武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范對(duì)策研究姓名謝萌申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別碩士專業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)及管理指導(dǎo)教師袁道焰20070501，獨(dú)創(chuàng)性聲明本人聲明，所呈交的論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。盡我所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得武漢理工大學(xué)或其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對(duì)本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。關(guān)于論文使用授權(quán)的說明本人完全了解武漢理工大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即學(xué)校有權(quán)保留、送交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱；學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文。艿穆畚腦誚餉芎笥袷卮斯娑一牲聊啦日平消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有雙重促進(jìn)作用，一方面可以通過增加最終消費(fèi)品需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，另一方面通過促進(jìn)產(chǎn)品銷售、刺激投資，擴(kuò)大投資的乘數(shù)效應(yīng)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此外，通過發(fā)展消費(fèi)信貸，引導(dǎo)消費(fèi)者支出方向，有目的地增加或減少某類消費(fèi)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)信貸也有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，形成合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。然而，我國消費(fèi)信貸現(xiàn)實(shí)的情況是個(gè)人信用制度缺失、個(gè)人信用度低下、政策法規(guī)不健全，以及商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足等。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)信貸在發(fā)展中存在的問題逐漸暴露出來，信用風(fēng)險(xiǎn)突顯，本文擬通過剖析消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、特征和危害，構(gòu)建個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，探索消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范途徑和措施，為決策部門提供參考。盡管我國在金融、投資、管理等領(lǐng)域關(guān)于消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)方面已有相當(dāng)多的研究成果，各類專著相繼出版，但是這與發(fā)達(dá)國家相比，我國的消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范及對(duì)策方面理論存在較大不足，多數(shù)理論是直接移植而來，缺乏系統(tǒng)性及適應(yīng)性。隨著近年國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，更突顯消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)理論的缺乏。武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文中期，這一時(shí)期家庭成員年齡一般在至歲之間，他們?cè)诠ぷ髦幸呀?jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并且許多人可能成為公司、團(tuán)體的業(yè)務(wù)骨干或中堅(jiān)力量，此時(shí)，職業(yè)也相對(duì)固定下來，因而整個(gè)家庭收入常常較高。相反，盡管這一期孩子的成長(zhǎng)及教育需要一定指出，但是此時(shí)家庭的邊際消費(fèi)傾向明顯下降，更重要的是家庭生活中最大的一項(xiàng)開支即購房已在前一階段得到解決。這樣，家庭就可能積攢有大量?jī)?chǔ)蓄，用于償還前期借款本息以及為后期消費(fèi)作儲(chǔ)備。晚期，這一階段家庭成員歲數(shù)為歲以上，幾乎退休在家養(yǎng)老，此時(shí)從標(biāo)準(zhǔn)的工資收入意義上講，他們當(dāng)前的收入應(yīng)為零。但因前一期的儲(chǔ)蓄及退休金、養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資等使得家庭在這一階段擁有足夠維持消費(fèi)的開支。家庭生命周期假設(shè)理論是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中有關(guān)消費(fèi)函數(shù)的理論，其研究目的論觀點(diǎn)認(rèn)為信用就是貨幣、財(cái)富、資本，商業(yè)銀行能無限創(chuàng)造信用而不受其現(xiàn)此外，還存在有其它幾種信用理論信用波動(dòng)理論，主要代表人物馬歇爾認(rèn)為信用的擴(kuò)張、收縮與經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張、收縮有緊密聯(lián)系，都是自然調(diào)整的均衡過程。信用擴(kuò)張理論，其代表人物是凱恩斯，提出利用擴(kuò)張信用刺激有效需求以增加就業(yè)。理論主張實(shí)行財(cái)政信用擴(kuò)張和銀行信用擴(kuò)張，財(cái)政信用的擴(kuò)張為核心。反信用擴(kuò)張理論，代表人物有米爾頓佛里德曼和羅伯特盧卡斯等人，主要觀點(diǎn)認(rèn)為通貨膨脹是由于銀行信用擴(kuò)張過度，使貨幣發(fā)行數(shù)量過多所致，他們主張控制銀行信用或控制貨幣供應(yīng)量，以此防止或控制通貨膨脹。信用理論揭示信用與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，并解釋了信用對(duì)商業(yè)銀行的影響，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范方面提供了一定的理論支持。資金實(shí)力、擔(dān)保、L跫蟶桃抵芷原則人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是世紀(jì)年代后期出現(xiàn)的一種人工智能技術(shù)，是模擬人的大腦神經(jīng)信息加工過程，進(jìn)行信息并行處理和非線性轉(zhuǎn)換的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，它是通過對(duì)數(shù)據(jù)的訓(xùn)練來解決問題。