)銀的市場(chǎng)規(guī)模 據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至 2007 年 6 月 30 日，我國(guó)網(wǎng)銀客戶數(shù)量達(dá)到 7495萬(wàn)。另?yè)?jù)艾瑞咨詢（上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司，國(guó)內(nèi)專注于新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)）統(tǒng)計(jì)， 2007年中國(guó)網(wǎng)銀交易額達(dá) 2006年增長(zhǎng) 2008年 12月中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng) 銀總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，用戶量及交易量同步高速增長(zhǎng)，在 10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中， 2008年個(gè)人網(wǎng)銀的用戶比例達(dá)到 比 2007年高出 而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，增長(zhǎng)趨勢(shì)更為明顯，在 10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，2008年企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例比 2007年增長(zhǎng)了 就國(guó)內(nèi)各家銀行而言，用戶量及業(yè)務(wù)量也達(dá)到了一定規(guī)模。截止 2008年 6月底，中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶達(dá) 127萬(wàn)戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶達(dá) 4850萬(wàn)戶，半年內(nèi)企業(yè)網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)交易 - 4 - 額 億元，個(gè)人網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)交易額 億元，同比分別增長(zhǎng) 截止 2007年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀注冊(cè)客戶達(dá) 529萬(wàn)戶，比上年增長(zhǎng) 其中個(gè)人和企業(yè)注冊(cè)客戶分別達(dá)到 507萬(wàn)戶和 21萬(wàn)戶，網(wǎng)銀全年累計(jì)交易金額 上年增長(zhǎng) 截至 2007 年末，上線僅半年多的時(shí)間，北京農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀客戶 4萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶 2萬(wàn)戶，網(wǎng)銀交易筆數(shù)達(dá) 357萬(wàn)筆，交易金額 873 億元，而該行在 2008 年初更是宣稱，擬在 2 至 3 年將 60%左右的柜臺(tái)業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，網(wǎng)銀的收入能夠占到全部收入的 15%。 銀的發(fā)展前景及方向 銀的發(fā)展前景 2006年 4月，美國(guó) 國(guó) “構(gòu)旗下的月度雜志 “發(fā)布了名為 of 銀行分支機(jī)構(gòu)的消失）的網(wǎng)銀報(bào)告，報(bào)告按照分行、 叫中心、網(wǎng)銀四個(gè)不同渠道來(lái)對(duì)比分析。該報(bào)告預(yù)測(cè)，到 2025年網(wǎng)銀作為渠道進(jìn)行交易、服務(wù)、賬戶拓展的占比將分別達(dá)到 80%、 75%、75%，屆時(shí)網(wǎng)銀將成為銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要渠道。 表 1 交易 服務(wù) 帳戶拓展 年份 分行 叫中心 網(wǎng)銀 分行 叫中心 網(wǎng)銀 分行 叫中心 網(wǎng)銀 1985 90% 5% 5% 5% 5% 9% % 995 75% 10% 15% 5% 5% 8% % 005 35% 15% 25% 25% 35% 5% 20% 88% % 8% 2015e 15% 10% 20% 55% 20% 0% 50% 50% % 45% 2025e 5% 5% 10% 80% 10% 5% 75% 20% % 75% 我國(guó)網(wǎng)銀雖然取得了很大進(jìn)步，但還有較大的增長(zhǎng)空間。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截止 2008年 6月底，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為 遠(yuǎn)低于大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。隨著我國(guó) - 5 - 經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)銀的市場(chǎng)需求和規(guī)模還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)銀交易額在過(guò)去幾年保持了快速增長(zhǎng)，并預(yù)測(cè)在未來(lái)幾年還將繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到 2010年將達(dá)到 表 1瑞咨詢關(guān)于我國(guó)網(wǎng)銀交易額的 分析預(yù)測(cè) 2005 2006 2007 2008e 2009e 2010e 交易額 (萬(wàn)億元 ) 長(zhǎng)率 (%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向 目前，國(guó)內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務(wù)品種的一個(gè)補(bǔ)充，一種交易渠道，為客戶提供差異化服務(wù)的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，樹(shù)立銀行科技形象，真正為銀行帶來(lái)豐厚效益的還很少。國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展方向?yàn)椋?利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，開(kāi)展各種增值業(yè)務(wù) ，豐富網(wǎng)銀的服務(wù)對(duì)象和范圍； 與呼叫中心、手機(jī)銀行等電子渠道進(jìn)行系統(tǒng)整合，形成大概念的網(wǎng)絡(luò)銀行，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和個(gè)性化的服務(wù)； 通過(guò)為客戶提供完善的服務(wù)，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)，增加銀行收入來(lái)源渠道，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。 在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)銀的發(fā)展還存在一些障礙，如網(wǎng)銀監(jiān)管體制尚不健全、信用卡制度剛剛起步等。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化與成熟，這些問(wèn)題終將得到圓滿解決，代表現(xiàn)代銀行發(fā)展方向的網(wǎng)銀，必將得到快速發(fā)展。 2 我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的必要性 建一流金融機(jī)構(gòu)的需要 在 互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)銀能夠以其自身的巨大優(yōu)勢(shì)，充分彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人手緊張、規(guī)模不足、經(jīng)營(yíng)成本高等缺點(diǎn)，必將成為現(xiàn)代化銀行的發(fā)展方向。我省農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)的奮斗目標(biāo)，就應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，盡快開(kāi)通網(wǎng)銀系統(tǒng)，并做出自己的特色，樹(shù)立企業(yè)品牌，搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。 - 6 - 合貸記卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要 為進(jìn)一步提升我省農(nóng)村信用社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立良好的金融企業(yè)品牌形象，豐富完善金融產(chǎn)品和種類，適應(yīng)金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，省聯(lián)社啟動(dòng)了貸記卡系統(tǒng)的建設(shè)。網(wǎng)銀是貸記卡業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)的重要渠道，各家銀行都十分 重視網(wǎng)銀建設(shè)，并依托網(wǎng)銀豐富和完善了貸記卡業(yè)務(wù)功能，使客戶足不出戶就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)盡快啟動(dòng)網(wǎng)銀建設(shè)，并以此促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展。 便客戶的需要 客戶是企業(yè)的上帝，網(wǎng)銀能極大地方便客戶，最大限度地滿足客戶在服務(wù)時(shí)間、空間及方式的需求，可以為客戶提供超越時(shí)空的 “服務(wù)，即在任何時(shí)候 (為客戶提供每年 365天，每天 24小時(shí)；任何地方 (家里、辦公室、旅途中 ；以任何方式 (互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息 ，提供全天候金融服務(wù)， 客戶除了辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需到柜臺(tái)外，其余業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上辦理。 低成本的需要 首先，網(wǎng)銀組建成本低，客戶使用的是公共互聯(lián)網(wǎng)資源，銀行在不需要大量建設(shè)專用網(wǎng)絡(luò)、不需要建設(shè)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)廳以及不增加從業(yè)人員的前提下，可以從時(shí)間、空間兩個(gè)緯度擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，既可以省掉開(kāi)辦實(shí)體分支機(jī)構(gòu)帶來(lái)的成本開(kāi)銷，又能滿足日益崛起的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于綜合金融服務(wù)的需要； 其次，由于實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易以及不需要柜員參與業(yè)務(wù)過(guò)程，網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)成本遠(yuǎn)低于柜臺(tái)交易的業(yè)務(wù)成本。 加效益的需要 網(wǎng)銀除了可以提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能外，還可以進(jìn)行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，為 銀行業(yè)帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如集團(tuán)理財(cái)、外匯業(yè)務(wù)等。此外，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相比能夠滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求，有助于獲得高價(jià)值的客戶，為銀行帶來(lái)更豐厚的收益。 - 7 - 高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要 一方面，互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及，客戶對(duì)網(wǎng)銀的需求會(huì)越來(lái)越大、越來(lái)越迫切，農(nóng)村信用社應(yīng)該也必須盡快建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，以現(xiàn)代化的服務(wù)手段促進(jìn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高，按四個(gè)面向的要求為各層面用戶提供全方位金融服務(wù)； 另一方面，由于網(wǎng)銀具有不受地域限制的特性，建設(shè)網(wǎng)銀有助于開(kāi)拓新市場(chǎng)，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了一個(gè)新契機(jī) 。 可以說(shuō)，網(wǎng)銀不是一種簡(jiǎn)單 的產(chǎn)品，而是一種新型的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，在這個(gè)領(lǐng)域做得好，小銀行完全可以戰(zhàn)勝大銀行。 3 業(yè)務(wù)功能分析 銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 網(wǎng)銀系統(tǒng)既能實(shí)現(xiàn)大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又能實(shí)現(xiàn)各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通?？蓪⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)劃分為傳統(tǒng)、擴(kuò)展和特色三大類。 1傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，主要業(yè)務(wù)有針對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀的賬戶基本服務(wù)、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)及還款等，針對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀的查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款等。 2擴(kuò)展業(yè)務(wù) 是指各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，特點(diǎn)是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為客戶提供較多的增值服務(wù)。對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀 來(lái)說(shuō)，主要有基金、股票和債券、網(wǎng)上支付、信用卡等；對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，主要有基金、集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)等。 3特色業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù)是指能夠體現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，在提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，也能給客戶帶來(lái)更大的增值服務(wù)。對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，主要有浦發(fā)銀行的郵政匯款、電子郵件匯款，北京農(nóng)商行的網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款等；對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，主要指銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。 表 3銀相關(guān)的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴(kuò)展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) - 8 - 個(gè)人網(wǎng)銀 賬戶基本服務(wù)（賬戶余額查詢、積分查詢、賬戶密碼修改等）、基 本理財(cái)服務(wù)（活期轉(zhuǎn)定期、通知存款等）、轉(zhuǎn)賬匯款（本行匯款、跨行匯款、國(guó)際匯款等）、繳費(fèi)及還款、貸款等。 基金、股票和債券、外匯買(mǎi)賣(mài)、黃金買(mǎi)賣(mài)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、國(guó)債、第三方存管、信用卡等。 郵政匯款、電子郵件匯款等。 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)（余額查詢、貸款查詢、支票查詢等）、轉(zhuǎn)賬匯款（公司內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬等）、代收代付（代發(fā)工資、費(fèi)用報(bào)銷等）等。 