肂蒂 螈袂膄芅蚄袁 芆蒀薀袀羆 芃薆衿膈蕿襖 衿芁莂螀袈 莃薇蚆袇肅莀 薂袆膅薅蒈 羅芇莈螇羄 羇薄蚃羃聿莆 蠆羃芁螞薅 羂莄蒅袃羈肅 羋蝿羀膆蒃 蚅罿羋芆薁肈 羈蒁蕆肇肀 芄螆肇膂蒀螂 肆蒞節(jié)蚈肅 肄薈薄肄膇莁 袃肅艿薆蝿 肂莁荿蚄膁 肁薄薀螈膃莇 蒆螇莆薃裊 螆肅蒆螁螅膇 蟻蚇螅芀蒄 薃螄莂 芇袂螃 肂蒂螈袂膄 芅蚄袁芆蒀薀 袀羆芃薆衿 膈蕿襖衿芁莂 螀袈莃薇蚆 袇肅莀薂袆 膅薅蒈羅芇莈 螇羄羇薄蚃 羃聿莆蠆羃芁 螞薅羂莄蒅 袃羈肅羋蝿羀 膆蒃蚅罿羋 芆薁肈羈蒁蕆 肇肀芄螆肇 膂蒀螂肆蒞節(jié) 蚈肅肄薈薄 肄膇莁袃肅 艿薆蝿肂莁荿 蚄膁肁薄薀 螈膃莇蒆螇莆 薃裊螆肅蒆 螁螅膇蟻 蚇螅芀蒄 薃螄 莂芇袂螃 肂 蒂螈袂膄芅蚄 袁芆蒀薀袀 羆芃薆衿膈蕿 襖衿芁莂螀 袈莃薇蚆袇 肅莀薂袆膅薅 蒈羅芇莈螇 羄羇薄蚃羃聿 莆蠆羃芁螞 薅羂莄蒅袃羈 肅羋蝿羀膆 蒃蚅罿羋芆薁 肈羈蒁蕆肇 肀芄螆肇膂蒀 螂肆蒞節(jié)蚈 肅肄薈薄肄 膇莁袃肅艿薆 蝿肂莁荿蚄 膁肁薄薀螈膃 莇蒆螇莆薃 裊螆肅蒆螁螅 膇蟻蚇螅芀 蒄薃螄莂 芇袂 螃肂蒂螈袂 膄芅蚄袁芆蒀 薀袀羆芃薆 淺談個人投資理財存在的問題及對策探討 摘 要 近些年個人投資理財?shù)呐d起和快速發(fā)展，表現(xiàn)出人們對投資理財?shù)臉O大熱情，渴望通過投資理財產(chǎn)品逐漸實現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置和財富的保值、增值。但人們在投資理財時，還存在一些 認(rèn)識上的偏差，錯失投資機(jī)會；喪失投資收益 。為此，應(yīng)樹立正確的投資理財理念；有明確的理財目標(biāo)；掌握投資理財知識；選擇適合的投資理財產(chǎn)品。本文簡要介紹了個人投資理財普遍存在的問題及一些對策的探討。 關(guān)鍵詞：個人；投資；理財 引 言 隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅增加，個人對所增加的財富如何進(jìn)行更好的管理和運用，越來越成為人們所關(guān)注的熱點問題。 現(xiàn)代意義的個人理財不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、文化傳統(tǒng)等原因的影響，我國個人 理財剛剛開始出現(xiàn)萌芽。就我國市場而言個人理財還正處于起步階段，有許多待以解決的問題。 人們總是期望從對財富的有效使用中，通過借助儲蓄投資、股票投資、外匯投資、保險投資和期貨投資等多種投資形式和投資組合，不斷實現(xiàn)財富的保值、增值，并最終實現(xiàn)財富不斷穩(wěn)步增加、生活質(zhì)量逐步提高的目的。目前，市場上投資產(chǎn)品和投資機(jī)構(gòu)種類繁多，且所需要的專業(yè)投資產(chǎn)品和投資方法又較難在一定時間內(nèi)完全掌握，這就使得個人投資理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，并逐漸成為個人資產(chǎn)管理的重要參與者、協(xié)助者。由此產(chǎn)生了專為個人投資理財提供個性化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，投資理 財產(chǎn)品也競相推出，個人投資理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。盡管人們客觀上需要投資理財機(jī)構(gòu)的服務(wù)，希望借助專業(yè)投資機(jī)構(gòu)及專業(yè)投資人員實現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和風(fēng)險的有效降低，但在理財機(jī)構(gòu)和理財產(chǎn)品的選擇上， 還存在一些認(rèn)識上的偏差，在一定程度上阻礙了個體投資者和投資理財機(jī)構(gòu)和理財產(chǎn)品的聯(lián)系，使個人理財需求不能得到徹底的、全面的滿足。下面通過分析人們在個人投資理財中存在的認(rèn)識上的一些問題，旨在希望能夠正確引導(dǎo)和認(rèn)識個人投資理財、幫助人們真正實現(xiàn)財富的增加、生活富足的生活狀態(tài)。 一、 如何理解個人投資理財 個人投資理財，就是對個人、 家庭所擁有的財富進(jìn)行科學(xué)的、合理的、有計劃的、系統(tǒng)的管理和安排過程，通過有效的投資管理形式，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進(jìn)財富增值，以滿足個人、家庭在生命周期內(nèi)的各種需要。簡單的說，就是個人、家庭懂得“開源節(jié)流，既要學(xué)會賺錢，又要學(xué)會如何管理錢”。個人投資理財不同于以往人們單純地將資金進(jìn)行儲蓄或投資，它也不僅包括財富的積累，而且還包括財富的保障和安排。