1、代理人培訓(xùn)概述代理人培訓(xùn)概述 川分代理人現(xiàn)狀川分代理人現(xiàn)狀 代理人培訓(xùn)的目的及意義 課程介紹及分值分布 考試形式及培訓(xùn)形式 培訓(xùn)關(guān)鍵點(diǎn) 工具展示 大大 綱綱 q培訓(xùn)班目的 1.幫助學(xué)員順利通過保險(xiǎn)代理人資格考試取得保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格證； 2.掌握基本的保險(xiǎn)展業(yè)相關(guān)知識。 q培訓(xùn)班目標(biāo) 代理人考試通過率100%。 代理人培訓(xùn)的目的及意義 課程介紹及考點(diǎn)分析 九個(gè)章節(jié)九個(gè)章節(jié) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 相關(guān)法律法規(guī)相關(guān)法律法規(guī) 新命題范圍新命題范圍所占分?jǐn)?shù)所占分?jǐn)?shù) 保險(xiǎn)原理知識保險(xiǎn)原理知識 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第一至第五章第一至第五章 25 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第六章第六章10 人身

2、保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第七章第七章 20 保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定 職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第八、九章第八、九章 15 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法20 其他相關(guān)法規(guī)：其他相關(guān)法規(guī)： 民法民法、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法反不正當(dāng)競爭法 10 分值分配：分值分配： 考試考試形式形式 90道單選題 100道選擇題 10道判斷題 學(xué)習(xí)目標(biāo)：學(xué)習(xí)目標(biāo)：一切以“通過考試通過考試”為目標(biāo) 學(xué)習(xí)時(shí)間：學(xué)習(xí)時(shí)間：5 5天=3天課程+2天模擬考前備戰(zhàn) 7 7天=4天課程+3天模擬考前備戰(zhàn) 授課方式

3、：授課方式：應(yīng)試教育講授（以掌握考試重點(diǎn)為主） 學(xué)習(xí)方式：學(xué)習(xí)方式：以記憶為主跟緊課堂上老師進(jìn)行重點(diǎn)記錄+課后復(fù)習(xí)+課后 習(xí)題聯(lián)系+第二天現(xiàn)場考試+模擬題的練習(xí) 授課老師：授課老師：豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)+對考點(diǎn)很熟悉 考試形式：考試形式：上機(jī)考試（上機(jī)安排、不會使用電腦的經(jīng)過練習(xí)100%能熟練 使用） （微機(jī)批卷、交卷即刻知道成績） 考試形式考試形式及培訓(xùn)方式及培訓(xùn)方式 順利通過考試的關(guān)鍵順利通過考試的關(guān)鍵 出勤率通過率 如何參考 時(shí)間時(shí)間 55 1、公司組織一起前往考試中心考試、公司組織一起前往考試中心考試 2、統(tǒng)一發(fā)放準(zhǔn)考證、統(tǒng)一發(fā)放準(zhǔn)考證 3、專門老師負(fù)責(zé)帶隊(duì)助考、專門老師負(fù)責(zé)帶隊(duì)助考 時(shí)間時(shí)

4、間 55 1、出勤率未達(dá)80%，模擬考試未及75分者， 自費(fèi)單獨(dú)去參考 2、連續(xù)兩天缺勤者，取消參與集體學(xué)習(xí)者， 自費(fèi)單獨(dú)去參考 3、不勤奮者將接受警告函，三次警告函！自 費(fèi)單獨(dú)去參考 4、考試優(yōu)秀者優(yōu)先考慮培養(yǎng)兼職講師培養(yǎng)兼職講師 5、考試前三名有驚喜獎(jiǎng)勵(lì) 培訓(xùn)中的紀(jì)律規(guī)定 培訓(xùn)習(xí)題及上機(jī)操作工具展示 新舊保險(xiǎn)法對比 大大 綱綱 保險(xiǎn)法修訂的基本情況 2008年8月，國務(wù)院向全國人大常委會提交 了中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案），經(jīng) 常委會三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人 大常委會第七次會議審議通過了中華人民共和 國保險(xiǎn)法（修訂案），國家主席胡錦濤簽署第 11號主席令予以公布，修

