基于湘西長行村鎮(zhèn)銀行對于村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀的分析 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 摘要：大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是我國在支持三農(nóng)發(fā)展過程中的一項重要舉措，但是村鎮(zhèn)銀行近年來的發(fā)展表明其發(fā)展并不如設(shè)想中的順利，同時對三農(nóng)的支持作用也沒有達(dá)到預(yù)期的效果，因此，筆者走訪了位于吉首的由長沙銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行 湘西長行村鎮(zhèn)銀行，對其進(jìn)行了實(shí)地考察。筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展存在著硬件水平跟不上發(fā)展需要，業(yè)務(wù)地域覆蓋面低，品牌效應(yīng)不夠，營運(yùn)資金來源不足，市場定位 不明確，主要貸款對象為中小企業(yè)，人員素質(zhì)跟不上現(xiàn)代銀行發(fā)展的需要，獨(dú)立性造成的缺點(diǎn)，業(yè)務(wù)缺失，本土經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境限制了銀行發(fā)展，信用貸款范圍狹小、覆蓋面窄等幾大問題，同時針對這些問題提出了相應(yīng)的政策建議。 關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問題；解決對策 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 從 2006 年開始，村鎮(zhèn)銀行在我國興起 并逐漸發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)本質(zhì)和屬性使其發(fā)展與三農(nóng)的發(fā)展息息相關(guān)，三農(nóng)的發(fā)展對于我們這個農(nóng)業(yè)大國的影響不言而喻，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于我國亦具有非常重要的意義。但是經(jīng)過了將近 6 年的發(fā)展，由于種種原因，村鎮(zhèn)銀行對三農(nóng)的促進(jìn)作用并沒有達(dá)到預(yù)期。 為了進(jìn)一步了解村鎮(zhèn)銀行，找出村鎮(zhèn)銀行存在的問題，從而提出解決問題的方法，筆者走訪了湘西長行村鎮(zhèn)銀行。湘西長行村鎮(zhèn)銀行是湘西州首家和唯一一家法人銀行，其業(yè)務(wù)范圍與一般商業(yè)銀行相同，包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事 同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，按照國家有關(guān)規(guī)定代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)等。幾天的調(diào)查， 我們分別走訪了該行的營業(yè)部、財務(wù)部、風(fēng)險控制部和辦公室，總的來說，我們發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中存在以下問題： 一、硬件水平落后，業(yè)務(wù)地域覆蓋面低 根據(jù)長行村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負(fù)責(zé)人處了解到的信息，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全是該行營業(yè)部在實(shí)際運(yùn)營中遇到的主要問題。由于硬件水平跟不上發(fā)展需要 ，大部分柜臺存儲業(yè)務(wù)只能局限在以營業(yè)部為中心的部分市區(qū)范圍內(nèi)，這在很大程度上限制了該行的柜臺存儲業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也加劇了該行與其他商業(yè)銀行的競爭。由于品牌效應(yīng)較其他商業(yè)銀行略顯不足，這種以短搏長的經(jīng)營現(xiàn)狀直接導(dǎo)致了長行村鎮(zhèn)銀行在柜臺吸儲業(yè)務(wù)上長期處于高能低效的狀態(tài)。同時由于該行 ATM 機(jī)數(shù)量過少，該行借記卡發(fā)行數(shù)量處于較低水平，這也在很大程度上限制了柜臺吸儲業(yè)務(wù)的發(fā)展。 根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但是在長行 村鎮(zhèn)銀行目前的運(yùn)營過程中，由于針對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制難度過高和業(yè)務(wù)人員短缺，其主要業(yè)務(wù)對象仍然限于吉首市及其周邊的地區(qū)的中小企業(yè)。較低的業(yè)務(wù)覆蓋面則導(dǎo)致了長行村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中利潤偏低等一系列問題，如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)面的拓展不僅關(guān)系到長行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是否符合政策預(yù)期同時也關(guān)系到能否在激烈的競爭環(huán)境中實(shí)現(xiàn)其自身的利益最大化。 