堅(jiān)守精品文檔主頁(yè)地址HTTP/WWWDOCINCOM/AFEIDOC81我國(guó)銀行同業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品比較分析更多精品文書摘要本文以我國(guó)銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品為研究對(duì)象,指出了小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要素構(gòu)成,分析了我國(guó)國(guó)有銀行、代表性股份制商業(yè)銀行和典型性商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)現(xiàn)狀,總結(jié)并簡(jiǎn)評(píng)了不同銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的特征,最后探討了我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑,為我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步開發(fā)和創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品提供理論支撐。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中圖分類號(hào)F8322文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1003903120XX11005205DOI103969/JISSN1003903120XX1112一、引言改革開放30多年來(lái),我國(guó)小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,已經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展以及構(gòu)建和諧社會(huì)的一支重要力量。截至20XX年末,小企業(yè)占全部工商注冊(cè)登記企業(yè)的99以上,創(chuàng)造國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60左右,完成全國(guó)創(chuàng)新總量的70以上,貢獻(xiàn)納稅額占國(guó)家稅收總額的50左右,吸納新增社會(huì)就業(yè)總量的80以上。小企業(yè)不僅在發(fā)展的過(guò)程中壯大了自己實(shí)力,而且還創(chuàng)造了大量的物質(zhì)財(cái)富。伴隨著小企業(yè)的快速持續(xù)發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的穩(wěn)步有序積累,小企業(yè)客戶逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的對(duì)象。截至20XX年6月末,銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額135萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)185,比各項(xiàng)貸款平均增速高26個(gè)百分點(diǎn)。顯然,商業(yè)銀行作為小企業(yè)金融服務(wù)最重要的力量,已經(jīng)成為金融支持小企業(yè)發(fā)展的主渠道。創(chuàng)新最大的動(dòng)力來(lái)源于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力,隨著國(guó)有大型商業(yè)銀行和中型股份制銀行陸續(xù)啟動(dòng)小企業(yè)金融,原本不受重視的小企業(yè)逐漸備受銀行青睞,多數(shù)小型城市商業(yè)銀行也將未來(lái)的發(fā)展定位在小企業(yè)金融領(lǐng)域,大中小商業(yè)銀行共同角逐小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng),競(jìng)爭(zhēng)程度異常激烈,競(jìng)爭(zhēng)手段多種多樣,并且各家商業(yè)銀行都堅(jiān)持將金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力源泉和戰(zhàn)略支撐點(diǎn)1。因此,小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行搶占或擴(kuò)大小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額至關(guān)重要,研究我國(guó)各家商業(yè)銀行在小企業(yè)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新具有重要實(shí)踐意義。二、銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要素現(xiàn)代創(chuàng)新理論的奠基者約瑟夫熊彼特認(rèn)為,所謂創(chuàng)新就是將一種從來(lái)沒(méi)有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”引入到生產(chǎn)體系中,以實(shí)現(xiàn)對(duì)生產(chǎn)要素或生產(chǎn)條件的“新組合”。因此,商業(yè)銀行的小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以界定為銀行通過(guò)各種要素和生產(chǎn)條件的重新組合和創(chuàng)造性變革為小企業(yè)客戶所創(chuàng)造的新金融產(chǎn)品或新服務(wù)方案。按照小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的定義,小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要素構(gòu)成包括基本要素和功能要素。前者包括貸款額度、貸款期限、貸款定價(jià)、貸款擔(dān)保、貸款用途等要素,后者包括貸款申請(qǐng)方式、貸款發(fā)放方式、貸款借款方式、貸款還款方式。通過(guò)對(duì)基本要素或功能要素或二者同時(shí)的重新組合或創(chuàng)造性變革實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,進(jìn)而通過(guò)產(chǎn)品之間的交叉搭配和靈活安排實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)方案的創(chuàng)新。三、我國(guó)銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品比較一國(guó)有商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品簡(jiǎn)述1中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)稱農(nóng)行是國(guó)內(nèi)較早開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)化管理的商業(yè)銀行,在20XX年成立總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部的基礎(chǔ)上,20XX年開展了三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn),從城鄉(xiāng)兩個(gè)維度打造小企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì),采用差異化的經(jīng)營(yíng)管理模式,為城市和縣域小企業(yè)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)。