個人投資理財是理一生的財，是長期的資金配置和運用的過程。從而恰當(dāng)?shù)匕才刨Y金，以實現(xiàn)個人、家庭財產(chǎn)的合理消費和積累。 二、 對個人投資理財存在認(rèn)識上的問題 （一） 無財可理 生活中常有一些個體 、家庭認(rèn)為所獲收入能夠維持和保證日常基本開銷，所剩無幾，根本不可能有多余的資金用于其它使用方向，也就沒有什么財富可理，而所謂理財是有錢人的事情，是富人的專利，談投資理財先要有足夠的錢，使用投資理財與自己毫不相關(guān)。既然沒有財，又何必談理財。 （二） 存錢，投資就是理財 存錢，投資不就是理財嗎？何謂理財，不就是這些嗎？ 居民理財需求日益旺盛，但自主理財水平低，理財技巧匱乏。一方面，隨著國家對貧困地區(qū)對中低收入人群在政策上大力扶持，必然會帶來個人財富顯著增加，越來 越多的人開始具備理財意識，并主動學(xué)習(xí)和實踐理財策略；另一方面，我國居民投資顯得非常保守，很多居民扔固守著儲蓄這唯一的理財方式 人們常常將投資理財理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入要么存入銀行獲得穩(wěn)定的利息，要么進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險收益。目前，在存錢和投資的選擇中，儲蓄仍是大部分人最常用的資金使用方式。 （三） 預(yù)期收益和實際收益混淆 由于人們經(jīng)常將資金存放在 銀行，采用儲蓄形式獲取利息收入，收益在接受除儲蓄之外的理財投資產(chǎn)品時，總是用儲蓄的觀念和計算方法來衡量其他投資理財產(chǎn)品的收益，常 常將投資理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與實際收益相混淆，認(rèn)為預(yù)期收益就是實際收益，只要高于同期銀行存款利率水平就可以購買。事實上，除儲蓄外的投資大部分是有風(fēng)險的，在未來的時間里由于受到不確定因素的影響，收益會不斷發(fā)生變化，導(dǎo)致預(yù)期收益與實際收益不符，有時甚至達(dá)不到同期銀行儲蓄利息水平，是的投資者在承擔(dān)風(fēng)險的同時并沒有實現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險收益。 （四） 投資理財盲目跟從 個人投資理財者不像機(jī)構(gòu)理財規(guī)劃師那樣具有專業(yè)投資知識和投資技能，所以在投資理財產(chǎn)品的選擇上常出現(xiàn)盲目跟從的現(xiàn)象。對所投資的理財產(chǎn)品的特點、原理、走勢知之甚少，或者根本 不清楚是一種什么樣的理財形式，在收到眾多購買者的影響下進(jìn)行投資參與，往往因不能準(zhǔn)確把握投資機(jī)會而錯失收益。 （五） 專業(yè)理財服務(wù)宣傳不夠，理財意識沒有深入民心 由于我國普及性金融教育相對滯后，而且銀行的理財主要側(cè)重于收益的宣傳，大部分沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使得普通居民對風(fēng)險和收益沒有足夠的認(rèn)識。公眾普遍接送相對無風(fēng)險或銀行承諾保本類的理財業(yè)務(wù)，但這些只是理財業(yè)務(wù)一個種類而已。這已經(jīng)給很多人造成一種錯覺，購買銀行產(chǎn)品就是理財。這導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求集中在低風(fēng)險產(chǎn)品上。另外，在宣傳方式上，理財產(chǎn)品及服務(wù)仍然停留 在那些傳統(tǒng)媒介上，渠道狹窄，宣傳力度及作用效果比較有效。 (六 )專業(yè)理財品種不豐富，服務(wù)水平不高。 目前，國內(nèi)推出的個人理財產(chǎn)品和服務(wù)層次較低，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，已成為制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的另一障礙。如銀行普遍開展的為客戶代繳各項費用、代理保險、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時，享受適當(dāng)減免手續(xù)費或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務(wù)層次低，可“復(fù)制性”強(qiáng)，缺乏吸引力。 （七） 高素質(zhì)的理財人員缺乏 個人理財業(yè)務(wù)是國內(nèi)的新業(yè)務(wù) ，受國內(nèi)教育發(fā)展的制約，國內(nèi)個人理財市場的專才多于通才。熟悉某個特定市場的人員不少，但能夠同時把握各個市場運行規(guī)律并獲取利潤的通才不多。銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，只能辦理一些簡單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的消費理財服務(wù)需求，涉及到金融市場、資本、投資、貿(mào)易等各個 領(lǐng)域的投資交易，則知之甚少，更談不上產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計。 （八） 金融市場法律法規(guī)尚未健全，存在法律風(fēng)險 個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來保證各方面的利益、保障業(yè)務(wù)的規(guī)范與高效運作。我國金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營、 分業(yè)監(jiān)管的體制。盡管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)在各自領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)建設(shè)今年來不斷加強(qiáng)，對本領(lǐng)域中理財服務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了指導(dǎo)，但必須看到，這些法律法規(guī)的建設(shè)工作還處在初期階段，還不足以完全解決各行業(yè)領(lǐng)域的理財服務(wù)過程中出現(xiàn)的一些矛盾和問題。個人理財業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域之間的交叉，如果缺乏針對性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，個人理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難 。 三、 正確對待個人投資理財?shù)?建議 （一） 樹立正確的投資理財理念 個人投資理財時一種主動意識和行為，是為滿足個人、家庭發(fā)展需求，不斷提高生活品質(zhì)為目的經(jīng)濟(jì) 活動，是實現(xiàn)個人一生財務(wù)安全的經(jīng)濟(jì)活動 。俗話說“你不理財，財不理你。你若理財，財可生財”，只有樹立正確的投資理財理念，形成正確的投資觀點和態(tài)度，才能更好地運用科學(xué)的方法和特定的程序形成切實有效地理財方案，才能真正實現(xiàn)所設(shè)定的投資理財目標(biāo)，實現(xiàn)個人、家庭財富最大化。 （二） 有明確的理財目標(biāo) 個人投資理財首先應(yīng)當(dāng)設(shè)定適度的理財目標(biāo)，不要好高騖遠(yuǎn)，然后圍繞目標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的財務(wù)規(guī)劃及理財方案的制定。通常為了更好地實現(xiàn)理財，按照人的生命周期，可以將個人、家庭劃分為不同階段，編制個人、家庭的資產(chǎn)債表、現(xiàn)金流量表和收支預(yù)算表，在評價目前資產(chǎn)配置是否科學(xué)合理的基礎(chǔ)上，根據(jù)未來所獲得的收入對當(dāng)前的消費支出進(jìn)行必要的調(diào)整，在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)，對現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行重新整合，達(dá)到資產(chǎn)整體效用最大化，確保實現(xiàn)個人、家庭的現(xiàn)實需要和未來支出的滿足。 （三） 掌握投資理財知識 個人投資理財者在進(jìn)行投資理財之前，應(yīng)當(dāng)掌握一定理財產(chǎn)品的投資知識，這樣才能審時度勢，把握機(jī)會參與投資，做到正確理財、盡管不能要求個人、家庭對所有的理財產(chǎn)品都有所了解，但至少要懂得其基本運用原理和過程、避免出現(xiàn)盲目跟從的投資現(xiàn)象?；蛘邆€人、家庭可以尋求專業(yè)理財機(jī)構(gòu)和理財規(guī)劃師 的幫助、合理選擇投資理財工具，結(jié)合自身優(yōu)勢和特點，創(chuàng)造收益，積累財富。 （四） 選擇適合的投資理財產(chǎn)品 目前市場上的投資理財產(chǎn)品種類較多，層出不窮，如銀行存款、股票、債券、基金、保險、期貨、信托、房產(chǎn)等，那么，到底哪個理財產(chǎn)品更適合個人、家庭投資呢？