二、品牌效應(yīng)不夠，營運(yùn)資金來源不足 村鎮(zhèn)銀行之所以會面臨營運(yùn)資金不足的問題，主要源自于其吸收存款的難度，筆者認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行吸儲難主要有兩個方面的原因。首先，從村鎮(zhèn) 銀行自身來說，村鎮(zhèn)銀行成立不久，規(guī)模并不是很大，而且其設(shè)立最初只在全國幾個城鎮(zhèn)，在全國范圍內(nèi)的影響力也不大，農(nóng)村居民對其缺乏了解，所以，相對來說村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)可度并不高。其次，從外部競爭來說，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)也有各種其他銀行的分支機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行有著強(qiáng)大的國家背景，郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作社則一直植根于農(nóng)村之中，有著很強(qiáng)的群眾基礎(chǔ)和社會基礎(chǔ)，國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作社的這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢使得村鎮(zhèn)銀行這個品牌只能在壓力中生存，在夾縫中成長?？偟膩碚f，村鎮(zhèn)銀行作為一個新起之秀相對于國有商 業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社來說，在吸儲方面是沒有很大競爭力的。 三、市場定位不明確 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立意圖來說，其設(shè)立應(yīng)該主要是為服務(wù)三農(nóng)的，主要服務(wù)的對象應(yīng)該是一些涉農(nóng)的項目，但是事實(shí)上，從筆者們的調(diào)查中我們了解到，村鎮(zhèn)銀行目前的貸款對象主要是中小型企業(yè)，對于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)方面反而很少 有涉及。我們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的這種貸款方向是市場定位不明確的結(jié)果，這種主要針對于中小企業(yè)的貸款使得村鎮(zhèn)銀行的此項資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)從對象上趨向同質(zhì)化，這樣的操作不僅使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺少了競爭力，也使村鎮(zhèn)銀行并沒有對涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到政策所期許的目的。 四、人員素質(zhì)落后 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的又一瓶頸就在于人員自身素養(yǎng)。首先，村鎮(zhèn)銀行員工的業(yè)務(wù)水平有所欠缺。湖南高水平高等院校的學(xué)生大部分畢業(yè)后都傾向去省城長沙等大城市發(fā)展，即使是吉首本地人也少有回家鄉(xiāng)工作的，因而大部分村鎮(zhèn)銀行的員工 是吉首當(dāng)?shù)貙W(xué)校的學(xué)生，而這些學(xué)生中有又相當(dāng)一部分并不是與銀行對口相關(guān)專業(yè)的科班生，這一方面造成了銀行員工在業(yè)務(wù)處理中由于水平上的限制而造成效率低下，并且使相關(guān)客戶的服務(wù)滿意度降低，造成客戶與潛在客戶流失，另一方面銀行必須對非科班出生的銀行員工進(jìn)行大量業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而增加了銀行的營運(yùn)成本。其次，村鎮(zhèn)銀行員工的文化背景差異。吉首大部分居民都是少數(shù)民族，而由于大部分村鎮(zhèn)銀行的員工都是來自外地在吉首讀書的學(xué)生，很多人不能使用當(dāng)?shù)胤窖詠硖幚順I(yè)務(wù)，并且都難以真正融入當(dāng)?shù)氐奈幕尘爸腥?，這樣就造成員工在業(yè)務(wù)處理中由于語言和文化上的差異難以與客戶實(shí)現(xiàn)真正的零距離溝通，從而造成客戶滿意度降低。 五、獨(dú)立性造成的缺點(diǎn) 村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立于其發(fā)起銀行對于其自身的發(fā)展也存在一定的不利因素。首先，村鎮(zhèn)銀行作為一個獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人企業(yè)組織，沒有發(fā)起銀行對其無限資金支持，因而其抵御外界風(fēng)險沖擊的能力較低。