銀行管理論文-國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型研究摘要國有商業(yè)銀行普遍進入了加快建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的關(guān)鍵時期，迫切需要對自身經(jīng)營模式和增長方式進行重新定位，以更好地適應外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化和自身進一步發(fā)展的需要，在新一輪國際競爭中保持持續(xù)、穩(wěn)步、健康地發(fā)展。本文詳細分析了國際銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的背景，總結(jié)了國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵、方向和特點，在此基礎(chǔ)上詳細論證了國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的迫切性和必要性，提出了確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標實現(xiàn)的主要策略和措施，即加快推進理念轉(zhuǎn)型、業(yè)務轉(zhuǎn)型、流程轉(zhuǎn)型和管理轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；全能銀行；零售銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)型當前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境也正發(fā)生著深刻的變化，從外部環(huán)境來看，中國宏觀經(jīng)濟從快速增長轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長，WTO過渡期保護已經(jīng)結(jié)束，利率、匯率市場化進程不斷推進，金融市場全面對外開放；從內(nèi)部來看，國有商業(yè)銀行普遍進入了加快建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的關(guān)鍵時期，開始對法人治理機制進行完善。在此過程中，國有商業(yè)銀行迫切需要對自身經(jīng)營模式和增長方式進行重新定位，通過調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加快改革創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置，以更好地適應外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，在新一輪國際競爭中持續(xù)、穩(wěn)步、健康地發(fā)展。本文將分析國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和主要內(nèi)容，以及確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標實現(xiàn)的主要策略和措施。一、國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點自20世紀70年代以來，受金融市場迅速發(fā)展和金融全球化、自由化和信息化進程加快等因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和增長方式產(chǎn)生了極大影響。面對巨大的生存挑戰(zhàn)，市場經(jīng)濟發(fā)達國家的銀行業(yè)紛紛進行發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，業(yè)務逐步擴展到證券、保險、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對許多以前免費的業(yè)務征收較高的費用，通過管理較松的分支機構(gòu)提供更多的服務，與獨資公司組建合資公司以繞過法規(guī)限制等。商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的支付、融資功能，還具有資產(chǎn)管理、財務管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國際金融舞臺上發(fā)揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀70年代中期開始艱難的改革與轉(zhuǎn)型之路，主要是進行大規(guī)模的并購活動，并通過并購來實現(xiàn)經(jīng)營范圍的延伸、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，主要特點是大力推動零售銀行業(yè)務，積極開展綜合經(jīng)營，逐步開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務。經(jīng)營轉(zhuǎn)型使花旗銀行發(fā)生了巨大變化，花旗銀行的總資產(chǎn)從上世紀70年代初的234億美元增長到2003年的12640億美元，擴大了54倍，凈利潤則由1.4億美元增長到178億美元，擴大了127倍”，資本收益率從未低過18%，被譽為“世界上最大的賺錢機器”(鄭先炳，2005)。歸納這一時期國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點，主要表現(xiàn)為：1.全能型經(jīng)營的銀行成為主流模式。面對巨大的競爭壓力和變化的環(huán)境，國際銀行業(yè)力圖通過并購打破不同金融行業(yè)之間的界限，將業(yè)務擴展到保險和投資銀行等業(yè)務領(lǐng)域，使自身的功能多元化。2.自助服務平臺形成了銀行業(yè)新的相對競爭優(yōu)勢。技術(shù)進步在銀行業(yè)的廣泛應用，使大多數(shù)銀行都迅速組建起了包括網(wǎng)絡(luò)銀行和ATM等在內(nèi)的自助服務平臺。自助服務平臺既克服了傳統(tǒng)網(wǎng)點辦理業(yè)務的時間和空間限制，大大提高了客戶服務的便利性，而且成為銀行業(yè)削減內(nèi)部管理成本，提高經(jīng)營效益和效率的戰(zhàn)略手段(李仁杰，2005)。3.重新重視零售金融業(yè)務和中小企業(yè)金融業(yè)務的戰(zhàn)略意義。隨著資本市場的發(fā)展，國際銀行業(yè)都重新把零售金融業(yè)務和中小企業(yè)金融業(yè)務作為具有戰(zhàn)略意義的業(yè)務來發(fā)展。4.國際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高。全球經(jīng)濟的一體化使企業(yè)市場的國界日益模糊，近年來，各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機構(gòu)，尋求在全球范圍內(nèi)分散經(jīng)營風險和獲取更大收益，并與國際企業(yè)的跨國經(jīng)營、國際資本流動相輔相成。5.以機構(gòu)重組和流程再造保障業(yè)務轉(zhuǎn)型?；ㄆ煦y行在轉(zhuǎn)型中重構(gòu)了其三大業(yè)務板塊的集團組織結(jié)構(gòu)，即全球散戶業(yè)務、全球資產(chǎn)管理業(yè)務與全球公司業(yè)務，其中全球散戶業(yè)務板塊營業(yè)收入約占整個花旗集團經(jīng)營額的56%。