精選金融支持精準(zhǔn)扶貧調(diào)研報(bào)告 精選金融支持精準(zhǔn)扶貧調(diào)研報(bào)告 習(xí)近平總書(shū)記指出，做好新時(shí)期扶貧開(kāi)發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，全面建成小康社會(huì)，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)如何實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，是一個(gè)值得思考和實(shí)踐的課題。 當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn) (一 )自然條件惡劣，金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)增加。特困地區(qū)自然災(zāi)害頻繁，生態(tài)環(huán)境十分脆弱。加之人口增長(zhǎng)、不合理的耕作方式、毀林毀草開(kāi)荒等不合理開(kāi)發(fā)，水土流失日益嚴(yán)重，有的地方已無(wú)地可耕，連最基本的生存條件都難以保障。這些地區(qū)致貧因素多，貧困程度深，災(zāi)年返貧、因病返貧現(xiàn)象十分普遍。 (二 )水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融扶貧成本增加。由于特殊的地理環(huán)境，加上長(zhǎng)期投入有限，欠賬太多，特困地區(qū)水利灌溉程度低，公路覆蓋面窄、路況差，住房條件差。全國(guó)有 3917個(gè)村不通電，380萬(wàn)人無(wú)電可用，連片特困地區(qū)有 3862萬(wàn)農(nóng)村居民和 601萬(wàn)學(xué)校師生沒(méi)有解決飲水安全的問(wèn)題，近 10萬(wàn)個(gè)行政村不通水泥瀝青路。 (三 )農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，金融扶貧難度增加。特困地區(qū)自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和自我發(fā)展能力，產(chǎn)業(yè)構(gòu)成以農(nóng)業(yè)為主，糧食生產(chǎn)占主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)作物等其他產(chǎn)業(yè)比重低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，生產(chǎn)發(fā)展水平低，收成少，一旦遇上自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格下跌，貧困村農(nóng)業(yè)就處于虧本經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，生活上重返貧困或維持低收入水平，難以實(shí)現(xiàn)資本積累。貧困村生產(chǎn)耕作技術(shù)低，支撐產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、市場(chǎng)接觸少、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品量小且市場(chǎng)化程度極低，產(chǎn)業(yè)規(guī)模小、科技含量低、產(chǎn)業(yè)鏈短，導(dǎo)致貧困村產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 力不強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展后勁不足。 (四 )生態(tài)環(huán)境差，貧困地區(qū)信用評(píng)級(jí)困難增加。 592個(gè)國(guó)定扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣農(nóng)民人均純收入不足全國(guó)平均水平的 60%，農(nóng)民醫(yī)療支出僅為全國(guó)農(nóng)村平均水平的 60%，勞動(dòng)力、文盲、半文盲的比例比全國(guó)高 困村農(nóng)民長(zhǎng)期處在封閉的環(huán)境中生活，缺乏科技知識(shí)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，缺少農(nóng)村實(shí)用新知識(shí)、新技術(shù)，家庭經(jīng)濟(jì)脆弱，擴(kuò)大家庭生產(chǎn)投入困難。貧困村中有一點(diǎn)技能的青壯年人口往往都外出務(wù)工謀出路，留守的是勞動(dòng)力文化素質(zhì)偏低、年齡偏大、生產(chǎn)能力偏弱的 “三偏 ”農(nóng)民，這部分農(nóng)民 “等、靠、要 ”的依賴 思想更為嚴(yán)重。 (五 )認(rèn)識(shí)不一，金融扶貧工作推進(jìn)力度不足。地方政府對(duì)金融扶貧的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，存在畏難情緒。扶貧工作涉及部門(mén)多，工作協(xié)調(diào)難度大。扶貧資金多為財(cái)政性資金，條塊管理，?？顚Ｓ?。財(cái)政資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金占比較小，扶貧資金有限，難以發(fā)揮 “四兩撥千斤 ”的作用。 (六 )手段乏術(shù)，金融生態(tài)符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要不足。