目的：幫助新人通過代理人資格考試 使新人系統(tǒng)掌握保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí) 時(shí)間： 7天 方式：講授 劃書 階段測(cè)試 解析 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn) 是指某種事件發(fā)生的 不確定性 廣義（既有盈利又有損失） 狹義（只有損失） 舉生活中的一些例子 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性 不確定性包括 ： 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性 發(fā)生時(shí)間的不確定性 產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 構(gòu)成三要素： 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失 （有可能從多方面進(jìn)行考察） （ 1）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對(duì)于物來講，本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險(xiǎn)因素。 對(duì)于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險(xiǎn)因素。 根據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同 分為： 有形風(fēng)險(xiǎn)因素、無形風(fēng)險(xiǎn)因素 有形風(fēng)險(xiǎn)因素 （實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素） 引起損失風(fēng)險(xiǎn)（屬于保險(xiǎn)責(zé)任） 無形風(fēng)險(xiǎn)因素 （人為風(fēng)險(xiǎn)因素） 與人的心理或行為有關(guān)。 分為：道德風(fēng)險(xiǎn)因素 引起損失（不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任） 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 ，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，使損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風(fēng)險(xiǎn)事故 （ 3）損失 非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 減少，即 經(jīng)濟(jì)損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費(fèi)用損失 實(shí)質(zhì)損失 責(zé)任損失 損失的四類 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 1） 自然風(fēng)險(xiǎn) （保險(xiǎn)人承保最多） 地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等 2） 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風(fēng)險(xiǎn) （國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)） 4） 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格漲落、經(jīng)營(yíng)虧損等 5） 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 核輻射、空氣污染等 、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 1） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) （有形財(cái)產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風(fēng)險(xiǎn) （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出） 導(dǎo)致：收入能力損失、額外費(fèi)用損失 3） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) （因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風(fēng)險(xiǎn) （因違約或違法造成損失） 、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類 1） 純粹風(fēng)險(xiǎn) ：只有損失而無獲利 2） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ：有損世機(jī)會(huì)又有獲利可能 （股票買賣） 4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類 1） 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2） 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 5、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類 1） 基本風(fēng)險(xiǎn) （非個(gè)人行為） 2） 特定風(fēng)險(xiǎn) （個(gè)人行為） 保險(xiǎn)人承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn) 、風(fēng)險(xiǎn)的特征 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間、產(chǎn)生結(jié)果） 客觀性 （不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除） 普遍性 （無處不在、無時(shí)不有） 可測(cè)定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法） 發(fā)展性 （因時(shí)間空間變化而變化） 、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）含義 對(duì)象 ：風(fēng)險(xiǎn) 主體 ：社會(huì)組織或個(gè)人 包括個(gè)人、家庭、組織（營(yíng)利、非營(yíng)利） 過程 ：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 基本目標(biāo) ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 20世紀(jì) 70年代，進(jìn)入了 “ 國(guó)際化階段 ” （全球化階段） 、程序 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：包括 感知風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：風(fēng)險(xiǎn)分析 定量化 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的 可能性 及其 危害程度 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)： 控制型、財(cái)務(wù)型 風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié) 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：管理技術(shù)適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評(píng)估 、目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大的安全保障 