.金融機構(gòu)反洗錢工作實施方案為了全面啟動和推進反洗錢工作，發(fā)動和組織轄內(nèi)金融機構(gòu)切實履行反洗錢義務(wù)，從而有效地防范和打擊洗錢犯罪行為，維護經(jīng)濟金融安全?，F(xiàn)根據(jù)中國人民銀行金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定等“一規(guī)定兩辦法”的有關(guān)精神，結(jié)合上級行的總體部署和要求，特制定本實施方案，旨在促進A縣的反洗錢工作規(guī)范有序、卓有成效地深入開展。 一、指導(dǎo)思想 金融機構(gòu)處于防范洗錢斗爭的第一線，必須站在維護國家金融安全和社會穩(wěn)定的高度，增強責(zé)任意識，嚴(yán)格落實國家有關(guān)反洗錢規(guī)章的要求，扎緊籬笆，嚴(yán)防死守，不折不扣地履行好法定義務(wù)。由于反洗錢工作是一項沒有現(xiàn)成經(jīng)驗可以借鑒的全新系統(tǒng)工程，是金融部門所面臨的長期而艱巨的戰(zhàn)略任務(wù)，縣內(nèi)各金融機構(gòu)要在本方案的指導(dǎo)下，整體聯(lián)動，層次推進，預(yù)防和克服各自為戰(zhàn)的散亂現(xiàn)象。切實把反洗錢工作作為實踐“三個代表”和推進金融深化的具體舉措來抓好抓實，統(tǒng)一思想認(rèn)識、統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一工作內(nèi)容、統(tǒng)一運作方式，力爭盡快在我縣建立一個協(xié)調(diào)高效的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，為實現(xiàn)我國在全球化浪潮下的金融安全而作出應(yīng)有的貢獻。 二、原則目標(biāo) 從金融業(yè)的角度來看，洗錢是指犯罪分子以金融機構(gòu)為媒介，利用金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移、儲存、支付犯罪活動資金，以隱瞞或掩蓋犯罪資金的來源、流向和違法性質(zhì)的行為。典型的洗錢交易過程通常分為三個作業(yè)階段，一是入賬處置階段，即通過存款、電匯或其它途徑把不法錢財放入一個金融機構(gòu)；二是分賬清洗階段，就是通過多層次復(fù)雜的快速劃撥資金和頻繁轉(zhuǎn)賬交易，逐步將非法所得與其來源分開，以掩飾犯罪資金的來龍去脈和真實的所有權(quán)關(guān)系，模糊犯罪資金的查賬線索和非法特征；三是歸并融合階段，以一項顯然合法的轉(zhuǎn)賬交易為掩護，將清洗過的資金轉(zhuǎn)移到與犯罪行為無明顯聯(lián)系的其他賬戶上，將非法所得最終融合到有合法來源的資金中，使犯罪收益披上合法的外衣。 根據(jù)洗錢犯罪的資金運動規(guī)律，金融機構(gòu)作為一個洗錢渠道有著鮮明的非法資金“流入流轉(zhuǎn)流出”三步曲，為此，我們應(yīng)當(dāng)確立和遵循“進口審核、流程監(jiān)測、出口控制、登記大額、識別可疑、審慎處置、常抓不懈”的總體原則，督促金融機構(gòu)制定反洗錢內(nèi)控制度，培養(yǎng)金融從業(yè)人員的反洗錢意識，辦理每一筆業(yè)務(wù)時，都應(yīng)當(dāng)依法并且審慎地識別可疑交易，做到不冤枉不放縱，警鐘長鳴，疏而無漏。從而實現(xiàn)我縣反洗錢工作的綜合目標(biāo)，臨柜人員規(guī)范操作，金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，金融同業(yè)把關(guān)守口，洗錢犯罪無處藏身，使反洗錢法律法規(guī)真正落到實處，最終從根本上杜絕我縣洗錢犯罪行為的發(fā)生。 三、組織體系 1、組織領(lǐng)導(dǎo)與職責(zé)劃分。 、人民銀行成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。由人行正副行長任正副組長，履行保衛(wèi)職能的支行辦公室及相關(guān)業(yè)務(wù)股室負(fù)責(zé)人為成員，由支行辦公室負(fù)責(zé)辦理領(lǐng)導(dǎo)小組的日常具體事務(wù)。