由于信息不對(duì)稱，貧困地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)發(fā)展滯后，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、非上市企業(yè)股權(quán)等 “五權(quán)二指標(biāo) ”要素?zé)o法有效交易和流轉(zhuǎn)，資產(chǎn)評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，要素價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能難以實(shí)現(xiàn)，加劇了銀行與農(nóng)戶、企 業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，抑制了金融資源的及時(shí)介入。信用等級(jí)較低，貧困地區(qū)生態(tài)環(huán)境改善、信用體系建設(shè)較緩慢，市場(chǎng)主體信用等級(jí)偏低，合格的貸款主體較少。 (七 )配套不夠，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開(kāi)發(fā)工作動(dòng)力不足。針對(duì)貧困地區(qū)的差異化金融監(jiān)管政策、貨幣信貸傾斜政策配套不夠，金融機(jī)構(gòu)將資金用于貧困地區(qū)的動(dòng)力不足。專項(xiàng)財(cái)政稅收扶持政策配套不夠，目前還沒(méi)有針對(duì)貧困地區(qū)專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等政策?，F(xiàn)有扶貧專項(xiàng)資金專項(xiàng)投入與貧困地區(qū)需求配套不夠，由于扶貧對(duì)象多，有些地方為了兼顧公平，難免存在 “撒胡椒面 ”式的安排資金項(xiàng)目的問(wèn)題。 (八 )認(rèn)識(shí)誤區(qū)，貧困戶的內(nèi)生需求不足。貧困地區(qū)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展選擇較難，增收渠道單一。從筆者的調(diào)查情況看，貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款的需求分別為大件生產(chǎn)設(shè)備的采購(gòu)、建房、婚喪嫁娶、大病住院、子女上學(xué)等，日常對(duì)貸款的需求并不迫切。有些貧困戶仍然抱著依賴政府 “輸血 ”式救濟(jì)的老觀念不放，有些貧困戶甚至有 “金融扶貧是國(guó)家救濟(jì)，可以借錢(qián)不還 ”的錯(cuò)誤想法。 金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策 (一 )精準(zhǔn)管理，創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)體制機(jī)制。著力構(gòu)建政府、市場(chǎng)、社會(huì)協(xié)同推進(jìn)的 “三位一體 ”扶貧格局，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用， 更好地發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。一是充分發(fā)揮差別化存款準(zhǔn)備金率政策的正向激勵(lì)作用，增加貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。改進(jìn)和完善支農(nóng)、支小再貸款管理方式，發(fā)揮再貸款杠桿作用，調(diào)動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。加大貧困地區(qū)信貸投入，鼓勵(lì)和支持貧困地區(qū)縣支行新增可貸資金主要留在當(dāng)?shù)厥褂?。建?“政銀企 ”合作平臺(tái)，與貧困地區(qū)當(dāng)?shù)卣炇鸱鲐氶_(kāi)發(fā)合作協(xié)議，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，重點(diǎn)加大對(duì)當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的信貸支持力度，提供專業(yè)、系統(tǒng)和全面的金融服務(wù)。二是把深入實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制 度作為開(kāi)發(fā)式扶貧的重要抓手，推動(dòng)扶貧小額信貸業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面，著力提升扶貧小額信貸的精準(zhǔn)性和有效性。繼續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)靈活創(chuàng)新信貸管理機(jī)制，拓展抵質(zhì)押范圍，大力推進(jìn)符合貧困地區(qū)多樣化發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。三是調(diào)動(dòng)多方資本與銀行信貸資金協(xié)同扶貧。發(fā)揮好財(cái)政資金的杠桿作用，重點(diǎn)是整合各類扶貧資金，創(chuàng)新投入方式，發(fā)揮財(cái)政資金在信用增進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)分散、降低成本等方面的作用。健全政府資金引導(dǎo)、社會(huì)資本參與、市場(chǎng)化運(yùn)作的小微企業(yè)和涉農(nóng)主體擔(dān)保體系。探索建立扶貧開(kāi)發(fā)專項(xiàng)基金，基金來(lái)源可以參照農(nóng)田水利建設(shè)資金計(jì)提辦法，按 照當(dāng)年實(shí)際土地出讓收益的一定比例計(jì)提。 (二 )精準(zhǔn)施策，建立農(nóng)村扶貧金融組織體系。一是建立分層次、廣覆蓋、高效率的農(nóng)村金融組織體系，加強(qiáng)貧困地區(qū)服務(wù)渠道和能力建設(shè)，適量增加貧困地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn) +電子銀行 +代理渠道優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，讓貧困地區(qū)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn) “足不出村 ”的基礎(chǔ)金融服務(wù)。