5、訂后的保險(xiǎn)法自2009年 10月1日起施行。 保險(xiǎn)法修訂后外界的評述保險(xiǎn)法修訂后外界的評述 新浪財(cái)經(jīng)新浪財(cái)經(jīng)：新保險(xiǎn)法實(shí)踐兩個(gè)月，投保人終 翻身 第一財(cái)經(jīng)日報(bào)第一財(cái)經(jīng)日報(bào)：呵護(hù)保險(xiǎn)人，新保險(xiǎn)法劍指理 賠難 東方晨報(bào)東方晨報(bào)：解讀新保險(xiǎn)法，帶病投保出了事 可獲賠 天府早報(bào)天府早報(bào)：新保險(xiǎn)法破解投保容易理賠 難 千山晚報(bào)千山晚報(bào)：新保險(xiǎn)法替咱想的實(shí)在 保險(xiǎn)法修訂的基本情況 原保險(xiǎn)法 第五章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理 第六章 保險(xiǎn)代理人和保 險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 第二章第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同 新保險(xiǎn)法 第五章 保險(xiǎn)代理人和保 險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 第六章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理 第二章第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同 第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保

6、險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)法修訂的基本情況 原保險(xiǎn)法共158條 新保險(xiǎn)法共187 187 條 增加條文49個(gè) 刪除條文20個(gè) 修改條文123個(gè) 保持不變的僅為15個(gè) 一一. .立法目的：新增立法目的：新增“維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益” 大環(huán)境：從事保險(xiǎn)活動(dòng)須維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益 現(xiàn)存的違規(guī)狀況：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)超額承保；突破未成年人規(guī)定承保；與投保人有勞 動(dòng)關(guān)系的人指定為投保人；銷售誤導(dǎo)擾亂經(jīng)濟(jì)秩序；理賠個(gè)案處理損害合同 當(dāng)事人以外多數(shù)人的利益，造成騷亂，危害和諧與社會穩(wěn)定等。 在承保、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)遵循這一法律原則，保監(jiān)會、法院認(rèn)為保險(xiǎn)人的 條款、內(nèi)部制度、承保的具體項(xiàng)

7、目、具體案件處理違背了這一原則，如無具 體法律條文、規(guī)章、規(guī)范性文件作為依據(jù)，可引用此條。 修訂前修訂后 第一條 為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn) 活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè) 的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展， 制定本法 第一條 為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn) 活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè) 的監(jiān)督管理，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會 公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展， 制定本法 二二. .保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益重新界定，法律上承認(rèn)的利益，保險(xiǎn)利益的確定時(shí)點(diǎn)保險(xiǎn)利益重新界定，法律上承認(rèn)的利益，保險(xiǎn)利益的確定時(shí)點(diǎn) 修訂前修訂后 第十二條 投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn) 利益。 投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具

8、有保險(xiǎn)利益的， 保險(xiǎn)合同無效。 保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的 法律上承認(rèn)的利益。 第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂 立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（對 人身保險(xiǎn)利益的確定時(shí)間進(jìn)行明確規(guī)定） 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo) 的具有的法律上承認(rèn)的利益。 第五十三條 投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利 益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng) 或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為 其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有 保險(xiǎn)利益。 第三十一條 投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利 益： （一）本人； （二）配偶、子女、

9、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者 扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂 立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn) 利益。 訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn) 利益的，合同無效。 解讀解讀： 1.強(qiáng)調(diào)投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn) 利益 2.必須是法律上承認(rèn)的利益，所指的法律上承認(rèn)的利 益也即第三十一條規(guī)定的幾種情形。 3.違反此條的法律后果是保險(xiǎn)合同無效 4.增加了“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”為具有可 保利益 明確了團(tuán)體投保的可保利益問題 明確了為企業(yè)關(guān)鍵人物投保的可保利益問題 三三. .合同的成

10、立、生效的時(shí)間與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間合同的成立、生效的時(shí)間與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間 修訂前修訂后 第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保 險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié) 議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向 投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證， 并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng) 事人雙方約定的合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可 以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形 式訂立保險(xiǎn)合同。 第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保 人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約 定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保 險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他 保險(xiǎn)憑證。

11、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事 人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以 約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。 投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定 附條件或者附期限。 解讀解讀 舊法沒有區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立和生效，新的保險(xiǎn)法明確規(guī) 定保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人同意承保后即成立；并規(guī)定合同成立 即生效。投保人繳費(fèi)與否不影響合同成立。 因此，根據(jù)新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)合同的生效日期應(yīng)該為核保通 過日期 通過允許對合同效力附條件和附期限來解決實(shí)務(wù)中可能遇 到的問題，對條款的要求更高。 承保流程是否需要調(diào)整承保流程是否需要調(diào)整 以往的流程是客戶投保時(shí)即繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從繳費(fèi)次日到核 保通過日這

