農(nóng)村研究論文-農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的資金供需矛盾內(nèi)容摘要:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨向。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展過程中,資金供需矛盾是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵。鑒于此,本文從資金的供需角度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題進(jìn)行了探討。關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金供給資金需求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為核心、以科教為手段、以農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、以龍頭企業(yè)為紐帶,通過社會(huì)化服務(wù)、專業(yè)化生產(chǎn)、農(nóng)科教結(jié)合,把農(nóng)業(yè)的產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來,形成一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),不僅不動(dòng)搖農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)主體地位,而且有利于增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前的國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展過程中存在很多的問題。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金供需失衡是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展最大的障礙。而本文正是從這樣的一個(gè)角度進(jìn)行的探討。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金供需矛盾現(xiàn)狀和影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)資金供需矛盾我國(guó)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)由傳統(tǒng)的一家一戶的粗放農(nóng)業(yè),發(fā)展到規(guī)模較大的集約式農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要建立規(guī)模大、專業(yè)化強(qiáng)、生產(chǎn)效率高的、產(chǎn)品質(zhì)量好的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的建立是一個(gè)規(guī)模宏大的工程,需要與之匹配的大量資金的投入。而目前,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)的資金供給不足。作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的基地建設(shè),其建設(shè)進(jìn)度和質(zhì)量直接影響整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金供需矛盾在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展過程中,龍頭企業(yè)擔(dān)負(fù)著開拓市場(chǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、引導(dǎo)和組織基地生產(chǎn)與農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的重任,是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要力量。而龍頭企業(yè)的市場(chǎng)開拓、技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、儲(chǔ)運(yùn)等均面臨著巨大的資金需求。我國(guó)現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中龍頭企業(yè)的資金供給較弱,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到龍頭企業(yè)的發(fā)展要求,并且貸款額每況愈下。資金的不足勢(shì)必阻礙龍頭企業(yè)的發(fā)展,而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中處于承上啟下環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)緩慢發(fā)展必將導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展減緩。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶資金供需矛盾農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中農(nóng)戶是生產(chǎn)原料的提供者,對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起著重要的作用。要想提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程,必須提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)質(zhì)量,必須提高農(nóng)產(chǎn)品加工原料的質(zhì)量。這需要農(nóng)戶改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù),改進(jìn)生產(chǎn)方式,引進(jìn)新的品種。農(nóng)戶生產(chǎn)成本的提高需要大量資金的供給,而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的資金供給顯然不足。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示,2003年全國(guó)農(nóng)戶信貸資金來源中,來自銀行及信用社的貸款僅占20%,而來至私人的貸款則占71%。在我國(guó)金融體制下,在農(nóng)戶資金供給中扮演重要角色的民間金融不具備合法地位,而且非正規(guī)金融組織有其致命的弱點(diǎn)和缺陷容易違反金融法規(guī)或高利率,擾亂國(guó)家金融秩序,相當(dāng)一部分資金可能流向一些不正當(dāng)甚至非法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),成為非法活動(dòng)的助推器,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不嚴(yán)格,存在很大隱患。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化科技創(chuàng)新資金供需矛盾農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中,農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高勞動(dòng)者素質(zhì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境改善方面起著關(guān)鍵性的作用,如果失去了科技創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展便成了一句空話。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)的農(nóng)業(yè)科技投入僅占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.3%0.4%,科技創(chuàng)新對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)份額為35%,低于發(fā)展中國(guó)家50%的平均水平?？萍及l(fā)展資金的缺乏將直接降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)成品質(zhì)量,不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,這顯然不適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求,必須增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的科技創(chuàng)新資金的供給。