二是運(yùn)用 “金融 +”，將金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)與扶貧政策相結(jié)合，探索創(chuàng)新扶貧貸模式，推動(dòng)信貸資金流向當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展最需要的地方。三是構(gòu)建 “人在網(wǎng)中走，檔在格中建，格格有服務(wù) ”的金融服務(wù)新格局。積極發(fā)揮網(wǎng) 絡(luò)優(yōu)勢(shì)，借助政府網(wǎng)格化信息平臺(tái)，搭建基層金融服務(wù) “最后一公里 ”的橋梁。結(jié)合“扶貧貸 ”推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)格化，提升扶貧功效，填補(bǔ)服務(wù)空白。 (三 )精準(zhǔn)發(fā)力，高標(biāo)準(zhǔn)選定金融支持項(xiàng)目。一是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生活條件。農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)政府財(cái)力有限，公路交通、水利、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠賬較多，成為制約地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。積極支持特困地區(qū)的水利、公路、棚戶區(qū)改造和整體城鎮(zhèn)化建設(shè)，著力改善貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，培育貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企 業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)，積極支持貧困地區(qū)畜禽、茶葉、中藥材、蔬菜、水果等特色產(chǎn)業(yè)，著力推進(jìn)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中、生產(chǎn)加工向龍頭企業(yè)集中，走 “公司 +基地 +農(nóng)戶 ”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，帶動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)民增收致富。三是積極支持貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品物流體系建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。 (四 )精準(zhǔn)滴灌，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是創(chuàng)新農(nóng)村生產(chǎn)要素?fù)?dān)保方式。農(nóng)村 “五權(quán)二指標(biāo) ”即農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋民有權(quán)，城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤指標(biāo)和耕地占補(bǔ)平衡指標(biāo)。積極穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)村 “三權(quán) ”抵押試點(diǎn)，創(chuàng)新 “三權(quán) ”抵質(zhì)押金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)，機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)成品等農(nóng)村資產(chǎn)都納入擔(dān)保品范圍充分激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)企業(yè)抵質(zhì)品范圍。二是創(chuàng)新易地扶貧搬遷模式。結(jié)合扶貧搬遷項(xiàng)目 “公益性、基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性 ”的特點(diǎn)，按照 “政府主體、實(shí)體承貸、獨(dú)立審貸、擇優(yōu)選貸 ”的模式，確保易地搬遷移民搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富。以土地為抓手，通過(guò)土地增減掛鉤政策解決金融扶貧貸款的還款資金來(lái)源，將拆舊區(qū)具備復(fù)墾條件的集鎮(zhèn)、村莊、農(nóng)村居民點(diǎn)和零星分散的宅基地，納入拆舊區(qū)規(guī)劃，與區(qū)位條件好、發(fā)展 較快的城鎮(zhèn)建新區(qū)組成掛鉤周轉(zhuǎn)項(xiàng)目區(qū)，并允許土地培養(yǎng)掛鉤指標(biāo)在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)價(jià)值互換、有序流轉(zhuǎn)。三是加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，形成三者之間的協(xié)同效應(yīng)，充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)、中介組織的作用，探索助農(nóng)貸、助保貸、助貧貸等信貸產(chǎn)品，分散和緩釋三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 (五 )精準(zhǔn)搭橋，實(shí)施智力式扶貧。