具體目標(biāo) 二者以有未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)為界線 損失前目標(biāo) 損失后目標(biāo) 、方法（風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)） 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 避免、預(yù)防、抑制 舉例：中途放棄某種風(fēng)險(xiǎn)性行為、定期體檢、安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 自留風(fēng)險(xiǎn)： 主動(dòng)自留、被動(dòng)自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)： 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（舉例：保證互助、基金制度；保險(xiǎn)） 、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)法 第二條規(guī)定 商業(yè)保險(xiǎn)行為 法律角度 合同行為 經(jīng)濟(jì)角度 財(cái)務(wù)安排（分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失，提供 經(jīng)濟(jì)保障） 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)的要素 、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 可保風(fēng)險(xiǎn)：符合承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備： 1）純粹風(fēng)險(xiǎn) 2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3）導(dǎo)致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 5）具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 大量性 同質(zhì)性 3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 特殊商品的交換行為，保費(fèi)即保險(xiǎn)商品的價(jià)格 厘定保費(fèi)時(shí)應(yīng)遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性 、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 從保費(fèi)收入或盈余中提取 一般以 保險(xiǎn)立法 的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 2）未決賠款準(zhǔn)備金 非壽險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、意外 3）總準(zhǔn)備金（稅前利潤(rùn)提取） 險(xiǎn)、健康險(xiǎn)） 4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險(xiǎn) 5、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn) 民事法律關(guān)系 保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 保險(xiǎn)合同 、保險(xiǎn)的特征 互助性（一人為眾，眾為一人） 法律性（合同行為） 經(jīng)濟(jì)性（補(bǔ)償 /給付 的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)） 商品性 直接表現(xiàn)：個(gè)別 個(gè)別 間接表現(xiàn)：全部 全部 科學(xué)性（以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)） 、保險(xiǎn)與相似制度的比較 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 區(qū)別： 人身保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)主體 商業(yè)保險(xiǎn)公司 社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 行為依據(jù) 合同，民事行為 政府行為 實(shí)施方式 協(xié)商、自愿訂立 強(qiáng)制實(shí)施 適用原則 個(gè)人公平 社會(huì)公平 保障功能 以保額為限 基本生活需要 保費(fèi)負(fù)擔(dān) 個(gè)人負(fù)擔(dān)，較高 三方負(fù)擔(dān)，較低 共同點(diǎn) ： 1）前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在 2）對(duì)象：社會(huì)再生產(chǎn)人的要素 3）數(shù)理基礎(chǔ)：概率論與大數(shù)法則 4）物質(zhì)基礎(chǔ)：保險(xiǎn)基金（保險(xiǎn)準(zhǔn)備金） 、按照 實(shí)施方式 分類 強(qiáng)制保險(xiǎn)、 自愿保險(xiǎn) 二、按 保險(xiǎn)標(biāo)的 分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn) （人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)） 三、按 承保方式 分類 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) 、保險(xiǎn)保障功能 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 補(bǔ)償功能 人身保險(xiǎn)的 給付功能 二、資金融通功能 保費(fèi)收入與賠付支出之間存在 時(shí)間滯差 收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出只見有時(shí)也存在 數(shù)量滯差 、社會(huì)管理功能 社會(huì)保障管理 社會(huì)減震器 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)關(guān)系管理 社會(huì)潤(rùn)滑器 社會(huì)信用管理 關(guān)鍵題點(diǎn)： 中國(guó) 是最早發(fā)明 風(fēng)險(xiǎn)分散 這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。 鏢局 是我國(guó)特有的一種 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 的原始形式。 鏢力 相當(dāng)于現(xiàn)代的 保險(xiǎn)費(fèi)率。 漢謨拉比法典 是一部有關(guān)保險(xiǎn)的 最早法規(guī) 。 共同海損分?jǐn)傊贫?是 海上保險(xiǎn) 的萌芽，體現(xiàn)了“ 損失分擔(dān) ”的基本原理。 海上保險(xiǎn)的 最早形式 ： 船舶抵押借款制度。 黑瑞甫 制度是 火災(zāi)保險(xiǎn) 的雛形。 基爾特 制度是 人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn) 的較早形式。 現(xiàn)代海上保險(xiǎn) 發(fā)源于意大利 ， 成形于英國(guó) 。 當(dāng)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一“勞合社” 最初 就是 專營(yíng)海上保險(xiǎn) 。 巴蓬 具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱。 埃德蒙 制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)密度 反映一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。