任務(wù)111商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展認(rèn)知商業(yè)銀行是在商品交換與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中孕育和發(fā)展起來(lái)的，它是為滿(mǎn)足生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn)、匯劃清算與內(nèi)外貿(mào)易、貨幣融資與資本市場(chǎng)、金融產(chǎn)品與中介服務(wù)等需求而發(fā)展形成的一種金融組織。經(jīng)過(guò)幾百年的演變，商業(yè)銀行已成為各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主要的資金集散機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并成為各國(guó)金融體系中重要的組成部分。一、商業(yè)銀行一近代西方商業(yè)銀行的起源和演變據(jù)說(shuō)，英語(yǔ)單詞“BANK的意義源于拉丁文中的“BANCO。”一詞，“BANCO”的意思是“長(zhǎng)板凳”。在中世紀(jì)中期的歐洲，各國(guó)之間的貿(mào)易往來(lái)日益頻繁，意大利的威尼斯、熱那亞等港口城市由于水運(yùn)交通便利，各國(guó)商販云集，成為歐洲最繁榮的商業(yè)貿(mào)易中心。各國(guó)商賈帶來(lái)了五花八門(mén)的金屬貨幣，不同的貨幣由于品質(zhì)、成色、大小不同，兌換起來(lái)就有些麻煩。于是就出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為商人鑒別、估量、保管、兌換貨幣的人。按照當(dāng)時(shí)的慣例，這些人都在港口或集市上坐著長(zhǎng)板凳，等候需要兌換貨幣的人，漸漸地，這些人就有了一個(gè)統(tǒng)一的稱(chēng)呼“坐長(zhǎng)板凳的人”?！白L(zhǎng)板凳的人”由于經(jīng)常辦理保管和匯兌業(yè)務(wù)，手里就有一部分沒(méi)有取走的現(xiàn)金，他們把這部分暫時(shí)不用兌付的現(xiàn)金借給急需用錢(qián)的人，以賺取利息。老百姓現(xiàn)稱(chēng)為客戶(hù)有了閑錢(qián)就可以存到“坐長(zhǎng)板凳的人”那里去，需要時(shí)取出來(lái)。這些機(jī)構(gòu)就像一個(gè)存錢(qián)的箱子，所以后來(lái)人們又把它們稱(chēng)為“BANK”，這就是銀行的英文名稱(chēng)“BANK”一詞的由來(lái)。在我國(guó)，過(guò)去主要使用銀子作為流通貨幣，商鋪又常常被稱(chēng)為“行”，所以“BANK翻譯成中文就被稱(chēng)為“銀行”。在歷史上，較早出現(xiàn)的銀行是1171年成立的威尼斯銀行和1407年成立的熱那亞銀行，當(dāng)時(shí)的威尼斯和熱那亞是地中海沿岸與歐亞地區(qū)貿(mào)易交往的中心。當(dāng)時(shí)的銀行是為了適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而形成，并以高利貸為主要特征來(lái)經(jīng)營(yíng)。但隨著資本主義生產(chǎn)方式和社會(huì)化大生產(chǎn)的出現(xiàn)，高利貸性質(zhì)的銀行已不能適應(yīng)社會(huì)大生產(chǎn)對(duì)貨幣資本的需要，客觀(guān)上需要建立一種新型的、規(guī)模巨大的、資本雄厚的、能滿(mǎn)足和適應(yīng)資本主義生產(chǎn)方式的銀行來(lái)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。于是，從治理結(jié)構(gòu)角度看，大量舊式的高利貸銀行兼并、重組，并以股份公司形式組建新的商業(yè)銀行。1694年，在國(guó)家支持下，由英國(guó)商人集資合股成立了第一家股份制銀行英格蘭銀行，它的成立標(biāo)志著適應(yīng)資本主義生產(chǎn)方式要求的新信用制度的確定，各國(guó)相繼仿效，對(duì)加速資本的積累和生產(chǎn)的集中起到了巨大作用，推動(dòng)了資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其是美國(guó)、日本等經(jīng)濟(jì)大國(guó)，在其資本主義經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的“助推器”，發(fā)揮了無(wú)可替代的作用，美英等國(guó)也隨之成為了“金融帝國(guó)”。二商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能和作用1商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是以?xún)r(jià)值創(chuàng)造為目的，以籌集資金、提供結(jié)算為基本手段，以運(yùn)用資產(chǎn)和創(chuàng)新產(chǎn)品為載體，向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征，但又不是一般的企業(yè)，而是以經(jīng)營(yíng)貨幣資金為主的金融服務(wù)企業(yè)，同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)育和完善，其在負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)等方面均有很大的發(fā)展空間。2商業(yè)銀行的職能與作用商業(yè)銀行具有如下主要的職能和作用1信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能，企業(yè)或個(gè)人在物物交易、物權(quán)交易、資產(chǎn)資金交易等方面的經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易往來(lái)更愿通過(guò)銀行來(lái)完成交割。2支付中介。商業(yè)銀行作為貨幣經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，具有為客戶(hù)保管、出納和代理支付貨幣的功能，即支付中介的職能。3信用創(chuàng)造。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能，是建立在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行可簽發(fā)信用流通工具，從而創(chuàng)造出派生存款。4金融服務(wù)。金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在經(jīng)濟(jì)生活中的特殊地位，以及憑借其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)手段，為客戶(hù)提供電子銀行、國(guó)際結(jié)算、銀行卡和財(cái)富管理等多種服務(wù)。三我國(guó)的商業(yè)銀行據(jù)記載，我國(guó)銀行業(yè)有悠久的歷史，其產(chǎn)生早于歐洲，但2000余年封建社會(huì)和自給自足自然經(jīng)濟(jì)的桎梏，使中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙。早在春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，我國(guó)貨幣經(jīng)濟(jì)已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，信用放款也很普遍，不少人靠放債致富。北宋時(shí)期出現(xiàn)了世界上最早的紙幣交子。到了明代末期，又相繼出現(xiàn)近代的銀行機(jī)構(gòu)錢(qián)莊和票號(hào)。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，中國(guó)淪為半封建半殖民地社會(huì)，資本主義銀行也隨之涌人中國(guó)。最早是在1845年，英國(guó)在廣州設(shè)立了麗如銀行，后改稱(chēng)為東方銀行。1897年，中國(guó)第一家民族資本銀行中國(guó)通商銀行在上海成立。1906年，清政府設(shè)立了官商合辦的戶(hù)部銀行，該銀行可以鑄造貨幣、發(fā)行貨幣、代理國(guó)庫(kù)，具有國(guó)家銀行性質(zhì)，后來(lái)改稱(chēng)為大清銀行，1912年又改稱(chēng)為中國(guó)銀行。1927年以后，國(guó)民黨政府為了控制中國(guó)金融業(yè)，于1928年成立了中央銀行，之后，又控制了中國(guó)銀行和交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行，設(shè)立了郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央信托局和中央合作金庫(kù)，逐漸形成了以“四行、二局、一庫(kù)”為核心的舊中國(guó)官僚買(mǎi)辦金融體系。新中國(guó)成立以后，直至1979年改革開(kāi)放以前，我國(guó)大陸的銀行體系總的來(lái)說(shuō)是高度集WEBSITECONTACTCENTRSTOREDVICESPARTNERSMOBILECUSTOMERINTERACTIONPLATFORMANALYTICSGLOBALIZTIONPERSONALIZTIONRELATIONSHIPAGREMTBUISCTEXTEGIECOFIGUBLBUSIESRCESORDEMANGMNTCOLABRTIONCATLOGNETMERCHANDIZESLMARKETINGIBMIDLEWAREPLATFORMDEVLOPERTOLSADMINBUSINESORDERTAKINGXSL/UPSELREGISTRATIONOFR/PRMCUSTOMERROFILEUSERINTERFACEGIFTREGISTRYSEARCHENIEALESCENTRPRONALIZTIONAYMETWEB20WORKSPACESSECURITYREPORTINGA/BTSTIINTEGRATIONSTORELOCATOR中的銀行體系，全國(guó)基本上只有一家中國(guó)人民銀行，它既掌管貨幣發(fā)行權(quán)和管理金融活動(dòng)，又辦理所有銀行業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的推進(jìn)，我國(guó)逐步開(kāi)始打破“大一統(tǒng)”的銀行體系，恢復(fù)和組建了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行1972年2月恢復(fù)、中國(guó)銀行1979年3月分設(shè)、中國(guó)人民建設(shè)銀行1979年分設(shè)，1983年明確為金融經(jīng)濟(jì)實(shí)體，1996年更名為中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行1984年成立四家國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行，在其各自分工的領(lǐng)域內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)。此后，隨著改革步伐的加快，專(zhuān)業(yè)銀行逐步實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，原有嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)分工界限被打破，業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象日益明顯，業(yè)務(wù)趨于多樣化、綜合化，專(zhuān)業(yè)銀行的職能在削弱，商業(yè)銀行的功能在逐步強(qiáng)化。1986年4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重新組建以公有制為主體的股份制銀行交通銀行。其后，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等商業(yè)銀行相繼成立，成為中國(guó)銀行業(yè)的新生力量。由此，我國(guó)銀行業(yè)形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、專(zhuān)業(yè)銀行為主體、多家商業(yè)銀行共存的銀行體系。1994年，原國(guó)有四大專(zhuān)業(yè)銀行改組為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，將原有的政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給新設(shè)立的政策性銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)。由此，我國(guó)建立了更為完善的銀行體系，即以中央銀行為核心、商業(yè)銀行為主體、政策性銀行及其他金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。其中，商業(yè)銀行體系包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、外資銀行等。特別值得一提的是，到目前為止，我國(guó)銀行業(yè)改革邁出重大步伐，銀行業(yè)改革持續(xù)快速發(fā)展，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)日趨完善，成功完成重組上市，并成為國(guó)際資本市場(chǎng)上舉足輕重的大型國(guó)有控股商業(yè)銀行，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的支撐和促進(jìn)作用。名稱(chēng)成立時(shí)間享有的特權(quán)及地位中央銀行“銀行的銀行”192811經(jīng)理國(guó)庫(kù)，發(fā)行兌換券，鑄發(fā)國(guó)幣，經(jīng)募公債中國(guó)銀行1905年戶(hù)部銀行1912改名發(fā)行貨幣，經(jīng)理外匯收支交通銀行1908發(fā)展實(shí)業(yè)的特許銀行中國(guó)農(nóng)民銀行1935發(fā)行貨幣郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局1930吸收儲(chǔ)蓄，匯兌資金中央信托局1935買(mǎi)辦軍火中央合作金庫(kù)1946發(fā)展合作事業(yè)二、中央銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)一中央銀行的性質(zhì)與職能一般意義的中央銀行既是為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)的特殊金融機(jī)構(gòu)，又是制定和實(shí)施貨幣政策、監(jiān)督管理金融業(yè)、規(guī)范與維護(hù)金融秩序、調(diào)控金融運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀(guān)管理部門(mén)。