一是提供信息支持。充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的客戶優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)，為貧困地區(qū)招商引資提供信息、牽線搭橋，搭建 “融資 +融智 ”的創(chuàng)富平臺(tái)，幫助當(dāng)?shù)匾M(jìn)一批 “兩型 ”產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，增強(qiáng)發(fā)展后勁。二是大力開(kāi)展科技培訓(xùn)。聘 請(qǐng)農(nóng)、林、特、畜牧等專業(yè)技術(shù)人員，以使用技術(shù)培訓(xùn)為重點(diǎn)、以產(chǎn)業(yè)扶貧為目標(biāo)，培訓(xùn)新型農(nóng)民，達(dá)到一戶一個(gè)科技明白人，積極實(shí)施 “雨露計(jì)劃 ”工程，提高貧困農(nóng)民外出就業(yè)和穩(wěn)定增收能力。三是持續(xù)開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)。加大貧困地區(qū)金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度，捐贈(zèng)科普、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、管理等文化書(shū)籍和光碟，幫助貧困地區(qū)群眾提高文化水平，增長(zhǎng)金融知識(shí)，使農(nóng)民學(xué)會(huì)金融致富。 (六 )精準(zhǔn)扶持，推進(jìn)貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村信用環(huán)境評(píng)估體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用信息征集與評(píng)價(jià)，加快建立貧困地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng) 主體電子信用檔案，健全針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)價(jià)體系。二是深入開(kāi)展 “信用戶 ”、 “信用村 ”、 “信用鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )”以及 “貧困地區(qū)示范戶 ”、 “農(nóng)村青年信用示范戶 ”等創(chuàng)建活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育貧困戶珍惜個(gè)人信用的意識(shí)。通過(guò)警示教育，提醒貧困戶樹(shù)立 “珍惜信用 ”的意識(shí)，增強(qiáng)個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)，當(dāng)誠(chéng)信客戶。 精選金融支持精準(zhǔn)扶貧調(diào)研報(bào)告 金融扶貧是社會(huì)扶貧體系的重要力量。自 2015年以來(lái)，我行按照省分行統(tǒng)一部署，在市、縣扶貧辦的具體指導(dǎo)下，緊緊圍繞 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，進(jìn)一步深化扶貧開(kāi)發(fā)和惠民行動(dòng)工作，針對(duì)扶貧點(diǎn)現(xiàn)狀，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，因地制宜，從解決群眾關(guān)心的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題著手，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)行業(yè)優(yōu)勢(shì)，做到了思想上幫扶、行動(dòng)上幫扶、感情上幫扶，從開(kāi)展 “獻(xiàn)愛(ài)心 送溫暖 ”活動(dòng)，到協(xié)助扶貧點(diǎn)解決貧困人口溫飽和增加低收入人口經(jīng)濟(jì)收入問(wèn)題，從加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)到改善村容村貌、傾注真情、竭盡全力地為幫扶村群眾辦實(shí)事、辦好事，圓滿完成了定點(diǎn)幫扶的各項(xiàng)工作計(jì)劃和任務(wù)，為推進(jìn)扶貧點(diǎn)扶貧開(kāi)發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)工作做出了積極貢獻(xiàn)，受到了干部群眾的一致好評(píng)?，F(xiàn)將定點(diǎn)扶貧工作情 況報(bào)告如下： 一、金融扶貧的主要做法 (一 )領(lǐng)導(dǎo)重視，機(jī)構(gòu)完善 我們知道，在北京舉行的減貧與發(fā)展高層論壇上，習(xí)近平總書(shū)記在主旨演講中指出， “發(fā)揮中國(guó)制度優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了政府、社會(huì)、市場(chǎng)協(xié)同推進(jìn)的大扶貧格局，形成了跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨單位、全社會(huì)共同參與的多元主體的社會(huì)扶貧體系 ”。定點(diǎn)幫扶工作是省分行貫徹落實(shí)黨中央號(hào)召，為實(shí)施綜合治貧，全面推進(jìn)貧困鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件改善和社會(huì)事業(yè)發(fā)展而采取的一項(xiàng)重要措施。省分行歷來(lái)高度重視定點(diǎn)幫扶工作，成立了以副行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確專人具體分管，工作組下設(shè)辦公室，確定辦 公室主任為聯(lián)絡(luò)員，每年年初制定省分行駐村定點(diǎn)幫扶工作計(jì)劃，解決貧困鄉(xiāng)村實(shí)際困難。