（與人口相關(guān)） 保險(xiǎn)深度 反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。（與 1995年 我國(guó)第一部保險(xiǎn)法 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 頒布。 2002年首次修改，于 2003年 1月 1日 起正式實(shí)施。 、保險(xiǎn)合同的定義 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 第十條規(guī)定： 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險(xiǎn)人：收取保險(xiǎn)費(fèi)，賠償或給付保險(xiǎn)金 投保人：交付保險(xiǎn)費(fèi)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金 、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是 有償 合同 當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià) （二）保險(xiǎn)合同是 保障 合同 投保人的 經(jīng)濟(jì)利益 受到保險(xiǎn)人的保障 （三）保險(xiǎn)合同是 有條件的雙務(wù) 合同 保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才履 行，因而是附有條件的雙務(wù)合同 （四）保險(xiǎn)合同是 附和 合同 事先擬定，印好格式條款 （五）保險(xiǎn)合同是 射幸 合同 保險(xiǎn)人的義務(wù)履行取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生 （六）保險(xiǎn)合同是 最大誠(chéng)信 合同 誠(chéng)信是合同訂立的基礎(chǔ) 、保險(xiǎn)合同的種類 合同的性質(zhì) 1、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 2、給付性保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同 是否確定 1、定值保險(xiǎn)合同 2、不定值保險(xiǎn)合同 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式 1、單一風(fēng)險(xiǎn)合同 2、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 3、一切風(fēng)險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額 與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值的對(duì)比 1、足額保險(xiǎn)合同 2、不足額保險(xiǎn)合同 3、超額保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)標(biāo)的 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 2、人身保險(xiǎn)合同 承保方式 1、原保險(xiǎn)合同 2、再保險(xiǎn)合同 、保險(xiǎn)合同的主體 二、保險(xiǎn)合同的客體 主體 當(dāng)事人 保險(xiǎn)人（承保人） 投保人（要保人） 關(guān)系人 被保險(xiǎn)人 受益人 客體 保險(xiǎn)利益 （投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)低所具有的法律上承認(rèn)的利益） 保險(xiǎn)標(biāo)的 （ 保險(xiǎn)利益的載體） 、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間有法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng) （一）保險(xiǎn)條款及其分類 1、按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同 基本條款 附加條款 2、按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度 法定條款 任意條款 （二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所 2、保險(xiǎn)標(biāo)的 3、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 4、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始期間 5、保險(xiǎn)價(jià)值 6、保險(xiǎn)金額 7、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法 8、保險(xiǎn)金額賠償或給付辦法 9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 10、訂立合同的年、月、日 、保險(xiǎn)合同的訂立 （ 1）含義 （ 2）保險(xiǎn)合同訂立的步驟 要約（訂約提議） 承諾（接受提議） 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立 、保險(xiǎn)合同的形成與構(gòu)成 （一）保險(xiǎn)合同的書面形式 （ 1）保險(xiǎn)單（正式書面憑證） （ 2）暫保單（又稱 “ 臨時(shí)保單 ” ，有效期 30天） （ 3）保險(xiǎn)憑證（又稱 “ 小保單 ” ） （ 4）其他書面形式（保險(xiǎn)協(xié)議書） （二） 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成 （ 1）投保單（又稱 “ 要保單 ” ） （ 2）批單（又稱 “ 背書 ” ） 、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 “零時(shí)起保制” （二）保險(xiǎn)合同的有效與無效 有效 條件：具有保險(xiǎn)合同的主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法 保險(xiǎn)合同 無效 須由 人民法院 或 仲裁機(jī)構(gòu) 進(jìn)行確認(rèn) 保險(xiǎn)合同無效可以分為 全部無效 和 部分無效 無效 失效 、 中止及終止 、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 1、保險(xiǎn)人的變更 2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 1、保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更 2、具體內(nèi)容（由投保方引起的 4個(gè)方面） （三）保險(xiǎn)合同變更的程序和形式 、保險(xiǎn)合同的中止與終止 （一）中止 定義： 保險(xiǎn)合同的效力 暫時(shí)失效 特點(diǎn)： 1、投保人在約定的保費(fèi)交付時(shí)間內(nèi)沒有按時(shí)交納，且在寬限期間（一般為 60天）仍未交納，合同中止 2、中止合同后可以在 2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效 （二）終止 定義： 保險(xiǎn)合同的法律 效力完全消滅 特點(diǎn)： 1、自然終止 2、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4、因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除） 、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）解釋原則 文義解釋原則 意圖解釋原則 有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則 批注優(yōu)于正文 補(bǔ)充解釋原則 （二）解釋效力 （ 1）有權(quán)解釋 