基金、集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)等。 銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。 型網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 國(guó)工商銀行 工商銀行作為四大國(guó)有銀行之一，其網(wǎng) 銀業(yè)務(wù)一直處于國(guó)內(nèi)最前列。工商銀行擁有國(guó)內(nèi)最大的客戶群體，為了滿足不同客戶的需求，其網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網(wǎng)銀能夠提供的所有業(yè)務(wù)。 表 3國(guó)工商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴(kuò)展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個(gè)人網(wǎng)銀 基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、委托代扣、繳費(fèi)還款 證券、保險(xiǎn)、黃金買(mǎi)賣(mài)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、信用卡、國(guó)債、第三方存管、基金、外匯買(mǎi)賣(mài) 跨國(guó)理財(cái)、托管賬戶 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、 貸款 集團(tuán)理財(cái)、基金 網(wǎng)上信用證、銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 商銀行 招商銀行作為國(guó)內(nèi)最早推出網(wǎng)銀業(yè) 務(wù)的銀行， 利用網(wǎng)銀樹(shù)立了企業(yè)品牌，一直被業(yè)界 - 9 - 看作是 用的先鋒。招商銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)比較全面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推出速度在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，目前網(wǎng)銀已成為該行開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收益的得力手段。 表 3商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴(kuò)展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個(gè)人網(wǎng)銀 基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費(fèi) 網(wǎng)上支付、證券、網(wǎng)上商城、基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、信用卡、外匯買(mǎi)賣(mài) 財(cái)務(wù)分析 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、 貸款 集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù) 網(wǎng)上信用證、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀企直聯(lián) 東發(fā)展銀行 浦發(fā)銀行作為中小 型商業(yè)銀行，其客戶規(guī)模既不如工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行，也不如招商銀行。在網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能方面，在開(kāi)通基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，有選擇性地開(kāi)通了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并推出了特色業(yè)務(wù)。浦發(fā)網(wǎng)銀的一大特點(diǎn)是特色業(yè)務(wù)，特別是 電子郵件匯款，客戶在 匯款時(shí)無(wú)需再記住冗長(zhǎng)的帳號(hào)，只需要知道收款人的電子郵件地址就可以了，該業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀領(lǐng)域產(chǎn)生了較大影響。 表 3東發(fā)展銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴(kuò)展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個(gè)人網(wǎng)銀 基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費(fèi) 網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、基金、信用卡、外匯買(mǎi)賣(mài) 郵 政匯款、電子郵件匯款 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款 集團(tuán)理財(cái) 銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 京農(nóng)村商業(yè)銀行 北京農(nóng)商行是國(guó)內(nèi)第一家開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的省級(jí)農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)，也是國(guó)內(nèi)第一家為農(nóng)民提供自助金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。北京農(nóng)商行網(wǎng)銀涵蓋了基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并針對(duì)三農(nóng)推出了特色業(yè)務(wù)，專為農(nóng)民客戶開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款功能，農(nóng)民客戶在獲得一次性授信額度后，可以通過(guò)網(wǎng)銀方便地進(jìn)行自助借款和還款，整個(gè)操作過(guò)程在幾分鐘內(nèi)即可完成。 - 10 - 表 3京農(nóng)商行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴(kuò)展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個(gè)人網(wǎng)銀 賬戶基本管理 、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi) 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款 集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù) 我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能定位 國(guó)內(nèi)各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面相差無(wú)幾，區(qū)別在于擴(kuò)展業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)方面。工商銀行、招商銀行基本實(shí)現(xiàn)了目前網(wǎng)銀有關(guān)的所有擴(kuò)展業(yè)務(wù)，并具有自己的特色業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行有選擇性地實(shí)現(xiàn)了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并開(kāi)通了具有一定影響力的特色業(yè)務(wù)；北京農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)的擴(kuò)展業(yè)務(wù)較少，主要是針對(duì)農(nóng)民客戶推出了特色業(yè)務(wù)，取得了較好效果。 我省農(nóng)村信用社的客觀環(huán)境具 有明顯的特殊性：經(jīng)營(yíng)范圍主要在省內(nèi)，客戶群體主要面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)，因此，我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)不必像工商銀行、招商銀行一樣追求大而全，而應(yīng)該借鑒浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶需求進(jìn)行科學(xué)地分析，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫。 