農(nóng)行從兩個(gè)層面為城市和縣域小企業(yè)客戶提供兩個(gè)維度的金融產(chǎn)品服務(wù),一是對(duì)公業(yè)務(wù)項(xiàng)下的小企業(yè)金融產(chǎn)品,二是三農(nóng)金融事業(yè)部項(xiàng)下的專門服務(wù)三農(nóng)的小企業(yè)金融產(chǎn)品。對(duì)公業(yè)務(wù)項(xiàng)下的小企業(yè)金融產(chǎn)品又可以歸為三種類型。第一種是總行標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品,具體包括廠房貸小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款、簡(jiǎn)式貸小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)、智動(dòng)貸小企業(yè)自助可循環(huán)貸款第二種是分行特色產(chǎn)品,農(nóng)行各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)本區(qū)域小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn),積極研發(fā)富有區(qū)域特色的小企業(yè)金融產(chǎn)品,如江蘇分行、浙江分行、廣東分行、河南分行、云南分行、廈門分行分別推出“金科通”、“小企業(yè)透支寶”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”、“小企業(yè)多戶聯(lián)保”、“小企業(yè)四方一體”、“善貸且成”等一百多個(gè)小企業(yè)金融產(chǎn)品,在區(qū)域內(nèi)形成廣泛社會(huì)影響力的小企業(yè)產(chǎn)品品牌第三種是小企業(yè)金融服務(wù)方案,包括產(chǎn)業(yè)鏈型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、專業(yè)市場(chǎng)型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、園區(qū)型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、輔助小企業(yè)香港上市、成長(zhǎng)快道中小企業(yè)綜合金融服務(wù)方案。這三種不同類型的產(chǎn)品在滿足城市小企業(yè)客戶多元化金融需求的同時(shí),有效地解決了小型微型企業(yè)貸款準(zhǔn)入難、擔(dān)保難的問(wèn)題。截至20XX年末,農(nóng)行小型微型企業(yè)貸款余額5752億元,比年初增加1141多億元,增幅2475,比全行平均貸款增速高近12個(gè)百分點(diǎn)小型微型企業(yè)貸款客戶數(shù)超過(guò)45萬(wàn)戶,占全行法人貸款客戶數(shù)的60。農(nóng)行組建了“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)中心、分中心和創(chuàng)新基地,不斷加大產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力建設(shè),目前“三農(nóng)”金融事業(yè)部項(xiàng)下的小企業(yè)金融產(chǎn)品統(tǒng)一在“金益農(nóng)”大品牌下,具體可劃分為三種類型。一是服務(wù)“三農(nóng)”的個(gè)人金融產(chǎn)品,主要面向農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額貸款和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的大額貸款,具體包括金穗惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民住房貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。二是服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)公金融產(chǎn)品,根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)分為惠農(nóng)特色金融產(chǎn)品和一般“三農(nóng)”對(duì)公金融產(chǎn)品,其中前者包括縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群客戶融信保業(yè)務(wù)、季節(jié)性收購(gòu)貸款、縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款、化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款、森林資源資產(chǎn)抵押貸款,后者包括循環(huán)額度授信和流動(dòng)資金貸款兩種小企業(yè)金融產(chǎn)品。三是服務(wù)縣域中小企業(yè)的金融產(chǎn)品,又可分為總行標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和分行特色產(chǎn)品,其中前者包括縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、縣域中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款,后者包括縣域中小企業(yè)特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款黑龍江分行、縣域特色中小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款湖南分行、仁懷市白酒中小企業(yè)信貸服務(wù)方案貴州分行、小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款山東分行、中小企業(yè)廠房按揭貸款廈門分行、“金光道園區(qū)”小企業(yè)產(chǎn)品重慶分行、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款貸捷通江蘇分行。隨著縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,小企業(yè)客戶的融資需求也隨之改變,已不再局限于傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù),農(nóng)行抓住時(shí)機(jī)、順勢(shì)而為,主動(dòng)將小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容轉(zhuǎn)向貿(mào)易融資、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)服務(wù)等高附加值業(yè)務(wù),通過(guò)“信貸咨詢”、“間接融資直接融資”、“投行商行”等多樣化方式,為縣域小企業(yè)客戶提供多渠道融資幫助和個(gè)性化咨詢服務(wù)。