包括： 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 （ 2）無權(quán)解釋 、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式 1、協(xié)商 2、仲裁（具有法律效力） 3、訴訟 民事訴訟法 第二十一條規(guī)定 “ 因保險(xiǎn)合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄 ” 、最大誠(chéng)信原則 （一） 含義 （二） 原因（考點(diǎn)） （ 1） 信息的不對(duì)稱性 （ 2） 保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性 （三）最 大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 （ 1） 告知 投保人 無限告知、 詢問回答告知 保險(xiǎn)人 明確列明、明確說明結(jié)合 （ 2） 保證 明示保證（確認(rèn)保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險(xiǎn) 3種默示保證） （ 3） 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同 解釋權(quán) 與 抗辯權(quán) 禁止反言在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要用于約束 保險(xiǎn)人 （四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （ 1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報(bào)，隱瞞，欺騙 （ 2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險(xiǎn)人 、保險(xiǎn)利益及其確立條件 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 確立條件 ：合法，經(jīng)濟(jì)，確定 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 （了解 ） 、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （一）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的 全過程 中存在 （海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中特例） （二）在人身保險(xiǎn)中 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系 保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。 、損失補(bǔ)償原則及其意義 含義、意義 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?（一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法 1、限額責(zé)任賠償方法 2、免賠額（率）賠償方法 、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）保險(xiǎn)代位原則 1、含義 保險(xiǎn)代位是保險(xiǎn)人取代 投保人 對(duì)第三者的 求償權(quán)或?qū)?biāo)的的 所有權(quán) 2、內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（ 不適用于人身保險(xiǎn) ） （ 2）物上代位權(quán) （二）損失分?jǐn)傇瓌t 1、含義 分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則 2、方法 （ 1） 比例責(zé)任制 （我國(guó)采用） （ 2）限額責(zé)任制 （ 3）順序責(zé)任制 、損失補(bǔ)償原則的例外情況 （一） 定值保險(xiǎn) （二） 重置成本保險(xiǎn) （三） 人身保險(xiǎn) 、近因與近因原則 （一）近因 最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 （二）近因原則 通過判明 風(fēng)險(xiǎn)事故 與 保險(xiǎn)標(biāo)的損失 之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 四種情況： 1、單一原因 2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生 3、多種原因連續(xù)發(fā)生 4、多種原因間斷發(fā)生 關(guān)注本節(jié)案例題 、保險(xiǎn)銷售的含義 保險(xiǎn)營(yíng)銷 ：以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 保險(xiǎn)銷售 時(shí)將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營(yíng)銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié) 、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié) 四個(gè)環(huán)節(jié)： （ 1）準(zhǔn)保戶開拓 合格準(zhǔn)保戶 ：由保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 （ 2）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 （ 3）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循的首要原則是 “ 高額損失優(yōu)先原則 ” （ 4）疑問解答并促成簽約 、保險(xiǎn)銷售渠道 保險(xiǎn)銷售渠道按照 有無保險(xiǎn)中介參與 ，分為： 銷售渠道 直接銷售渠道 間接銷售渠道 直接人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 撥出電話銷售 撥入電話銷售 保險(xiǎn)代理人銷售 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售 、保險(xiǎn)承保的含義 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié) 承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 和 經(jīng)營(yíng)效益的高低 二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于： 辨別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，并據(jù)此進(jìn)行分類 核保信息來源 ：投保人填寫的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過實(shí)際查勘獲取的信息 （二）作出承保決策 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費(fèi) 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保 （一） 核保要素： 1、保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 4、有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 5、檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況 6、查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故紀(jì)錄 7、調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況 （二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位 