我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是： 以省聯(lián)社確立的 “一二三四六 ”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路為指引，立足實(shí)際，急用先行，有計(jì)劃、分階段進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，基本涵蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突出幾項(xiàng)特色業(yè)務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)需要陸續(xù)推出擴(kuò)展業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)在較短時(shí)間內(nèi)樹(shù)立起品牌與形象，并盡快形成盈利 能力。 4 技術(shù)可行性分析 一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了有力保障 目前，我省農(nóng)村信用社新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（ 稱 將進(jìn)入試點(diǎn)運(yùn)行階段，這就為網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 一方面，網(wǎng)銀作為核心業(yè)務(wù)的一個(gè)交易渠道，其業(yè)務(wù)的進(jìn)行必須依賴后臺(tái)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在賬務(wù)方面的支持，而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品參數(shù)化的設(shè)計(jì)方法則為網(wǎng)銀 - 11 - 業(yè)務(wù)的功能實(shí)現(xiàn)鋪平了道路； 另一方面，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用面向?qū)ο蟮募夹g(shù)架構(gòu)并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，為網(wǎng)銀的順利接入及 可靠運(yùn)行提供了有力保證。 術(shù)架構(gòu)成熟穩(wěn)定 網(wǎng)銀系統(tǒng)常用的技術(shù)架構(gòu)有 前這兩種技術(shù)架構(gòu)都已比較成熟并在行業(yè)內(nèi)有著廣泛的應(yīng)用。 用的技術(shù)架構(gòu) 一套不同于傳統(tǒng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)的技術(shù)架構(gòu)，它包含許多組件，可簡(jiǎn)化且規(guī)范應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與部署，進(jìn)而提高系統(tǒng)的可移植性、安全性與可復(fù)用性； 微軟公司開(kāi)發(fā)的一種編程環(huán)境，可以使用 C#、者的主要參數(shù)比較如下表。 表 42程語(yǔ)言 #、 C+、 可移植性 跨平臺(tái) 只適合 網(wǎng)頁(yè)開(kāi)發(fā) 基于傳統(tǒng)的 用專門(mén)的 數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn) 行速度 慢 較快 要開(kāi)發(fā)商情況 國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的主要開(kāi)發(fā)商有北京科藍(lán)公司、北京宇信易誠(chéng)公司、微軟公司，它們都有自己較成熟的產(chǎn)品框架，分別為 其中， 基于 構(gòu)的，國(guó)內(nèi)85%以上的網(wǎng)銀也是由北京科藍(lán)公司、北京宇信易誠(chéng)公司參與開(kāi)發(fā)的； 框架已成功應(yīng)用于國(guó)外的一些網(wǎng)銀系統(tǒng)，微軟公司攜其進(jìn)入國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，正參與開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)銀行的新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)。 - 12 - 表 4內(nèi)主要的產(chǎn)品框架及案例 科藍(lán) 宇信易誠(chéng) 微軟 產(chǎn)品框架 臺(tái) 硬件 中小型機(jī) 中小型機(jī) 件 2要 案例 浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、大連銀行、吉林銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社等；并參與過(guò)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等的網(wǎng)銀建設(shè)。 交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農(nóng)村信用社等；并參與開(kāi)發(fā)過(guò)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的網(wǎng)銀建設(shè)。 農(nóng)業(yè)銀行新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè) 在國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的開(kāi)發(fā)商中，除了以上三家較為知名外，還有新大陸（網(wǎng)銀案例：興業(yè)銀行）、藍(lán)深大業(yè)（網(wǎng)銀案例：光大銀行， 2005 年退出開(kāi)發(fā)，科藍(lán)接手）、網(wǎng)際威信（網(wǎng)銀案例：民生銀行）、雅普蘭（網(wǎng)銀案例：華夏銀行）等， 雖然也都涉足網(wǎng)銀開(kāi)發(fā)，但其主要業(yè)務(wù)已不在網(wǎng)銀方面，大部分是在為銀行做完核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后又延續(xù)開(kāi)發(fā)了網(wǎng)銀系統(tǒng)。 全技術(shù)逐漸成熟 網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全極為重要，如何保證網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全關(guān)系到網(wǎng)銀建設(shè)的成敗。經(jīng)過(guò) 20余年的發(fā)展，目前網(wǎng)銀安全技術(shù)已逐漸成熟，已經(jīng)可以保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全。網(wǎng)銀系統(tǒng)通常從各個(gè)邏輯層次（如通訊層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層等）采用不同的安全技術(shù)來(lái)提高安全性。 訊層 通訊層的安全主要包括用戶使用的客戶端與 - 13 - 1互聯(lián)網(wǎng)與 采用 全套接層協(xié)議）加密技術(shù)，用以保障在互聯(lián)網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，可確保數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)的傳輸過(guò)程中不會(huì)被截取及竊聽(tīng)。該協(xié)議獨(dú)立于一些較高層的應(yīng)用級(jí)協(xié)議，如 協(xié)議處于應(yīng)用層和傳輸層之間，依賴于面向連接的可靠的傳輸協(xié)議（如 目前，較成熟的技術(shù)是符合 2網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)流 在網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的通訊中，可考慮繼續(xù)保持 統(tǒng)層 系統(tǒng)層的安全策略主要包括操作系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò) 服務(wù)安全、防火墻、入侵檢測(cè)、防病毒等。 1操作系統(tǒng) 操作系統(tǒng)的安全是網(wǎng)銀應(yīng)用的基礎(chǔ)。防范操作系統(tǒng)級(jí)漏洞，首先要及時(shí)地安裝官方網(wǎng)站發(fā)布的最新的系統(tǒng)漏洞補(bǔ)丁，并定期對(duì)審計(jì)日志進(jìn)行檢查和備份；其次，可通過(guò)制定有效的系統(tǒng)管理制度進(jìn)行補(bǔ)充。 2網(wǎng)絡(luò)服務(wù) 統(tǒng)一般包含許多網(wǎng)絡(luò)服務(wù)應(yīng)用程序，如 。