我們組織召開(kāi)扶貧攻堅(jiān)大會(huì)，對(duì)精準(zhǔn)扶貧建檔立卡、組建駐村工作隊(duì)等內(nèi)容進(jìn)行專題培訓(xùn)，進(jìn)一步統(tǒng)一思想、提高認(rèn)識(shí)、堅(jiān)定信心。我們將精準(zhǔn)扶貧工作納入年度考核重要內(nèi)容，將增收減貧單獨(dú)列出并提高了考核分值，逗硬扶貧開(kāi)發(fā)工作考核制度，扶貧成效與干部使用、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣掛鉤。 (二 )定期報(bào)告，解決困難 當(dāng)前， “融資難 ”、 “融資貴 ”是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最突出問(wèn)題，這一問(wèn)題在農(nóng)村地區(qū)和扶貧領(lǐng)域更嚴(yán)重。扶貧政策的落地，往往離不開(kāi)金融的有力支持。提高信貸可及性，強(qiáng)化普惠金融，是金融扶貧的攻堅(jiān)內(nèi)容。我行將定點(diǎn)幫扶工作放在重要位置，建立了定期報(bào)告制度，省分行黨委每月聽(tīng)取一次定點(diǎn)幫扶工作匯報(bào)，及時(shí)解決幫扶工作中存在的困難和問(wèn)題。省分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)要求定點(diǎn)幫扶工作不搞形式，不走過(guò)場(chǎng)，讓廣大農(nóng)民兄弟享受改革開(kāi)放的成果。創(chuàng)新農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。我行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶貸款運(yùn)行規(guī)律，推出了農(nóng)牧戶小額信用貸款、雙聯(lián)農(nóng)戶貸款、新農(nóng)村民居建設(shè)貸款、三農(nóng) “市場(chǎng) +商戶 ”貸款等多項(xiàng)特色農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，滿足了農(nóng)戶金融需求，推動(dòng)了農(nóng)戶貸款投放。例如，我們開(kāi)展的農(nóng)牧戶 小額信用貸款以 “銅、銀、金、鉆 ”農(nóng)牧戶貸款證為標(biāo)識(shí)，發(fā)放不同額度的信用貸款，有效滿足了廣大農(nóng)牧民不同層次的信貸資金需求 (三 )率先垂范，帶頭幫扶 黨委成員每季度至少一次深入到定點(diǎn)幫扶村了解幫扶情況，慰問(wèn)幫扶村困難群眾。省分行領(lǐng)導(dǎo)還定期看望幫扶工作隊(duì)員，并在生活上照顧工作隊(duì)員，工作上支持工作隊(duì)員，政治上關(guān)心工作隊(duì)員，做到了“隊(duì)員當(dāng)代表，單位做后盾，領(lǐng)導(dǎo)負(fù)總責(zé) ”的 “三位一體 ”保障機(jī)制。建立健全扶貧機(jī)制，有效提高透明度和辦貸效率。通過(guò)向農(nóng)戶公開(kāi)貸款種類、貸款對(duì)象、貸款條件、貸款利率和貸款程序等，使農(nóng)戶清楚了解互助 資金貸款的基本信息。同時(shí)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化辦貸流程，開(kāi)辟互助資金貸款 “綠色通道 ”，優(yōu)先發(fā)放互助資金貸款，確保項(xiàng)目村貧困農(nóng)戶能及時(shí)獲得信貸資金。創(chuàng)新工作，精細(xì)實(shí)施。我們以貧困地區(qū)為主戰(zhàn)場(chǎng)，以貧困農(nóng)戶為工作重點(diǎn)，創(chuàng)新機(jī)制、突出重點(diǎn)、強(qiáng)化保障，大力實(shí)施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)增收、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、能力素質(zhì)提升、公共服務(wù)保障、微型金融服務(wù) “六大扶貧攻堅(jiān)行動(dòng) ”，著力解決制約發(fā)展的突出問(wèn)題。我們還健全干部駐村工作隊(duì)、落實(shí)干部幫扶責(zé)任人制度。堅(jiān)持 “工作到村、扶貧到戶、責(zé)任到人 ”原則，讓干部與貧困戶 “結(jié)對(duì)認(rèn)親 ”，實(shí)現(xiàn)每個(gè)貧困村都有駐 村工作隊(duì)，每個(gè)貧困戶都有干部幫扶責(zé)任人，在結(jié)對(duì)幫扶過(guò)程中，駐村工作隊(duì)依據(jù)村情，充分尊重民意，制定幫扶規(guī)劃，全面推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施、民居改造、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、能力提升。 (四 )深入調(diào)研，增強(qiáng)動(dòng)力 摸清底數(shù)，夯實(shí)精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)。在去年建檔立卡的基礎(chǔ)上，對(duì) 2015年的精準(zhǔn)扶貧對(duì)象進(jìn)行了全面詳盡的摸底排查，共排查出 9個(gè)人于2014年底已經(jīng)脫貧可以摘帽，識(shí)別出 9名貧困人口作為擬新增建檔立卡對(duì)象，列入幫扶名冊(cè)，對(duì)摘帽的和擬新增的對(duì)象予以公示，做到公開(kāi)公平公正。建立了規(guī)范的檔案，做到戶有卡、村有簿、鄉(xiāng)有檔、進(jìn)退明。按照縣扶貧辦分配的任 務(wù)，經(jīng)村篩選、鄉(xiāng)把關(guān)，確定了 2015年要脫貧摘帽的 300個(gè)貧困人口名單、幫扶責(zé)任人、幫扶措施以及幫扶具體目標(biāo)。