社會其它相關(guān)論文-反思大學(xué)生助學(xué)貸款中的誠信危機論文關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款誠信制度違約美國的誠信制度論文摘要：近年來，國家助學(xué)貸款在還款上出現(xiàn)了一些學(xué)生不守誠信的違約現(xiàn)象。這種初衷很好的貸款政策是如何走到今天的困境，其根源在哪里，又如何走出這種誠信困境呢？筆者試圖通過與美國公民信用制度對比，反思中國大學(xué)生助學(xué)貸款的誠信危機。國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。國家助學(xué)貸款開展以來，很多經(jīng)濟困難的學(xué)生因此而受益，順利完成了學(xué)業(yè)。但近年來，在還款上出現(xiàn)了一些學(xué)生不守誠信的違約現(xiàn)象，這種違約現(xiàn)象造成的最大苦果是銀行對大學(xué)生失去信任，導(dǎo)致個別地區(qū)的銀行以各種理由拖延助學(xué)貸款的申請和發(fā)放，使那些靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的貧困生們感受到了巨大的焦慮和無奈。筆者試圖通過與美國公民信用制度對比，反思中國大學(xué)生助學(xué)貸款的誠信危機。一、中國大學(xué)生的誠信認識現(xiàn)狀據(jù)東華大學(xué)學(xué)生處的一份調(diào)查顯示：85%的學(xué)生認為誠信在中國傳統(tǒng)文化中所占地位很重要，14.1%的學(xué)生認為地位一般，還有0.9%的學(xué)生認為無足輕重；在和他人交往時，67.2%的學(xué)生看重對方的誠信，2.8%的學(xué)生認為無所謂。69.3%的被調(diào)查同學(xué)眼中社會的誠信狀況并不樂觀，只有15%的學(xué)生認為狀況較好，但67.8%的學(xué)生對構(gòu)建誠信社會是有信心的。當(dāng)申請減免學(xué)費或困難補助時，有4.3%的學(xué)生選擇了基本照實，略有夸大；當(dāng)問到自己在生活中能否做到誠信時，有26.7%的學(xué)生選擇要視具體情況而定。被調(diào)查對象中96.3%的學(xué)生表示一定會按時還款，3.4%的學(xué)生表示到時候再看，還有0.3%的學(xué)生表示能拖就拖。在對待學(xué)生貸款不還問題上，63%的學(xué)生認為應(yīng)該聯(lián)系其工作單位，以工資抵貸，15%的學(xué)生認為應(yīng)該扣壓其畢業(yè)證書，直到其還貸，13.8%的學(xué)生認為應(yīng)該對于有作弊等行為的學(xué)生不予貸款。從以上調(diào)查中，我們可以過濾出這樣幾條信息：一是大學(xué)生對社會整體的誠信狀況不樂觀；二是由此導(dǎo)致對大學(xué)生的影響是誠不誠信要看具體環(huán)境，看別人講誠信，自己就跟著誠信。也就是說誠信還不能成為大學(xué)生的自發(fā)行為，大學(xué)生的誠信觀仍處于“近朱者赤、近墨者黑”的階段，缺乏自我約束、自我控制能力與意識。三是對大學(xué)生的助學(xué)貸款缺乏有效的還款違約懲罰措施，只是簡單的扣押畢業(yè)證書，致使畢業(yè)生還款更加困難。在這種整體狀況下，必然會出現(xiàn)部分畢業(yè)生還款違約問題，必然會出現(xiàn)高校與銀行之間關(guān)于助學(xué)貸款的惡性循環(huán)。與此形成鮮明對照的是，在美國每個人都十分重視信用記錄，一旦有不良信用記錄，則對自己生活帶來許多不便，有時還要付出相當(dāng)?shù)拇鷥r，這種代價用金錢都無法挽回，這就使得美國人都有著較好的信用意識，他們都會定期或不定期地向資信中介機構(gòu)咨詢自己信用狀況，盡可能歸避不良信用記錄，以減少日后給自我的經(jīng)濟活動，帶來不必要的麻煩和不便。二、美國注重誠信教育的終生化、社會化在美國，誠信教育是美國教育的一個重要組成部分。美國人都把教育孩子從小誠實守信，作為自己的重要責(zé)任。自從學(xué)生入學(xué)伊始就會接觸到有關(guān)誠信的諸多內(nèi)容，通過教師言傳身教的引導(dǎo)強化學(xué)生的誠信自覺意識，使其認識到除知識之外誠實守信也是一個人立足社會的重要資本，誠信的缺失必然導(dǎo)致其在事業(yè)上的失敗。在學(xué)生步入社會之后，各類組織也通過定期開展信用知識的培訓(xùn)進一步增強本企業(yè)員工的誠信意識。但是誠信不是僅僅通過自律就能實現(xiàn)的，只有在自律和他律共同作用下才能達到預(yù)期的效果。學(xué)校自身在積極營建良好的道德氛圍的同時，制定了一系列措施以約束學(xué)生的失范行為。如果學(xué)生在校內(nèi)做出違反法律的行為、越出道德合理性范圍或在學(xué)習(xí)中弄虛作假等行為都將被記錄在個人信用報告中，這種不良行為必將對其下階段的學(xué)習(xí)或工作產(chǎn)生消極影響。