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金供需矛盾的原因分析政策性銀行的業(yè)務(wù)收縮支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的政策性銀行主要指的是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,自1998年的銀行改革以后,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的一部分綜合開發(fā)業(yè)務(wù)劃歸商業(yè)銀行。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)收縮為主要滿足農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的供給。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源主要是國(guó)家財(cái)政對(duì)其業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼,其業(yè)務(wù)的收縮也就意味著農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)的金融支持大大的弱化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不完善龍頭企業(yè)指的主要是那些市場(chǎng)開拓能力強(qiáng)、規(guī)模大、市場(chǎng)效率高、產(chǎn)品質(zhì)量大企業(yè),主要集中在縣域,其資金的供給主要來自于農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行業(yè)務(wù)主要集中于糧棉油的收購(gòu),資金供給基本上不涉及到企業(yè)。農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中只有以小額的農(nóng)戶貸款為準(zhǔn),資金的規(guī)模小,對(duì)龍頭企業(yè)的發(fā)展融資力度小。這三家主要農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各自業(yè)務(wù)脫節(jié)發(fā)展,使得龍頭企業(yè)資金的供給渠道狹窄。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展中民間金融雖然能夠彌補(bǔ)農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的不足,但是我國(guó)民間金融的機(jī)構(gòu)不具備合法地位。信用社自身風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村信用的缺乏農(nóng)村信用社作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主力軍,其歷史形成的包袱沒有完全消化,農(nóng)村信用缺乏,使得農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)農(nóng)村信用社仍然有3851億元的不良貸款,占資產(chǎn)總額之比為17.5%(國(guó)有商業(yè)銀行改革以后,不良貸款占資產(chǎn)總額之比一般在5%以下),仍然有不少歷年壞賬損失。較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中的“惜貸”、“慎貸”的現(xiàn)象日益嚴(yán)重,一些地區(qū)的農(nóng)信社的資金甚至“農(nóng)轉(zhuǎn)非”和商業(yè)銀行爭(zhēng)非農(nóng)市場(chǎng),進(jìn)而使得農(nóng)戶資金的需求日益不足?？萍紕?chuàng)新資金需求不足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展必須依靠科技創(chuàng)新的發(fā)展,然而科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)是在所難免的?？萍紕?chuàng)新是高風(fēng)險(xiǎn)事業(yè),研究表明,從新的設(shè)想到新產(chǎn)品的開發(fā)和占領(lǐng)市場(chǎng),成功率只有2%-3%?？萍夹椭行∑髽I(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)較高,在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,由于產(chǎn)品、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)等諸多方面的因素制約,企業(yè)在從小到大的發(fā)展過程中,一定會(huì)有一批失敗、關(guān)閉。殘酷的現(xiàn)狀,使得支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技創(chuàng)新資金的供給較弱。解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金供需矛盾的措施探討充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金供給作用作為農(nóng)業(yè)政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兼有財(cái)政和金融的雙重功能,因此農(nóng)發(fā)行必須依照國(guó)家的法律、方針、政策,以國(guó)家的信用為基礎(chǔ),籌集農(nóng)業(yè)信貸資金,本著不盈利,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化順暢發(fā)展的目的、不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的宗旨,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)。根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)需求,農(nóng)發(fā)行集中資金,力主促進(jìn)當(dāng)?shù)匦纬蓪I(yè)化強(qiáng)、商品效率高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮牡赜蛑鲗?dǎo)產(chǎn)品和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資渠道農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要合理協(xié)調(diào)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的業(yè)務(wù),分清各自業(yè)務(wù)的主次,根據(jù)自身的資金特點(diǎn)合理支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)信社比較起來,資金比較雄厚,信貸能力、服務(wù)質(zhì)量均占有優(yōu)勢(shì),因此農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)扶持有優(yōu)勢(shì)、有特色、有基礎(chǔ)、有效益,并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密的重點(diǎn)龍頭企業(yè),支持其不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高科技含金量,增強(qiáng)輻射作用,以企業(yè)促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。農(nóng)村信用社根據(jù)自身的資金規(guī)模小和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),重點(diǎn)做好農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。借鑒國(guó)外經(jīng)典小額信貸模式的經(jīng)驗(yàn),在金融工具上創(chuàng)新。農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的特點(diǎn),設(shè)計(jì)一套適合本地區(qū)的金融工具。放開農(nóng)信社小額貸款的利率,制定一套能夠促進(jìn)農(nóng)戶和小企業(yè)還款、減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款期限還款制度。建立地域性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展情況,在一個(gè)地域范圍內(nèi)由該區(qū)域內(nèi)的企業(yè)主共同出資合建一個(gè)股份制性質(zhì)的農(nóng)業(yè)金融商會(huì)。該商會(huì)屬于一個(gè)擔(dān)保公司,只為該區(qū)域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展中所需貸款進(jìn)行資金的擔(dān)保。