截至20XX年末,農(nóng)行縣域小企業(yè)客戶比年初增加2489戶,貸款余額比年初增加4713億元。縣域小微企業(yè)貸款增速比縣域全部法人貸款增速高107個(gè)百分點(diǎn),比全行貸款平均增速高112個(gè)百分點(diǎn)。多樣化、多層次、個(gè)性化的三農(nóng)金融產(chǎn)品為農(nóng)行在拓展城鄉(xiāng)小企業(yè)客戶提供了有力的抓手,迅速提升了城鄉(xiāng)小企業(yè)貸款的滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率,實(shí)現(xiàn)農(nóng)行小企業(yè)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。2中國(guó)銀行“中銀通達(dá)”是中國(guó)銀行簡(jiǎn)稱中行為了優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)而推出的專門面向中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)品牌,致力于詮釋“中小企業(yè)伙伴”的品牌內(nèi)涵,是“中銀信貸工廠模式”的另一種詮釋方式,是根據(jù)中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn),借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行技術(shù)和理念,通過(guò)工廠式端對(duì)端的流程、標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序和服務(wù)手段,為中小企業(yè)客戶提供高水準(zhǔn)、全方位、多元化的金融服務(wù)。金融產(chǎn)品包括傳統(tǒng)融資產(chǎn)品和特色融資產(chǎn)品。其中,傳統(tǒng)融資產(chǎn)品又分為三個(gè)融資系列貸款融資系列流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、外匯貸款、委托貸款、票據(jù)融資系列開立銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、買方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)、貿(mào)易融資及保函系列打包貸款、出口押匯、出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、出口雙保理、授信開證、進(jìn)口押匯、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、投標(biāo)保函、履約保函、關(guān)稅保函特色融資產(chǎn)品包括中小企業(yè)置業(yè)貸款、隨借隨還貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、融易達(dá)、融信達(dá)。中行除了構(gòu)建基于“中銀信貸工廠模式”的“中銀通達(dá)”中小企業(yè)金融服務(wù)品牌之外,還依托中行多元化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),整合銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、投資、租賃、資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品,向客戶提供覆蓋其“初創(chuàng)期、快速成長(zhǎng)期和穩(wěn)定發(fā)展期”的全面金融解決方案,方案包括“中銀創(chuàng)業(yè)通寶”、“中銀助業(yè)通寶”、“中銀展業(yè)通寶”三個(gè)中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列。其中,“中銀創(chuàng)業(yè)通寶”重點(diǎn)面向初創(chuàng)期中小企業(yè)客戶,提供以銀行帳戶結(jié)算類產(chǎn)品為主的基礎(chǔ)公司金融服務(wù)。“中銀助業(yè)通寶”重點(diǎn)面向快速成長(zhǎng)期的中小企業(yè)客戶,提供以流動(dòng)資金貸款為主的公司授信業(yè)務(wù)。“中銀展業(yè)通寶”重點(diǎn)面向穩(wěn)定發(fā)展期的中小企業(yè)客戶,提供債權(quán)與股權(quán)相結(jié)合的公司金融服務(wù)。3交通銀行20XX年交通銀行簡(jiǎn)稱交行開始將小企業(yè)金融服務(wù)從對(duì)公業(yè)務(wù)板塊中剝離,全方位、多層次為小企業(yè)客戶提供全面金融服務(wù)。交行在小企業(yè)金融服務(wù)方面有兩大優(yōu)勢(shì)一是創(chuàng)新,除了從組織架構(gòu)、體制機(jī)制、考核激勵(lì)、授信審批等方面加以創(chuàng)新,產(chǎn)品創(chuàng)新也是交行搶占小企業(yè)金融市場(chǎng)份額的有力武器二是整合,既包括政府機(jī)關(guān)、金融同業(yè)等社會(huì)資源的整合,又包括交行依托全牌照優(yōu)勢(shì)為客戶提供授信業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、投資租賃、資產(chǎn)管理、電子銀行以及理財(cái)服務(wù)等在內(nèi)的立體化、一站式金融服務(wù)方案。兩大優(yōu)勢(shì)都涉及到小企業(yè)金融產(chǎn)品及其創(chuàng)新,可見其在交行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中的重要地位。交行為小企業(yè)客戶提供金融服務(wù)的產(chǎn)品分為三個(gè)層次。第一個(gè)層次是總行標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品,包括展業(yè)通、展業(yè)通快車、小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、小企業(yè)E貸在線、小企業(yè)E貸卡、創(chuàng)業(yè)一站通、卓業(yè)一站通、小企業(yè)銀保通、網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。其中,“展業(yè)通”是交行最有影響力的小企業(yè)金融產(chǎn)品,該產(chǎn)品以其為不同類型的小企業(yè)客戶提供相適應(yīng)的產(chǎn)品組合服務(wù)包而聞名,并根據(jù)小企業(yè)資金分期回流特點(diǎn)創(chuàng)新還貸方式,通過(guò)多樣化的擔(dān)保方式,開發(fā)推出六個(gè)系列產(chǎn)品廠商聯(lián)動(dòng)一站通、貿(mào)易融資一站通、工程建設(shè)一站通、結(jié)算理財(cái)一站通、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一站通、個(gè)人投資一站通,每個(gè)不同的系列又可依據(jù)不同的生產(chǎn)階段提供相適應(yīng)的金融產(chǎn)品