12、段時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問題產(chǎn)生不少理賠糾紛。 按照新保險(xiǎn)法的規(guī)定，最佳流程應(yīng)為：客戶提出投保申請 保險(xiǎn)公司核保通過保險(xiǎn)合同成立（生效）通知客戶 繳納保險(xiǎn)費(fèi)簽發(fā)保單。該流程雖然合乎法律規(guī)定，但是 給業(yè)務(wù)員展業(yè)帶來一定難度。 實(shí)際處理中，有投保同時(shí)轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金收費(fèi)；或核保通過后 轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，不論合同成立、生效與否，在審核期間，普遍 的觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，而13、14條正好就適應(yīng) 這兩種情況涵蓋。 對策（1）可附加合同生效時(shí)間的約定；或者附加保險(xiǎn)責(zé) 任的承擔(dān)時(shí)間的約定 （2）全面執(zhí)行暫保。投保時(shí)足額將保費(fèi)存入指定銀 行或繳納現(xiàn)金 四四. .格式條款及說明義務(wù)格式條款及說明義務(wù) 修訂前修訂后 第十八

13、條 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn) 人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn) 合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確 說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人 提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提 供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng) 當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款， 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保 險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起 投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容 以書面或者口頭形式向投保人作出明確 說明；未作提示或者明確說明的，該條 款不產(chǎn)生效力。 解讀解讀 1.保險(xiǎn)人向投保人提供投保單時(shí)應(yīng)當(dāng)附格式條款；并且對合同內(nèi)容進(jìn)行說明。建 議書、產(chǎn)品說明書、

14、宣傳彩頁不能替代。 2.對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足 以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人 做出明確說明 （1）對免責(zé)條款說明義務(wù)可選擇口頭或者書面之一種行使；以明顯形式對免 責(zé)條款進(jìn)行醒目提示是必須的。沒有做到上述兩條的任一條都可能導(dǎo)致免責(zé) 條款無效 （2）從法律上講，如果保險(xiǎn)公司主張自己已經(jīng)履行了“明確說明免責(zé)條款” 的義務(wù)，應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。但實(shí)際情況中，這類舉證往往十分困難 （3）最高人民法院研究室法研20005號關(guān)于對保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的 明確說明應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)確立了三個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，即“明確 的提示”、“明確的

15、解釋”加“投保人確認(rèn)”。 3.既往適用第十八條判決保險(xiǎn)公司敗訴不少 4.建議對明確說明這一方面設(shè)計(jì)投保人和業(yè)務(wù)員的雙重簽名確認(rèn)；加強(qiáng)對客戶的 回訪，有條件的進(jìn)行錄音 五五. .免責(zé)條款無效情況免責(zé)條款無效情況 修訂前修訂后 無第十九條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款 訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效： （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或 者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益 人依法享有的權(quán)利的 解讀解讀 1.適用此條的前提是采用保險(xiǎn)人提供格式條款訂立保險(xiǎn)合同 2.這兩類條款自始無效，但不影響其他條款效力 3.何為“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，排

16、除投 保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款”很難認(rèn)定，給法官很大的自 由裁判空間 4.國外：有對保險(xiǎn)合同條款違反任意性規(guī)范的特別控制規(guī)則以及法院對保險(xiǎn)條款 公平性審查制度，而我國在這方面尚沒有相應(yīng)的制度，本條款可能視為填補(bǔ) 六六. .人身保險(xiǎn)合同受益人的指定人身保險(xiǎn)合同受益人的指定 解讀解讀： 單位為雇主或雇員投保，其受益人范圍的制定限定在“被保險(xiǎn)人及其近親 屬”，不能突破這一規(guī)定。 修訂前修訂后 第六十一條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保 險(xiǎn)人或者投保人指定。 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制 民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指 定受益人。 第三十九條

17、 人身保險(xiǎn)的受益人由被保 險(xiǎn)人或者投保人指定。 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人 同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng) 者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及 其近親屬以外的人為受益人。 被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者 限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù) 人指定受益人 七七. .受益人受益權(quán)的喪失受益人受益權(quán)的喪失 修訂前修訂后 第六十五條 投保人、受益人故意造成 被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn) 人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已 交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按 照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退 還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者 傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的， 喪失

18、受益權(quán) 第四十三條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人 死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān) 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年 以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約 定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、 疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的， 該受益人喪失受益權(quán) 解讀解讀 受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，僅該受益人喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)人不能以此為由拒絕 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也不影響其他受益人和權(quán)利人的受益權(quán). 八八. .關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)關(guān)于如實(shí)告知義務(wù) 修訂前修訂后 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說 明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被 保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人