其次，村鎮(zhèn)銀行是一個新成立的一樣金融組織，并不容易被當(dāng)?shù)鼐用窠邮苷J(rèn)可，有發(fā)起銀行作為其支撐容易使其被當(dāng)?shù)鼐用窠邮苷J(rèn)可，有利于村鎮(zhèn)銀行的成立、發(fā)展與壯大，而失去了發(fā)起銀行的品牌效應(yīng)作為發(fā)展依托，村鎮(zhèn)銀行很有可能在成立初期就陷 入發(fā)展瓶頸難以突破，最終走向失敗。再次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的選址一般都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的縣域，這樣的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境很難吸引高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人才，這樣就需要發(fā)起銀行對其進(jìn)行支持，一方面輸送高素質(zhì)管理人才作為村鎮(zhèn)銀行的高層人員，另一方面幫助村鎮(zhèn)銀行對其銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高其整體員工業(yè)務(wù)水平。 六、業(yè)務(wù)缺失 村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)相對有所欠缺，還有較大的提升盈利空間，主要體現(xiàn)以下幾個方面。首先，村鎮(zhèn)銀行缺乏合適的理財服務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行所處的縣域與一般的商業(yè)銀行有較大區(qū)別，縣域經(jīng)濟(jì)正處于發(fā)展階 段，并且發(fā)展速度較為緩慢，縣域居民投資意識不強(qiáng)并且投資金融理財產(chǎn)品的閑置資金有限，因此傳統(tǒng)的金融衍生理財產(chǎn)品并不適合村鎮(zhèn)銀行的具體情況，造成村鎮(zhèn)銀行在這一塊所提供的服務(wù)單一，村鎮(zhèn)銀行在此還有較大的盈利空間。其次，村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)較少。村鎮(zhèn)銀行成立時間較短、技術(shù)設(shè)備有限、業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)水平欠缺，這些固有缺陷造成其客戶對其信任度不夠、了解程度較淺，因而中間業(yè)務(wù)的市場占有率不高，村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域還有較大的發(fā)展空間。 七、本土經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境限制 受吉首市 2006 年非法集資事件的 影響，吉首當(dāng)?shù)鼐用竦钠骄庞玫燃壠?，因此造成了長行村鎮(zhèn)銀行無法利用現(xiàn)有的信用記錄進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。針對這種情況，長行村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行了以質(zhì)押、抵押貸款為第一順序，保證貸款為第二順序，信用貸款為第三順序并在原則上要求貸款人先辦理第一、第二順序貸款的信貸執(zhí)行程序。雖然這樣的信貸執(zhí)行程序可以避免由于非法集資事件造成的平均信用等級降低的影響并重新建立當(dāng)?shù)鼐用竦男庞糜涗洠怯捎谠摮绦虮仨毾冉?jīng)第一、第二兩道程序，因此會導(dǎo)致一部分潛在信用貸款客戶喪失。雖然該行擁有直接執(zhí)行信貸授信的審查程序，但是該程序在一定程度上僅針對醫(yī)生、 教師及公務(wù)員等少數(shù)擁有穩(wěn)定職業(yè)的群體，在規(guī)避信用風(fēng)險的同時也喪失了大量的普通群體客戶。 針對普通貸款業(yè)務(wù)，在已擁有數(shù)家大型商業(yè)銀行的吉首市，長行村鎮(zhèn)銀行由于受到地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的限制和巨大的行業(yè)間競爭壓力的影響，其貸款市場需求量相對較小，并間接導(dǎo)致長行村鎮(zhèn)銀行的資金成本相對其他商業(yè)銀行偏高。因此如何在貸款市場上樹立自身特點(diǎn)對于處于夾縫生存中的長行村鎮(zhèn)銀行來說至關(guān)重要，而這將涉及到如何實(shí)現(xiàn)最佳的貸款定價及貸款程序等問題，同時這也是長行村鎮(zhèn)銀行是否能成功樹立自身品牌優(yōu)勢并在激烈競爭的貸款市場能否擁有一 席之地的重要因素。 根據(jù)村鎮(zhèn)銀行存在的這些問題，筆者針對性的提出了一些解決辦法： 一、廣泛宣傳，增強(qiáng)自身的競爭力，樹立良好的品牌形象 樹立村鎮(zhèn)銀行的品牌形象需要做兩方面的努力。首先，應(yīng)該加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐闹?，從而彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間不長，規(guī)模不大的劣勢。筆者認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行所處環(huán)境的獨(dú)特性和復(fù)雜性，路演推介將是村鎮(zhèn)銀行宣傳的最佳方式。