我國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行。一般意義上9“發(fā)行的銀行”、“銀行的銀行”和“政府的銀行”被看做是中央銀行的三大基本職能。1中央銀行是“發(fā)行的銀行”中央銀行是發(fā)行的銀行是指國(guó)家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，是國(guó)家唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。2中央銀行是“銀行的銀行”中央銀行是銀行的銀行是指中央銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象不是一般企業(yè)和個(gè)人，而是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)及特定的政府部門(mén)，具體表現(xiàn)在1集中存款準(zhǔn)備金；2充當(dāng)商業(yè)銀行等金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”，如再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；3組織、參與和管理全國(guó)的清算業(yè)務(wù)。3中央銀行是“政府的銀行”中央銀行作為政府的銀行，具體表現(xiàn)在1代理國(guó)庫(kù)；2代理政府債券的發(fā)行；3為政府融通資金、提供特定信貸支持；4為國(guó)家持有和經(jīng)營(yíng)管理包括外匯、黃金和其他資產(chǎn)形式的國(guó)際儲(chǔ)備；5代表國(guó)家政府參加國(guó)際金融組織和各項(xiàng)國(guó)際金融活動(dòng)；6為政府提供經(jīng)濟(jì)信息和決策建議，向社會(huì)公眾發(fā)布經(jīng)濟(jì)金融消息。二中央銀行的三次職能變化1983年，工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)，使人民銀行實(shí)現(xiàn)了中央銀行職能與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分離。1992年10月26日，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)以下簡(jiǎn)稱(chēng)證監(jiān)會(huì)正式成立；1998年U月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以下簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)正式成立，證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職能從人民銀行的職能中剝離出來(lái)。2003年3月6日，國(guó)務(wù)院提請(qǐng)十屆全國(guó)人大一次會(huì)議審議國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，提出新設(shè)立銀監(jiān)會(huì)，實(shí)現(xiàn)中央銀行的貨幣政策與銀行監(jiān)管職能的分離。三銀監(jiān)會(huì)的產(chǎn)生和職能2003年4月28日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監(jiān)會(huì)”成立，承擔(dān)起監(jiān)督管理銀行業(yè)的主要職能，這同時(shí)也表明我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系已基本確立，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)“三駕馬車(chē)”開(kāi)始正式構(gòu)筑起分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)整合了中國(guó)人民銀行對(duì)銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，它根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)是制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。在金融監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定方面，中央銀行的宏觀(guān)調(diào)控和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理工作是互相補(bǔ)充、互相促進(jìn)的。WEBSITECONTACTCENTRSTOREDVICESPARTNERSMOBILECUSTOMERINTERACTIONPLATFORMANALYTICSGLOBALIZTIONPERSONALIZTIONRELATIONSHIPAGREMTBUISCTEXTEGIECOFIGUBLBUSIESRCESORDEMANGMNTCOLABRTIONCATLOGNETMERCHANDIZESLMARKETINGIBMIDLEWAREPLATFORMDEVLOPERTOLSADMINBUSINESORDERTAKINGXSL/UPSELREGISTRATIONOFR/PRMCUSTOMERROFILEUSERINTERFACEGIFTREGISTRYSEARCHENIEALESCENTRPRONALIZTIONAYMETWEB20WORKSPACESSECURITYREPORTINGA/BTSTIINTEGRATIONSTORELOCATOR三、中國(guó)銀行業(yè)的狀況一機(jī)構(gòu)狀況國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)擁有遍布城鄉(xiāng)各地、全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這是股份制商業(yè)銀行無(wú)法比擬的，就我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，目前對(duì)客戶(hù)提供的金融服務(wù)仍是以柜面服務(wù)為主，因此，國(guó)有商業(yè)銀行遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)及聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)是吸引客戶(hù)群體、取得客戶(hù)信任并服務(wù)好大眾的優(yōu)勢(shì)所在。