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)具有自組織性、自適應(yīng)性以及較強(qiáng)的穩(wěn)定性。在信用評(píng)價(jià)方面，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)最為常見，它是一種三層或三層以上的階層型神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，上下層之間各個(gè)神經(jīng)元都實(shí)現(xiàn)了連接，而每層之間的神經(jīng)元之間則無連接，通過輸入信號(hào)向前傳遞，經(jīng)隱含層到輸出層。如果在輸出層得不到期望輸出時(shí)，計(jì)算每個(gè)輸出神經(jīng)元的誤差值，并將此誤差值反向傳播到隱含層神經(jīng)元，根據(jù)誤差值調(diào)整各神經(jīng)元的連接權(quán)值和閥值，至到誤差在規(guī)定的范圍內(nèi)。的基礎(chǔ)上，就個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型提出設(shè)想，建立了有三個(gè)一級(jí)指標(biāo)和十八這其內(nèi)涵進(jìn)行闡述和界定，以正確理解和把握其本質(zhì)。信用提出了信用的要素，武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文消費(fèi)信貸關(guān)于消費(fèi)信貸的概念，學(xué)術(shù)界中存在幾種不同的解釋武漢理工大學(xué)碩十學(xué)位論文風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)第四，周鑫在我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)量化研究一文中認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人未能如期償還其債務(wù)造成違約，而給經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營帶來的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合上述四種定義，可以把信用風(fēng)險(xiǎn)的基本特征可歸納為三個(gè)方面，首先信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀性，即具有內(nèi)源性并含有明顯主觀行為特征，二是信用的風(fēng)險(xiǎn)非線性分布，三是是收益與損失不對(duì)稱性【。本文將信用風(fēng)險(xiǎn)定義為，借款人或市場(chǎng)交易的一方違約而給貸方或市場(chǎng)交易的另一方造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。消費(fèi)信貸是建立在信用基礎(chǔ)上的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)行為，商業(yè)銀行的贏利主要來源于貸款利息的收回，一旦出現(xiàn)上述的信用風(fēng)險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致貸款的本金及利息難以收回，造成經(jīng)濟(jì)損失。所以，信用風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是消費(fèi)信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征首先是信息不對(duì)稱情況突出，個(gè)人和家庭沒有財(cái)務(wù)報(bào)表能夠直接反映其經(jīng)濟(jì)狀況，個(gè)人的道德品質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況等外人不易了解，容易產(chǎn)生隱瞞和欺詐；其次是個(gè)人籌資能力弱，與企業(yè)相比，個(gè)人在金融市場(chǎng)處于弱勢(shì)地位，籌資的渠道和手段有限，難以尋求其他資金來源用于還款；再次是不確定因素多，個(gè)人消費(fèi)者的收入來源單一，容易受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、就業(yè)、投資風(fēng)險(xiǎn)以及意外因素等影響，可能導(dǎo)致收入下降、支出增加，難以還款。對(duì)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用能產(chǎn)生兩種作用首先是風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大作用，當(dāng)消費(fèi)者的個(gè)人信用水平低時(shí)，職業(yè)穩(wěn)定性、收入等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)積累起來，傳遞到消費(fèi)信貸當(dāng)中。甚至信用水平低的借款者可能會(huì)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈上的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)一步加大信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就是個(gè)人信用水平低對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大作用。個(gè)人信用水平低對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大作用實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)的積累和透支，是借款者把信貸后期的風(fēng)險(xiǎn)因素提本章小節(jié)本章首先就信用、消費(fèi)信貸、風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)等概念的內(nèi)涵在前人研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行闡述界定，重點(diǎn)論述了信用與消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，以及信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大作用和縮小作用；接著，對(duì)消費(fèi)信貸的信用、利率、政策、擔(dān)保抵押、流動(dòng)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要闡述。之后，本文將對(duì)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因等方面進(jìn)行展開研究。社會(huì)信用環(huán)境惡化是消費(fèi)信貸產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因。良好的社會(huì)信用環(huán)境是建立在完善的制度保障基礎(chǔ)上的。