在美國信用理念經(jīng)過長時間的培育已經(jīng)擁有了厚重的積淀，講求信用是美國社會得以有效運行的基本準則和道德基礎(chǔ)，培養(yǎng)學(xué)生的誠信觀念貫穿于教育過程的始終。聯(lián)邦政府將信用作為一項考核每個公民以及社會各類組織從事各種活動的重要指標，以營造良好的道德環(huán)境。三、構(gòu)建完備的懲罰體系與完善相關(guān)立法首先，美國的信用體系十分完備，設(shè)有國家信用局，紀錄和保存每位公民的信用檔案，對每個人的信用狀況進行打分評級，如果某人有了信用不良的紀錄，那要辦理信用卡、貸款買車購房等就很困難。學(xué)生貸款往往是一個人一生中的第一筆貸款，是一個人積累信用得分的開始，所以借貸人一般不敢拿自己的信用開玩笑而任意拖欠學(xué)生貸款。其次，美國政府還制定了可供學(xué)生選擇的靈活多樣的還款方案。這些方案包括:標準還款計劃(StandardRepay-ment)、延期還款計劃(ExtendedRe-payment)、漸增還款計劃(GraduatedRepayment)和按收入比例還款計劃(IncomeContingentRepayment)。最后，回收措施得力，對拖欠者給予嚴厲處罰。學(xué)生貸款發(fā)生拖欠除了將拖欠情況報告給信用局，還會受到以下懲罰:1.失去申請延期還款及債務(wù)免除的資格；2.授權(quán)稅務(wù)部門從個人所得稅中扣除；3.將拖欠者名字在媒體上曝光；4.對惡意拖欠者的最嚴厲的懲罰措施是訴諸法律，由法院強制執(zhí)行。1美國聯(lián)邦的每項資助計劃都以立法的形式形成國家的法令，以法案帶動資助，并根據(jù)社會發(fā)展的需要，注重對高校助學(xué)貸款政策及其相關(guān)立法的不斷修正，以便它們能更好地促進美國高等教育的發(fā)展。2四、資助體系集約化美國政府的資助方式和途徑非常多樣和復(fù)雜，但各種資助方案均統(tǒng)一于“資助包”(FinancialAidPackage)。按照美國聯(lián)邦教育部的解釋，所謂“資助包”是把提供給學(xué)生的全部資助，即把所有聯(lián)邦政府的、非聯(lián)邦政府的各種資助，如獎學(xué)金、助學(xué)金、貸學(xué)金、校園工讀混合成一個“包”，以便協(xié)同幫助學(xué)生解決困難，“其核心是大學(xué)生通過規(guī)范合理的配置，使每個學(xué)生都能獲得與其困難程度相稱的經(jīng)濟資助”?！百Y助包”最初由美國大學(xué)入學(xué)考試委員會(簡大學(xué)委員會)設(shè)計開發(fā)高等教育法頒布后，美國國會在大學(xué)委員會的基礎(chǔ)上，制定了更具權(quán)威的配置“資助包”的“國會方案”(TheCongreemethod)。3通過對美國誠信狀況與誠信制度的分析，對比我國大學(xué)生助學(xué)貸款所面臨的困境，我們可以從中得到很多的啟示，美國的信用制度不是一朝一夕形成的，而是一個國家通過各種努力長期積淀的成果。筆者認為，在我國的具體國情狀況下，我們目前需要在以下幾個方面作出努力：1.建立誠信終身網(wǎng)絡(luò)檔案，使每個人都自覺的從一點一滴的小事做起，不斷培養(yǎng)誠信品質(zhì)，使個人的誠信滲透到其生活大方方面面，伴隨一生。完善畢業(yè)跟蹤調(diào)查。對畢業(yè)生要建立一個系統(tǒng)的聯(lián)系跟蹤網(wǎng)絡(luò)，使畢業(yè)生與學(xué)校保持持久聯(lián)系，通過校友會等組織，掌握每一個畢業(yè)生的基本動態(tài)信息，2.加強學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)功能，為學(xué)生提供豐富的就業(yè)信息，幫助學(xué)生順利走向社會，走向工作崗位，為畢業(yè)還款打下經(jīng)濟基礎(chǔ)。3.建全助學(xué)貸款信用管理制度，完善還款違約懲罰機制。具體要做到：一是對申請貸款的學(xué)生應(yīng)進行困難認定工作，只有符合學(xué)校制定的困難認定的標準才可以貸款。目前我國很多高校已經(jīng)開始這項認定工作，但細節(jié)方面還存在很多漏洞，需要不斷的補充完善，使貧困生認定工作成為把好助學(xué)貸款政策的第一道關(guān)。二是在簽署合同時，明確學(xué)生個人、銀行和校方的權(quán)利和義務(wù)，做到有章可循。三是要有靈活便捷的還款辦法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學(xué)生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式。銀行和個人之間應(yīng)有暢通的反饋、溝通渠道，實現(xiàn)異地還貸等，使還貸機制更可行、更寬容、更人性化。4.不斷完善還款違約懲罰機制。取消簡單的扣押證件的辦法，通過個人誠信檔