另外，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行仍然把增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)作為銀行發(fā)展的一個(gè)主要目標(biāo)，其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在不斷增加見(jiàn)表12。表1112家股份制商業(yè)銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對(duì)比2005年1月單位個(gè)行名中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)銀行12家股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量312722201214889113685617數(shù)據(jù)來(lái)源中國(guó)金融年鑒2005年。近幾年，12家股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均有增加，但網(wǎng)點(diǎn)不足仍然是困擾股份制商業(yè)銀行的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。而相對(duì)于股份制商業(yè)銀行，四大國(guó)有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上就有很大的優(yōu)勢(shì)。二人員狀況由于國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣，因此國(guó)有銀行的職工人數(shù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)股份制銀行。網(wǎng)點(diǎn)分布廣、人員多的特點(diǎn)在給國(guó)有銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也導(dǎo)致成本支出龐大、效率低、人均創(chuàng)利不高等問(wèn)題。三市場(chǎng)份額狀況我國(guó)銀行業(yè)基本上仍然處于四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷的態(tài)勢(shì)。截至2006年6月，國(guó)內(nèi)銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)的存貸款余額約占99以上的市場(chǎng)份額，其中，四家國(guó)有商業(yè)銀行存貸款總額占有52以上的市場(chǎng)份額，外資銀行以及國(guó)內(nèi)其他中小銀行占有的市場(chǎng)份額相對(duì)較小。但是，隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將面臨生存空間減少、市場(chǎng)份額下降的挑戰(zhàn)，特別是在電子銀行、信用卡、高端客戶(hù)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域，股份制銀行和外資銀行具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求生存是國(guó)有商業(yè)銀行需要迫切解決的問(wèn)題。四服務(wù)狀況目前，銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品、負(fù)債業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品。資產(chǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品主要包括住房貸款、汽車(chē)貸款、信用卡透支、公司貸款等；負(fù)債業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品除傳統(tǒng)的公司存款、個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款、定期存款外，還包括一些兼具儲(chǔ)蓄與投資功能的理財(cái)型產(chǎn)品，如本外幣一本通、外匯保本投資存款、教育及住房特種儲(chǔ)蓄等；中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品包括柜臺(tái)各種結(jié)算產(chǎn)品、銀行卡、個(gè)人支票、委托銀行代收代付業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的質(zhì)量越來(lái)越不適應(yīng)金融形勢(shì)發(fā)展的需要。例如，到國(guó)內(nèi)一些銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，大多數(shù)需要排很長(zhǎng)時(shí)間的隊(duì)，即使是高端客戶(hù)以下簡(jiǎn)稱(chēng)VIP，銀行也大多只提供較簡(jiǎn)單的存貸款業(yè)務(wù)，而對(duì)于客戶(hù)的理財(cái)規(guī)劃如現(xiàn)金流規(guī)劃、保險(xiǎn)籌，劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、證券買(mǎi)賣(mài)信息咨詢(xún)等方面的理財(cái)服務(wù)則關(guān)注較少。但隨著居民財(cái)富的增長(zhǎng)，這些相關(guān)配套的理財(cái)服務(wù)正是他們所急需得到的，這是目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行金融服務(wù)所面臨的新問(wèn)題。五風(fēng)險(xiǎn)狀況銀行風(fēng)險(xiǎn)是一定量的銀行資產(chǎn)在未來(lái)時(shí)期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性。從近年已暴露出來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，主要表現(xiàn)為以下幾種形式1信貸風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，其信貸質(zhì)量不高是最為突出的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2006年6月末，我國(guó)全部商業(yè)銀行貸款余額約17萬(wàn)億元人民幣，其中，不良貸款余額仍為128萬(wàn)億元人民幣，不良貸款率仍高達(dá)75。2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)提取現(xiàn)金的支付能力問(wèn)題。目前國(guó)有商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素仍然存在，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在一些中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是一些城鄉(xiāng)信用社、部分信托投資機(jī)構(gòu)和城市或農(nóng)村商業(yè)銀行等因管理不善、不良貸款率高，會(huì)存在支付困難的可能性。隨著直接融資力度的加大，資本