是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍 三種形式： 按地段劃分；按標(biāo)的劃分；按投保單位劃分 、人壽保險(xiǎn)的核保 （一）核保要素 非影響死亡率的要素 影響死亡率 的要素： 年齡和性別；體格及身體情況；個(gè)人病史和家族病史；職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境 （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱體風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn) 、保險(xiǎn)理賠的含義 是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 二、基本原則 重合同、守信用 主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 實(shí)事求是 、流程 七個(gè)環(huán)節(jié)： 接案，立案，出身，調(diào)查，核定，復(fù)核、審批， 結(jié)案、歸檔 保險(xiǎn)法 第 27條： 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 5年 不行使而消滅 保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容： 保險(xiǎn)產(chǎn)品的 售前、售中、售后 三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù) 1、提供咨詢服務(wù) 2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù) 3、接報(bào)案、查勘與定損服務(wù) 4、核賠服務(wù) 5、客戶投訴處理服務(wù) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 防災(zāi)防損 制定方案、重點(diǎn)落實(shí)、特殊服務(wù) 人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 （一）壽險(xiǎn)契約保全服務(wù) 保全服務(wù)是壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量最大的服務(wù) 內(nèi)容：合同內(nèi)容變更、行使合同權(quán)益、續(xù)期收費(fèi)、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付 （二） “ 孤兒 ” 保單服務(wù) “ 孤兒 ” 保單是指因?yàn)樵瓲I(yíng)銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單 內(nèi)容：保全服務(wù)、保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù) 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義： 廣義： 以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 狹義： 以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 （一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性： 可用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性： 保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與物之間的關(guān)系；有量的規(guī)定性； 保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)到損失發(fā)生全程都存在 （四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性 ： 一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性： 保險(xiǎn)期限較短 （六）保險(xiǎn)合同的特殊性： 屬于損失補(bǔ)償合同 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 信用（保證）保險(xiǎn) 商業(yè)信用保險(xiǎn) 進(jìn)出口信用保險(xiǎn) 合同保證保險(xiǎn) 產(chǎn)品保證保險(xiǎn) 忠誠(chéng)保證保險(xiǎn) 、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍： （一）可保財(cái)產(chǎn) （二）特約可保財(cái)產(chǎn) 價(jià)值不易確定，風(fēng)險(xiǎn)較小 （三）不可保財(cái)產(chǎn) 不屬于一般性生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn) 很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn) 與法律法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn) 暫時(shí)不能保的財(cái)產(chǎn) 必然會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn) 應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn) 不提高費(fèi)率 需提高費(fèi)率 /需附加保險(xiǎn)特約條款 、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍： 保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附加責(zé)任（舉例 三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 固定資產(chǎn) 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定 流動(dòng)資產(chǎn) 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定 帳外財(cái)產(chǎn) 和 代保管財(cái)產(chǎn) 的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定（舉例 、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的種類，分別制定 級(jí)費(fèi)率 。 在此基礎(chǔ)上制定 基本險(xiǎn)費(fèi)率 和 附加險(xiǎn)費(fèi)率。 保險(xiǎn)期限通常為 一年 五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的賠償處理 （一）賠償金額的計(jì)算：全部損失按保險(xiǎn)金額賠 部分損失按比例賠 （二）施救費(fèi)用的賠償：?jiǎn)为?dú)計(jì)算 （三）殘值處理 （四）代位求償權(quán)的行使 （五）對(duì)原保單的批改 （六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 （一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)： 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、到期還本 （三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 投資功能、保障功能 （四） 個(gè)人貸款抵 押房屋保險(xiǎn) 、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 （一）一般可保財(cái)產(chǎn)： 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 （二）特約可保財(cái)產(chǎn) （三）不可保財(cái)產(chǎn)（ 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍： 保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除 （ 、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn) 個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的抵押房屋 五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率 一般： 1年、 3年或 5年 抵押房屋：最長(zhǎng) 20年，保費(fèi)據(jù)保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短，按 5年、 611六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 （ 一般會(huì)根據(jù) 財(cái)產(chǎn)性質(zhì) 采用不同的賠償方式 、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 以機(jī)動(dòng)車輛 本身 及機(jī)動(dòng)車輛的 第三者責(zé)任 為保險(xiǎn)標(biāo)的，分為機(jī)動(dòng)車輛 基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn) 二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn) （一） 保險(xiǎn)責(zé)任 （二）責(zé)任免除 :風(fēng)險(xiǎn)免除；損失免除 （三）保險(xiǎn)金額 : 按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)； 按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值； 按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)協(xié)商 （四）賠償處理： 經(jīng)合同雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)人在 10日 內(nèi)一次賠償結(jié)案 1、免賠規(guī)定（規(guī)定免賠率；按責(zé)免賠；事故累進(jìn)免賠） 2、賠償處理（全部損失；部分損失；最高賠款以保險(xiǎn)金額為限） 3、施救費(fèi)用分?jǐn)?4、殘值處理 5、代位求償權(quán)的行使 、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)責(zé)任 （二）責(zé)任免除 對(duì)傷害對(duì)象的限制 損失原因的免除 不予承擔(dān)的費(fèi)用和損失 （三）賠償限額 （四）賠償處理 、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （一）車輛 損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)： 全車盜搶險(xiǎn)；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車輛停駛損失險(xiǎn)；自然損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；代步車費(fèi)用險(xiǎn)； 車身劃痕損失險(xiǎn) （二）交強(qiáng)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)： 車上人員責(zé)任險(xiǎn)；車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)；車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) （三）損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn) （四）損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn) （五）所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 、機(jī)動(dòng)車輛的無賠款優(yōu)待 （一）享受“無賠款優(yōu)待” 的條件 1、保險(xiǎn)期限必須滿一年 2、保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保 （二）享受“無賠款優(yōu)待”的標(biāo)準(zhǔn) （三） 確定“無賠款優(yōu)待”時(shí)注意問題 、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 特征主要體現(xiàn)在： 保障對(duì)象多變性 承保標(biāo)的流動(dòng)性 承保風(fēng)險(xiǎn)綜合性 保險(xiǎn)合同變更自由性 保險(xiǎn)期限空間性 國(guó)際性 、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 保險(xiǎn)責(zé)任：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 三、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 采用 定值保險(xiǎn) 的方法 四、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)期限： 倉(cāng)至倉(cāng)條款 保險(xiǎn)費(fèi)率：基本險(xiǎn)費(fèi)率、附加險(xiǎn)費(fèi)率 費(fèi)率厘定的考慮因素：運(yùn)輸方式、運(yùn)輸工具、貨物性質(zhì)（一般貨物；般易損貨物；易損貨物；特別易損貨物） 五、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理（ 、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征 （一）保險(xiǎn)標(biāo)的 被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的 民事?lián)p害賠償責(zé)任 （二）承保基礎(chǔ)： （ 期內(nèi)發(fā)生式；期內(nèi)索賠式 ） （三）承保方式： 主險(xiǎn)、附加險(xiǎn) （四）賠償對(duì)象 直接賠償對(duì)象 被保險(xiǎn)人 間接賠償對(duì)象 第三者即受害人 （五）賠償范圍 （六）賠償限額（ 與保險(xiǎn)金額不同 ） （七）賠償 、責(zé)任保險(xiǎn)的種類 公眾責(zé)任保險(xiǎn)： 期內(nèi)發(fā)生式 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)： 期內(nèi)索賠式 雇主責(zé)任保險(xiǎn)： 期內(nèi)索賠式 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ： 期內(nèi)索賠式 （保證）保險(xiǎn) 、信用（保證）保險(xiǎn)及其特征 承保風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性 強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查困難 二、信用保險(xiǎn)主要種類 一般商業(yè)信用保險(xiǎn) 賒銷信用保險(xiǎn) 貸款信用保險(xiǎn) 個(gè)人貸款信用保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn) 短期出口信用保險(xiǎn)（不超過 180天） 中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)（超過 2年） 、保證 保險(xiǎn)的種類 （一）合同保證保險(xiǎn)： 供應(yīng)保證保險(xiǎn)；投標(biāo)保證保險(xiǎn) 履約保證保險(xiǎn)；預(yù)付款保證保險(xiǎn)； 