一方面要根據(jù)個人資產(chǎn)情況以及風(fēng)險 承受力來判斷投資意向、設(shè)定階段理財目標(biāo)；另一方面，個人、家庭的投資理財活動，首先要處理好資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性之間的關(guān)系，在確保資金的安全性和流動性的基礎(chǔ)上，選擇合適的理財產(chǎn)品，設(shè)定低風(fēng)險高收益的投資方案，不斷創(chuàng)造收益。 四、 我國個人投資理財發(fā)展對策 個人理財業(yè)務(wù)在我國只是剛剛起步，要想獲得長久健康的發(fā)展，從其制約因素來看，建議從以下方面進(jìn)行完善和推進(jìn)： （一） 進(jìn)一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)節(jié)及法律保障 完善的法律法規(guī)是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架 和法律保障，有效保護(hù)市場參與主題的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律 法規(guī)的完善，保障參與 主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。建議理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)應(yīng)規(guī)范以下內(nèi)容：（ 1）從事理財業(yè)務(wù)的資質(zhì)要求。包括具備專業(yè)理財?shù)哪芰?、穩(wěn)健的財務(wù)能力、健全的內(nèi)控制度、最低資本金要求，能夠依法、忠實、 勤勉履行受托義務(wù)。 （ 2）理財合同。理財機(jī)構(gòu)從事理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同，但在合同中不得對理財產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。（ 3）理財機(jī)構(gòu)的風(fēng)險內(nèi)控制制度。包括對理財資金及資產(chǎn)實行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會計制度的要求。每個理財計劃應(yīng)當(dāng)建立完整的賬戶、核算、報告、審計和檔案管理制度，設(shè)定清 晰的清算路徑和資金劃轉(zhuǎn)渠道，切實防止帳外經(jīng)營，挪用理財資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。（ 4）理財機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠信、真是、完整、準(zhǔn)確、及時的原則披露理財業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。信息披露的內(nèi)容包括向投資者進(jìn)行明確的風(fēng)險提示，例如理財投資的種類、特征、收益率以及理財收費率；理財機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、管理能力和業(yè)績等情況；理財資金的管理報告和資金托管報告；委托人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)?shù)母黜椯M用，包括管理費、托管費等的計提標(biāo)準(zhǔn)、計提方法、支付方式等。（ 5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾；以欺詐手段或其他不 正當(dāng)方式誤導(dǎo)、誘導(dǎo)委托人；將理財業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)混合操作；自營業(yè)務(wù)搶先于理財業(yè)務(wù)進(jìn)行交易，損害委托人的利益。 （二）加強(qiáng)督管 具體如下： （ 1）盡快制定統(tǒng)一的理財監(jiān)管規(guī)則和客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。例如在投資回報、風(fēng)險承擔(dān)、信息披露等涉及客戶權(quán)益保護(hù)方面要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 （ 2）強(qiáng)化理財業(yè)務(wù)專業(yè)戶監(jiān)管。目前對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管大多還停留在政策層面，對包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管尚未付諸于實踐，影響了監(jiān)管的深度和廣度。