幫扶隊(duì)員在年初就及時(shí)深入到村組、農(nóng)戶、田間地頭查看實(shí)況，開(kāi)展調(diào)查研究，摸清農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作發(fā)展中的重點(diǎn)、熱點(diǎn)、難點(diǎn)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，堅(jiān)持 “摸實(shí)情、辦實(shí)事、解疑難 ”的工作方法，制定詳細(xì)的工作計(jì)劃，確定各個(gè)時(shí)期的工作重點(diǎn)和任務(wù) ;幫助群眾改善基本生活條件，拓寬增收致富門(mén)路，提高基本素質(zhì)，增強(qiáng)發(fā)展能力 ;推進(jìn)農(nóng)村綜合改革，借助外力、激發(fā)內(nèi)力、提升實(shí)力，努力實(shí)現(xiàn)突破，力爭(zhēng)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展上形成新格局，在農(nóng)民生活水平上實(shí)現(xiàn)新提 高，在鄉(xiāng)風(fēng)民俗上樹(shù)立新風(fēng)尚，在鄉(xiāng)村面貌上呈現(xiàn)新變化。我們利用優(yōu)勢(shì)送信息、廣覆蓋。充分發(fā)揮銀行點(diǎn)多面廣、覆蓋高的優(yōu)勢(shì)，扎實(shí)開(kāi)展普惠金融，把金融政策、扶貧信息送到貧困農(nóng)戶家中。通過(guò)將 “金融夜校 ”與政府職能相結(jié)合，在引導(dǎo)廣大群眾學(xué)金融、懂金融、用金融的同時(shí)，開(kāi)展農(nóng)民職業(yè)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)致富能手、創(chuàng)業(yè)大戶。三是利用優(yōu)勢(shì)送服務(wù)、見(jiàn)實(shí)效。選派優(yōu)秀人員擔(dān)任駐村干部，利用深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、熟悉金融工作的優(yōu)勢(shì)，幫助村寨理清發(fā)展思路，讓農(nóng)戶對(duì)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有本 “明白賬 ”，明確脫貧致富的重點(diǎn)及方向。以 “信合村村通 ”為載體，推動(dòng)金 融服務(wù)延伸，確保貧困地區(qū)群眾享受便捷、低成本的金融服務(wù)。 (五 )多措并舉，做好幫扶 在幫扶中，我們立足做實(shí)事，圍繞 “五難 ”(生活難、務(wù)工難、就醫(yī)難、子女上學(xué)難、外出務(wù)工人員維權(quán)難 )精心組織、多措并舉、多輪驅(qū)動(dòng)，不斷豐富幫扶內(nèi)容，增加幫扶形式。 一是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大信貸支持力度。我行自成立以來(lái)，始終以緩解城鄉(xiāng)居民融資難為己任，充分發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極探索有效服務(wù)廣大城鄉(xiāng)居民及支持小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各類貸款業(yè)務(wù)，具體包括小額貸款、小額質(zhì)押貸款、扶貧貼息貸款等等。貸款用途從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消 費(fèi)領(lǐng)域，服務(wù)對(duì)象更廣泛，產(chǎn)品要素更靈活。我們還加強(qiáng)了與相關(guān)涉農(nóng)部門(mén)的業(yè)務(wù)合作。積極與省財(cái)政廳、農(nóng)委、扶貧辦、人社廳、衛(wèi)計(jì)委、工商局等 10多家涉農(nóng)部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，有效聚合扶貧資源，放大了扶貧政策效應(yīng) ;同時(shí)積極發(fā)揮銀行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)發(fā)行、國(guó)開(kāi)行、人壽太平洋保險(xiǎn)等多家銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，有效促進(jìn)了金融資源向 “三農(nóng) ”配置，增強(qiáng)了金融扶貧精準(zhǔn)度。 二是結(jié)合實(shí)際情況，我行因地制宜，不斷加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，大力推廣 “小額貸款 ”等貸款品種，有效提高農(nóng)民工貸款可獲得性。我行信貸員堅(jiān)持 “八不準(zhǔn) ”制度，對(duì)客戶提供貼心服務(wù)， 并不斷改進(jìn)貸款流程，建立了限時(shí)審批限時(shí)發(fā)放的 “綠色通道 ”。同時(shí)，我行積極與市縣有關(guān)部門(mén)合作推出 “再就業(yè)小額擔(dān)保貸款 ”、 “小額扶貧貼息貸款 ”等項(xiàng)目，進(jìn)一步豐富貸款品種，持續(xù)擴(kuò)大信貸覆蓋范圍，使更多的農(nóng)民能夠得到資金支持。 三是積極幫扶困難群眾。先后幫扶了當(dāng)?shù)氐?期為他們送去了米、油、雜糧等慰問(wèn)物資，共近 間，我行選派骨干工作人員到村、到組、到戶，進(jìn)行了大量的群眾走訪，了解群眾疾苦，切實(shí)解決當(dāng)?shù)厝罕姷纳a(chǎn)和生活困難。 四是持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。大力推動(dòng) “助農(nóng)取 款服務(wù)村村通 ”工程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民取款不出村。