19、應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的， 或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人 決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有 權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對 于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或 者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事 故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除 前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 的事故。 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者 被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)

20、告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí) 告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者 提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由 之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之 日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn) 事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé) 任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合 同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保 險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保 險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除 前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還

21、保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的 情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事 故。 解讀解讀 1. 告知范圍明確限定為保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng) 2. 合同解除權(quán)條件的改變，對故意不實(shí)告知的，須足以影 響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率；過失不實(shí) 告知限定為“重大過失” 3. 除斥期間，知道解除事由后30日。是一種不變期間，不 因任何事由延長、終止，其法律后果是實(shí)體權(quán)利的消滅。 4. 禁止反言，在合同訂立保險(xiǎn)人已經(jīng)知道未如實(shí)告知的， 喪失解除權(quán)，并且需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 5. 保險(xiǎn)合同成立后

22、兩年內(nèi)，故意不實(shí)告知的，不承擔(dān)保險(xiǎn) 責(zé)任，并不退還保費(fèi)；重大過失未告知的，必須退還保費(fèi)。 輕微過失或者一般過失不在此列。 6. 不可抗辯條款，保險(xiǎn)合同成立起兩年后，保險(xiǎn)人不得再 以未如實(shí)告知為由來解除保險(xiǎn)合同并應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 不可抗辯條款的理想土壤不可抗辯條款的理想土壤 最大誠信原則是不可抗辯條款產(chǎn)生的基礎(chǔ) 社會信用體系完善 保險(xiǎn)公司相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金充足 保險(xiǎn)公司管理技術(shù)先進(jìn) 投保信息、醫(yī)療信息的透明 不可抗辯條款引入后可能產(chǎn)生的影響不可抗辯條款引入后可能產(chǎn)生的影響 1.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能會增加 不可抗辯條款原則作為國際慣例限制保險(xiǎn)人的權(quán)利，在我 國社會信用體系尚未完善的情況下，會相應(yīng)的增加保

23、險(xiǎn)公 司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 2.投保人違反最大誠信原則如何“糾責(zé)”找不到法律依據(jù) 3.加大了保險(xiǎn)公司的核保難度 核保對保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性進(jìn)一步顯現(xiàn) 核保環(huán)節(jié)需適當(dāng)收緊入口 4.初期可能出現(xiàn)賠付率上升的情況 5.保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng) 不可抗辯條款引入后，保險(xiǎn)公司應(yīng)作哪方面的準(zhǔn)備工作不可抗辯條款引入后，保險(xiǎn)公司應(yīng)作哪方面的準(zhǔn)備工作 1.科學(xué)設(shè)計(jì)投保單和告知事項(xiàng)，覆蓋范圍盡量全面，語言盡量簡明易懂；引 導(dǎo)客戶如實(shí)告知 2.加強(qiáng)對營銷員的培訓(xùn)和管理 （1）加強(qiáng)對營銷員的培訓(xùn)，使真正認(rèn)識到如實(shí)告知對投保人的的重要性以及 營銷員個(gè)人責(zé)任 （2）公司在與代理人簽訂委托代理合同時(shí)，應(yīng)在合同書中將代理人辦理保險(xiǎn) 業(yè)

24、務(wù)時(shí)的流程和行為盡量予以規(guī)范明確，特別是如實(shí)告知部分;違規(guī)行為和對 應(yīng)違約責(zé)任應(yīng)足夠詳細(xì)，以保證保險(xiǎn)公司追究違約責(zé)任時(shí)，真正做到“有約 可依” （3）建立營銷員信用評級系統(tǒng)，針對不同信用評級進(jìn)行差異化核保，對信用 評級有問題的營銷員代理的投保件加強(qiáng)體檢及生存調(diào)查力度；好的要獎(jiǎng)勵(lì) （4）建立業(yè)務(wù)員品質(zhì)管理 （5）充分利用好保險(xiǎn)法關(guān)于代理人管理規(guī)定的內(nèi)容。新保險(xiǎn)法第174條規(guī)定 “個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并 處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款，并可 以吊銷其資格證書 （6）加強(qiáng)客戶回訪工作，對代理人展業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督，有條件的對回訪進(jìn)行