二、國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必要性一)國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應外部環(huán)境變化的必然要求2004年以來，以四大國有商業(yè)銀行為首的國內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于經(jīng)營轉(zhuǎn)型的討論日益熱烈，此期間國內(nèi)經(jīng)濟金融市場發(fā)生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀70年代國際銀行業(yè)推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型時期相似。1；宏觀調(diào)控政策一方面對傳統(tǒng)的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業(yè)增長的經(jīng)濟發(fā)展模式形成強烈沖擊，使?jié)撛谛刨J風險開始顯現(xiàn)，另一方面也避免了經(jīng)濟的大起大落，優(yōu)化了銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，同時，在經(jīng)歷了宏觀調(diào)控的考驗之后，中小民營企業(yè)抗經(jīng)濟波動和市場風險的能力提高，其綜合實力和信用度提升，為銀行法人客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供了契機。國有商業(yè)銀行必須積極適應宏觀調(diào)控后的新變化，通過調(diào)整經(jīng)營模式和增長方式，在國家加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)培育、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進中小企業(yè)發(fā)展的潮流中贏得新一輪發(fā)展機會。2.隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，個人財富明顯增長，零售業(yè)務的重要性日益凸現(xiàn)。2005年，中國人均GDP接近1700美元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達1280美元。個人余融資源豐富，抓住零售業(yè)務市場，就意味著抓住了一個新的增長點和巨大的盈利機會。對消費者日益提高的金融服務需求做出準確反應，不斷研發(fā)和推出滿足富?？蛻粢蟮睦碡敇I(yè)務和滿足大眾客戶要求的零售業(yè)務，將成為未來一段時間衡量一家銀行金融服務能力的主要標準，并將擴大銀行的盈利途徑，提高利潤水平。3.金融脫媒化對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成了沖擊，積極延伸業(yè)務領(lǐng)域，有效銜接證券市場勢在必行。我國目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發(fā)展空間。這一趨勢目前已逐漸顯現(xiàn)，金融市場投融資服務開始轉(zhuǎn)向資本市場，特別是大型優(yōu)質(zhì)客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統(tǒng)批發(fā)性業(yè)務擴展的難度越來越大。國有商業(yè)銀行必須準確把握大勢，積極研發(fā)和推出與資本市場銜接的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)對新市場、新業(yè)務的有效“接盤”。4.世界經(jīng)濟逐漸復蘇，我國對外開放進步擴大，為國有商業(yè)銀行推進跨國經(jīng)營提供了機遇，同時也對國有商業(yè)銀行的全球化經(jīng)營能力提出新挑戰(zhàn)。2005年我國對外貿(mào)易總額達到1.4萬億美元，我國在世界貨物貿(mào)易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國引進外資也位居前列，國外直接投資連年增長使“兩頭在外”的外資企業(yè)逐步成為國有商業(yè)銀行核心客戶群之一。另一方面，中國企業(yè)“走出去”步伐也在不斷加快，越來越多的企業(yè)開始在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上參與國際競爭與合作，對國內(nèi)銀行的全球金融服務能力提出了挑戰(zhàn)，也為國有商業(yè)銀行跨國經(jīng)營提供了巨大發(fā)展機會。5.防范和規(guī)避市場風險的壓力日益加大，憑借原有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和盈利模式，不僅無法保持原有的盈利能力，而且可能累積風險。一方面我國利率市場化進程有不斷加速的跡象，利率及其變動日益成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營的主要因素。從國外商業(yè)銀行的情況來看，其在轉(zhuǎn)型期都經(jīng)歷了一個利率下降、利差明顯縮小的過程。另一方面，匯率風險也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機制，改革后人民幣匯率形成機制更加富有彈性，使商業(yè)銀行的結(jié)售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結(jié)售匯收益將受到影響，商業(yè)銀行控制匯率風險的壓力加大。此外，近年來中國銀行業(yè)流動性過剩的風險日益凸現(xiàn)，2005年金融系統(tǒng)的存貸差達到9.2萬億元，國有商業(yè)銀行持有交易資產(chǎn)比重的提高和交易資產(chǎn)收益率不斷走低，對其資金交易收益造成沖擊。6.各類市場主體競相出招，金融市場競爭更加激烈，對國有商業(yè)銀行提高綜合經(jīng)營能力提出了迫切要求。根據(jù)人世承諾，到2006年末，中國金融業(yè)將全面對外開放，同時國內(nèi)各類非銀行金融機構(gòu)如證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等也通過推進綜合經(jīng)營，嘗試向銀行業(yè)務滲透，搶占銀行業(yè)務市場。對國有商業(yè)銀行而言，雖然面臨分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管逐漸放松的良好時機，但由于長期分業(yè)經(jīng)營，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品儲備、人才儲備以及風險控制準備等方面都存在不足，只有全面推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，啟動開展綜合經(jīng)營的系統(tǒng)工程，才能更好地應對來自國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭。(二)經(jīng)營轉(zhuǎn)型是解決國有商業(yè)銀行深層次問題的必然選擇1.資本約束的不斷硬化使國有商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風險、高收益的發(fā)展道路。