這些應(yīng)用程序的特性、在設(shè)計(jì)上的弱點(diǎn)、程序中的錯(cuò)誤常常會(huì)被黑客利用，因此可根據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的實(shí)際需要，停用不必要的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)程序。 3防火墻 防火墻可以提供包過(guò)濾、 址轉(zhuǎn)換 )、限制信息交換、防止入侵、外泄、防病毒等功能，是保護(hù)系統(tǒng)安全的有效手段。通過(guò)合理的設(shè)置防火墻可最大限度地保護(hù)系統(tǒng)的安全，同時(shí)不過(guò)多地降低整體系統(tǒng)性能。 4入侵偵測(cè) 安裝切實(shí)有效的入侵偵測(cè)系統(tǒng)（ 稱 入侵檢測(cè)系統(tǒng)是依照一定的安全策略，對(duì)網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的運(yùn)行狀況進(jìn)行監(jiān)視，盡可能發(fā)現(xiàn)各種攻擊企圖、攻擊行為或者攻擊結(jié)果，以保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)資源的機(jī)密性、完整性和可用性。對(duì)于較成熟的入侵檢測(cè)系統(tǒng)，既可偵測(cè)到已知的攻擊、又可 以對(duì)異?，F(xiàn)象報(bào)警。 - 14 - 5防病毒 面臨網(wǎng)絡(luò)病毒的種種危害，著眼于單機(jī)防毒的策略經(jīng)常無(wú)法奏效。企業(yè)若要建構(gòu)完整的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，不應(yīng)讓個(gè)人計(jì)算機(jī)端防毒軟件成為唯一的安全防線，必須兼顧網(wǎng)絡(luò)上每個(gè)節(jié)點(diǎn)的防毒工作，從單機(jī)個(gè)人計(jì)算機(jī)、局域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、電子郵件服務(wù)器至互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)，將防毒軟件集中控管，建立完整網(wǎng)絡(luò)防毒架構(gòu)，確保網(wǎng)絡(luò)安全，同時(shí)降低企業(yè)管理成本。 用層 網(wǎng)銀應(yīng)用層安全包括應(yīng)用服務(wù)器的安全、網(wǎng)銀應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)的安全、客戶端的安全等。 1應(yīng)用服務(wù)器的安全策略 業(yè)界主流的應(yīng)用服務(wù)器都提供了強(qiáng)大的應(yīng)用級(jí)安全措施，其中包 括： 供軟件包支持 要用在應(yīng)用服務(wù)器的應(yīng)用程序上，作為客戶端發(fā)起與其它方的安全通訊連接； 認(rèn)證策略：提供試圖訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)資源的用戶身份驗(yàn)證的一組策略； 權(quán)限策略：提供了對(duì)用戶或用戶組訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)資源的范圍及權(quán)限的定義； 授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶在經(jīng)過(guò)授權(quán)后可臨時(shí)訪問(wèn)特定的網(wǎng)絡(luò)資源。 2網(wǎng)銀應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)安全策略 根據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的特點(diǎn)，在開(kāi)發(fā)應(yīng)用時(shí)可從以下方面加強(qiáng)安全保證機(jī)制： 記錄客戶訪問(wèn)系統(tǒng)的次數(shù)； 提供防客戶端網(wǎng)銀大盜等木馬程序的控件，防止客戶端密碼被竊； 身份識(shí)別 ,采用 “雙因素認(rèn) 證 ”； 采用數(shù)字證書(shū)，或者動(dòng)態(tài)口令等手段； 關(guān)鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數(shù)據(jù)庫(kù)，防止操作員讀取密碼明文； 交易數(shù)據(jù)數(shù)字簽名校驗(yàn)及貯存； 會(huì)話 (理，使用應(yīng)用服務(wù)器自身的會(huì)話管理，實(shí)現(xiàn)用戶登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時(shí)斷路等功能； 電子收據(jù)； 設(shè)置交易限額； 企業(yè)用戶內(nèi)部設(shè)置不同操作級(jí)別，確保內(nèi)部安全性； - 15 - 完善的監(jiān)控和審計(jì)。 3客戶端技術(shù) 在防止客戶端木馬程序盜竊密碼方面，目前主要有兩種流行技術(shù)： 專用輸入控件：通過(guò)專用的輸入控件，實(shí)現(xiàn)鍵盤(pán)輸入保護(hù)，有效防止木 馬程序。 軟件鍵盤(pán)：通過(guò) 術(shù)，編寫(xiě)專用的密碼鍵盤(pán)輸入界面，每次采用隨機(jī)密鑰，防止網(wǎng)銀大盜等木馬。 份認(rèn)證技術(shù)安全可靠 網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易不同于柜臺(tái)的當(dāng)面交易，是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，因此，如何在網(wǎng)絡(luò)中識(shí)別交易者的身份是網(wǎng)銀建設(shè)中的重要內(nèi)容。 用的身份認(rèn)證技術(shù) 目前，主要有數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、短信動(dòng)態(tài)口令方案、動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)三種安全性較高的認(rèn)證技術(shù)方案。這三種方案都具有各自的優(yōu)勢(shì)，可以根據(jù)需要進(jìn)行選擇，用于網(wǎng)銀的身份認(rèn)證。 1數(shù)字認(rèn)證技術(shù) 數(shù)字認(rèn)證技術(shù)是目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)最主要的認(rèn)證手段，它采用了 保障網(wǎng)銀的安全性。數(shù)字證書(shū)根據(jù)存儲(chǔ)位置的不同分為文件證書(shū)和移動(dòng)證書(shū)兩種，文件證書(shū)存儲(chǔ)在硬盤(pán)上，移動(dòng)證書(shū)存儲(chǔ)在可方便移動(dòng)的 件證書(shū)容易被導(dǎo)出盜用，且只能在安裝了該證書(shū)的電腦上使用；移動(dòng)證書(shū)安全性高，攜帶方便。 就數(shù)字證書(shū)而言，可以自建 建 銀行需要購(gòu)買(mǎi)發(fā)證軟件并具備管理 可以購(gòu)買(mǎi)第三方證書(shū)，證書(shū)提供商主要有國(guó)內(nèi)的中國(guó)金融認(rèn)證中心和國(guó)際的 2短信動(dòng)態(tài)口令方案 短信動(dòng)態(tài)口令 系統(tǒng)是由服務(wù)器生成動(dòng)態(tài)密碼，通過(guò)短信方式實(shí)時(shí)發(fā)送給用戶，用戶通過(guò)手機(jī)短信接收到動(dòng)態(tài)口令后，按照應(yīng)用系統(tǒng)提示輸入動(dòng)態(tài)口令，然后提交交易請(qǐng)求，應(yīng)用服務(wù)器對(duì)動(dòng)態(tài)口令進(jìn)行驗(yàn)證以確認(rèn)用戶身份。其特點(diǎn)是簡(jiǎn)單實(shí)用，缺點(diǎn)是通訊實(shí)時(shí)性缺乏控制，銀行付出的成本隨交易量上漲而增長(zhǎng)等。 3動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng) 動(dòng)態(tài)口令身份認(rèn)證系統(tǒng)中，客戶端設(shè)備和認(rèn)證系統(tǒng)同時(shí)擁有一個(gè)對(duì)稱密鑰算法，并且 - 16 - 同時(shí)擁有對(duì)稱密鑰（客戶端設(shè)備上的個(gè)人密鑰是由認(rèn)證系統(tǒng)發(fā)放的），動(dòng)態(tài)口令的變化，則因算法中變量的不同而不同。動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)呈現(xiàn)形式豐富，目前常見(jiàn)的主要有動(dòng)態(tài)口令 牌、動(dòng)態(tài)口令卡兩種。其中，動(dòng)態(tài)口令牌的使用以中國(guó)銀行為代表，動(dòng)態(tài)口令卡的使用則以中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行最為典型。 