25、 錄音 （7）編寫外勤核保手冊，加強(qiáng)對營銷員的核保知識培訓(xùn) （8）對如實(shí)告知情況最好有投保人聲明及營銷員的見證簽字 （9）此外，盡量不要讓營銷員代填投保書，因?yàn)橥ǔＧ闆r下，營銷員在客戶 沒有書面授權(quán)的情況下代填投保書，如發(fā)生不實(shí)告知，客戶咬定已經(jīng)告知了 營銷員，在此情況下，可能推定保險(xiǎn)人已經(jīng)知悉，除非業(yè)務(wù)員能夠舉證，否 則保險(xiǎn)人與營銷員可能需要共同承擔(dān)代填不實(shí)之責(zé)任。 3.確保體檢結(jié)果的真實(shí)性和有效性 （1）體檢時(shí)校對身份 （2）體檢醫(yī)院的選擇應(yīng)更加謹(jǐn)慎 （3）對某些險(xiǎn)種可以考慮適當(dāng)提高體檢率 （4）保持一定比例的抽檢率，抽檢一定要隨機(jī) （5）對某些體檢正常的優(yōu)質(zhì)客戶，可考慮按“優(yōu)選體”承保

26、4.生存調(diào)查管理 （1）保持一定比例的抽樣調(diào)查 （2）充分利用兩年可抗辯期，做好合同成立后的調(diào)查，最好能信息共享 5.對核保人的管理 （1）轉(zhuǎn)變核保理念：由“寬進(jìn)嚴(yán)出”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皣?yán)進(jìn)寬出” （2）對承保數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤與定期分析，不斷完善核保標(biāo)準(zhǔn) （3）加強(qiáng)與精算部門的溝通，在條款制定時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議 （4）加強(qiáng)與理賠人員的聯(lián)系，共同構(gòu)筑防火墻 （5）加強(qiáng)與公司領(lǐng)導(dǎo)層的溝通 九九.保險(xiǎn)事故的通知及法律后果保險(xiǎn)事故的通知及法律后果 修訂前修訂后 第二十二條 投保人、 被保險(xiǎn)人或者受益人知 道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng) 當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事 故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知

27、保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失 未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等 難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或 者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及 時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外 解讀解讀 1.明確保險(xiǎn)事故的及時(shí)通知義務(wù)，及未及時(shí)通知的法律后果。有利于督促權(quán)益人 這一義務(wù)的履行； 2.法律后果產(chǎn)生的前提是須有故意或重大過失，致使性質(zhì)、原因、損失程度難以 認(rèn)定 3.客戶及時(shí)通知義務(wù)的除外情形：保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道 本條對受益人未履行及時(shí)通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司只賠付確定部分提供法律依據(jù) 十十.理賠程序、時(shí)效理賠程序、時(shí)效 修訂前修訂后 第二十

28、三條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 資料。保 險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和 資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或 者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料 第二十四條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人 的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作 出核定，并將核定結(jié)果通知 第二十五條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人 的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，對不屬于保 險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒 絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書 第二十六條 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn) 金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)， 對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的， 應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額 先予支付；保

29、險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn) 金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。 第二十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 資料。 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明 和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投 保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供 第二十三條 保險(xiǎn)人收到及時(shí)作出核定； 情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定， 但合同另有約定的除外 第二十四條 保險(xiǎn)人依照本法第二十三條 的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的， 應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi) ， 向被保 險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給 付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由 第二十五條 保險(xiǎn)人自可以確定的數(shù)額 先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付 保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差

30、額。 幾點(diǎn)注意事項(xiàng)幾點(diǎn)注意事項(xiàng) 1.案件材料的受理 （1）及時(shí)通知 （2）對于材料不全的，一次性通知客戶提供，避免多次向客戶索要 2.案件結(jié)案時(shí)效 （1）法定最長時(shí)效為受理后30日內(nèi) （2）保險(xiǎn)合同中可以對案件時(shí)效作出約定 3.案件結(jié)論 （1）對于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，及時(shí)給付保險(xiǎn)金 （2）對于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要在三日內(nèi)發(fā)出拒付的書面通知，并且 寫明拒付理由 4.理賠數(shù)額 十一十一.疑義解釋規(guī)則疑義解釋規(guī)則 修訂前修訂后 第三十一條 對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人 與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)， 人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn) 人和受益人的解釋 第三十條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立