反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組的職責(zé)是：負(fù)責(zé)對全縣反洗錢工作的監(jiān)督管理，組織召開反洗錢聯(lián)席會議，組織反洗錢宣傳和人員培訓(xùn)活動，安排部署全縣階段性的工作目標(biāo)，對各金融機構(gòu)的工作完成情況進行檢查、督導(dǎo)、評比和總結(jié)。 、金融系統(tǒng)成立反洗錢工作行動委員會。由人行和各金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人為主任委員，分管領(lǐng)導(dǎo)為副主任委員，各金融機構(gòu)指定一名相關(guān)業(yè)務(wù)股室負(fù)責(zé)人為成員。此成員即為所在單位的反洗錢聯(lián)絡(luò)員。負(fù)責(zé)對各自單位反洗錢工作的組織落實和承辦，在金融系統(tǒng)內(nèi)部交流反洗錢工作信息，向人行報送可疑交易的報告及報表，完成反洗錢行動委員會統(tǒng)一布置的工作任務(wù)。 、人行與政法部門聯(lián)合成立反洗錢工作協(xié)調(diào)小組。人行和公安局、檢察院建立反洗錢司法協(xié)作機制，為反洗錢工作提供執(zhí)法保障，由三方分管負(fù)責(zé)人任組長，并分別制定一名協(xié)調(diào)員，負(fù)責(zé)信息交流、工作聯(lián)系、司法支援等事務(wù)。 、各金融機構(gòu)成立內(nèi)部反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及工作專班。各金融機構(gòu)要分別相應(yīng)成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，由單位一把手任組長，業(yè)務(wù)股室和營業(yè)網(wǎng)點負(fù)責(zé)人為成員。負(fù)責(zé)建立各自的反洗錢內(nèi)控制度，運行反洗錢工作機制，落實相關(guān)人員責(zé)任，完成全縣的反洗錢統(tǒng)一部署。 、各營業(yè)網(wǎng)點實行反洗錢主任（所長）負(fù)責(zé)制，并指定一名反洗錢專管員。各營業(yè)網(wǎng)點是真正的反洗錢第一線，是最基礎(chǔ)、最具體、最重要的環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到反洗錢規(guī)章能否落實到位和有否成效，必須堅決實行反洗錢主任（所長）負(fù)責(zé)制，使其與業(yè)務(wù)經(jīng)辦人共同作為第一責(zé)任人，同時，各網(wǎng)點還應(yīng)指定一名反洗錢專管員，負(fù)責(zé)對大額交易的登記和反洗錢的同步監(jiān)督。 2、宣傳發(fā)動。 當(dāng)前我國的反洗錢工作還處于起步階段，絕大多數(shù)人的反洗錢知識相當(dāng)貧乏，即使在金融做從業(yè)人員中，也普遍存在著“洗錢離我們還很遙遠(yuǎn)”“只有在大城市才存在洗錢犯罪”等消極糊涂觀念，對反洗錢的迫切性和必要性缺乏起碼的認(rèn)識。因而，反洗錢工作要開好局、起好步，宣傳發(fā)動工作必須先行。我們要制定專門的宣傳策劃方案，積極尋求新聞傳媒單位的支持配合，充分運用圖文聲影等立體宣傳手段大造聲勢，開展反洗錢知識宣傳周活動，召開動員大會，發(fā)布反洗錢倡議書和告公民書，深入普及反洗錢的法規(guī)和知識，作好輿論引導(dǎo)和宣傳發(fā)動工作，追蹤熱點難點，突出深度報道，使反洗錢工作逐步做到家喻戶曉、深入人心。 3、指導(dǎo)培訓(xùn)。 洗錢犯罪是一種智力型、知識型犯罪，防范和遏制洗錢，不僅需要高度的責(zé)任感和工作熱情，還必須培養(yǎng)金融從業(yè)人員通曉法規(guī)、熟悉業(yè)務(wù)、有反洗錢經(jīng)驗。但目前的反洗錢教育還不深入，金融員工的綜合素質(zhì)普遍偏低，從業(yè)人員缺乏反洗錢的意識，對具體金融運作的機理不明了，不懂如何分析和識別可疑交易，加之政策法規(guī)水平低，多數(shù)人憑感覺、憑經(jīng)驗工作，業(yè)務(wù)處理隨意性較強，形成了反洗錢漏洞。