我們重視了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，卻忽略了對(duì)人們信用意識(shí)和商業(yè)道德的教育，沒有從法律上進(jìn)行契約的規(guī)范，當(dāng)違約失信的行為得到了社會(huì)的寬容，失信者就擁有了“可以超脫的正當(dāng)理由”，當(dāng)這一行為通過示范和擴(kuò)散效應(yīng)，社會(huì)信用環(huán)境惡化，最終會(huì)導(dǎo)致較嚴(yán)重并且大范圍的信用風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，貸款人和借款人之間必然存在著信息不對(duì)稱問題，信息不對(duì)稱中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在實(shí)際交易中也是普遍存在的。一般情況下，借款人在向貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)盡量提供對(duì)自己有利的信息，而減少或者避免提供對(duì)自己不利的信息或者不確定性因素。在這種情況下，貸款者為防范風(fēng)險(xiǎn)只得采取提高利率或增加抵押擔(dān)保的方法，這樣會(huì)增加客戶的交易成本，使原本信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個(gè)人不能或不愿提出借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)社會(huì)，難以對(duì)所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，某些失信的借款人有可能不按時(shí)歸還借款和利息，產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對(duì)稱是密切聯(lián)系的。信息不對(duì)稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度密切相關(guān)。信用可以當(dāng)作是克服信息不對(duì)稱的一個(gè)非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費(fèi)用，降低社會(huì)平均交易成本，使市場(chǎng)交易更加公平合理，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會(huì)增加交易武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文了自己的信用活動(dòng)，新生的個(gè)人信用，尤如剛離開母體的嬰兒，茫然不知所措。傳統(tǒng)的信用文化、信用意識(shí)被打破，新的信用文化和制度又未建立，于是信用消費(fèi)者是否有意愿或具備承擔(dān)個(gè)人消費(fèi)信貸償還的能力，主要取決于借款人財(cái)產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化以及未被預(yù)計(jì)到的開支和以外等因素，這些因素在貸款期內(nèi)有可能發(fā)生不利的變化，任何一個(gè)因素的變化都有可能影響到借款人的償還能力。收入水平越高，借款人負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力就越強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)信貸的需求水平相對(duì)越高。其次，消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生一定的影響。商業(yè)銀行在遭受嚴(yán)重的消費(fèi)信貸損失后，無力辨別每個(gè)消費(fèi)者信用狀況，為了最大程度地減少壞帳損失，它會(huì)調(diào)整經(jīng)營模式，提高貸款審核要求，宏觀上造成金融市場(chǎng)資金量減少的局面，會(huì)影響消費(fèi)和投資的增長(zhǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定沖擊，影響國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度和質(zhì)量。個(gè)人信用評(píng)價(jià)是指通過綜合考察能夠影響個(gè)人及其家庭的內(nèi)外、客觀、微觀環(huán)境因素，其中包含經(jīng)濟(jì)、金融、司法、工商、財(cái)產(chǎn)等內(nèi)容在內(nèi)，使用定量和定性相結(jié)合的分析方法，遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，對(duì)個(gè)人及其家庭的資產(chǎn)狀況、履約情況、經(jīng)濟(jì)承受能力和信譽(yù)度進(jìn)行全面分析、評(píng)判和估價(jià)，以此表明其綜合信用狀況。本章小節(jié)消費(fèi)信貸是一種需達(dá)到一定規(guī)模才有效用的業(yè)務(wù)，如果能夠有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，則貸款機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)會(huì)十分可觀，否則，它的損失可能會(huì)很高。所以，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸規(guī)模的增大，進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估、建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，對(duì)有效防范和化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)非常重要。本章試圖構(gòu)建較為科學(xué)、可操作性強(qiáng)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。、資金實(shí)力靠性和及時(shí)性；其次，由于模型缺乏對(duì)違約和違約風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，理論基礎(chǔ)薄弱，難以令人信服；再者，兩種模型都假設(shè)在解釋變量中存在著線性關(guān)系，而現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象是非線性的，這使得違約模型不能精確地描述經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)；此外，兩種模型都無法計(jì)量借款人的表外信用風(fēng)險(xiǎn)，使它們的使用范圍受到較大限制。專家制度是一種古典的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法。較為依靠決策者的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，的賬面數(shù)據(jù)，是針對(duì)企業(yè)開發(fā)的信用評(píng)分方法，不適合個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)使用。獻(xiàn)的概念。同時(shí)的假設(shè)不適于零息票債券和信用衍生品，以及假設(shè)違約概率與宏觀經(jīng)濟(jì)狀況無關(guān)。