截至2015年末，全省共設(shè)立了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn) 16267個(gè)，行政村覆蓋率達(dá) 發(fā)放涉農(nóng)銀行卡 1789萬(wàn)張，共惠及 1560萬(wàn)人，已授信銀行卡 信額度 過(guò)銀行卡辦理 “新農(nóng)合 ”、 “新農(nóng)保 ”繳費(fèi)、就醫(yī)、購(gòu)藥、取款等業(yè)務(wù)達(dá) 付惠農(nóng)成效明顯。 五是堅(jiān)持了服務(wù)優(yōu)化，防范風(fēng)險(xiǎn)。借助政府平臺(tái)，通過(guò)設(shè)立政府性擔(dān)保基金、擴(kuò)大貧困村互助資金、 “千村信貸 ”項(xiàng)目資金等扶貧資金規(guī)模，不斷延伸金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域，延長(zhǎng)金融服務(wù)鏈條，深化服務(wù)內(nèi)涵， 同時(shí)增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力，確保了金融支持貧困戶產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)因?yàn)橛馄?、?dān)保等只要不是惡意借貸，借款已經(jīng)還清而在金融機(jī)構(gòu) “黑名單 ”不能享受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的人員，我們?cè)O(shè)計(jì)了依托村級(jí)互助資金合作社和村兩委班子、啟動(dòng)閩寧扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)代償功能的 “誠(chéng)信復(fù)活 ”功能。對(duì) “黑名單 ”人員貸款前置程序設(shè)計(jì)為：互助資金合作社社員 用社復(fù)核 放貸款。有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。 六是由 “授人以魚(yú) ”向 “授人以漁 ”轉(zhuǎn)變，以信貸資源催生發(fā)展動(dòng)力?！胺?貧先扶智 ”，我們通過(guò) “金融夜校 ”傳遞金融知識(shí)和致富信息，以送服務(wù)、送知識(shí)、送信息到村到戶，著力提升扶貧對(duì)象脫貧致富的主動(dòng)性和積極性。我們充分認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)變觀念對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)工作的重要意義，結(jié)合農(nóng)村日出而作、日落而息的作息規(guī)律，開(kāi)辦 “金融夜校 ”，利用晚上休息時(shí)間向農(nóng)戶普及基礎(chǔ)金融知識(shí)和政策信息，讓貧困地區(qū)群眾切身感受到金融資源和扶貧政策的有效利用對(duì)自身脫貧致富的重要意義，激發(fā)扶貧對(duì)象的干事創(chuàng)業(yè)熱情。今年力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn) “金融夜校 ”行政村全覆蓋、三年內(nèi)達(dá)到戶戶全覆蓋。與此同時(shí)，充分發(fā)揮駐村干部深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、熟悉金融工作的 優(yōu)勢(shì)，幫助村寨理清發(fā)展思路，讓農(nóng)戶對(duì)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有本 “明白賬 ”，明確脫貧致富的重點(diǎn)及方向。 二、扶貧工作中存在的問(wèn)題 一是識(shí)別難度不小。除絕對(duì)貧困人口低保戶和五保戶易識(shí)別外，相對(duì)貧困人口因村民的收入難以準(zhǔn)確測(cè)定，且貧困人口數(shù)量較多，扶持對(duì)象難以精準(zhǔn)識(shí)別，存在鑒定難的問(wèn)題。 二是投入明顯不足。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，雖然有了比較大的改觀，但仍不能滿足當(dāng)前及今后的發(fā)展需要，例如交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠賬大 ;水利設(shè)施老化失修，抗旱排澇條件不足，抵御自然災(zāi)害能力很弱。扶貧資金籌集渠道狹窄，僅依靠扶貧辦的項(xiàng)目資金和縣直幫扶單位的有限扶持資金，與扶貧的投入需求相比只是杯水車薪。 三是脫貧難度加大。自我發(fā)展的能力弱，貧困人口普遍接受教育程度低，觀念陳舊，學(xué)習(xí)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏致富能力和發(fā)展門(mén)路。在走訪農(nóng)戶中發(fā)現(xiàn)，貧困戶中有相當(dāng)一部分是病殘戶或無(wú)勞動(dòng)力戶，脫貧難度較大。返貧現(xiàn)象突出，每年都會(huì)出現(xiàn)一部分已經(jīng)脫貧的人群，由于脫貧基礎(chǔ)不牢，因突然的疾病、災(zāi)害、入學(xué)等又重新返貧，而且返貧人群容易成為扶貧工作的盲區(qū)。 三、扶貧工作的建議 1、當(dāng)前， “融資難 ”、 “融資貴 ”是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最突出問(wèn)題，這一問(wèn)題在農(nóng)村地區(qū)和扶貧領(lǐng)域更嚴(yán)重。扶貧政策的 落地，往往離不開(kāi)金融的有力支持。提高信貸可及性，強(qiáng)化普惠金融，是金融扶貧的攻堅(jiān)內(nèi)容。這樣一來(lái)，金融在扶貧攻堅(jiān)中的作用最為關(guān)鍵：進(jìn)則驅(qū)動(dòng)，發(fā)揮先行前導(dǎo)作用 ;退則制動(dòng)，成為制約因素和推進(jìn)障礙。