商會(huì)擔(dān)保運(yùn)作方式是將商會(huì)的實(shí)際資金按照1:2的比例分別存入銀行和保險(xiǎn)公司,然后保險(xiǎn)公司通過商會(huì)注入的資本按一定的比例作為銀行資金再貸款的擔(dān)保,商會(huì)也可以通過其存入銀行的資金作抵押,幫助資金籌集者向銀行融資。商會(huì)通過為資金籌集者擔(dān)保,收取一定擔(dān)保金比例的擔(dān)保費(fèi)以保證公司的正常運(yùn)營(yíng)。商會(huì)主要的作用是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順暢發(fā)展,不是專門的金融機(jī)構(gòu),因此商會(huì)擔(dān)保資金的時(shí)間不宜太長(zhǎng)。商會(huì)擔(dān)保對(duì)象主要是該區(qū)域內(nèi)部急需資金周轉(zhuǎn)的農(nóng)戶、以及中小企業(yè)主。資金籌集者向商會(huì)提出要求擔(dān)保時(shí),商會(huì)將為資金籌集者建立相應(yīng)的信用調(diào)查檔案,建立相應(yīng)的信用評(píng)定系統(tǒng)。弱化郵政儲(chǔ)蓄的籌資,增加郵政儲(chǔ)蓄的貸款業(yè)務(wù),調(diào)節(jié)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展中。郵政部門利用獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),造成了農(nóng)村存款市場(chǎng)的不合理競(jìng)爭(zhēng),分流了農(nóng)村金融資源,削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的力度。因此,必須重新審視現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄制度,做出適當(dāng)?shù)母母锖驼{(diào)整。在充分考慮我國(guó)的國(guó)情和金融調(diào)控的基礎(chǔ)上,根據(jù)我國(guó)農(nóng)村實(shí)情,對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行整合重組:調(diào)整利益分配,理順資金價(jià)格關(guān)系,切實(shí)減輕郵政儲(chǔ)蓄過快增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的沖擊；建立省(自治區(qū))郵政儲(chǔ)匯局、農(nóng)村信用聯(lián)社的郵政資金拆借機(jī)制,使農(nóng)村資金實(shí)現(xiàn)回流；考慮構(gòu)筑以郵政儲(chǔ)蓄存款為資金來源,以面向城鄉(xiāng)居民,個(gè)體工商戶發(fā)放小額貸款為資金運(yùn)用的小額擔(dān)保貸款銀行,緩解縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的矛盾。利用證券公司擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持。證券公司要做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的龍頭企業(yè)或者優(yōu)質(zhì)企業(yè)股份制改造,并積極推行其上市,同過上市為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展在全國(guó)進(jìn)行融資。證券公司可以派相關(guān)人員對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的龍頭企業(yè)進(jìn)行上市指導(dǎo),為企業(yè)建立合理經(jīng)營(yíng)、管理和監(jiān)督機(jī)制。要密切注意企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和規(guī)模,經(jīng)常考核其財(cái)務(wù)的狀況,使公司在上市以后能夠真正利用社會(huì)資金運(yùn)營(yíng)公司,進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化互助基金,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展?；ブ饳C(jī)構(gòu)的建立的方式由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)起,按投資份額組建資金。允許一定比例的民間資金進(jìn)入其中,基金組織形式為無定額基金。基金的作用主要投資于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的短期、高流動(dòng)性的市場(chǎng),既有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展也可以從中獲取一定的利潤(rùn)。合理利用租賃促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。租賃主要包括融資租賃和經(jīng)營(yíng)型租賃。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展中,龍頭企業(yè)或者經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè),可以利用租賃公司以較低的流動(dòng)資金租借到新的設(shè)備,投入生產(chǎn),提高勞動(dòng)生產(chǎn)率,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。適當(dāng)允許民間資金支農(nóng),加大支農(nóng)融資范圍。民間金融作為一支隱性的資金信貸機(jī)構(gòu),它的作用不容忽視。我國(guó)民間金融的利率高、規(guī)模小、且屬于非法金融。但是民間金融卻在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的信貸缺陷。因此國(guó)家應(yīng)該使民間金融合法化,并通過相應(yīng)的機(jī)構(gòu)管理使其既能夠繼續(xù)發(fā)揮其放貸功能,又不擾亂社會(huì)金融秩序。建立合理的信用防范機(jī)制降低金融機(jī)構(gòu)自身的不良資產(chǎn)率,進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。不良資產(chǎn)率=不良資產(chǎn)/資產(chǎn)總額,因此要想解決不良資產(chǎn)過高的問題,最理想的方法是既降低不良資產(chǎn),又增加資產(chǎn)總額。直接化解不良資產(chǎn)需要根據(jù)國(guó)家的相關(guān)政策和金融機(jī)構(gòu)自己雙方的努力。國(guó)家可以通過財(cái)政補(bǔ)貼、資金扶持、稅收優(yōu)惠、利率政策方面給銀行以傾斜,降低不良資產(chǎn)比率。金融機(jī)構(gòu)自己則需要通過清算資金的有效資本,完善法人治理結(jié)構(gòu)等方式提高金融機(jī)構(gòu)的信貸質(zhì)量,同時(shí)也相應(yīng)的降低了不良資產(chǎn)比率。對(duì)于增加資產(chǎn)總額方面,解決資金難以籌集是根本的出路。這需要金融機(jī)構(gòu)通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來吸引顧客,要建立完善的網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)、服務(wù)系統(tǒng),謀求較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力,借助成熟的金融工具,豐富的業(yè)務(wù)品種,以及靈活的營(yíng)銷方式、服務(wù)手段等與國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)展開資金的籌集戰(zhàn)。建立與農(nóng)村信貸相適應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制,發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金補(bǔ)償作用。組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),專門從事農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),或委托農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)家應(yīng)利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn),引導(dǎo)農(nóng)民建立互助保險(xiǎn)組織。建立相應(yīng)的企業(yè)報(bào)表信息,為信貸提供相應(yīng)的評(píng)估信息。企業(yè)考核是一個(gè)需要長(zhǎng)期時(shí)間才能夠發(fā)揮其作用的機(jī)制。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制,建立相應(yīng)的檔案系統(tǒng)、信息評(píng)定系統(tǒng)、貸款質(zhì)量查詢系統(tǒng)。檔案系統(tǒng)主要根據(jù)企業(yè)歷年來的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表以