維修保證保險(xiǎn) （二）忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)（ 雇主投保、以其正式雇員的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的 ） （三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn) 與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別 （ 保險(xiǎn)標(biāo)的不同；業(yè)務(wù)性質(zhì)不同；責(zé)任范圍不同 ） 、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特點(diǎn) （一）含義： 是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者在 種植業(yè) 和 養(yǎng)殖業(yè) 生產(chǎn)過程中因 自然災(zāi)害 和 意外事故所造成的 經(jīng)濟(jì)損失 的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二 ）特點(diǎn)： 地域性 季節(jié)性 連續(xù)性 政策性 、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類 （一）種植業(yè)保險(xiǎn) （二）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 養(yǎng)植業(yè)保險(xiǎn) 畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn) 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 家禽保險(xiǎn) 淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 海水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 種植業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)作物保險(xiǎn) 林木保險(xiǎn) 生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn) 收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn) 林木保險(xiǎn) 果樹保險(xiǎn) 果樹產(chǎn)量保險(xiǎn) 果樹死亡保險(xiǎn) 、人身保險(xiǎn)的定義 以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的 壽命 死亡和生存兩種狀態(tài) 身體 健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力等狀態(tài) 、人身保險(xiǎn)的特征 人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定 （死亡率） 相對(duì)穩(wěn)定 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 沒有客觀的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn) 生命和身體都很難用貨幣衡量其價(jià)值 標(biāo)準(zhǔn)體 非標(biāo)準(zhǔn)體 保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人之間 沒有量的規(guī)定性（保險(xiǎn)利益一般是無限的 ） 注意：在債權(quán)關(guān)系中，保險(xiǎn)利益以債權(quán)金額為限 保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件 保險(xiǎn)金額確定的特殊性 考慮因素： 被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度 投保人交納保費(fèi)的能力 保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性 定額給付性合同 保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性 人身保險(xiǎn)的純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分 保險(xiǎn)期限的特殊性 長(zhǎng)期合同 、人身保險(xiǎn)的種類 人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn) 普通意外傷害保險(xiǎn) 特定意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn) 收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 、人壽保險(xiǎn)的種類 （一）普通型人壽保險(xiǎn) 1、死亡保險(xiǎn) （ 1）定期壽險(xiǎn) （ 2）終身壽險(xiǎn) 2、生存保險(xiǎn) 為老年人提供養(yǎng)老保障或?yàn)樽优峁┙逃?3、兩全保險(xiǎn) 將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)形式結(jié)合起來 儲(chǔ)蓄性極強(qiáng) 普通終身壽險(xiǎn) 限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn) 躉交終身壽險(xiǎn) （二）年金保險(xiǎn) 分期給付保險(xiǎn)金 1、按交費(fèi)方式分： 躉交年金、期交年金 2、按被保險(xiǎn)人數(shù)分： 個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金 3、按給付額是否變動(dòng)分： 定額年金、變額年金 4、按給付開始日期分： 即期年金、延期年金 5、 按給付方式分： 終身年金、最低保證年金、定期生存年金 （三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群 交費(fèi)期較短，通常為月、半月、周 保險(xiǎn)金額都有一定的限制 大多采用等待期或削減給付制度 保費(fèi)略高于普通人壽保險(xiǎn)費(fèi)率 （四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 對(duì)象：團(tuán)體（合格，有特定業(yè)務(wù)，獨(dú)立核算） 被保險(xiǎn)人必須是能夠參加正常工作的在職人員（不 需體檢或提供其他可保證明），持保險(xiǎn)證 采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的防法，以死亡率表為依據(jù) （五）新型人壽保險(xiǎn) 1、分紅保險(xiǎn) 2、投資連結(jié)保險(xiǎn) 3、萬能保險(xiǎn) 、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 不可爭(zhēng)條款 年齡誤告條款 寬限期條款 中止復(fù)效條款 自殺條款 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 保單貸款條款 自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 1、人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由 純保費(fèi) 和 附加保費(fèi) 構(gòu)成。 純保費(fèi) 以 預(yù)定死亡率 和 預(yù)定利率 為基礎(chǔ) 2、影響定價(jià)假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、公司的特點(diǎn)、市場(chǎng)的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 3、定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè) 費(fèi)用率假