此外，宏觀經(jīng)濟(jì)模擬模型以綜合武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型構(gòu)建年齡會(huì)影響個(gè)人的收入穩(wěn)定性、職業(yè)穩(wěn)定性、家庭環(huán)境等；受教育程度則會(huì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)二級(jí)指標(biāo)構(gòu)成可用表表示。現(xiàn)單位職稱權(quán)重系數(shù)是表征因素相對(duì)重要性大小的表征度量值，本文以專家調(diào)查方式確定權(quán)重的數(shù)值。專家調(diào)查法是把評(píng)估問題中所要考慮的各因素，由事先制定的表格，根據(jù)研究問題的具體內(nèi)容，請(qǐng)閱歷深、專業(yè)知識(shí)豐富并且有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的專家就各因素的重要程度發(fā)表意見，填入調(diào)查表，最后匯總，按規(guī)定的公式計(jì)算出權(quán)重系數(shù)。表權(quán)重系數(shù)調(diào)查以上所得結(jié)果通過權(quán)重系數(shù)計(jì)算公式。綜上所述，可以得出下面的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，由圖表示武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文年齡婚姻狀況職業(yè)圖個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系受教育程度當(dāng)壕幼鼐幼奔家庭收入及不動(dòng)產(chǎn)狀況表家庭不動(dòng)產(chǎn)狀況及其他不動(dòng)產(chǎn)評(píng)分職業(yè)職業(yè)不僅決定了個(gè)人收入水平及收入穩(wěn)定性，而且還影響著其對(duì)待某些事物的態(tài)度。在我國現(xiàn)階段，職業(yè)差別能夠決定一個(gè)人所能夠享受的住房、醫(yī)療、勞保、退休等方面的待遇，因此職業(yè)狀況是評(píng)價(jià)個(gè)人信用的一個(gè)重要指標(biāo)。一般國有事業(yè)單位、政府部門人員的收入及職業(yè)穩(wěn)定性高于普通職業(yè)者，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、國有壟斷型企業(yè)員工，設(shè)為分；事業(yè)單位、國有大中型企業(yè)、國有壟斷型企業(yè)員工可以適當(dāng)上調(diào)分值?，F(xiàn)單位職稱信用賬戶數(shù)量信用記錄表明信用的使用狀況，貸款是否拖欠，是否償還以及是否存在違約行為，是重要的信用評(píng)判指標(biāo)，直接關(guān)系到借款者的還款意愿。從未借款者司法及公共記錄可以為分。受教育程度碩士研究生及以上，本科分笞，高中及中專分淥身體健康者分閼分硤宀鈁動(dòng)產(chǎn)狀況分、，權(quán)重月平均收入R隕分輝縷驕杖胛元者；月平均收入為元者；月平均收入在元者謐月平均收入在，權(quán)重從未借款者分次欠款分辛醬渭耙隕險(xiǎn)，武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文口本科口大?？诟咧屑爸袑９ぷ鲉挝还ぷ鲉挝恍再|(zhì)口政府部門口科研院所口高等院校口醫(yī)院口國有壟斷型企業(yè)口事業(yè)單位口國有大中型企業(yè)口中級(jí)職稱口初級(jí)職稱口其他月平均收入口R隕峽元口元口元口元家庭不動(dòng)產(chǎn)口汽車，晶牌萬元、是否貸款住房狀況口自有產(chǎn)權(quán)住房口自有無產(chǎn)權(quán)住房口租用房口貸款購住房口元口元以下根據(jù)以上數(shù)據(jù)，代入上文的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文評(píng)價(jià)服務(wù)。武漢理下大學(xué)碩十學(xué)位論文理機(jī)制。和借款人都有尋求第三方保障的需要，當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而較好的保障了貸款的安全，轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。所需調(diào)查的主要是，首先個(gè)人參加的各種社會(huì)保險(xiǎn)體系，如社會(huì)統(tǒng)籌的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)保險(xiǎn)等；二是個(gè)人投保的商業(yè)性保險(xiǎn)，如各種人壽保險(xiǎn)；三是為個(gè)人財(cái)產(chǎn)所辦理的各種保險(xiǎn)。個(gè)人信用評(píng)價(jià)既關(guān)系到商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全，也與借款人的切身利益相關(guān)，它既要對(duì)發(fā)放貸款的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，也要對(duì)貸款的申請(qǐng)者負(fù)責(zé)，所以，在建立和完善個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還應(yīng)建立相應(yīng)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，為無法或難以獨(dú)立進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的商業(yè)銀行或企業(yè)提供第三方信用評(píng)價(jià)服務(wù)。個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)應(yīng)該作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)而獨(dú)立于借款人和貸款人之外，不依附于其他企業(yè)和個(gè)人，由中國人民銀行或銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一建立和管理，并且有一套科學(xué)的評(píng)價(jià)方法和模型，以此保證評(píng)估的客觀公正性和科學(xué)性。個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的建立有利于貸款機(jī)構(gòu)降低消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率，對(duì)國內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展具有良好的輔助和促進(jìn)作用。完善擔(dān)保、抵押制度年代以來，我國先后頒布實(shí)旋了一系列經(jīng)濟(jì)法規(guī)，如民法通則、企業(yè)破產(chǎn)法、民事訴訟法、公司法、擔(dān)保法、合同法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法等，初步形成了必要的法律體系。但是從總體上看，這些法規(guī)主要偏重規(guī)范和約束以企業(yè)為代表的經(jīng)營性市場(chǎng)主體，而對(duì)個(gè)人為主體的信用規(guī)范、法規(guī)還基本上處于空白狀態(tài)。這種