正是由于這一特殊地位，金融扶貧在扶貧攻堅(jiān)中就具有了更強(qiáng)的資源整合和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力，承擔(dān)更大社會(huì)責(zé)任亦在情理之中。 2、通過(guò)探索實(shí)踐，我們認(rèn)為，在當(dāng)前金融扶貧工作中，有四個(gè)問(wèn)題值得關(guān)注。一是扶貧資金需求量大，縣域資金回流少，導(dǎo)致貧困地區(qū)的扶貧資金需求無(wú)法得到有效滿足 ;二是貧困地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，金融支持后還款能力無(wú)法得到保障 ，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高 ;三是貧困地區(qū)由于缺乏成型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，扶貧信貸資金主要被用于滿足基本生活需求，用于推動(dòng)生產(chǎn)、發(fā)展的較少，信貸資金推動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富的投向難尋找 ;四是貧困地區(qū)銀行業(yè)金融扶貧財(cái)務(wù)成本難持續(xù)。金融扶貧要區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)，不應(yīng)搞 “一刀切 ”。二是在貧困地區(qū)，鼓勵(lì)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目參與扶貧，如盡量設(shè)法使現(xiàn)有的近兩萬(wàn)個(gè)貧困村資金互助項(xiàng)目規(guī)范化、長(zhǎng)期化發(fā)展，培育其中有條件有潛力的貧困村資金互助項(xiàng)目發(fā)育成新的合作金融機(jī)構(gòu)。 3、要在堅(jiān)持政府主導(dǎo)、群眾主體，在充分征求群眾意愿的基礎(chǔ)上，因地制宜，科學(xué) 規(guī)劃，著重發(fā)展到戶增收項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，變輸血為造血，激發(fā)貧困群眾的內(nèi)在活力，全面加快脫貧致富步伐。充分發(fā)揮群眾深度、全程參與的重要性，執(zhí)行 “一事一議 ”制度，采取民辦公助、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、先建后補(bǔ)等方式。堅(jiān)持脫貧計(jì)劃由群眾來(lái)評(píng)，幫扶措施由群眾來(lái)議，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)由群眾來(lái)定，資金項(xiàng)目由群眾來(lái)管，真正讓廣大貧困農(nóng)戶成為扶貧項(xiàng)目建設(shè)的規(guī)劃者、參與者、建設(shè)者、受益者，充分調(diào)動(dòng)廣大貧困農(nóng)戶投身扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)的積極性。 4、要在 “三對(duì)接 ”中增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧力度 精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。只有加強(qiáng)部門(mén)對(duì)接、市場(chǎng)對(duì)接、政策對(duì)接，才能產(chǎn)生 扶貧力度的倍數(shù)效應(yīng)。一要加強(qiáng)部門(mén)對(duì)接。針對(duì) “三大連片特困地區(qū) ”經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、發(fā)展水平低、項(xiàng)目資金缺乏的特殊困難，銀行要加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)、扶貧部門(mén)之間的溝通對(duì)接，整合各部門(mén)扶貧資源，為有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供更多更好的金融支持，積極爭(zhēng)取在金融扶貧模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融資源與財(cái)政資源整合等方面有重大突破，以銀行金融扶貧為支點(diǎn)，撬動(dòng)多方扶貧資源的高效運(yùn)用。二要加強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)接。從調(diào)研了解的情況看，貧困地區(qū)更缺乏有效的市場(chǎng)信息和市場(chǎng)鏈接。如何更好地實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)與外部市場(chǎng)的有效對(duì)接，更好地引導(dǎo)和組織農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，將是下一步扶貧開(kāi)發(fā)的 重點(diǎn)、難點(diǎn)和要點(diǎn)。要把信貸資金作為產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)粘合劑，引導(dǎo)農(nóng)戶、合作社等生產(chǎn)主體與生產(chǎn)企業(yè)的對(duì)接，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體走向市場(chǎng)，增強(qiáng)自我發(fā)展能力 ;引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和廣大農(nóng)戶對(duì) 接，構(gòu)建新型發(fā)展模式。三是加強(qiáng)政策對(duì)接。積極爭(zhēng)取相關(guān)方面給予 “三大集中連片特困地區(qū) ”的縣域法人機(jī)構(gòu)的