1、村鎮(zhèn)銀行調(diào)查情況報告一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)并在工商行政管理部依法注冊登記，由城境內(nèi)2個法人企業(yè)、9個自然人出資發(fā)起設(shè)立的新型股份制農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行注冊資本為5，000萬元，營業(yè)場所地址為城市凰城區(qū)石橋路陽光新城3號樓a3a8，法定代表人為，現(xiàn)有員工14人，經(jīng)營范圍為吸收公眾存款、發(fā)放短期和中長期貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的各項金融業(yè)務(wù)，主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行于年9月開始各項籌建準(zhǔn)備，年12月29日獲遼寧銀監(jiān)局籌建批復(fù)，年4月16日獲丹東銀監(jiān)分局開業(yè)批復(fù)，年5月7日正式開業(yè)投入運營。到年末，資產(chǎn)

2、總額為17，839.76萬元，其中各項貸款余額為4，665.00萬元，不良貸款余額及占比均控制在零；負債總額為12，839.67萬元，其中各項存款余額為12，807.88萬元；所有者權(quán)益為5000.08萬元、其中股本金余額為5，000萬元；實現(xiàn)總收入321.03萬元，總支出為310.59萬元，實現(xiàn)利潤為0.85萬元；計提貸款風(fēng)險準(zhǔn)備46.65萬元，貸款損失準(zhǔn)備充足率為100%；資本凈額和核心資本凈額為5，001萬元，加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)為14，529萬元，資本充足率和核心資本充足率均為34.41%。二、股權(quán)設(shè)置和股東資格情況（一）村鎮(zhèn)銀行股本總額共有11戶股東，其中銀行業(yè)金融機構(gòu)法人1戶，為5,000

3、萬元。股權(quán)結(jié)構(gòu)中，銀行業(yè)金融機構(gòu)法人1戶，非金融機構(gòu)企業(yè)法人1戶，自然人9戶。作為主發(fā)起人的城農(nóng)村商業(yè)銀行，上年末資本充足率為10.35，賬面凈利潤為3，084.21萬元，財務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力較強；非金融機構(gòu)企業(yè)法人為丹東良玉種業(yè)有限公司，該企業(yè)經(jīng)營狀況良好，無任何負債，且有良好的社會信譽和納稅記錄，上年度實現(xiàn)經(jīng)營收入688萬元，利潤209萬元，資產(chǎn)323萬元，凈資產(chǎn)323萬元，凈資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例為100%， 投資入股的資金全部為公司的自有資金。9戶自然人股東條件均符合投資入股村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定，投資入股的資金全部為自有資金。（二）村鎮(zhèn)銀行最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東城農(nóng)村商業(yè)銀行入股額為2,550

4、萬元，占股本總額的51%；非金融機構(gòu)企業(yè)法人丹東良玉種業(yè)有限公司入股500萬元，占總股本10%；自然人9戶自然人入股合計1,950萬元，占總股本39%。單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方入股最高額為500萬元，占股本總額的10%，單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方入股最高額為500萬元，占股本總額的10%。經(jīng)驗資機構(gòu)審驗，所有股東資格、持股比例均符合村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定要求。三、公司治理情況（一）組織機構(gòu)設(shè)置情況。按照公司法的相關(guān)規(guī)定和銀監(jiān)會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的要求，我行建立了股東大會、董事會和經(jīng)營管理層。股東大會是我行的最高權(quán)力機構(gòu)，成員由全體股東組成，按章程規(guī)定行使機構(gòu)重大事項的決定權(quán)。到十二月末

5、，己召開股東大會2次，共做出決議5項；董事會共有7名董事，其中本行職工董事2人，銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)企業(yè)法人代理人董事2人，社會自然人董事3人。到十二月末，董事會共召開會議5次，做出各項決議13項。董事會未下設(shè)專業(yè)委員會。本行的重大決策視決策復(fù)雜程度和風(fēng)險高低程度，由董事會共同研究決策或直接由股東會做出決策。建立經(jīng)營管理層，在董事會授權(quán)下負責(zé)經(jīng)營與管理。經(jīng)營管理層下設(shè)綜合部、業(yè)務(wù)營銷部、計財部和營業(yè)部。根據(jù)我行目前規(guī)模較小的實際情況，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，行長由董事長兼任。設(shè)副行長兼業(yè)務(wù)營銷部總經(jīng)理1人，計財兼營業(yè)部總經(jīng)理1人，綜合管理部總經(jīng)理1人。（二）監(jiān)督制衡機制情況。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行體量小、層