31、的保險(xiǎn)合同（新增），保險(xiǎn)人與投保人、被 保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng) 當(dāng)按照通常理解予以解釋，對合同條款有兩 種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng) 作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋 解讀解讀 1.適用的前提是：保險(xiǎn)人提供的格式條款，如果是雙方協(xié)商的條款不適用此條 2.將對合同的通常理解前置，不會產(chǎn)生只要理解不一致即作出對保險(xiǎn)人不利的解 釋。 3.只在法院或仲裁機(jī)關(guān)對爭議條款解釋時(shí)適用 4.保險(xiǎn)人應(yīng)從公平合理角度，擬訂保險(xiǎn)條款時(shí)應(yīng)做到文字清楚，含義明確 5.易產(chǎn)生糾紛的條款：重疾、殘疾、免責(zé) 十二十二. .特殊情形下的理賠原則特殊情形下的理賠原則 修訂前修訂后 第六十四條 被保險(xiǎn)人死

32、亡后，遇有下列情 形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金 的義務(wù)： （一）沒有指定受益人的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他 受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益 權(quán)，沒有其他受益人的。 第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形 之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保 險(xiǎn)人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定， 履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不 明無法確定的； （二）受益人先于； （三）受益人依法 。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不 能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在 先 解讀解讀 1.對于作為被保

33、險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金按照繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金義務(wù) 2.對于在同一事件中死亡的情形，繼承法解釋：相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡， 如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的人先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè) 死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承， 由他們各自的繼承人分別繼承 新修訂的保險(xiǎn)法推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，側(cè)重于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益. 十三十三. .自殺處理原則自殺處理原則 修訂前修訂后 第六十六條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件 的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二 款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保

34、 險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成 立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺 的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。 第四十四條 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保 險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同 效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺 的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人 的除外。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金 責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單 的現(xiàn)金價(jià)值。 解讀解讀 1.（1）保險(xiǎn)合同成立后兩年后自殺的（2）保險(xiǎn)合同成立后兩年內(nèi)自殺，且自殺 時(shí)被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人的；保險(xiǎn)人在上述兩種情況下均承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 2.民法上的無民事行為

35、能力人（1）十周歲以下的未成年人；（2）完全不能辨認(rèn) 自己行為的精神病人。 3.民法將無民事行為能力人與限制民事行為能力人加以區(qū)分，限制民事行為能力 人自殺是否是否適用此條未作規(guī)定 十四十四.表見代理的法律后果表見代理的法律后果 修訂前修訂后 第一百二十八條 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的 授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承 擔(dān)責(zé)任。 保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信 其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追 究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。 第一百二十七條 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的 授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承 擔(dān)

36、責(zé)任。 保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或 者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同 ， 使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理 行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn) 代理人的責(zé)任。 解讀解讀 1.只要符合上述三種條件之一，并且投保人有理由相信代理人有代理權(quán)的，代理行為即有效。 其實(shí)質(zhì)上是一種無權(quán)代理，但是為保護(hù)交易秩序，防止交易的不穩(wěn)定性法律強(qiáng)制規(guī)定這種情 況下代理行為有效。 2.將“已訂立保險(xiǎn)合同”這一條件刪除。將表見代理的適用擴(kuò)大到合同訂立之前、后。首、 續(xù)期保費(fèi)被代理人私吞，只要符合表見代理，保險(xiǎn)人也得承擔(dān)責(zé)任，但可以追究代理人的責(zé) 任。 3.代理告知、簽字、醫(yī)院展業(yè)等越發(fā)復(fù)雜 4.對業(yè)務(wù)

37、影響較大，積極做好應(yīng)對準(zhǔn)備，加強(qiáng)對代理人的培訓(xùn)；建立代理人追責(zé)制度 十五十五. .放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍 第一百零六條 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式： （一）銀行存款； （二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券； （三）投資不動(dòng)產(chǎn)； （四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。 保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩 款的規(guī)定制定 解讀解讀 1.拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，新增“可投資不動(dòng)產(chǎn)” 2.刪掉“不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)” 的規(guī)定 十六十六. .保險(xiǎn)法關(guān)于法律責(zé)任的一些修

38、訂保險(xiǎn)法關(guān)于法律責(zé)任的一些修訂 1.第八十三條保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、 行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 2.第八十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定妥善保管業(yè)務(wù) 經(jīng)營活動(dòng)的完整賬簿、原始憑證和有關(guān)資料。 前款規(guī)定的賬簿、原始憑證和有關(guān)資料的保管期限，自保險(xiǎn)合同終止之日起 計(jì)算，保險(xiǎn)期間在一年以下的不得少于五年，保險(xiǎn)期間超過一年的不得少于 十年。 3.第一百一十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度，加強(qiáng)對保險(xiǎn)代 理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng) 4.第一百六十九條 違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的