同身份認(rèn)證技術(shù)的比較 1安全性比較 就安全性而言，數(shù)字證書(shū)、短信動(dòng)態(tài)口令方案以及動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)均具有防木馬、病毒以及釣魚(yú)網(wǎng)站等作用，在賬號(hào)信息泄露的情況下也能有效地防范資金風(fēng)險(xiǎn)，具有良好的安全性。但對(duì)文件證書(shū)來(lái)說(shuō)，在木馬、病毒攻擊下易被導(dǎo)出盜用，有一定的安全隱患。 表 4同身份認(rèn)證技術(shù)的安全性比較 數(shù)字證書(shū) 短信動(dòng)態(tài)口令方案 動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng) 泄露賬號(hào)、密碼情況下的資金風(fēng)險(xiǎn) 可防范 可防范 可防范 木馬、病毒 文件證書(shū)易被盜用，移動(dòng)證書(shū)可防范。 可防范 可防范 釣魚(yú)網(wǎng)站 無(wú)法攻擊 無(wú)法攻擊 無(wú)法攻擊 2成本比較 就客戶成本而言，短信動(dòng)態(tài)口令的成本最低，只需要一部手機(jī)即可，動(dòng)態(tài)口令卡成本較低，數(shù)字證書(shū)以及動(dòng)態(tài)口令牌成本較高。 就銀行成本而言，短信動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)初期投資最低，但費(fèi)用會(huì)隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)；動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)需要建設(shè)成本，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費(fèi)用，但動(dòng)態(tài)口令牌生命期一般為三年，購(gòu)買(mǎi)及更換令牌需要客戶支付費(fèi)用；數(shù)字證書(shū)則需要一定的建設(shè)成本及維護(hù)費(fèi)用，對(duì)采用中國(guó)金融 認(rèn)證中心數(shù)字證書(shū)的，銀行需要支付購(gòu)買(mǎi)證書(shū)的費(fèi)用，客戶還需要支付數(shù)字證書(shū)年費(fèi)。 表 4同身份認(rèn)證技術(shù)的成本比較 數(shù)字證書(shū) 短信動(dòng)態(tài)口令方案 動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng) - 17 - 客戶成本 高，客戶可能付出數(shù)字 證 書(shū) 年 費(fèi) 和 僅需一部手機(jī) 不同形式差別大。動(dòng)態(tài)口令牌成本較高，動(dòng)態(tài)口令卡成本低。 銀行成本 銀行為此付出 護(hù)費(fèi)以及可能的證書(shū)使用費(fèi)等。 初期投資最低，但是隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，銀行費(fèi)用也會(huì)隨之增長(zhǎng)。 需要搭建一套動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費(fèi)用，但動(dòng)態(tài)口令牌生命期一 般為三年，購(gòu)買(mǎi)及更換令牌需要客戶支付費(fèi)用。 3適用范圍比較 就適用范圍而言，數(shù)字證書(shū)、短信動(dòng)態(tài)口令以及動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)均可用于企業(yè)銀行登陸及查詢、個(gè)人銀行登陸及查詢、個(gè)人銀行第三方轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付，但對(duì)于企業(yè)銀行第三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，則建議使用數(shù)字證書(shū)。 表 4同身份認(rèn)證技術(shù)的適用范圍比較 數(shù)字證書(shū) 短信動(dòng)態(tài)口令方案 動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng) 企業(yè)銀行 登陸、查詢等 適用 適用 適用 企業(yè)銀行 第三方轉(zhuǎn)賬 適用 不推薦使用， 無(wú)法提供不可抵賴性、且短信可能不及時(shí)。 對(duì)目前的動(dòng)態(tài)口令牌和動(dòng)態(tài)口令卡而言，不推薦使用。 個(gè)人銀行 登陸、查詢等 適用 適用 適用 個(gè)人銀行 第三方轉(zhuǎn)賬 適用，供不同客戶選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 網(wǎng)上支付 適用，供不同客戶選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 - 18 - 內(nèi)網(wǎng)銀中的應(yīng)用分析 國(guó)內(nèi)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)在身份認(rèn)證方面一般采取幾種不同認(rèn)證技術(shù)的組合方式，用戶可以根據(jù)自己的需求自行選擇。 1高端用戶 可使用移動(dòng)證書(shū) 全性高，可以進(jìn)行全部的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，也沒(méi)有轉(zhuǎn)賬限額方面的限制。有些銀行（如中國(guó) 建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等）也針對(duì)高端客戶提供了文件證書(shū)供客戶選擇，但文件證書(shū)較容易被導(dǎo)出盜用，存在較大的安全隱患。 2中端客戶 可使用短信動(dòng)態(tài)口令或動(dòng)態(tài)口令卡。安全性較高，成本較低，可以進(jìn)行大多數(shù)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但一般應(yīng)在轉(zhuǎn)賬金額方面進(jìn)行限制（不同的銀行轉(zhuǎn)賬上限有所不同）。 3低端客戶 僅使用用戶賬號(hào) +密碼的靜態(tài)口令即可。安全性低，僅可進(jìn)行賬戶查詢等有限的業(yè)務(wù)，但資金風(fēng)險(xiǎn)小，也不需要與銀行進(jìn)行專門(mén)的網(wǎng)銀簽約。 圖 5內(nèi)網(wǎng)銀應(yīng)用安全體系的典型模型 5 基 本定位及建設(shè)方式分析 銀系統(tǒng)的基本定位 確定網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位是系統(tǒng)建設(shè)面臨的首要問(wèn)題，只有基本定位明確，才能進(jìn)一步確定系統(tǒng)復(fù)雜度、建設(shè)周期、投資、人力投入等后續(xù)問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō)，可以從兩個(gè)不同方高端用戶 中端用戶 低端用戶 數(shù)字證書(shū)或動(dòng)態(tài)口令牌 （可進(jìn)行任意額度轉(zhuǎn) 帳） 動(dòng)態(tài)口令卡或動(dòng)態(tài)短信口令 （轉(zhuǎn)帳額度有限制） 用戶賬號(hào) +密碼 （只可查詢不可轉(zhuǎn)帳） - 19 - 向確定擬建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位，分別稱為全功能型與精簡(jiǎn)型。 功能型定位 著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，從系統(tǒng)功能豐富程度、用戶需求滿足度、安全手段完備性、軟硬件先進(jìn)性等方面，均按國(guó)內(nèi)一流水準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)建設(shè)可以分階段實(shí)現(xiàn)，但在系統(tǒng)建設(shè)初期就必須奠定堅(jiān)實(shí)的軟硬件基礎(chǔ)并做好技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)。沿此方向建設(shè)的系統(tǒng)，可以保證未來(lái)一 段時(shí)間內(nèi)的先進(jìn)性與持續(xù)性，但一次性投入大、建設(shè)周期長(zhǎng)，對(duì)業(yè)務(wù)、技術(shù)人員在開(kāi)發(fā)階段及后續(xù)推廣營(yíng)銷階段的要求也相對(duì)較高。該類型網(wǎng)銀主要有工商銀行、招商銀行等（二者均采取了自建方式，擁有龐大的研發(fā)隊(duì)伍），已成為國(guó)內(nèi)同業(yè)典范。 簡(jiǎn)型定位 指從滿足當(dāng)前客戶的基本需求出發(fā)，選擇成熟產(chǎn)品，不對(duì)其進(jìn)行大規(guī)?？蛻艋脑欤歉鶕?jù)業(yè)務(wù)實(shí)際進(jìn)行適當(dāng)簡(jiǎn)化與瘦身，重點(diǎn)推出成熟、適用、急用的功能。該做法能夠降低建設(shè)成本，大幅縮短開(kāi)發(fā)周期，迅速填補(bǔ)在網(wǎng)銀領(lǐng)域的空白，在市場(chǎng)營(yíng)銷、運(yùn)行維護(hù)、制度建設(shè)等方面也可以合理借鑒現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)。