6、級簡單的特點，我行未建立獨立的審計部門，也未實行由利益相關(guān)者組成監(jiān)督部門或利益相關(guān)者派駐專職人員行使監(jiān)督檢查職責(zé)，而在綜合管理部設(shè)置審計監(jiān)督崗，落實專管人員，負責(zé)監(jiān)督、檢查全行貫徹落實國家有關(guān)金融工作方針、政策、法律法規(guī)情況以及本行各項規(guī)章制度執(zhí)行情況，建立和完善內(nèi)部監(jiān)督控制體系。同時，充分發(fā)揮股東的監(jiān)督制約作用，每季將經(jīng)營情況、風(fēng)險控制及其他相關(guān)情況向董事會通報一次，半年向股東會通報一次，重要事項隨時通報，接受董事會、股東的咨詢和監(jiān)督。在對行長實施專項審計工作上，我們采取聘請外部審計部門審計的方式進行，內(nèi)審部門配合，審計結(jié)果向董事會和股東會報告，并報監(jiān)管部門。（三）薪酬分配情況。借鑒省內(nèi)其他

7、村鎮(zhèn)銀行薪酬分配辦法和在行工作人員所承擔(dān)的責(zé)任、風(fēng)險和工作業(yè)績情況，我行建立了適合自身業(yè)務(wù)特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，激勵約束機制，其中在行工作高級管理人員薪酬分配方案由股東會直接審議確定。實施后，對于調(diào)動和保護在行工作人員的積極性，保證和促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展起到了很好的作用。四、業(yè)務(wù)開展情況（一）已經(jīng)開辦的主要業(yè)務(wù)種類。包括吸收公眾存款；發(fā)放短期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借和銀監(jiān)機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（二）貸款投放情況。在貸款投向，根據(jù)本行成立時間短、信貸人員少，大面積發(fā)放支農(nóng)貸款的條件尚不具備的情況，我們把支持農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和中小企業(yè)發(fā)展作

8、為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點和切入點，符合村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定的要求。在貸款額度上，不存在超比例放款問題。在貸款發(fā)放上，不存在發(fā)放異地貸款、政府平臺貸款和承接發(fā)起行和其他銀行貸款或票據(jù)情況。（三）支付清算情況。我行加入全省農(nóng)村信用社綜合業(yè)為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加入人民銀行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)為其方便、快捷辦理各項業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平提供了科技支撐。目前我們正積極準(zhǔn)備相關(guān)材料，準(zhǔn)備向中國銀聯(lián)呈報加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的申請。 (四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況。開業(yè)以來，我們一直注尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑，在現(xiàn)有條件下，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行決策鏈短、程序簡捷、沒有冗長的委托代理關(guān)系鏈條的優(yōu)勢，積極推行現(xiàn)場辦公

9、、上門服務(wù)等特色化服務(wù)方式，通過特色化服為打造服務(wù)工作的亮點，提高業(yè)務(wù)拓展能力和效果，把企業(yè)自身優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶和客戶尋求最佳商機的契機，以保證不誤農(nóng)時。在貸款時限的把握上，在風(fēng)險可控的前提下，貸款當(dāng)天申請，當(dāng)天貸出，最長不超過兩個工作日。但是，做為服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信，郵儲相比至少在品牌信譽,規(guī)模效應(yīng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面處于明顯的弱勢 。五、內(nèi)控管理情況一是在授信工作機制建設(shè)上，建立村鎮(zhèn)銀行授權(quán)、授信制度，建立專門組織，嚴(yán)格按相關(guān)制度規(guī)范操作，杜絕不符合監(jiān)管要求的情況出現(xiàn)。高度重視貸款集中度風(fēng)險，堅決禁止超比例發(fā)放大額貸款。在貸款授權(quán)上，本行董事會根據(jù)貸款種類和風(fēng)險程度對經(jīng)營

10、管理層進行貸款授權(quán)。授權(quán)限額內(nèi)的貸款，由經(jīng)營管理層組織開展貸前調(diào)查和貸款決策，并承擔(dān)因違規(guī)而形成的貸款風(fēng)險。超出董事會貸款授權(quán)限額的貸款，由董事長及時召集董事會議集體決策，形成決議后由經(jīng)營管理層依據(jù)董事會決議和貸款操作程序辦理。經(jīng)董事會決定并授權(quán)發(fā)放的貸款，因決策失誤造成資金損失，依法追究參與決策董事的相應(yīng)責(zé)任。此方案的實施，發(fā)揮了非員工董事社會參與面廣、地域情況熟等特長，既進一步提高貸款決策的科學(xué)性，防控大額貸款風(fēng)險，又加大了股東對經(jīng)營工作的監(jiān)督力度。二是建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束制度，在確保存款持續(xù)穩(wěn)定增長的同時，保持資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)對稱，提高資金的調(diào)度能力合理安排資金使用，