目前，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產(chǎn)和其他風險資產(chǎn)保持較快速度的增長，則資本金消耗嚴重，雖然通過股改上市補充了資本金，但是規(guī)模快速擴張將繼續(xù)占用較大的資本，導致銀行資本充足率急劇下降，而繼續(xù)通過資本市場補充資本又受到市場波動周期、投資者意愿、市場發(fā)育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來源并不能有效提升銀行的資本回報水平和投資價值。目前國有商業(yè)銀行的盈利能力與國際先進銀行相比仍有差距，2004年，四大國有商業(yè)銀行平均資本回報率為13.34%，資產(chǎn)利潤率為0.55%，均低于英國銀行家雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以速度和規(guī)模為特征的業(yè)務發(fā)展模式在嚴格的資本約束下已經(jīng)難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及經(jīng)營結(jié)構(gòu)，走一條低資本消耗、低風險、高收益的發(fā)展道路(陳小憲，2004)。2.盈利結(jié)構(gòu)單一使得國有商業(yè)銀行發(fā)展?jié)摿κ芟?，職能定位需要從融資中介向全面金融服務商轉(zhuǎn)變。目前國有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務外，其他業(yè)務品種相對較少，尤其欠缺具有較強競爭優(yōu)勢的核心產(chǎn)品。在中間業(yè)務方面，主要從事匯兌、代理等較低層次的業(yè)務，而一些技術(shù)含量高、投資回報高的投資業(yè)務、資金交易業(yè)務、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務及理財業(yè)務仍處于成長初期。經(jīng)營范圍和業(yè)務品種的狹窄最終反映到收入結(jié)構(gòu)上(見表1)。四家國有商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業(yè)務收入僅占9%左右，中間業(yè)務收入對營業(yè)收入的貢獻與國際先進銀行相比差距較大。在倚重利息收入的盈利模式下，無論是貸款增長放緩還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營安全和盈利獲取，所以，國有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，開拓新的盈利空間，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長格局。3.經(jīng)營效率普遍較低，推進業(yè)務架構(gòu)和人力資源重新整合已成為當務之急。經(jīng)營效率是衡量一家銀行好壞的重要指標。在經(jīng)營效率上國有商業(yè)銀行與其他金融市場主體差距較顯著，盡管其經(jīng)營規(guī)模、營業(yè)凈收入等總量指標大多數(shù)領(lǐng)先，但是人均資產(chǎn)、人均營業(yè)凈收入、人均撥備前利潤等指標均低于四大商業(yè)銀行以外的其他國內(nèi)股份制銀行，與國際大銀行相比差距更大。以中國工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產(chǎn)是匯豐控股的35.7%、花旗集團的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營業(yè)凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團的16%、德意志銀行的20%。國有商業(yè)銀行效率低的根本原因是在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中繼承了專業(yè)銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構(gòu)的制約導致系統(tǒng)資源整合能力薄弱，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過多，報告鏈和決策鏈過長，營運和管理效率低下；在機構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機構(gòu)嚴重銷蝕了全行的經(jīng)營發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵約束機制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營銷模式方面，尚未形成適應市場、富有活力的營銷服務機制，高端客戶識別、價值評估、客戶關(guān)系管理及差異化服務的水平較低，降低了客戶滿意度。綜上所述，國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率低下是粗放型經(jīng)營管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。三、商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實施策略(一)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容當前在金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。所謂經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，是指由計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變。從經(jīng)濟學的角度看，經(jīng)營模式和增長方式是指推動經(jīng)濟組織產(chǎn)出和價值增長的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實質(zhì)是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實現(xiàn)產(chǎn)出和價值的增長。從內(nèi)涵上看，按照科學發(fā)展觀的要求，經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式增長方式，向多元化價值增值型的內(nèi)涵式增長方式轉(zhuǎn)變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營轉(zhuǎn)型所要達到的效果，不僅僅是總量的增長，而是在此基礎(chǔ)上達到經(jīng)營績效和效率的全面提高，經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)的動態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式涉及經(jīng)營管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業(yè)務結(jié)構(gòu)、財務結(jié)構(gòu)，甚至包括組織結(jié)構(gòu)、管理流程、業(yè)務流程的根本性變革，是一個很大的轉(zhuǎn)變。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運用機制的力量去推動轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個機制的完善，還要研究機制之間的相互推動，即機制鏈的問題。控制風險是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進度和深度必須建立在風險可控的基礎(chǔ)之上。金融,銀