強(qiáng)化理財業(yè)務(wù)的專業(yè)化監(jiān)管，主要應(yīng)從一下三個方面著手：一是借鑒國外經(jīng)驗，對有一定基礎(chǔ)的監(jiān)管人員進(jìn)行有選擇性的 重點培養(yǎng)；二是要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過進(jìn)一步加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)銀行提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，審慎審批保證 收益理財產(chǎn)品的銷售，為金融消費者提供更豐富的投資工具，不斷培育和提高銀行綜合競爭能力。三是銀監(jiān)會及其他派出機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，檢查和督促銀行建立相關(guān)規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員。 （ 3） 推動金融理財師認(rèn)證體制的建設(shè)。盡快建立金融理財師制度，培養(yǎng)和造就一支具有適應(yīng)國際國內(nèi)金融市場需要的、 合格的金融理財師隊伍，建議借鑒國外“特許金融分析師”開始制度和我國香港、臺灣地區(qū)的經(jīng)驗，并加強(qiáng)與各金融部門的溝通和協(xié)調(diào)工作，建立專門的金融理財專業(yè)組織認(rèn)證體系，樹立金融理財師資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)的權(quán)威。 （ 4）支持銀行開展理財創(chuàng)新。對于風(fēng)險管理能力強(qiáng)和風(fēng)險管控技術(shù)高單引號，監(jiān)管部門應(yīng)積極鼓勵其進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力促進(jìn)銀行發(fā)展各具特色的理財業(yè)務(wù)，幫助其樹立具有競爭優(yōu)勢里理財品牌。在經(jīng)濟(jì)、金融和監(jiān)管環(huán)境許可的前提下，支持和引導(dǎo)銀行有條件的分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財業(yè)務(wù)，開發(fā)和設(shè)計出具有地域特點和區(qū)位優(yōu)勢的理財產(chǎn) 品，滿足客戶對理財服務(wù)的個性化需求。 （三）加強(qiáng)銀行個人理財業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個人理財業(yè)務(wù)的主力軍 商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會中介機(jī)構(gòu)，這使得銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優(yōu)勢。但是，我國商業(yè)銀行目前的分業(yè)經(jīng)營也是制約其個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意加強(qiáng)與保險、證券、基金等部門的聯(lián)合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財服務(wù)。目前銀行的代理業(yè)務(wù)實際上已經(jīng)是一種跨行業(yè)的聯(lián)合，在這個角度上，銀行可以更多地借鑒外資銀行在理財業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗和技巧來更好的發(fā)展自身個人理財業(yè)務(wù) 。 （四）發(fā)展獨立理財服務(wù)，是個人理財業(yè)務(wù)全方位發(fā)展 在加強(qiáng)發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的提示，也要加快發(fā)展獨立理財，如投資咨詢公司、理財公司（事務(wù)所）等，我們可以從成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家看到，中介機(jī)構(gòu)在社會上是客觀公正的象征，是具有較高業(yè)務(wù)水準(zhǔn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展完善，獨立的中介機(jī)構(gòu)必將具有越來越重要的社會地位。而且，銀行的個人理財服務(wù)始終收到本公司立場的限制，銷售人員會傾向于主推該銀行的理財產(chǎn)品及代理傭金高的產(chǎn)品，因此難以做到客觀 公正，這將有有悖于理財師的職業(yè)準(zhǔn)則。