11、科學(xué)把握頭寸支付，使資產(chǎn)流動性符合銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，能夠滿足客戶隨時支付的要求，防止支付性風(fēng)險發(fā)生。注重工作的前瞻性、針對性、時效性，嚴(yán)密關(guān)注資本充足率、不良貸款率、貸款集中度、撥備覆蓋率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)，防止出現(xiàn)指標(biāo)的大幅度變動和不符合監(jiān)管要求的情況出現(xiàn)，確保各項指標(biāo)符合持續(xù)監(jiān)管要求。三是按照公司治理結(jié)構(gòu)運行規(guī)則和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有關(guān)要求，在借鑒國內(nèi)其他股份制村鎮(zhèn)銀行的管理經(jīng)驗基礎(chǔ)上，制定了包括村鎮(zhèn)銀行股份有限公司股東大會議事規(guī)則、村鎮(zhèn)銀行股份有限公司董事會議事規(guī)則等在內(nèi)的法人治理方面的管理制度和村鎮(zhèn)銀行股份有限公司貸款管理暫行辦法、村鎮(zhèn)銀行股份有限公司財務(wù)管理暫

12、行辦法、村鎮(zhèn)銀行股份有限公司人力資源管理暫行辦法、村鎮(zhèn)銀行股份有限公司安全保衛(wèi)管理暫行辦法、村鎮(zhèn)銀行股份有限公司稽核審計工作管理辦法等內(nèi)控和經(jīng)營管理基本制度，以這些制度為基礎(chǔ)，逐步建立較為全面的風(fēng)險防控體系、規(guī)范的業(yè)務(wù)處理和監(jiān)督機制，以及有效的激勵和約束機制，從而構(gòu)建風(fēng)險防范與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相協(xié)調(diào)的制度基礎(chǔ)。在內(nèi)部審計建設(shè)上，設(shè)置內(nèi)部監(jiān)督崗位，落實專管人員。在綜合管理部設(shè)置審計監(jiān)督崗，負責(zé)監(jiān)督、檢查全行貫徹落實國家有關(guān)金融工作方針、政策、法律法規(guī)情況以及本行各項規(guī)章制度執(zhí)行情況，建立和完善內(nèi)部監(jiān)督控制體系。六、高管人員及從業(yè)人員情況我行總?cè)藬?shù)為19人，其中外部董事5人，內(nèi)部員工14人。我行14名內(nèi)部

13、員工中，高級管理人員3人，（董事長兼行長1人，副行長兼業(yè)務(wù)營銷部總經(jīng)理1人，營業(yè)部兼計財部總經(jīng)理1人），3人從事銀行業(yè)工作均達25年以上。3人中具有本科學(xué)歷2人，大專學(xué)歷1人；一般員工11人，其中2人從事銀行業(yè)工作25年以上，沒有銀行或相關(guān)經(jīng)濟工作9人。11人中，具有本科學(xué)歷6人，大專學(xué)歷4人，中專學(xué)歷1人。七、發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系情況村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為城農(nóng)村商業(yè)銀行。在村鎮(zhèn)銀行籌建和開業(yè)后，城農(nóng)村商業(yè)銀行在人員培訓(xùn)、科技等方面予以了全力支持，為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供了保障，但不存在發(fā)起銀行直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的現(xiàn)象和發(fā)起行把村鎮(zhèn)銀行作為分支機構(gòu)進行管理的情況，也不存在發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行劃撥信貸

14、資產(chǎn)的現(xiàn)象。八、存在問題及措施建議（一）存在的主要問題及成因一是村鎮(zhèn)銀行成立時間短，沒有延伸網(wǎng)點，而且信貸人員嚴(yán)重短缺，與三農(nóng)貸款戶多、面廣的現(xiàn)實需要矛盾很大。就目前來說，我行僅有2名信貸人員，根本沒有能力深入村組、農(nóng)戶大面積開展貸款調(diào)查和發(fā)放貸款。二是目前村鎮(zhèn)銀行由于社會知名度、認可度還較低，品牌傳播不力，影響存款持續(xù)穩(wěn)定增長。而存款增長速度遲緩，直接制約貸款的發(fā)放。三是目前城地區(qū)信貸市場競爭異常激烈，村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)立的金融機構(gòu)，尚不具備與其他老牌商業(yè)銀行抗衡的能力，在信貸市場競爭中處于劣勢地位，貸款營銷空間狹窄。（二）對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的建議第一，加大對村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度。在貨幣政策

15、方面，應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行實行低于農(nóng)信社的差別的法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行更大的流動性；給予村鎮(zhèn)銀行政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款等方面的障礙問題。在財政政策方面，建議地方政府建立縣域涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進行風(fēng)險補償；給予穩(wěn)定性較好的涉農(nóng)性的財政資金對口支持。 第二，幫助村鎮(zhèn)銀行盡快加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。我行在運營過程中，前來辦理業(yè)務(wù)的客戶迫切要求使用金信卡。并且，我行已經(jīng)加入遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，具備使用金信卡的基礎(chǔ)條件。前期，我行己提出利用發(fā)起行“金信卡”平臺加入銀聯(lián)網(wǎng)的申請，但未得到批準(zhǔn)。相關(guān)部門應(yīng)幫助村鎮(zhèn)銀行盡快爭取加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，同時降低村鎮(zhèn)銀行入網(wǎng)收費標(biāo)準(zhǔn)，為村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持，同時推進國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)市場向縱深發(fā)展。第三，推廣制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是通過建