沿此方向進(jìn) 行系統(tǒng)建設(shè)，存在業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄、客戶化程度不高等不足，但是可以在系統(tǒng)投入運(yùn)行后，通過(guò)不斷的功能改進(jìn)彌補(bǔ)，也可以在經(jīng)歷 3 至 5 年發(fā)展后，在積累充足經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再按照全功能型的定位方向，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行推倒式升級(jí)換代。該類型網(wǎng)銀主要有光大銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社等。 設(shè)方式 網(wǎng)銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復(fù)雜，關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對(duì)其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求變化也比較快，對(duì)系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專業(yè)實(shí)施團(tuán)隊(duì)完成系統(tǒng)建設(shè)工作。目前國(guó)內(nèi)同業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)方式主要有自建方式、合 作開(kāi)發(fā)方式、系統(tǒng)托管方式三種。 建方式 自建是指銀行自行建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)。從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實(shí)施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運(yùn)行維護(hù)所有環(huán)節(jié)均由銀行自身完成，在某些關(guān)鍵環(huán)節(jié)可能會(huì)邀請(qǐng)專業(yè)實(shí)施公司 - 20 - 提供參考建議或完成部分輔助性工作。這種建設(shè)方式對(duì)銀行實(shí)施團(tuán)隊(duì)的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設(shè)方式，以中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專門(mén)的軟件開(kāi)發(fā)中心，有龐大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，投入也比較大。 作開(kāi)發(fā)方式 合作開(kāi)發(fā)是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)工作承包給專業(yè)廠商，從系 統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實(shí)施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運(yùn)行維護(hù)等環(huán)節(jié)的大部分工作由廠商完成，銀行的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)參與其中，主要完成需求的提出及測(cè)試，并參與系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及運(yùn)行投產(chǎn)后的維護(hù)工作。這種建設(shè)方式對(duì)銀行項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的要求稍低，目前國(guó)內(nèi)大部分銀行，如光大銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京農(nóng)商行等均通過(guò)此方式完成網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。 統(tǒng)托管方式 系統(tǒng)托管是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)工作完全交由網(wǎng)銀專業(yè)廠商完成，包括機(jī)房建設(shè)、系統(tǒng)軟硬件配置、應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)與升級(jí)、系統(tǒng)安全體系建設(shè)及日常的運(yùn)行管理等，銀行的主要工作是提出業(yè)務(wù)需求。托管方式對(duì)銀行項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的要求比較低，最近兩年在國(guó)內(nèi)剛剛興起，目前只有臨沂市商業(yè)銀行、樂(lè)山市商業(yè)銀行等極少部分城商行采取了該方式，尚處于探索發(fā)展階段。由于涉及到銀行客戶的部分信息存放在專業(yè)廠商，帶來(lái)了客戶數(shù)據(jù)及信息安全問(wèn)題，因此對(duì)廠商的投資規(guī)模、持續(xù)服務(wù)能力及信譽(yù)都有極高的要求，作為銀行在選擇托管廠商時(shí)一定要慎重。 式比較 就我省農(nóng)村信用社而言，由于缺乏網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理方面的經(jīng)驗(yàn)，也不具備組建大型開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的條件，因此不適宜采取完全自建的方式。而對(duì)合作開(kāi)發(fā)和系統(tǒng)托管方式，應(yīng)根據(jù)我省農(nóng) 村信用社的實(shí)際需求并結(jié)合二者的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行選擇，它們主要在系統(tǒng)運(yùn)維、信息安全以及業(yè)務(wù)拓展三個(gè)方面存在不同。 表 5作開(kāi)發(fā)方式與托管方式的比較 合作開(kāi)發(fā) 系統(tǒng)托管 - 21 - 系統(tǒng)運(yùn)維 系統(tǒng)運(yùn)行在行內(nèi)機(jī)房?jī)?nèi)，日常的運(yùn)維管理和系統(tǒng)升級(jí)由銀行專職部門(mén)或承包商專業(yè)團(tuán)隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)承擔(dān)；需要專人做系統(tǒng)維護(hù)，并且需要系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全等多種專業(yè)廠商支持，問(wèn)題發(fā)生時(shí)，反應(yīng)速度比較快，可以及時(shí)響應(yīng)。 系統(tǒng)的運(yùn)維管理由托管服務(wù)商承擔(dān)；托管服務(wù)商有專門(mén)組織固定的運(yùn)維隊(duì)伍，并整合系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全方面的專家和廠商團(tuán)隊(duì)來(lái)保證及時(shí)、有效地響應(yīng)；但在 問(wèn)題發(fā)生時(shí)需要通過(guò)電話等方式反應(yīng)問(wèn)題，問(wèn)題的解決與執(zhí)行人的責(zé)任心有較大關(guān)系。 信息安全 系統(tǒng)存放在銀行的機(jī)房?jī)?nèi)，信息的安全有銀行承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來(lái)看，信息安全方式比較容易接受；在問(wèn)題發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)有銀行自主承擔(dān)。 系統(tǒng)存放在托管服務(wù)商的機(jī)房?jī)?nèi)，信息的安全有托管服務(wù)商承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來(lái)看，信息安全方式不太容易接受，在問(wèn)題發(fā)生時(shí)；風(fēng)險(xiǎn)有托管商承擔(dān)。 業(yè)務(wù)拓展 網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與行內(nèi)業(yè)務(wù)部門(mén)密切相關(guān)，在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)的想法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的開(kāi)發(fā)，但主要限于行內(nèi)業(yè) 務(wù)的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)需要與各個(gè)服務(wù)商對(duì)接。 