獨立理財機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展，將與普通的 銀行理財業(yè)務(wù)形成競爭，在一定程度上避免銀行理財?shù)娜毕?，這有助于提高整個個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)和質(zhì)量，促進(jìn)理財行業(yè)健康發(fā)展。 （五）豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)品質(zhì)，樹立具有競爭優(yōu)勢里理財品牌 在金融市場競爭日益激烈的今天，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)代 金融業(yè)競爭的著力點和核心所在，特別是個人理財產(chǎn)品易被復(fù)制，要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。打造品牌的過程是艱辛的，但個人理財品牌一旦在客戶心目中樹立，就會大大提高有著不可低估的作用。從前期理財市場的發(fā)展過程看，金融產(chǎn)品相對容易模仿。銀行要想 在個人理財?shù)母偁幹辛糇±峡蛻?，吸引新客戶、培育潛在客戶，就必須不斷推出品牌化的理財產(chǎn)品，進(jìn)行品牌營銷，加大品牌宣傳，并同時在服務(wù)中實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)品牌、服務(wù)環(huán)境、營銷宣傳策略的統(tǒng)一。 （六）加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財人員的素質(zhì) 無論 從銀行角度還是獨立理財服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅法、證券投資等知識的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所必須的。對于 行業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國際注冊金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會廣泛合作，盡早建立起具有公信力的金融理財人員認(rèn)證培訓(xùn)及管理機(jī)構(gòu)。廣泛全面地加強(qiáng)對個人理財?shù)男麄?，使人們對理財服?wù)有正確的認(rèn)識，為個人理財服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展做好市場鋪墊。 （七）理財投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識 首先，投資者要樹立理性的投資意識和風(fēng)險意識，這正是目前我國 廣大理財投資者所缺乏的。其次，要通過多渠道、多種方式全面 了解理財產(chǎn)品中作出正確的選擇。最后，投資這除了充分享有對理財產(chǎn)品的知情權(quán)，還負(fù)有對理財產(chǎn)品的監(jiān)督權(quán)和義務(wù)。投資折有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī) ，對于侵犯了自身權(quán)利的行為向有關(guān)監(jiān)督部門和司法機(jī)關(guān)提出投訴，這也是理財市場得以健康發(fā)展的重要因素之一。 結(jié)束語 個人投資理財?shù)拈_展能夠確保個人、家庭實現(xiàn)資產(chǎn)安全和財富增加，但在理財產(chǎn)品的選擇上，對于個人、家庭而言首先要樹立正確的投資理財理念；其次設(shè)定明確的階段理財目標(biāo)；再次根據(jù)資產(chǎn)實際狀況，在掌握必要的投資知識和投資技巧的基礎(chǔ)上選擇適合的投資理財產(chǎn)品，只有這樣，個人、家庭理財才能有效地實現(xiàn)，才能實現(xiàn)資產(chǎn)安全和資產(chǎn)收益。 總之，理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)。俗話說：“吃不窮，喝不 窮，算計不到就受窮。”怎么樣理財，怎么樣理好財，是每個人都應(yīng)關(guān)心的話題，更是每個人需要學(xué)會的。 致 謝 本論文是在 占美松 老師您 的指導(dǎo)下完成的。從論文的選題、結(jié)構(gòu)到資料的整理等工作都得到了 您 的悉心指導(dǎo)。在撰寫論文的過程中， 您 淵博的學(xué)識，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，豐富