其次，應(yīng)該從村鎮(zhèn)銀行自身出發(fā)，找準(zhǔn)其核心競爭力，揚(yáng)長避短，挖掘其對于國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作社等金 融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢，開發(fā)有利于當(dāng)?shù)孛癖姷漠a(chǎn)品，進(jìn)而樹立其在當(dāng)?shù)鼐用裥闹辛己玫钠放菩蜗蟆?二、發(fā)展回歸本源，完善其業(yè)務(wù)功能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍 村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到其應(yīng)有的政策效果，真正服務(wù)于涉農(nóng)項目，使其自身尋找到一條獨(dú)立于國有商業(yè)銀行等競爭性金融性機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，就必須使其業(yè)務(wù)方向回歸到政策的本源，即為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。讓村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)于三農(nóng)，必須從兩個方面入手：首先，應(yīng)該充分完善其業(yè)務(wù)功能。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行雖然也可以說存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)齊全，但是村鎮(zhèn)銀行目前網(wǎng)店數(shù)量 和質(zhì)量都不夠，所以必須增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、 ATM 機(jī)才能充分滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)正常資金流通的需要。其次，應(yīng)該擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)不應(yīng)該僅僅面向于中小企業(yè)，而應(yīng)該面向于所有的涉農(nóng)項目，村鎮(zhèn)銀行只有這樣，才能使其良性發(fā)展，符合政策意圖。 三、定向聯(lián)合培養(yǎng) 對于村鎮(zhèn)銀行人員素質(zhì)的問題，可以通過依托吉首當(dāng)?shù)馗叩仍盒＿M(jìn)行聯(lián)合培養(yǎng)計劃來解決。村鎮(zhèn)銀行可以與吉首大學(xué)等高等院校簽訂聯(lián)合培養(yǎng)計劃書，選拔一批高素質(zhì)學(xué)生，制定培養(yǎng)計劃，進(jìn)行定向聯(lián)合培養(yǎng)，實(shí)行理論課程與實(shí)踐學(xué)習(xí)相結(jié)合，畢業(yè)后直接為村鎮(zhèn)銀行 輸送符合要求的高素質(zhì)人才。這樣既節(jié)省了銀行培訓(xùn)員工的時間成本，也節(jié)省了銀行培訓(xùn)員工的資金成本，并且定向聯(lián)合培養(yǎng)的學(xué)生通常都與村鎮(zhèn)銀行簽訂長期合約，村鎮(zhèn)銀行人員構(gòu)成將會相對穩(wěn)定，從而提高營運(yùn)效率。 四、合理界定村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起銀行的關(guān)系 村鎮(zhèn)銀行的營運(yùn)要與其發(fā)起銀行保持一定的獨(dú)立性，村鎮(zhèn)銀行的營運(yùn)對其發(fā)起銀行是相對的。首先，村鎮(zhèn)銀行的營運(yùn)要對其發(fā)起銀行保持一定的獨(dú)立性，如果處處受制依賴于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起銀行，那么其營運(yùn)和資金使用的效率以及靈活性就會降低，這將不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。其次，村鎮(zhèn)銀行的 營運(yùn)對其發(fā)起銀行的獨(dú)立性是相對的，一方面村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展壯大的過程中尤其是發(fā)展初期需要發(fā)起銀行對其提供資金支持以抵御外界金融風(fēng)險的沖擊，另一方面村鎮(zhèn)銀行需要發(fā)起銀行對其進(jìn)行技術(shù)支持和硬件設(shè)施支持，此外，村鎮(zhèn)銀行需要發(fā)起銀行對其輸送高素質(zhì)管理人才作為村鎮(zhèn)銀行的高層人員，幫助村鎮(zhèn)銀行對其銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高其整體員工業(yè)務(wù)水平。 五、設(shè)計本土化的金融產(chǎn)品 閱讀相關(guān)文檔 :淺談無形資產(chǎn)的發(fā)展問題及創(chuàng)新 “ 協(xié)同主義 ” 下公司利益循環(huán)構(gòu)建的必要性 論基于平衡計分卡的非營利組織績效評估 淺析中國與中亞能 源合作的重要性與對策 基于支持向量機(jī)的義烏小商品價格指數(shù)預(yù)測分析 企業(yè)市場營銷的創(chuàng)新策略及其發(fā)展趨勢 幸福經(jīng)濟(jì)學(xué)與前景理論、海納模型 中美電視劇產(chǎn)業(yè)營銷模式對