在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)部門(mén)可以提出業(yè)務(wù)需求與托管服務(wù)商確認(rèn)實(shí)現(xiàn)方式，由托管服務(wù)商按照要求完成業(yè)務(wù)功能的開(kāi)發(fā)，除可以完成行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新外，還可以借助托管服務(wù)商的業(yè)務(wù)平臺(tái)，享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)。 通過(guò)對(duì)比可以看出，合作開(kāi)發(fā)方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。首先，在系統(tǒng)運(yùn)維方面，合作開(kāi)發(fā)方式可以及時(shí)解決系統(tǒng)出現(xiàn)的問(wèn)題，反應(yīng)速度比較快；其次，在信息安全方面，合作開(kāi)發(fā)方式的信息安全 系統(tǒng)存放在自己的機(jī)房?jī)?nèi)，可以有效防止客戶信息泄露；最后，在業(yè)務(wù)拓展方面，合作開(kāi)發(fā)方式可以由業(yè)務(wù)部門(mén)提出，網(wǎng)銀團(tuán)隊(duì)直接負(fù)責(zé)實(shí)施，便于新業(yè)務(wù)的拓展。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開(kāi)發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，而托管方式在國(guó)內(nèi)剛起步，風(fēng)險(xiǎn)較大。 6 成本效益分析 通過(guò)建設(shè)方式的比較，合作開(kāi)發(fā)方式較其它方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建 - 22 - 設(shè)。因此，針對(duì)合作開(kāi)發(fā)方式進(jìn)行成本分析，并對(duì) “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”、 “精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”兩種不同定位分別予以估算。 銀建設(shè)的主要成本 現(xiàn)階段網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)成本主要有廠商的開(kāi)發(fā)與服 務(wù)費(fèi)用、硬件成本、軟件成本、人力成本、安全成本和其它成本。 1廠商的開(kāi)發(fā)與服務(wù)費(fèi)用 包括軟件開(kāi)發(fā)費(fèi)用（含產(chǎn)品框架的費(fèi)用）、運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用、軟硬件維保費(fèi)用等。 2硬件成本 包括服務(wù)器（ 據(jù)庫(kù)服務(wù)器、測(cè)試開(kāi)發(fā)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器）、路由器、交換機(jī)、防火墻、 盤(pán)陣列、負(fù)載均衡 (服務(wù)器負(fù)載均衡、鏈路負(fù)載均衡、 速等）。 3軟件成本 包括開(kāi)發(fā)環(huán)境所需的軟件和未來(lái)運(yùn)行所需的軟件，主要有操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用服務(wù)器軟件、 理軟件（項(xiàng)目管理、版本管理）。 4安全成本 包括安 全相關(guān)的軟硬件成本（ 建設(shè)動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)的費(fèi)用、自建 5人力成本 一定的人力投入，主要包括業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員、管理人員。 6其它成本 包括行業(yè)咨詢費(fèi)、調(diào)研費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、其它設(shè)施的費(fèi)用等。 種不同定位的成本估算 根據(jù)與相關(guān)開(kāi)發(fā)商的交流，按照我省農(nóng)村信用社的客戶規(guī)模，現(xiàn)階段 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”、 “精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”兩種不同定位的建設(shè)成本估算分別如下表 15和表 16所示。 表 6 全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 的建設(shè)成本估算 成本項(xiàng) 成本 - 23 - 廠商的開(kāi)發(fā)與服務(wù)費(fèi)用 硬件成本 軟件成本 安全成本 其它成本 費(fèi)用總計(jì) 人力投入 技術(shù)人員 15業(yè)務(wù)人員 18管理人員 2人員總計(jì) 約 40人 表 6 精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 的建設(shè)成本估算 成本項(xiàng) 成本 廠商的開(kāi)發(fā)與服務(wù)費(fèi)用 硬件成本 軟件成本 安全成本 其它成本 費(fèi)用總計(jì) 人力投入 技術(shù)人員 5業(yè)務(wù)人員 7管理人員 1人員總計(jì) 約 15人 需要說(shuō)明的是，以上數(shù)據(jù)主要是根據(jù)與開(kāi)發(fā)商交流情況估算的，項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)際階段后，會(huì)因具體情況不同而有所出入；人力投入的估算，是對(duì)前后需要參與項(xiàng)目的人員估計(jì)。 種不同定位的成本比較 從以上兩表可以看出， “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”較 “精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”的建設(shè)成本高，這主要是因?yàn)?“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”付給廠商的開(kāi)發(fā)服務(wù)費(fèi)用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都 - 24 - 較高，人力方面也需要更多的人員參與， “精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”的建設(shè)投入較少，但升級(jí)換代的代價(jià)高。 表 6 全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 較 “ 精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 成本高的原因 成本項(xiàng) 精簡(jiǎn)型 全功能型 開(kāi)發(fā)商與 服務(wù)商的費(fèi)用 功能精簡(jiǎn)，選擇較成熟的產(chǎn)品，不需大的客戶化改造，費(fèi)用低。 功能豐富，用戶需求復(fù)雜，在產(chǎn)品之上需較大的客戶化改造，費(fèi)用高。 軟硬件成本 滿足現(xiàn)階段的需求即可，成本低。 要有前瞻性，能滿足未來(lái)幾年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，成本高。 安全成本 可購(gòu)買(mǎi)第三方證書(shū)，實(shí)用、 成本低。 需自建 成本高。 其它成本 行業(yè)咨詢可由開(kāi)發(fā)商提供，不需額外的成本。 需引進(jìn)專業(yè)的咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行行業(yè)咨詢，成本較高。 人力投入 周期短 ，功能精簡(jiǎn)，所需人員少。 周期長(zhǎng)，功能多，需求復(fù)雜，需較多的人員參與。 7 風(fēng)險(xiǎn)分析 全風(fēng)險(xiǎn) 巴塞爾委員會(huì)電子銀行小組的調(diào)查表明，安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)銀中最受關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行不同就在于其開(kāi)放性的支付系統(tǒng)，而開(kāi)放性的支付系統(tǒng)在為銀行帶來(lái)方便和快捷的同時(shí)，也帶來(lái)了新的安全問(wèn)題，即如何保證系統(tǒng)的安全（包括保證系統(tǒng)不受外來(lái)的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性）。 部資源風(fēng)險(xiǎn) 與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，在網(wǎng)銀中，銀行需要更多地依賴外部資源，如軟硬件提供商、電信公司或其它第三方服務(wù)提供商（特別是中小銀行，其沒(méi)有像大銀行一 樣充足的資金和技術(shù)支持可以單獨(dú)建立一套網(wǎng)銀支付系統(tǒng)，所以大多只能依賴第三方服務(wù)提供商）。這些服務(wù)提供