為了滿足反洗錢工作需要，我們還要切實加大對從業(yè)人員的指導(dǎo)和培訓(xùn)力度，通過制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢業(yè)務(wù)骨干。我們將采取主辦反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢知識通俗讀本、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，為全面推進我縣的反洗錢工作打下堅實的基礎(chǔ)。 四、工作內(nèi)容 1、以加強存款實名制管理為重點。存款實名制是防范洗錢的有效手段，但是，自存款實名制實施以來，許多金融機構(gòu)在執(zhí)行上弄虛作假，使存款實名制流于形式，給不法分子清洗黑錢提供了可乘之機。我縣各金融機構(gòu)要認(rèn)真執(zhí)行金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定的要求，規(guī)范客戶身份登記制度，貫徹“了解客戶”原則，認(rèn)真審驗客戶身份，嚴(yán)禁為客戶開立匿名帳戶或假名帳戶，禁止辦理任何形式的公款私存或私款公存，人民銀行要在每個季度定期組織檢查，對違規(guī)行為堅決查處，確保存款實名制管理規(guī)定落到實處。 2、以加強帳戶管理監(jiān)測為基礎(chǔ)。反洗錢要把杜絕企業(yè)多頭開戶作為基礎(chǔ)性工作而常抓不懈，各商業(yè)銀行要對開戶資料認(rèn)真審查，嚴(yán)格實施企業(yè)主辦銀行制度，嚴(yán)禁為達到增加存款的目的而違反賬戶管理規(guī)定，不得違規(guī)為客戶多頭開立基本賬戶，不得在無貸款背景下為客戶開立一般存款賬戶，對客戶的開戶資料要如實向人民銀行申報備案。從而，確保一戶企業(yè)只開一個基本帳戶，有效防止不法分子通過多頭帳戶洗錢，便于金融機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)的資金流動，避免企業(yè)的帳戶成為洗錢渠道。 3、以加強現(xiàn)金管理為核心。一些商業(yè)銀行為拉攏客戶而放棄原則，對現(xiàn)金管理流于形式，特別是部分基層營業(yè)網(wǎng)點對大額取現(xiàn)的監(jiān)控非常薄弱、法規(guī)執(zhí)行不力，為洗錢犯罪和套現(xiàn)打開了方便之門。為了關(guān)緊控制洗錢的最終閘門，各金融機構(gòu)必須對營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金管理工作進行專項整頓，進一步規(guī)范大額現(xiàn)金支付的預(yù)約、審查、登記備案、報告等管理制度，從嚴(yán)控制單位和個人提取現(xiàn)金的數(shù)量，盡可能減少大量的現(xiàn)金支付和現(xiàn)金結(jié)算現(xiàn)象，堵死洗錢的基礎(chǔ)渠道。 4、以加強票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管為補充。目前，我國票據(jù)市場還不發(fā)達，商業(yè)銀行上級行對基層的承兌匯票授權(quán)力度不夠，承兌匯票的服務(wù)對象較窄，簽發(fā)環(huán)節(jié)過于集中，為爭取票源，基層行對票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的競爭比較激烈，經(jīng)常出現(xiàn)為爭取票源而隨意降低利率、不嚴(yán)格審查持票人與前手交易的現(xiàn)象，沒有商品交易的票據(jù)轉(zhuǎn)讓很容易實現(xiàn)，一些商業(yè)銀行甚至為非現(xiàn)金票據(jù)提現(xiàn)，在部分地區(qū)，票販活動猖獗，套取和倒賣銀行票據(jù)現(xiàn)象嚴(yán)重。為此，我們要大力加強對違規(guī)辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)的監(jiān)管和查處力度，督促金融機構(gòu)在辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，要對票據(jù)的真實貿(mào)易背景認(rèn)真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關(guān)系的商業(yè)匯票進行洗錢。 