淺析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題銀行作為高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，能否盈利關(guān)鍵在于能否擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模尤其是存款負(fù)債。在銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的條件下，誰(shuí)能率先進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加存款，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，誰(shuí)就能增加盈利，在競(jìng)爭(zhēng)中居于有利地位。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品指的是商業(yè)銀行向市場(chǎng)提供的，能夠滿足市場(chǎng)上客戶的新的需要的，與資金相關(guān)聯(lián)的服務(wù)。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)，它可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避管制、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、達(dá)到利潤(rùn)最大化、提升商業(yè)銀行的社會(huì)形象、創(chuàng)建銀行品牌、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中存在以下問(wèn)題。(一)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的自主研發(fā)能力較差，產(chǎn)品的推出重規(guī)模、輕效益。近年來(lái)，我國(guó)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，如目前已推出的理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品有百余種(見(jiàn)下表)，但這些創(chuàng)新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過(guò)模仿國(guó)外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。例如，我國(guó)的保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等，都是通過(guò)國(guó)外引進(jìn)的。其次產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，一家銀行自主研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品很快會(huì)被別的銀行仿效。再則產(chǎn)品推出的動(dòng)機(jī)很明顯是為了搶占市場(chǎng)份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀念淡薄。主要的表現(xiàn)有：每年推出的新銀行卡中睡眠卡的數(shù)量相當(dāng)大；人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的推出目的主要是為了避免儲(chǔ)蓄流向他行。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行人民幣，外匯理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品外匯理財(cái)產(chǎn)品中國(guó)工商銀行“珠聯(lián)幣合”，穩(wěn)得利人民幣理財(cái)產(chǎn)品聚金外匯理財(cái)產(chǎn)品中國(guó)建設(shè)銀行利得盈理財(cái)產(chǎn)品“匯得盈”外匯理財(cái)中國(guó)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品“匯聚寶”外匯理財(cái)高折價(jià)優(yōu)質(zhì)H股掛鉤型中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“本利豐”人民幣信托理財(cái)“匯利豐”外匯理財(cái)招商銀行金葵花人民幣債券理財(cái)計(jì)劃金葵花穩(wěn)健收益型民生銀行非凡理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品，“民生保得理財(cái)”非凡理財(cái)，民生財(cái)富外匯計(jì)劃交通銀行“得利寶”人民幣理財(cái)寶藍(lán)系列“得利寶”外匯理財(cái)歡橙系列光大銀行“同升三號(hào)”，陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃陽(yáng)光計(jì)劃港幣/美元產(chǎn)品華夏銀行人民幣創(chuàng)盈1號(hào)新股申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品中信銀行“中信理財(cái)寶”，理財(cái)寶之美元/港幣理財(cái)產(chǎn)品浦發(fā)銀行“匯理財(cái)”計(jì)劃“匯理財(cái)”外匯理財(cái)計(jì)劃興業(yè)銀行萬(wàn)利寶人民幣理財(cái)“萬(wàn)匯通”之“匯利靈”，“港利豐”，“匯利豐”，“歐利豐”(二)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體的規(guī)劃性。商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃，銀行內(nèi)部各個(gè)部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理不系統(tǒng)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，規(guī)范性差，影響了銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性。(三)市場(chǎng)細(xì)分不到位，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，難以滿足多樣化的需求。我國(guó)多數(shù)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線條的市場(chǎng)劃分對(duì)客戶需求的認(rèn)知僅停留在表面，導(dǎo)致部分客戶的需求得不到滿足。根據(jù)“二八定律”，銀行20%的高端客戶創(chuàng)造銀行80%的利潤(rùn)，于是，許多銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注。另一方面來(lái)看，也因?yàn)槿狈侠碛行У氖袌?chǎng)細(xì)分，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶量身定做的能力，無(wú)法為客戶提供個(gè)性化解決方案來(lái)滿足其多樣化需求。(四)金融產(chǎn)品定價(jià)方式不合理。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，銀行提供的代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的，公眾長(zhǎng)期以來(lái)形成了使用銀行服務(wù)不付費(fèi)的觀念。近日在深圳金融信息網(wǎng)上的一項(xiàng)調(diào)查表明，有61%的人不能接受商業(yè)銀行在為儲(chǔ)戶辦理中間業(yè)務(wù)和一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)，收取一定服務(wù)費(fèi)用。從而銀行對(duì)存款產(chǎn)品以及其為客戶提供的其他金融服務(wù)都用