5、以加強國際收支的統(tǒng)計申報為載體。人行可充分利用現(xiàn)行國際收支統(tǒng)計申報系統(tǒng)的功能，對跨境資金流動進行統(tǒng)計、跟蹤、預(yù)測和分析。一是外管部門要加強經(jīng)常項目和資本項目的跨國資金流動監(jiān)管，明確跨境可疑資金交易的識別標(biāo)準(zhǔn)。包括可疑交易對象、交易地點、交易方式、交易工具、資金來源等。防止國外不法分子采用在我國投資、貿(mào)易等形式洗錢及國內(nèi)不法分子以各種手法將非法收益轉(zhuǎn)移到境外。二是強化對轄內(nèi)外貿(mào)出口企業(yè)的外匯帳戶往來的監(jiān)測，審核出口企業(yè)商品交易的真實性，對外匯資金流動異常和可疑企業(yè)進行監(jiān)測，防范資金非法跨境轉(zhuǎn)移。三是嚴(yán)格大額外匯存取款備案制度，定期分析金融機構(gòu)大額外匯現(xiàn)鈔存取報表，重點監(jiān)測大額現(xiàn)鈔異常存取。四是加強對國際短期資本的監(jiān)測。主要是加強對外匯賬戶收支的監(jiān)管，了解短期國際資本流動的規(guī)模和意圖，重點跟蹤大額、頻繁異常流動的資金，建立專門的外匯短期資金信息監(jiān)測臺帳，設(shè)置預(yù)警系統(tǒng)。 6、以加強對轄內(nèi)招商引資的監(jiān)督為突破。隨著當(dāng)前一些不發(fā)達地區(qū)招商引資力度的不斷加大，難免出現(xiàn)假項目、假招商等懷著不可告人的目的進入貧困地區(qū)，成為洗錢的一大隱患。人行要與縣招商辦制定招商項目金融服務(wù)懇談會制度，寓監(jiān)督于服務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題及時向黨政領(lǐng)導(dǎo)和司法機關(guān)匯報，從而把關(guān)守口，對引進企業(yè)加強審核和監(jiān)督，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。 五、運作方式 （一）、營業(yè)網(wǎng)點的日常操作 1、了解客戶信息。金融機構(gòu)臨柜人員辦理開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)時，要切實遵循實名制原則，認(rèn)真審核客戶的身份證件，在確認(rèn)真實有效后，按規(guī)定在開戶或結(jié)算登記簿上記錄客戶身份證件的姓名和號碼及其它必要信息。 2、登記大額交易。臨柜人員對規(guī)定額度以上的大額支付交易和外匯交易進行登記，并按規(guī)定程序向支行報告。 3、識別可疑交易。營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理人員和反洗錢專管員按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)判定可疑交易，經(jīng)登記后，填制可疑交易報告表，按規(guī)定程序向支行報告。 （二）、金融機構(gòu)的事后監(jiān)督 1、事后監(jiān)督。支行應(yīng)指定一名事后監(jiān)督人員負(fù)責(zé)反洗錢業(yè)務(wù)的審核匯總工作，對各網(wǎng)點的業(yè)務(wù)傳票進行認(rèn)真審核，檢查反洗錢工作質(zhì)量，同時，匯總各網(wǎng)點的大額交易報告，向上級行報告大額結(jié)算交易，向當(dāng)?shù)厝诵袌笏痛笞诂F(xiàn)金交易。 2、可疑信息處理與報告。負(fù)責(zé)反洗錢工作的事后監(jiān)督人員應(yīng)及時匯總各網(wǎng)點的可疑交易報告，并進行復(fù)審，對確認(rèn)無誤的按規(guī)定分別向上級行或當(dāng)?shù)厝诵袌蟾妫⒏綐I(yè)務(wù)復(fù)印件和相關(guān)資料，將需要加以監(jiān)測的可疑交易帳戶列入反洗錢監(jiān)測名單，跟蹤其每一筆交易，發(fā)現(xiàn)犯罪線索及時報人行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組和公安機關(guān)，對涉嫌洗錢行為進行立案偵察。 （三）、人行的反洗錢協(xié)調(diào)管理 1、信息調(diào)閱與分析。人行按規(guī)定每日對轄內(nèi)的大額現(xiàn)金交易匯總上報，對金融機構(gòu)報送的可疑交易進行集中審核，實行可疑信息快速上報制度。同時，建立反洗錢可疑交易監(jiān)測臺帳，健全可疑客戶的檔案資料，必要時可調(diào)閱金融機構(gòu)的原始業(yè)務(wù)資料進行分析研究，或到金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查分析。 2、應(yīng)急預(yù)案。人行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案，督促金融機構(gòu)加強對重點可疑帳戶的監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)有異動現(xiàn)象時要采取應(yīng)急措施。對有卷款潛逃和資金將匯出國外跡象的可疑帳戶實行暗中暫時凍結(jié)，在不被洗錢犯罪者覺察的前提下，盡最大可能使資金只進不出，并緊急報告公安部門立案偵察。 六、檢查督導(dǎo) 1、巡回檢查。人行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組要定期對各金融機構(gòu)的反洗錢落實情況組織現(xiàn)場檢查，月有抽查，季有普查，主要是檢查金融機構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的制定和落實情況、反洗錢人員配備情況、交易記錄的建立和保存情況、交易報告的執(zhí)行情況等等。 2、定期調(diào)研。人行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組每季度要組織一次反洗錢工作調(diào)查研究，及時掌握反洗錢的有關(guān)動態(tài)，針對熱點難點問題制定新對策新舉措，并每年舉辦一次反洗錢學(xué)術(shù)研討會，集思廣益，不斷提高轄內(nèi)反洗錢工作質(zhì)量。 3、糾正違規(guī)。為了確保反洗錢工作有效開展，必須嚴(yán)明紀(jì)律，做到令行禁止，堅決查處金融機構(gòu)的違章操作和違規(guī)經(jīng)營行為，對違反反洗錢工作規(guī)章的，要追究當(dāng)事人及機構(gòu)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。重點要查處隨意放松標(biāo)準(zhǔn)亂拉客戶、開具匿名假名帳戶、違規(guī)大額付現(xiàn)、多頭開戶、交易記錄不全、交易報告不全等違規(guī)行為，徹底杜絕反洗錢工作的漏洞和隱患。 七、配套措施 1、與政法部門建立反洗錢協(xié)作機制。反洗錢離不開執(zhí)法部門的支持配合，金融機構(gòu)要以加強與政法機關(guān)的聯(lián)系為后盾，密切與公檢法司的聯(lián)系，定期召開轄內(nèi)金融安全聯(lián)席會議，將通報反洗錢的階段性工作任務(wù)和分析其動向作為一項重要內(nèi)容，實現(xiàn)金融部門與政法部門的通力合作，確保一方金融平安。 2、建立反洗錢工作聯(lián)席會議制度。每季度召開一次全縣反洗錢工作聯(lián)席會議，由人行、商業(yè)銀行、公安等單位參加，通報全縣反洗錢工作情況，統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實掃洗錢工作舉措。 3、嚴(yán)格反洗錢資料保存和保密制度。金融機構(gòu)必須建立專門的反洗錢工作檔案，有義務(wù)保存客戶信息和交易記錄作為反洗錢調(diào)查的證據(jù)，有關(guān)資料保存期限不得少于五年。保存的記錄應(yīng)該滿足下列要求：金融機構(gòu)應(yīng)該在合理的時間內(nèi)，證明某人是本行客戶，是否為資產(chǎn)存入本機構(gòu)的受益所有人，是否從事要求核實身份的支付交易等。同時，金融機構(gòu)要加強保密制度，不得隨意向無關(guān)人員泄露反洗錢信息，依然負(fù)有為儲戶保密的義務(wù)，不得借口反洗錢而侵犯客戶權(quán)利，對于失密泄密者要進行嚴(yán)肅處理。 4、與銀監(jiān)部門協(xié)商，將反